30岁左右的工薪一族夫妻，上要赡养年迈的老人，下要哺育年幼的孩子，收入稳定却有限。这类“三代同堂”的家庭如何合理分配有限资金，在保障现有生活的同时，充分防备可能到来的意外？昨日，平安人寿的理财顾问为他们开出了理财“清单”。
【案例】
读者戴先生的家庭经济情况：今年30岁的戴先生在一家外资企业做工程师，妻子在一家事业单位，家庭年收入20万元左右。目前家有房子一套，无银行欠款，正在买第二套房子（公司福利房），已经付了首期，每个月可用住房公积金还完贷款。现有家庭存款2万元，股票基金15万元左右。
戴先生家庭主要开支为赡养老人和抚养小孩，父母没有工作，只有在湖南的合作医疗保险。夫妻双方单位有基本的医疗、社会和养老保险，还没有购买任何商业保险。1岁的小孩刚购买了一份平安世界彩虹少儿两全保险，每年开支约9000元。
理财目标：1、进一步完善夫妻两人的保险。2、在家庭承受力之内给父母购买合适的保险（父亲68岁，母亲59岁）。
【理财分析】
“戴先生的家庭资产结构基本合理，尽管房产资产占比较高，但对于年轻家庭来说是正常的。”中国平安人寿佛山中心支公司理财顾问梁耀雄分析说，该家庭资产结构中比较明显的问题是投资没有思路，未来计划不明确，建议该类家庭考虑长期资本增长的投资组合及消费安排。
保留3至5万应急现金
戴先生这样的“三代同堂”家庭基本处于成长期，家庭的收入和积累稳定增加，年收入的50%以上可以结余下来，家庭支出主要集中在日常生活开支上。“由财产状况来看，戴先生的资产几乎全部集中在股票基金市场，房产没有作合理的安排，固定收益投资只靠银行存款。”梁耀雄认为，在成长阶段家庭的理财目标是尽快积累财富，安排好孩子的教育金，并开始为晚年幸福生活未雨绸缪，防备各种可能出现的意外对生活造成伤害。同时，如果双亲没有重疾类及住院类的医疗保障，还要做好必要的安排和准备。
因此，他建议，这类家庭应该适当增加现金存款，至少保留3-5万作为双亲的医疗金准备及家庭的应急现金。同时，从稳妥角度考虑，可进行一些固定的收益投资，例如国债及企业债券，并在基金、股票之外，选择更多的投资渠道，例如黄金及收藏等。“目前股票基金市场处于调整期，15万的投入可以暂时不动。”梁耀雄分析说，按照戴先生的投资情况，估测戴先生属于风险喜好型。另外，股市市场始终是收益最好的投资渠道，可以继续将一定的资产投入资本市场。
重点购买家庭保障、重疾类保险
在理财投资的同时，选择合适的保险对“三代同堂”家庭来说也非常重要。梁耀雄指出，综合戴先生现在的家庭经济状况以及购买保险情况，应以保障两夫妻为主，主要购买家庭保障类、重疾类保险产品，以转移家庭的财务风险。同时，购买的保险产品可以兼顾补充式的养老需求，最好也选择一些投资收益类保险产品。虽然小孩的已购买了教育金，得到一定保障，但未来的子女教育会成为家庭开支的重要部分，建议再购买一些少儿教育类保险。
他为戴先生开出的保险“清单”为：一是定期人寿保险30万以上；二是意外险及意外残疾类保险100万以上；三是重疾类保险30万以上；四是适当医疗险；五是理财投资类保险适当。
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富裕三口之家如何制定完美保险理财计划
现代家庭生活越来越富足，保险理财也成为家庭重点关注的话题之一。那么，对于一个中高收入家庭而言，哪些方面值得关注呢？我们一起来看看王太太一家的保险理财计划。
家庭情况
王先生：38岁，外资企业部门经理，月收入15000元
王太太：35岁，银行职员，月收入5000元
儿 子：5岁
有车有房，无贷款；
基金、股票投资：20万；
银行存款：10万元；
保险：夫妻二人均有良好的社保；已为一家三口购买了足额的健康保险和意外保险。
王太太关注的问题
1、使现有资产保值增值，既能充分发挥闲余资金的作用，又能在急需时变成现金；
2、希望宝宝能够接受良好的高等教育；
3、父母亲已退休，今后巨大的医疗费用开支可能使家庭背上沉重的经济负担；
4、为自己准备充足的养老金，保证退休后的生活品质不降低。
专家建议
王太太通过购买足额的健康和意外保险，解决了部分问题，但要使保障更全面，当务之急是考虑如何使资产保值增值。因此，建议王太太再购入适量分红保险，因为分红保险不仅使资产保值增值，更是保全资产的重要工具。
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基金、股票投资：20万；
银行存款：10万元；
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2、希望宝宝能够接受良好的高等教育；
3、父母亲已退休，今后巨大的医疗费用开支可能使家庭背上沉重的经济负担；
4、为自己准备充足的养老金，保证退休后的生活品质不降低。
专家建议
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如何制定家庭保险计划
一个家庭所面临的风险实在是太多了，如何应对这些风险，小编认为保险应该是最可靠的方法之一了。那如何制定家庭保险计划呢？构建家庭综合保险规划应从以下几个方面着手：意外保障、健康保障、家财保障。
制定家庭保险规划时，建议优先考虑意外险，尤其是家庭经济支柱的意外保障。在给家庭支柱购买意外险时，要将保额做足。若家庭成员中有经常性乘坐公共交通工具的，不妨为其单独购买份交通工具意外险。在选购此类保险时，需格外关注保障范围，查看是否包含他乘坐的公共交通工具。
在家庭意外保障做足后，还需关注家庭成员的身体健康，完善家庭健康保障计划。家庭经济支柱工作压力大，要赡养父母还要抚育儿女，建议优先为家庭经济支柱挑选份健康险，保额在10万元至20万元较为适中。此外孩子身体素质差，罹患疾病的可能性较大，可适当为孩子配置份健康险。建议为孩子挑选份消费型卡单式产品，既有意外保障又有健康呵护。以较低的价格，让孩子享受双重保障。最后，可为家庭女性选择一份特定的女性健康险，要特别注意包含的疾病种类。
在制定家庭保险规划时，不要忘记加强家财的保险保障。在家人保障做全后，不妨购买份适合的家庭财产保险。在挑选家庭财产保险时，需明确保障范围，哪些是可保财产、哪些是不保财产、哪些是保险责任、哪些是除外责任，您都需要做到心中有数。此外，在投保家庭财产保险时，不要超额重复投保。
提示：如何制定家庭保险？在为家庭支柱完善保障时，要把保额做足；为家庭女性买健康险时，要侧重女性健康险；在完善家庭成员人身保障后，选购份家庭财产保险也很重要。
