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单亲妈妈该如何做好家庭保险规划?

2020-03-16
怎样做好家庭保险规划 如何做好保险规划 如何做一份人身保险规划
随着人们传统思想的不断改变,很多人都开始积极关注保险规划。那么,月薪五千40岁单亲妈妈该如何做好家庭保险规划?下面笔者将结合具体案例详细为大家解答。

理财案例

40岁的罗女士与丈夫离婚后和13岁的儿子一起生活。罗女士目前在一家私企上班,有社保和医疗保险,月薪5000元,每月支出2000元。罗女士目前房贷已还清,银行定期存款10万元。罗女士平时工作较忙,没有时间打理资金,因此,罗女士对如何让闲置资金流动起来“钱生钱”以及如何通过理财保障孩子未来的教育等问题相当头疼。

财务分析

对于单亲妈妈的罗女士而言,家庭负担较重,独自一人承担儿子所有的生活开支,又没有外来经济支援。因此要充分考虑自身的实际情况,设定合理的理财目标。罗女士的家庭收支结构相对较简单,工资收入是家庭重要的收入来源,家庭基本生活费用是家庭的主要开支,但儿子的教育费用尤其是高等教育阶段的费用是相当大的一笔开支,有必要尽早准备,而且在条件许可的前提下尽量多准备一些。

资金配置:留足家庭紧急备用金

建议罗女士首先留足家庭紧急备用金,家庭紧急备用金是指保障家庭一段时间内必要的生活支出的费用,额度一般为家庭月支出的3-6倍,考虑到单亲家庭抗风险能力相对较弱,且罗女士的保险不足,应多准备一些。罗女士当前月支出为2000元,建议留出月支出的8倍即16000元作为紧急备用金。

适当投资:让闲散资金动起来

当前罗女士没有任何投资,只有10万元定期存款,在近期利率不断调降之际,建议罗女士降低存款比例,再辅以其他较具成长潜力的投资工具作为投资方式。由于通货膨胀的侵蚀,仅存为定期存款可能会出现实际负收益,且不利于资产的增长,需适当进行投资,在承担适当风险的情况下获取更高收益。考虑到罗女士的家庭是单亲家庭,建议投资采用稳健保守的风格,资产应在债券型基金、平衡配置型基金、股票型基金中按比例配置。

理财规划:做好教育规划让孩子上学无忧孩子

从小学到大学毕业,教育费用远不是学费那么简单,还包括交通、生活、衣着、教育费、娱乐费和医疗费用等,再考虑到通货膨胀的因素,教育费用将是一笔不菲的支出。一般情况下,孩子的教育资金应本着“宽备窄用”的原则,筹集时宽松些,以防有超计划的需要。罗女士可从现在开始为儿子做教育规划,经济负担和风险都较低。建议利用定期定额计划进行强制储蓄和投资,积累儿子的教育资金。当前适合罗女士的教育规划工具有两种:教育保险和投资基金,建议罗女士两种工具组合使用。罗女士可以根据儿子的需要,适量购买教育保险。一般情况下,教育保险的回报率按银行存款利率设定,回报并不高,但教育保险有两个优势是存款和其他投资没有的:教育保险具有强制储蓄功能,保障性强,投保人出意外保费可豁免。因教育保险回报率不高,应适量购买,能满足最基本需求就可。

及早规划养老:轻松攒养老金

按照现行的养老金制度,退休生活如果只依靠社会统筹养老金将会变得非常困窘。所以必须提前给自己作补充养老金计划。可以依照教育金计划进行基金定期定投操作,定投金额为每月500元。罗女士是家庭唯一的收入来源,背负着儿子的教育生活费用,所以罗女士的生命和安全对于家庭而言是至关重要的,一定要增加寿险保障。建议购买定期寿险,保额可以根据各阶段所需的不同保障额度进行调整,同时还可以附加意外险,可有效缓解因意外产生的医疗费用压力,提高全面保障程度。建议增加重大疾病险,作为基础医疗保障的补充。

提示:综上可知,单亲妈妈可通过留足家庭紧急备用金、适当投资、制定理财规划来实现家庭保险规划梦想。此外,大家也可以根据自己的实际情况来制定一份适合的保险规划。

相关知识

丁克家庭如何做好养老规划


丁克家庭现在已经成为了80后家庭的组成部分之一,他们追求自我实现、崇尚自由,他们看似没有什么顾虑,生活轻松,可是未来,他们或将面临巨大的的养老等问题,因此他们为家庭做好一份保险规划将是十分的重要。

经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多,很多丁克家庭都是有着良好的收入,老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村,因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。

丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议,带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。

当然,已给付的生存保险金和养老保险金,如果暂不领取,也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明,如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%,按日复利方式计算,保证息涨随涨等。

提示:因为,丁克家庭的特殊情况,因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同,丁克家庭的成员只有夫妻二人,赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。

普通收入家庭如何做好保险规划


普通收入家庭有一定积蓄,但同时又要兼顾老人与小孩,生活压力颇大。大部分普通收入家庭以积累更多资产为目标,然而,在积累资产的同时,兼顾保障同等重要,本期享理财我们将和大家探讨普通收入者如何给家庭上保险。

保险“标配”不可少

普通收入家庭虽然有投资偏好,但基本保险配置属于必需品范畴。“一般买保险的顺序为:意外险、健康险、医疗及重大疾病险,然后是养老险、投资险。”理财规划师王益珍认为:“普通收入家庭真正有条件和能力来通过配置保险来提高生活品质,可以按照以上顺序配置家庭保险。首次保险配置占家庭收入10%左右为宜,后期再根据需求增减,总量不要超过20%。”

给自己的养老保险和子女教育保险对于普通收入家庭同样属于“标配”,现有的养老和教育险许多都与分红功能绑定。理财师方嘉骅建议:“在人寿保险方面,可以考虑以定期寿险与分红寿险相结合的方式,利用部分资金为家庭主要收入人员配置一份保额较高(一般为被保险人年收入10倍),保险期间设定为被保险人剩余工作年限的定期寿险。同时可以以年缴的方式,另配置一份分红寿险来分享保险公司经营收益,既可以起到一定的投资作用,又能抵御意外伤害、重大疾病等风险。”

针对子女教育同样可以配置分红型教育保险,一方面强制储蓄,抵御学费上涨风险;另一方面可充分利用保险中的“保费豁免”条款,避免家庭主要收入人发生意外带来的负面影响。

万能险缴费灵活受欢迎

普通收入家庭由于有了一定的积累,也由于身负的种种压力,他们往往更注重投资。除了基金、股票等高风险理财产品外,配置一些保险理财产品也是一种选择。

现在市场上的保险理财产品主要有三类,分别是万能险、投连险和分红险。他们都属于兼顾保障和理财收益的产品,长期投资能带来一定的收益,适合作为家庭长期项目的理财工具,比如教育金储备或者养老计划等。

万能险是大家比较熟悉的一种,最近淘宝理财上热卖的保险理财产品实质都是万能险种。它同传统寿险一样给予生命保障,购买后分设保险、投资两个账户。投资部分保险公司会给投资者一个预期年化收益,同时保证本金和最低收益率,最低收益率通常在1.75%-2.5%之间,预期收益率高达5%-7%。

相对于传统寿险而言,万能险的特点是比较灵活,在投资期间可以增加额度或提前支取。

投连险高风险产品宜慎重

投连险属于保险理财中风险性最大的一种,它的保障性主要体现在被保险人保险期间意外身故能获得保险公司支付的身故保障金,对于其他人身方面的保障要选择投连附加险。

理财师王益珍表示:“购买投连险前要有足够的认识,其没有本金和最低收益率的保障,可以说风险要全部由投资者承担,适合对风险承受能力大的投资者。”

分红险不能算严格意义上的投资型保险,说收益型更恰当。多数分红险像普通保险一样按期缴纳保费,保险公司根据“三差收益”给客户分配现金红利或增额红利。

所谓有分红功能的养老和教育保险也是分红险的一种,保险公司将投保资金单设账户,通过投资分配红利给购买者。现在银行存款利率低,让红利优势体现出来。

家庭保险保障兼顾投资

一般普通收入家庭的家庭成员的身体状况和收入都正值巅峰期,难免会忽视保险,其实这时最应未雨绸缪。

普通收入家庭应该购买期缴型的保险用于未来养老资金的储备;对于子女教育则需要投资趸交保险,根据子女的年龄来配置具体金额,一般从子女出生到大学毕业的资金需要100万元左右,可以把这部分资金用来购买稳定的趸交保险产品;对于重大疾病则需要购买一些有针对性的或者包含大部分重大疾病的疾病保险。

家庭保险侧重保障

从理财实践的角度出发,保险理财产品可以分为三大类,保障型保险产品、储蓄型保险产品、和投资型保险产品,上述三种产品分别肩负着风险保障、生存保障(养老教育)、资产增值的功能。

健康保障方面是当务之急需要考虑的,在正常的工作中五险一金已经成为生活中一种社会保障,生活之外的商业保障就显得必不可少,而对于养老、终身寿险可以适当降低额度,等经济实力相对较高的时段再进行考虑。建议拿出年收入的15%-20%规划理财保险。

做好家庭保险规划 为家庭带来全面保障


随着人们保险意识的增强,保险也开始走进更多家庭的生活,为了给家庭成员更好的保障,就要进行家庭保险规划,从家庭成员安全方面以及家庭财产安全两个方面进行考虑。

首先,如果从家庭成员安全方面进行考虑家庭保险规划,需要考虑家庭成员发生意外时的保险保障以及家庭成员生病时的保险保障。如果大家想要让自己的家庭成员在发生意外之后,能够得到紧急的救助,同时获得更好的治疗。那么,大家可以选择为自己的家庭成员购买家庭意外综合保险,只需要买一份保单,那么全部的家庭成员的安全都获得了保障。但是,由于家庭意外综合保险并不能够为家庭成员的健康提供相应的保障,因此大家还可以为所有的家庭成员购买重大疾病保险,这样当家庭成员中有人不幸患上了重病时,保险公司的赔偿金可以让家人获得更好的治疗。

其次,我们在进行家庭保险规划的时候,还需要将家庭财产安全考虑进来。为了能够避免自己的房子在自然灾害的侵袭而受损以及家中遭遇抢劫等情况对家庭财产造成巨大的损失。大家可以选择购买家庭财产保险,这样当出现上述的情况时,大家便能够获得相应的赔偿,从而减轻自己的经济损失。既然我们已经知道了应该怎样进行家庭保险规划,那么怎样的保险才能够被选入家庭保险规划呢?如果大家想要为家人的安全着想,那么便需要购买意外险以及医疗保险。

提示:综上所述,进行家庭保险规划,要根据家庭成员的年龄、职业类别等方面综合考虑,选择出适合每一个人的保险。此外,对于家庭财产安全,可以选购买家庭财产保险。

保险知识汇总 单亲妈妈投保不能忘了前夫


本规划针对单亲家庭;为了提高孩子的保障,将已离婚的前夫也纳入保险规划,这是一种非常明智而且专业的做法。

31岁的黄女士是某事业单位科员,过去曾海外公派工作3年,英语流利。由于过去长期生活在内陆地区,收入较低,没有理财观念。2002年底来京工作,现在从事涉外工作。单位保障好,收入相对稳定。每月工资5000元,业余代课费3000元至5000元不等,前夫支付孩子抚养费800元,月均支出3500元。目前住单位过渡房,每月交500元管理费。其他财产包括定期存款28万元,美元定期存款9000元,现价11万元港币的B股股票,未购买商业保险,因为离异后带3岁孩子单独生活,深感经济压力的沉重。

理财规划要点

根据《风险承受能力测算》结果和所述情况,何女士家庭的财务风险承受能力为中庸型。由于客户是特殊的单亲家庭,因此防范风险、建立财务安全网是理财的基础和重中之重。实现的手段主要是保险和备用金。除此之外,建议现有资产和今后收入节余按5:5分别进行权益类投资(如股票或股票基金等)和固定收益类投资(如存款、债券或债券基金等)。由于家庭结构近年可能变动,故暂不考虑住房问题。

1.保险保障也涉及到前夫

理财的基础是财务安全,而所谓财务安全是指无论在任何不幸的情况下,家庭都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活水平,陷入财务危机中。特别是当今社会,家庭对孩子成长过程中的财务安全非常重视,不希望任何事件中断孩子的经济来源。而要实现这种财务安全,保险是最科学有效的方式。由于自己带孩子过,工作生活压力都比较大,黄女士应着重为自己购买大病附加住院津贴保险和意外伤害保险,保额分别至少为10万元和15万元。同时,可与孩子的父亲协商,以孩子为身故受益人,以他自己为被保险人,购买医疗险、意外伤害保险或定期寿险,保险期至孩子成年,保额也不应低于15万元。这样一旦前夫因意外无法继续创造收入,保险公司可以支付给孩子保险金,可以起到前夫抚养费的同样效果。

2.长期系统地投资股市是相对安全的

通过基金或保险进行长期系统投资是普通家庭实现长远理财目标的主要手段。普通人投资股票亏损,很大程度上是因为操作过于短期化,而且完全是投机赌“黑马”的思路。而中短期股票的涨跌有众多的偶然因素在其中发挥作用,一定是起伏不定,并且几乎是不可能持续正确判断的。而在长期组合投资中,则可以主要依据地区、行业和公司的基本面进行分析判断,把握性就大得多。中国经济将在未来二三十年持续高速发展,这是中国股市最大的基本面因素。借此大势,进行长期科学的组合投资,将可以积累大量财富。日常购买基金可到银行办理基金公司的“定期定额”业务,每月固定时间由银行自动转款购买基金。价格高时所购份额较少,价格低时所购份额较多,长期下来,成本自然摊低。保险公司的理财型保险,如分红型、万能型、投资连接型也有类似功用。

3.外汇和债券资产投资重稳健

美元存款到期后,可分为三等份,分别持有美元、欧元和日元的存款或债券,这样有比较好的安全性。如果对外币有钻研,也可以用一半进行“外汇宝”操作。港币资产除B股之外,H股中长线看也是较安全的选择。由于利率不排除有上调的可能,债券主要购买期限较短的品种,也可购买债券基金或避险基金。

4.备用金也是家庭财务安全的重要环节

将不少于2万元的人民币存入银行,固定不动,以备不时之需。

如果理财环境或客户家庭未来发生重大变化,本理财规划需作相应调整。

女性如何做好健康保险规划


身为“护花使者”,女性保险最显著的特征就是“男女有别”。虽然美丽也是女性的一大财富,但是投资健康更重要,你可以为自己购买保险。那么,女性理财如何做好健康保险“投资”呢?

金投保险网专家表示,据了解,女性保险是根据女性特殊的生理特征量身定做的产品,一方面更有针对性,一方面也去掉了一些并不适用于女性的保障功能,保费相对更为便宜。

目前,市面上针对女性的保险产品并不少,不少还特别加上了“女性”二字,但是对于女性来说,还要关注保险产品的本质。一般来讲,购买保险的先后顺序应该是,意外险、健康险(重大疾病保险和医疗保险)、养老险、投资理财型保险。不同年龄段女性的特点,意外险和健康险的购买顺序可以有所改变。

金投保险网专家建议,女性要根据不同年龄段及不同生活状况的需求,来购买相应的保险。18岁以上未婚女性,首先应该购买的是意外风险保障类产品。以后随着经济能力的逐步提高,以及家庭责任的日益增加,购买定期寿险及重大疾病类保险。已婚未育的女性,除基本的意外险和定期寿险产品外,应优先考虑重大疾病保障,因为重大疾病不分男女,一旦发生对家庭经济打击巨大。已婚已育的女性,在周全的基本保障之上,仍优先考虑重大疾病保障,再配上专门的女性产品。同时,可适当考虑养老保障。单身母亲,意外险、定期寿险以及重大疾病保障都是必不可少的。

最后,专家建议,女性投保前,首先要对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险,然后一定要结合另一半的经济和收益情况,从健康医疗、家庭经济、子女教育、退休养老四方面费用来考虑确定投保合适范围。

单身贵族如何做好保险规划


在我国社保不能有效满足医疗费用的前提下,单身贵族该如何解决看病难、看病贵难题呢?其实单身贵族更应该尽早做好保险规划。

家庭基本情况

苗苗,女,23岁,大专毕业,目前在幼儿园当英文老师,月收入3500元。现在正在英语充电期,因为考虑转去国际幼儿园任教,平台收入都将会有所提升。目前苗苗跟父母住在一起,吃住开销很小,日常生活也比较节省,每月都将2000元存入零存整取账户。苗苗现在唯一的资产是从小到大积累下来的零花钱,累计4万元,存的是三年定期存款。

家庭理财目标

想积累经费继续深造。比较侧重于稳健型的投资,想尝试股票、基金定投、保险的投资。但是因为没有任何经验,不知道如何操作。

1、保本基金替换定期存款

以苗苗的情况,资产配置要遵循“向日葵法则”:即核心资产组合投资于低风险产品以保证本金,非核心资产投资于中高风险收益产品以增加获利。2011年进入加息周期,定期存短,收益不高;定期存长,加息后又实在划不来;若跟着利率调整进行支取转存,可能损失更大。

目前苗苗4万元的核心资产选择三年定期作为配置方案,建议替换为保本基金。市面上的保本基金在首发时都会承诺保证三年到期时的本金安全。投资期限和本金风险程度跟苗苗现在选择的定期类似。而在这三年内,苗苗不仅可以坐享股票、债券的综合收益,还可以在需要用钱或是市场冲高时随时获利了结。

2、每月定投千元积累资金

基金定投作为理财的第一步,一直是值得推荐的理财方式。每月投入不多,但能积少成多。通过纪律投资在市场波动时平均投资成本,分享经济增长带来的资产增值。

建议苗苗去银行开一个基金定投组合,指数基金、混合基金搭配两到三只,长期来看不仅风险有限,而且收益要好于定期储蓄。以每月1000元投入为例,在年化收益10%的情况下,定投账户10年下来可以累积资金20.1万,20年则达到72.4万。

3、买保险首选两全型重疾险

保险其实也是一种投资,表面上看它覆盖了我们生活中的风险缺口,其实它更保全了我们辛苦积累的资产。苗苗能想到保险规划,这非常好。

苗苗可先购买一款两全型重大疾病保障保险,日后随着资产的增加、风险缺口的变化再做保险规划的补充和调整。具体来说,苗苗每月仅需缴费578.16元,20年交清,总计缴纳13.88万元,就可从保单生效日起得到20万元的重疾保障。若没有发生风险,55岁时也可将20万元加上红利作为养老金一笔领回。

提示:单身贵族可以根据自己的经济实力提前做好保险规划,保险规划应以保障为主。考虑到近几年重疾发病率提高,单身贵族可为自己投保一份重疾险。

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