【导读】职业类别亦是选择保险规划的一个衡量准则。人们在制定保险规划时，理应将自身的职业考虑进行进行选择。下面以中老年个体户为例分析说明其如何进行保险职业规划。
中老年个体户养老保险规划
张先生，50岁，下岗后自主创业，和太太一起从事水果批发生意多年，家庭年收入10万左右，现家中流动资金45万元左右，每月家庭支出1000元左右。因为下岗时间早，且原先单位并没有医疗保险，张先生和太太只享受城镇合作医疗，并无其他商业保险。因为生意的关系，张先生经常需要跟车进货，每年会购买一份保费220元左右的意外险。
张太太，45岁，10年前购买过一份重疾险，每年保费支出2500元左右。夫妻二人均有基本养老保险。儿子已经工作，张先生希望给儿子准备30万房贷首付，希望得到一些保险理财的建议。
随着此前我国的经济体制由计划经济向市场经济转变，国有企业下岗人数的增加成为较大的社会问题。政府为解决再就业问题曾鼓励一部分下岗职工从事个体经营。对于这部分中老年个体经营者来说虽然子女已经成家，各项费用支出逐渐减少，但是由于下岗的原因，家庭收入与社会保障相应减少，使家庭的理财需求发生了根本性的变化。这类家庭的理财需求成为社会倍加关注的热点。
理财目标
1. 养老生活无忧，希望能度过一个舒适的晚年。
2. 规避意外与医疗风险，希望理财师给些保险规划方面的建议。
3. 出于对孩子的关爱，希望能为儿子支付30万元房款首付。
家庭财务分析
张先生夫妇均已年过半百，目前临近退休，家庭收入尚稳定，长年节俭的习惯以至每月的支出不多，大部分收入可以节余下来。投资理财方式比较简单，家庭资产中大部分现金为流动资金。
张先生从事的工作有一定的意外风险，原有的保障金额较少，需要适当增加。目前夫妇俩人身体健康，可以适当延长工作年限，张先生计划从65岁开始享受退休生活，安度晚年。
理财建议
1. 保留一定的活期存款，留作家庭备用金，按照张先生夫妇的家庭消费情况，每月存款额5000元左右比较合适。
2.流动资金的空闲期，可以考虑购买银行的一些风险较低、流动性较好的理财产品。出于资金流动性的考虑，在购买时应该选择能够以日结算利息，领取灵活且无手续费用的产品。
3.保障方面，目前夫妻俩只有城镇合作医疗和非常少的商业保险，家庭的主要收入来源于张先生，他承担着主要的家庭责任，因此张先生的保障额度应该最高。建议增加意外险的保额，并加保重大疾病险。张太太可适当增加意外伤害与住院医疗保障。
4.张先生目前虽然收入稳定身体健康，但是不可能一直工作下去，应该提前考虑退休生活问题。由于目前所有的养老金替代率非常低，无法满足将来的退休生活。建议购买商业保险的分红险用于建立养老金专用账户。
5.未来的通货膨胀风险不容忽视。对于张先生夫妇来说，不太建议直接投资股票。这需要一定的专业知识和抗风险能力。建议张先生夫妇选择间接投资的方式来获取资本市场高速增长的收益，例如保险公司的投资连结险。
6.张先生是个体经营者，存在着一定的经营风险。根据我国目前的法律规定，如果法院判定个体经营者有债务需要偿还时，可以将家庭的所有财产用于抵债。其中包括存款、基金、股票和房产等。而唯独人寿保险是例外。也就是说人寿保险受法律的保护，可以不用抵债。
保险规划方案：
张先生缴费期限设定为10年，保障时间从现在开始至65岁退休。根据张先生的保障需求，本规划的重点在于张先生的意外伤害保障、养老与重大疾病保障保障。妻子因为已有重大疾病保障，以意外伤害与住院医疗保障为主。
张先生首年保费合计36813元，缴费10年。在保障期限内享有至少15万元的人寿保障、30万元的意外伤害保障与10万元的重大疾病保障。
张先生66岁至80岁领取保险金用于补充养老，共15年，考虑到通货膨胀的因素，保险金每年递增3%。如果张先生经营状况良好，建议每年追加安盈丰瑞投资连结险保费15000元，按中等红利及投资回报水平测算，整个保障计划中张先生共可领取约100万元，作为夫妇二人安享晚年生活的坚实保障。
不同职业的人，需要根据自身实际情况和需求进行保险选择，切勿盲目投保。
意外风险无处不在，根本保障不可少，网为您推荐：产品名称：出行全无忧综合意外险（鼎典计划） 推荐指数： 1、意外伤害（意外身故、残疾、烧伤）、意外医疗、交通工具意外保障。
2、火车（含轻轨、地铁）、轮船 30万元 。
3、商旅人士、销售人员出行首选
健康管理 健康生活。
相关知识
而立之年，职业女强人如何实施保险规划
Kay是北京一家建筑公司的总经理，从广州“北漂”来京两年多了，年过三十的她曾经从事过销售业、房地产业等多个行业的工作，目前所从事的职业主要是做大型小区的环境工程，行业前景不错，业务量也比较稳定，所以Kay的月收入基本稳定在1万元左右。由于常年与身在深圳的丈夫分居两地，又还没有要宝宝，经济上处于自给自足的状态，加之Kay一向办事干练，“女强人”成了她在公司里的代名词。同时，Kay还投资了一个30平方米大小的社区商铺，现已出租给他人，每月的租金收入还有1800元。事实上，Kay就职的公司属于家族企业性质，妹妹和妹夫都是公司的大股东，所以Kay和妹妹一家人的日常生活支出都由公司负担，Kay每月的实际支出只有归还商铺的按揭贷款1500元。如此一来，Kay的月收入结余为10300元。由于公司的年收益也比较客观，Kay的年终奖基本都在50万元以上。
常年分居的夫妻生活使得Kay陷入了离婚的困境，在和丈夫协议之后，Kay的婚后财产主要有以下几项。现金和活期存款总共有100万元。股票投资目前的市值为10万元左右。两年前在广州购入了一套90平方米的商品房，现在价值在40万元上下，原本这套房子是出租出去的，可今年9月Kay的父母要从深圳搬回到广州，所以她已经将房子收回以便能给父母安排一个住处。近期Kay又在北京投资了一个32平方米的小区商铺，购进价30万，十年5成按揭贷款，现已交246000元，还有84000元的贷款尚未归还。
Kay还有一个小小的爱好，那就是集邮，目前其收藏的邮票价值约为8万元，不过Kay集邮纯粹是出于兴趣，没有出手变现的打算。还有借给亲戚的320万元也有望在年底收回。Kay自己算了一笔帐，自己的净资产将近500万元。
尽管如此，要让Kay这笔流动性非常高的资产带来可观的收益，还是需要好好计划一下。
对于自己未来的生活，Kay还有一份详细的计划。首先，Kay已经决定与朋友在北京合作开一家咖啡店，由朋友负责打理，Kay做股东，自己大约需要投入30万元，现在Kay和朋友已经开始在忙着选址了。因为最近Kay的公司股东也就是她的妹夫打算撤资，自己大概会在北京工作至2007年，然后就回广州去。明年再婚的计划也业已成形，2007年再添个可爱的宝宝。届时再在广州购买50万以内的房子一套、20万以内的汽车一辆。为了好好享受家庭生活，Kay决定换个不太忙的工作。
Kay的父母现在都在广州，身体不错，都有养老和医疗保险，所以不用Kay操心。但Kay还没有为自己购买保险，所以要怎样为自己度身定做一套合适的保障方案还需要加以咨询、计划。
Kay自己说，以前的投资作风太冒进大胆了，曾经也试过联合炒楼，结果亏损很大。现在剩余资金都是Kay自己辛苦踏踏实实挣回来的，所以不愿意参与风险性太大的投资。Kay目前迫切希望有一个稳健的理财计划，让自己可以抽出时间来充充电，念一些自己喜欢的科目。
她酷爱旅行，所以在未来的生活计划理还要有一月一次的短途旅行和一年一次的长途旅行。Kay对于化妆品的要求比较高，现在花在美容化妆品上每月约3000元，以后估计也要这笔花销。综合上述开支内容，估算含保险每月开支20000元才能满足Kay对生活的要求。根据未来的生活理想，Kay为自己计算了一下，大约每个月要开销20000元。Kay希望理财专家们能够给她一些建议，让她能够不用亲自工作（比如让朋友打离咖啡吧）或是有一份不需要太忙的工作，就能够应付每月2万元的开支，并且使现有资产能够抵御通货膨胀，市值稳步上升。
刚过而立之年，以往忙碌的都市女性都会突然发现生活里多了些不浓不淡的阴霾：得了重病怎么办？未来的退休金又该从哪里变出来……面对这么多复杂的问题，一向重视安全感的女人渐渐变得有些恐慌，她们急需外来强有力的支持与保障，于是很多人都选择了购买保险的方式来作为自己长久的依靠，据统计，30-35岁的白领女性是中国女性投保支出最多的族群。作为女强人的Kay，及时意识到自己的保障问题，所以此时投保为时未晚。
Kay的各项硬件设施已经齐备，投保必须一步到位，准备好充分的养老金、医疗金和应急资金，享受日后的天伦之乐。保险并不是很好的投资工具，却是优秀的风险管理工具和良好的财务规划工具。在退休前的十五年、二十年即做好规划，由保险公司管理部分财富，对于趋于理财风格偏稳健、保守的Kay而言，是不错的选择。
1、养老保险必不可少。已过而立之年的Kay，希望在2007年有一个宝宝，据此推算，宝宝长大参加工作之时，正是Kay的养老开始，为此养老保险是必不可少的。根据目前Kay的生活水准，养老金的储备应该在200万元左右（因为这个阶段被称为“女强人”的Kay的生活质量非常高，所以需要避免退休之后的生活质量的大幅度的下滑），方可解决老有所养问题，保持现有的生活品质。所对应的保险产品有年金保险、万能寿险等等。
2、医疗保障迫在眉睫。忙碌的生活、紧张的工作、竞争的压力，使Kay不断地从自己的“健康和情感银行”里提前支取美好的未来，解决医疗保障问题乃当务之急。
基于Kay的现状，建议按以下思路投保：
1）女性疾病保险。针对女性生理特征特别设立相关的保险，专门为女性的乳腺癌、卵巢癌、宫颈癌等疾病提供医疗保障；该产品还能在女性因遭受意外事故而需接受整形手术治疗时，对手术医疗费用进行赔偿。
2）生育保险。鉴于Kay生育年龄偏高，容易发生风险的状况，针对Kay的特殊时期，投保生育保险，生育期间母婴的保障费用保险公司进行赔付。
3）普通重大疾病保险（指男女均有可能患的疾病）。
4）普通医疗保险。虽然Kay的普通医疗费用所在公司可以报销，但事业独立时，不妨投保一份普通医疗保险，将医疗费用转嫁至保险公司，比如年度报销额10万元、住院津贴每天200元的太平真爱附加健康保险可以是一个选择。
3、合理避税未雨绸缪。最近有消息称，我国将要开征遗产税。与国外高达50%的税率相比，我国遗产税征收比例很可能不会低于30%。而无论是从国际通行做法还是按照我国法律规定，任何保险金所得都是免税的。因此，投保人身故后，受益人所获得的身故保险金，并不在遗产税的征收之列。Kay的资产在500万元以上，这样一来，高额保单无疑就成了Kay合理避税、将财富传递给下一代的优选通道。所对应的保险产品有意外保险、终身寿险等等。
小结：建议Kay投保保额500万元左右，年缴保费5万元左右。目前太平人寿推出的“卓越人生”保险非常符合Kay，可作参考。此外，建议Kay在选择保险公司方面，务必选择全国性的保险公司，方便保单迁移和售后服务。
职业女性投保须知
由于现代社会的压力较大，女性疾病的发病率也在逐年上升。各种特殊的女性疾病，经常困扰着女性朋友，而且其重疾发病率与死亡率也都要高于同年龄段的男性。因此，所有年龄段的职业女性，均有必要为自己购买一份女性保险。
女性健康专项保险，呵护更贴心！
专为女性设计的保险产品，能够最大程度地满足女性客户的保险保障需求，并使保费更加贴近女性的实际风险，也就是说会较之原来的均一费率更加优惠。各家公司均有不同的女性保险产品，由公司或单位为员工进行统一投保的情况较多，一般可达到该投保单位的全体女性职工。女性保险主要与女性被保险人的年龄相关，价格还是相当“亲民”的，以35岁的女性为例，投保一年期、保额为10万元的女性安康保险，只需200元的保险费。
女性保险种类多样，但主要针对特种疾病。像中国人寿保险公司的女性特定疾病保险主险保障内容包括女性癌症首次诊断、原发性乳腺癌双倍给付和原位癌赔付。同时，特别提供了附加女性特定疾病手术保险和附加女性特定疾病、整容费用两个附加险。中国平安(601318,股吧)保险公司的女性特种疾病（乳腺癌、宫颈癌）的“女性安康保险”可为女性客户提供乳腺癌双倍赔付的高额保障。还有保障孕妇意外与新生儿先天畸形的“母婴意外保险”针对不同阶段，险种选择不同。预产期的准妈妈可在怀孕后的头几个月投保“母婴意外保险”，从而为自己和将出世的小宝宝提供一份全面的保险保障；30周岁以上的工作女性均可为自己投保能够保障多种女性特种疾病的女性保险，从而解除后顾之忧，更好地投入到工作和生活当中。
同时，业内人士提醒：女性保险是一种较为简单的保险产品，在投保时需要如实填写《个人告知书》，对于40周岁以上的被保险人，还需要提供最近三个月的体检报告。
妇科癌症困扰越来越多的女性，但同其它重疾一样，在理赔时应具备鉴定资格的公立医院所出具的真实有效的疾病诊断证明作为理赔要件，诊断证明中需要注明患者的个人信息、相关病理材料的化验结果与对应诊断，以及诊断出的疾病程度及预计初患该种疾病的时间。
但癌症的赔付金额确有着特别的规定：例如中国人寿(601628,股吧)保险公司规定被保险人罹患原发性卵巢癌、原发性子宫内膜癌、原发性宫颈癌、原发性输卵管癌、原发性阴道癌和子宫肉瘤中的一种或多种，保险人按保险金额给付保险金，对该被保险人的保险责任终止；若为原发性乳腺癌，保险人按保险金额的二倍给付保险金，对该被保险人的保险责任终止。
若被保险人罹患乳房原位癌、宫颈原位癌、子宫内膜原位癌、外阴/阴道原位癌、卵巢原位癌和输卵管原位癌任何一种或多种，保险人按保险金额的20%给付保险金，对该被保险人该项保险责任终止。
由于许多特种疾病的易发群体为女性，而男性的许多特种疾病主要集中在老年阶段，所以市场上目前还没有专门针对男性的保险产品，随着我国保险市场的不断发展，相信未来也会推出专门针对男性的保险产品。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
责任险 “高危职业”找对保险
什么是职业保险
业内人士介绍，职业保险主要可分为意外伤害险和职业责任保险两种。意外伤害保险主要负责对意外伤害导致的死亡、伤残，意外伤害医疗，意外伤害生活津贴等给予赔付；而职业责任保险则是为各种专业技术人员提供的保险，用以转嫁其因工作上的疏忽或过失造成他人人身伤害或财产损失而依法应承担的经济赔偿责任。随着保险市场需求的不断扩大，职业保险也正逐渐细分以满足市场需求。
在欧美一些发达国家，为职业上保险已非常普遍，但在国内，这种保险才刚刚开始。自２００１年董事责任险正式推出后，各类职业责任险的品种创新，成为保险市场上的一大亮点。据了解，现已问世的有律师责任险、注册会计师责任险、美容师责任险、医疗事故责任险、电脑职业责任险等。
六种从业人员须上职业险
■记者风险指数：★★★
据记者无国界组织相关资料显示，２００４年全球至少有５３名记者殉职，１１４６人受到袭击或威胁。中国记者在采访中遭遇阻挠、打骂、人身威胁、毁损设备等意外情况的次数也在逐年增多，记者这一职业已经属于“高危”行列。
保险现状：目前，我国新闻媒体外派记者进行战地采访时都会获得相应的保险，而在国内进行日常采访报道的记者购买保险的并不多。
投保指南：太平洋保险公司和人保相继推出了“新闻工作者意外伤害保险”。该险种承担记者因意外伤害而致身故、残疾和烧伤责任，同时，该险还可附加家庭财产保险，以保障因职务行为而可能遭致的家庭财产损失；附加意外伤害医疗保险，解决因意外伤害带来的医疗费用支出。
■律师风险指数：★★★
我国的律师业发展非常快，业务范围也不断拓宽，非诉讼业务所占比例越来越高，律师事务面临的责任风险也逐渐加大，最近也出现了委托人将律师告到法院的案例。
投保指南：目前，在北京市场能够提供律师责任险的基本只有人保、平安和太平洋三家。律师购买律师职业责任保险并不意味着律师在执业过程中就可以高枕无忧、掉以轻心。保险公司对律师私自接案、恶意侵害委托人利益等行为，并不负责赔偿。
■会计师风险指数：★★★
注册会计师在执业时，除了主观上恶意违法造成审计失败外，客观上面临着很多无法控制的风险，如审计水平、审计方法有局限、审计环境判断失误等等，从而造成审计失败，一旦出现审计失败，会计师事务所可能面临着巨大的民事赔偿责任，严重威胁事务所的正常经营和发展。
投保指南：人保、平安和太平洋财险相继推出了“注册会计师职业责任保险”。据悉，会计师事务所按年业务收入０．８％－２．３％的比率交纳保费，如果出现过失造成他人经济损失，引发民事赔偿，保险公司可在约定的限额范围内代为赔偿。各保险公司在设计条款和费率定价中，也规定了合理的赔偿限额和相应的除外责任。
■公司高管风险指数：★★★★
《公司法》和《证券法》中都有明文规定，如果董事和高管在履行职务过程中的过错行为给公司和投资者造成损失，董事和高管个人要承担经济赔偿责任。这就意味着，董事和高管的个人财产面临着职务风险的威胁。例如，投资者向银广夏提出的索赔金额高达４．２７亿元，但在银广夏严重资不抵债的情况下，负有责任的董事和高管就要为公司无力赔偿的部分承担无限连带责任，不但现有资产要全部用于赔偿，而且只要赔偿责任没有终结，有生之年将背负巨大经济压力。
投保指南：近年来，随着国内企业上市潮的来临，美亚、平安等几家公司相继推出了董事责任险。董事责任险可以帮董事和高管化解一部分风险，保证董事和高管个人的财产不会因为职务上的过错而遭受损失；而且有了董事责任险的保护，企业就可以吸引优秀人才加盟，使这些高级人才少了后顾之忧。
■医生风险指数：★★★★★
医疗事故一直是医生绕不过的坎儿。一旦发生医疗事故，医生和患者的纠纷很难解决，对医生来说，轻则会损失一笔赔偿费，重则会官司缠身、身败名裂。
投保指南：今年初，经过招投标，北京市卫生局选定了中国人民保险公司和太平保险公司两家受理保险。全市７００多家国有非营利性医院及医护人员必须参加，私立、民办等营利性医院及医护人员自愿参加。这意味着今后如出现医疗事故，患者不用再和医院“私了”，可直接从保险公司得到赔偿。
■美容师风险指数：★★★
美容业技术性强，风险高，美容师在执业过程中因任何失误导致的美容失败，都会给接受美容服务的人带来心理和生理上的伤害，有些伤害可能是不可恢复的。据不完全统计，近１０年来，中国累计发生美容事故２０多万起，受伤害人数达３０多万人，美容投诉已成为服务类投诉热点之一。
投保指南：中国人民财产保险股份有限公司最近推出一款专门针对美容师的职业责任保险—“美容师职业责任保险”。根据该保险条款，“美容师职业责任保险”专门为依法登记注册成立的美容医疗机构和生活美容机构提供保险服务，投保了该责任险的上述两类美容机构的美容师在开展美容业务时，若因过失造成接受美容服务人员的人身损害，保险公司将对受害人进行赔偿，投保该险种的美容机构每年最高可享受累计赔偿金额达１００万元人民币。
自由职业可参与公积金
住房公积金一直以来都是人们议论的热点之一，政府部门也开始注重听取民声，对住房公积金的住房贷款管理也提出很多的试行办法来像社会公开征求意见。政府切实做到了以人为本的方针政策。
河北省提出了很多关于住房公积金管理办法的征求意见稿也开始积极向广大群众征求意见。这体现了政府的透明化办公，是政府以人为本观念的重要体现。同时政府工作也开始对一些管理办法做出了更多细致的规定。与《河北省住房公积金归集提取管理办法（试行）》相比，新版管理办法对住房公积金的归集、提取及监督管理都做出了很大的修改。
自由职业者居满两年方可缴存公积金
新版管理办法规定，城镇个体工商户缴存住房公积金的，应持《营业执照》、《组织机构代码证》、《税务登记证》、一年以上纳税证明及相关资料到当地管理中心办理缴存登记、账户设立等手续。而自由职业人员缴存住房公积金的，应持身份证、两年以上居住证件、一年以上纳税证明及相关资料，到当地管理中心办理缴存登记、账户设立等手续。比旧版规定对自由职业者如何缴存公积金的规定更加清晰。
领取当地最低工资标准的职工可免缴公积金
相比较2007年的试行办法，新版管理办法新增加了“单位内部提前离岗的职工，住房公积金应当缴存到国家法定退休年龄，已办理离休、退休、退职手续的不再缴存”。此外还规定，职工按当地最低工资标准领取工资的，职工个人可以免缴住房公积金，但职工所在单位应当按规定缴存比例为职工缴存住房公积金。
月缴存基数按照上一年度月平均纳税收入计算
新版管理办法规定：城镇个体工商户、自由职业人员申请缴存住房公积金的，月缴存基数按照缴存人上一年度月平均纳税收入计算。相比较2007年的试行办法，减少了“月缴存基数也可按其所在市、县统计部门公布的上一年度在岗职工月平均工资计算”。
此外，新办法还规定单位应每年为职工核定一次住房公积金缴存基数，并于每年1月1日或7月1日申请调整。
新增两种补缴方式
新版管理办法规定单位未按规定范围和标准少为职工缴存住房公积金的，应当为职工补缴少缴的部分。并对具体的补缴金额作出了详细规定。
职工工资标准应为补缴时间上一年度月平均工资，也可依据当地劳动人事部门、司法部门核定的工资，或按统计部门公布的上年度在岗职工平均工资计算；单位从未缴存住房公积金的，可补缴自国务院《住房公积金管理条例》发布之月（1999年4月）起欠缴职工的住房公积金。
突发事件致家庭生活严重困难可提取公积金
在传统的“购买、建造、翻建、大修自住住房的”，“离休、退休、退职的”等11种情况可提取住房公积金的基础上，新版管理办法增加了对困难家庭的生活保障。规定“遇有突发事件，造成家庭生活严重困难的可申请提取其住房公积金账户内的存储余额”；同时在提取额度上也作出了明确规定：提取职工本人及其配偶的住房公积金存储余额，合计不得超过突发事件中职工本人实际负担的费用，更加彰显住房公积金的社会保障性质。
新版管理办法对安排做的更细致，更人性化，这体现了政府部门的工作是在为人民群众的利益着想的。是社会主义的方向所在，政府人员切切实实在履行作为人民公仆的职责。
生活中风险是无处不在的，我们要学会未雨绸缪，网给你提示：
产品名称：泰康“老有福”意外骨折保险 推荐指数： 是一款特别针对中老年人的意外险，承保中老年人高发风险意外骨折所引起的医疗费用。1、意外身故残疾保险金2万元；
2、意外骨折医疗保险金1万元，意外骨折住院津贴保险金20元/天，意外骨折疗养津贴保
险金10元/天，骨密度检测津贴保险金100元/次。 99 元
