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保险知识汇总 潮爸需按年龄判断投保需求

2020-09-10
投保险财产规划 保险规划经济需求法 各个年龄段的保险规划

潮爸买保险抛开噱头抓住本质保单体检勿忘附加险

刚刚过去的父亲节,保险成为一款时尚的节日礼物被不少“潮爸”相中。本周,多家保险公司仍然将“男人险”作为主打销售产品。不过,通过对比了几款“男人险”,发现大多就是将热推的普通寿险产品有针对性地整合,在父亲节重点推销。专家提醒,跟女性专属险种不同,目前市面上还没有完全针对男性设计的险种,因此在投保时,“潮爸”们可以按照年龄来判断自己的投保需求。

三十而立:先保重疾险BX010.coM

逐渐步入家庭生活的“80后”初为人父,开始扮演家庭中的顶梁柱角色,但事业刚起步,家庭积蓄不多,如何做好最实用的保障呢?多位保险专家表示,重疾险是所有保障中首选的险种,因为高额的医疗费用支出,有可能会给家庭带来沉重的经济负担,乃至中断家庭经济来源。

信诚人寿江苏分公司的保险师曹女士介绍,目前在售的重疾险分为返还型和消费型两种。其中,消费型因保费不返还,所以具有低保费高保额的特性,每年缴费一次,保费仅千元不到。而返还型重疾险,不仅出险可以获得理赔,如果合同期未出险,期满还可以拿回保费和一部分理财收益。“后者的保费比较高,适合具有一定经济基础的人投保。”信诚人寿保险师曹女士提醒说。

四十不惑:养老早规划

步入不惑之年,事业稳定,也具备了一定的经济基础,但在家庭中承担的责任也更加重大。“此时保障自己的养老生活,也是为儿女未来减压。”友邦保险江苏分公司的保险师告诉记者,保险越早买越早受益,保费也相对较低。而且,很多保险产品都有投保年龄的限制,过了一定年龄就不承保了。

据了解,在目前销售的“男人险”中,养老规划是重头戏。一般以分红两全保险、万能保险和年金为主。“这些是较为合适的养老险种。尤其是年金保险,设计固定周期领取养老金,是养老规划的首选产品。”友邦保险专家解析,年金产品按领取周期来划分,主要分为按月领取型和逐年返还型,一般人往往优先选择“按月领取”,如果资金许可,可考虑逐年返还型。

此外,目前市面上还销售一种变额养老年金保险,产品增强了投资理财功能,且设计保底收益,有助于实现财富保值增值,但投保起点较高,适用于有一定经济基础,有财富传承需求的投保人。

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保险知识汇总 投保重疾险应考虑年龄问题


近年来,重大疾病保险已成为不少市民投保时首选险种之一,但每年数千元的保费还是让不少投保人备感压力。保险专家提醒,投保重疾险应根据年龄“对号入座”,年轻人最好选择定期重疾险,而60岁以上的老年人投保重疾险,保费支出大致与保额相当,有的保费支出还要超过保额,因此老年人投保重疾险不划算。

据介绍,重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种。定期重疾险有一定的保障期限,一般到60岁、70岁时保障就会终止,但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病,保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。由于不需要承担无限期的保险责任,在相同的保障额度下,定期重疾险保费一般为终身重疾险保费的30%左右。终身重疾险保障期限为终身,保险有效期直到身故为止,不受年龄限制,满期同样可获得一笔满期给付金。

保险专家说,目前市场上的重疾险保障疾病种类从7种到40种不等,对于具体的投保人,投保重疾险并非保险责任的范围越广越好,因为有些疾病的发生率几乎为零,或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病;另外,重疾险保障的病种越多,保费越高。一般而言,选择重疾险时最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病,有了这三大类,基本上就满足了一般投保人的保障需求。

保险知识汇总 不同阶段不同保险需求


挑选一份保险在如今已被列入众多家庭规划之一,然而面对众多的保险公司和保险产品,如何在不同时期找到一份适合自己的保险产品呢?

一、少年儿童期

这个时段会经历幼婴、少儿、入学三个时期,不同时期有不同的保险产品。但这个时期的保险最好用消费卡单解决,一年仅需几百元,就能够有很全面的保障。

二、成人单身期

这个时期事业和生活刚刚起步,自身抵御经济风险能力较弱,应增强保险保障,构建单身人士必需的两份保单。责任保单:自身的意外险、定期寿险等。关爱保单:自身的重大疾病保险,住院津贴保险等。

这个时段通常收入不高,支出又大,所以选购保险产品尽量用消费险。如果经济许可可以购入定期消费寿险。(定期寿险以主险+附险的形式出现会更省钱)。

三、结婚生子期

这个时期,既要承担家庭的正常开支,又往往会有房贷之类的负债出现。这个时候选保险,要从家庭责任确定保额,从月结余衡定保费支出。经济能力较差可选择消费型产品,经济能力许可则选择储蓄投资型产品。一定要遵从两个原则,年缴保费不能让家庭产生负担,保额要覆盖家庭所有保障缺口。

四、中年规划期

家庭成熟,事业上升,收入稳定是这个时期的特征。这个时候,需要拿出以前所有购买的保单,好好整理一遍。

具体可分几步走:第一步,继续持有意外保险,根据职业的调整可适当降低或升高保额;第二步,考虑重大疾病险;第三步,追加或购入合理的养老年金保险很有必要。

五、老年期

保险适当减少,或不买保险。

保险知识汇总 商业保险年龄有讲究


专家表示,完善的养老保障应该由30%的社会养老保险、30%的企业年金和40%的个人理财养老组成。社会养老保险作为基础保障,只能满足个人基本的生活需求,晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等养老理财方式,应更多选择商业养老保险作为有益补充。

理财规划师认为,相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式,养老保险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供"确定的"养老金水平,保证长期、稳定的现金流,而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄,做到专款专用,同时规避交费期间的一系列人身风险,这是很重要也是最基础的一点。

按需选择年纪越大投保越难

据了解,消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性和领取便利度等方面都有所期待,但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型和万能型四种,不同人群应按需选择。

传统型养老保险的预定利率是固定的,并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障和分红功能,对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用,因此此类产品适合长期投资,一般要在5年以上才能看到投资收益。

不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型和两全型保险回报额度明确,且投入较少,比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大,比较适合风险承受能力较强的高收入人群。

相对于社保,商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定,缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付,开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁,领取方式可选择年领、月领两种,不论何时领取,保证最少领取20年或至85岁。

保险专家指出,购买养老保险,一般越早越好,因为投保年龄越小,缴纳的保费相对较少。而且年轻时身体健康,容易承保。如果上了一定的年纪才想起投保,保险公司可能会因投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费,甚至拒保。

养老险越早投保越好

其实,今年在中国保监会"调结构"的要求下,各保险公司已经把产品重心调整到"以保障为主"上来。从恒安标准寿险提供的2009年数据来看,养老安排已经排到了市民关注的第一位,关注度高达19.0%。由此可见,市民的养老意识在逐步提升。

业内人士也提醒市民,养老险还是越早投保越好。因为从目前保险公司推出的养老保险产品来看,年龄一般都限制在60岁以下,而且有的产品可以从50岁就开始领取了。所以,建议最好在50岁之前就投保,一来从自身条件来看,50岁时正是上有老下有小的阶段,需要照顾的方面很多,想要规划养老,可是"心有余而财不足";二来保险收益是复利滚动的,仅仅10年的时间,恐怕难以弥补今后养老资金的缺口。

提前做好退休保险规划

在机关工作的李先生今年40岁,在给儿子买保险的同时,也开始考虑自己的养老问题。有关专家指出,退休后基础的养老保险一般只能维持退休前收入水平的30%-40%,要维持退休前的生活水准,就要额外再准备一个长期的退休养老计划,使得退休后的养老金达到退休前收入的60%-70%以上。

据一位专业理财人士介绍,在西方发达国家,个人的养老金通常由三部分组成:一是国家统筹的基本社会保障基金,也就是我们常说的"养老保险金"。到2010年,中国企业退休人员月人均养老金水平是1200元,只能满足基本生活需求;二是由企业为职工安排的企业社团补充养老金计划,这种形式在中国刚刚起步,除了少数国有企业和大型企业员工之外,"企业年金"对很多人仍是陌生的名词;第三部分就是个人选择的补充商业年金保险,接受保险公司的专业建议,每个人都有机会通过合理安排、提前规划来实现高品质的退休生活。

保险知识汇总 高龄人群发病率高 投保需考虑年龄问题


《老年人投保莫张冠李戴》这篇文章发表后引起了读者的兴趣,不少老年读者询问,中老年人什么时候投保寿险比较合适。寿险业内人士介绍,50岁是很多保险的分水岭,50岁投保比49岁投保要多交很多保费,为实现保费的最高价值,应尽量在50岁之前投保。

一位寿险代理销售人员介绍,50岁以上的人群为疾病高发群体,年龄越大,发生意外或生病的可能性越高。为了控制风险,保险公司对不同年龄的投保者都会设计不同的保费标准,一旦年龄进入风险阶段,投保者可能要承担比较高的保费。

通过查询,一款“国寿祥福定期寿险”,同样是20年缴费,最高保额273214元,49岁时投保年交保费5191元,而50岁时投保年缴保费5682元,年龄只差一岁,20年保费总共要却需多缴近1万元。

专家介绍,中老年人投保的时机选择需要统筹规划。50岁之前,消费者自身的收入正处于高峰阶段,能顺利支付保费;而50岁以后再投保,只能尽量选择10年期保费,如果60岁之后还需要缴费,则可能对退休老年人造成负担。

保险知识汇总 怎样根据自己的需求选购寿险产品


一个人应该买什么保险,该买多少保险,这是一个难以精确回答的问题。

通常,我们在确定保险种类和保险金额时,主要根据自身对保障的需求以及对保费的负担能力这两个因素来决定。保险需求与保费负担能力,都会随着家庭的结构、经济收入以及外部形势变化而变化。

象李小姐这样的“单身贵族”,工作了一段时间,有一定的积蓄,开始为以后的二人世界做准备,这个阶段面临的风险主要是意外事故和重大疾病。在人们意识中,大病似乎只属于中老年人,年轻人是健康的,由于现代社会工作节奏日益加快,年轻人应酬频繁、经常熬夜加班,再加上不合理的饮食结构等因素的影响,很多大病如今已开始“盯”上了年轻人,而高血脂、脂肪肝、糖尿病等疾病年轻化趋势更为明显。所以比较合适的方案是购买意外伤害加重大疾病保险这种“低保费,高保障”的保险计划。由于年轻人刚参加工作不久,积蓄不高,重疾险要选择含“提前给付”的险种,一旦确诊重大疾病可先行取得一部分保险金以支付庞大的医疗费用。如中国人寿的康宁终身保险,搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。

高收入的年轻人在保障意外和疾病的基础上,还可以适当考虑养老问题,这样既可养成节俭和储蓄的习惯,又可以利用年轻时保费较低的时机,为将来准备一份保障。比较适合的险种是生死两全险,养老年金。如中国人寿的千禧理财和鸿寿年金为主,搭配“吉祥卡”人身意外综合保险。

如果属于投资型的年轻人,可以适当购买投资性较高的分红保险。如中国人寿的金鑫保险和美满一生保险。目前,保险公司的投资渠道主要是银行的协议存款、债券、基金等,银行升息后,银行存款的投资收益有望提高。同时,保监会已出台了一系列拓宽保险资金投资渠道的政策,保险资金除可直接进入资本市场外,还将可投资房地产、公用基础设施等方面,并进行海外投资。可以预见,保险公司的投资收益将会明显提高。

在保费投入方面,年轻人由于家庭压力不大,消费意愿较强,购买保险时一定要注意不能一次投入太多。长期寿险一旦购买,中途退保会带来较大损失。一般而言,保费最好不超过个人年收入的10%,日后可随着保障需求的增大再考虑加保或购买新的保险。

保险知识汇总 什么年龄最适合购买保险


什么年龄购买保险最合适?购买什么保险产品最合适?需要多少保额最合适?每年支出多少保费最合适?

事实上,任何人在任何年龄阶段,意外事故、疾病发生以后,都可能使家庭经济发生额外的支出。尽管我们会有一些基础保障,这些保障可能来自你自己的收入,可能来自家庭、也可能来自社会保障,但很多时候这些都不足以抵御风险,那么就需要一份商业保险进行补充。

所以,除了意外险,任何保险都是年纪越小的时候保费越便宜。因此,如果需要买保险,越早买越合适。如果孩子未成年,孩子投保意外保险是很有必要的;基于重大疾病有年轻化、低龄化的趋向,重大疾病的高额医疗费用已经成为一些家庭的沉重负担,同时少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。

因此,为孩子投资重大疾病险是很重要的,可以分担少年儿童的高额的医疗费用;另外,在父母经济实力宽裕的情况下可以同步选择那些保额逐年递增或者有分红的保险品种来抵消一些基本的通货膨胀还兼有投资的作用的教育金产品。如果是未成年孩子的父母,作为家庭的经济支柱,需要为自己购买较高额的寿险、意外险和大病保险。这样的话,万一发生意外,可使孩子和家庭得到经济保障,因为父母的保障才是孩子真正的“保险”。

如果是工作不久、尚未成婚的年轻人,又没有多少家庭负担,首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障;其次可以考虑一定数额的定期寿险,为报答父母养育之恩做充分准备;若收入尚可,可以一并考虑重大疾病类保险,现阶段做这样的保险规划,算是给父母准备一份“良心保单”。如果成家了,此时的家庭责任感最重,因为你正出于收入高峰期和责任高峰期,你既有赡养父母的义务,又有抚养孩子的重担,所以保障应该要最全面和充足了,除了保障型产品外,养老保险也要列入议事日程。如果是已经退休的老年人,在这个时候,保险显得可有可无。由于这一阶段各种保险的费率都很高,应该主要依靠自己早年积累的养老金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力,也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。其次,保障是保险最基本的功能,但理财也是另外一个重要功能。

第一步:保险的本意就是保障,现在要买保险,最合适的选择就是购买保障型产品,它们包括:寿险、意外险、医疗保险、重大疾病险等等。在选择保险产品时,建议以分红型产品为主,因为这类产品往往可以抵御通货膨胀,防止保单贬值。

第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可以作为一种稳健理财的方式酌情购买。家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则,即收入的40%用于供房和其他投资,30%用于家庭的一般性生活开支,20%用于银行存款以应付急时之需,10%购买保险。

房地产降价潮


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最近,上海、北京、深圳等限购最严的一线城市,掀起一波史无前例的降价退房"风暴"。给我国的房地产市场带来巨大变化,由此产生了许多重要问题。

10月21日前后,降价风暴上海,根据已披露的降价楼盘统计信息,涉及大幅降价的楼盘近10个,多数折扣在7折上下,最低的跌至5.8折,这些楼盘每平米单价下跌至少四五千元,几乎是上海有商品房成交记录以来的最大折扣。

这波降价潮之前,市场普遍认为北、上、广、深这类一线城市,虽有楼盘促销的小幅优惠,但房价会依然保持坚挺。正因为有这样的预期,在限购令下,一批刚需者进入了市场,在上海这波降价风暴后,他们沦为"退房潮"的主力军。以致一部分人砸毁售楼处以表达愤怒,同时要求开发商退房。

另一方面,在限购、限贷政策面前,"理论上"最早撑不住的应该是中小房企,但出乎市场意料的是,此轮降价风暴由大型地产商引领。龙湖地产、中国海外、绿地集团、星河湾等代表了中国不同类型的地产大鳄。

"买房必赚的中国楼市怪圈终于打破。"同策咨询研究中心总监张宏伟直言。对于疯狂了约10年的中国楼市来说,这可能是个历史性的时刻。但凯盛经略(上海)投资管理有限公司副总经理尹新民直言:"降价及退房,可能只限于年底前,年关后的市场可能是另一番熟悉的景象。"

上海无疑是限购最严格的城市之一,但上海这次降价、退房也是最凶猛的。"从龙湖郦城的远郊到香溢花城的市中心,从绿地秋霞坊的刚需到星河湾的豪宅,从中海御景熙冉的公寓到长泰西郊的别墅,都出现了全面下跌,其中跌降最大的中海御景熙岸别墅降幅高达43%,市中心的香溢花城跌幅也达32%,足见此轮房价下跌之惨烈。"中国房地产信息集团分析师薛建雄说。

之前,所谓市场专家们就远郊先降,还是中心先降,豪宅先降,还是低价房先降,争执得不亦乐乎。但此次风暴同时席卷远近高低,大出舆论预料。上周四,一位接近上海龙湖的人士发出"号外":"龙湖好望山项目此次优惠房源只剩两套大平层,今晚7点之前信息有效,拿着现金去可以直接签合同。"

龙湖地产成为此次降价"风暴"的焦点之一。在上海市场,龙湖好望山预期售价2.7万元/平米,优惠价平层公寓1.5万元/平米;龙湖郦城前期成交均价1.7万元/平米,优惠后精装公寓1.2万元/平米起,相当于7折。龙湖地产一位人士表示,鉴于华东市场近来表现相对低迷,客户观望情绪浓厚,降价是为有效激活并抢占市场。

龙湖集团执行董事兼首席市场官秦力洪表示,经过本轮促销,龙湖在华东的销售任务已基本达成。"为应对可能的市场波动,公司年初便主动放慢投资节奏,并加强了销售策略的灵活性,目前看这些策略已陆续见效,确保了公司资金状况的健康。"

统计显示,上周深圳一手房共成交455套,环比下降13.8%;成交面积3.79万平方米,环比下降11%;一手房成交均价为17787元/平方米,环比下降2.2%.

这波降价风暴的主要参与者是几家大型房企,从财务数据看,他们显然不是最缺钱的那一类,甚至降价最狠的地产商的财务数据还相当漂亮。而日子很难过的一些中小房企,却还没有动静。

掀起这波降价"风暴"的几乎是清一色的地产大鳄,包括龙湖地产、中国海外、绿地集团、星河湾、长甲集团等。无论从这些降价企业的财务数据和业绩看,还是业内人士的观点分析看,他们都不是最缺钱的那部分企业。

有资深分析师表示,龙湖地产目前财务状况稳健,截至6月底手头现金约126亿元,其中只有4亿元为受限制现金,因此自由现金流充足。回款率方面,今年上半年销售的183亿元中,集团已回收171亿元,回款比率高达93.4%.

凯盛经略的尹新民分析,在市场波动预期日益强烈的调控背景下,维持流动性、保证资金链安全成为大型企业的首要任务,利润率退居次席甚至更靠后。国际投资评级机构穆迪发布的最新报告指出,大部分中国受访地产商在未来12个月内暂无流动性风险之忧。截至2011年6月,内地开发商持有总现金规模达1910亿元。

"问题在12个月之后。以目前的调控基调,12个月后的市场,仍不容乐观。"尹新民直言开发商的担忧,作为大型房企,无论资金链还是业绩等各方面,计划性更强。为了应对更长时间后可能存在的资金需求,必须提前进行储备。同时也存在部分企业年底冲刺今年全年销售额的因素。

而之所以选择一线城市项目率先降价,尹新民分析,除了一线项目单位面积回笼资金量大的客观因素外,企业在二三线城市后期将有更大规模的项目投入,是区域战略选择的一种表现。种种迹象表明,如龙湖等大型房企的资金安排一般周期较长,越来越多地产大鳄鉴于政策调控短期内难以逆转,纷纷选择提前降价回笼资金,有备无患,以防资金链真出现紧张的时候,来不及降价。

近日,一家知名上市房企庞大的信托融资受到外界质疑,该公司内部人士透露,管理层最头疼的并不是眼下外界的质疑,而是这些信托融资在12个月、18个月、24个月不同周期到期后,如果市场依然难有起色,届时将危机四伏。

中国房地产信息集团分析师薛建雄认为,长期的信贷紧缩政策导致市场资金紧张,购买力大幅下降,加上限购限贷影响一部分购买力,是导致目前需求不足的主要原因。"年终开发商将面临工程款、材料款、工人工资等大量债务支出,加上现在银根紧缩到期贷款难于展期,也不太可能新贷还旧贷。短期之内房价肯定还会下跌,预期还会有更多开发商加入到降价潮中来。"

新一波降价潮的大门,已经被上述这些大型房企的降价"风暴"打开。更大规模的降价或在短期之内蔓延,更多房地产企业和项目加入降价"大军"的趋势正日渐明显。但悬念依然存在,业内人士普遍认为,降价周期和价格底部仍有待确认。

对于这个问题,多数业内人士表示,进入2012年初,大规模大幅度降价持续的概率并不高。和往年一样,多数企业会选择在年初观望,确定政策环境和市场环境的走向再展开全年的战略部署。而对于拐点,尹新民认为,真正的拐点是一二手市场整体的变动,是突发型的市场变化,一种非计划性的大面积降价才可能是拐点,具有不可控性。而目前的降价,多为大型房企出于自身战略需要进行的计划性促销回笼资金,真正的拐点为时尚早。

不过,地产大鳄这波计划性降价,进一步冲击了资金链真正存在危机的大量中小房企,个别房企计划性降价诱发的市场整体层面降价正在悄然形成。上海本土的一家中型民营房企营销人士向记者透露,"对这几家大型房企大幅降价的效果,老板极为关注,正在筹划旗下楼盘的降价跑量,顺利的话,很快就会实施。"

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保险知识汇总 投保知识浅谈


中国人寿是代表国家控股的全球性商业寿险公司;2009年中国人寿再次入选《财富》全球500强企业,并成为国内唯一的世界双500强的保险公司.至此中国人寿已连续八年入选世界500强,排名从2003年的290位跃升至2009年的72位;在国内近30家寿险公司中占市场份额的45%,连续八年领跑深圳寿险市场第一;它的机构遍布全国各地,承保、理赔极为方便,在社会上享有良好的信誉。我作为中国人寿的一员,非常热爱我所从事的保险事业。它不仅能帮助许多家庭摆脱困境,而且是现代家庭理财不可缺少的一部分。

朋友,我想问您以下几个问题,您看您准备好了吗?

1、突发意外准备金:对于根本无法控制的突发意外事故产生的损失,您认为是自己承担全部风险好还是由保险公司承担全部风险好?哪个划算?

2、健康准备金:有的人辛辛苦苦工作了一辈子,却因一场大病花掉了全部积蓄,如果有了健康保险就不会如此,您认为呢?

3、子女教育金:很多人都是等孩子考上了大学,才四处借钱凑学费,有的甚至因为经济的原因耽误了孩子的前途,您和您的亲朋好友一定要省点钱,先给孩子买份教育金,这是为子女的将来做好万全的准备。

4、养老金:一般人都是把钱存在银行里等老的时候再拿出来用,如果您现在还是这种想法的话,那只能说您的希望是好的,但因为现在将钱存在银行里很难保值,另外生活中的支出理由太多,而到了年老时银行里却没有多少钱。现在的养老既有保障又有分红,如果你了解了分红保险,最少要留有10%养老保命钱,以避免将来还要子女负担。

5、投资:有钱买份投资类型的保险是您明智的选择,它目前的收益率高达12%,据有关权威专家分析,未来还会稳定上涨,充分体现明智的理财。

6、车险:为了您的方便,作为保险代理人,熟悉多家经纪公司,可为您提供多个保险公司的车险服务供您选择,并能给予最合理的承保方案及价格。

7.团体险:如果您是位企业主的话,给您的员工买分团体意外险,是您义不容辞的责任,也是你归避风险的最佳选择。

尊敬的朋友,生命和健康是无价的,希望您更多的关注自己和家人的生命与健康。如果您有任何保险和保障方面的疑问和需求,请及时联系我。因为对我来说保险事业是一份伟大的事业,利国利人利己,既可以使国泰民安;又可以为每个家庭分担风险;同时又使我可以得到回报。做好保险工作是我的最大的心愿和追求,我会用我的专业为您提供及时、周到的服务,希望您想到保险就一定想到我。

保险知识汇总 不同年龄女性需要不同保险


三八”国际妇女节临近,女性保险再受热捧,不少保险公司还专门赶在节前推出特色女性保险产品及贴心服务,帮助女性应对疾病与医疗困扰。

种类繁多的保险真能给女性带来幸福?如何选购才能分得这份“幸福”?业内人士认为,对于女性来说,随着年龄变化,扮演的角色也在变化,对保险的需求也有所不同。不同阶段应购买不同的保险产品,并非保费越贵越好,盲目购买并不可取。

女性寿命长更需要保险

随着生活节奏的日益加快,现代女性在身体健康、家庭、养老等方面都面临越来越多的担忧和风险。健康方面,女性容易遭遇女性特有疾病的困扰,如乳腺癌等重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。

“另外,由于生理和体质上的原因,女性的平均医疗费用支出要比男性高很多,再加上女性的平均寿命一般比男性长5至8岁,而女性退休又要比男性早5年,更长的生命周期,意味着女性在健康方面有更多风险。由此可见,女性更需要保险。”友邦保险业务经理朱艳说。

保险需求聚焦生理和美丽

从生理角度来看,女性扮演的角色注定比男性更加多元,承担的风险也相对多样化。针对女性的需求,许多保险公司推出了多种专门针对女性特点设计的保险品种。据了解,其保障内容一般分为三大类:

第一类是针对女性生理健康的重大疾病保险;第二类是针对女性美丽代价进行赔付的保险,如意外整容手术等治疗费补偿医疗保险;第三类是针对女性生育时期保障费用的赔付。

如太平洋保险公司的“妇女团体健康保险”,专门为女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宫体癌、宫颈癌等提供医疗保障,每份保费只有8元/年,保障则高达5000元。

如新华人寿保险公司推出的“慧丽人生女性关爱计划”系列保险,包括重大疾病保险、整容手术保险和生育保险。其中,重大疾病对乳腺癌、子宫颈癌等7种妇科疾病进行保障。

再如女性生育健康保险,除为子痫、宫外孕等6种妊娠期疾病和手术进行保障外,还设有分娩身故保险金、产妇抚慰金和抚养保险金。

按年龄调整投保方向

不同年龄段的女性保险需求有很大差异。“不同年龄女性投保侧重点不同,应根据不同的年龄段适当调整投保的方向。”合众人寿北京分公司的李静建议女性在选择女性险时要注意以下问题:

首先,投保人必须对自身状况很了解,清楚自己需要什么类型的保险。

未婚年轻女性收入有限,购买保险时,最好选购纯消费型的保障型产品,如重大疾病、意外保险等。很多保险公司都有类似为女性设计的健康险产品,但是都以附加险形式出现,如光大永明的“附加无忧女性疾病保险”。这类险种均属纯消费型产品,针对特定年龄的女性,没有期满金,属于最普通的产品。

而在女性有了较高收入后,最好购买专门的女性重大疾病险,保障期限最好长一点。目前很多保险公司针对这一年龄段的女性开发了专门的产品,如国寿的关爱生命女性疾病保险A款和B款等。

到了30岁以后,大部分女性在关心身体以外,更加关心经济上的保障。这时候,经济上有了相当基础的白领女性应该适时地增加一些具有保障和投资双重功能的保险产品。

目前保险市场上,有一些保险产品专门针对中老年女性可能出现的重大疾病设计,有些产品有祝寿金,还有一些分红型保险产品也很适合女性需求,投保人不妨将这些产品搭配起来购买。

当有了家庭和孩子之后,女性朋友们还可适当地在自己的保单主险中附加上孩子的教育金及日后的养老金等保障。

另外在购买保险产品的时候,一定要根据情况选择适合自己的险种,并不是保费越贵越好,保障的范围和保障的额度才是衡量一张保单价值的首选因素。专家建议,保险额度应以家庭整体年度收入的10倍为佳,在保费支出方面,家庭总保费支出约占家庭收入的10%为宜。

注意承保范围和有效保额

保险专家还提醒人们关注女性保险保障范围的特殊性。“普通重疾险和专门针对女性的重疾险在保障范围上是有所区别的。”女性重疾险中的各种癌症与普通重疾险中的“恶性肿瘤”是重合的,但如“系统性红斑狼疮性肾炎”、“严重的类风湿性关节炎”、“骨质疏松症”、“尿失禁症”,以及女性特定部位原位癌等则是普通重疾险中没有的。

此外值得注意的是,目前市面上的普通重疾险一般是投保多少保额,就可以获得相应额度的重大疾病保障。而女性重大疾病保险,却涉及针对每种疾病的有效保额问题。

如前面介绍的新华慧丽人生女性重大疾病保险,若患系统性红斑狼疮性肾炎,将只能获得保险金额的10%,并无息得到返还的所交保险费;而初次发生髋部骨折、患骨质疏松症,则将只能获得基本保额的5%即5000元的医疗保险金。

另外,不同保险公司女性重疾险可保疾病的有效保额占基本保额的比例差别非常大。如国寿关爱生命女性疾病险,对乳腺癌、子宫颈癌、子宫内膜癌等特定癌症,按基本保额的40%给付癌症医疗保险金;对系统性红斑狼疮,按基本保额的20%给付;对子宫全切除术、输卵管或卵巢全切除术等10类手术,按基本保额的5%给付保险金。

保险知识汇总 如何投保


根据年龄和家庭结构大致分为这几类:

(1)刚踏入社会的单身族

(2)大龄奔三单身贵族

(3)已婚未育小家庭

(4)已婚已育小家庭

(5)丁克家族

那再没有细分各阶段各家庭之前,先把总体流程概括下。(单身的,加上自己父母也可归类于已婚已育成熟家庭)

(1)首先家庭收入主要来源的一方,应该补充至少年收入的3-5倍的寿险保额,为什么要补充年收入3-5倍呢?这样才能保障风险来临时,家人未来几年内生活品质不受影响。

(2)收入相对较少的一方,相对责任也会略小,2-3倍年收入就够了。(风险保额可以由定期寿险和意外险来补充都十分便宜,减去后面重大疾病所带寿险保额,就是理想额度。)

(3)接着就是看下是否有房贷和车贷,覆盖负债总资产的80%左右。

(不要让负债变成家庭负担,若近期有打算大笔支出的,如:目前没贷款,1年内买房增贷50万的,那至少要把40万增加入考虑的风险规避之中。)

(4)然后就是看社保这块了,根据社保种类城镇保险/农村合作医疗/外来人员综合保险,来确定需要补充的方向。有社保的情况下,医疗补充暂时倒不是最紧要的,根据个人实际情况适当补充。把风险最大的重大疾病这块的风险覆盖掉是目前最需要做的,毕竟重疾是对家庭经济造成影响最严重的因素。而要选择“消耗型还是返还型”就要等额度确定后再组合搭配,达到一个最优的平衡。

(额度控制在全市平均一次的重疾治疗费用+一年的年收入,因为罹患重疾不仅是治疗费用,后续的调养、恢复,不仅花钱,同时造成工作无法正常进行,经济收入造成损失。)

(5)把这些风险都覆盖了,那时才应该考虑孩子的子女教育金。(孩子因为有3个60是基础社保,相对比较全面,适当补充少儿重疾,10万保额,一年150元左右)

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