父母辛苦了一辈子，作为子女我们有责任让他们过上有品质的晚年生活，尽早给父母买养老保险是必要的。给父母买养老保险前需要做好基础保障，然后可以通过为其购买理财保险或者是专门的商业养老保险来储备养老金。那么父母养老保险如何选择？
不少老年人退休后感到面对居高不下的生活成本，仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。再加上身体状况不大好，单靠职工医疗保险并不够用。我们国家已进入老龄化高峰期，养老问题已经成为每个家庭需要面对的问题。那么，成年子女应如何让老年人晚年生活过得更舒适更有保障一些？在为老年人合理制定保险保障计划时，老年人和子女们应该考虑怎样在种类繁多的养老险种中认识它们的优缺点，真正选购适合的产品。如何为父母养老保险？
商业养老保险作为父母养老保险的补充，越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些，应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色，适合不同人群的需求。
如何为老年人购买商业养老保险？
父母养老保险如何选择？养老年金保险：保守理财风险较少
传统型养老险:由于预定利率是确定的，因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的，但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守，不愿承担风险的人群。
父母养老保险如何选择？分红型：更能抗通胀
优点：分红型养老险能为投保人增加收益。
缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险：低收入者不宜“快缴快领“。
两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
父母养老保险如何选择？投连险：中长期投资储备养老金
此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
父母养老保险如何选择？万能险：长期复利收益可观。
万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
父母养老保险如何选择？无论您计划通过何种方案给父母买养老保险，都需要优先完善父母的基础性保障——意外和健康。因为这两大风险才是父母当下所面临的常见的重大风险。投保时建议优先购买老人意外险其次购买老人健康险。考虑到中老年人身子骨大不如从前灵便了，比较容易发生意外磕伤风险，所以在给父母买意外险时优先关注附加意外医疗和每日住院津贴保障的产品。另外，老人年纪越大投保健康险遭到拒保的概率就越大，所以在给父母挑选健康险时以可以续保的产品为佳。
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社会养老保险如何选择
想要投保一份社会养老保险该怎么选择呢？一份好的社会养老保险的保障有哪些呢？当今社会养老问题至关重要，养老保险成为热门产物，那究竟该如何选择呢？
社会基本养老保险是由国家法定强制实施的养老保险制度，保证退休时的基本生活需求。完全靠基本养老金的话，退休人员只能维持中等偏下的生活水准，而没有更多可支配收入。要想保证较高质量的退休生活，还要靠适当的商业养老保险做补充。
统计资料显示，目前中国是世界上老龄人口最多的国家，60岁以上老年人口已经超过1.3亿，占总人口的10%以上。其中，上海市60岁以上的老年人已经达到了260.8万，占上海总人口的19.3%。即使假设到3015年后调整现行的独生子女政策，到2030年这一数字也将达到36.7%。由于国家和企业单位负担个人全部养老费用的方式将不复存在。那么我们到底靠什么来养老呢？
养儿防老成“奢望”
首先，养儿防老的传统方式已经无法适应未来社会。而随着我国第一代独生子女进入婚育年龄，“4-2-1”的家庭模式即将到来，即一对夫妇要养四个老人和一个孩子，经济负担不可谓不重。据第四次人口普查资料推算，上海市的大批独生子女的父母将从2015年开始陆续进入60岁。另一方面，目前空巢家庭越来越多，许多老人子女不在身边，子女赡养老人往往“有心无力”，需要更多的社会服务机构来代替子女为老人提供生活服务，以及适当的精神照料。现在的年轻人和中年人就要考虑，到了走不动的那一天，是否有足够的钱维持较高水平的生活。故有必要为自己的将来早作打算，为年老时多备一个存折。
社会保险作用就在于：老有所养、病有所医、生有所保、伤有所疗、失有所得。也就是让你在劳动丧失的时候，能获得一定费用的补偿和救济。社会保险具有强制性、低水平、广覆盖的特点，保险金给付原则及标准强调“社会公平”原则，即权利义务不对等，不强调交费相等，但强调给付相同给付标准原则上是统一的。满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。
社会养老保险是根据当年人均工资，按个人与企业缴纳的一定比例，在将来进入退休年龄时享有一定的养老金。它保障了基本生活需求，所以通过用商业养老做补充，避免退休时收入出现很大落差。
养老保险主要分三类
我国目前的养老保险主要包括国家基本养老保险、企业补充养老保险和个人商业养老保险等。
国家基本养老保险是低保障、广覆盖，主要用于满足人们的基本保障需求；企业补充养老保险是指由企业根据自身经济实力，在国家规定的实施政策和实施条件下，为本企业职工所建立的一种辅助性的养老保险。商业养老保险则是依据个人收入情况，从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。
如何选择社会养老保险
养老对于每个人来说都是一项重要的人生规划。从我国目前的情况来看，个人拟订未来的养老计划很大程度必须依赖在各人生阶段所做的储蓄、投资及保险计划。
面对五花八门的可用于未来养老金积累的保险，不妨综合运用定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定产品类型的技巧，去选购比较符合自己需求的产品。
有关社会养老保险将调整个人账户缴费比例的消息一出，可谓是“一石激起千层浪”，市民们议论纷纷，个人养老负担有可能加重，于是，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，作为社会养老保险的有力补充，也一并成为人们关注的焦点之一。
但业内专家建议说，选择养老保险产品时切忌“眉毛胡子一把抓”，其中存在一定的“技巧”问题。规划养老用途的保险，事先要做到以下“五定”，定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型，才能买好适合自己需求的产品。
温馨贴士：到期莫忘领取养老金
有的养老年金并非到了领取年金的年龄，保险公司就自动给付，而是需要被保险人在开始领取年金日，凭保险单、身份证件、户籍证明和最近一次保险费交费收据向保险公司申请办理领取年金证件，才能开始领取年金。因此，平日在家庭理财过程中应将保险单等金融意气妥善保管，每年年终或隔年年终进行自查。
如何给父母选择保险
随着我国城市的快速发展，越来越多的人选择远离父母到外地发展，而生活节奏的日益加快和工作的繁重，使子女很少能够回家看望父母。有句话说“人生最快乐的事，莫过于我还年轻，而你尚在”，充分表达了子女对父母深深的感激之情和感恩的决心。那么，对于住在远方的父母，游子们该怎样做到对父母的关心呢？
在这个意外常常发生的时代里，购买保险是保障人身财产安全的一个重要方法。在一个家庭中，往往是父母先为孩子购买保险，然后再考虑自己的保险。而当子女长大成人后，为自己的父母选择一份合适的保险，为他们的晚年生活提供保障，则是让父母们欣慰的做法，也是对父母养育之恩的最好报答。很多细心的子女都打算为曾努力赚钱、辛苦奔波的父母们准备这样一份贴心的礼物。给父母买保险，能够为父母撑起一把保护伞，使父母的生活更加有保障。
那么，子女应该给父母选择买何种保险呢？对于一些80、90后，父母的年龄，意外险和大病险 是要优先考虑的，大病险就买纯保障的，像国寿的康宁终身 就很不错的，保费低，保障高的！额外再附加住院医疗，买份意外险全家福，保障就更全面一些了！
我们也可以为父母考虑保障型的险种，如意外，普通疾病住院，重大疾病等，因为年岁越高，身体肌能下降，生病的概率就增大。同时也可申请新农保或社保 ，这是国家给每个公民的基本保障。
另外，老人家40岁左右的年龄如果健康、经济上允许可以为老人家依次考虑意外--住院医疗--重大疾病 三方面的保障，如果在户口所在地的机会参加当地的居民医保 或农村合作医疗这块的保障也一定先参加！
同时，与父母不在一座城市的子女在给父母买保险时也应该注意，寿险公司通常规定：投保人或被保人有一人为异地者，不受理其投保申请。之所以不受理“异地投保”，主要是因为：各家保险公司有相应的营业地域范围，“异地投保”不但有悖于监管机构的相关规定，而且由于客户身处异地，其风险评估的标准必然也不同于本地客户。同时，“异地投保”的后期保全和理赔服务 也难以得到保证。
总之，在给父母买保险前，一定要咨询有关专家，
百善孝为先，父母抚养我们长大成人，父母老了，我们就应该尽孝道，给父母买保险，让父母生活的有保障，让我们更能享受家庭的温暖！
如何选择可靠的商业养老保险
如今，养老问题是大家关心的重要问题之一，很多人选择商业养老保险为自己的晚年投保，可是商业养老保险可靠吗？该如何选择呢？
随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出"三高一低"的特点。三高是:今后的社会必然是人均寿命越来越长。还有就是老年人比率越来越高，医疗费用也越来越高。而随着人民收入的越来越多，投资渠道的越来越广，银行存款利率将持续维持较低的水平。
面对三高的问题，最明显的就是人的老年时光将比以前更长，现在平均寿命是七十左右，如果一个人退休，那就是说老年时光是十年。如果以后是八十，您的老年时光就要增加一倍。人活着就要吃饭消费，那么以后养老的费用同比也得增加一倍才够啊。人最悲惨的其实还不是老来弱病，而是身体健康，而钱用光光了。
因此很多人现在更早的就在为养老做准备，除了国家的社会养老保险外，很多人会选择购买商业养老保险。越早准备的话就越轻松，这个观念已经越来越为人所了解。从各商业保险公司养老保险的销售状况来看，也确实反映了这种现实。那么我们究竟应该怎能买合适的养老保险呢?
商业养老保险可靠吗?答案是肯定的。
目前，保险市场上绝大多数商业养老产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。如果年金受领者在领取年龄前死亡，保险公司或者退还所缴保险费和现金价值中较高者，或者按照规定的保额给付保险金。年金保险和生存保险都是以被保险人在保险有效期内生存为给付条件，年金保险是生存保险的一个变种，但是两者之间仍然有所区别。前者在保险期限内生存时由保险公司按照约定的期限和方式给付保险金，后者在被保险人生存至保险期满时由保险公司一次性给付保险金。
商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。
商业养老保险通常有定额、定时或一次性趸领三种方式。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式。定额领取的方式和社保养老金相同，即在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。社保养老金是以月为单位时间，而商业养老保险多以年为单位，如平安人寿的长青终身养老年金保险等，都采取按年给付的方式。定时，自然就是约定一个领取时间，根据养老保险金的总量确定领取的额度，例如确定要15年领取完毕养老金，那么保险公司将根据养老金总额，确定每年可以领取的具体额度。有些养老年金保险合同中有约定的时间，有些可以自由选择领取的方式，中间亦可以更改。
我国法定的退休年龄为女性55周岁，男性60周岁，社保养老金即是按照这两个年龄段进行领取。相比之下，商业养老保险的领取时间则灵活得多，提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。
一般的商业养老险在35岁前准备，都可以达到，领取的总额是存钱总额的2倍左右。当然，养老险也是保险中需要存款最多的一种保险了。一般30多岁的人，月领1000元，每年都要存5000元左右。不一定所有的人都能在30岁时期有这样的实力来做这件事。所以，都拖到了不得不考虑养老的40多岁做，那肯定就翻番了。
养老金是以被保险人生存为给付条件的一种保险，为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。也就是说，若被保险人如果没有领满10或20年的保证领取期，其受益人可以继续将保证年期内的余额领取完毕。
一般传统的养老保险是固定利率制定的。这种产品的好处就是回报是固定的，以后如果出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。比如在中国90年代末期出售的一些养老产品，就按照当时的利率设计的回报，将近10%的回报率。那按照现在的低利率的话，那些产品应该是相当合适的了。当然这也从侧面说明了中国保险公司的精算队伍似乎还少点风险控制能力。因为现在看来，这批单子他们肯定要亏损了，因为现在他们自己的投资收益都达不到10%了。
但是传统的养老保险产品其实有一个最大的风险，那就是固定利率一般而言，很难抵御通货膨胀的影响。如果购买的产品是固定利率的，那么以后如果通货膨胀比较厉害，那这份保险就有失效的可能。而且从经验数据看，长期看，通货膨胀确实是存在的。象上面那种合适的养老保险产品肯定是可遇不可求的了。
因此，各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。这些产品理论上比较合理和先进。在这些产品中，设定固定的保底的回报率或者收益，而真正的回报或者收益则与当时的利率水平和保险公司的经营业绩挂钩，基本都属于利率敏感型的产品。
这些产品的好处就是:收益与当时的利率和公司业绩挂钩，因此理论上应该可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。让人担心的是:投保人必须选择一家可靠的保险公司。否则即使有国家的监控和保护，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。因此关键的是要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。
但是不管如何，不管你购买什么样的养老保险产品，实际上养老保险产品一定要符合安全第一，兼顾收益，确定给付和利率敏感性等特点，才能为您建立起可靠的养老金保障来源。这就需要一定的眼光和一些专业人士的帮助了。
养老保险是准备养老金保障的一个方面，还有一些其他的投资理财方式也可以作为某一方面的补充和强化。但是一般的投资都带有或多或少的不确定性和一些风险，因此实际上养老保险实际上是解决养老金问题的一个较好的选择。
科学养老规划 如何选择商业养老保险
随着现代人理财意识的增强，养老成为很多人关心的问题。专家表示：如何科学养老，选择合理的理财方式来进行养老规划非常重要。商业养老保险应该如何选择？
日前，在媒体发起的全国两会“十大热点问题”调查中，“社会保障”问题再次名列榜首，连续第4年成为最受公众关注的热点，而养老问题在“社会保障”中又是最受关注的。
纵观全球，国际公认的养老保障可分为四大支柱：第一支柱，企业和员工双方缴费的基本养老保险；第二支柱，企业制定的企业年金制度；第三支柱，作为补充的商业养老保险产品；第四支柱，包括养儿防老和以房养老等的个人自助养老。通常按照先国家、企业，后个人自助养老的先后次序排列。
目前我国绝大部分人的养老主要依靠两个支柱，即第一支柱—基本养老保险和第四支柱—个人自助养老，使得国家养老保障压力大，家庭养老压力也很大。而本应承担重要责任的第二支柱—企业年金养老保障严重缺位，第三支柱—商业养老险市场的发展也有待深入和完善。那么明天我们将如何养老呢？建议您在现行的养老保障制度框架之下，通过购买商业养老险和重疾险的方式作为补充，提前为自身的养老和重大疾病等事件做出安排。
投保商业险养老保险：由于养老计划最基本的要求是确保本金安全、适度收益、抵御通胀，所以需要将养老计划与其他投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错选择，因为它可以让投保者根据自己的财务能力及对未来的预期进行灵活、自主的规划和选择。所以，购买商业养老保险成为目前人们规划养老生活的一种重要理财方式。
分红型养老险
更能抗通胀。优点：分红型养老险能为投保人增加收益。缺点：分红型保险费率相对较高，且分红具有不确定性，适合有理财需求的人群。但是需要知道的是，越早领取养老年金，费率越高，对于此险种来说，投资回报率也可能越低。
两全险
低收入者不宜"快缴快领"。两全险为理财型保险，保费较高，尤其是缴费期短、领取快的保险，费率更高，适合家庭收入水平较高的人群。
投连险
中长期投资储备养老金。此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时，投保人没有后顾之忧，可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年，在市场风险较大时，投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道，市场获利明显时，还可转回进取型账户，通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。
万能险
长期复利收益可观。万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时缴纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。
合理确定养老保险金额
首先，确定实际需求的养老金额，这取决于3个因素:寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如某人预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1500元，则其将来需要的养老金额为1500×12×20=万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。
其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。
最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。
投保商业养老保险注意事项
对于最重要的保险责任，即养老金给付，给付年限要尽量拉长。
现金流的分配要合理。养老保险的收益主要在于其长期投资带来的复利效应。如果过早地大量领取保险金，会导致真到养老所需的时候账户积累反而会显出不足。
缴费灵活。在投保前应当结合自身的收入水平和财务规划选择合适的缴费期。
保费豁免。对于这类产品，保费豁免功能是非常重要的。有了这个功能，可以确保自己无论发生什么情况都能正常领到养老金。
如何选择个人储蓄性养老保险
个人储蓄性养老保险养老保险形式具有自愿性，职工自主决定参加和自主选择经办机构的补充保险形式。职工退休以后，之前所缴纳的那些保险金可以一次性支付给职工本人，做为养老金。
那么个人储蓄性养老保险的作用有哪些呢？
首先，这种缴费方式可以扩大养老保险经费来源。第二，有利于消除在我国被认为是保险费用由国家承担的观念，增强了职工保障自身合法权益的意识，以及参与社会保险的主动性;另外，个人储蓄性养老保险可以与企业补充养老保险结合在一起，这样做的目的就是促进和提高职工参与的积极性。
那么，个人储蓄性养老保险如何实现呢?其实就是职工按照自己的工资情况缴纳个人储蓄性养老保险费并且按相关利率计息，本息在职工个人所有的账户里，归职工本人所有，在职工退休以后支付给职工，以这样的方式实现的。
什么是个人储蓄性养老保险？
职工个人储蓄性养老保险是我国多层次养老保险体系的一个组成部分，是由职工自愿参加、自愿选择经办机构的一种补充保险形式。由社会保险机构经办的职工个人储蓄性养老保险，由社会保险主管部门制定具体办法，职工个人根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人帐户，并应按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，以提倡和鼓励职工个人参加储蓄性养老保险，所得利息记入个人帐户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，凭个人帐户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人帐户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人帐户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。实行职工个人储蓄性养老保险的目的，在于扩大养老保险经费来源，多渠道筹集养老保险基金，减轻国家和企业的负担;有利于消除长期形成的保险费用完全由国家"包下来"的观念，增强职工的自我保障意识和参与社会保险的主动性;同时也能够促进对社会保险工作实行广泛的群众监督。
个人储蓄性养老保险可以实行与企业补充养老保险挂钩的办法，以促进和提高职工参与的积极性。
职工个人储蓄性养老保险由社会保险机构经办，并由社会保险主管部门制定具体办法。职工个人可以根据自己的工资收入情况，按规定缴纳个人储蓄性养老保险费，记入当地社会保险机构在有关银行开设的养老保险个人账户，并按不低于或高于同期城乡居民储蓄存款利率计息，所得利息记入个人账户，本息一并归职工个人所有。
职工达到法定退休年龄经批准退休后，可凭个人账户将储蓄性养老保险金一次总付或分次支付给本人。职工跨地区流动，个人账户的储蓄性养老保险金应随之转移。职工未到退休年龄而死亡，记入个人账户的储蓄性养老保险金应由其指定人或法定继承人继承。
弥补社保不足 商业养老保险如何选择
养老是世界各国普遍关心的社会问题，可以说其实养老很简单，养老就是存钱的事儿，但是怎么存钱很关键，如果不能让攒下的钱有效地增值，那么一定会贬值，所以必须选择有效而积极的理财方式来攒钱。一生能积累多少钱，不是取决于赚了多少，而是如何理财。
退休以后生活费应该需要多少呢？不妨算笔帐：假如退休后60－80岁20年间，保证一天三餐，平均每餐10元标准，那么20年需要吃饭的费用是：365天×3×10元×20年＝219000元，这还不包括物价上涨、衣、住、行、医……，如果活的再长寿一些或者想要的晚年生活品质越高，那么需要准备的钱就远远不止这些了。
我国社保特点是“强制性，广覆盖，低保障”，其目标是要让基本生活保障覆盖到大部分人群，而目前退休平均养老金还不到社会平均收入的30％。况且我国已经开始进入老龄社会，社会统筹的缺口很大，能否达到预定的目标任重而道远，若要退休后的生活富足很难单纯依靠社会保险。
而商业保险就可以弥补社保在养老方面的缺陷，通常普通工薪族退休后，社会养老金只能用于维持基本的生活保障，而医疗费用随着年龄增大，花费也会呈现走高的趋势。对此，保险专家表示，在社保“保而不包”的现状下，养老难离商业养老保险。
四大商业养老保险有效补充社保不足
1.传统型养老险
预定利率是确定的，一般在2.0%至2.4%,从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。优点是在出现零利率或者负利率的情况下，也不会影响养老金的回报利率。缺点是因为购买的产品是固定利率，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。适合比较保守，年龄偏大的投保人。
2.分红型养老险
通常有保底的预定利率，但这个利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%.分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。优点是收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。缺点是分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。适合理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的人群。
3.万能型寿险
这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%至2.5%,有的与银行一年期定期税后利率挂钩。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。万能险的特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，按月结算，复利增长，可有效抵御银行利率波动和通货膨胀的影响。缺点同样是存取灵活，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。适合比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。
4.投资连结保险
设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。优点是以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能收益很高。缺点是投资风险是保险产品中最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。适合比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。
保险是最方便、最快捷把不确定因素变成确定因素的方法。保险是存钱，而不是花钱，是帮助我们实现财务计划，而不是阻碍我们目标的实现。为自己的晚年存钱，应该及早准备，用保险来投资养老充分体现的是资金的时间价值：越年轻，投入越低，回报率越高；越早投保，就能越早领和在有生之年多领养老金。
商业养老保险，是否需要为父母买补充商业养老保险？
父母需要商业养老保险吗？
18位受访者中有17人为“父母养老”担心
不管是有社保的，还是没社保的，一些年轻人现在就在担心父母的养老问题了。到底有多少年轻人会担心父母的养老问题呢？记者随机采访了18位刚刚参加工作的应届毕业生。调查的问题主要是：你的父母有社保吗？你认为父母需要补充商业养老保险吗？
我们得到的调查结果如下：18位刚参加工作的应届毕业生，只有1位参与调查者称其父母没有社会基本保险外，17人都表示父母有了基本的社会养老保险福利。
在回答“你认为父母是否需要补充商业养老保险”这个问题时，在父母有社会基本福利的17个家庭中，只有1位参与调查者提到因为父母都是教师，养老金待遇相对充裕之外，16人都认为父母将来从社会保险领取的养老金不足保证父母的老年安乐生活，只能够勉强维持日常开销。记者从****理财网网保险人士处了解到，这16人中的3个年轻人曾经与父母沟通过养老保障问题，并向保险公司咨询过商业保险，但因为对于商业养老保险的信息了解得不是很充分，到目前为止还没为家庭购置一份合理的商业养老保险。
至于其父母没有社会养老保险福利的那位年轻人，他认为给父母买一份商业养老保险是很有必要的。
综合这18个人的反馈意见，其中有17个年轻人担心父母的养老问题，认为需要给父母买一份商业养老保险。
父母的养老金需要多少？
仅20年吃饭的费用要近22万元
你父母以后需要多少的养老金？可能很多孝子孝女们都没想过这问题。在调查中，发现很多年轻人对这一点没有任何概念，但大家都说：“这笔钱数目肯定不小。”
我们先不算其他的费用，但是这样的一组数据却是每个人应该知道的：一人60岁退休后活到80岁，以每顿饭平均10元计算，那么先不考虑住房、穿衣、旅游、购物、疾病医疗等，就吃饭这一项，就需要花费20年×365天/年×10元/顿×3顿/天=219000元。
实际上，老年人还要面对的是昂贵的医疗费用。当前重大疾病的平均治疗费用一般都在8.8万元(不包括恢复所需费用、住院期间的生活费用)。如此庞大的医疗费用足以让一个没有社保的普通老年家庭陷入经济危机。
我国已步入老龄化社会。据统计，我国社会养老覆盖率仅为全部人口的百分之十五左右，所以，绝大多数的老年人将依靠子女养老或是退休后继续工作来维持基本的生活。
“孩子给父母买养老保险，最好是在55岁前，因为55岁以上的人要买保险已经是非常困难了。”太平人寿宁波分公司个人业务部的负责人陈大荣说。所以，假使作为子女的你已参加工作，趁早规划你父母的养老问题吧。
如何买商业养老保险？不同群体不同选择
目前市场上有养老功能的保险大致可分为传统型养老保险、两全型养老保险、投连型养老保险和万能型养老保险几类产品。那么，如何买商业养老保险呢？对于不同收入、不同年龄的群体，对这一问题的回答也是不同的。
商业养老保险产品介绍（1）传统型养老险，投保人从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的，优点是回报固定，缺点是很难抵御通胀的影响，目前市场上比较少见，适合比较保守、年龄偏大的投资人。（2）分红型养老险通常利率比传统养老险稍低。分红险除养老金之外，还能获得不确定的红利。优点是相对保值，缺点是受到保险公司业绩影响，有可能使自己遭受损失。该险种目前市场上每年支出不到千元，就可以投保一份，适合不愿意承担风险，又容易冲动消费的人。
（3）万能型寿险除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的额外收益。目前市场上的万能型寿险大部分年缴费在5000元，甚至1万元以上，适合比较理性，自制能力强的人。
（4）投资连结保险是一种长期投资的手段，不设保底收益，盈亏由客户全部自负，投资为主，兼顾保障，优点是如果坚持长线投资，有可能收益很高，缺点是风险较高。
不同收入人群如何买商业养老保险？对于四类产品相对而言，传统型和两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求。而投连型和万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25%-40%。因此，在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险比较合适。对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。
不同年龄如何买商业养老保险？在购买商业养老保险时，尽量选择选择购买有保底收益率的投资型商业养老保险产品。最值得注意的是，越早购买养老保险越好，最好在50岁之前购买一份靠谱的养老保险，因为保费与投保年龄是成正比的，这相当于强制储蓄，也是为自己的老年生活多上一层保险。另外，专家提醒，在购买养老险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，如条件允许，应该尽早购买。以前的很多分析都指出购买时间最好是50岁之前，但其实太晚投保会导致保费偏高，而太早投保的话，由于年轻时需要用钱的地方很多，因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。据了解，目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。业内人士分析，25岁-30岁左右投保养老险比较合适。
对于50岁以上的人群，就不建议购买商业养老保险了。原因如下：1.年龄较高，缴费较高，缴费时间短（一般至多10年），对一般的家庭经济可能会造成较大的压力，需要慎重考虑；2.即使在70岁开始领取养老金的话，也不过15年的时间，尤其是年金养老险，收益也是有限的，即使交了高额保费，将来领取的红利也有限。而这个时期，应该购买较高保障的意外险，首先保障人身价值，然后视家庭经济情况而投保投资性的万能寿险和投资连接保险，通过保险理财获取的收益来补贴养老，尤其是针对保险理财的中长期特性，是比较适合年龄较大的人群，并且初始费用相对较低。
如何买商业养老保险——相关链接单身公务员如何买商业养老保险？案例：黄先生是南宁市的一名公务员，未婚，加上单位福利和自己在基金、黄金上的理财投资，年收入在8万元左右，目前有存款10万元。现在，黄先生买了房，每个月有2000元的还贷压力。他打算近两年结婚，预计买车、装修新房、操办婚礼都是较大的支出。除此之外，他还想为自己买一份养老保险，不知道什么样的险种适合他呢？
保险专家认为，像黄先生这样，具有投资意识，年收入比较可观的年轻人，考虑到他近两年有大项支出，不建议选择风险较大的投资连结型。相对来说，万能型寿险存取灵活，收益可观，保费也是他能够接受的，建议他选择万能型寿险。
商业养老保险有保障吗？应该如何选择？
上世纪90年代开始，国家开始将商业保险列入养老金的重要补充，事故、大病等意外险和年金类产品共同构成了商业养老产品的搭配组合。用商业保险给自己的未来多一份保障，成为许多人的选择，可是商业养老保险，能保障养老需要吗？
商业养老保险重要性一个人在其一生之中，从20岁到60岁只有大约40年的时间有收入，因此他必须考虑如何将这些收入连续地分配到没有收入的时间中去。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能，从理财的角度分析，购买商业养老保险必不可少。
首先，这个年龄段的人已经基本解决了工作等基本问题，工作和生活已步入正轨，养老将是他们考虑的问题，也是人生中最后面对的现实，需提前规划。
其次，30至45岁的人群已为人父母，由于现代家庭多是独生子女，未来家庭会多呈现“四。二。一”或“四。二。二”的家庭结构，靠子女赡养是不现实的，他们也不希望看到子女为了赡养自己而背负沉重的包袱。此时，养老作为人生规划最末端的问题开始凸现，自主养老将会是最适宜的解决方案。
商业养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。
在西方发达国家，老百姓保险意识都比较强，普通民众每人至少拥有一张养老保险保单，但在国内养老观念仍然比较传统。
目前，收入稳定的群体，单位都会为其缴纳社会养老保险，而且部分有实力的企业还会团购商业养老保险。在中国，现行养老金（包括社会养老保险）仅覆盖了全部劳动力的四分之一，商业养老保险的市场比重很低。
如何选择商业养老保如今，随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。鉴于目前我国寿险公司推出的商业养老保险产品类型很多，有纯养老型的、分红保障型的、有保底收益率的投资万能型、无保底收益率的投资连结型的，其中，个别产品带祝寿金、间隔返还等，使得消费者一时间难以选择。
开心宝专家建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。
同时，在选择商业养老保险产品时，应注意：选择适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许，越早购买越好；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。
保险公司，专家教您如何选择养老保险
现在投资保险已不是什么新鲜事了，但老年人可以购买哪些保险，购买时到底还有哪些需要注意的地方呢?带着这些疑问，记者走访了新华人寿烟台中心支公司保险专家游经理。游经理总结出几点建议:
首先，相对于社保，商业养老保险在缴费方式、领取方式上都具有较大的灵活性。比如一款养老保险产品规定，缴费方式可选择一次性、5年、10年或20年交付，开始领取年龄可选择50岁、55岁、60岁或65岁，领取方式可选择年领、月领两种，不论何时领取，保证最少领取20年或至85岁。
其次，传统型养老保险的预定利率是固定的，并且以年金产品居多;两全型产品兼具保障与分红功能，对抵御通货膨胀有很好的效果;投连型产品不设保底收益，保险公司收取账户管理费等费用，盈亏全部由投保人自己负责;万能型产品一般有保底收益，保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用，所以此类产品适合长期投资，一般要在5年以上才能看到投资收益。
不同的养老保险产品适合不同的人群。传统型与两全型保险回报额度明确，且投入较少，比较适合工薪阶层的养老需求;而投连型与万能型保险由于投入较高、风险较大，比较适合风险承受能力较强的高收入人群。
然后，按需选择，年纪越大投保越难。一般情况下，购买保险的年龄不能超过60岁。50岁以下的老人，只要体检合格，就可以任意购买。市面上的商业养老保险产品主要分为传统型、两全型、投连型与万能型四种，不同人群应按需选择。据了解，消费者在养老保险投保范围、返还时间、固定利息、满期时间、本金安全性与领取便利度等方面都有所期待，但目前国内专注于退休养老的专业养老保险产品相对较少。
记者在这家保险公司看到，有很多老人正在续保。一位家住在芝罘区的王大爷是一名普通的退休职工，今年60岁，今天是过来续保费的，他之前购买的是一款“红双喜”新C款储蓄型分红性质的保险，期限十年，每年定期往银行里存2000元，保本加收益，十年期限满额后至少有21440元的保底收益外加分红。这种储蓄型保险产品既获得了收益，还获取了一份保障。
保险专家游经理指出，购买养老保险，一般越早越好，因为投保年龄越小，缴纳的保费相对较少。并且年轻时身体健康，容易承保。假使上了一定的年纪才想起投保，保险公司可能会由于投保人身体状况不良变化等因素要求增加保费，甚至拒保。在拥有养老金的情况下，及早地购买一份商业保险，可以让你的老年生活多一份保障。
