客户信息：
我的情况是：我今年35岁，目前自己经营快餐厅每月有1万元左右的收入，银行有基金15万元股票4万元，商业保险养老和意外伤害险每年交1100元。不久前刚买了一间价值25万元的商铺，已交定金7万，余款18万在今年三月份交清，还能借到8万元，银行有存款7万。请问我目前该如何理财，长期该如何规划，谢谢！
从提供的资料来看，目前的资产51万元，负责18万元，每年的支出只告知和保险支出1100元。
首先，未雨绸缪，配置好保险。虽然未告知目前的保额，但从商业保险和意外伤害保险每年交1100元来看，远远不能够满足您目前的保障。根据您的情况来看，总保额至少应该在100万元以上，保费应该控制到一万元左右，建议配置意外保险、住院医疗、住院补贴、健康保险，保费控制到一万元左右即可。
其次，投资商铺建议选择银行贷款，银行的贷款利率相对来说要低于投资产品的收益，可以用较低的成本获取的资金去换取更高的收益，赚取中间的利益。
第三，投资产品方面，低风险的产品占比太大，目前可投资金额为26万元，银行存款7万元，占总投资额的27%，这个比例太高，银行存款建议保留月支出的三倍左右即可，留多了会影响投资收益的。风险性的投资产品方面，建议交给专业人士做的多一些，自己操作的少一些，您还比较年轻，建议高风险的50%，中风险的30%，低风险的20%来配置。
最后，提前做好养老规划，您属于独身主义者，养老问题必须要提前规划，关于养老金的积累建议以两种方式来实现，第一，选择指数型基金做定投，每月定投2000元，保守估计，按每年8%的收益来计算，您五十岁的时候这笔钱可以达到70万元，如果到五十岁的时候还有能力继续定投，在继续投资十年到六十岁可达到190万，如果到五十岁的时候收入减少，没有能力继续定投，这笔钱仍按8%的收益来计算，到六十岁也可达到150万元。第二，选择有多种账户可以转换的产品,可以根据对市场的判断做股债互转牛熊双赢,也就是在熊市的时候从低风险的账户往高风险的账户转,获取平均建仓成本,在牛市的时候从高风险的账户往低风险账户转,锁定收益。从长期来看，这样做转换风险要小于买单支的基金，同时收益也应该可以获取整个市场的平均收益，我们仍按保守估计8%来计算，将目前投资基金的15万元用来选择这样的产品，50岁时这笔钱可达到48万元，到60岁可到达100万。这样即可分散风险，也可获取不错的收益。定投基金和采取股债互转，牛熊双赢的方法获取的收益足以够您养老。
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保险知识，复利的重要性
在投资时，除了报酬率之外，还有一项很重要的决胜因素，就是-----时间。许多人理财得法，并不是他们选择了获利多高投资工具，而只是利用一些稳健的投资管道，按部就班地来，但重要地，便是他们比别人早了几步开始。
从投资的角度来看，以复利计算的投资报酬效果是相当惊人的，许多人都知道复利计算的公式：本利和=本金×（1＋利率）期数。而对于复利的观念，若以一般所说的“利滚利”来说明最容易明白。也就是说把运用钱财所获取的利息或赚到的利润加入本金，继续赚取报酬。
因此采用复利的方式来投资，最后的报酬将是每期报酬率加上本金后，不断相乘的结果，期数愈多（即愈早开始），当然获利就愈大。
一般常与复利相提并论的评估方式是“单利”，指的是获利不滚入本金，每次都以原有的本金计利。
举例来说，假定某投资每年有10%的获利，若以单利计算，投资100万元，每年可赚10万元，十年可以赚100万元，多出一倍。但如果以复利计算，虽然年获利率也是10%，但每年实际赚取的“金额”却会不断增加，以前述的100万元投资来说，第一年赚10万元，但第二年赚的却是110万元的10%，即是11万元，第三年则是12.1万元，等到第十年总投资获得是将近160万元，成长了1.6倍。这就是一般所说“复利的魔力”。
进行投资理财时，很多时候应以复利盘算才不会与实际情况造成差距。举例来说，如果现在3万元可以买得到的东西，由于物价会上涨，每年平均通货膨胀率若以5%计算，五年后必须花38289元才买得到，这也是复利造成的效果。当我们在做财务规划时，了解复利的运作和计算是相当重要的，我们常喜欢用“利上滚利”来形容某项投资，获得快速、报酬惊人，比方说拿1000万元去买年报酬率20%的股票，若一切顺利，约莫三年半的时间，1000万元就变成2000万元。
虽然复利公式并不难懂，但若是期数很多，算起来还是相当麻烦，有一个简单的“七十二法则”可以取巧。
所谓的“七十二法则”就是------“以1%的复利来计息，经过七十二年以后，你的本金就会变成原来的一倍”。这个公式好用的地方在于它能以一推十，例如：利用5%年报酬率的投资工具，经过约14.4年（7÷25）本金就变成一倍；利用12%的投资工具，则要六年左右（72÷12），才能让一块钱变成二块钱。
因此，今天如果你手中有100万元，运用了报酬15%的投资工具，你可以很快便知道，经过约4.8年，你的100万元就会变成200万元。
同样的道理，若是你希望在十年内将50万元变成100万元，就该找到至少报酬率7.2%以上的投资工具来帮助你达成目标；想在七年后加倍本金，投资率就应至少为10.3%才行。
虽然利用七十二法则不像查表计算那么精确，但也已经十分接近了，因此当你手中少了一份复利表时，记住简单的七十二法则，或许能够帮你不少的忙。
复利计算公式
F=P*(1+i)N(次方)
F:复利终值
P:本金
i:利率
N：利率获取时间的整数倍
保险知识，说说保险的重要性
保险，这一不再陌生的词汇，记得99年初入此行的时候，那真的叫付出，每天每时每刻，奔波的时间都用在了路上。艰辛，坚信，付出总会换来，泪水，汗水，喜悦，激情，绽放如花一样。
一次次跌倒，一次次爬起，一次次荣耀。
保险，我为你付出的太多，到底为了什么，直到现在内心深处都在不停的问？
出入时，家人的不理解，反对，朋友的冷眼相对，鄙视，客户的闭门羹，唾骂。心力交瘁，当心跌入冰冷，灵魂极度失落时，一位客户的出险，让我的坚强最终战胜了邪恶，一流的服务，快速的理赔，客户的赞美，好评，屈辱，泪花闪烁，激越的内心，扭楚的脸，还说什么，无言说明了一切。
经历的太多，年轻的脸上已写满沧桑，心灵却已超越，明净，至善。
保险的意义已不能言表。
保险像一缕暖阳，时刻温暖每一位，让忧伤变得开明，让悲痛变得激越，让负担减轻，让损失减少，让平淡变得富有，让富有变得成功，让忧虑变得平安。。。。。。
我幸运，我高兴，我荣光。。。。。。
保险为大爱，我愿用我生用我只所用吹拂，照耀，洒满，每一点，每一片，每一处。。。。。。
微笑的面对每一天，看希望在点燃。
潜水保险的重要性
潜水运动危险吗？这是初学者，或者很多最初听闻潜水运动的人的第一个反映。有组织曾经做过一个世界危险运动排名，潜水排第45位，而排名第44的是足球。我们无从考证这个排名的权威性和真假。但是，潜水运动已经发展了几十年，世界上很多组织都在研究并提出了很多潜水规范和要求。所以，在休闲潜水的范畴内，严格遵照休闲潜水的规范进行的潜水活动，危险性的确不高。请记住前面的限制条件：严格遵照休闲潜水的规范。同时，请一定要购买潜水保险。
这几年潜水运动在国内发展的很快，很多组织和个人为了更快的推广潜水运动而强调休闲潜水没有危险，但主观或者客观的忽略了这个重要的前提条件。这是非常不应该的。
实际上，潜水运动确实存在一定的风险性，而转嫁风险的一项有效措施就是购买潜水保险，所以，潜水爱好者们一定要在进行潜水前购买一份潜水保险。因为并非只有对抗激烈的运动项目，才需要上潜水保险。运动爱好者最好不要心存侥幸，最好的办法是提前做好风险的管理。
运动保险不仅仅是针对职业运动员。前两年国内举行的马拉松公开赛中，曾经出现长跑爱好者比赛中猝死的事件，而当时参加比赛的业余运动员并没有上相应的保险。更早的时候，在游泳馆中也曾出现过跳水时呛水身亡的事故。足球爱好者在业余比赛中致残的事故，国内每年都会发生，难以统计。就北京晚报百队杯的举办经验而言，百队杯组委会每年都要求孩子们必须上相应的保险，才允许参加比赛。王奇解释，对于普通人最重要的是三险，大病、意外和养老。然而，对于运动爱好者们来说，除了规定的三险之外，还要考虑是否再上一份商业意外伤害险。这与取决于运动爱好者们参加的活动，并非只有对抗激烈的运动项目，才需要上保险，这要根据个人的情况量身而订。但最好不要心存侥幸，最好的办法是做好风险的管理。
没有潜水保险，独自承担风险，举步维艰；有了潜水保险，众人共担风险，轻松自如。向保险公司投保，等于把风险转手让出，对自己对家庭都是一件好事，卸下了包袱轻松地确保无后顾之忧，让自己安心，让家人放心。有人精打细算省下保险费，好像是占了便宜，其实如同向自己投保，一旦意外袭来，自己要一肩承担，如无承担的能力，则家庭、事业必然面临危机。经不起闪失，自然提心吊胆。那么，何不大方一点投资于保险，让您轻松愉快地享受美满家庭和幸福人生带给您的快乐呢？
无限风光在险峰，可是险峰之上也蕴藏着种种意外。曾经有个人到黄山九龙瀑旅游，美景醉人，一不小心脚下一滑，从瀑布顶端掉下来……这样的意外是常有的事，虽然保险不能避免意外的发生，但可以使意外造成的损失降到最低。
所以，进行潜水运动，潜水保险绝对是您的必须。潜水爱好者们，潜水保险你拥有了吗？
保险知识，保险的重要性有多大？
如果把一生的时间作为筹码，那么每个人富有或者贫穷的机会是基本相同的，可是为什么到年老的时候，有的人逍遥自在打高尔夫，有的人潦倒穷困宿救济所？在命运迥异的背后，保险又能扯上多大关系呢？
关系很大。上周六，每日商报和新华人寿浙江分公司联合主办了商报理财系列讲座之保险专题讲座，受到了众多读者的青睐，有些读者甚至带上了小孩子到会听讲，让孩子从小就受到保险知识的熏陶。
新华人寿浙江分公司的资深保险专家陈国平和周斌分别就保险的功能和现代家庭财务管理等问题做了深入浅出的论述。有的读者后来对记者说，我知道保险很重要，可是没想到这么重要。讲座结束后，意犹未尽的读者又和新华人寿浙江分公司的专家进行了热烈沟通，原来预定2小时的讲座，结果持续了近3个小时。
船到桥头不一定直
前几年，陈国平在湖州看到一则报道，说一位母亲好不容易给女儿积攒了6万多块钱，可是偶然一天，女儿被查出了严重的疾病，急需动手术。当医生告诉母亲需要6万多块钱手术费时，母亲背起女儿扭头就走。女儿趴在母亲的肩上，天真地问母亲，“妈妈，我们家里不是有钱吗？”母亲的回答令陈国平至今难忘。母亲说，如果这些钱给你治了病，那你以后读书怎么办？
陈国平指出，许多人对保险都有种片面的认识，以为买保险就是用来保疾病意外的。其实，保险不光可以保障疾病和意外等风险，还可以保其他方面的风险。“没有计划或者计划不周全，也是种风险。”
他说许多人都知道未来一定时间要准备足够的钱，但仅限于知道，依旧没有计划，只是认为“船到桥头自然直”。因为事先没有准备，临事就比较被动，就像上面这位母亲，如果她事先给女儿买了大病保险，每年的花费不会很多，但足以获得充分的保障。“保险就是急需的现金。”资深保险专家周斌干脆用大白话描述保险对于家庭的重要意义。他说人在顺风顺水的时候，往往不会去考虑缺钱的问题，别人也愿意借钱给你，等到你陷入逆境时最需要钱的时候，大家又往往都来要你还钱而不是借钱给你，“只有保险，才会在你最需要的时候给你钱。”
赚钱重要管钱更重要
从前有两个和尚，面对面住在甲乙两座山上，他们每天都要下山到小溪里挑水回寺院喝，时间一长，两个和尚就彼此熟识并结为好友。此后每天双方都会在固定的时间相聚在小溪边。
一晃到了第五个年头。这一天，甲山的和尚下山挑水，发现乙山的和尚没有“按时”来到小河边。起初他不以为然，想当然地认为对方肯定有什么事情给耽搁了。第二天，乙山和尚依旧未露面。他有点心急了，担心乙山和尚发生了什么意外，不过他还是沉住气拖到了第三天，结果乙山和尚仍然没有露面。甲山和尚当即撂掉担子跑到了乙山寺院里。
没想到乙山和尚正在院落里伸展拳脚，身体仍健壮如初。甲山和尚知道乙山跟他甲山一样，山上面都没有泉水，难道乙山和尚练成了“三天不喝水”的功夫？
乙山和尚告诉他，五年前，自己每天在挑水之余，总会抽一点时间挖井。三天前，那口井终于出水了，于是，他也就不用下山挑水了。
同样是做和尚挑水，一个和尚通过努力挖井，免除了每天下山之劳苦。而另一个和尚，虽然暂时还能下山挑水，但随着年龄的增大和身体的衰弱，以后能否天天下山挑水显然很成问题。
周斌由此指出，排除一个人的家境、背景和地域等因素，如果把一生时间作筹码，其实每个人获得成功、富有的机会都是相同的，每个人工作不可谓不努力，可是最后的结果却相差很大，一个主要的原因就在于对钱的掌控有所不同。
乙山和尚通过平时的点滴努力，为自己多开辟了一条“财源”，可是，大多数民众的理财方式基本上还是停留在“节衣缩食、日积月累、收入简单相加”这个层面。统计发现，我国绝大多数家庭，95％的收入来自于工资，只有5％的收入来源于投资，而在美国，工资和投资收入比基本上在50％:50％的水平。
会赚钱固然重要，但会管钱更重要。亚洲首富李嘉诚就公开表示：“别人都说我很富有，拥有很多财富，其实真正属于我个人的财富是给自己和家人买了充足的人寿保险。”这些人寿保险，就是李嘉诚给自己和家人挖的那口井。
谁在往口袋里装钱？
资产负债是公司财务会计方面的术语，但在家庭理财方面，借助于资产负债的定义，我们可以廓清很多原来模糊的认识。
周斌认为，在家庭理财方面，资产项目包括我们的工作能力、知识、蓝筹股票、基金和投资型的寿险，也就是说，只要能往我口袋里装钱的东西，就是资产。负债项目则包括汽车消费、房屋按揭、借钱治病、子女抚养等。许多人也许会认为汽车是我们的资产，可是每个月的油费、停车费、维修费，哪一样不要我们拿出钱来呢？凡是从口袋里不断拿走钱的项目，就算负债。
理财的当务之急，就是要通过理财，创造更多的资产，控制乃至缩减负债项目，从而保证家庭财务结构的稳定并使家庭财产增值。但是收入怎么花，却是区别很大。
根据相关保险法律法规，个人的保险财产可以免交遗产税，即使个人破产，保险理赔金额也不会被执行给债务人。因此一般的保险产品除了保障功能，都具有保全资产、规划遗产的重要功能。而新华人寿新近推出的“财智人生”保险，除了满足上述功能之外，还能为投资者提供全方位理财空间，提供健康教育、抵御通胀和养老保障的功能。
如果小孩刚出生就给他买这个保险，那么等到小孩读高中、大学时，父母亲就可以通过缩减保额来获取部分子女教育金，而不用购买专门的教育金金保险。而一旦被保险人在未来得了大病，也可以通过减少保额来获得治疗疾病所需的现金，从而免除未来同类疾病无法获得保险的困境。相比较，客户如果买了一般的疾病保险，万一被保险人得了某种疾病，保险公司在支付赔偿金之外，一般都将拒绝再为客户提供相应的保险产品。等到未来养老，被保险人也完全可以通过保单减保部分变现或者全部变现获得相当丰厚的资金用于养老，如被保险人60周岁通过保单减保部分变现或者全部变现大约可获得七八十万元的养老金，真可谓“老而无忧”。
所以说，保险虽然不是惟一的理财工具，也不一定是收益最大的工具，但也是必不可少的工具。
保险知识，意外险的重要性
人一生当中，最大的风险有三个：意外事故、疾病和养老。其中意外事故是最难掌控的。我们既不知道意外什么时候发生、损失会有多大，也不知道它将持续多久。如果只是小磕小碰，这些小风险我们可以比较轻松的承担和应付；但当一个人因意外致残甚至失去生命时，他将带走：他挣钱的能力、他对配偶子女的责任、他对父母的赡养．．．．．．
巨额医疗费哪里报销？
谁也不敢保证自己这一辈子从不生病。小病小痛还容易医治，但万一患了什么大病，许多人纵使债台高筑，也无力负担高昂的医疗费用。特别是中老年人，疾病发生率高，所需要的医疗费用更是不得了。单纯依靠目前的社会保险，基本只能解决一小部分医疗费用，另有一半费用最终还是需要自己负担。如果依靠子女或者亲戚朋友，这些亲友是否肯帮助、能帮助多少还是一个未知数，毕竟他们也面临着自己的人生风险与生活负担。因此，购买一份商业医疗保险做补充，就是以小钱防大病，为生活买了一份安心。
伤残也要有自尊
意外事故是难以预料的：一个人万一遇上伤残，常使得家人因此陷入无尽痛苦与失去依靠的困窘之中，因为他从家庭生产力变成了家庭的负担：生活习惯的改变，生活水准的下降，生活费用需要别人资助，追求的梦想也随着半途而废。这时候，如果有商业保险所提供的残疾保险金作为生活费用，至少可以为这些不想去麻烦别人的伤残者赢得自尊。
“养儿防老”成奢望
养儿防老的时代已经一去不返。在我国主要城市中，大批家庭开始走向“二挑四”甚至是“一挑四”的阶段，照顾多位老人的责任重担压在年轻一代肩头。因此，每个中青年人都应该清醒认识到：未来，一切要靠我们自己！另外，对于多数城镇居民来说，即便有了基本养老保险，退休后如果完全靠这笔钱，也只能维持温饱生活水准。所以，要想保证较高质量的退休生活，不如“闻鸡起舞”，趁早打理自己的退休计划，为将来收入的“冬眠期”准备好充足“粮草”。
正是因为生活中存在着上述各种风险，可能会给我们带来巨大损失。投保一份商业保险，虽然不能降低这些风险的发生几率，但却可以有效地减轻这些风险发生时对个人和家庭所造成的财务冲击。所以，你一定要买保险！
保险知识，购买意外险的重要性？
据去年统计，每年我国交通事故死亡人数达10万人以上，伤残人数是死亡人数的好几倍，另外，每年发生的包括空难、海难、洪灾、矿难、火灾、工伤、暴力袭击的数量十分惊人。意外伤害给当事人的家庭带来了沉重精神打击和经济负担。因此，凡16-65周岁的公民购买意外伤害保险是十分必要的。请问您曾经是否遇到过非常危险的事情呢？您或许会说：有过！小时侯，有一次游泳差点淹死；还有一次，春节坐车回家，车险些掉到山沟里。真是命大。您应该知道这个世界上到处充满了风险。每天的报纸、新闻、媒体等等我们都会看到有人因为这样或那样的原因丢掉性命。每当我们看到这些的时候就觉得它是个故事，但是万一哪天这种事情发生在自己身上的话，那可就是事故了，甚至会由此影响到我们的一生。讲个故事，很残酷。从前有一个性格古怪、缺乏人性的上校军官，有一次，他把自己的1000个士兵集合在操场上，然后准备了1000把左轮手枪，他宣布：1000把手枪中，只有3把手枪里面装了子弹，现在，要求每个士兵依次走过来，自己挑选一把手枪，然后站回自己的位置，没有命令不许检查枪支和扣动扳机。待士兵战战兢兢挑选完手枪回到自己的位置上以后，这个暴君上校下达命令，让1000名士兵对着自己的太阳穴扣动扳机。随着枪响，三位倒霉的士兵应声倒地，一命呜呼。其他士兵在扣动扳机时脸色苍白。这个残酷的游戏中死亡率是千分之三，现今我国发生意外伤害事故的概率也是千分之三。意外其实就在我们身边。什么是意外伤害？顾名思义意外伤害是指人受到突然的、非本意的外力作用，致使身体遭受伤害的事实。说白了，就像那场残酷游戏一样，很多人早晨出门上班，总有人从此回不了家，或者直接去了医院。其实，我们本身非常小心，但是总有人不小心，比如，酒后驾车，开快车；总有倒霉事情突然降临，比如风把广告牌刮倒，路边的围墙突然倒下，阳台上飞落物品，走路踩到香蕉皮，骑单车刹车失灵，电梯走到一半不动了；总有一些伺机报复的人让生意场上纠纷升级为暗算甚至公开的暴力。这些问题并不是我们个人意志所能左右的，不是个人小心就能解决的。这个世界风险太多了！所以，凡是在社会上打拼的人都应当拥有意外保险。一来意外保险保费并不贵（最便宜的好像是一年平均每天五毛钱，就立即拥有一个100000元的身故保障），更重要的是防止因意外发生突然失去工作能力，从此不能挣钱了。因此，就需要通过保险在万一出意外的情况下解决家庭经济来源问题。
保险虽然不能改变我的生活，但保险可以防止我的生活被改变。所以，意外保险是每个幸福家庭不可缺少的。
商业年金保险的重要性
很多老年人到老了才意识到养老保险的重要性，其实，随着保险行业的不断发展，保险产品已经深入到人们的生活中。对此，专家称为了给自己的老年生活提供一份保障，购买商业年金保险很重要，那什么是商业年金保险呢？
有关退休金的准备方式,我们在各种显示数据中已经看到了社保和企业年金的不足,也看到了很多人是把钱存在银行,储蓄自己的未来.还有一群观念先进,具有前瞻性的人运用了商业养老年金保险这一工具.您是否看到了商业养老年金保险在退休生活中的地位和作用呢?
将来的您,退休30年以上,衣、食、住、行、医等费用开支成为养老阶段最基础的现金需求.如果您还希望过上有品质的退休生活,经常外出旅游,参加一些户外活动,那么,无论您现在多么富有,您都需要更加重视和规划您的老年生活.
现实中,有部分人群认为商业养老保险收益低,买商业养老年金不合算.这主要是人们把商业养老保险的作用和基金、股票、债券,股权投资等产品放在一起比较.买商业养老年金保险是理财，是零风险下的收益，同时还可以和人身意外和疾病风险捆绑在一起,最大程度的帮您留下养老的钱.因此,客观的说,收益上不适合与基金、股票等进行比较，它产生的是应急的现金，是收人的保障，是家庭的保护伞，是一家之主对家庭的责任，能在家庭遇到困难时提供生活保障，度过难关。
同时,我们要注意的是,买保险是理财,但它不是理财的全部。全方位的家庭和个人理财要根据家庭和个人偏好和特点搭配股票，基金，保险，黄金，外汇，国债等其他金融工具.使我们的家庭财产保值和增值，并满足生活的需要，使我们在人生的各个阶段都能拥有持续不断的稳定的现金流。
中国最早产生的10大千万富翁,到目前只剩1人.广东省在1990年,排名前100位的富翁,到2000年还排在前100位的只有5个人！到2005年年末,已空无1人!
谁能保证自己永远都富有?
所以,人生需要规划，理财需要规划，养老更需要规划,它是一种良好的习惯，也是一种生活方式的选择。商业养老保险不能改变我们的生活,但它使我们的生活不被改变!它可以给我们的个人资产加上第二道防火墙.
商业养老年金保险能够用现在的资产锁定一个确定的未来它的强制储蓄功能和确认给付功能，可以保证我们有一个安享的未来。它的分红特性，可以在一定程度上帮助我们抵御通货膨胀！到老年时,生活品质的呈现,不在于我们赚了多少钱,更在于我们留下了多少钱！
商业养老年金保险是寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效满足养老需要。但是，保险专家提醒，由于与其他保险产品不同，商业年金保险从购买到领取，时间跨度可能相隔10年、20年甚至更长时间，因此购买年金保险应首先考虑带有分红功能的商业年金保险产品。
“商业养老年金比较适合于有稳定工作和持续收入、不希望晚年生活品质下降的人群购买；购买时机最好选择在30-45岁之间，收入和事业都在稳定上升的时期。”保险专家说，如果一个人的寿命与其预期寿命相同，那么他投保年金险既未获益也未损失；如果其寿命超过预期寿命，那么他就获得了额外支付，其资金主要来自没有活到预期寿命的那些被保险人缴付的保险费。因此，商业年金保险适合长期持有。
保险专家提醒，消费者在投保商业年金保险时要重点关注以下条款。
一是领取方式。“商业年金保险的领取方式可‘量身定制’。”保险专家说，目前年金保险有定额、定时和一次性趸领三种领取方式，趸领是被保险人在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式；定额领取的方式则是在单位时间确定领取额度，直至被保险人将保险金全部领取完毕；定时则是被保险人在约定领取时间，根据保险金的总量确定领取额度。此外，一些侧重于养老功能的年金保险产品，每年领取金额较多，也有保证领取年限。但是，一些即缴即领型年金保险因为缺乏资金积累时间，产品现金价值较低，通常很长时间才返本。
二是领取时间。商业年金保险的起始领取时间一般集中在50周岁、55周岁、60周岁、65周岁四个年龄段。
三是保险期间。目前市场上的商业年金保险产品有定期和终身两种，其中定期型产品可保至80岁，甚至88岁，终身型产品则保至被保险人身故为止。
四是保证领取。为避免被保险人寿命过短损失养老金的情况，不少养老险都承诺10年或者20年的保证领取期。
保险知识，说说少儿医疗保险的重要性
客户需求：小孩医疗重疾意外保障全面每年交的钱不多
产品特点一份计划，全面保障「宝康」儿童医疗保险(少儿医疗保险)计划提供少儿意外伤害、意外医疗、住院津贴、手术津贴、住院医疗费用补偿等多重保障利益，满足青少年这个低保障特定人群的需求。信诚儿童医疗保险(少儿医疗保险)给孩子一份保障，给您一份安心。重疾保障，强力支持「宝康」儿童医疗保险(少儿医疗保险)计划特设23种少儿重大疾病保障，支持您和孩子共度难关。保费豁免，周到贴心若您（投保人）因意外伤害事故导致身故或残疾，「宝康」儿童医疗保险(少儿医疗保险)将豁免整份保单的保险费。保障计划详细内容投保年龄：30天-17周岁保障期/缴费期：一年期，不保证续保，最长可续保至被保险人22周岁对应的保单周年日。保障利益：案例呈现李先生，帮自己刚满5周岁的儿子小明(未参加社会医疗保险)购买了一份信诚「宝康」少儿医疗健康保险计划。
（1）3个月后，小明不小心跌倒大腿摔伤，花费门诊检查费用350元。
（2）6个月后，小明感冒，咳嗽一周，医生诊断为支气管肺炎，住院5天，其中住院前7天内因本次疾病发生门诊费用共计150元，住院医疗费用共计1,800元(各项费用都在分项范围内)。
（3）11个月后，小明手臂不慎被割伤，在门诊进行清创缝合手术，发生手术(手术等级为1级)和门诊费用一共400元。以上所发生的费用均为实际支出的、合理且必要的基本医疗费用。小明将获得以下赔付：
（4）李先生在第二个保单年度续保了该份保险计划。续保后第1个月，李先生因意外车祸导致残疾（符合条款关于残疾的定义）。我们收到关于豁免保险费的书面申请后，将自下一期开始豁免李先生应缴付的保险费。
（5）在第5个保单年度，小明因患严重胃肠炎（符合条款关于严重胃肠炎的定义）入院治疗，手术30天后小明逐渐恢复了健康。此时，小明不仅将获得住院医疗费用补偿、住院津贴和手术津贴，还将获得保险合同约定的少儿重大疾病保险金。此为产品的简单介绍，仅供参考，详细内容请以保险合同条款为准。相关保险合同条款：信诚「宝康」少儿意外伤害保险、信诚附加住院津贴医疗保险、信诚附加手术津贴医疗保险、信诚附加「宝康」少儿住院费用补偿医疗保险、信诚附加少儿重大疾病保险、信诚附加「宝康」豁免保险费意外伤害保险。
制定家庭保险计划的重要性
人生短短数十载，如何过的幸福美满，每一步的规划均是关键。常言道，人生不如意事十之八九，居安思危，防患于未然，保险规划是最重要的步骤。保险不但有保值、增值的功能，而且更重要的是保障功能。人生一世不容易，风险、疾病不可估计，一旦发生了风险，不但无法赚钱，而且要把所有的积蓄花光，但如果拥有了一份保障，风险转移到保险公司，就算有了风险，也保住了自己口袋里的钱和财。
不同年龄段的人有不同的保险需要，没有一个保障方案适用于所有的人和家庭，但是家庭中若没有制定保险方案绝对是理财大忌。任何人在任何年龄阶段，基本都需要买保险,因此，我们一定要做好家庭保险计划。
家庭形成期：此时的家庭责任感逐渐形成，而夫妻双方也正处于收入高峰期和责任高峰期。夫妻对双方、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全保险，以储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成年人（有家庭）的组合应为“终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险”。
家庭成长期：这是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夹心时代。作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。中年人承载着整个家庭的压力和责任，要考虑家庭、家人健康的双重保障，根据家庭状况选择适当的健康险就显得尤为重要，建议首选重疾险。同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险。万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
退休期：在这个阶段，一般的保障保险不宜购买。由于这一阶段各种保险的费率都很高，应该主要依靠自己早年积累的健康保险金和子女赡养。如果考虑到为子女减轻压力，也可投保一些保费不是很高的意外险等险种。
提高风险意识，制定家庭保险计划很有必要。稳健人生，步步为营，保险就是一把保驾护航的保护伞。
购买商业健康的重要性
人这一辈子，忙忙碌碌总在不停地向前进步，然而有句老话说“身体是革命的本钱”，因此，身体健康很重要，我们需要为自己购买一份商业健康保险来解决后顾之忧。
人在坦途，一切顺利，有没有保险很少被人关注。然而一旦不幸遇到风险，有没有保险境遇则相差很大。所以，人的一生关键的一点是要有规划，而规划中必须要有保险。
“大病返贫”
看病贵让家庭不堪重负
世界卫生组织在5年前曾做过一个医疗卫生公平的排名，我国在119个国家中排在第118位。过去5年中，“看病贵、看病难”的民生问题成为社会各界关注的焦点，国家相关部门也采取了各种措施，然而，时至今日，新医改方案仍未化解这一难题。
首先，医疗资源短缺问题。中国人口占世界的22％，但医疗卫生资源仅占世界的2％，其中还有不少资源水平不高，公众不能享受到优质的医疗卫生服务。其次，医疗成本增长过快。近8年来，中国人均门诊和住院费用平均每年分别增长13％和11％，大大高于人均收入增长幅度，公众经济负担沉重。
2010年，我国大中城市医疗费用统计，患者平均住院费用3.7万元/人次，社保报销比例平均为41%，三级以上医院社保报销比例平均为21%，重大疾病平均医疗费用17万元，社保报销比例9.8%。
中国的人口基数和结构决定了我国医疗资源的稀缺性，“小病忍、大病挨、重病才往医院抬”，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”，这些顺口溜则形象地表达了民众无钱看病、因病返贫的无奈与辛酸。
商业健康保险的作用对个人和家庭
生活中的疾病风险是客观存在的。对大多数人而言，在自己或家人身患重病或遭遇严重身体伤害时，都无法独立承担全部的医疗费用，也可能会因为疾病导致暂时或永久失能，减少甚至失去收入能力，会面临严重的经济困难。健康保险就是转移这种风险最常用的办法。而且，国家在个人或企业投保健康保险时一般都给予税收优惠。
对企业和单位
商业健康保险作为员工福利体系的组成部分正日益受到重视。在以商业医疗保险为主要保障方式的企业中，以团体形式为主的健康保险（包括对雇员家属的保险）对于企业正常生产、抵御疾病带来的对生产的影响十分重要。同时通过专业化疾病风险管控，可以把不可控制的疾病风险转变为固定的保费支出，不仅便于成本的核算，也减轻了企业的负担。此外，为企业重要员工提供健康保险，对于留住优秀人才、稳定和促进企业持续发展的影响也是积极的。
对国家和社会
在保障人们的健康的制度中，商业健康保险在不同医疗保障制度模式的国家中所起到的作用是不同的。在国家税收模式和社会医疗保险模式中，商业健康保险起到一个重要的制度补充作用，为那些需要的人们提供另外一种可更好选择的健康保险方式。有些国家的健康保险模式主要就是提供商业性的健康保险。
现代社会压力大、节奏快，很多人都处于“亚健康”状态，患各种疾病的几率也大大增加。因此，对家庭财产进行科学的规划必不可少，尤其为自己和家人购买充足的健康保险是非常必要的。对一个家庭而言，在购买保险时，首先要保障家庭的第一经济支柱，家庭成员之间保费支出要维持合理比例。以一个三口之家为例，一个简单原则是保费支出需要按照6∶3∶1的比例，在第一经济支柱、第二经济支柱和宝宝之间做出合理配比。而家庭整体的保费支出不能超过家庭年收入的15%，这样，既能为家庭提供安全保障，又不影响日常生活开支。
购买健康险的窍门还在于了解目前患重大疾病后所花费的医疗费用。一般而言，购买商业健康险10-20万元保额较合适，低于10万元保障功能太弱，超过30万元对普通投保人来讲也没有必要。
保费期缴优于趸缴保险专家建议，购买商业健康险是期缴更好，因为缴费期长，虽然所付总额多，但每次缴费少，不会给家庭带来太大负担，加上利息等因素，实际成本不一定高于趸缴的费用。
另外，很多保险公司都规定，若重大疾病的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保费，保险合同继续有效。即如果被保险人第2年不幸患重病，本应10年期缴的保费，实际只支付了1/5。
