08年年初，宋小姐碍于人情，买了昔日校友，今日保险代理人推销的某款医疗险，年缴保费4000多元。今年6月，她因病住院花去1万多元，理赔时才发现买的是费用补偿型险种。如此，由于宋小姐所在单位能为其报销85%的住院医疗费，所以保险公司只需负担1500元即可。这让宋小姐觉得很“冤”———如果当初买了定额型保险，理赔时不论单位报销多少，保险公司承诺的保障都会照单赔付。而她现已缴费近万元，继续投保显然不合算。若选择退保，取回的现金势必大大缩水，都怪人情保单惹得祸。
与宋小姐一样，退休多年的张女士在家招待一位来访的老同事，闲聊方知对方现做保险，此行目的就是想请她“托一托”业绩。碍于情面，张女士买了一份对方重点推荐的保险———"缴5万元，10年后可得11万元!"事后，张女士经朋友指点才看懂该款保险的实意:原来除去5万元保费，额外的6万元乃身故保险金。换句话说，要获得11万元，前提是张女士必须遭遇意外，实在令她无语。
以上事例在生活中并不鲜见，毕竟碰到熟人推销保险，许多人都会犯难，甚至还未搞清状况就为了情面掏钱，难免得不偿失，只因少数代理人缺乏专业知识，主要靠游说亲朋好友投保，推荐产品时人云亦云，较难对症下药，以致后续服务也无法保证。
该如何解决人情保单问题?一方面，投保人可要求代理人先拟定一份保险计划书。因为优秀的代理人能够通过交谈，明确客户所有需求，量身定制合适的计划。而后，投保人可上网查找代理人推荐产品的相关信息，验证其各种承诺是否属实;另一方面，实在碍于人情，不妨购买无需太多理赔服务的养老险，即便代理人跳槽也不会受太大影响。再退一步说，万一买了不合适的人情保单，也可以在十天犹豫期内全额退保。
以上说到底都只是应对措施，关键投保人出手前要坚持按需选择保险产品，才能避免人情保单引发“后遗症”，在自己最需要帮助时，让保险真正起到应有的作用。
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保单，年末应对保单做年检 逐步完善保障方案
随着新年即将到来，许多市民着手对过去一年储蓄情况、投资收益作盘点，而保险则往往被忽略。保险专家提醒市民，年末应对过去一年自己的保单做个“年检”。根据家庭负债、收入情况的变动，从保障范围、保障额度、基础信息三方面着手，以便让保障“与时俱进”、持续有效。
提醒
长期险保单易被遗忘
近日，姜女士在家中大清理时发现自己许久前为自己和丈夫购买的20年定期寿险，每年都是保险公司直接从存折中扣费，十几年过去了自己很少在意。她电话咨询保险公司后得知，因为存折内资金不足，保单在两年前就失效了。经公司人员提醒，保单合同效力中止后的两年内，投保人都可以到保险公司申请保单复效。
此外，还有位客户陈先生，自己在2005年购买一份10年期期缴寿险，近期出国回来发现，原本应当每年缴5029元保费的保单竟然失效了。原来他2008年底被公司公派出国，与保险公司失去了联系，保险公司无法每年正常扣费。通过与保险公司沟通，陈先生发现保单仍在可复效期内，于是他赶紧到保险公司进行保单的复效，但是他被告知，自己需缴纳已拖欠3年的保费和每年约8%的利息，除了补缴欠下的保费还要多付1207元各种费用。如果退保的话更加得不偿失，不仅保障没有了，退保后只能拿到现金价（1557.40，-6.70，-0.43%）值6064元，相当于前三年保费都白缴了，自己还亏了9023元。
保险专家提醒，保险的种类繁多，特别是长期险，投保人很有可能在漫长的缴费期限中忘记缴费而导致保单失效。好在合同效力中止后的一定期限内（通常为两年），投保人都可以到保险公司申请保单复效。
策略
保障方案要逐步完善
区别于其他理财产品，保险的保障功能是根本，因此市民应该根据自身的实际需求来构建和完善自己的保障方案。一般来说，周全的保障应达到老有所养、病有所医、亲有所护的目的，市民可从这三方面的需求来审视现有保障能否满足所需。
保险专家表示，市民可制作清单，把每位成员所购买保险的相关信息罗列出来，以便更直观地了解家庭保障。清单中可包括保险名称、保险公司、保单生效日、缴费年限、保单到期日、保费金额等。还要关注一下保险利益：身故给付、重大疾病给付、生存现金/满期金给付、住院医疗费给付、教育金给付等。这份清单日后可作为家庭成员了解保障内容的重要依据，以备万一发生理赔的不时之需。
通过保单“年检”，如发现保障不足，需要增加保障，专家建议市民可选择在被保险人生日前进行投保。一般来说，年龄越小费率越低，因此尽量选在生日前申请投保，以更低的费率享受同等的保障。
同时，深圳保险专家提醒市民，应多关注保单基础信息。如联系电话、通信地址等，这些信息虽然简单但是非常重要。很多客户在更换电话或搬家后，往往忘记通知保险公司及保险营销员，以致可能无法收到保险公司的重要通知，比如红利领取、缴交续期保险费等，进而间接导致自身保险利益受损，更严重的是可能因为忘了缴交保费而导致保单失效。
规划
年收入10%可用来买保险
一般来说，居民年收入的10%-15%用作购买保险保障，而保障额达到年收入5-10倍为宜。随着收入的增加，自身拥有的保障是否依然足够？专家认为，市民可透过每年一次的保单年检，在保单周年日即缴交续期保费前，对保障额度作审视及调整。此外，家庭的负债水平也是一项重要的参考指标，作为家庭的经济支柱，万一不幸罹患重疾，谁来承担房贷、车贷、子女教育、赡养父母、以及日常开销都将会成为家庭经济水平及生活品质能否得以持续的风险。
保单，年末应对保单进行体检，该增加的要增加
年底了，你的保单体检了吗？随着保险逐渐进入更多家庭，年底为自己的保单进行一次体检显得十分必要。近日，有关保险专家提醒消费者，年底应系统规划与检查保险清单，以下几方面值得注意。
结婚生子保障应增加
华康保险代理资深业务经理梁伟芬表示，检查自己的保障与当前的需求是否匹配，是保单年检最重要的部分。首先将所拥有的保单进行分门别类，分门别类后，可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否与生活需求相匹配。
“作为年轻人，假使工作有变迁或收入增加，保险也应考虑增加，假使收入减少，则可根据现状减低保额，从而减少所缴保费；另外，假使出现结婚生子或贷款购房等情况，则意味着保障需求有所增加，建议保险保额相应增加。”梁伟芬表示。
****理财网网有关保险专家表示，年轻人初入职场，收入有限，需要一份不会对其造成经济负担，又能起到生命保障作用的保险产品，这时以低成本、高保障为主要特点的定期寿险产品恰好可以满足职场新人的生命保障需求。而当进入不同的人生阶段，随着经济状况与家庭状况的变化，保障需求也会随之变化，那么也需要适当增加重大疾病保障、子女教育保障或养老金保障等等，充分利用保险的周全保障来规避经济风险。
购期缴保险需定期续保
当前，保险公司大力推广期缴保险，缴费方式包括半年缴、年缴、3年缴、5年缴等，对于投保人来说，购买期缴保险也意味着无须一次性支付较大费用，不至于给家庭带来较大经济压力，但期缴保险需要定期续保。
****理财网网保险专家建议，消费者应明确保单的缴费方式，看是否需要续保，当前多数保险公司的保单都有60天的宽限期，假使在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都会履行保险赔付责任。一旦超过宽限期依然未续保，可能面临保险合同失效，保障中断的风险，需要重新投保，这时不仅需要重新体检核保等，随着年龄增加或不幸罹患疾病，还可能面临保单成本的上升。
