寿险保单的缴费期长达一二十年，在漫长的缴费期内，有些客户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单失效。对于这些失效保单，就要申请保单复效。所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。
保单失效分为临时失效和永久失效。自缴费日算起，有60天的宽限期，过了60天的宽限期仍没有交纳保费，保单就会临时失效。临时失效是客户未及时在宽限期内缴纳保单的分期保费导致合同失去效力。如果保单临时失效状态达到2年，保单将永久失效，合同效力终止。保单失效会给客户带来极大的损失。一是保单失效期间，保险公司是不承担保险责任的；二是保单复效后，在180天内因为疾病出现的保险责任公司不予理赔、两年内自杀的不予理赔；三是部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件，体检不合格的人，复效续保时可能遭遇拒保；四是保单申请复效时，客户必须一次性补交保单失效期间所欠的保费和复效利息等
因此，客户一定要避免自己的保单失效。一旦保单失效，一定要在2年时间的宽限期内复效。避免和减少不必要的麻烦和损失
客户申请保单复效时，必须带上下列材料：一是投保人及被保人的身份证复印件；二是保险合同；三是复效申请书、健康告知书等。可到中国人寿所属分支公司的服务柜面办理，也可由保险代理人代为办理
保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意，避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息，特别是联系方式发生变化，应及时通过95519客服电话通知保险公司或代理人。另外，也要尽早将保险费打入银行账户，避免因账户余额不足导致保单失效。
延伸阅读
复效，不要轻易让你的保单失效
忘记缴费合同被中止，复效又通不过体检遭拒，家住青山的何女士用亲身经历提醒市民，“失效容易复效难，千万别轻易让保单失效了。”
10年前，何女士购买了一份终身寿险与附加住院医疗保险，主险月缴保费一百二十元，续缴保费采用银行自动转账。
2009年12月底，她收到了保险公司寄来的“保险合同效力中止单”，理由是连续两个月，保险公司都无法从何女士的银行账户上扣款。
随后，她去保险公司办理“保单复效”手续，没想到因为体检没通过，被拒绝复效。
据从保险公司了解，假使投保人没有按合同规定如期缴费，过了宽限期依然未缴费的，根据《保险法》规定，保单已经失效，保险合同效力中止。
虽然何女士在规定的期限内申请复效，但因为她此时的身体状况已不符复效条件，只有拒绝保单复效。“我缴了10年的保单就这样失效了，现在只能领回几千块的现金。”何女士懊恼不已。
新华保险湖北分公司运营处的何慧丽介绍，尽管保单失效后在两年内可以申请复效，但通常保险公司都有一定条件:如被保险人的健康状况必须符合相关条件，核保要求一般视同于新保。
另外，投保人还必须一次性补清保单效力中止期间所欠保险费及其他有关费用，如所欠保费的利息等。“所以按期缴纳保费很重要，不要轻易让你的保单失效。”何慧丽提醒。
保险知识汇总，寿险保单失效后如何办理复效
寿险保单的缴费期长达一二十年，在漫长的缴费期内，有些客户可能会因为种种原因不能及时缴费，导致保单失效。对于这些失效保单，就要申请保单复效。所谓保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，保户与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议。如果两年后还没有向保险公司申请复效的，保单就将彻底“死亡”，保险公司会按照保单具体情况退还现金价值给投保人。
保单失效分为临时失效和永久失效。自缴费日算起，有60天的宽限期，过了60天的宽限期仍没有交纳保费，保单就会临时失效。临时失效是客户未及时在宽限期内缴纳保单的分期保费导致合同失去效力。如果保单临时失效状态达到2年，保单将永久失效，合同效力终止。保单失效会给客户带来极大的损失。一是保单失效期间，保险公司是不承担保险责任的；二是保单复效后，在180天内因为疾病出现的保险责任公司不予理赔、两年内自杀的不予理赔；三是部分客户申请复效时还要重新体检，健康状况必须符合相关条件，体检不合格的人，复效续保时可能遭遇拒保；四是保单申请复效时，客户必须一次性补交保单失效期间所欠的保费和复效利息等。
因此，客户一定要避免自己的保单失效。一旦保单失效，一定要在2年时间的宽限期内复效。避免和减少不必要的麻烦和损失。
客户申请保单复效时，必须带上下列材料：一是投保人及被保人的身份证复印件；二是保险合同；三是复效申请书、健康告知书等。可到中国人寿所属分支公司的服务柜面办理，也可由保险代理人代为办理。
保险合同需要客户和保险公司双方共同维护。客户自己也要对各类长期保障责任的保单多加注意，避免不必要的失误造成保单失效。特别是保额大、年龄大、身体不是很好的客户，为了保障自己的利益不受损失，还是要注意经常检查自己和家人的保单。如果因工作或其他原因变更了个人信息，特别是联系方式发生变化，应及时通过95519客服电话通知保险公司或代理人。另外，也要尽早将保险费打入银行账户，避免因账户余额不足导致保单失效。
保险知识，保单复效“规矩”多
所谓的保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，投保人与保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。但在两年后如果投保人未向保险公司提出申请复效的话，投保人的保单就将无“药”可救，进而保单彻底“死亡”。
保单是否应复效
健康险类的保单复效，往往都会牵涉到投保人的健康状况，甚至还会有观察期等情况，如投保人自身身体出现“状况”，就会面临复效加费的情况，而且若投保人在保单复效期间的观察期出险，投保人也得不到保险公司的任何理赔。与此同时，在补交投保人所欠保费时，保险公司还会要求投保人缴纳复效的利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天数来计算。
虽然投保人办理保单复效要受一定损失，但办理保单复效仍然是划算的。
一般来说，如果投保人续缴保费的年期比较短，1-2年，甚至3年、4年，投保人能领取到的退还他们保单的现金价值往往很少，正常情况都会少于投保人所缴纳的保费。而对于已续缴保费年期较长的投保人，他们的保单剩余的续缴费期就不是很长了。如果办理了保单复效手续，投保人也只需在较短年限内缴纳保费，就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。
如实告知非常重要
对于保险公司而言，为避免投保人在复效后的麻烦，一般在投保人进行复效时，都会提出对投保人如实告知的要求，同时还会鼓励投保人主动进行体检。
因此，保单复效投保人应将保单失效期间的身体健康状况与就医记录如实告知保险公司，保险公司才会依据投保人当前健康状态，或按照原合同约定恢复保单效用；或基于投保人身体虚弱或职业变更，增加相应保费，但维持原有合同约定；或根据投保人的病情，要求投保人在保险合同中增加除外责任，即保险公司对某些特定疾病不予理赔；当然保险公司也可能考虑经营风险与投保人的病情复发概率，给予拒保。
保单复效后出险如何理赔
保单复效后被保险人发生保险事故若经查实属于保险责任的话是否都能得到理赔呢？不一定。如在重大疾病保险中保单复效会影响到理赔的结果，这类险种的条款对保单复效后的理赔条件有所限制，重新设定了重大疾病的保险观察期，即以保单复效日后一般半年内为新的观察期，被保险人在保险观察期内罹患重大疾病照样得不到赔偿。
保险知识，保单复效有条件
2008年，我为自己在本市某保险公司投保了一份养老保险和附加医疗保险，主险月缴350元，续缴保费采用银行自动转账方式。由于平时工作较忙，我经常忘记向银行存款，今年9月我收到了保险公司寄来的保险合同效力中止单，理由是连续几个月在我的银行账户上扣款不足。我随即找到原保险代理人李某，并要求办理复效手续。但保险公司表示，由于我在去年曾因心脏病两次住院，并且理赔过，因而养老险可以复效。而附加医疗险，当时条款注明是保证续保的，却无法复效。请问这是为什么？
所谓的保单复效，就是在保险合同中止两年期限内，投保人与被保险人，也就是保险公司对恢复保险合同进行协商并且达成一致协议，让保单继续生效。
对于健康险类的保单复效，往往都会牵涉到投保人的健康状况，如投保人自身身体出现“状况”，则会面临复效加费，甚至无法复效的情况。保险业内人士告诉记者，保证续保只能在保单正常生效情况下执行，即保险公司绝不能由于投保人患病住院而拒绝理赔责任。保单失效期间，保单的保障功能也失去效用，保险公司不必承诺必须续保。本案中的沈先生如正常缴费，他将能够保证续保附加的医疗险。此外，即使一些可以复效的医疗险，只要保单失效一段时间，当它复效时，同样需要投保人经历一段观察期。如果投保人在保单复效期间的观察期出险，投保人则根本不会得到保险公司的任何理赔。
虽然投保人办理保单复效要受到一定损失，但办理保单复效相对于重新投保还是划算的。如果投保人续缴保费的年限比较短，如1年或2年，投保人能领取到的保单现金价值往往会很少。如果投保人只能领取到少量的退保金，又不能继续享受保险保障，这显然不划算；而对于已续缴保费年限较长的投保人，他们的保单剩余续缴费期就不是很长。如果办理了保单复效手续，投保人也只需在较短年限内缴纳保费，就可使自己的保险合同按约定的保险期间继续有效。对于大多数人而言，其死亡的概率都是随着年龄的增长而加大的，也就是说，随着保险期的延后，投保人的死亡风险也在增加，如果投保人不对已失效的寿险合同办理复效，反而用领取的退保金重新投保，显然是得不偿失的。因为保险公司为订立一份新合同支出的成本较多(如向推销人员支付的首年度佣金、体检费用、核保费用、保单印制费用、在电脑中开立个人账户的费用等)，这些费用保险公司都要从保费中扣除，也就是说这些需要扣除的费用最终还是由投保人来负担。而对于已经失效的合同办理复效，投保人则不需要再次负担新合同的成本。
总而言之，按期缴纳保费是投保人应当履行的合同义务，投保人应当进一步强化合同意识。虽然保单中有复效条款，但办理时也是有一定条件的，并非肯定能复效成功。即使可以复效，大多在保费上也有所提高。
保单失效是啥？确诊重疾后还能复效吗？附案例分析
买保险后，你会很快发现一个痛点：忘记买了什么，忘记交保费导致保单失效，保障中断。但是听说即使过了宽限期60日，依然能重新缴费，重新获得保障？确实是这么回事，但是并不是你申请复效就一定给你复效，今天就分享一个复效被拒的案例。
一、什么是保单失效？
我们先做来个小科普，什么是“宽限期”和“保单失效”。
一般的长期保险（例如重疾险/定期寿险/年金），即使过了缴费期也不用太担心，因为按照保险法规定，保险公司给我们提供了60日的宽限期，只要在宽限期内完成交费，就不影响保单效力。
但是，如果宽限期过了还没有交钱，保单就会效力中止，我们称为“失效”。
举个例子：
每年6月4日，我要给自己的重疾保单交3000元的保费。
今年6月4日我忘记了，但按照宽限期60天的约定，只要在今年8月4日前交完保费，保障就不会中断。
而且，在宽限期60天内，我虽然没有交保费，但如果不幸在这段时间内出险，保险公司还会正常给我理赔，只不过会在理赔款里扣回本期应该交的3000元保费和一些利息而已。
但，过了8月4日我如果还是没交保费，我的保单将进入“效力中止”或“失效”状态，保险公司暂时不承担任何保险责任。
另外，保险公司规定，在失效后的2年内，投保人可以申请复效，但是需要重新进行如实告知。复效之后，保险责任的等待期也要重新计算。最要紧的是，在保单失效期间，保险公司不承担保险责任。
但是复效也是有条件的，根据《保险法》第三十六条规定：
“经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。”
相当于，复效有两个条件：
1、投保人和保险公司协商一致
2、投保人补交了保费
怎么才算“协商一致”？
这里是有潜台词的，简单来讲，就是保险公司可以不同意复效，例如发生过严重疾病。在保险公司的角度，这样听着很合理。
但是站在消费者的角度，这就非常不合理：一份长期保单，保这么久，我们难免会发生严重疾病，就因为这个原因拦住不让我复效，在我最需要保险的时候却把我拒之门外，太不合理了！
下面我们就通过一个真实法院判案，来看看：
投保后，如果健康严重恶化，申请复效时会发生什么事？
二、真实案例分享
这个案例是这样子的：
2000年11月20日，黄某投保了一份国寿金色夕阳养老年金保险（A），保险金额1万元，保险期间为终身，交费期39年。
在2016年1月22日，黄某在宽限期内未交保费导致保单失效。2016年1月28日，保险公司接到黄某的复效申请。2016年2月3日，保险公司告知黄某拒绝复效。
保险公司的理由是：
在2014年12月，黄某因急性主动脉夹层和高血压2级（极高危组）在上海某医院住院治疗，并进行了主动脉根部形成+升主动脉+全弓置换+降主动脉支架置入术。
上面患病以及治疗情况，黄某在申请复效时，都如实告知了保险公司。
换句话说，黄某这次被拒绝复效，是因为黄某在保单失效前（2016年失效）的疾病史（2014年住院），保险公司这样的操作合理合法吗？
我们来看看法院的判决结果：保险公司不能因此拒绝黄某复效申请，黄某复效成功。
法院判决的依据是，根据《司法解释（三）》第八条规定：保险合同效力依照保险法第三十六条规定终止，投保人提出恢复效力申请并同意补交保险费的，除被保险人的危险程度在中止期间显著增加外，保险人拒绝恢复效力的，人民法院不予支持。
法院认为，黄某保单失效期在2016年1月22日到2016年1月28日，而危险程度在合同效力中止之前（2014年）就已显著增加，则其申请复效不会增加保险公司的风险，保险公司拒绝恢复效力缺乏正当性。
三、失效后要重新健康告知，其实很伤！
从上面的案例我们可以知道，在我们申请复效的时候，保险公司除了要我们交保费外，还要我们提供”可保证明“。
所谓”可保证明“，简单来讲，就是让我们重新走一遍健康告知流程，保险公司想了解我们的健康状况有没有发生很大变化，是否大到足以影响他们的复效决定。
于是就遇上了上面的案例，保险公司以黄某曾经罹患严重疾病为理由，拒绝了黄某的复效申请。不过，保险公司的拒绝最后没有被法院认可，是因为黄某的严重疾病是在失效前就有，并不是在失效期间。
所以说，为了避免黄某这种尴尬的情况，小编提醒大家一定要做好保单管理、及时交费、别断保。
另外，保险公司或者当时销售保单的中介平台，一般会提前1个月发续保通知给你，大家要第一时间做好续保动作。
最近，小编就遇到一个没留意保险公司短信通知，忘了交费导致保单失效的案例。
这位朋友向小编吐槽：我那个缺心眼老公，我的保险过期3个月了，他忘记给我续保了！而且，让这位女性朋友最苦恼的是，失效期间，她还到医院就诊过，而且目前疾病尚未康复！
这是多么痛的领悟啊！
最后，还有一个小小知识点给大家分享。
在复效时，保险公司让我们重新走一遍如实告知流程，既然做了如实告知，那就会牵涉到两年不可抗辩条款。
对于复效的保单和复效时的告知内容（告知失效期间的健康变化和疾病史），两年不可抗辩期条款到期会怎么适用？
按照《司法解释》的解读，对于复效性质的合同，重新告知内容的抗辩期是从复效日开始算，2年以后，保险公司就不得再以复效时被保险人违反如实告知义务拒绝承担保险责任。
这一点，小编也简单大家要关注哦。
总结
作为消费者，我们如何在保单失效后及时复效、并且能确保自己的保障利益不受损害？这些知识点你需要知道，小编帮大家做的总结如下：
1、申请保单复效时，保险公司有权要被保险人重新走一遍如实告知流程；
2、但我们告知内容仅限于失效期间所发生的健康变化、疾病史以及其他事项；
3、因此，一旦失效，要尽快复效，失效期越短，我们越容易通过复效时的如实告知要求；
4、保单复效后，保险责任的等待期要重新算；
5.、小编严肃建议大家做好投后管理，每年及时交费续保，避免失效。
最后，小编给大家设计了两个问题：
问题1：一个人健康时买了一份重疾险，3年后出现三级高血压，4年后不小心忘记交费导致保单失效，申请复效时，健康告知询问到了是否有高血压情况（三级高血压在该公司无法承保），保险公司可以因为这个三级高血压问题拒绝复效吗？
问题2：一个人健康时买了一份重疾险， 4年后不小心忘记交费导致保单失效，申请复效时发现三级高血压，健康告知询问到了是否有高血压情况（三级高血压在该公司无法承保），保险公司可以因为这个三级高血压问题拒绝复效吗？
欢迎大家积极回答哈，按照类似这样的格式”1会2会“，在下方留言就可以了。
保险公司，保单复效，为何要重新体检？
案例：2004年1月底，在一家跨国企业从事IT工作的宋先生，被派往加拿大进修2年。宋先生在2002年3月1日，即30岁生日当天，为自己买过一份长期寿险，年缴保费1200元，并在2003年按期缴纳了续期保费。然而从2004年起，他因出国而未再缴费，逾2个月宽限期，他的保单进入了中止状态。今年初宋先生回国，想起自己的保单已连续2年未缴费。他主动与保险公司联系，希望继续缴费投保。保险公司初步接受了宋先生的请求。但也告知宋先生，除了补缴从2004年起至2005年的2期保险费及利息外，还需到公司体检后，才能决定最终是否接受他的请求。
宋先生对补缴保险费和利息并无异议，但对再次体检提出疑问：当初投保时已体检过，现在只是补交未缴的保险费来恢复保单的效力而已，为什么还要进行体检呢？
分析：按期缴纳保费是维持保单效力的基础，宋先生的保单因为没能按合同约定及时缴费，从而导致了保单中止。在保单失效后，他主动提出继续缴费投保的申请，保险公司在审查后，同意他补缴失效期间保费及利息，并继续缴费投保。这种使失效保单恢复效力的方式，称之为“复效”。
对申请复效，一般是有条件的，除了要求保单持有人必须在合同效力中止后的一定期限内(通常为2年)提出复效申请外，往往还会核查被保险人申请复效时的健康状况，看是否符合核保条件。因为从技术角度看，复效无异于重新投保。为了控制风险，保险公司有理由要求被保险人按规定重新体检。如果体检结果表明，被保险人存在死亡或患重疾的风险，会综合考虑其职业、居住环境、道德危险等因素进行评估。如超过一定界限，但在某些条件下尚可承保的，被保险人会被要求增加保费。如果结果表示不再符合核保条件，那保险公司还会拒绝保单复效。
保险复效是有条件的，因此保险公司向宋先生提出重新体检的要求是符合程序的。
保险知识，您知道保单的复效功能吗？
保单的复效，并不是所有的保户都会接触到，但是对那些因为各种原因未按期缴纳保费但是又想继续恢复保单效应的保户来说，保单复效这一功能就显得尤为重要。目前保单复效的期限是两年，在两年内保户向保险公司申请保单复效，保险公司经过审核后与保户进行协商并达成一致，那么保单的效用就恢复了，保险公司在保单复效后仍然要行使保障被保险人的义务。但是“复效”有那么简单吗？
陈小姐在外国接受过几年教育，因此保险意识比较强烈，回国之后她也打算给家人购买保险以防万一。她听说市场上一些中长期的重大疾病保险通常有些对客户的优惠，费率不随着年龄增长提高，10万保额下还免体检，于是就为丈夫林先生购买了一份20年期缴的重大疾病保险。但是就在去年年底，林先生的公司外派林先生到外地去，所以陈小姐举家南迁，忙着适应新环境的两人忘了告知保险公司，于是延误了缴费时间。直到今年年初整理房间的时候陈小姐才发现抽屉里的那份保单。保险业务员告诉她，她的保单已经逾期60天没缴费，保单自动失效了。
陈小姐这下着急了，失效？难道没有挽回的余地只能退保吗？业务员告诉陈小姐，还有最后一个方法，就是2年内申请保单复效。可是陈小姐在办理复效时才知道，原来，保险公司规定如果被保险人的健康状况或工作情况有所变动，那么申请重大疾病保险保单复效时，保险公司需要对风险等级和费率做一个重新核定，也就是说林先生要重新体检才能办理复效手续。
于是林先生好不容易抽出时间到保险公司指定地点体检，但结果却不容乐观，有部分指标是超标，保险公司对陈小姐说因为身体状况变差了，所以如果要复效，每年就要多收600元的保费。另外，还要补交所欠缴保费和复效利息。复效利息从保单交费对应日算起，按天计算。陈小姐一算，因为自己的一时疏忽多花了那么多的冤枉钱，实在是后悔啊。
保单复效后，林先生因为工作压力太大，致胃出血而住院治疗了一个星期。陈小姐想起这份保险有一个附加险是住院医疗险，于是向保险公司申请理赔。然后事情再次出乎陈小姐的意料，保险公司拒绝了。理由是林先生住院时还在复效的90天观察期内，不在理赔范围。陈小姐这才明白，原来复效仅针对长期险，附加险通常都是保险期间为1年的短期险，不存在复效问题。所以，陈小姐之前办理了保单复效，相当于是附加的住院医疗险重新投保了，要从投保时起重新计算观察期，观察期内发生疾病，保险公司自然不负赔偿责任了。
北京平安保险表示要使一份保单复效，需要花费很多的金钱和精力，为了不给自己增添额外的烦恼，各位投保人一定要给自己做个备忘，按时缴费，一旦有出现搬家或联系方式变更的情况，也要在第一时间通知保险公司。
