一份理想的保单，不仅可以为你提供实实在在的保障，也可以为你招财进宝。因为它可能是为你省了不少钱，也可能让你的资产在通货膨胀中免于缩水，或者直接就为你创造了不少的投资收益。想要寻找到这样的招财保单，关键还是要挑对具体的优质品种。
找到适合你的保单
只是，当大家的保险观念已经日益增强之际，还要特别关注一点，那就是不要为了买保险而买保险，一定要有一个“保险规划”的意识，也就是说根据自身实际情况，去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做，保险也要买最合适自己的，才是最妙的。
因此，对业务员的建议书不必照单全收，最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口，就直接把保额先买足，有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求，就要看自己的理财目标与投资属性，目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”，可以先做测验后，再看是否与预期相符。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算，从类别上找到适合自己的保险品种，我们在这里还要提出一个新的概念，那就是要找到属于自己的“招财”保单。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具，是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准，保险的本质和发展的根源还在于保障，只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能，因此保险既带有消费品的属性，又带有投资品的属性，我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”，去寻找自己的招财保单。
一个方面看是否比较省钱，比较经济，这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品，最主要的功能在于保障，几乎没有其它衍生功能，如果保障期满，没有发生保险事故，那这份保单就终结了，保费也不会有返还，就有点像我们日常的消耗品，如果是基本相同的保险责任，那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较，进行选择。同样保障功能下，哪个产品便宜，哪个能为我们省钱，那显然就是“买到就是赚到”，是可以化入“招财保单”之列的了。
第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的是在于快速赚钱，有些人只是想让自己不贬值，能够战胜通胀，平稳增值，对于这部分人群而言，“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然，同样是分红保单，也有优劣上下之分。也正因如此，我们才要从分红类保单中精挑细选，看看哪些产品才可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望，赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门，比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的，因为可能它的初始费用扣除率比较高，可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些。
看来，招财保单，既可以是保本增值型的，也可以是很省钱的经济型的，当然如果能赚钱获利，或是“三效合一”，那就更惬意了！
相关知识
保险知识，怎样选择自己的招财保险？
寻找招财保单
最近无论从新闻，或是道路上，都见到很多人结婚。令人稍有些意外的是,竟还有一对新婚的年轻夫妇向我咨询,市场上是否有“爱情保险”？
是的,他们想得没错,保险的确也关乎着爱情,关乎着幸福。这对新人在结婚后想到了购买保险,既是浪漫的,也是明智的,为爱情保鲜,也是为今后的生活保险。
找到适合你的保单
只是,当大家的保险观念已经日益增强之际,还要特别关注一点,那就是不要为了买保险而买保险,一定要有一个“保险规划”的意识,也就是说根据自身实际情况,去规划应该购买哪一类或哪几类保险。就像每一个新娘的婚纱都要根据自己的身材量身定做,保险也要买最合适自己的,才是最妙的。
因此,对业务员的建议书不必照单全收,最终还是要回归你投保的主要目的。如果你是要补足保障缺口,就直接把保额先买足,有余力再谈投资。如果是以投资为主诉求,就要看自己的理财目标与投资属性,目前多数保险公司会针对投资型保单的客户设计有“风险属性测试表”,可以先做测验后,再看是否与预期相符。
我们不妨通过下面一个小测验,看看自己目前最迫切的保险需求目的是哪一方面,可以利用哪些保险产品来匹配自己的保险理财目标。
寻找优质的招财保单
除了根据自身实际需求和现有预算,从类别上找到适合自己的保险品种,我们在这里还要提出一个新的概念,那就是要找到属于自己的“招财”保单。
由于保险不同于偏股型基金、股票等纯投资工具,是以“是否赚钱”作为其是否招财的衡量标准,保险的本质和发展的根源还在于保障,只是后来随着经济发展才慢慢衍生出理财、投资等功能,因此保险既带有消费品的属性,又带有投资品的属性,我们建议大家不妨从三个角度去定义这个“招财保单”,去寻找自己的招财保单。
一个方面看是否比较省钱,比较经济,这是针对消费型保险给出的一个选择标准。比如寿险、医疗险、意外险等传统保险产品,最主要的功能在于保障,几乎没有其它衍生功能,如果保障期满,没有发生保险事故,那这份保单就终结了,保费也不会有返还,就有点像我们日常的消耗品,如果是基本相同的保险责任,那么我们就只要从“价格”这一项上进行比较,进行选择。同样保障功能下,哪个产品便宜,哪个能为我们省钱,那显然就是“买到就是赚到”,是可以化入“招财保单”之列的了。
第二角度是安全、稳健地增值。有些人的投资目的是在于快速赚钱,有些人只是想让自己不贬值,能够战胜通胀,平稳增值,对于这部分人群而言,“保本、增值”就是关键需求。优质的分红保单就能符合这类人群的“稳健理财”之需。
当然,同样是分红保单,也有优劣上下之分。也正因如此,我们才要从分红类保单中精挑细选,看看哪些产品才可以成为你的招财保单。
还有一点是绝大部分人的一个愿望,赚钱。利用保单来赚钱？那就得靠投资型保险了。投资型保险也有不少窍门,比如收益率水平最高的不一定是最赚钱的,因为可能它的初始费用扣除率比较高,可进入个人投资账户用于滚动投资的“原始资金”就少了一些。
看来,招财保单,既可以是保本增值型的,也可以是很省钱的经济型的,当然如果能赚钱获利,或是“三效合一”,那就更惬意了!
分红保单因为有预定利率的最低保证,又有一定的分红,所以这类商品在某种程度上算是稳健保本的理财产品。
保单，如何用保单质押贷款变现保单？
看到股市的赚钱效应，许多前几年购买保险的人开始有些后悔了。退保吧，不仅遭受损失而且长期看还要承担很大的风险；不退吧，眼睁睁看着赚钱的机会就这样从眼边溜走。有沒有既不遭受损失又能筹到资金进入股市的两全方法呢？理财专家向记者介绍了一个小小的招数。
当牛市到来的时候,很多人都想多筹点钱去股市大赚一把。不少人看着史N械谋５プ笥椅选Ｍ吮０桑唤鲈馐芩鹗Ф页て诳椿挂械：艽蟮姆缦眨徊煌税桑壅稣隹醋抛幕峋驼庋友郾吡镒摺Ｓ袥]有折中的做法，既能延续保单的有效性，又能融到资金呢？ 有一个办法，那就是利用保单的质押贷款功能。
由于很多分红险保单具有质押贷款的功能，不少投保人利用这个功能掀起了保单变现潮。王女士所持的就是此类分红险。王女士的这份3年期“国寿红心分红返还险”于2004年投保，按照保单规定，每年缴保费1万元，今年是最后一年，每年分红，3年返还红利900多元。
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按相关规定，王女士用这3万元的保单质押贷款1.8万元，贷款利率为年5.7%。而令王女士想不到的是，仅仅半小时，1.8万元现金就直接通过银行划入股票账户。5个交易日下来，王女士已经有1000多元的盈利，“比3年分红险返还金还要多”。
据中国人寿((601628行情,股吧))相关工作人员介绍，保单质押即保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例获得短期资金的一種融资方式。投保人最多可获得期限6个月的贷款，到期还款后还可以续贷，这種“保险信用卡”式的透支让更多的资金从保险市场流入股市。
据介绍，可以质押贷款的保险主要是投资性謱嵞寿险，根据保单的现金价值确定贷款额度（已发生保费自垫、保费豁免的保单不能进行保单质押贷款），医疗、意外险以及产险则无法抵押贷款。
而投保人的保单在办理质押贷款后，仍具有保障功能。如果投保的是分红险，贷款不影响保单派发红利，而且出险以后还可以向保险公司索赔。“不过，要先还清贷款，出险时的费用由被保险人先垫付”。
同时需要注意的是，在保单质押贷款期满时要按时偿还，或先行归还贷款利息，办理续贷手续。一旦借款本息超过保单的现金价值，保单将永久失效。
一般情况下，投保人可以直接从保险公司获得质押贷款，如果投保人购买的是银行代理保险产品，也可以将保单质押給银行获得贷款。借款者办理时需携带本市常住户口或居住住所证明，身份证原件及复印件，保单正本及近期缴费证明，小额贷款一般两三天即可完成。
保单，如何利用保单赚钱
让保单为你招财，一是选择一张优质的投连险保单，二是利用保额自动增长的方式直接增加保险利益，还有一个方法就是投保少量主险以后再附加一些常规情况下买不太到的产品，那样就可谓“买到就是赚到”。 除了可以为你省钱的传统保障型产品，能稳稳当当保本的分红险产品，也有一部分投保人群希望能通过保险赚钱。这个愿望能实现么？你能找到赚钱的保险么？机会还是有的。 自动增额权益保额10年后自动翻番 大家可能都还记得，投资大师彼得?6?1林奇曾在自传《成功投资》一书中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意译为“能翻十倍的股票”。 这样的目标也许有些过大，于是很多人将自己的投资目标改为，10年内翻番，那也就不错了。 借助股票投资的这个翻番概念，我们希望也能找到类似的保险产品。 而通过“72法则”，我们计算出，10年内翻番的投资，其内含回报率为年复利7.2%。可以，这和保监会长期储蓄型保险最高年复利2.5%的限制似乎也差距太大了。 我们换个角度看问题后发现，市场上一种名为“自动增额权益”的功能，倒是可以让你的保额在10年自动翻番，甚至在5年后就能翻番。 在我国台湾地区保险市场上，这类带有增额权益的产品比较普遍，而且有部分产品还是复利增额。比如，假设30岁的华小姐，投保一份20年期的增额型分红终身寿险，保额100万元新台币(约合人民币25万元)，从第11年起，保额每5年增加50%，第21年后，以投保金额为基数每年按2.75%复利增额再加计1倍投保金额。 而在我们国内市场上，还没有自动复利增加保额的保险产品，但已经有可以单利自动增加保额的产品。比如中宏保险的大部分保险产品都带有这一权益性功能。 据中宏保险的专家介绍，自动增额权益又称IPO(与股票市场的IPO不是一回事)，在国外一些成熟的保险市场，早已深入人心。 “自动增额权益”的特质在于它将为客户带来免核保的保障利益而自动递增。在中宏，客户在购买主寿险时可自动获得该权益，增长比例可以选择5%或10%，在每个保单周年日，其保险金额将自动递增。投保人获得此项权益，并不一定非要行使，只是在自己需要时才行使。 举例来说，蒋先生今年三十而立，他购买了中宏“理财通”分红终身寿险，保额10万元。蒋先生投保时选择“中宏自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无需核保；同理，到了55周岁时，蒋先生的保额已经自动递增到了22.5万元。 这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的十年、二十年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值(因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多)，及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。 同时，这保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。 有了这样一项权益，年轻的、或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。
保单，保单贷款的概念
保单贷款又称保单质押贷款，它是保单所有者以保单作抵押，向保险公司取得的贷款。保单所有者之所以能获得保单贷款，是由于其保单具有现金价值。均衡保费制的实行，使得终身寿险的投保人在保单初期所缴纳的保费高于其当期的各种支出，因而通过逐年积累，形成了一定规模的现金价值。
我国的保单质押贷款主要有两种模式：一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力；另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
保单质押贷款是保险公司开拓创新业务渠道，延伸服务领域的新型业务。该项业务的开展，对保险公司来讲，稳定了客户，保证了保费收入，赋予了保单新的功能，加强了保单的营销力度，扩大了客户买保险的投资效应；对客户来讲，缓解了资金需求的压力，解决了客户退保将造成受益损失而不退保又没钱办事的“两难”问题。从某种意义上讲，保单质押贷款是保险突破了原有的分担风险、消化损失的单一功能，向储蓄、投资等多重功能发展的产物。
保单质押贷款业务存在很大的上升空间。但是我国现行《保险法》并未明确规定保单质押贷款制度，而只是在第56条以禁止性规范的形式间接确认了寿险保单的可质押性。该条规定：依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。对该条的反面解释就是，在征得被保险人书面同意后，可以将寿险保单进行转让或者质押。
保单贷款，保单贷款的特征
保单贷款名为贷款，实则与一般意义上的贷款有着本质的不同。一般所指贷款，是贷款人对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。而保单贷款并未在保险公司与保单所有者之间建立真正的借贷关系。保单所有者在取得保单贷款时，并不承诺一定归还贷款的本金和利息，因为保单所有者得到的资金来源于其保单的现金价值，也就是保险公司日后必须向其支付的资金的一部分，保单贷款使得保单所有者能够预支这部分资金。
保单贷款不要求借款人一定偿还，但这种贷款对保险公司来说，并不存在什么风险。因为保单贷款是以保单的现金价值为基础的，由于保单的现金价值随保单的年限增长而增加，其可贷金额也随着时间的变化而增加，保单时间越长，可贷金额越大，如果保单贷款的本金和利息超过了保单的现金价值，而贷款人不偿还时，保险公司会使该保单失效，不再承担保单下的责任。如果在被保险人死亡，保单贷款的本息未偿还时，保险公司也会在其死亡给付中扣除贷款本息。由此可以看出，保险公司无需要求借款人偿还保单贷款的本息，就可以保证此贷款具有100％的安全性。
保单贷款在保险公司的资产负债表中是被列入投资的，但在实际操作中，保单贷款通常是由客户服务部而非负责其他投资项目的投资部完成
保单，保单的基本构成部分
标准保险单
使用最广泛的财产和责任保险合同的标准版本, 是由制定保险费率的机构制订的。
大部分保险人使用的保单, 是由保险服务局或美国保险服务协会提供的。
为什么财产保险单要标准化呢 ? 标准化的保单能给消费者带来什么好处呢 ? 以下是关于标准保单的优缺点:
标准化的保单从印刷与使用上看, 对于保险公司更加经济。这种节省会带来更低的费率。
计算标准化保单的费率要比计算大量非标准化保单的不同费率更加经济节约。
标准化保单有确保费率厘定精确的大量统计数据基础。换言之,如果许多保险人使用相同格式的保单, 那么他们的损失与赔偿金额数据可以合并。如果每个保险公司都承保不同的风险或者规定不同的保险条件, 那么将数据合并是不符合逻辑的。
标准化保单的含意被律师、 法院、 保险公司的雇员以及一些消费者广泛了解后, 诉讼就会减少了。
一份非常好的保单将会排挤市场上那些不太完善的保单。
如果被保险人必须获得预先确定的一系列保障, 而非仅仅是投保最可能导致损失的风险, 则标准化的一揽子保单可以避免逆选择。
标准化保单的不足之处是满足不了投保人对保险的某些特别需要。但标准化保单可通过批单修改, 使消费者对特殊风险的保障需求得到满足。如果标准化保单中包括不常发生的风险, 那么所有的消费者都要分担一部分费用,尽管他们当中大部分并不需要该种保障。
投保单
财产和责任保险合同的第一要素是投保单。投保单提供了有关承保的重要事实, 确定了保障的特定被保险人。例如, 投保人要写明那一栋房屋(位于中央大街 123 号) ,那一辆汽车(VIN123456789)和被保险人是谁(约翰·奥杜邦)。投保单同时也载明了保险人的责任限额(房屋 150 000 美元,责任 1 000 000 美元)。
投保单是根据被保险人在投保申请中提供的相关信息制定的。它载明了年度保费,或者短期(一季、 半年)保费。
承保协议
承保协议用专门的语言订立合同。从广义上讲它描述了当代风险管理与保险教程
保单贷款，保单贷款功能如何用 首先保单须有保险价值
【编者按】保单贷款功能受到不少保险消费者的吸引，很多客户拿来做应急和资金周转之用。那么，如何才能办好保单贷款呢？
办理保单贷款业务，首先保单须有保险价值。例如，意外险和一年期的健康险，是没有保单价值的，所以不能贷款。另外，纯保障的定期险保单价值不高，也不适用保单贷款。万能险和投连险本身具有部分领取的功能，所以不适用保单贷款。只有像传统寿险，分红保险，教育金，养老保险，传统重疾险等具有保单价值的产品，才可用于保单贷款。
那么该如何办理保单贷款呢？每家保险公司贷款的利率多少会有差异，目前像平安等大公司的保单贷款年利率是5.25%，这是指一般的保单。对于1998年以前的一些高利率保单，贷款的利率也会比较高。到底自己的保单适合哪档贷款利率，客户可以在申请贷款时问清楚，做到明明白白贷款。
保单贷款一般是以半年为一个周期，保单还款一般有三种情况，第一种从贷款之日起满半年时，客户可以一次性把本金和利息还清。第二种如果此时仍须要使用该笔资金，客户可以采用先还清利息续贷的方式，到满下一个半年时再还清本息。第三种客户如果既没有还本金也没有还利息，到下一个半年周期时，那么利息要利滚利来计息。万一碰到资金困难，建议客户还是先把利息还上。
值得注意的是，虽然贷款期内保险责任没有发生什么大的变化。但如果在贷款期内被保险人发生身故或者重疾赔付，保险公司在理算赔付金的时候，会用保险金减去保单贷款和累计利息的金额，赔付剩余的金额给受益人。
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保单贷款可解燃眉之急 不影响理赔时效
专家教您认识什么是保单贷款
保单贷款，用储蓄型保单，如何贷款？
现在找银行借钱不容易，缺乏有效抵押物很可能吃闭门羹。但假使你有一份价值不菲的保单，或许能为你解燃眉之急。记者日前从星城多家保险公司了解到，目前储蓄型保单贷款很受欢迎，且贷款程序也不繁杂。
太平人寿湖南分公司保险专家介绍，投保人只需带好保单、有效身份证件、被保险人书面同意贷款的声明即可办理。由于投保人不需要保证人与收入证明，手续简便，这种资金获取渠道深受资金周转量大的个体工商户的欢迎。今年一月，长沙的游先生谈下了一笔煤炭生意，但有20.4万元的现金缺口。由于保单符合贷款条件，游先生提出保单贷款申请后不到一天，保险公司就放款了。
阳光人寿湖南分公司工作人员告诉记者，除缺乏现金价值的意外险、财产险等外，该公司对期交1年以上与超过10天犹豫期的趸交产品均接受保单贷款，借款期限为6个月。此外，国寿、新华、太平等保险公司接受保单贷款也大同小异，但由于保单第1年的现金价值较低，需投保2年及以上的期交产品才能获得贷款。据了解，贷款总额一般为保单现金价值的七成到八成。而投连险、万能险由于价值波动较大，一般也不能进行质押贷款。但这两类投资险本身的资金流动性强，客户可以自由支取。
****理财网网保险专家说：值得一提的是,在保单贷款期间，客户仍然需按期缴纳保险费，这样才能在借款期间维持保险合同效力。当保单贷款到期而客户未能及时还贷时，保险公司将扣除该保单的现金价值用于归还借款及利息。一旦保险合同当时的现金价值不足以抵偿欠交的保险费及利息时，保险合同效力就会终止。
保单，从外地如何把保单签到鞍山?
咨询问题：几年前，在老家父母给我买了一份保险，现在落户在腾鳌，所以想迁到本地，这样更方便缴费。请问如何办理手续。
咨询网友：effie (鞍山)
专家解答：
广州 平安人寿 徐双玉
您好，最好的方法是您咨询投保的保险公司客服热线或者是当时为您办投保手续的代理人，保单迁移不难。
武汉 平安人寿 杨春艳
你好，这个是很简单的，只要把你的保单和身份证带到保险公司的客户服务中心去办理就可以了，很方便的，我原来办过，只要十分钟左右就可以了。
长沙 合众人寿 刘中孝
只要您把保单和身份证带到保险公司的客户服务中心去办理就可以了，很方便的。
南京 信诚人寿 张永明
您所说的是商业保险吧?若是，请先把保单拿出来看看是哪家保险公司，然后再看看您目前的所在地有没有这家保险公司的营销部。
若有，只要把保单和身份证带到保险公司的客户服务中心去办理即可，很方便的。
若无，您目前还真不能转移，因为没有接收的呀。
鞍山 平安人寿 金富辉
要您把保险单原件，存折或银行卡原件（续期缴费用）和身份证原件带到您投保的保险公司的前台客户服务中心去办理就可以了，时间不长，很方便的。
