■ 个案资料
刘畅，30岁，在外企工作，月收入1.5万元，商业保险齐全。妻子在公关公司工作，平均月收入1万元，年收入15万左右，单位有医保。双方父母均身体健康，家庭生活比较舒适，无需照顾。
二人目前没有小孩，玩心很大，本不想要孩子，但迫于双方家长的压力，打算明年要个孩子。
家庭现有1年期和3年期存款共20万元，活期存款5万元，股票20万元，基金5万元，黄金6万元，还有一辆市值20多万元的汽车。二人现居住在一套150平米的三居室内，目前市值超过400万元，由于是双方父母赞助全款购买，没有贷款负担。
二人均投保了某公司的万能险，年保费支出2万元。主要年支出包括：房子的物业费、供暖费、车位费2万元；养车费用2万元；保费支出2万元；健身美容1万元；旅游约1万元。
■ 理财目标
1、如何准备生育相关的各项开销？
2、对现有的投资进行合理调整，是否需要增加投资品种？
■ 基本状况分析
刘畅夫妇家庭条件优越、工作稳定、收入较高、居有大房、出入有车、生性好玩，美容健身、户外旅游一样都不少，享受着令人羡慕的“二人世界”。
80后的他们本身不想要孩子，只是迫于双方父母的压力才打算明年生育，这不能不说是一种遗憾。因为生育意味着一种责任，如果仅仅是为了满足双方家长的需求，而非出于主观自愿，那么刘畅夫妇大可不必勉强自己，以免日后徒增烦恼。
****理财网网保险专家表示，刘畅夫妇处于生育的黄金年龄，有较强的经济实力，加上双方父母的鼎力支持，生儿育女是顺理成章的事情。刘畅夫妇既然打算要孩子，就必须解决好心理问题：自己是不是真的做好了为人父母的思想准备，是否甘愿为孩子做出牺牲？特别是从事公关工作的妻子，生育对女性身心和事业都会有一定的影响。
家庭因为增加人口而带来的额外支出也是在日后理财规划中必须要考虑的。
■ 财务状况分析
刘畅夫妇家庭资产近500万元，其中85%来自双方父母赞助购买的房产，在不考虑二人日常开销的情况下，每年可实现薪资结余25万元，由此可见，二人对父母的依存度较高。
刘畅夫妇年收入33万元，假设家庭储蓄率为50%，扣除养护车房、缴纳保费、旅游健身等固定支出，每月可用于日常开销的费用为：(330000×50%-80000)÷12=7083元，这个标准应该足以满足孩子2-3岁上幼儿园之前，一个三口之家的正常需求，更何况还有来自双方父母的支持做后盾。
理财建议
1、定投基金强制储蓄
从“二人世界”到“三口之家”，家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。刘畅夫妇薪资较高，按月平均支出7000元计算，可保留3万元家庭应急储备金，与2万元生育基金一样，以定期存款形式分笔留存，需要时可部分或全额提前支取。
刘畅夫妇应可以采用基金定投方式，积累未来的子女教育金和退休养老金。
定投品种可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金，或者直接定投封闭式基金，每月定投数额以3000-5000元为宜，其余部分仍以储蓄形式积累，等待最佳投资机会的出现。
2、资产配置稳健为主
国内楼市和股市正处于阶段性调整中，全球经济也面临二次探底的风险，在不确定因素较多的情况下，采取保守态度确保资金安全无疑是明智的。刘畅夫妇现有的三年期存款若为2008年降息前存入的，则存期过半、利率较高可继续持有；若存期尚不足一年，则考虑提取后投资收益略高的安全品种，如：个人实物黄金和封闭式基金。
目前已有多家银行代理上海黄金交易所的个人实物黄金买卖，只需在银行网点开通，即可通过网上银行进行买卖操作；此外，股市中折价率较高的封闭式基金也具备一定的无风险套利空间，比较适合中线持有，可适当加以配置。
3、少量增加高风险投资额
****理财网网保险专家表示，随着A股市场的持续下跌，越来越多的股票和基金显现出良好的投资价值。刘畅夫妇正值壮年、收入较高、抗风险能力强，加上父母强有力的支持，不妨采取较为积极的投资策略，追加部分股票资金，轻仓操作降低持仓成本，快进快出做T+0短线交易，即使短暂被套也可以时间换取日后的上升空间。
4、追加生育保险投入
刘畅家庭年收入33万元，当前年保费支出2万元，按照“十一法则”每年还可再追加1万元保费投入，近期可选择附加女性生育健康的险种，为妻儿增加一份生育保障；抑或待宝宝出生后，为孩子投保健康医疗险或万能险等。
生育开销从怀孕之前就已经开始显现，整个费用包括但不限于：营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等，以刘畅夫妇的条件来看，列支的专项生育基金应不少于2万元。
刘太太在妊娠及哺乳期间，收入会有所下降，阶段性高支出会有所增加，但这些都不会对家庭的整体财务状况构成明显影响。对于刘畅夫妇来说，孩子的生与养都不成问题，经济与精力也不是问题，最大的根源还是在心理上，毕竟孩子是自己的，而不是直接交给父母了事，只有真正担当起这个责任，才能安享人生的天伦之乐。
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保险保费，出行让保障先行
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出“远门”防护要多重
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虽说上述两项保障对出行具有一定防护意义，但功能毕竟太有限。“若想获得更高保障，还是建议多加一份商业险。”业内人士表示，目前多家保险公司都有推出包含飞机、火车、地铁轻轨、运营汽车等一系列交通意外保障的专项保险，一般保障期为一年，对于经常出行的人，要比每次出门临时购买保险更方便。
就近自驾人车都要保
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而除了要注意人身安全外，车险专家还建议，在出行前不要忘了对爱车进行一番“全身检查”。“清明时节雨水较多，路况会比较糟，因此事先的准备工作要做足，重点检查一下燃油量、备胎以及机油和防冻液的损耗情况。此外，车主要牢记车险公司的客服电话，以便在出险时能第一时间享受救援服务。”
办理医保，小宝就医先行垫付 治疗先行于报销
医保
上周五，在一家工程装饰设计公司上班的位女士到户籍所在地黄河路社区提交居民医保办理所需的手续，但根据有关规定，她要等到明年元月份才能拿到自己的医保卡。不过，1岁以下的幼儿在申请办理居民医保期间，如果生病了，则可以先治疗，在医保正式办下来后，再进行报销。
哪些人需通过社区办理医保呢?
黄河路社区工作人员李华告诉记者，无工作的辖区居民，在非行政事业单位上班或其他灵活就业、没办理医保的辖区居民。
申请人到户籍所在地社区办理时，要准备户口本(或户籍页)和一寸彩色证件照，卡工本费12元。
“办完以上手续后，就是等待了”，李华说，根据有关规定，现在办理，最快要到明年元月份办成。不过1岁以下的幼儿在办理期间，如果生病了，则可以先治疗，在医保正式办下来后，再进行报销。
外地医保迁郑，职工医保有接收单位的，不需要到社区重新办理;没有接收单位的，需要在户籍所在地社区重新办理医保。
办理流程
回执单交给社区
申请人缴费
开具收费单据
社区录入信息
申请人填表
低保
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出门旅游 保险先行
驾驶员保险，提供高额医疗费用，解除您的医疗负担!
而随着暑假的到来，越来越多的家庭选择带孩子出去旅游，但是多数人在出游的同时，往往忽略了随时可能会发生的意外事故。所以，请您在出游前一定要带上“保险”一起出发，这样才能安全又放心。
市民李先生这几天准备带着孩子一家人去湖南玩几天，为了省心，他选择了跟团游。他说道：“旅行社不是有保险吗？自己再买不是多此一举吗？”时下，和李先生有同样想法的市民还很多，他们大多数对保险的认识度不够，对于保险的意义和功用不理解。
市民刘先生就是一个典型例子。刘先生今年3月份跟团去九寨沟玩，在旅行社组织的活动结束后，他又单独出去拍照，在拍照时不小心被一块大石头绊倒，结果把腿摔伤了。刘先生心想旅行社购买了责任险，就一定能得到赔偿。于是，他抱着希望去向旅行社要求赔偿，结果旅行拒绝承担责任，原因是刘先生的活动属于个人行为，不在承担责任范围。
另外，2011年2月实施的《旅行社责任保险管理办法》也规定，相关旅行社责任险其保险责任包括旅行社在组织旅游活动中，依法对旅游者的人身伤亡、财产损失承担的赔偿责任和依法对受旅行社委派并为旅游者提供服务的导游或者领队人员的人身伤亡承担的赔偿责任，但这并不意味着游客本身不再需要其他保障，因为旅行社责任险毕竟只针对旅行社承担责任的部分予以理赔，而当遇到其他因素导致的人身伤亡、财产损失时，是不提供赔偿的。
尽管旅行社已经购买了责任险，但其保障范围远远不够。因此，游客还应根据出游方式选择适合自己的保险。
跟团游，应投保旅游意外伤害保险和旅游人身意外伤害保险。旅游意外伤害保险主要为游客在乘坐交通工具出行时提供风险防范服务；旅游人身意外伤害保险一般价格比较低廉，保险期限从游客购买保险进入旅游景点和景区时起，至游客离开景点和景区止。
自驾游，人和车都要保。专家表示，对于人身安全的保障，购买意外险就可以，包括意外身故和残疾、意外医疗费用等保障；对于车辆的保险，可针对车况和路况进行投保。比如，如果短途旅行而且路况较好，选择普通自驾游保险即可，重点在于车辆救援服务，以及紧急备用金。而如果是部分偏远地区，一旦发生任何意外事故，就医及修理车辆等都不是很方便，这时就应选择较高级别的旅游意外险，重点在于医疗运送和送返服务以及随身财产保障。
出境游，应投保包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险。热衷于境外旅游的人士在出游前可考虑投保包括意外和紧急救援医疗双重保障的境外旅行险，由于旅游者对选择的出游地点大多不是很熟悉，意外和紧急救援医疗双重保障就显得尤为重要。有了双重保障，将更有利于境外旅游者应对在国外的突发风险，保障出游的质量。
有些市民认为，出险后都能得到全额赔偿，其实这是一个误区。如人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
需要提醒的是，即便投保了境外旅行意外伤害保险，一些特殊情况也是不能获得理赔的。例如，在很多保险产品中，“暴乱、恐怖袭击”列在了免责条款中，“因战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱导致被保险人身故，公司不承担给付保险金的责任”是常见的保险条款。
因此，专家建议，游客在选择旅行目的地时考虑好当地的安全系数，避免前往一些发生暴动的国家。
市民小张今年带孩子去水上乐园玩，孩子在玩冲浪时把脚弄伤了，小张想起了给孩子买的意外险，就去找保险公司理赔，结果保险公司以“免责”内容为由，拒绝了小张的请求。
对此，专家表示，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，专家提醒旅游者，在选择旅游险时，要留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有限制。
在夏季高温时节出游，游客要注意饮食安全，讲究饮食卫生，防止“病从口入”及不科学的饮食习惯造成的身体不适或疾病。尤其是在海滨城市食用海鲜产品时，一定要挑干净新鲜的食用，防止发生食物中毒。吃海鲜时和刚刚吃了海鲜后，不要饮用冰啤、冰水、冷水，不要吃过凉的食物，以防发生腹泻等疾病。
