设为首页

重疾险,为什么医疗险保额高,但赔付却比重疾险少很多?保险公司又骗人?

2020-03-13
重疾保险规划 财险保险规划 重疾保险知识

最近,有朋友问小编:为什么医疗险的保额那么高,比重疾险高那么多,但赔付却比重疾险少很多呢?

在回答这个问题之前,小编经常说:医疗险是事后报销,先治病后报销。流程就是你去医院看病,花了多少钱,等你看完病,凭借发票报销;而重疾险买多少赔多少!只要确诊了相关约定重疾或满足了约定重疾的理赔条件,你买了多少份重疾险就可以赔付你多少份重疾险保额。

所以,医疗险报销保险金≤保险金额;重疾险=保险金额。

举个简单的例子:马大姐得了甲状腺癌,手术等医疗花费是4.2万,马大姐有社保的同时,还购买百万医疗险和重疾险50万。这个时候,就可以看出医疗险和重疾险的赔付了。

百万医疗险加上社保,总共报销了4.2万;而重疾险一次性赔付马大姐50万的保险金。

从这个例子,也可以看出,医疗险保的是病,只会按照这个疾病实际的花费进行报销;重疾险保的是得病这件事,会按照合同约定给付保险金额,至于你将把这笔保险金用于何处,保险公司无权过问。

其实,很多人觉得百万医疗险的保额那么高,上百万甚至几百万,赔付却只有那么一点,所以,会产生实际的心理落差,但其实,百万医疗险的赔付也不少,如要花费上百万的医疗费,即使没有买那么高的重疾保额,百万医疗险也是可以补偿对额。

总的来说,重疾险主要是用于疾病周转和收入损失等作用,而医疗险主要用于医疗费用补偿,所以,他们的赔付规则是不同的。重疾险只要是一次给付型原则赔付,而医疗险是损失补偿原则。

可能看到这,很多人就会问了,为什么不用同一个原则呢?

下面小编给大家解释一下,什么是损失补偿原则?大家就能明白了!

所谓损失补偿原则:保险事故发生后,被保险人从保险人得到的赔偿正好填补被保险人因保险事故造成的保额范围内的损失。实际运用过程中,应当以实际损失为限,以保额为限,以保险利益为限。

基本含义包含两层:一是只有保险事故发生造成 保险标的 毁损致使被保险人遭受经济损失时,保险人才承担损失补偿的责任,否则,即使在 保险期限 内发生了保险事故,但被保险人没有遭受损失,就无权要求 保险人 赔偿。这是损失补偿原则质的规定。二是被保险人可获得的 补偿量 仅以其保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态,而不能使被保险人获得多于或少于损失的补偿,尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的收益。这是损失补偿原则的量的限定。

也就是说,损失补偿原则是必须有损失,且不能获利!

而给付性保险合同不以补偿损失为目的。大多数人身保险合同都属于给付性保险合同。因为人身保险的标的人的生命或健康是不能以价值来衡量的,保险事故发生后造成的损失也无法以货币来评价。而且,有些人身保险并无意外事故的发生,也无损失的存在,保险人依合同规定所给付的保险金只是为满足被保险人的特殊需要。

通常根据被保险人的特殊需要及承担保险费的能力确定一个保险金额,在危险事故发生或保险期限届满时,由保险人根据合同规定的保险金额承担给付义务。这个金额是固定的,不能任意增减,因此,人身保险合同也被称为定额保险合同。

能用钱衡量的: 医疗费用; 车损;家庭财产损失等。

对应的保险包括:百万医疗险、住院医疗险、意外医疗险、车损险、家庭财产保障等。

那哪些不能用钱衡量:人的生命及身体;价值难以界定的古董、艺术品等。

对应的保障是:寿险、重疾险、意外身故/全残保障等。

所以,重疾险更适合用一次性给付原则,只能保多少,赔多少,而医疗险更适合损失补偿原则,损失多少赔多少。

对于这两者保险,小编建议:如果经济条件可以,小编建议重疾险和医疗险最好搭配一起买,例如:医疗保险,两者可同时购买!如果经济条件有限的情况下,先购买重大疾病保险,等手头宽裕了再补充医疗保险。如果只买一种的话,小编建议购买重大疾病保险。原因在于重大疾病保险的发生率愈来愈高,医疗费用是非常巨大的,如果都没钱看病,何来报销之说呢?

所以,大家明白了吧!

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给小编,小编立马回给予解答哦。

相关推荐

为什么要买少儿重疾险?少儿重疾险与百万医疗险哪个好?


关于如何给孩子买保险是个永恒的话题。随着家庭收入的不断增加和保险意识的增强,越来越多的年轻父母们也对少儿重疾险越发关注。

每个孩子都是父母心中的天使,通过市场调查表明,在中国城市居民对各项险种的需求程度中,儿童重疾险排名第三位,仅次于健康险和养老险。今天,小编就来和大家聊聊大家关注的热点话题——少儿重疾险。

(1)为什么关注重疾险

(2)少儿重疾险的费用

(3)少儿重疾险与百万医疗险

(4)多少额度的重疾险最合适

一、为什么关注重疾险

据中国某知名儿童医院肿瘤外科专家介绍,已有资料表明,我国0~14岁儿童肿瘤的发病率为19、0~89、9/10万,从20世纪60年代至今,发病率已增加了25%,其中白血病已占恶性肿瘤的52.3%,成为“第一杀手”。

当然,随着医学技术的的日益发展,一些重大疾病的治愈手段也越来越多,生病后“活下去”的可能性增加了,但“怎么活”却成了我们需要面临的一大问题。我们以发病率最高的白血病为例。这种病一般需要2—3年的治疗,所需治疗费用为10—30万,造血干细胞移植的费用为30—100万,中间还会碰到很多突发的情况,很多家庭最后的实际花费都在一百万以上。

相信还有不少人会有这样的疑问:不是有社保吗?但从社保医疗来看,目前针对未成年人的社保范围比较窄,保险报销比例有限,无法满足患病家庭的资金需要。一旦罹患重疾对孩子的生命、家庭的经济都是灾难性的打击。

基于这些原因,一份重疾险“确诊即赔”不仅可以让孩子得到更好的治疗,还可以弥补家庭经济收入的损失。所以才会出现,在一些大城市,少儿重疾保险的投保率甚至比成人还高的现象。

二、少儿重疾险的费用

少儿重疾保险保障的年龄段都是0到18岁,覆盖了婴儿期、儿童期和少年期。保费和保额根据产品设计的不同,通常都在1:20到1:40之间。

根据目前国内各家保险公司推出的少儿重疾险来看,少儿重疾险主要分为少儿定期重大疾病险和少儿终身重大疾病险。不同的重疾险产品的保障范围,赔付方式和比例都有所不同。也有保险公司针对少儿高发的白血病等重疾设计了双倍赔付,甚至多次赔付。

三、少儿重疾险与百万医疗险哪个好

目前互联网保险产品里的百万医疗险非常火爆,刚出生的0岁少儿也可以买。百万医疗险性价比非常高,花几百块就可以拥有过百万的医疗保障。医疗险的作用是解决医院内产生的费用问题,比如病人的治疗费、检查费、手术费、药品费等等,医院可以提供费用清单的花费绝大多数都可以获得报销。但医疗险的缺点就是只能局限于医院费用的报销,花多少报多少。

儿童一旦罹患重大疾病,除了医院的治疗,还需要出院后长时间的康复疗养,甚至终身服药,必要时还得请人看护,长期的康复疗养和看护费会对整个家庭带来不小的经济负担。

而重疾险解决的就是这个问题,一旦确诊立即赔付,无需票据报销。如果家庭经济许可,家长最好为孩子同时配置医疗险和重疾险,让医疗险解决医疗费用的开销,让重疾险来支撑大病后的各种生活开销,二者可以互为补充。

四、多大额度的重疾险最合适

小朋友的体质比较弱,恢复时间比成人长,康复疗养费用会更高,对应的保额也应该比成人高,建议不低于五十万元。

此外,很多的儿童重疾保险产品具有“保费豁免”功能,或另有“附加豁免保费保险”条款。投保儿童险的家长不要小看这类功能或者附加条款的意义,因为一旦投保人(父亲或母亲)不幸身故或因规定的原因丧失缴费能力时,有了“保费豁免”,保险公司将免去投保人从此之后所要缴纳的保费,也意味着为孩子的未来保障多上了一重安全锁。

总结:

随着大家对少儿重疾保险的不断重视,市面上也有很多保险公司都推出少儿特定重疾保险产品,均号称专为少儿设计。

小编在这里想提醒大家的是:每个孩子和家庭的情况千差万别,父母千万不要盲目跟风,只有选对了适合孩子和家庭的儿童险才能在关键时候起到“防护伞”的保障作用。

重疾险保额高保费贵?保额太低又不够用?咋办?


做保险经纪人时间久了,发现好多朋友买的重疾险都有一个共性,就是保费很贵,但是保的额度却很低,真正发生问题发现保额不够用,根本解决不了问题,我也很为大家担忧呀!

相信很有朋友都有这样的困惑,那这到底是什么原因造成的呢?接下来我给大家揭开谜底,希望帮助更多家庭都能配置到最适合自己的保险,避免走弯路,少花冤枉钱。

在我深度解析之前,大家必须要先搞清楚重疾险和寿险有什么功能意义,我先介绍一下他们各自解决的问题是什么。

一、重疾险的作用

1、生了大病,保险公司立马赔一大笔钱(保额)让我们采取最积极的治疗方式,采用最好的治疗方式,甚至可以出国治疗,不会因为钱的问题采取保守治疗,最终导致治疗效果不好,恶化加重,来回反复。

2、得了大病出院后不是立马就好了,往往需要5年康复期,康复期间有好多康复费用,甚至比治疗费都要多,如果不能高质量度过这5年,很容易复发加重病情,所以这5年必须静养,不能出去工作,这个钱从哪来呢,就是重疾险赔的保额。

3、得了大病5年不能工作,一年收入10万,5年损失50万,这期间家里孩子上学,父母养老,房贷车贷等这么多责任需要自己解决,钱从哪来呢,就是重疾险赔的保额。

所以重疾险可以解决很多问题,切记买重疾的核心就是买保额,只有保额高,才能解决这些问题。

二、寿险的作用

寿险指的是一个人身故了,无论任何原因身故,哪怕两年以后自杀了,保险公司也会按照合同约定的保额赔一笔钱给他的家人。寿险包含两种,一种是定期寿险,一种是终身寿险。

定期寿险:主要解决支柱的责任问题,就是一个人不管什么原因身故了,赔一笔钱给他的家人,一般家庭支柱的责任期间是30-60岁,60岁以后就没责任了,所以定期寿险一般选择保到60岁左右即可。

终身寿险:保到终身的寿险,人100%会身故,这个保额一定可以拿到,包含两个保险责任,支柱责任+传承,如果60岁之前身故,解决一个人作为家里支柱的责任,60岁以后身故这笔钱相当于传承下来,给了家人。

所以同样保额,终身寿险的保费一定高于定期寿险的保费。所以家里支柱(一般是夫妻两个)买保险的话,重疾和寿险都要配置,如果你配置不科学,就会导致花的钱多,保的额度少。

三、如何用更少的钱投保更高额度?

例如平安福2018,现在市面上有好多这种类型的保险,包含寿险责任和重疾责任,保费是由终身寿险的保费+重疾的保费组成,主险是一个终身的寿险,附加一个重大疾病险,它们共用一个保额。

就比如保30万平安福,如果得了重疾给30万,以后再身故就只给1万了,如果没有得重疾直接身故给31万,也就是说这个30万的保额是重疾和身故共享的,只能用一次,要么重疾用了,要么身故后用了。

我们再来看瑞华终身重疾,这种类型的是一个单纯的重疾险,就是它只有重疾责任,没有寿险的责任,得了重疾给30万,身故以后不会给保额,只有现金价值,很单纯。

最后看弘利相传,这是一个单独的终身寿险,就是不管什么原因身故以后给30万保额,只有寿险责任。

同样以30万为例,如果买单独的纯重疾+终身寿险,一年保费是4698+4410=9108元;如果买的类似平安福那种共享保额的,一年保费9392元,我们可以对比一下:

1、得了重疾再身故,平安福给30万重疾+1万寿险=31万保额,纯重疾+终身寿险是给30万重疾+30万寿险=60万保额

2、没得重疾直接身故,平安福给31万寿险,纯重疾+终身寿险是给纯重疾的现金价值+30万寿险

大家可以看到,不管是第一种情况还是第二种情况,纯重疾+终身寿险拿的保额都要高于平安福那种共享保额的。

但是保费竟然没有平安福共享保额那种类型的高,看到这里好多朋友是不是觉得单独买一个纯重疾+终身寿险更好呢,我们再往下看。

弘康大白,这是一个定期寿险,同样是30万保额,它只保到60岁,因为60岁之前是有责任的,也就是60岁之后身故就不会给保额了,它和上面那个终身寿险保费差了4410-900=3510元。

如果我们买一个纯重疾+定期寿险组合也就是4698+900=5598元,是不是比买纯重疾+终身寿险的9108元又少了很多,我完全可以把省出来的3510元让我的重疾保额更高一点。

因为买重疾就是买保额,如果保额太低解决不了问题,那这样我重疾就可以买到50万保额了,同时我还有寿险支柱的责任,只是没有买终身寿险用来传承而已。

所以如果家庭经济紧张,就可以选择纯重疾+定期寿险的搭配,如果家庭条件富裕完全可以选择纯重疾+终身寿险的搭配,这样的搭配都是性价比很高的,大家根据自己家庭情况可以选择。

重疾险、医疗险、寿险、意外险有什么不同?到底保什么?


当今保险公司派系林立,保险品种琳琅满目,保险广告铺天盖地,消费者在购买保险时往往会产生各种困惑,甚至连该选择哪种保险都傻傻分不清。

我们今天就要介绍一下成人保险的四大类别,即重疾险、医疗险、寿险和意外险它们分别保障什么。

一、重疾险

重疾险被誉为人生的第一张保单,是目前市场上最热、受关注度最高的一个险种,同时,它的保费往往占到家庭总保费60%~90%,因此它又是最贵的保险。

重疾险,顾名思义,保的是一个人确诊重疾后,保险公司会按照合同约定的直接赔一笔钱,现在的很多重疾险都保障了100多种重疾,保障范围广。这笔钱的数目和治疗时花了多少钱没有关系,跟用社保或其它地方报销了多少也没有关系,而直接取决于这个人投保了几份重疾险,总的保额是多少,也就是跟你总共买了多少保额有关系,买多少就赔多少。

重疾险往往被看作是“救命钱”,主要有以下三个方面的用途:

1、身患重疾了,我们首先要面临的是前期高昂的医院治疗费用支出,少则几万、多则几十万,甚至过百万的也是常见的,但这些治疗费用,完全可以通过重疾险去完美解决。

2、医学界认为,得重疾后治疗+康复的平均时间需要3~5年左右,一旦得了重疾,就会涉及到出院后较长的一段时间的康复费用支出,比如营养费、生活护理费、辅助器具费、交通食宿费等支出,这部分钱有时甚至高于治疗花费。这些费用,社保或商业医疗保险都是不能报销的,而唯有重疾险可以解决这些康复费用支出的问题。

3、重疾险最主要的作用是可以弥补我们因罹患重疾而导致的收入损失。3~5年的治疗康复期间,我们的工作必然会受到很大程度的影响,一般要减少工作量甚至终止工作,这直接会导致我们的收入大幅度下降。与此同时,家人为了照顾我们,他们的收入也会在一定程度上受到影响。家庭的房贷车贷、子女教育、赡养老人等刚性支出往往就成了一个家庭经济上的不能承受之重。

其实,重疾险的本质就是对家庭未来可能发生的风险进行高额的经济补偿,不仅让患者本人有钱治病、有钱养病,还能让家庭生活得以正常运转。

因此,购买重疾险,最重要的是对高保额的追求,计算个人的保额需求应该是以个人的3~5年年收入加上3~5年的康复费用(10-20万)为依据。30万保额是最基础的,而根据目前的医疗水平和物价水平,额度最好是50万起。

按照产品的形态来划分,现在的重疾险大致可以划分为三类:1、重疾单次赔付产品;2、重疾分组多次赔付产品;3、重疾不分组多次赔付产品。至于购买时的选择取向,还得按照个人的实际需求与实际情况来分析选择为妥。

二、医疗险

医疗险也很容易理解,就是生病住院了能报销医疗费用。报销多少费用最高不超过你这次就医的花费,而且受社保和其它商保报销的影响,说白了,就是不能重复报。它的杠杆很高,几百块钱就能买两三百万的保额,所以对于普通人来说,实现百万医疗不是梦。

对于医疗险,我们通常会疑惑,医疗险和医保有啥区别呢?我已经有了医保,医保能够报销医疗费用,那还需要买医疗险吗?答案是肯定的。医保能够报销医疗费,但它有起付线和封顶线,在起付线之上、封顶线之下范围内才能报销,并且医保范围之外的药品是不能报销的,我们知道大多数效果更好的进口药都不在医保范围之内,也就是医保的覆盖范围并不全面。

而医疗险可以比较有效地覆盖社保不能报销的范围和不能报销的药品(有些产品规定,在没有进行医保结算的情况下,只报销60%;绝大部份“无社保”版本的医疗险中规定,你是可以获得100%赔付的),可以作为医保的有力补充。

目前大部分百万医疗险都是一年期的产品,就是缴一年保一年,会存在停售的风险,今年买了可能明年这个产品就下架了。而且还会有一万的免赔额,也就意味着每年都有一万的免赔额,这样的产品实用性会差一些。所以一般建议配置五/六年期的百万医疗险,五/六年累计一万的免赔额,并且五/六年内保证续保,这样既可以提高医疗险的实用性,也能解决不能续保的问题,以防中途生了大病或因为体检异常导致不能再买医疗险。

当然,医疗险是一种实报实销型报销,所以只能覆盖医疗费用,不能补偿重大疾病造成的工作收入损失,这一点不如重疾险。当预算比较低,购买的重疾险额度不够时,医疗险可以起到一定的补充作用,但它无法替代重疾险。

三、寿险

寿险的保障责任很简单,就是一旦身故或全残就一次性赔付保险金,比如保额50万就赔50万。

寿险主要是用来保障家人的,完全利他,主要是给家庭的经济支柱配置。现在的青年人和中年人,或多或少都有房贷、车贷等各种负债,还要担负抚养子女、赡养老人的责任,万一发生意外或重疾身故了,这些家庭责任就没有人可以很好地承担了。

寿险就是防止家庭的经济主力倒了以后,家庭经济崩溃的状况出现。所以,寿险的本质意义就是用高额的赔偿金来替你继续照顾家庭,用这笔钱来补偿“生活的负债”。

寿险一般分为定期和终身两种。终身寿险保费较贵,通常面向有一定年纪的家庭富裕型人士,是家产千万的有钱人作为资产传承的一种途径,不适合大多数人。对于普通人来说,我们购买寿险主要是为了防止家庭经济支柱身故后,家庭失去经济依靠,所以适合买定期寿险。一般保障到70岁就可以了,这样保费会便宜很多,性价比较高。保到70岁的时候,就不再是家庭的经济主力了,从经济学意义上讲,这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重了。因此,对于大部分普通家庭来说,定期寿险才是最能满足他们风险需求的保险产品。

四、意外险

意外险就是在发生意外事故导致身故或伤残时可以赔付一笔保险金。对于伤残,保险公司会按照伤害等级来赔付;如果是身故,就按保额直接赔付一笔钱。

我们通常所说的意外险还包含意外医疗责任,比如车祸、碰撞、猫抓狗咬、烧伤烫伤等,发生这些意外事故造成的医疗费用可以报销。

意外险非常便宜,而且需要覆盖由于残疾不能工作导致的收入损失,所以它的保额可以配置得高一些,起码要达到5年的收入,如果5年的收入不足50万的话,可以直接购买50万保额的意外险。

如果家庭成员没有猝死的风险存在,建议配置不限医保用药的意外险,就是进口药、自费药都可以报销,保费也很低。

相信有了上面的介绍,大家就不会再对这些保险种类混淆不清了,小编也希望给出的每种保险对应的购买建议能够在大家购买保险时发挥积极的参考作用。

医疗险和重疾险一种就够了?医疗险重疾险对比


自从医疗险问世以来,就受到了大家的追捧。很多人认为,每年花几百块钱就能换来几百万的保额,完全没有必要去买几千块的重疾险啊。甚至还有人认为医疗险就是重疾险。

接下来跟我一起了解一下重疾险和医疗险。

一、重疾险

重疾险是一种定额给付型的保险。只要被确诊为合同约定的某种疾病,保险公司就会赔付。

赔付金额:是根合同约定金额来赔付。

赔付款的用途:不限定,保险公司赔付给你就是你的钱了,你可以用来治病,也可以用来做其他的消费。

优点:

(1)在被确诊为合同约定的某种重疾时就可以向保险公司索赔,保险赔款可以用来医疗治病;

(2)确定给付保额。

缺点:

相对于百万医疗来说,重疾险所保的疾病相对较少,只保障条款中所列的重疾和轻疾。

二、百万医疗险

百万医疗险是医疗险的一种,保额一般很高,上百万,所以称为百万医疗。

是以保险合同约定的医疗行为发生作为给付保险金条件。给付方式是对已经发生的医疗费用根据合同约定方式报销。

适用于补偿原则,换句话说,保险公司赔偿的金额最多只能用来弥补治疗费用。

优点:

(1)保费极低,几百元的保费保额一般有两三百万,发生恶性肿瘤保额一般还可以翻倍;

(2)什么病都可以保,只要你符合了健康告知成功购买了保险,一旦出险保险公司就会赔偿,不限疾病、不限报销范围、报销比例高。

缺点:

(1)没有重疾险那般应急,只能等到医疗费用发生之后才能拿发票和相关资料去报销。

(2)主流的百万医疗险都是短期的,一般只保1年;

(3)一般保费不定,一年期的百万医疗每次签的都是一年期合同,五年期的百万医疗每次签的是五年期合同,一般在合同期内保费保持不变,但是过了一个合同期到下一个合同期保费可能会变。

(4)有免赔额,超过免赔额的部分保险公司才会赔付

三、关于健康告知

投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,如果不符合,则不能投保。

健康告知条件越宽松越好,不跟产品提供了智能核保,即个别不符合健康告知小毛病是可以通过专门核保实现有条件或无条件投保。

百万医疗险便宜,保障又全面,那么是不是就不需要重疾险了呢?

当然不是。

重疾+医疗,才能构成完善的健康保障。

四、写在最后

在买保险之前,还是建议大家要具备一定的保险知识,防止被别人坑。​​​

为什么要购买重疾险


疾病都不是大家愿意看到的,然而我们却无法阻止,尽管医疗水平逐渐发展,但是昂贵的医疗费用仍然是一个普通家庭的重大经济负担。只有保险能再疾病面前为您撑起一片天。

随着人们生活水平的不断提升,饮食结构也随之变为以荤食为主,疾病表现为营养过剩,出现大面积的“三高”人群——高血脂、高血压、高血糖。心脑血管疾病发病时间提前至三十岁左右。工作节奏的加快,工作压力的改变,也日益影响着人们的健康。

生病是一件很无奈的事情,对许多人来说,得了重疾或许并不是最可怕的事情,因为随着医疗水平的提高,重疾的治愈率越来越高,存活的时间也越来越长,但这都是以高昂的医疗费用为代价的。所以,得了重疾不可怕,可怕的是到时候没有足额的医疗开支费用。

有人说真是得了大病就是不治之症。对,的确有些疾病目前人类是无法攻克的,但可以肯定随着医疗水平的进步,大病的治愈率会越开越高。抛开这些不谈,疾病能否治好是医院的事情,到时候能不能有钱治就是我们自己的事情了。可以肯定,万一发生不幸,不管能否治好,我们会去积极的治疗,哪怕有一口气。巨额的医疗费用,你真的准备好了吗?

重大疾病的平均治疗花费一般都在20万元左右并呈上升趋势,这还不包括因重大疾病而引起的隐性损失,如因不能工作带来的收入损失,高额营养费和护理费等等。对于一个普通家庭而言,一旦有家庭成员罹患重大疾病,很可能意味着整个家庭因病返贫。五、十年甚至一辈子都无法翻身。

不要为自己找借口

有很多人为自己不买重疾险找很多借口,如罹患大病的概率会比较低;得了大病也就治不好了,买了重疾险也没有用;结余的钱还需给孩子买车买房,没有钱来买保险;家庭有长寿基因,没有遗传疾病;保险公司万一倒闭了可什么也得不到了;买保险不着急,等等再说吧;我想买但我爱人不同意等。下面来一一剖析这些借口。

借口1:大病一旦发生,也治不好

据专家说,80%以上的重疾都能治愈,前提是两个因素,一个是经济状况是否承受治疗费用,另外一个是心态是否平和。如果没有钱治病,相信心态再平和的人也会焦虑不安。即使没有治愈,还可以给孩子留下教育金、给父母留养老金,这笔钱可以尽该尽的责任。

借口2:结余的钱还要给孩子买车买房

没有私家车可以坐公车,没有属于自己的房可以租房,只要调整好心态,生活照样幸福,但如果没有钱治病,根本谈不上幸福。而房子、车子的变现能力较弱,即使卖房卖车也需要一定的时间。所以需要有一笔钱“专款专用”,而重疾险恰恰具备这一优势。

借口3:家庭没有遗传疾病

现代人患病和遗传有关,但不是绝对的,因为患病还和自身的免疫能力、工作生活压力、生活习惯等有关。没有遗传疾病只是风险相对低一些而已。

借口4:保险公司万一倒闭了怎么办

与银行相比,保险公司更安全。这次金融危机中,美国政府挽救了含有保险业务的AIG,却没有挽救没有保险业务的雷曼兄弟,可见每个国家都把保险公司列为最重要的金融机构。通常保险公司的寿命比每个人的寿命要长,即使哪家公司破产了,也会有其他保险公司接手,投保人的保单利益会得到最大程度的保护。

借口5:买保险不着急等等再说

每个人都不知道明天会发生什么,比如汶川大地震发生前,有谁能预测到灾难的发生。身边经常会发生有的人今天身体还好好的,明天不舒服去医院检查,竟然发现是癌症。因此,未雨绸缪才是硬道理。

借口6:我想买保险,但我爱人不同意

夫妻作为家庭的两大经济支柱,只需要一个人做出正确决定就可以了,因为每个人接受理念和知识不同,让每个人都有风险意识是需要时间的,但风险不会等我们都明白了以后再发生,俗话所说的措手不及就是这个道理。

借口7:重疾险理赔比较难

重大疾的定义式由中国医师协会和中国保险行业学会联合确定的,是比较公平公正的。只要符合一些必要条件就能得到理赔。最令人害怕的并不是罹患重大疾病,而是得了大病却没有钱治疗,而这也正是重疾险的价值所在。

为孩子购买保险是父母的责任,为自己购买保险是体现对家庭的责任和关爱。只有让家人都得到足够的保障,我们的心才会更加踏实和平静。

以下是购买重疾保险,应遵循几个原则:

1、看清保险公司的实力。投保时看清所要购买的保险以及保险公司的长期成长。实力雄厚的公司,其重大疾病保险产品中的保障范围会相对大一些,赔付能力也相对强。

除了合同所约定的重大疾病之外,消费者如果还需要对其他疾病或者其他保险利益提供保险保障的,可考虑购买一些附加医疗险,和重大疾病保险产品搭配起来购买,得到更加周全、费用更合理的保险保障。

2、如实告知。保险是基于最大诚信原则的合同约定,在投保过程中,对于一些平日里所患的疾病应如实告知保险公司,否则可能导致合同的无效,在理赔时可能会产生麻烦。

3、量力而行。购买保险产品,并非保额越高越好,消费者应根据自身的经济能力按需购买。有数据显示,目前重大疾病的治疗费用平均为20万元左右,所以保额在20-30万元左右较为合适。同时,在买了保险后,应定期拿出来检查一下,看看自己以前所买的产品是否符合现在的需要,在资金充裕时,还可以适当加保。

4、投保宜早不宜迟。一般在投保长期性的重大疾病保险时,投保人的年龄对保费的高低影响很大,越早投保,保费越便宜。而且健康就是资本,年龄越大,健康的成本自然也就越大。

5、接触专业的保险代理人。重大疾病保险也会并非什么疾病都保,保险公司把能够保的疾病以及罹患疾病的程度规定在保险合同条款中,在保险合同约定的保障范围内才能获得赔付。客户有其知情权,完全有理由让保险代理人详细解释保险条款,对于不专业的代理人要断言拒绝,绝对不能因为是亲戚或朋友而觉得不好意思。需要特别注意的是,保险合同中对重大疾病险有详细的定义,这里的定义与一般普通大众所理解的重大疾病可能会有所不同。

一份重疾保险,保证我们万一发生不幸,有足额的、及时的费用,不至于让家人东奔西走,即使治不好,我们也了无遗憾,因为我们没有给家人留下巨额的债务,使他们不至于失去我们的同时,还要承受经济的压力。

买多少保额的重疾险才合理?如何计算重疾险的合理保额


要研究重疾险保额配多少合适?我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么?

1个月之内,我给三个家庭设计了全家保障方案,其中有两位咨询者就方案内的个人重疾险保额问我:

A:为什么你只给我配了20万重疾险?我需要50万!

B:你觉得我有必要买60万的重疾险?是不是买50万就差不多了?

A是一个三口之家的太太,家庭年收入15万左右,个人年收入不到5万,收入较稳定,但上浮空间有限,宝宝出生后家庭开支巨大,几乎无结余,甚至稍不注意控制消费,就会入不敷出。 B是一个四口之家的先生,家庭年收入100万,夫妻共同经营生意,未来不能确保可以持续这么高,他家年支出最低40万,但去年新店扩充,家庭也刚刚升级置换了第二套改善型房产,并因此负了上百万的房债,此外另有一些金融资产,以股票基金为主。 这两个家庭的经济状况可谓差距甚大,可为什么都想要买50万重疾呢?什么时候50万重疾险成了一个行业普适标配了?如果说这是10多年来数百万不专业的代理人给大家传递的误导信息?那么今天,我就来好好作一番修正吧!

一、重疾险究竟保什么?

要研究重疾险保额配多少合适?我们就要先搞清楚重疾险的保障实质是什么?这个话题,需要从重疾险的诞生起源说起。

重疾险最初诞生于南非,是一位叫Dr. Marius Barnard(马里尤斯。巴纳德)的心脏外科医生发起的。

1983年他为一名妇女成功实施了恶性肿瘤切除手术,当时治疗效果很好,患者康复回家。在那个年代如果调理好的话至少可以再存活5—10年,但遗憾的是两年后这位妇女就癌症复发去世了。原来,妇女有两个孩子,她要挣钱养活他们,还要偿还自己因治病花费的医疗费用欠下的债务,生活拮据的她根本没有办法遵照医嘱,好好康复休养,最终病情复发恶化。巴纳德医生非常难过,很受震动,他说:“医生只能拯救一个人的生理生命,却不无法拯救一个家庭的经济生命。” 于是,他与南非一家保险公司合作,研发了一款保险,让那些罹患重病的人能拿到一笔钱,安心养病。这就是世界上第一款重大疾病保险,1983年诞生于南非。所以,重疾险从来都不是为了解决医疗费而生!它的设计初衷就是为了解决:重疾的康复费用,以及在治疗和康复期间,提供家庭日常必要性开支。

而在国内,重疾险一直被塑造成承担重疾医疗费来源的担当,成为一个根深蒂固的错误观念,这是对重疾险和医疗险作用的严重混淆。我们来看看下面这张冰山图:

冰山以上的部分是大病直接损失,即治疗费用,这是医疗险的责任。目前市场上有可以100%报销社保外项目的百万医疗险,结合社会医疗保险,就能解决几乎全部的直接医疗费用。有的百万医疗险会有1万元的免赔额,也就是如果买对了医疗险,家庭医疗费支出上限最多只有1万元。 而冰山以下的潜在损失才是重疾险的责任。如果家庭一人发生了重疾,不管是因潜心治疗而主动放弃工作,还是身体状态不适被动失去工作,总之他可能会有几年暂时中断收入,甚至配偶也可能因照顾患者而产生损失收入。但此阶段中,家庭的日常生活消费、子女教育费、房贷偿还等依然是要照常开支的,加上额外增加的康复营养性支出,这些费用需求正是重疾险解决的问题。 去年郭德纲弟子脑梗发起众筹引发众怒。他家算的账其实没错,除了重病治疗的直接医疗费,另外还有康复费、护工费、交通费、甚至康复医院旁边的租房费,这些都是一场重疾后家庭真实要花的钱。 只是同样的风险如果发生在自己家庭里,你计划从哪里得到这笔钱?众筹要犯众怒,亲戚朋友借一圈也不知道能借多少,好像还是未雨绸缪用重疾险覆盖更踏实心安吧?

二、重疾险怎么赔?

了解了重疾险保什么,我们再来看看重疾险怎么赔?大部分保险营销员一贯说法是:重疾确诊即赔?这其实是一种严重误导!

现在市场上的主流重疾险,重疾保障病种都是100种起。每个病种都有各自的疾病理赔标准,具体以条款为准,大致分三类: 第一类:确诊即赔。即达到临床疾病诊断标准就可以赔重疾保险金,目前只有癌症和少数几种高位伤残可以真正做到确诊即赔。 第二类:实施了指定手术(或特定治疗手段)后赔。如终末期肾病,确诊后还必须进行了至少 90 天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术,方可理赔重疾保险金。如良性脑肿瘤,确诊后还必须实施了脑肿瘤的开颅切除手术,或实施了对脑肿瘤的放射治疗,方可理赔重疾保险金。

第三类:达到特定状态后赔。如脑中风后遗症,需脑中风疾病确诊180天后,仍留下下列一种或一种以上障碍:1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。方可理赔重疾保险金。 2007年由中国保险行业协会与中国医师协会共同研究制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,规范统一了中国人最常见的25种重疾定义。这25种疾病占了我国重疾发生率的95%,按理赔条件分类如下:

从上述重疾理赔条件及分类,我们可看出重大疾病的两个特征:1、重疾病情相对来说比较严重,会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活,甚至可能留下永久性后遗症。2、部分重疾在理赔前,需要先自筹经费进行指定手术或持续性治疗。 因此得出两个结论:1、买重疾险的同时,务必配上一款可报销社保外项目和药品的高保额医疗险来提供治疗经费。2、重疾险保额需要覆盖一定时间内的家庭日常支出(包括家庭生活费、子女教育费、父母赡养费和家庭贷款的年还款额)和康复费用。

三、如何计算重疾险的合理保额?

既然我们已经知道了重疾险保障的是重病治疗和康复期间的家庭日常支出和康复费用,那么建议最少重疾险保额要准备3-5年的上述费用。

为什么是3-5年呢?因为发病率最高的是癌症,占了我国重疾险发生率的60%以上。众所周知,癌症有个“五年生存期”,如果能安全度过这五年,未来复发率将减到10%以下,算是达到了“临床治愈”。所以得了癌症就意味着将近五年不能工作或只能从事最轻松的工作,需要积极治疗,定期复查,加强营养,安心休养,因此建议备够足以覆盖5年家庭支出的保额。但如果保费预算非常紧张,或者家庭另有部分可现金类资产储备,也建议至少也要备够3年。

接下来我们看看在家庭保障设计方案里的实际应用,以本文开篇两个家庭的情况来说明。

A家庭,属于城市低收入家庭,家庭年收入=家庭年支出,几乎没有结余,因此重疾险计算就是3-5年家庭年收入。一旦发生重疾,医疗险解决医疗性支出,重疾险解决家庭3-5年的日常开支和疾病康复护理费用。 而A家庭的保费需要从已经入不敷出的收支中硬挤出来,预算非常有限,因此我给她建议的保额很实在:取4年家庭年收入作她家的重疾保额,因此A太太20万,A先生40万。当然如果她个人想要增加保额也没有问题,在保费有限的情况下,可以选择缩短保障期,缩减保障责任等方式,来提高保额,比如购买定期消费型重疾险。 B家庭,算是城市高收入家庭,每年家庭收入有较大结余,其他资产储备也相对更充足。如果重疾险按收入算,保额就太高了,没有必要,因此按家庭年支出算更合理。B先生家庭每年硬性支出最少40万,也取4年中间值算,即160万,这是他和她太太的重疾险共计保额。 最后为什么我只给B先生配了60万,B太太40万重疾险呢? 因为B先生的两款重疾险有前10年和15年额外增额的效果,即前10年先生实际重疾保额有85.5万。

而B太太呢,之前已经有一款35万保额的定期重疾险了,这次配的40万重疾险有前10年20%的额外增额福利,故B太太的当前重疾保额为35万+40万*120%=83万。 B家庭当前重疾保额合计168.5万,刚好超过160万家庭需求。 那过了前10-15年重疾险的自动增额期后,重疾保额下降不就又不够了吗?我是这么设计的:当前B家庭有较高的房贷还款压力,但他家房贷是短债,1-2年内就能供完,之后家庭节余又恢复充足,而且那时候说不定他家年消费支出也发生了变化,因此重疾保额要依据预算和变化的需求,进行动态调整,适当时候再追加即可。

结语

这两个案例比较极端,分别是城市典型的低收入家庭和高收入家庭,而大部分中产家庭的年收入在20-50万之间,那他们的重疾保额该依照收入计算,还是依照支出计算呢?答案是没有定式。

重疾险保额本就是弹性的:3倍年支出是下限,5倍年收入是上限。每个家庭都不一样,具体情况要具体分析。我们可以参考两个指标:家庭年结余有多少?家庭已有能快速变现的资产储备有多少?

结余和自有储备越多,就可以选择低系数;结余和自有储备越少,越要选择高系数。最后参考这两个指标和实际家庭年保费预算,我们在这个区间内选一个合理数值都OK。总之,任何险种从来都没有一个普适保额标准~

重疾险,重疾险什么病都能保吗?


根据保费是否返还来划分,重大疾病保险可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。人们在投保重疾险时,往往以为重疾产品涵盖病种越多对自己越有利,很多人甚至以为只要买了重疾险,得什么病都有了保障,理财师提醒读者:其实这都是错误的择险意识。

重大疾病保险是任何疾病都能保的吗?重疾险俗称大病险,其与社保及其他商业健康险的最大区别在于事前报销:只要被保险人确诊患了保险合同界定的疾病,就可按约定的额度获得赔偿。从类别上来分,重疾险可分为返还型与消费型两种。

据了解,返还型重疾险类似于“寿险+重疾责任”,每年所交保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身。如果没有出险,则到期可返还交纳的保费。目前,市场上返还型重疾险产品相对较多。而消费型重疾险的保险期通常为1年或5年,需通过不断续保来延长保险期,交纳的保费无论是否出险都不能返还。

重大疾病保险并不是任何疾病都保。只有客户所患重疾属于该产品保险责任范围内指定的重大疾病才能得到相应保障金。但并不能说明重疾产品涵盖病种越多对购险者越有利。消费者在考虑为自己购买重大疾病保险的时候,不能只看重所保疾病表面上的数量,而是要了解清楚对于自己而言,到底哪些疾病种类是必须要保的。在选择重大疾病保险的时候,应该根据自己的年龄、需要来进行选择。“比如为孩子购买时,最好要选择白血病、细菌性脑脊髓膜炎(即脑膜炎)和再生障碍性贫血等儿童高发疾病保障。而女士可考虑购买乳腺癌等女性多发病种的重疾险。”

市面上重疾险种类繁多,应如何选择重疾险?是不是涵盖病种越多越好呢?针对以上问题,重疾险多一个病种的涵盖就会增加一定保费。根据统计资料显示,人们常患的重大疾病通常不超过十种,保障重点应该是这十种多发的重大疾病。“如果重大疾病保险涉及的保障范围过广,保障成本即保费也会随之增加,给自己平添额外负担。因此参考一个险种的保障范围需要以自己的需求为限,并不是越多越好。”

保监会已经规定了所有重大疾病保险必须保障的多发疾病种类,各家保险公司只能在这个范围上增加,而不能减少。但增加了病种,一般都会导致保费的增加,因此选择时还是应该具体甄别。“可以考虑根据自己从事的行业或生活习惯等来选择可能会高发的疾病,以自身需求为导向来选择合适自己的重疾险。”

医疗险和重疾险有什么区别


​​在日常生活中,我们经常会听到医疗险和重疾险这两种都是跟疾病相关的保险,我们今天就来聊一下这两者有什么区别?

一、购买

我们看到的医疗险通常是一年期的保险,是短期险。也就是说医疗险是一年购买一次,购买一次保障时间是一年。

重疾险通常都是长期险,购买之后,按年缴费,连续缴费一定周期,如20年,可以保障到固定的岁数,如:70岁,甚至保障到终身。打个比方,张三购买了一份50万的保终身的重疾险,需要连续缴费20年。

二、续保

我们现在经常看到的医疗险都是一年期的消费型的医疗险,这种医疗险都是买一年保一年,一旦哪一年发生理赔,或者随着我们年龄的增大,身体健康状况越来越不好,身体的健康状况和年龄就会成为我们医疗险续保的门槛,而且即便是我们健康依旧、也没有发生过理赔,随着年龄的增长,保费也是一年比一年贵。

其实,现在随着保险产品的升级,也出现了储蓄型的医疗险,是可以保证续保的,有些产品可以做到即使上一年度发生过理赔,也可以续保。但是,这种医疗险会比消费型的贵很多。但是,它最大的好处就是可以保证续保。因为传统的医疗险最大的弊端就是不能保证续保这个问题,所以,哪怕是贵一点,也还是很有必要的。

而重疾险是一旦购买,就不会存在续保的问题,签订合同的时候购买的是多少年,每年交多少保费,就是固定的,不会因为年龄的增长,健康状况的变差,期间是否发生过其他医疗险的理赔而中断或改变,重疾险在这方面是有保障的。

三、报销与理赔

医疗险是报销型保险,重疾险是给付型保险。什么意思呢?

报销型保险指的就是,我们去医院看病,先自己付钱,最后看病花了多少钱,拿着相应的单据再去找保险公司报销,花多少报销多少。

给付型指的是,一旦医院确诊患了什么疾病,这种疾病保险合同中只要有约定可以赔付,那么保险公司就会一次性给付保险金,跟最终看病花了多少钱,没有关系。

比如:购买了一份50万的重疾险,一旦确诊了癌症,保险公司就会一次性赔付50万,无论治疗花费多少钱,都会给这么多。

医疗险的报销是限额内不限次数的。什么意思呢?因为医疗险购买的保障期限是一年,所以一年之内只要发生保险合同中约定的事项,保险公司就会赔,但是会累积报销的金额,比如购买的是10万的医疗险,一年之内只要不超过10万都可以理赔,跟理赔几次没有关系,只是限定理赔的总金额。

另外就是如果购买了多家公司的医疗险,不能重复理赔。这是什么意思呢?比如A公司和B公司分别购买了1万的医疗险,治病总共花了1.2万,那么A公司报销了1万后,B公司只会报销剩余的0.2万,而不能说在A公司和B公司分别报销一遍,总额达到2万。

重疾险一般情况下是只能理赔一次,有的保险合同中会约定轻症可以有几次理赔的机会,但是也是会有一定的限额的,比如不超过20%的额度。如果发生了轻症的理赔,最终重疾理赔的时候所有的额度也不会超过购买的重疾险的额度。也就是说,如果购买了50万的重疾险,轻症理赔了10万,那么最终发生重大疾病的时候,最多也只会理赔40万。如果购买了多份重疾险,那么是可以重复理赔的,比如:A公司和B公司分别购买了50万的重疾险,一旦确诊,那么可以获得100万的保险金。​

有了百万医疗险,还需要买重疾险?为什么不能替代?


这几年呢,百万医疗险毫无疑问是一款网红保险产品。很多人觉得,既然这类医疗险报销额度都有一百万了,买重疾险也就没什么必要了,毕竟治疗大部分的重疾,100万也够了。

这样的想法,实际上是对保险功能的一个误读。

百万医疗险的赔付标准是生病治疗后,拿着发票找保险公司报销的。

虽然现在有部分百万医疗险可以做到直付/垫付,但有一点是不变的:无论医疗险是给你治疗前直接垫付还是事后报销,金额都不会超过你治疗的总费用。

而重疾险帮我们解决的财务问题是:如果我们面对了突如其来的重大疾病,我们除了要治病之外,还要面对家庭生活源源不断的支出。

生病时,我们的收入马上要下降甚至中断了,可生活还要维持,还要如期还房贷、家人要生活费、孩子的学费还要交等等。如果你是家里唯一的收入来源,你倒下了,前面这些开支怎么办?医疗险能报销吗?

当所有的经济压力向你涌来的时候,你不可能有一个好的心情去治疗重疾、战胜病魔。我们必须有足够的金额攥在手里,才能安心地去治病。

这时,确诊或达到某种状态即赔付的重疾险,恰好极大地减轻了我们的财务、心理负担,我们可以拿一部分理赔金去治病,还能留一部分理赔金去补贴家用。

从这点来看,无论是百万医疗险,还是高端医疗险,它只有和重大疾病险相互补充,才可能构建完美的家庭保障系统。

另外,现在的百万医疗险基本都是1年期的短险,最长的也只有6年保证续保期,因此会出现以下几个弊端:

1、产品一旦停售,就无法购买;

2、每年的保费可能会随着你的年龄变化而涨高:年轻时买医疗险也许便宜,但随着年龄上升,每年的保费越来越贵,而且重疾险只需要交20-30年,就可以拥有终身的保障,而医疗险每年都需要交钱,平摊下来年保费其实不会相差很多;

3、如果身体出现健康问题,以后可能无法再购买医疗险。

相比较之下,一款能够保障终身的重大疾病保险,无疑让我们的保障更加充分。

所以说,百万医疗绝对不能取代重大疾病保险,它应该是作为医保和重疾险中间的补充。​​​​

重疾险,你认为的重大疾病,也许就不在重疾险保障范围内!保险公司不赔付!


最近,有朋友问小编:我买了重疾险,保险销售员给我说,大病就可以赔;为什么我得了大病,保险公司不赔付我呢,给我说,不在重疾险的赔付范围内。

面对这个问题,小编的文章的文章中已经说过不止一遍了!下面小编再给大家好好说说。

1.重疾险中的重大疾病到底指那些?

我们来看,重大疾病险是指由保险公司经办的以特定重大疾病,如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象,当被保人患有上述疾病时,由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

所以,除了恶性肿瘤、心肌梗死等之外,还有4种大病,也属于这个范围内,而这6种疾病并不是保险公司胡乱规定或者咱们自行拟定的,是由法律规定设定的。

国家规定的6种核心重疾包括恶性肿瘤,急性心机梗塞,脑中风后遗症,重大器官移植术,造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

除了以上6种重大疾病意外,还有19种重大疾病,组成了重大疾病的25种基本疾病。购买过重疾险的朋友,一定会注意到,重疾险保障的重大疾病的前25种疾病,都是一样,其实,也就是这25种。

所以,大家在理赔前,一定要确诊当下的疾病是否涵盖在重疾险。

在很多人的认知中,买了重疾险,就什么大病就好了。这是我们的认知错误,但事实并不是如此。重大疾病保险都是有疾病保障范围的,大多保障的疾病种类为40-60种,目前,也有不少产品保障百种以上。

举个实际的例子:

所以,如果你得的大病并不在你所购买的疾病范围保障内,保险公司也是不承担保障责任的。这也是保险公司拒赔的原因之一。

这里小编要特别提醒一点:保监会规定的这25种重疾疾病已经占据了95%的疾病发病率和保险公司98%以上的理赔率。该保的基本上全部都保了,也差不多保全面了。至于保险市场上哪些标榜保障百种重疾疾病及以上的保险产品,其实就是在95%的重疾发生率增加了一点点的风险,并不会给保险公司造成很大的成本,相反却大大的增加了咱们的保费!

因此,这类重疾险产品的实用性并不高,更多是保险公司推广产品的噱头和手段。

当然,小编还是那句话:在同等保费和保障项目下,保障疾病种类越多越好,但是为了追求保障更多疾病,而导致保费大幅度增加,是完全不必要的,也是不正确的保险观念!

2.重大疾病保险确诊就可以赔?

回答:不是!

重疾险可以确诊就赔,但并不是所有重疾种类都确诊就赔。有的重疾险保障疾病种类几十种甚至上百种,其实确诊即赔的疾病只有3种,其中包括恶性肿瘤(俗称癌症);其他重疾种类一般要求实施了约定手术或达到约定的某种程度才会给予赔付。

下面小编以银保监会规定的25种疾病种类进行详细的说明:

点击图片可查看大图:25种疾病的赔付条件

根据上图小编对各个疾病的赔付条件的疏理,只有恶性肿瘤、严重Ⅲ度烧伤和多个肢体缺失这3种疾病是确诊即赔的;良性脑肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、心脏瓣膜手术、主动脉手术这5种疾病是实施了相对应的手术才会给予赔付的;其他的17种疾病都是达到了某种条件才会给付赔付,通常这些条件也代表了疾病的严重程度。

同时,小编查了很多重疾险保障的疾病种类,除去这25种疾病之外其余重疾是由保险公司自主添加的;暂未发现有确诊就赔的疾病,大多还是实施了约定手术或达到了约定状态;当然,不排除保险公司添加了确诊即赔的疾病种类;只是小编还未发现,朋友们如果有发现,欢迎在留言区域补充说明,与大家分享哦。

3.重大疾病保险中的“轻症”真的不值一提吗?

回答:当然不是!

很多人一听轻症,就觉得这病应该不严重,实际上这是很大的误区。

简单说,轻症是重疾的前期,也就是重大疾病前期较轻的阶段,但就疾病本身而言‘轻症’已经是很严重的疾病了。

现在市面上的重疾险基本都包含轻症责任,重疾方面的保障除了银保监会规定的25种重疾之外,其他多出来的几十种意义并不太大。

但轻症就不同了。

国家(银保监会)关于轻症这块没有特别的限定,因此这里保险公司的自主性就会比较强。

所以,小编特别提醒大家,购买含轻症的产品,一定要注意:

常见的高发轻症,主要有9种:

1.极早期恶性肿瘤或恶性病变(原位癌);2.不典型的急性心肌梗塞;3.轻微脑中风;4.冠状动脉介入手术(非开胸手术);5.心脏辨膜介入手术(非开胸手术);6.主动脉内手术(非开胸手术);7. 视力严重受损;8.特定面积Ⅲ度烧伤(面积比例在10%-20%之间);9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤;

其实,目前,保监会只对25种重大疾病做了统一的规范和规定,对轻症并没有一个统一的标准,所以,也就造成很多不同保险公司对轻症的数量和种类方面差异都比较大。

但是,小编上面所说的9种高发轻症疾病,如果含轻症疾病的重疾险,包含了,没的说,也已经覆盖了大部分的风险,如果没有包含,则不好。

小编想要告诉大家的是:买保险前,一定要注意条款,看清楚条款什么的,很重要,不然吃亏的一定是自己!

今天就说到这里,还有几句话想告诉大家:

关于健康险,尤其是重大疾病保险,大家在购买过程中会有很多问题。

比如:这款产品好不好?适不适合我?这个疾病保不保?我能不能买?有什么限制吗?等问题。

关于身故保障,尤其是寿险,大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如:该给谁买?不该给谁买?买多少?最高限额是多少?什么产品最适合?等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方,都可以联系给小编,小编立马回给予解答哦。

相关推荐