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保底收益,商业养老险定义与解读

2020-03-13
寿险养老险保险规划 保险车险规划与思路 商业保险养老规划

一、什么是商业养老保险???????

商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险,它是年金保险的一种特殊形式,又称为退休金保险,是社会养老保险的补充。商业性养老保险的被保险人,在交纳了一定的保险费以后,从一定的年龄开始领取养老金。

二、商业养老保险种类

1、传统型

传统型养老保险的预定利率固定,以年金产品居多;

2、两全型

两全型产品兼具保障和分红功能;

3、投连型

投连型产品不设保底收益,保险公司收取账户管理费等费用,盈亏全部由投保人负责;

4、万能型

万能型产品一般有保底收益,保险公司也要收取保单管理费、初始费等费用。

小结:在选择商业养老保险产品时,首先,明确购买商业养老保险的目的。其次,需根据保障缺口确定所需的保障水平,不同人群的养老保障缺口有所不同。以自己实际情况为前提,结合当前收入水平、未来养老资金支出需求,确定所购买的商业养老保险保障水平。

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商业养老险,天津市民养老意识提升,商业养老险优势凸显


据相关数据调查显示,消费者最关注的财务问题排位中,“养老”安排已经排到了第一位关注度高达19.0%。而已购寿险类型中,养老储蓄金也拔得头筹。相关业内专家表示,市民的养老意识已经在逐步提升,并且养“险”防老也已经成为主流。

商业养老险占比30%左右为宜

面对未来养老的社会化大难题,很多人仍然在社保有养老,自己是否需要购买商业养老险之间纠结。商业养老保险是社会养老保险的补充,二者缺一不可。因为社保保障的是基本的养老生活,具有“广覆盖、保基本、多层次、可持续”的特点。作为一个社会性的养老制度,社会保险在解决百姓养老的问题上是必不可少的一部分。同时,社会养老保险要负责全社会退休人员的养老保障,需要覆盖尽可能多的普通百姓,这也意味着它的负担很大。

“商业养老险是对社保的补充,它能够满足更高层次的养老需求。”业内专家指出。随着社会经济的发展和人民生活水平的提高,如果想在退休以后安享天年,过上财务自由、独立且有尊严的生活,就要提前做好养老规划。专家表示,养老保险的比例应在保险理财中占比30%左右,地位应仅次于医疗与重疾保险。而通常,商业养老险应该提供养老保障金额的25%-40%,如果已经有了社会养老险基本保障,一般的消费者可以考虑购买20万元左右的养老金。

年金形式养老高大上

现在商业养老险的产品,更多是年金的形式,比之前的单一性养老险要高大上了许多。保险专家指出,目前可选做养老年金保险的种类主要有三大类,分别是传统型养老年金保险万能型养老险、投资连结型保险,后两种方式相对前者就显得更为灵活,当然,对投资者的投资标准也会要求更高一些。

所以,商业养老险也是一种资产管理和财富配置的体现。很多富人认为自己的钱,多的几辈子都花不完,养老不可能会成问题。但专家认为经济形势、通货膨胀、投资风险等因素都会影响到资产的变化。

养老保险领取问题是个技术活

关于养老保险的领取问题,投保人应该根据自己的情况,选择适当的开始领取年龄和领取年限。领取年龄一般以自己实际退休年龄为佳,如:女性50岁,男性60岁。而领取年限最好选取终身。相关资料显示,在解决人口老龄化问题过程中,虽然世界各国的养老保障体系在构成与特征上各具特点,但在养老金领取方式上,大部分国家都采取了一定措施鼓励或者强制实施年金化的领取方式。无论是从国内建立健全养老保障体系需要,还是从国际养老保障发展趋势看,养老保险的年金化领取都是大势所趋,所以切记不要选取趸领,那样会让自己今后的生活不太稳定。

总而言之,商业养老险对广大人群而言具有重要的保障作用,能够作为重要的补充来完善社会养老保险的保障,让人们的养老生活更加稳定和安逸。

收益,保险专家教你如何为老年人购买商业养老险


【编者按】我国已进入老龄化高峰期,养老问题已经成为每个家庭需要面对的问题。在为老年人合理制定保险保障计划时,那么,该如何为老年人购买商业养老保险?

如何为老年人购买商业养老保险?

商业养老保险作为社保补充,越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些,应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色,适合不同人群的需求。

养老年金保险:保守理财风险较少

传统型养老险:由于预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。

分红型:更能抗通胀

优点:分红型养老险能为投保人增加收益。

缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。

两全险:低收入者不宜“快缴快领”

两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。

投连险:中长期投资储备养老金

此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。

万能险:长期复利收益可观

万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

收益,老年人购买商业养老险 需充分认识优缺点


不少老年人退休后感到面对居高不下的生活成本,仅仅依靠养老金的收入来维持有质量的生活显得有些紧张。制定合理的保险保障计划时,老年人和子女们应该考虑怎样在种类繁多的养老险种中认识它们的优缺点,真正选购适合的产品。

商业养老险种类多商业养老险作为社保补充,越来越受到市民关注。时下市面上有养老功能的商业保险有哪些,应当怎样选择呢?商业养老保险的分类大致有以下几种:传统型养老保险、分红型养老保险、万能型保险、投资连结险。这些险种各有特色,适合不同人群的需求。养老年金保险:保守理财风险较少传统型养老险:由于预定利率是确定的,因此日后在什么时间领多少钱是投保时就可以确知的,但从收益上看是不高的。这一类型适合于理财风格保守,不愿承担风险的人群。分红型:更能抗通胀

优点:分红型养老险能为投保人增加收益。缺点:分红型保险费率相对较高,且分红具有不确定性,适合有理财需求的人群。但是需要知道的是,越早领取养老年金,费率越高,对于此险种来说,投资回报率也可能越低。两全险:低收入者不宜“快缴快领”两全险为理财型保险,保费较高,尤其是缴费期短、领取快的保险,费率更高,适合家庭收入水平较高的人群。投连险:中长期投资储备养老金此险种的优势是意外+疾病+养老保障较为全面时,投保人没有后顾之忧,可通过投连险的长期投资来获取收益。缴费期至少应为20年,在市场风险较大时,投资者可通过投连险的账户转换功能来将资金放入稳健渠道,市场获利明显时,还可转回进取型账户,通过长期投资才能避免市场波动带来的风险。万能险:长期复利收益可观万能险的投资渠道较为稳健。由于采取复利计息,收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值,投保人可以免费领取,以应对不时之需。同时,缴费方式也较为灵活,如果投保人收入不稳定,难以及时缴纳保费时,可以暂时缓缴或不缴,待收入允许时,再补回所欠保费,使养老计划不至于轻易中断。

商业养老险 开启老人幸福晚年


人口老龄化提前来临,对个人而言,人口老龄化导致老年抚养系数上升,家庭抚养老人的负担将越来越重。重阳节到了,为家里的老人买上一份具有养老性质的商业保险,对老年人表达尊老敬老之意,让父母的晚年生活更有品质。

传统养老模式受到挑战

随着计划生育政策的延续,出现了越来越多的“4-2-1”结构的家庭,即两个年轻夫妇要抚养4个老人和1个小孩。“前天”与“昨天”的家庭“正金字塔”结构,在向“今天”与“明天”、甚至是“后天”的“4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”结构转变。也就是说,以前的养老是“僧少粥多”,相对较容易;而未来的养老则是“僧多粥少”,相对较困难;子女们在面临着创业的艰辛,还要承受养老、养小的双重压力,一旦老人有病,自己就分身乏术。面对这样的现实,光靠子女养老显得“心有余而力不足”。实际上,中国自古以来的“养儿防老”意识已经不占主导,一项调查显示,55.2%的人选择多存钱给自己养老;其次是购买商业保险,占21.97%;通过购置房产为自己“存本”的为15.88%;而养儿防老,仅有6.95%。

健康意外险最关键

多家保险公司人士表示,为老人购买保险时,首先要考虑的是健康保险,还有意外保险。健康保险主要分为疾病保险、医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等种类,比较适合老人的是住院医疗保险和重大疾病保险。其中医疗保险可以单独购买,也可以作为附加险购买,主要承保因意外或是疾病住院而产生的费用报销。

此外,年轻人平时都在外忙碌,老人自己在家意外险必不可少,所以购买一份意外保险也是必要的选择。意外伤害保险具有保费低、保障高特点,且投保费率与年轻人的投保费率差别不大,而保障也较为全面。老年人遭受意外伤害的概率高于其他年龄群体,特别是交通事故、意外跌伤、火灾等,对老年人的伤害很严重。据相关统计数据,因跌倒造成的高龄者死亡率,约占住宅内意外事故死亡率的25%。而在给老年人购买意外保险时,最好选择有附加意外医疗和住院津贴的险种。

专家建议成就高品质养老生活

一:养老规划依据职业特点而定

目前,我国社保的保障水平比较低。社保的保障水平是和缴费标准挂钩的,但据我们了解,90%以上的企业都是以最低标准来缴费的、缴费比较高的多是外企。除社保外,事业单位、公务员、军人则是另外一套体系,他们的养老保障水平相对较高,养老的压力也就相对较轻。但是大部分人仍然处在养老的巨大压力下。

二:告别养儿防老,提前30年做准备

“以前传统的观念是养儿防老,像我们的父辈都是子女非常多,多个子女来负担老人的养老问题。而现在这种‘421’的家庭结构,养儿防老是不太现实的状况。”浦发银行郑州分行金融理财师薛盈盈说。所以,现代人应该提前30年准备养老,一方面是为了自己能有一种高品质、有尊严的养老生活,另一方面,也为子女减轻养老负担。

三:自主养老,专款专用

保险专家认为,目前来讲,在社保外,部分效益好的企业有企业年金、补充商业保险作为养老保障。除了外在的保险,我们更需要自主养老、专款专用。自己要有养老规划,选择投资理财产品。一般来讲,她建议选择养老型投资理财产品的顺序是:房产、保险(意外、重疾、养老)、其他(股票、基金、银行存款等)。

一般的白领阶层,建议尽早制定投资计划。首先要具有良好的储蓄观念、开源节流。其次,要设计养老规划,比如定缴保费、定投基金等方式。需要注意的是,虽然商业保险具有不可替代的功能,比如抵御风险,减轻意外事故、医疗的大额费用的压力,但是大部分保险的主要功能是强制储蓄,收益不是很高。这就需要用一些高收益、高风险的品种来平衡,所以基金、股票的投资最高应占到养老规划的30%左右。

“老有所养”,让老年人的晚年生活有更充足的保障。保险要尽早规划,科学全面保障是关键。

华夏万能险:保底收益稳健理财


随着国内股市“跌跌不休”,保险产品的销售也受到了严重影响,曾经销售火热的投连险在不断下滑,而万能险却在保险市场中异军突出,不断升温。

业内人士表示,在2007-2007年两年间,投资市场利好,华夏人寿等许多保险公司都将投连产品作为自己的主推产品。此类产品一般多设置一个或多个投资账户供投保人选择,投保人可根据自身风险承受能力在这些账户中进行调整。而目前,股市震荡打击了人们的风险投资意识,投资者开始倾向于选择一些稳定的万能险理财产品。

“万能险是一种集投资理财、保险保障于一体的理财产品,它灵活方便,收益稳健,是目前市场环境下,比较适合大众的一种理财产品。与投连险相比,万能险更加稳健,尤其在目前投资市场收益不稳定的情况下,其优势便明显凸显出来。”华夏人寿青岛万能险产品专项负责人表示。

万能险设有一定的保底收益,这就在一定程度上保障了保户的资金安全。加之2007年央行6次加息,使得万能险结算利率走高成为必然。而万能险的投资渠道主要是大额协议存款、国债等,结算利率走高,也成为万能险在市场上火热的一个重要原因。

华夏人寿青岛万能险产品专项负责人介绍,华夏人寿收益透明,华夏人寿保底收益稳健是万能险的亮点,以华夏人寿“福富有余”和华夏人寿“盛世鲲鹏”两款万能险产品为例,华夏人寿这两款产品按照保监会规定的最高上限,华夏人寿年保底收益率达到2.5%。

华夏人寿福富有余

产品特色

●保额自选保障灵活

本保险产品为您提供身故和全残保障,您在投保时可根据本公司的相关规定自主选择保险金额,投保后还可变更保险金额,满足您在人生不同阶段对保险保障的不同需要。

●投资保底稳健无忧

我们为保险合同账户的投资收益设定保底利率水平,最低年收益率不低于2.5%,且为日复利计息。

●持续交费奖励多多

自保险合同生效后的第三个保单年度起且在您交纳当期期交保险费后,我公司将根据保险条款约定的条件,按照当期应交期交保险费的一定比例给付持续奖金并计入保险合同账户价值。

●缓交保费保障不变

自第二个保单年度起,若您因任何因素暂时无法交纳期交保险费,您可缓交期交保险费,只要您当时的保险合同账户价值足以支付保障成本(即风险保险费),您便可以继续享受保险保障,保险合同继续有效。

●专业理财透明公开

华夏人寿为您设立了保险合同账户,我们将通过全国统一客户服务热线(4007-000-777)、华夏电子商务网站()、理财顾问、分支机构客户服务中心及其他公共媒体每月发布结算利率公告,每个保单年度向您寄送个人保单年度报告,便于您了解保险合同账户价值变化信息。

●全面保障一生呵护

本保险产品为您提供终身身故和全残保障,此外,您还可以根据个人情况选择附加《华夏附加福富有余重大疾病保险》,在90天后即可得到35种重大疾病终身保障。

华夏盛世鲲鹏两全保险(万能型)

产品特色

●零初始费、快速增值:

零初始费,本金100%进入个人账户,让您的资金全部启动,快速增值投资保底、理财安心:保证利率为年利率2.5%

●日日生息、天天复利

●资产盘活、保单贷款:

保险合同生效满90天后,经我公司同意,您可向我公司申请借款。

●持续奖励、意外保障

若被保险人在第四或第五保单年度遭受意外伤害事故并自该意外伤害事故发生之日起180日内因该意外伤害事故导致身故,且您截至该意外伤害事故发生之日累计部分领取的金额(包括部分领取费用)未超过已交保险费的10%,则我公司将在给付上述身故保险金的同时,按照约定给付对应金额的特别意外身故保险金。

不过小编提醒大家,投资理财是一个长期规划的过程,不论是万能险还是投连险,都要长期持有才能获益,切不可因为短期风波动就轻易中止,将投资变成投机,让自己的利益受损。

商业养老保险,当你老了,买商业养老险有技巧


商业养老险怎么买会更划算呢?对此,保险人士表示,在当前低利率背景下,消费者购买商业养老保险应把握以下窍门。

首先,最好购买具有分红功能的商业养老保险。当前,我国商业养老保险主要有两种:一种是固定利率的传统型养老险,预定年利率最高为2.5%;另一种是分红型养老险,养老金的多少和保险公司的投资收益有一定关系。"养老险是长期的储蓄型险种,在低利率时代,消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。"太平寿险保险专家说,分红型养老险将固定利率转变为浮动利率,其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定,不受保监会规定的年预定利率不超过2.5%的限制。

其次,尽量缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式,除了一次性趸缴外,还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式,消费者可根据自身的具体情况作出选择。"对于商业养老保险,缴费期限越短,缴纳的保费总额将越少。"保险专家说,在经济宽裕的情况下,消费者应尽量缩短缴费期限,这样比较省钱。不过,对于手头没有大笔余钱的工薪阶层,选择期缴的负担会轻些,但也可以相应缩短缴费期限,比如选择10年期缴方式。

最后,早买比晚买好。对于商业养老保险,保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额。因此,投保人年龄越小,储蓄的时间越长,缴纳的保费就相对较少。此外,消费者投保商业养老保险,年龄最好在50周岁以下,因为投保年龄超过50周岁,需缴付的保费比较高。

养老险,买养老险 老谋深算才好


调查显示,老年人赡养问题将是未来社会的一大重负,“养儿防老”的传统养老模式已不适应现代社会发展的需要。因此,很多有远见的人开始将目光投向保险市场,选择给自己购买养老保险,用他们的话说:“在相对宽裕的收入中‘挤’出一部分,量力而行,为自己购买一份养老险,作为日后养老的经济补充。”

各家保险公司越来越关注养老险市场的发展潜力,纷纷使出浑身解数宣传自家产品的“卖点”,铺天盖地的广告宣传也让消费者眼花缭乱,甚至没弄明白条款内容就匆匆签下了保单。

●选养老险有“技巧”

长城保险河南分公司的吴嘉裕告诉记者,选择养老保险产品切忌“眉毛胡子一把抓”,而是存在一定的“技巧”。规划养老保险要做到“五定”:定保额、定领取方式、定领取时间、定领取年限、定类型,这样才能买到适合自己的产品。

据了解,一般市民退休后的收入来源包括社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红和其他固定投资收益、子女赡养费等,市民在选择养老类产品时,主要是综合考虑未来的养老资金需求缺口和自己现在的经济承受能力。吴嘉裕介绍说,养老资金缺口其实就是“退休后资金需求减去退休后可获得的收入”,按月或是按年计算都可以。

泰康人寿河南分公司的房瑞华建议,购买养老保险时还要考虑4个因素:投保年龄、家庭收支、家族寿命、通货膨胀。通常,养老规划制定得早,负担相对较轻。比如,若是家族有长寿史,可考虑领取时间比较长的终身养老险;如果家族无长寿史,生存至所购养老险精算所依据的寿命概率不大,可能会“亏本”,就应该选择定期养老险;如果考虑通货膨胀因素,则应选择有增值功能的养老险。总之,各类养老保险各有所长,也各有所短,购买时可考虑相互组合,取长补短。

●保险金趸领还是期领

对于生活目标不同的人,领取方式也是有讲究的。

据业内人士介绍,目前商业保险养老金的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限时,保险公司一次性支付一大笔到期保险金给投保人。这种方式很适合打算退休后进行二次创业、成为“老年职场新鲜人”的人,还有希望退休后实现一个夙愿(如旅游)的人,或者是对自己的寿命预期不够乐观者。

期领又分为年领和月领,这也要看个人的需求情况。对仅考虑可以过上普通生活的老人,月领比较合适;若是每年有一两笔特别大的不规律支出者,则可以选择年领。

温馨贴士

吴嘉裕表示:“想要通过保险减少年老时的风险,尤其是疾病风险,要趁早投保。”对当前销售火爆的分红险,他也做了说明。首先,要看清分红的实质。有些保险代理人在推销险种时,大都是按照中等收益情况进行红利演算,这样,红利总额甚至可以达到所缴保险费的总额。“事实上,能否享受红利有很大的不确定性,受公司经营状况的影响较大,按中等红利演算仅仅是对未来的乐观预期,并不是真实的分红。低分红率、低回报的情况也是有可能出现的。”

业内人士建议,买保险要与自己的年龄、人生阶段、身份相匹配,做到量力而行。购买保险要根据人生各个阶段做好计划,从保费支付角度而言,为了确保生活不受影响,不能盲目购买保险,而年缴保费支出一般不要超出自己年收入的20%.

东方今报·王毅丁海英

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