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大病互助,大病互助计划不是保险,你知道吗?千万不要再瞎买了,上当!

2020-03-13
保险大病相关知识 再保险规划 保险规划可信吗

最近,有不少朋友咨询小编,说是收到一条这样类似的短信:专为“健康人”量身制定的一款爱心产品——大病互助计划,加入该计划只需要几元钱,就可以以会员的身份互助分摊体系来保障计划内的60种大病,最高可获得30万元的保障金等内容,收到这些短信的朋友都拿来询问小编,是否确有其事,还以为是保险公司的搞的优惠活动呢?

还有一些朋友知道这个不是保险产品,但对这个互助计划很好奇,也觉得很划算,问小编能不能参加一下?是否靠谱等。其实,不管是疑问还是好奇,我们首要知道,这个大病互助计划到底是什么?

这种产品在互联网上很多,目前已有好几百家,但基本都差不多,宣传的是一种人人为我,我为人人的互助理念。而作为用户的我们加入大病互计划的初衷是:未雨绸缪,防范于未然。虽然我们都祈祷自己不会遭受大病困扰,然而一旦大病来袭,加入这种互助,希望能够在这个计划下获得最大限度的合法权益。而大病互助计划的操作是:你可以交很少的钱甚至不交钱就可以参加到这么一个计划中,当参加的这个计划中的人员不幸得了重病之后,他就可以申请互助金,让这个计划中的其他人员来分摊!

举个例子:

有这么一个大病互助计划,有200人参加,其中有一个人得了重病,他就来按约定申请互助金,那么其他的199人就要按照约定,来分摊他申请的这个互助金。如果你选择不分摊,就自动的退出这个计划了。

是不是感觉这个大病互助计划很不错啊,满足了我们的购买的初衷,性价比也很高,感觉比购买保险好多了?

这个大病互助计划到底是不是比保险产品好多了?是不是性价比很高?要看了下面的文字再决定。

大病互助计划有两个不得不说的缺点:

1.大病互助计划不是保险产品

保监会规定

关于这点,保监会有明确的规定:这些做互助计划的互联网公司不具备保险经营资质或保险中介经营资质,互助计划也非保险产品。相关互助计划没有基于保险精算进行风险定价和费率厘定,没有科学提取责任准备金,同时也没有政府部门的严格监管,在财务稳定性和赔偿给付能力方面没有充分保证。

简单说,现有“互助计划”经营主体没有纳入保险监管范畴,部分经营主体的业务模式存在不可持续性,相关承诺履行和资金安全难以有效保障,且个人信息保密机制不完善,容易引发会员纠纷,蕴含一定潜在风险。也就是说,“大病互助计划”不是保险产品,网络互助平台与相互保险社也有着本质区别。同时,所谓“大病互助计划”目前没有看到较清晰的盈利模式,游离在监管之外,未来走向存在不确定性。

说白了就是不受监管,在法律上也不太受保护。那么这就会带来一个问题,当我们需要申请互助金的时候,如果出现纠纷就会很麻烦!我们不管是参加这个大病互助计划还是购买保险产品,都是为了保障未来的万一,一旦出现不幸,必须要有一个强有力的保证,但这个保证要是存在问题的话,大家就要谨慎对待了。

2.大病互助计划的合法性和合规性存在问题?

由于大病互助计划是一个缺乏监管的状态,说白了就是一些松散组织,那么就可能存在平台本身的合规性和合法性以及道德问题。

比如说:这个平台本身的道德线能不能过,会不会出现卷钱跑路的事情,还有能不能防止有些人钻空子或利用伪造病历等卑劣手段骗取这个平台互助金。

由于这个平台是互联网平台,对参与人的情况,虽有一些办法去查实,但并不能做到完全无漏洞,可能让很多人钻了空子,对分摊互助金的人来说就是一种损失。

同时,针对这些大病互助计划平台究竟是金融创新还是非法集资,目前虽然还没有定论,但监管层已频频发声提醒。今年4月份,中国银行保险监督管理委员会发布《关于互联网保险的风险提示》:

保监会风险提示

内容中提到:一些不法分子利用互联网平台虚构保险产品或保险项目,或承诺高额回报引诱消费者出资,或冒用保险机构名义伪造保单,往往涉嫌非法集资。以此提醒消费者购买互联网产品时,务必要谨慎小心,避免落入骗局或非法集资陷阱。所以,大病互助计划在缺乏监管,又比较松散,没有一套很完整的社会互信(征信)体系,是没有那么靠谱的!所以,我们要谨慎行之。

说完了缺点之后,很多朋友觉得这种大病互助计划的性价比真的很高,那我们来看一下性价比的问题。

假设了,有这样一种比较大的互助平台:注册用户在300万,你要参加它的癌症互助保障计划,每年要交6元钱,最高的互助金为30万元。

此时,大家不要忘了,在其他成员不幸生病之后,你还要去分摊他申请的互助金,这个账就要好好算算了。

目前,

根据中国癌症统计数据:农村,基本是每十万人患癌人数为213.6人,城市,稍微低一些,也是要到每十万人患癌人数为191.5人左右,小编就取个大约值吧,每十万人患癌人数为200人,以方便计算。

如果这么算下来的话,300万人每年可能要有6000个人要得癌症,那么6000人乘以30万,差不多就是18亿,那再分摊到这个300万人身上,每年每人差不多是600元。

如果是从600元购买重疾险,保额30万来看的话,是便宜了不少,而且想要用600元买30万的保额,一般情况下是买不到的。但我们要知道,重大疾病保险不只保障癌症,还保障其他几十种甚至上百种疾病,如果加上这些疾病的分摊,其实性价比并不是那么明显。

以上3点,直接或间接的说明了这种互助计划的缺点,但是不是就不要参加呢?

也不是,目前这个大病互助计划是一个比较新兴的事物,如果说在未来一段时间能够配合上监管,能够以健康的方式发展下去的话,对我们来说还是比较有利的。但是目前来看,就拿那两点缺点,小编觉得如果大家想参与一下,体验一下是可以的,但是如果你把它作为一个保障工具来使用的话,小编就不建议了,还是建议大家考虑正规的重大疾病保险产品。

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据券商中国记者不完全统计,“0元加入、大病互助”这样的口号在过去8年里已吸引了逾2亿人次加入网络大病互助计划。若按单人单次计算,相当于每7个中国人中就有一个人成为了网络大病互助会员。

一家外资保险公司人士告诉券商中国记者,目前互助平台发展势头无法阻挡,大家对健康越来越关注,但是购买保险的成本可能又相对较高,大部分人都是“价格动物”,所以选择互助平台,很正常。

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近日,悄然上线了“灯火互助”大病守护计划。通过APP搜索“灯火互助”即可看到小程序,点击进入可以看到大病守护计划页面。

从产品设计来看,“灯火互助”与市场上互助产品几乎大同小异,均采取了“0元加入”的低门槛,和“一人生病、众人事后分摊”的互助方式。管理费标准按照互助行业比较通行的标准收取8%。

从保障人群方面来看,出生30天至60周岁均可加入“灯火互助”。互助金额度分为轻度重症和重度重症。轻度重症包含乳头状或者滤泡状甲状腺癌和前列腺癌,重度重症包含恶性肿瘤等100种重疾,初次确诊可赔。重度重症按照年龄分为四个档次,其中10-29岁的互助金额最高,为50万元。

根据“灯火互助”所附的《重症疾病互助计划条款》,该项互助计划由“上海兴朋俊科技有限公司”推出。根据天眼查,上海兴朋俊科技有限公司成立于2018年6月6日,注册资本100万元,法定代表人和大股东为曹越,持股60%,二股东顾国栋持股40%。资料显示,曹越现为搜索公司运营总经理。

目前并不了解“灯火互助”计划的确切上线时间,一种说法是11月15日上线,也有说法认为可从重症疾病互助计划条款的生效时间11月11日算起。无论其上线时间是2天还是5天,目前的加入会员数都难言乐观。

截至11月15日晚20点25分,共有585余人加入该计划。券商中国记者在16日23:15再度观察,加入人数变为1330,近27个小时加入人数不足760人。

“灯火互助”的市场遇冷不排除与以下几点因素有关:

一是市场上各类互助计划已经数量众多,“蓝海市场”已渐成“红海市场”。

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保障计划,退休患大病能否参加互助医保?


为實现上海市政府提出的多层次医疗保障体系,市总工会推出了4项面向职工的医疗保障计划,其中一项是面向退休职工的医疗保障计划。这些保障计划的原则是“个人自愿、工会组织、集体投保”,资金的筹措采用“个人交一点、单位出一点、工会帮一点”的办法,建立起全市性的、有数百万职工参加的互助互济组织。考虑到非正规劳动组织、破产企业、歇业企业及失业后退休的职工(简称“散户”)的需求,上海市职工保障互助会从2002年开始,每年4月接受“散户”参加互助保障计划。今年“散户”参续保时间为2006年4月1日至4月25日,需要参保的人员到市总工会职工保障互助会街道(镇)的工会服务点办理。参加“退休职工住院补充医疗互助保障计划”的人员,必须是享受“上海市城镇职工基本医疗保险办法”的人员,其中包括:1,破产、歇业企业的退休职工;2,到退休年龄并已领取退休证的原失业人员;3,到退休年龄并已按月领取社保局退职费的退职人员。另外,在2006年4月份以后因失业、丧劳办理退休手续(享受城保)的新退休“散户”,如需参加“退休职工住院互助保障计划”,可在办理退休手续后两个月内,持《个人养老金核定表》复印件到街道(镇)工会服务点办理参保手续。

大病保险包括哪些病,这些你都知道吗


大病保险一般指城乡居民大病保险。大病保险是对城乡居民因患大病发生的高额医疗费用给予报销,目的是解决群众反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题,使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境。2012年8月24日,国家发展和改革委、卫生部、财政部、人社部、民政部、保险监督管理委员会等六部委《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》发布,明确针对城镇居民医保、新农合参保(合)人大病负担重的情况,引入市场机制,建立大病保险制度,减轻城乡居民的大病负担,大病医保报销比例不低于50%。那么大病保险包括哪些病?

目前我国对“大病医保”的“大病”范畴尚未有明确、统一的界定。按照此前中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义,共明确了25种大病,包括:1) 恶性肿瘤—不包括部分早期恶性肿瘤、2) 急性心肌梗塞、3) 脑中风后遗症—永久性的功能障碍、4) 重大器官移植术或造血干细胞移植术—须异体移植手术、5) 冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)—须开胸手术、6) 终末期肾病(或称慢性肾功能衰竭尿毒症期) —须透析治疗或肾脏移植手术、7) 多个肢体缺失—完全性断离、8) 急性或亚急性重症肝炎、9) 良性脑肿瘤—须开颅手术或放射治疗、10) 慢性肝功能衰竭失代偿期—不包括酗酒或药 物滥用所致、11) 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症—永久性的功能障碍、12) 深度昏迷—不包括酗酒或药物滥用所致、13) 双耳失聪—永久不可逆、14) 双目失明—永久不可逆、15) 瘫痪—永久完全、16) 心脏瓣膜手术—须开胸手术、17) 严重阿尔茨海默病—自主生活能力完全丧失、18) 严重脑损伤—永久性的功能障碍、19) 严重帕金森病—自主生活能力完全丧失、20) 严重Ⅲ度烧伤—至少达体表面积的20%、21) 严重原发性肺动脉高压—有心力衰竭表现、22) 严重运动神经元病—自主生活能力完全丧失、23) 语言能力丧失—完全丧失且经积极治疗至少12个月、24) 重型再生障碍性贫血、25) 主动脉手术—须开胸或开腹手术。

大病医保范围不包括:没有经过批准在非定点医院就诊的(紧急抢救除外); 由于患职业病、因工负伤或工伤旧病复发的; 由于交通事故造成伤害的;由于自身违反国家法律法规造成伤害的;由于责任事故而导致食物中毒的;由于自身自杀造成治疗的(精神病发作除外);由于医疗事故而致伤害的;依据国家及本市规定医疗费用应当由自身支付的。

各地大病医疗互助保险惠民措施


可能有些人对于大病医疗互助保险不是很了解,大病医疗互助是指城镇职工在参加基本医疗保险的基础上,为解决参保患者超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上的医疗费问题而设立的一种社会医疗互助制度,以保障职工的大病医疗需求。各地也在不断完善大病医疗互助保险惠民措施。

内江8万职工参加大病医疗互助保险

据悉,内江将着力扩大职工住院医疗互助保险、女职工大病医疗互助保险、职工意外伤害互助保险覆盖面,全年三项医疗互助保险参保人数突破80000人次,努力实现医疗互助保障惠及更多职工。

内江市还将深化工资集体协商工作等级评价标准化体系建设,“三级联动递进”提高工资专项集体合同履约率;区域性、行业性工资专项集体合同覆盖小微型企业达90%以上,25人以上建会企业工资专项集体合同覆盖率达90%以上。

今年,内江试点将市困难职工帮扶中心转型升级为职工服务中心,实现服务对象、服务内容全面拓展;将12351职工维权热线升级为职工服务热线,并实现市、县(区)互联互通。

东南大学发放2012年度教职工大病医疗互助金

近期,东南大学开始发放2012年度教职工大病医疗互助金。据统计,此次大病医疗互助基金共补助患大病教职工549人次,补助金额达284万余元,其中单人最高补助金额达13万余元,有74人获1万元以上补助。这是我校在2012年修订《东南大学教职工大病医疗互助管理暂行办法》后首次进行互助金的核算和发放工作。

2012年,为了缓解大病互助基金对公费医疗范围外的补助比例可能逐年下降的趋势,学校在原每年给于40万元大病医疗下拨款的基础上增加了40万元,同时大病互助会员的交款标准由之前的10元/月提高为20元/月。校大病医疗互助办公室在对我校2012年患大病教职工的统计和费用核算过程中发现,校患大病的教职工呈逐年增加的趋势,申请大病医疗互助的数量逐年增多。大病医疗互助委员会在申请材料汇总、统计的基础上,经讨论决定,将2012年度大病互助公费医疗范围外的补助比例维持为20%,今年共发放补助款284万余元,互助金收支基本保持平衡。

山西城乡居民大病保险方案出台

3月22日,记者从山西保监局获悉,省发改委、卫生厅、财政厅、人社厅、民政厅和保监局六部门已联合下发《山西省建立和完善城乡居民大病保险工作实施方案》。作为城乡居民大病保险试点市,阳泉、运城今年率先在全省启动实施;到2014年,我省城乡居民大病保险将全面推开,使城乡居民人人享有大病保障。

该方案明确了大病保险的保障对象为所有依法依规参加并享受城镇居民医保和新农合的人员。在保障范围方面,因患大病发生高额住院医疗费用的,除了经城镇居民医保、新农合按规定支付的费用后,剩余的需个人负担的合规医疗费用也将纳入大病保障范畴,保险范围将更为广泛。

省人社厅相关负责人表示,随着筹资、管理和保障水平的不断提高,大病保险政策将最大限度地减轻群众的医疗费用负担。保障对象在统筹年度内发生的医疗费用,起付标准暂定为1万元、最高支付限额为40万元。对因“家庭灾难性医疗支出”导致的返贫问题,住院医疗费由城乡居民大病保险资金按规定支付后,合规的个人自付超过5万元以上部分,再按50%的比例给予支付。

保险监管部门相关负责人表示,2012年以来,各保险机构开办的城镇职工、城镇居民和企事业团体补充医疗保险,已使广大的参保群众取得了实惠,仅2012年,覆盖人群达677万人,赔付与补偿额达2.8亿元,8.7万人受益。

成都建立大病医疗互助补充保险制度


从2010年4月1日起,四川成都将实行大病医疗互助补充保险制度,防止市民因病致贫。

成都市劳动和社会保障局局长胡昌年介绍说,根据近日通过的《成都市大病医疗互助补充保险办法》,2010年4月1日起实施的大病医疗互助补充保险制度将城镇职工基本医疗保险、城乡居民医疗保险参保人员全部纳入覆盖范围。

据了解,这个办法对大病医疗互助保险的缴费标准作了具体规定。对城镇职工基本医疗保险参保人员,以基本医疗保险缴费基数的1%随同基本医疗保险费由单位缴纳;城镇职工基本医疗保险中以住院统筹方式参保、未建立个人账户的个体人员和城乡居民基本医疗保险参保人员,以上一年度成都市职工平均工资的80%为缴费基数,缴费率为1%。

胡昌年表示,大病医疗互助补充保险资金将为参保人员支付住院医疗费用、门诊特殊诊疗费用、门诊抢救无效死亡发生的医疗费用、家庭病床费用中的符合基本医疗保险报销范围的个人自付费用和基本医疗保险统筹基金最高支付限额以上且符合基本医疗保险报销范围的费用。

成都:大病医疗互助补充保险最高报销额40万元

成都将于2010年4月1日起实施大病医疗互助补充保险,将城镇职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险参保人员全部纳入覆盖范围,一个自然年度内,累计最高报销额40万元。

成都市医保局副局长徐洪高29日在新闻发布会上表示,在成都市参加了基本医疗保险的城镇职工、城乡居民,和未在成都参加基本医疗保险但参加了《成都市住院补充医疗保险办法三》且连续不断缴费的人员,都属于大病医疗互助补充保险的参保范围。

据介绍,参保人员基本医疗保险报销范围内的个人负担部分,大病医疗互助补充保险将报销75%;参保人员超过基本医疗保险统筹基金最高支付限额,且符合基本医疗保险报销范围内的个人负担部分,大病医疗互助补充保险将报销75%;一个自然年度内,累计最高报销额40万元。

徐洪高说,大病医疗互助补充保险实施后,有助于解决城镇职工和城乡居民基本医疗保险报销后,部分参保人员个人负担仍然较重的问题。

职工大病医疗互助是基本医疗保险的重要补充,是解决参保人员在本年度内超过基本医疗统筹基金最高支付限额以上部分至10万元以下的医疗费用。

凡参加了本省各统筹地区城镇职工基本医疗保险的单位和个人(含退休人员),都必须参加所在统筹地区的职工大病医疗互助,并由用人单位在每年3月底前,统一向统筹地区医疗保险经办机构一次性缴足当年大病医疗互助费(下岗职工由再就业服务中心统一缴纳)。

职工大病医疗互助费原则上由职工个人负担,单位代扣。对特别困难的参保人员,单位可酌情补助。有条件的单位也可以由单位负担或由单位和个人共同负担。年度缴费标准由统筹地区人民政府根据当地经济承受能力和保障水平确定,报省人民政府批准后执行。统筹地区劳动保障行政部门可以根据实际支出情况,对大病医疗互助的缴费标准、支付办法及支付最高限额等提出调整意见,经省人民政府批准后执行。

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