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收益,月余3000元 三口之家如何巧借保险未雨绸缪

2020-08-28
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30岁的林先生和28岁的林太太都是在中山某企业上班,家庭年收入有12万元,还有一个3岁的孩子。在家庭支出方面,需要供房供车,每个月的结余收入是3000元左右。林先生希望给家庭买保险,该买什么保险呢?

保障

****理财网理财专家建议他们每年拿出年收入的20%用于家庭保险,为他们做了如下保险规划

首先,大人要有保障,保障人身安全和重大疾病。****理财网理财专家建议了林先生为自己和妻子购买了万能分红险,具有保障功能,保额为20万元/人,每年交的保费是6000元/人,建议缴费期是20年。因为万能分红险的保障功能能够使受保人在重大疾病、人身意外伤害,夫妻两个都有一个20万的保障,降低意外带来的风险。

第二,给小孩购买了富贵人生具有投资型的分红险,因为孩子小,购买投资分红险种,则获得的收益时间就越长。富贵人生是一款短期缴费的分红险种。每年交30692元,交三年,保额是4万元,已交2年。

收益

于一家大人和小孩都购买了适合的险种,由此他们可以获得的收益是大人的万能分红险的收益是,第一,保单生效后,每年产生能分享到保底收益是保费的1.75%,但是实际上的保费收益比例要高于保底收益率,09年达到的收益率是4%。第二,保单生效的90天,如果有重大疾病,可以一次性获得20万元的保障金。保单生效的24小时,如果受保人意外身故也可获得保障金。第三,如果一直没有理赔,这个万能分红险的保额还可以作为养老金一次性取出。

对于孩子的富贵人生分红险,每两年可以领取保额9%的收益,同时每年会有不定期的分红,终身受益。林先生为他的孩子购买的富贵人生已经有2年了,记者看到两年来这个保单固定收益加上分红的总金额是5560元。

延伸阅读

保险知识,三口之家如何理财


刘先生今年32岁,在一家国有企业工作,妻子今年30岁,是一家公司的会计,儿子今年已经5岁。收支状况:家庭年收入10万元左右,每年的生活开销基本上是3万-4万元左右,其他支出是5000元。资产状况:有活期存款1.5万元,定期存款15万元,开放式基金4万元以及3万元的股票。保险情况:刘先生和妻子都有社保。理财目标:计划在3年内购买一辆汽车(10万元左右),购买停车库(5万元左右);每年预留4000元的旅游费用;明年小孩上小学预计每年读书费用5000元。

刘先生家庭目前结余比率为60%,说明刘先生家庭有一定的储蓄意识,家庭流动资产较为充足,但同时也影响了资产的收益性。从投资方面来看,家庭有一定的投资意识和投资基础,但投资资产尚不充足。另外,家庭成员缺乏完善的人身风险保障。

消费支出规划:刘先生的目标是每年预留出旅游费用4000元与教育费用5000元,这笔资金可以直接从年结余中拿出,合并入家庭每年生活支出,这样年度支出总额中间值将增至4.9万元。

另外,3年内购买一部10万元的汽车与5万元的车库,可以先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后从现在起每年拿出3万元积累资金,由于期限较短,可以投资于债券基金,预期会有平均5%的年收益,这样3年后共可以积累152456元,可以用来购买汽车与车库以及支付相关税费。

风险管理规划:建议刘先生与太太每年拿出6000元左右作为保费进行投保,险种方面主要考虑意外险、健康险等品种,主要注重保障功能,为儿子也可以适当配置商业保险。

子女教育规划:建议先从定期存款中拿出5万元作为启动资金,然后每年投资1.7万元来积累。选择混合型基金进行投资,按照年复合平均收益率8%计算,在儿子18岁上大学时这笔资金可以积累到501401元左右。

投资规划:在投资策略选择上,根据刘先生与太太的年龄以及家庭结构分析,我们建议采取偏进攻型的投资策略。构建一个合理的基金投资组合,具体品种上,建议选择一部分优质混合型或偏股型基金,比例大约为60%左右,另一部分为偏债类基金,比例为40%左右。

保险知识,三口之家如何买保险?


还有一点很容易被忽视,这样的家庭正处在上有老、下有小责任最重的阶段,所以在规划保障额度时,也应该将赡养父母的费用考虑进去。

三口之家,首先应考虑为家庭的主要经济支柱购买保险。

先“保障”后“投资”,即先购买重大疾病保险、人身意外保险等保障型的险种,以确保家庭经济支柱在遭遇风险时,能够雪中送炭,帮助整个家庭度过危机。之后,再考虑投保一定的养老险,对晚年生活早作规划,并可考虑选择投资类险种作为家庭理财计划的一部分。在夫妻双方保障充足的前提下,再安排孩子的健康和教育保障才是比较合理的。

有孩子的家庭购买保险,一定要把大家的保障做足,不能因为爱子心切,盲目地为孩子购买高额保险,而忽略自身保障。要切记父母是孩子的经济来源,只有父母的保障全面了,孩子的基本生活和教育才能得到保证。

孩子建议以医疗健康保障为主,经济条件好的家庭,可以为孩子购买一些教育险或者返还型的少儿险。以表达对孩子的爱。

三口之家买保险,应综合规划,全面兼顾,先后有序,重点突出.首先,重要的经济支柱应该首要补充意外\住院医疗\重大疾病方面的保障,并且保额要充足;

其次,次经济支柱也要相应补充医疗方面的保障。夫妇两人的保障额度最好能支撑家庭责任期的支出。

最后才是孩子的保障。少儿综合医疗+重大疾病保险,如有余钱,再考虑孩子的子女教育及夫妇的养老补充。

有能力的家庭还可以考虑投资保险以做资产增值\保全和转移。

建议

一个三口之家的保障顺序是:

作为一家之长的爸爸:人身保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-分红-投资-养老

妈妈:人寿保障-重疾保障-意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用保障-分红-养老

孩子:意外伤害保障-意外医疗保障-住院费用报销-教育金-创业保障金-婚嫁金-养老金

保险知识,三口之家如何规避风险?


买保险是家庭理财的一个重要部分,通过保险规划来把未来一些不确定的风险尽早的转嫁出去。以达到有效的家庭财务风险管理。

有位客户想办理一种可以保障三口之家的保险。他的老婆今年33岁,有五险,这位先生在事业单位上班,家庭年收入约10万,消费支出约7万,有住房及车,有部分基金及股票,无债务,现想给爱人买健康险及养老方面补充,以预防万一,计划年支出保费不超1万,希望健康险方面要求能无条件续保,尽量能保终身。他和他爱人身体健康,对于健康险可以考虑消费性的。

分析:

男主人:因为是一家之主所以保障一定要有,而且一定要充足,这样才是关爱家人的体现啊。因为在事业单位上班,基本保险应该比较充足,因此补充一些意外险与重疾险是非常有必要的,当然保障可以是定期结合终身的啊。

如果出现意外风险家人可以有充足的保险金继续过得精彩。现在重大疾病的发病率呈年轻化趋势发展,一旦发生将给家庭财务带来灾难性毁灭。

女主人:将养老险放在女主人身上最合适不过,因为女性的寿命普遍比男性长。当然重疾险和意外险必不可少了。相信通过以上的讲解你也很理解了。

小宝贝:四岁的年龄正是活泼好动的时间,所以意外医疗是必选险种啊。

最基本的保障,包括:

(1)保障意外的风险,由于她有最基本的社保保障(社保没有意外保障),所以我建议意外伤害,意外伤害医疗(100元以上100%报销)。

(2)住院费用的报销(床位费,门诊,挂号费),社保报销80%左右,剩余部分在社保范围内的按90%报销,自费药按60%报销,由商业保险公司再行报销。

(3)重疾保障保应该是您年收入的4----8倍。这个大病赔付是给付型,不要收据,只要医院开的大病诊断证明。

希望能给有着同样保障需求的人带来些思路。

保险知识,小三口之家投保该如何投保


家庭收入不高,积蓄有限,若遭遇些许不幸,经济上可能面临重大的考验。相对于高收入家庭,中低收入的家庭尤其经不起风险,也最需要保险保障,可是,月均4000元、5000元收入的家庭能不能买得起保险?又该怎样合理安排家庭的保险计划呢?

相似保障保费差万元

张先生,30岁,月收入10000元,某外企高层主管;张太太,28岁,老师,月收入2500元;女儿刚1岁,家庭经济富裕,夫妻均有社会保障。富足的生活之外,张太太自然想要为家人构筑保障,降低张先生可能因公务繁忙、患病、出意外给家庭经济造成打击的风险,以及为女儿今后接受良好的教育作"储备"。

按照张太太的保障方案,最初每年要交18222元的保费,平均每月要支付1518元的保费。投保后,先生和自己分别每年可获得20万元的重大疾病保障、最高5万元的残疾保险金、最高1万元的意外医疗费用补偿,先生50岁前后还分别有30万元或20万元的身故保障。女儿也将享受5万元的重大疾病保障、18岁到25岁间可陆续拿回4.5万元的生存保险金。

齐先生,30岁,出租车司机,月收入2500元;齐太太,30岁,某国营企业一般员工,月收入2000元;同样有1个1岁的女儿,除了日常的生活开支,无其他的大额支出。虽然齐先生家庭收入水平不高,与张先生家相比略显拮据,但同样可以通过商业保险,取得与张先生家庭成员类似的保障项目。

根据保险计划,齐太太最初每年要交5535元的保费,每月只需支出461元的保费,和先生每年就可以分别获得5万元的重大疾病保障、最高8万元的残疾保险金、最高6000元的意外医疗费用补偿,并且,70岁前每人有5万元的身故保障,如果没发生重疾、高残给付,70岁时每人则可获得2.5万元作为家庭养老基金。女儿在18岁到25岁间可陆续拿回6万元的生存保险金,60岁时可获得6万元的生存给付,并享有一定的身故保障。

险种期限功能可变通

通过上述示例不难看出,商业保险的投保弹性极大,只要规划得当,月收入只有4000元、5000元的家庭也可以在经济承受能力之内,为家庭关键时期的身故、疾病、子女教育等各个方面构筑保障。那么,中低收入家庭在有限的预算之内规划较为完善的家庭保障计划,有何门道可循呢?

首先,可缩短保险期间。保险期间的长短直接影响保费,在寿险保障方面,一些一年一保的意外险险种、定期寿险险种的费率会比终身寿险产品低得多,在健康保障方面,一年一保的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率与终身型险种相比也要低得多。

如:30岁的男性需要10万元的寿险保障,投保一定期寿险A款,保障到50岁,分20年交清保费,每年需要交纳的保费为250元,平均每月只要交约20.8元,而如果投保终身保险,同样分20年交清,每年却需要交纳2800元的保费,平均每月需交约233元。

而同样是定期寿险,保险期间也有多种差别。目前,多数定期寿险在投保期间上都有10年、15年、20年、30年或到50岁、60岁等约定年龄的选择,而相对应的保费也就有多个级别。

保险期间自然是越长越保险,可对于收入有限的家庭来说,可以在女儿刚成年、家庭经济来源最需要保障的时候,享有一定保障,已可达到基本的投保目的了。

二是可在投保险种的选择上不必一步到位、面面俱到,有侧重地按险种的重要性分步投保。

投保顺序应为先保障后投资,先投保一些没有投资功能、纯消费型的短期险种和一些纯保障的长期储蓄型险种,经济上比较充裕时,再考虑分红、万能、投资连接保险等投资型险种。而在投保非投资险种时,也需要分清主次。具体来说,应该是先考虑寿险、健康险方面的保障,然后考虑养老险、教育险方面的保障。

中低收入家庭投保的另一大关注点就是,投保金额的多少应该是以既不给家庭带来沉重的经济负担,又能尽量地满足家庭成员的保障需求为原则。

保险专家建议,通常保险预算应该占家庭收入的10%到20%。

三口之家的保险新选择


随着中国经济的发展,保险行业的崛起,保险成为当代金融业的三大板块之一,与人们的生活保持密切联系。中国保险业起步较晚,保险知识的普及缺乏力度,很多人不了解如何选取适合自己的保险。

保险作为规避家庭风险和规划家庭财务最科学有效的方法之一,已被越来越多的家庭认可和接受。特别是对于那些刚有宝宝的新三口之家来说,家庭的实际财务状况和所面临的风险不匹配,通过拥有保险来协调是非常必要的。

一家三口如何选择保险?

首先,保险有没有必要家庭整体规划?

家庭的收入和支出不是一个人的事,任何家庭成员的收入支出对家都有影响。保险作为理财工具的一种方式,在家庭财务安排中是很重要的。风险有发生在任何家庭成员的可能,保单错位导致风险发生时没买保险的人无法赔付,家庭财务出现问题;想到为谁买时就买,比如因疼爱孩子就先买了孩子的保险,而忽略大人保单的规划,等发现这问题后再来买,确发现保费又无法承受了。。。。所以,保险最好是从家庭的角度整体规划,可根据经济状况来考虑是同时购买还是分步购买

如果条件不允许,购买的顺序又怎么好呢?

先大人后小孩,经济支柱优先。因为家庭收入来源于大人,大人面临上有老下有小的局面,如果有不幸发生在大人身上,家庭支出一定会增加,而收人可能会减少或中断,家人的生活、孩子的教育、老人的赡养都会出现财务问题;另外,中年人的身体机能不如孩子,患大病的风险比孩子大,更需要考虑医疗金

用多少钱来规划呢?

家庭的保费支出一般在家庭收入的10-20%为宜。如果你的投资渠道多,收益也不错,可用较低比例的钱来买保险,以保障型险种为首选;如果你的钱都存在银行较多,可适当提高保费支出比例,可考虑保障型的产品+理财型的产品。为了长期交费压力不大,可考虑固定交费(传统险、分红险)与灵活交费搭配,也就是说一家三口有的买可灵活交费的,有的买固定交费的,万一有困难,灵活交费的可缓交压力就会小些;交费期也可以短、中、长期结合(对理财型的产品,选择短期交,保障型的20年左右交),这样可趁自己年轻有能力时多交些,年老时交费尽量少些

知道用多少钱来规划了,又该买什么买多少保额好呢?

大人的保障简单说来是你的责任+负债,根据你家庭的责任期还有多久?每月生活开销多少,孩子教育费用多少,负债多少?把责任+负债-现金和现金等价物就是你需要的保障;从家庭保障•(身故)、大病、伤残、医疗、养老等全面规划。

对孩子来讲,很多地方都有少儿医保,此基础上补充意外、大病保障是必要的;教育金规划是重点。教育金是根据你对孩子教育预期来预估的。教育金保险只是教育金规划的工具之一,可用基金定投+教育金保险的形式来做。如果你的希望金额大,就投多些,到推回去就知道现在要买多少了!

对一些不能用太多钱来买保险的家庭,可考虑用主要的保费来为经济支柱买保障,同时从大人保单里领钱做孩子的教育金,再为孩子买一份低交费医疗保险。

专家分析

买保险第一年的保费一般都是一次性交清,从第二年开始可以按月存入相关折或卡中进行缴费。

保险是家庭财务问题,投保之前一定要弄清楚。建议您在投保之前敬请参见如下案例及文章,相信会对您有帮助。案例中所涉及产品的选择及保额高低、每年缴费多少等都可以您需求而定。一个好的保障计划应该由自己来控制。

每家保险公司都有按月交的,您可以找个专业的业务员咨询,其实建议您第一次交完钱之后在银行开个存折每月往里存钱,到了缴费的日子正好就是一年的保费了,跟按月交是以样的,这样可以帮您省点钱,因为保险公司按月交要比年交要稍贵以点点的

如果购买寿险的话,第一年需要一次性付款,第二个年度开始可以选择月度,季度,半年度进行缴费,只是缴费算计下来要比一次性缴费高一些。建议你开户每月固定强制储蓄保费,做好规划,这样避免缴纳多余的一些费用。

第一年都是年缴的,但是第二年开始可以选择月交季度缴,半年交,都是可以的。

因为从你第一年保费缴给公司开始你就享受公司给你的保障,所以第一年是必须年缴的。

所以建议第二年开始分期缴费,这样就不会很有压力了。

你第一年需要用积蓄存了,以后按月存入,其实就是换个银行存钱,收益高于银行,抗通胀,有保障,买保险是可以强制性的让你存钱,你的目标一定能实现的形式,你需要了解的是找到你信任的代理人,诚信的为你分析和服务,了解公司的具体适合你的产品。

保险知识,说说普通三口之家如何买保险


三口之家是常见的家庭结构。普通的工薪一族如何买保险,如何买好保险是个很大的难题。很多的三口之家,月收入还不是很高,但是消费支出、房子、车子、未来孩子教育、孝敬父母都是需要大把大把的花钱。如何花少的钱,解决好目前所需要保障,是困扰很多人的难题!

首先,如果一家人都准备长期待在深圳,或者说短期内不会离开深圳,最先的是需要每个人都拥有一份社保。社保是国家给予的福利,我们都应该去尽量拥有。如果父母至少有一人是深圳户籍,那么孩子一出生也可以拥有少儿医保。如果都不是深圳户籍,建议有条件的情况下,把其中一人的户籍迁移到深圳。以后读书也方便不少。对我们的未来,也多了一些保障。

其次,中国的家庭一般有了孩子都想着给孩子买份保险。这本来没错,但是,大人的保障更为重要!家庭买保险,应该把孩子大人的基本保障需要都能覆盖到。意外、医疗、重大疾病一个都不能少。大人更要补充寿险方面的保障,让自己的人生责任得以巩固!

很重要的一点,买保险,最需要关注的是保额。特别是意外、重大疾病和寿险的保额。比如买个几万保额的重大疾病,真正发生事情是无法帮助到我们解决实际问题的。寿险也是同样的道理。一般,如果有社保,建议重大疾病的保额不能低于10万,一般建议在15万到20万左右。寿险的保额,则要充分考虑家庭负债以及未来需要的必须费用(父母养老,孩子教育)等。

然后,在做好上述基本保障后,在经济条件比较充裕的情况下,再去单独考虑孩子教育和自己的养老。

最后,很多人买保险都觉得是花钱,因为买保险要拿钱出去,非得有事才能得到保险的钱。其实,现在的保险产品已经很丰富。有些保险产品完全可以在做到强制储蓄的同时,给我们提供足够的保障,还能帮我们专家理财,而且,存的钱在我们需要的时候可以随时支取。而不是非要等到保险合同所列的特定情况才可以拿到钱的。

保险知识,三口之家的精选方案


上月底,接了一个转介绍客户的电话,后来约见,了解了客户家的基本情况。

投保对象:一家三口,先生32岁,工程技术人员,年收入约15万,有社保及补充医疗,但没

有其他商业保险;太太28岁,行政办公人员,年收入8万,也是有社保但没有商业保险;儿子0岁,

有一老一小北京社保。

客户需求:先生考虑给自己上重疾,爱人上养老险,儿子上重疾兼顾教育金。年预算30000元

左右。我建议,先生本人在考虑重疾的基础上,增加定期寿,爱人可以考虑保障兼带养老的险种,

孩子侧重重疾,但是以大人为主,如果大人的方案做齐后,还有闲钱,再考虑教育金。金先生基本

同意我的观点,让做相应的方案发送邮箱,他先看看再联系。

第二天,我给客户邮箱发送了方案,他收到后回复我,先看看,回头在联系。过了几天,我电

话约访见面,就方案问题,向他详述,并约好第二天中午见面。见面后,就方案及公司险种,解

释并简单比较。我给先生做的是泰康健康人生终身寿附加提前给付重疾(分红型),保额30万;长

城人寿的鸿福保两全保险(分红型)附提前给付重疾,定期40年,保额30万;以及中国人保和明亚

及慕再合作开发的精心优选定期寿,100万保额,20年期,以及意外险卡单。太太,泰康人寿乐康

两全(分红型),保到70岁,到期返还保费及红利,额外给付重疾15万,四次给付,额外给付10

万的住院津贴,一天100元,总共1000天,且有豁免;中荷人寿美丽人生女性重疾险,保额20万,

以及意外险卡单。儿子,长城人寿鸿福保两全(分红型)附额外给付重疾,带豁免,定期30年,20

万主险,30万重疾;中国人保金色朝阳少儿重疾,主险10万,重疾20万,保至25岁,以及平安少

儿意外卡。

经过交流,先生倾向于给自己选择泰康人寿健康人生终身寿险和中国人保精心优选定期寿及

卡单意外险,爱人的选择乐康两全保险及卡单意外险,给儿子选择鸿福保两全保险及平安少儿意外

卡。回去和爱人商量,再给我信。

一个星期后,客户先生给我电话,说已经和爱人商量妥当,自己确定选泰康和人保,爱人选泰

康,孩子选长城,意外险要卡单及少儿平安意外卡,让我抽空过去办理手续。于是约好那个周六的

下午三点,去客户家办理手续。见面,又给客户太太简单解释了一下,就顺利办理了,保费总计约

28000元。

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