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保险知识,保险如何选择

2020-08-26
保险规划选择 选择保险作为资产规划 如何规划保险

如果把投保比作选择住房,投保储蓄型保险相当于“买”,而选择消费型保险则好比“租”。如果经济实力足够时,买房当然好过租房,但当经济紧张时,租房不失为一种好的选择。

“我每年都及时缴纳保费,将来万一出事了,保险公司肯定会给我一大笔钱。但在保险结束后,一切平安的话,保险公司是否还给我钱呢?”这是许多投保人考虑的问题。

保险产品中永远存在着一个两难的选择:不返还保费的产品保额会比较高,而返还型的产品却让人总觉得很划算。似乎是一个打左灯、向右行的问题,也经常被消费者比喻为鱼和熊掌,可否兼得?

买房与租房的比喻

储蓄型保险的设计是把保险功能和储蓄功能结合起来,如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险,除了基本的保障功能外,还有储蓄功能。如果在保险期内不出事,在约定时间,保险公司会返还一笔钱给保险受益人,就好像逐年零存保费,到期后进行整取,与银行的零存整取相类似。但据理财师分析,到期后返还的这一部分的收益率是明显低于银行1年定期存款税后利率的。因此,买储蓄型保险,实际上相当于多花钱请一个人严格管理自己的收支,除非自己的财务自制能力极弱,否则可以少花这笔钱。

这就好比是购买了一套房子居住,虽然每月的按揭费用比房租要贵,但是所有权归自己。从长远来看,自然会觉得投资买房是理性的选择。买了房子,满足了居住的需求,今后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像,特别是一些带有现金返还功能的保险。

而消费型保险就是把保险作为一种纯粹的风险保障消费品,不做任何功能附加,如果发生意外,保险这一消费品会发挥赔偿保障作用,帮助家庭渡过难关。但如果到保险期满,被保险人没有发生意外,购买的保险就像家里购买的水、电一样消费光了,保费也就像所花的水、电费一样不可能再退还给消费者。但消费型保险的优势在于其价格相对于储蓄型保险低廉,性价比高。

有人把消费型保险比喻成租借一套房子居住,物美价廉,但是所有权不属于自己,价格可能会每年调整。保险实际上更多是一种消费,用最少的保费买到最多的保障,“四两拨千斤”,花钱就是买个安心。然后用节省下来的钱进行更高效的投资,这样自己在有生之年的生活质量会更高。

究竟是“买”还是“租”

对于消费型和储蓄型的重疾保险而言,最大的区别仍然是价格的高低。一般而言,由于消费型重疾险采取的是自然保费,即越年轻保费越便宜,而储蓄型重疾险采取的是均衡保费,因此,对于20岁到30岁的投保人而言,消费型重疾险和储蓄型重疾险的价格相差非常大,投保前者的保费低很多。

但对于45岁以上的人群,由于身体素质开始下降,消费型重疾险的保费则开始大幅调高,而储蓄型重疾险的保费则提升幅度不大。因此,年轻时经济条件有限,选择重疾险,可以考虑“租”消费型重疾险,而随着年龄的增长、经济实力增强后,再改为“买”储蓄型重疾险。

保险产品究竟是“租”消费型好还是“买”储蓄型好,应根据每个人的实际状况而言,应在不同的人生阶段,根据家庭实际状况适时调整“租”和“买”的比例。

保险专家建议,35岁以下年纪尚轻、事业处于成长期、消费开支较大的人群,可重点考虑“租”,选择消费型定期寿险、消费型重疾险,比例可达到80%以上。到35岁以上,当经济实力增强后,则可相应增加储蓄型寿险和储蓄型重疾险(即两全险附加重疾险的形式)的比例。过了45岁之后,主要的家庭责任都已完成,储蓄型寿险和储蓄型重疾险可逐步提高到95%甚至是100%。而意外险则应贯穿于人生的各个阶段,投保人可以根据自己各个阶段的职业风险和实际情况,确定相应的保额。

案例诠释

明白了以上道理,让我们以30岁男性投保重大疾病险、保额10万元为例,来看一下储蓄型保险和消费型保险的区别所在。该男性在投保之后,可能有4种情况发生,这使得投保不同类型的保险获得的保障和收益不同。

30岁男性投保实例

某储蓄型重疾险,可投保至65岁储蓄型重疾险,保障至85岁;若无重大疾病发生,85岁时返还10万元。

交费年龄保费交费年限保费

30-34岁440元/年20年3554元/年

35-39岁790元/年

40-44岁1560元/年

45-49岁2930元/年

50-54岁4790元/年

55-59岁6770元/年

60-64岁9080元/年

30岁男性4种情况保障收益分析

情况保险收益分析结论

情况1:至65岁时无大病风险发生消费型共花费183575元此回合储蓄型获胜

储蓄型共花费153245元,其中现金价值约67000元。也就是说,至65岁时,实际用于重疾险的花费为153245元-67000元=86245元

情况2:投保5年后出险消费型共花费3196元此回合消费型获胜。由此可以看出,年龄在35岁前,经济压力大的朋友可以购买消费型重疾险产品作保障。当然,35岁后买返还型重疾险价格要稍贵,这点也要加以考虑。

储蓄型共花费22988元-3756元=19232元

情况3:投保10年后出险消费型共花费6902元此回合单纯从出险来看,消费型优胜。但需考虑的是,40岁后购买的重疾保险产品价格会大增。

储蓄型共花费40742元-17363元=23379元

情况4:投保30年后出险消费型共花费124230元此回合储蓄型胜出。此时不论是出险还是不出险,储蓄型重疾险都有优势。

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保险知识,家庭如何选择保险?


近日有不少新莞人家庭来信咨询记者如何理财,他们在东莞已闯出属于自己的一片天地,有比较稳定的收入。但是不想回老家生活而想在东莞扎根,在目前股票市场较为低迷的情况下,应该如何理财才能保证较稳定的收益?记者就此采访了业内理财师和保险专家为市民提供一些参考。

现状:家庭保障性不足风险太集中

潘先生告诉记者,他今年32岁,在一家台资企业打工已10年,是部门经理,年薪有18万~20万元左右,有个5岁的女儿,太太也在这家公司工作,但现在请假在家,准备生第二胎。他和太太只有公司买的社保。资产方面,在老家湖南有一套124平方米的房子,市价为25万元左右,一年期定期存款20万元,股票基金28万元(目前有6%的收益),股票41万元(目前有17%的收益)。

另外,家庭开支包括每月生活费2500元,每年3万元左右,手机话费每年2500元,房租每年6000元,小孩学费8000元/年,每年回老家或旅游要1万元左右。为女儿买了一份中国平安的吉祥送宝险,每年交6600元,要交10年。

潘先生表示:“自己不想回老家湖南生活,想在东莞生活,想在2~3年内买一套80~100平方米左右的房子,以解决小孩上学等问题,并且5年内买辆10万~15万元左右的小车。”

工商银行东莞分行的理财师对此分析说:“该家庭夫妻只有社保未投保商业险,保障不足,同时,投资性资产(股票)占可运用资金75%,比重过大,两夫妻都在同一外资企业工作,风险太集中。”

理财师建议:提高保障水平

工商银行东莞分行的理财师表示,从潘生现时的资产配置情况看,低风险的产品定期占21%,进取型的产品股票占投资性资产79%,可见潘生是个人风险偏好属进取型的客户。但从潘生的资产配置情况看,风险太高,占比太大,万一遇上股票周期低迷的时期,会损失惨重。所以,理财师建议,潘先生家庭首先在备用金只需留下3~6个月的家庭支出即可,太多会闲置了资金。

另外,其他保障方面,因潘生两夫妻都在同一企业工作,且无其他收入来源,风险相对较大,一旦企业出问题,全家收入断流,所以必须配置保险做好防守。购保险的原则是首先考虑家庭的经济支柱,其次到子女,建议每年安排潘生7000元及太太3000元为两夫妻购买商业保险。因消费型定期寿险有“低保费,高保额”的特点,夫妻俩可以选择购买,保障范围应包括意外保险及住院医疗保险、重大疾病等。

购房安排方面,在东莞购置80~100平方米较好的新房现时价约8000元一平方米,约80万元,建议做房贷,贷款期最好为10年。

子女教育金安排方面,考虑到子女教育基金及两夫妻的养老基金未作规划,理财师建议通过每月固定的小额投资,平滑风险,每月投入1000元,14年(刚好女儿19岁读大学),应该可以应付两个小孩的教育基金。

可考虑购纯债基金降低资产组合风险

对于潘先生资产组合风险较高方面的问题,南方基金分析师表示,可以进行基金定投,而且可以适当选择债券型的基金,使整个资产组合风险减低。

而类似一级债基是很好的避险工具,而且可以适当考虑债券指数基金,这些当前市场中较为稀缺的纯债基金,可以适度降低潘先生家庭的资产风险。

保险知识,我们如何选择保险


近期墨西哥、美国等地接连爆发新型猪流感病毒疫情,并已蔓延至23国,其中8国117人确诊,墨西哥疑似病例高达4000余人,可能已有152人死于猪流感,美国已确认有64人感染。“猪流感”虽还未传到中国境内,但猪流感在墨西哥、美国的传播速度已经让人们感觉到了不亚于当年SARS盛行时的恐惧。那么对于“猪流感”,我们应该如何选择保险呢?首先,国内保险市场尚未开发“猪流感”专项保险产品,是否会针对此疫情开发专项保险产品,要视病毒情况而定。总所周知,在猪流感爆发之前,禽流感一度引起大家的重视,禽流感的传播时间、范围并不比猪流感小,但市场上还没有专项的禽流感保险,因此,保险公司开发猪流感专项保险的可能性并不大。既然没有“猪流感”专项保险,那么常规的保险产品是否能够满足人们的保障需求呢?“立刻保”的保险专家分析如下:

意外险责任认定麻烦,理赔难。人身意外伤害保险是指在保险有效期间,因遭遇“意外事故”,致使残疾或死亡,保险人根据合同规定给付全部或部分保险金的保险。所谓的“意外事故”,需要满足外来、意外、突发三要素。其中,突发是指事故的发生与结果之间具有直接的、瞬间的关系。猪流感是一种呼吸道传染病,因此,不属于意外险理赔范围。人寿险可为“身故”买单。保险金额需在合同签订前先行约定,无论是定期寿险,还是终身寿险,保险金额的高低都可以协商而定,只要缴纳相应的保费即可,但对于未成年人的身故保额,最高不得超过10万元。若因“猪流感”导致身故的,保险公司即按照身故保额进行赔偿。重疾保险需看清条款。国内销售的重疾险保障内容非常“细致”。对于大多数不具有医学专业知识的消费者来,想要读懂保险合同并顺利获得理赔并非易事。猪流感如果治疗不及时,严重的会引发肺炎和呼吸衰竭等重大疾病,这时就需要充分了解重疾保单上所列明的疾病范围,如果确实属于列明疾病的,就可以得到保险公司的赔款。医疗保险用处大。最常见的就是住院费用医疗保险和住院补贴医疗保险,因为这类保险品种对疾病的原因和类别等没有过多限制,也就是说,不论由于什么原因导致入院治疗,只要超过了理赔起付线或是达到住院医疗保险的豁免天数,并且治疗的医院符合保险公司规定级别时,都可以转由保险公司承担检查、治疗费用。因此,因猪流感住院可获得住院费用医疗保险的赔付,这部分可以用来弥补医疗费用的支出;亦可获得住院津贴保险金的赔付,这部分可以弥补因疾病住院误工而损失的收入。保险是一个专业化非常强的领域,而且需要根据每个人不同的情况设计不同的产品组合,以达到规避风险的目的。因此在购买保险时,应该多多咨询保险顾问,以选择到真正适合自己的保险产品。

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