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保险知识,保险基础知识问答

2020-08-26
保险基础知识 金融保险基础知识 分红保险基础知识

什么是意外伤害保险?

一般来说,意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期间内,因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾,保险公司给付约定保险金的保险。

意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下,最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险等。相对于其他人身保险产品而言,意外伤害保险一般费率比较低,保障金额比较高,购买手续简便。

意外伤害险与定期寿险有什么区别?

第一,意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故,不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。

第二,意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾,并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任,有的虽然包含残疾责任,但仅包括保险合同约定的全残责任。

第三,意外伤害保险期间一般较短,多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。

什么是失能收入损失保险?

失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

什么是护理保险?

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

扩展阅读

保险知识,保险基础知识细谈


保险的基本知识

对于成年人来说,买保险应该先买社保.如果你们现在已经都有了社保,那么,你们就可以选择买一些商业保险进行补充。因为,社保是基础,商业保险是补充。

买商业保险有一些基本原则,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后远……等等。了解并遵循这些原则,应该是非常有必要的。如果你还想了解更多关于保险方面的专业知识,可以到保险网上去看一看。或者找一位有责任感、业务精通的高素质保险业务员进行相关的业务咨询。

买保险买的是保障,而保障是人人都需要的。所以,买保险之前一定要搞清楚:什么是保险?为什么要买保险?我最需要的是什么样的保障?我需要多少这样的保障?就我现有的能力能买多少我需要的保险产品?如果你真想给自己和家人买一些保险,建议你:

1、首先学习和了解一些保险知识;

2、了解保险的作用和意义;

3、明确自己对保险的需求;

4、按自己的实际需要和经济能力进行投保。真正做到:明明白白消费,踏踏实实享受。不然的话,由于自己一时的无知,换来的可能是今后无限的烦恼。

人生时时处处有风险,意外伤害、健康问题和养老问题是每一个人随时可能遇到的人生最大风险,一旦遇到这样的风险,它有可能直接影响到一个人或一个家庭的命运。所以,这三个风险应该是每个人必保的。

不少的人买商业保险之前,只有购买的欲望和冲动,而没有认真地去了解一下相关的保险知识,听业务员三说两说的就买了。拿到保单后也不再认真地看一看其中条款的内容,事后跟别人聊起来,才慢慢感觉到自己对已经买的保险到底保的是什么都不清楚,或者发现自己买的保险并不是自己想要的产品。那个时候的懊悔将是追悔莫及的。有鉴于此,建议你还是先学习、了解,再决定

保险知识,简述保险基础知识


今天在百度知道上回答一些网友的提问,其中一个网友问道:""各年龄段的人去买新华人寿的‘尊享人生’,所交的费用都是不一样的,我想问一下大家这个费用是有规定的吗?有什么参照表格吗?""我一看这个问题,脑袋马上就晕了!有人是这样回答的:“各个年龄段的人交费是不一样的。保险公司有正规的交费手册,交费多少是明文规定的。你要是想知道可以让业务员给你看费率表。”但是我知道,这个网友需要的不是这个答案,他要问的是:保险费是如何确定的?

实际上我们在培训的时候学过这些方面的内容,当时由于要考试,曾认真阅读过,但是,考过之后,很快就抛之脑后。我们天天开早会,宣导的主要是销售技巧,产品,增员,激励,没有人会组织学习这些基础知识,我相信,如果拿这个问题去问我们的营销员,80%以上都回答不出来。

我拿类似的问题去问我的师傅,她说:“客户又不会问这样的问题,管它干什么?”她说的也是没错的,我们只要知道客户需要了解的就行了,但是,我们真正地把握了客户的需求了吗?随着保险的普及,人们对保险意识的提高,有一些比较有难度的,我们在销售过程中从来没有遇到的问题逐渐被客户所提及,到时候再学习是不是有些晚了?

记得我刚入司的时候,非常纠结""吉星高照""的终了红利,我一直想知道这么高的终了红利是怎么计算出来的?可是,没有任何一个人给我答案,我并不是怀疑这个结果,只是对无法掌握的东西没有信心,直到现在,我都不能理直气壮地告诉我的客户,终了红利有多高多高,如果他一定要问,我一般是介绍国家政策,公司股东,金爱丽等等,增强他对新华的信心。当时,很多同事都劝我别钻牛角尖,我表面上答应了,但是心中一直没有放开。我心中知道,公司对产品的利益测算是保监会批准的,肯定不会存在大的浮夸成分,但是我依然放不下。

现在我正在琢磨要不要学一些精算方面的知识,如果有时间有机会,我想我会考虑的。

保险知识,分红保险的基础知识


分红保险基础知识汇总

1.什么是分红险?

答:分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。在中国保监会目前的统计口径中,分红寿险、分红养老险、分红两全险及其他有分红功能的险种都被列入分红险范围。

2.分红险红利来源有哪些?

答:分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。

(1)死差益。是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率,即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余;

(2)利差益。是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余;

(3)费差益。是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。

由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素:预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用,而费率一经厘定,不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年,在这样漫长的时间内,实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况,就会出现以上差益,保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户,这就是红利的来源。

中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

红利分配有两种方式:现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。目前国内大多保险公司采取这种方式。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。

在现金红利的分配方式下,红利可以采取多种领取方式:现金、累积生息、抵交保费和购买减额交清保险。

3.分红险有哪些分类?

答:分红保险依据功能,可以分为投资和保障两类。

投资型分红险以银保分红产品为代表,主要为一次性缴费的保险,通常为5年或10年期。它的保障功能相对较弱,多数只提供人身死亡或者全残保障,不能附加各种健康险或重大疾病保障。在给付额度上,意外死亡一般为所交保费的两到三倍,自然或疾病死亡给付只略高于所缴保费。

保障型分红险主要是带分红功能的普通寿险产品,如两全分红保险和定期分红保险等。这类保险侧重人身保障功能,分红只是作为附加利益。以两全分红保险为例,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,没有确定额度。保障型的分红保险通常都可作为主险附加健康险、意外险和重大疾病保险,能形成完善的保障计划。

4.分红险好吗?分红险的分红怎么样?

答:分红险一般是在保障的基础上给客户公司每年可分配盈余70%,作为以后长期保障的一份增值,可以部分抵御通胀问题。

分红每家公司都有不同,根据每家公司的投资规模,投资平台,投资渠道的不同,每年产品的分红也会不同,同时,分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。

相对来讲,保障类分红产品分红会少一些,而理财类分红会多一些,这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

5.分红险收益如何?

不知道分红型保险利率是否会随着银行利率的调整而相应调整,分红型保险收益一般情况下是否能高于定期存款利率?

答:分红型保险的分红不是随着银行利率的调整而相应调整,而是随着市场的通货膨胀而水涨船高的,分红型保险的利益是不确定的,但它的收益一般情况下肯定高于银行定期存款的收益。

分红型保险,除了固定(或每年或两年或三年)的生存返还的收益还有每年的红利,且红利是随着经营收益的状况来分配的,按照国际惯例,公司和客户是3/7开的,也就是说,红利的分配70%归客户(因为客户是资金的投资者),30%归公司(因为公司是技术的操作者更有国家项目的政策面)。

6.关于分红险预定利率。

分红险的预定利率是2.5%吗?计算基数是按照所交的保费还是按照现金价值?

以平安为例,预定利率部分的钱,是跟分红一起分到我的银行帐上,还是不发给我,等到期满含在里面一起返还我?

答:保监会在""关于人身保险预定利率有关事项的通知(征求意见稿)""中,要求分红险的预定利率不得超过2.5%,此处所讲的预定利率是指在产品定价时对未来资金设定的投资收益利率。

制定一款产品时,主要考虑:预定利率、死亡率以及相关的管理费用。当一款产品制定出来后,其收益及保障中本身就已蕴含预定利率的收益,保险公司不会单独给予""预定利率的钱""。

分红产生的主要原因就是:实际投资收益高于预定利率时,保险公司会将盈余不低于70%的部分返还给投保人,形成我们的红利。

7.分红险红利查询

分红险的红利如何保证?如果保险公司赔钱,红利金有可能是负数吗?另外,分红保险红利派发日期各家保险公司是如何确定的,保险会有没有相关规定?

答:首先要明确,红利是不确定的,不能做为固定收入,它是由保险公司营利的百分之七十拿出来分红的,这就是说有营利就有分红,保险公司亏损与客户无关,最多就是说不分,不会出现负数。

保险公司会把每年经营利润的70%分给所有的客户。派发时间是在每年6月份以后,如果你买的是分红型保险,上半年投保的会在6月份以后收到保险公司寄给你的红利分配清单,下半年投保的会在对应投保日后收到红利分配清单。这些都符合保监委的规定。

8.储蓄分红险和定期存款的区别。我想存钱但银行的人员推荐我买分红保险,这种保险的收益有保障吗?

答:定期存款:一次性存储,按目前的利息结算,到期领取本金及利息,提前支取则损失定期存款的利息,只能按活期利率来结算。定期存款的收益是确定的;

分红险(银行代售保险):一次性存(分几年存),收益不确定(分红是不确定的,视保险公司经营状况决定),到期领取本金及红利,提前支取损失部分本金,在期限内身故则可以退回本金及一些补偿金,保障不会很高。

由于银行的利率是固定的,就现在来说,cpi的指数在不断的攀升,我们把钱存到银行会出现贬值的状态,而且,现在已经是一个i投资的时代,靠银行存款很难达到预期的效果。而商业分红保险,首先它有固定的收益,然后结合分红,复利计息,它可以有效的抵制通货膨胀。

9.分红保险是否有风险?会不会保险公司没有赚到钱,连我的本金都不退回来?

答:分红险两部分收益:1.固定收益,这是按合同领取的。2.浮动分红,保险公司至少拿70%利润分红,理论上是可以为零的,但实际上每个公司都有的,比较低的水平就是3%。放心保监委会密切关注每个公司的分红利率,一旦很低就会有措施的。

分红险是没有风险的,保额固定,到期有固定收益,只有分红是不固定的,这个是根据公司的经营情况决定。

10.想了解一下返还型分红保险,准备给儿子买份保险。

答:分红返还型保险每家公司都是有的,一般在固定返还的基础上,提供分红功能,双重收益以保证客户的利益,个别产品还有高额的身价保障,是种很不错的保险形式。

分红返还型险种很多,有的侧重于返还金,有的侧重于保障,有的侧重于老年,侧重点不同。

分红返还型保险有1年、2年、3年一返的,是按一定的基数返还的,不同险种是不同的。

11.保额分红好还是保费分红好?两种方式有什么区别?看到业务员给的计划,有的是保额分红,挺高的,想问是不是真的能给。

答:国际上的分红方式分为两种,一种是,现金价值分红,俗称美式分红,也就是保费分红,保险公司拿到客户的保费后在扣除各种成本费用后,剩下的钱拿去投资获得的盈利,每年公司拿可分配盈余的部分按照70%分给客户,红利直接进入分红账户,可以每年现金领取,也可以累计生息。

第二种,保额分红,俗称英式分红,同样也拿着客户的保费去投资,获得的红利不是直接进入红利账户,而是购买相对应保额的保险增加了保额。红利不能现金领取,只能累积生息,到最后保单到期或者发生身故赔付时才能变现给客户,而且是有的产品是给红利增加保额后对应的现金价值。

其实两者都差不多,都是拿着客户的保费去投资,只是获得的红利分配方式不一样,领取不一样,现金分红比保额分红灵活的多,保额分红等于保险公司又拿客户的分红购买了一份寿险。

12.分红保险能抵御通货膨胀吗?

答:目前老百姓能够广泛参与的金融理财或投资,从长远来看,哪一种能够真正抵御通胀呢?除非把挣到的钱全都消费掉,永远和当前物价水平保持一致。

保险作为一种广义理财方式,其本质功能是防范风险损失,是防御性最强的理财工具,具有不可替代性。就像200元可以保10万意外。一个人如果今天买了,次日零时生效后,就不幸意外挂了,那家人就可以得到10万元的保险金,这种收益还是其他任何方式无法替代的,当然谁也不希望这样。

之所以分红,是因为保险公司也是规模最大的投资机构之一,拿客户的钱去赚钱,拿可分配盈余的70%分配给客户,并给客户承诺的保障,至少可以让客户的保障有效抵御通胀,并没有承诺完全抵御通胀。

13.有保本分红类的保险吗?本人已57岁,如拿出10万元买保险,要3-5年内有收益且能保本的。

答:建议考虑银行分红保险,时间段,可以趸交也可年交,即可保本还有分红。如果是短期的,你可以选择银行险,中国人寿在银行设有银行险,你可以到银行咨询一下,比如中国工商银行。还有,保险注重的是保障,短期的利益是不大的,这点是它和投资最大的区别。

保险知识,保险基础知识小课堂


什么是人寿保险?

人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

什么是人寿定期保险?

定期寿险是指按照保险合同约定,经死亡为给付保险金条件,且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险提供一个固定的保障,如10年、20年或被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内,如果被保险人不幸身故,保险公司给付保险金:保险期间结束时,如果被保险人仍然生存,保险公司不给付保险金,也不退还保险费,保险合同终止。

一般来说,定期寿险费率比其它寿险产品低,可以用较少的钱获得较高的身故保障:定期寿险的保险期间可灵活选项择,能够满足消费者特定时期的保障需求。

由于定期寿险只提供期限的保障,消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提供高费率等问题。

定期寿险比较适合收支节余不多,但要承担较重家庭责任的消费者,例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

什么是终身寿险?

终身寿险是指按照保险合同约定,以死亡为给付保险金条件,且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后,不论被保险人在什么时间身故,保险公司都要按照合同约定给付保险金。

由于保险期间较长,身终寿险带有一定储蓄功能,具有一定的现金价值。在其它条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。

什么是两全保险?

两全保险是指按照保险合同约定,在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。

两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其它条件相同的情况下,两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付,在其它条件相同的情况下,两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。

两全保险的身故保障功能与终身寿险类似,生存保险金可以用于教育、养老等支出。

什么是年金保险?

年金保险是指按照保险合同约定,以生存为给付保险金条件,按约定分期给付生存保险金,且分期给付生存保险金的间隔不超过的年(含一年)的人寿保险.

年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名,实际操作中年金保险还每季度给付\每月给付等多种形式.

常见的年金保险有养老金保险和教育年金保险等.养老年金保险可以为被保人提供老年生活所需的资金教育年金保险可以为子女教育提供必要的经费支持.

什么是健康保险?

健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险,包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

什么是疾病保险?

疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。

重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同给的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

什么是医疗保险?

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件,为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗险。

费用补偿型医疗保险是指,根椐被保险人实际发生的医疗费用支出,按照约定的数额给付保险金医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。

定额给付型医疗保险是指,按照约定的数额给付保险金的医疗保险。

什么是失能收入损失保险?

失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作丧失为给付保险金条件,为被保险人在一定是期内收入减少或者中断提供保障的保险。

什么是护理保险?

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件,为被保险人的护理支出提供保障的保险。

什么是意外伤害保险?

一般来说,意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。意外伤害保险是指在约定的保险期内,因发生意外伤害而导致被保险人身故或残疾,保险公司给付约定保险金的保险。

意外伤害保险的保险期间多为一年期或一年期以下,最常见的有综合意外伤害保险、交通工具意外伤害保险一般费率比较低,保障金额比较高,购买手续简便。

意外伤害保险与定期寿险有什么主要区别?

第一,意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。

第二,意外伤害保险承保因意外伤害而导致的残疾,并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任。

第三,意外伤害保险保险期间一般较短,多为一年一及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。

人身保险新型产品有哪些种类?

人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的包括分红型、万能型、投资连结型等。

什么是分红型保险?

分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险,具有以下特点:

第一,保单持有人中以获得红利分配。分红保险业务的实际经营状况,决定红利分配,即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二,红利分配方式包括现金红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人,保险公司可以提供多种红利领取方式,比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增保额的方式分配红利。

什么是万能型保险?

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险,具有以下特点:

第一,交费灵活,收费透明。通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交纳保费。同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用。

第二,灵活性高,保额可调整,。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定,投保人通常可以提高或降低保险金额。

第三,通常设定最低保证利率,定期结算投资收益.此类产品为投资账户提供最低收益保证,并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的股资回报.

4、3什么是投资连结型保险?

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险,具有以下特点:

第一,交费灵活,收费透明.通常来说,投保人交纳首期保费后,可不定期不定额地交保费.同时,保险公司向投保人明示所收取的各项费用.

第二,灵活性高,账户资金可自由转换.由于投资连结保险通常具有多个投资账户,不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向,投保人可以根椐自身偏好将用于投资的保费分配到不同的投资账户,按合同约定调整不同账户间的资金分配比例,并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金.

第三,通常不设定最低保证利率,投资收益可以在账户价格波动中反映出来,因此,若具体投资账户运作不佳或随股市波动,投入该投资账户的投资收益可以能会出现负数.

保险知识,保险基础知识的普及


对成人来讲,保险主要分两大类:

第一大类、健康保险:主要是对人的身体健康状况做出保障,这里面又分以下几种产品:

1,意外保险,这是针对由于发生意外而产生的医疗费用按比例进行报销的产品,如果因意外发生了更严重的致残或致死亡的极端风险,会有比较高额的赔付;

这种产品绝大多数来说,都是一年期的,想继续保,就第二年再交钱,属于消费型。

也有少数产品是储蓄型的,比如交10年钱,保您20年,20年当中没出事,把钱全部退还给您。

2,住院医疗保险:这是针对住院发生的费用进行赔偿的产品,(含疾病住院和意外住院)

这类产品分2种,报销型和补贴型,

报销型产品是指把住院的费用按比例报销,也是消费型产品,需要每年交钱

补贴型产品是指只要住院,每天都会给固定金额的钱数,既有储蓄型产品,(比如交10年钱,补贴终身),也有消费型产品,交一年钱就补贴一年。

3,重大疾病保险:这是只有罹患癌症之类的大病才会获得赔付的保险产品。

都是储蓄型的产品,比如交10年钱,保您30年或保到终身

第二大类、养老保险:这是针对人的寿命状况做出保障的保险产品,如果说健康保险是担心自己活得太短的话,那养老保险就是为担心活的太长准备的,因为活着就要花钱嘛。

和社保一样,商业养老保险也是为自己存钱,连续存上10年或20年,然后从某个年龄开始,每年从保险公司领钱,养老用。

但商业养老保险和社保还是有很多区别的,

1,领取自由,领不领,想什么时候领,想领多少,都随自己

2,无论是领到合同终止还是领到身故,您之前交给保险公司的本金会全部返还给您。

保险知识,保险基础知识需了解


保险常用名词

1.投保人(PolicyOwner)

是指与保险人订立保险合同,并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

2.保险人(Insurer)

是指与投保人订立保险合同,并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。

3.被保险人(Insured)

是指其财产或人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。

4.受益人(Beneficiary)

是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

5.保险费(Premium)

保险费是指投保人为取得保险保障而交付给保险人的费用。

6.保险金额(FaceAmount)

指保险人承担赔偿或者给付保险金的最高限额。

7.保险利益(InsurableInterest)

指投保人对保险标的应具有的法律上承认的利益,被保险人与投保人及被保险人与受益人必须存在保险利益。简单说,如被保险人死亡,投保人和受益人需要有经济损失。保险利益是审核保险单申请的其中一项要求。

8.现金价值(CashValue)

指寿险保险公司合同中的储蓄部分价值,它一般代表了投保人在合同中的经济利益。

9.保险合同

保险合同是指投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险知识汇总,社保基础知识介绍


社会养老保险主要分为:养老、医疗、工伤、失业、生育和强积金。

一般企业帮员工只购买了三种:养老、医疗、工伤。

a、社保养老领取年限:男60岁,女55岁,办理时间是每月1-24日。

b、养老金的领取:缴费满15年。(领取养老金在生日前1个月办理)

c、缴费标准:以前全部总额18%,单位占比18%,个人占8%,06年基数600元,07年为690元,08年7月1号基本工资基数为770元。(注:基数即最低标准工资)

d、退休领取标准:三大部分

a基础养老:个人账户,过度性养老金,98年6月30前指工龄。

b、身故金的领取:未到退休年龄只退个人账户部分,领了养老金后身故的=个人账户余额+丧葬费+抚恤金,大概12000左右。(目前标准)

c、单位占比所缴费用金额标准:06年按2079元,07年按2323元*20%。

(注:医疗不能超个3个月中断,如果连续中断3个月视重新参保,中断期间所有产生的医疗无效)

结算方法:统筹支付金额=(总医疗费用-自费药-起付额)*报销比例

一、农村合作医疗,农村基本养老保险(一般属于集体参保)

300或500基数,16%,村委占比8%,个人占比8%

年龄大一次性交,年龄小的按月交,按300每月20元,500基数每月40元。

二、卡分类

1、IC卡(综合医疗卡)

门诊+住院

机关企业单位一般才可以有IC卡

档次:1250元,1500元,

单位占8%,个人占3%

2、基本住院医疗

住院16元/月有养老(12元个人+2元社区+2元国家)

最高给付门诊根据年龄住院1250最高4/万/元,1500/元最高5/万元

每一年7月1号前国家会上调所缴费用。

连续缴费基本住院医疗卡:2.5元=6个月内25%,6个月以外50%。满一年100%。

在职3-4万报销比例:

一级乡镇:92%起付即免赔额300元

二级医院:92%起付即免赔额500元

三级医院:90%起付即免赔额700元

省级医院88%起付即免赔额1000元

基本住院医疗卡:在职2.5万元

一级:87%

二级:85%

三级:83%

最高8万元,免赔额为6000元占80%。

保险知识,关于分红保险的基础知识


1.分红是如何计算和分配的?

保险公司红利分配遵循公平、公正的原则,根据公司上一年度分红保险的经营状况,按所有有效分红保单的死差+利差+费差(部分分红产品的费差不参与分红)计算公司的可分配盈余。其中,死差是指实际的死亡发生率与预计的死亡发生率的差异所产生的损益;利差是指实际的投资收益与预计的投资收益的差异所产生的损益;费差是指实际运营管理费用与预计的运营管理费用的差异所产生的损益。

按照保监会规定,公司将可分配盈余的一定比例(不低于70%)分配给客户,然后再根据每张保单对可分配盈余的贡献大小进行分配。

为了确保红利分配的公平、公正,保险公司对分红产品单独设立账户,进行独立核算,且每年将经会计师事务所审计的分红保险财务报告及业务报告向中国保监会报备。

2.分红的红利分配方式有哪些?

红利分配方式一般有现金分红(美式分红)和保额分红(英式分红)两种。现金分红是指保险公司以现金的形式将红利分配给投保人。现金红利可以累积生息、抵交保险费、增加保额或者直接领取现金。

保额分红是指保险公司以增加保额的形式向投保人分配红利,保额分红可分为增额红利(即年度红利)和终了红利两种。其中,增额红利(年度红利)是指保险公司在每个保单年度以增加有效保险金额的形式分配给客户的红利,增额红利(年度红利)在每年公布时即计入客户的有效保险金额中,客户获得的累积增额红利(年度红利)为各年度分配的增额红利的累加。

终了红利是指保险公司在保险合同终止时增加有效保险金额的形式分配给客户的红利。客户只有在其保险合同终止时才能获得终了红利,终了红利的计算以当时适用的终了红利率为准,与年度红利(增额红利)不同的是,终了红利是一次性计算的,并不是将客户各年度分红报告中的终了红利进行累加。在目前公司的保额分红产品中,只有当保单满期、第五个保单周年日之后退保或第一个保单周年日之后身故三种情况导致的保险合同终止,才能享有终了红利。

3.现金分红和保额分红哪种更好?

现金分红和保额分红没有绝对的优劣之分,从收益性来说,由于现金分红每年派发现金红利需要较高流动性,可能会制约保险公司走资收益的空间,而保额分红派发的红利会直接增加到保额上,这样保险公司可以增加长期资产的投资比例,因此有可能增加投资收益,并保持稳定收益率。从灵活性来说,现金分红可留也可取,保额分红的红利领取不如现金分红灵活。不管是现金分红还是保额分红,能否给投保人带来更多的利益,关键还在于保险公司的经营情况和投资能力。

4.客户获得的分红额度与哪些因素有关?

客户获得的分红额度与客户的年龄、性别、购买的分红产品、保费、保额、保单年度、保单的准备金、保险公司的投资收益和经营情况等各方面都有关系。

5.如何看待分红水平?

分红险在给客户提供保险保障的同时让客户享有与保险公司分享经营成果的计划。虽然分红险有一定的收益性,但它的核心功能仍是为被保险人提供保险保障,不能将分红险单纯地看成一种投资理财产品,单纯追求高收益。此外,在评估当年分红的同时,历年分红是否稳健也非常关键,没有大的波动才能说明这家保险公司的投资和经营是稳健的。

保险知识,商业保险基础知识


1、投保疑问:20年后,从养老保险拿到的定期退休养老金,会不会贬值?

答:目前保险公司开发的养老保险通常是2.5%的固定利率,高于同期的银行存款利率。不过,现在消费者普遍比较担心短期内出现的通货膨胀。

实际上,从经济发展角度来看,一个国家或地区一般不会出现长期的通货膨胀,而保险公司根据保监会规定的利率水平在设计开发保险产品时已考虑了通货膨胀的因素。因此从长期来看,养老保险的有效给付能力较其他金融产品而言是比较稳定的。而且保险公司的经营理念也是保持长期稳健的投资收益水平。

2、投保疑问:按工资比例缴纳社保,会不会影响养老。

答:社保也是交得越多,拿得越多。应该说,按照实际的所有收入为基数,来计算社保缴纳比例才是比较合理的。一些市民可能意识不强,觉得与其把钱存入社保,还不如多拿点现金在手。

这对养老金的影响要到退休的时候才会显现出来,但社保养老的缴纳基数同时也是社保医疗的缴纳基数,定得少了,社保医疗帐户里头能使用的钱也相应少。一旦生病就会遇到投保疑问题,个中利弊大家不妨权衡一番。

3、投保疑问:刚开始工作不久,是否应该马上购买养老保险?

答:专家建议,依据个人的未来预期和资金实力来决定何时购买养老保险。按年龄段大概来说:

年轻人:主要偏重风险保障和大病保障。在有一定经济基础的条件下,可以考虑拿出一部分资金购买养老保险,作为长期的财务安排,这在西方国家也常见。

中年人:寿险和养老保险。作为家庭经济支柱,在偿还贷款、抚育子女的这段时期,既要考虑足够的寿险保障,又须及早安排未来的养老保障,否则年纪越大缴费越高,反而不划算。

老年人:老年人特别容易因为意外、健康投保疑问题受到伤害。为了预防大笔的治疗费用造成巨大经济压力,可以考虑购买一些老年意外保险或老年护理保险。

40岁左右、拥有资金实力的人士尤为适合考虑购买一定的养老保险。

4、投保疑问:挑选养老保险有没有可依据的法则?

答:市民在作资产组合分配时,可以根据自己的需求具体决定购买什么险种。

简单地说,如果已购买了较高保额的寿险产品或只要解决一般的养老保障投保疑问题,可以再购买年金型养老保险。如果未购买任何人寿保险且同时想解决人身保障和养老需求,可以考虑购买兼顾这两项功能的综合类保险或两全保险。

如果感到现阶段保单的固定回报率不能满足自己预期的话,可以考虑购买投资型产品,或者购买一些短期的如10年、20年的储蓄型产品,之后再视需要做出调整。

5、投保疑问:目前市场上有哪些养老保险产品可以选购呢?

答:国内保险公司已推出了多种养老保险,例如最常见的个人年金保险。纯粹的年金险一般保证在退休后由保险公司定期(如按年、月)支付一笔养老金,并保证一定的领取时间,但通常没有身故保额保障(一般在领取前返还保费)。不过,目前国内保险公司也在陆续推出具有一定身故保额的年金保险。

除了养老年金保险以外,国内保险公司还纷纷开发了一些兼具保障和养老的两全保险。一方面客户在约定期间内可以拥有高额的人身保障,另一方面客户生存至期满可一次性领取一笔生存保险金,以解决养老之用,当然也可作为其他用途。

阳光保险基础知识知多少


据介绍,为了更好地保护消费者的合法权益,阳光产险首创了车险闪赔案件超时百倍罚息的措施,将利息和赔款同时支付客户,如今也成为该公司加快理赔速度的撒手锏,只要车险闪赔案件处理超过了理赔承诺时效,保险公司要承担因此产生的100倍罚息。那么,对阳光保险公司,游离于各保险公司的您知道多少呢?

阳光保险集团股份有限公司是由中国石油化工集团公司、中国南方航空集团公司、中国铝业公司、中国对外贸易运输(集团)总公司、广东电力发展股份有限公司等国有大型企业集团为主发起组建。目前拥有阳光财产保险股份有限公司和阳光人寿保险股份有限公司等多家专业子公司。

阳光财产保险成立于2005年7月28日,是主要经营财产保险业务的全国性保险公司,注册资本金25.6亿元。阳光产险成立以来,连续刷新国内新设保险公司年度保费规模的历史纪录,实现了又好又快的发展;公司开业23个月开始实现盈利,并连续保持盈利记录。截至2010年12月底,年度保费收入突破100亿元,达到106.36亿元,位列52家产险公司第七位。目前阳光产险已有35家分公司开业运营,三四级分支机构1000余家,服务网络实现全国覆盖。

阳光人寿保险成立于2007年12月17日,是主要经营人寿保险、健康保险和意外伤害保险等一切人身险业务的全国性专业寿险公司,注册资本金23亿元人民币。阳光人寿保险成立以来发展势头良好,公司价值不断提升。自2008年起连续三年缔造同期开业公司新单期交标准保费和规模保费纪录。截至2010年12月底,阳光人寿年度保费收入突破150亿元,达到257亿元,行业排名第八位,总资产突破400亿元。目前阳光人寿已有23家分公司开业运营,三四级分支机构300余家。

阳光解密“万能险”

万能险并非适合所有人,市民在购买时还是要弄清楚“万能险”特点,以免造成损失。

第一,一般说来,保险产品都需要长期持有才能获得更好的收益,万能险由于其前期需要收取初始费用、保单管理费等各类费用,投资账户的资金需要一定时间的积累才能实现收益,达成客户利益最大化。

第二,频繁的领取账户价值,不仅会影响到后期收益的积累,还可能会因为扣取相关费用,而影响到保单利益,需要合理安排。

第三,持续交费获得更多利益。持续交费,确保客户账户价值的积累基础不断扩大,不仅为客户未来的各种财务规划提供资金保证,同时还能确保各项风险保障持续有效。同时,市场上不少保险公司还设定了万能险持续交费的特别奖励,满足合同约定的持续交费条件后,公司将额外给付一定的保费作为奖励计入保单账户价值。所以,持续缴费才能使客户获得更多保险利益。

第四、万能险的收益受市场影响有一定波动,需要有合理的收益预期。

万能险的特色是灵活,但阳光人寿专家提醒市民,万能险仍提倡持续交费、长期持有,更适合具有较长期储蓄规划的人购买,只有详细了解万能险的产品特点为以适用才能真正达到投资理财、健康保障的目的。

阳光微策略:“红黄蓝”破“三年怪圈”

“阳光产险是一家推崇创新的公司。这不仅体现在盈利模式创新上,还体现在销售管理创新、理赔管理创新、产品开发创新、风险管理创新等各个方面。”朱仁栋说,比如现在已深入人心的“红黄蓝管理”。

阳光产险创新提出的“红黄蓝管理”,就是在盈利模式上,在目标市场选择、区域布局、资源分配、业务结构、核保核赔、销售管理、绩效考核等各个领域进行以价值为导向的系统安排,对不同目标市场进行细分,确定不同细分市场的利润水平,将高利润业务定位为蓝色,将微利业务定位为黄色,将亏损业务定位为红色。

“红区业务坚决不做,蓝区业务是盈利空间比较大的业务,黄区业务是中间地带。”朱仁栋说,根据不同颜色业务选择相应的核保政策和费用政策等,通过资源调整加大对蓝区业务的倾斜,使公司在获取业务的同时就已经基本锁定了盈利的状况,将风险和利润的控制前置,提高了经营业务结果的可控性。

“红黄蓝”盈利模式追求的衡量标准是边际成本率,而不是简单的赔付率。它清楚地解释了业务质量与销售成本之间的关系,避免了管理者单一的思考惯性,是公司承保业务实现效益的根本,是行之有效的盈利管理模式。正是因为强有力的“推目标、砍红线”的目标市场管理,阳光的业务品质得到显著优化,更重要的是,为公司在第一个完整经营年度就实现盈利做出了实质性的贡献。

除了针对客户,在机构管理方面,阳光产险也按照机构盈利能力的高低,将利润率高的机构定位为蓝色,将处于微利的机构定位为黄色,将亏损状态的机构定位为红色,对不同类型的机构在业务目标、资源配置等方面实行差异化管理。

“现在"红黄蓝管理"深入人心,公司内部几乎对所有机构评价、业务条线排名都是"红黄蓝"的排法。甚至包括财务管理、基础建设、合规建设情况,都是"红黄蓝"。反映公司高层的经营思路十分清晰,使公司上下达到非常一致的认知。”

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