骄阳似火的六月，发生在国内外的几件大事，让人们对保险有了重新的认识，法航飞机失事坠海200多名生命随机消失，成都公交车燃烧，20多名无辜的乘客成了牺牲品，重庆山体滑坡，土堆下埋着到底多少无辜的民众？一起起意外事故，令多少个家庭支离破碎，在他们的家人遭受不幸去世时，活着的人仍然要面对生存的现实，谁来保障他们家人未来的生活。
同时，高考结束，为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情，那么，如何理财为考生准备出教育金呢？敬请期待搜狐理财联合精品导报、聚富理财咨询有限公司举办的理财讲座：事故频发你到底需要什么样的保险？大学教育费用如何提前规划？
主讲嘉宾：聚富理财首席理财规划师证券分析师董书生
光大银行理财师计思明
河北经济电台特约股评分析师王洋
以下为现场实录
主持人：非常感谢大家能在这么热的天儿来参加《精品导报》的理财学堂，本次活动由《精品导报》和搜狐理财联合主办，聚富理财、光大银行石家庄分行营业部协办。
今天讲座的内容主要有三个方面。一个是骄阳似火的六月，发生在国内外的几件大事，让人们对保险有了重新的认识。法航飞机失事、成都公交车燃烧、重庆山体滑坡，一起起意外事故，令多少个家庭支离破碎，在他们的家人遭受不幸去世时，活着的人仍然要面对生存的现实，谁来保障他们家人未来的生活？
六月还有一件大事就是高考。高考结束，为考生准备教育费用也成为了考生家长和“准考生”家长们最为关注的一件事情，那么，如何理财为考生准备出教育金呢？另外，一直以来，股票、基金是很多投资者关心的话题。如今大盘兵临3000点城下，是走是留，困扰着很多投资者。
下面介绍一下今天到场的三位嘉宾：聚富理财首席理财规划师董书生，光大银行石家庄分行理财经理计思明，河北经济电台特约股评分析师王洋。好，首先有请董书生为我们讲解意外保险和如何筹备大学教育金。
董书生：六月份发生的几件大事，大家可能都比较关注。第一个就是六月初法航失事，200多人沉入大海。还有一件事发生在我们国内，重庆的山体滑坡和成都公交车着火。这几件事大家可能在网上关注的比较多，但是发生的事件都反应了一个比较明显的问题，就是这个意外。什么是意外呢？今天我主要讲两个课题，一个是意外险，第二个是如何筹备大学教育金。
什么是意外伤害？
先就意外险的问题和大家交流一下。关于这个意外伤害，保险法有比较严格的界定，其主要特征有2点，(1).伤害必须是人体的伤害，这里的“人体”，是指人的天然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是人身天然躯体的组成部分，不能作为意外伤害保险的保险对象。
2).伤害必须是意外事故所致。意外事故，既是伤害的直接原因，也是被保险人或受益人主张保险给付的根据。所谓“意外事故”，是指外来的剧烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“剧烈”、“偶然”三个条件，才能构成该合同的保险事故。
所谓“外来”，是指伤害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。如果伤害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害。如果伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然”，是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。
意外人身伤害发生的概率
在这儿我统计了一下，意外人身伤害发生的概率。
第一点是受伤，受伤危险的概率是三分之一，因为这个受伤发生的概率大的事件可能比较小，但是小伤是不断地。当然我们这个保险这个理财有一个重创，也就是说这个意外必须对你的身体有极大的损伤才能有可能理赔。比如你在家用刀子划破了一个小的伤口，这个不在这个理财的范围内。
第二个是难产，这个危险的概率是六分之一，相对来说比较高的。车祸的概率是比较高的，我们在座的朋友可能经常关注的一个石家庄经济频道或者都市频道，6：00有一个都市资讯，我经常看，大家可能看到，有一个警察经常说咱们本市的一个交通事故，大家可能关注这个车祸的概率还是比较高的，受伤的概率相对来说是比较低的。
致命武器的概率是二百五十分之一，这个对于我们国内受到管制的情况下，发生这种概率可能是比较低。
心脏病危险率是三百四十分之一，随着最近人们的工作压力越来越大，心脏病的概率是越来越高。突发事件的危险概率是比较低的，就像去年发生在我们国内的四川地震，地震发生的几率是比较低的。刚才说的是意外险的一些基本内容，下一步是保险责任。
意外险保的实际上是人们一个突发性引起的事故，第一点就是死亡给付。这个人出现了不可预测的，真正的不可避免的这种事故出现的时候，也就是死亡的时候，它是一个全额的支付。不是按一个比例，是全额。你保额是多少？它就给你这个赔额是多少。
第二点是残疾给付，因为意外责任意外保险是由意外事故引起的伤残，经过保险公司评定以后判定是几级伤残，按伤残的程度来赔付。这一点就不是全额赔付，根据你的伤残程度，伤残重的可能赔的多一些。
医疗给付，这个是意外险作为附加险出现的一种补偿。一般这个体现咱们保险的原则，就是损失补偿。有很多朋友有这个社保，或者是个人投了一些商业保险。医疗给付是其他的部分给你报效了以后剩余的部分，根据这个比例给你赔偿。比如花了一千块钱，通过社保报销了一部分，剩余的你说是不是保险公司也给我赔一千，不是这样的。通过社保给报销的这一部分，它就不给你报销了。
第四点，停工给付，也是作为附加险给的。因为意外伤害可能使这个受害者，因为工作短期内或长期内不能工作，因为停工给这个家庭造成的收入的损失，给一部分的补偿。这个一般是作为意外险的一个附加险来体现出来，单独再付的一个保险费用。
第五项，心脏病危险率是三百四十分之一，随着最近几年竞争的加剧，人们的工作压力越来越大，突发性心脏病的发病率概率是越来越高。
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在所有职业中，教师的“职业病”算是比较多的，如何为“人类灵魂的工程师”做保险规划？有数据显示，高校教师重度亚健康发生率高达34.16%，是一般人的重度亚健康发生率的10％。肩周炎、声带息肉、声带小结、静脉曲张、“粉笔综合征”等已成为教师的头号健康隐患，他们的亚健康状况令人触目惊心。教师的这些“职业病”能否进行投保呢？如果客户没有在以前的体检中检测到患有所谓的职业病，保险公司也会认为，客户身体健康，属于承保的标准体。既然能投保，哪些保险适合于教师这种职业呢？对此，保险专家认为教师可以为自己作如下的保险规划：
1.意外伤害保险
教师早出晚归，对于上下班高峰期基本无法避免，人多车多，因此购买意外伤害保险以及意外伤害医疗保险是十分有必要的。特点介绍：一般的意外伤害险可以分为两种形式，一种是卡单，这类保险价格便宜，保险期限短，可作为最基础的人身保障；另一种是以附加险的形式出现，多搭配有主险，年缴型，可调整自己的保障额度。投保建议：在经济许可时，最好把意外险附加在寿险里面，有一个完整的计划。除了保障生命安全，还能兼顾年金、养老、医疗等问题，使自己和家庭有一个全面而长久的保障。另外，在意外伤害合同中，一般都有关于除外责任的规定，了解事故中的除外责任很有必要。
2.住院医疗保险
教师总体而言属于国家事业编制，拥有比较良好的国家医保，特别需要提醒的是，关注住院医疗类保险里面的住院补贴，就是每住院一天，按照一定的数额进行补贴的保险，它可以起到良好的补充作用，弥补报销的不足。特点介绍：一般医疗保险种类多，有门诊医疗保险，有住院医疗保险，还有门诊、住院都包括的综合医疗保险。而住院医疗保险中有主险，有附加险，还有费用型和定额给付型，其中费用型是按照你的合理费用的一个比例进行赔付，凭医院发票进行报销；定额给付型就是它所有的赔付在购买之前，在保险条款里面，就约定好了。投保建议：对于投保人来说应该趁年轻、健康的时候购买医疗保险，因为年轻人风险比较小，所以交的保费比较少，越早买越划算。同时，购买医疗保险一定要问清楚，是不是可以保证续保，经过保证续保以后，即使得了重症，保险公司也不会加费，更不可能拒保。
3.重大疾病保险
职业病对于教师而言，几乎无法避免，年轻的时候尚无感觉，然而到40岁以后，越来越明显，因此在不需要进行体检的时候，及早投保重大疾病保险尤为重要。具体保费依据自身收入合理控制。特点介绍：当被保人患有重病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。目前重大疾病保险可以分为，终身型重大疾病保险、定期重大疾病保险、附加重大疾病保险、附加提前给付重大疾病保险、两全主险捆绑附加重疾，根据保费是否返还来划分，可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。这类险种费用相对较高。投保建议：目前市场上的重大疾病险，从保险期限上分为终身型的和定期型。终身险注重长期规划，只需定期交费即可终身享有。而定期险则比较灵活，可根据自身状况选择期限。目前大多数产品出了对疾病和身故的保障，多有返还，保障和养老功能。在选择重大疾病的保险金额的时候，还需要根据自身的医疗保障情况，进行分析后再确定。在缴费方式上，尽量选择期缴。
保险知识，全职太太购份保险来保障
婚前计算，婚后计算，离婚时更要计算，夫妻间因“算”而生的隔阂，对亲密关系的破坏，这个成本怎么算？不管财产算谁的，没有感情的婚姻里终究没有赢家。说到底，结婚为什么，不就是两人幸福地生活吗？这更大程度上要依靠爱情根底，而不是各自打小算盘。法律能明晰权利，专家也能支很实用的招儿，但婚姻不出问题，还真无用武之地。这里，小编希望读者们没机会用上这些“知识”，权当是丰富头脑了。
1、男女双方一起出钱买房买车
有些家庭约定一方买房，另一方买车或装修，现在可以改变做法，双方家长一起为小两口买房，既可以共同付首付，也可以各付一半房款。这样做保证双方对房屋有相应部分的所有权，以免婚姻出现变故时，另一方处于被动地位。另外，房子可能升值，而汽车每年都在贬值，买车一方会吃亏。夫妻购买房产，房产证直接写小孩名字，离婚时不能分割该房产。房产证登记的名字是孩子的，如果没有其他证据证明房屋的真实权属情况和登记状况不一致，房产证上登记的所有权人即视为房产所有人，该房产也就不应属于夫妻的共同财产。夫妻离婚时分割的夫妻关系存续期间的共同财产，不涉及子女名下的财产。需要注意的是，装修是投资的一部分，与共同财产还贷一样，离婚时应争取房产增值份额。此外，购买汽车及其他大件物品、有升值空间的名贵家具及古玩，均为夫妻共同财产的一部分。为了避免不必要的麻烦，保存好相关票据是关键。
2、保证婚前存款账户连续性
新家附近没有原来的开户银行，重新选一家银行开户把钱转过来，这样的做法可能会吃亏。婚前婚后都要保证自己婚前存款账户的连续性，不要把婚前个人账户中的钱转到婚后的账户中，也不要把账户中的钱取完，否则一旦婚姻出现变故，在财产认定上就可能出现异议。
夫妻《借款协议》要特别注意时效性，小心借款成“白条”。签订协议时，最好不约定还款期限，为自己争取更长的诉讼时效期间，尽量避免在婚姻关系存续期间主张权利，维护家庭稳定，避免在婚姻关系存续期间造成《借款协议》变“白条”。
3、全职太太可买保险寻保障
如果房子是丈夫一个人买的，财产也是婚前丈夫名下的，一旦婚姻出现变故，全职太太有可能很难分到相应的财产。因此，全职太太最好为自己做足够的风险保障，比如购买足额的重大疾病保险、分红型、意外伤害保险等。需要注意的是，以夫妻共同财产缴付的养老保险金，账户中个人实际缴付部分也为夫妻共同财产。
此外，公司或企业股权、股票收益、房屋租赁收益属夫妻共同财产。例如男方婚前购买一套100万元的房子，结婚后未做经营、租售等，未取得任何收益。几年后，这套房子市值升至300万元，若此时夫妻双方协议离婚，该房归男方所有，如已售出所得的款项亦归男方所有。
若在婚姻存续期间男方为做生意而出售该房筹集资金，经营中赚到200万元，此后夫妻双方协议离婚，投资经营增值的200万元就属于夫妻共同财产。公司或企业股权、股票收益、房屋租赁收益等均属于夫妻共同财产。
保险知识，我们都需要保险保障
每每接触一些因为有了孩子的家长们，因为要为孩子购买保险而要主动来了解保险的人多不胜数，中国人传统的爱子心切让人明白到可怜天下父母心。但是大家总会走入一个误区，当宝贝们来到这个精彩万分的世界，还没有自理能力的同时，父母是不是孩子最好的保障呢？我们都爱我们的下一代，都同样希望把自己没有的都先让孩子拥有，把最好的都留给孩子。但家里在经济能力还没法承受的时候，经济支柱是否才是第一考虑的对象呢？
人是一个家庭的重要组成部分，因此我们其实应该要通过我们的生命周期来分析每一个人在人生不同的需求重点，让我们从人生的角度来思考自己和家里成员的保障需求。
每一个人的一生其实都可以简单分为三期，出生到二十三、四岁工作前属于成长期，主要由我们的父母抚养我们长大成人；从开始工作到六十岁退休，属于奋斗期，这个期间我们努力赚钱，抚养子女，赡养父母；六十岁以后属于我们的养老期，靠我们的积蓄或者子女的赡养来安享晚年。虽然这是人生的必经之路，但是在这一生当中，有的人过得衣食无忧，有的却四处劳碌奔波，这是什么原因呢？
其实我们一生的财务状况是由两条线来决定的；一条是我们的收入线，而另外一条是我们一辈子都在做的支出线。我们会发现我们人的一生都需要不断的在开支，而又只有在奋斗期才拥有稳定的收入。因此如果我们希望自己的生活幸福，财务自由，就要做到收入线始终能高于支出线，但是我们要如何才能做到这一点呢？
这似乎不是件容易的事情，因为生活中太多的花费，开销都在蚕食我们的收入线。我们除了要支付每天正常的生活开支外，还要应付日益增长的子女教育，父母赡养费，我们自己未来的退休养老费等等。。。同时人生的风险无处不在，任何可能的疾病，意外等也都会造成我们收入线的中断，一旦这些谁都不想发生的事真的发生了，我们该怎么办？
最好的一种做法就是在我们尚有一定的经济实力的时候，提前做好意外，健康，子女教育，退休养老和财产保障等方面的规划。我们都爱我们的孩子，所以我们在是不是该先保证了家长后才能保障到孩子的未来呢？我们爱我们的孩子，爱我们的家人，所以我们都需要保险保障！
