刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，如何买补充商业险？已有一定经济基础的小夫妻，有小孩，该如何补充家庭保险？单亲妈妈又改如何补充保险呢？
第一类人群：刚从学校毕业，初入社会，以基础保险为主
小陈去年刚毕业，目前月薪2300元。这类人群刚刚从大学步入社会，收入处在一个比较低的水平，所在的公司只为其缴纳基本的社保，且基数不高，如何补充商业保险呢？保险专家说，刚刚开始工作的年轻人，应当根据自己眼前的实际收入来考虑购买保险，建议类似小陈这样的人群可以购置两份保险，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险，都是以健康险为主。
大病保险是最常见的基础保险，平均下来每月需要缴纳400元左右，对刚刚出社会的年轻人来说还能起到强制储蓄的作用。这一险种有个好处就是具有豁免权，建议消费者购买投保年限较长的，20年的或30年的。另外，鉴于单位已帮其缴纳基数不高的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果住院原因是因为意外或者健康问题，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报。这些都是基础的险种，等到以后收入稳定，成家立业了，还可根据实际情况补充。
第二类人群：结婚两年，小公司职员，可选择寿险、大病保险等
小王夫妻两人每月工资加起来只有4000元钱，一方无任何商业保险，一方有医疗和养老及失业保险。专家称，对于这样的夫妻，首先要考虑家庭保障性的保险，特别是家庭主要成员之一没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，考虑到小王夫妻月收入一共只有4000元，在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
第三类人群：胡女士，育有两岁小孩，和老公有自己的公司，可选择家庭保障型险种
胡女士和丈夫吴先生自己创业，目前公司的运营良好，处在发展时期，有车及房，年收入约100万元，相当可观。除了常规的社保医保，均无商业保险的补充。对于这样的家庭，专家建议要选择家庭保障型险种。由于家庭经济可观，所以风险承受能力相对较强，可以先完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。简单的说就是保障型和理财型的险种要兼顾。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公吴先生一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以吴先生为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。这样的家庭也由于生活条件优越可能会误入重复购买保险的误区，这个要特别注意，购买时要咨询专业的保险业务人员，以免增加不必要的开支。
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三类人群请注意，意外保障少不了
A.人群：刚刚进入社会的年轻人，开始工作，收入不高，公司帮他们缴纳基本的社保，但是基数不高，如果自己想再买些其他的保险，专家说了：刚工作的年轻人，购买保险应充分考虑自己的收入状况。对于这位读者，建议其购置两份保险，且均是以健康险为主的，一份是大病保险，还有一份就是补充住院医疗险。
大病保险采用年交的方式，平均下来每月需要缴纳400元左右，建议购买投保年限较长的，20年的或30年的。这一险种有个好处就是具有豁免权（在缴费过程中如果发生理赔情况的话就可以免交）。此外，因单位已缴纳基本的社保，所以假设补充住院医疗险的保额在1万元，那么每年只要交270元就够了。如果因为意外或者健康的原因住院，可以先用社保报销，剩下的用补充住院医疗险报，不过需要提醒的是丙类药及进口药不在报销范围内，且报销的额度是以保额为限额的。今后等收入增加了，建议该读者购买养老险。如果组建了家庭，还需要配置一些子女教育险。
B.人群：收入不高的夫妻俩，每月工资加起来只有4000元钱，一直很想买保险，但不知应该买什么险种，想听听专家的意见。专家讲：对于这对夫妻而言，最主要的是首先要考虑家庭保障性的保险。其中的一位没有任何保险，就需要建立低缴费高保障的保险，建议可以考虑定期寿险、定期重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗以及一年期的医疗险；而家庭中的另一位由于已经有了社保最基本的保障，因此还需要建立商业保险进行补充。因为社保只是解决最基本的保障问题，并不能完全解决所有的保障问题，所以在目前收入有限的前提下，需要建立针对社保医疗的补充商业保险，主要可以考虑定期重大疾病、意外伤害、意外伤害医疗以及一年期的住院医疗保险。夫妻两个人的保险金额分别为各自年收入10倍为比较合适。
C.人群：有房有车的家庭，自己开公司，年收入约100万元，明年3月份小宝宝要出生。夫妻俩均有单位缴纳的养老金和医疗保险，有车及房。想购买一些保险对家庭起保障作用，希望专家推荐。专家建议：这对夫妇自己经营公司，未来收入虽丰厚但也有一定的风险。不过相对于已有的家庭资产，客户实际的风险承受能力较强，理财方面首先要完善家庭风险保障，然后是资产增值和孩子教育金及自己的养老金。保险分保障型和理财型两大类。人有旦夕祸福，因此，防范风险的保障型保险是家庭不可缺少的。而理财型保险则应待保障比较完善后才可以考虑。对于一个家庭而言，最大的财务风险就是收入的主要创造者意外和重大疾病的发生，导致太太和未来的小孩丧失经济来源，无法维持正常生活。对于这个家庭来说，主要保的就是在老公一旦发生意想不到的情况下，太太及孩子可以维持现有的生活水准。所以需要以老公为被保险人，购买死亡保险和重大疾病保险，而其保额应该等于未亡人若干年合理的生活、教育甚至养老支出。对于这位读者的情况，这样一笔钱至少应为身故金500万元和50万元的重大疾病金。太太的经济能力不是很强，但需要转移的是50万元重大疾病金。在保障完善的基础上给自己预先准备相应的养老金500万元，给未来的宝宝预留一定量的教育金。在整个家庭的保费支出大概在12万元左右，缴费期为20年
家庭财产保险分三类
随着经济水平的提高，思想的转变，现在很多家庭都有理财的观念。家庭财产保险可以分为一般可保财产、特约可保财产和不可保财产三类，在我们的家庭中占有重要的地位，在投保前我们看清楚可保范围。
家庭财产保险的一般可保财产
三种情况列为可保财产。首先，以普通家庭财产保险的保险标的。普通家庭财产保险的保险标的是指被保险人自有的、在保险合同中所载明的地址内的下列家庭财产：房屋及其室内附属设备（如固定装置的水暖、气暖、卫生、供水、管道煤气及供电设备、厨房配套的设备等）、室内装潢、室内财产（包括家用电器和文体娱乐用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具）。其次，投资保障型家庭财产保险的保险标的。即在投资保障型的家庭财产保险中，其保险标的范围除上述普通家庭财产之外，还包括现金、金银、珠宝、玉器、钻石及制品、首饰等贵重物品。最后，个人贷款抵押房屋保险的保险标的。个人贷款抵押房屋保险的保险标的指被保险人向商业银行申请贷款时用以抵押的房屋。抵押房屋价值中包含的附属设施和其他室内财产，被保险人购房后装修、改造或因其他原因购置的、附属于房屋的有关财产或其他室内财产，不在该保险的保险标的范围之内。
家庭财产保险的特约可保财产
在家庭财产保险的保险标的范围中，还包括一些可以经被保险人与保险人特别约定的家庭财产，包括被保险人代他人保管，或者与他人共有而由被保险人负责的一般可保财产；存放于院内、室内的非机动农机具、农用工具及存放于室内的粮食及农副产品；经保险人同意承保的其他财产。
家庭财产保险的不可保财产
保险人通常将损失发生后无法确定具体价值的财产，日常生活所必需的日用消费品，法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，处于危险状态下的财产以及保险人从风险管理的需要出发声明不予承保的财产列为不可保财产。
一般而言，普通家庭财产保险对以下不予保险，金银、珠宝、钻石及制品、玉器、首饰、古币、古玩、字画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财物；货币、票证、有价证券、文件、书籍、账册、图表、技术资料、电脑软件及资料以及无法鉴定价值的财产；日用消耗品、各种交通工具、养殖及动植物以及其他不属于普通家庭财产保险和投资保障型的家庭财产保险列明的家庭财产等。
提示：现在很多家庭具有理财的观念是好的现象，但是我们投资家庭财产保险时，一定看清楚可保范围。一般可保财产、特约可保财产和不可保财产都有明确的规定，只有认清，我们才能做到更好的投资。
