如果职员在工作期间发生意外，要我赔偿怎么办？如果公司的公共财产被盗怎么办？或者有人在酒店里物件被偷，要求来赔偿怎么办？企业资金周转不灵，四处求救无果，怎么办？
一个企业要长期运营，风险无处不在。一直以来，中小企业由于其规模小、资金力量薄弱、管理不善而不被保险公司所重视。随着中国市场经济不断推广和深入，国有、民营、三资等各类型中小企业雨后春笋般地在全国各地蓬勃发展。越来越多的保险公司发现了其中的需求和商机。他们可以为中小企业量身定制中小企业综合保险计划，提供企业财产保险及责任保险等方面的综合保险保障。
未雨绸缪
世事难料，谁能预计未来？灾害无情，谁能熟视无睹？作为一个稳健经营、长远规划的企业家，在勾勒一幅美好蓝图的同时，亦需认知风险；未雨绸缪，对一个有社会责任感和风险忧患意识的私企营业主来说，必须有一个周全的保障方案。
企业经营的目标是不断的盈利和发展，但如何对这些经营成果的风险进行管理却常常被忽略。在风险管理的各种方法中，保险是其中最重要、有效、专业的技术，尤其是企业在经营过程中将面临各类危险相当复杂，所以如何适当的运用保险规划去处理，势必成为经营者未来最重要的任务之一。
一直以来，市场上的综合财产保险的投保主体主要是国有企业和集体所有企业、国家机关、事业单位或人民团体，以及三资企业。而中小企业由于规模小、资金少，风险意识不强，安全设施不健全，发生事故的概率较大，往往不被保险公司所重视。
近来，随着中小企业不断涌现和发展，保险业也越来越重视中小企业保险这一块蛋糕。有一家中小企业负责人告诉记者，最近来了3个保险人员，都表示可以为我们的员工和公司财产上保险，这在以前从来没出现过，我们整个公司就20几个人，需要什么保险呀，所以都被我一一回绝了。
其实，中小企业处于创业初期，资金少、底子薄、抗风险能力弱，更需要得到保险公司的保障。据有关资料显示，意外事故一旦发生，会妨碍企业的正常运营，这是中小企业不得不面对的问题。除了火灾、台风、洪水等自然灾害外，现金盗窃、抢劫等外来人为因素也给他们的业务经营构成某种程度上的风险。
由于一般中小企业的经营规模有限，即便是一次不太大的意外事故，也会使一些多年经营的心血毁于一旦。保险公司对中小企业投保的门槛渐渐地放宽，为中小私营企业量身定做企业综合保单，这对中小企业的长远发展绝对是一个福音。
美亚保险作为全球最大的保险机构之一——美国国际集团（AIG）的全资附属公司，之前专门成立了“中小企业保险部”，并率先推出了专门针对中小企业的“工商通保”综合保险。主要为五大类中小型企业提供涵盖财产损失、盗窃或抢劫损失、租金损失、现金与有价证券损失、公众责任以及人身意外在内的一揽子保险。
此外，平安财险、太平财险纷纷推出类似产品。平安财险推出“恒利达”企业定额综合保险，主要针对财产价值在500万元以下的办公室、服务业、批发零售业和住宿餐饮业等4类中小企业。
这款产品把财产损失险、公众责任险和雇主责任险“三合一”。其中，财产损失险和公众责任险捆绑销售，雇主责任险则可单独购买。在保险责任的制定上，则考虑到中小企业客户的需求，把财产损失保险扩展到盗窃、抢劫责任，在公众责任保险上增加了火灾、爆炸责任。
投保时，保险金额达到保险价值的80%。出险时，即可按照实际损失金额赔付，而无需像传统险种一样按比例赔付。同时，避免了因客户财产价值的增值而导致的不能得到完全保障的风险。
企业保单还可用作贷款抵押
中小企业综合保险不但为企业制订一套全方位的风险保障计划，提供全面而经济实惠的风险保障，使企业发展无后顾之忧。同时，还为企业在运营时解决了很多难题，犹如为企业请了一名精明的财务总监。
首先，中小企业综合保险为企业分担风险，提供经济补偿。随着中国经济的发展迅速，很多中小企业如雨后春笋般冒了出来。但是，中小企业在不断生产、创造、更新、发展；在推动业务全速前进的同时，也不能小觑自然灾害、社会责任、公众关系、劳资纠纷等各种潜在风险给业务带来的不良影响。如果一个企业，特别是小的私营企业一旦遇到灾难事故，轻则影响工作进程，重则中断企业经营，甚至破产。因此，灾难事故是企业中不可预料的风险，保险是分担风险的一种方法。企业在参与企业保险时支付了一定的保险费用，把风险转嫁到了保险公司。一旦发生灾难事故，能够得到及时的经济补偿，从而保证了企业正常工作的进行和经济效益的实现，将替企业降低很多无谓的成本支出。
其次，合理规避遗产税据有关专家介绍，企业综合保单中企业主“个人租税”计划旨在通过一系列保险规划，帮企业主创造节税的现金。更重要的是，能够将自己的资产有效地转移给下一代。目前中国虽没开征遗产税，但遗产税的开征看来势在必行，而中小企业综合保险也许就可以帮你合理地规避这一税收。
再次，增强员工归属感，稳定人心。人才是为企业创造利润的重要资产，如何留住这些人才，是企业保障计划的重点。中小企业综合保险在保障了公司财产的同时，也保障了职工的切身利益，从而焕发起职工更多的工作激情，特别是有利于吸引高层次主管人才。
最后，保单贷款盘活资金保单质押贷款是保单所有者以保单作为质押物，按照保单现金价值的一定比例，获得短期资金的一种融资方式，贷款利息按照央行规定的利率复息计算。
目前，保单贷款在我国有两种方式：一是投保人可以直接从保险公司取得贷款，当贷款本息超过现金价值时，保险公司将中止保险合同效力。另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款，当借款人不能到期履行债务时，银行可依据合同，由保险公司偿还贷款本息。
企业虽然与保险公司签定合同，但也有权中止这个合同，并得到退保金额。保险合同也规定，客户资金紧缺时，可申请退保金的90%作为贷款。如果企业急需资金，又一时筹措不到，便可以将保险单抵押在保险公司，从保险公司取得相应数额的贷款。由此可以看出，保险既是一种保障，又可用作抵押贷款，解企业一时的燃眉之急。
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个体户和企业主是社会的两大重要族群，他们的身上有一些不同的特点，购买保险也应该根据他们的工作特点，心理特性来合理配置。
个体户：先买20年定期寿险
案例：陈先生是一名个体户，每天早出晚归忙生意，身体累收入不稳定。他最希望的是收入增长越快越好，注重短期利益，对风险的发生抱有侥幸心理。
分析：这部分人群对风险认知在所有人群中最低，对未来信心不足，对重大生活目标缺少规划，购买保险的意向亦最低。但其相信专业人士的建议。
建议：在实际生活中，个体拼搏族由于工作强度大，收入不稳定，恰恰是风险最可能光顾的群体。他们有可能走向成功也可能面临失败，因此其对眼前利益比较重视。由于他们最需要资金，所以保险能占用其越少费用越好。
规划：这部分人一开始的保险规划仍是意外伤害和定期寿险。其次是更高保费的重疾险，最后才是养老和孩子教育储备规划。定期寿险保费低保额高，属于消费型保险，即使保额30万，每年缴纳的保费或许才200块，但保障期结束后不返还任何资金。而投保人如没有发生风险，赚取的是健康生命，如有风险则能为家庭留一笔保障资金。因此他们可以购买20-30年的定期寿险，不需要购买终身寿险。
“太平福寿”意外伤害保险 是一款保障全面、交通意外保障额度较高、意外医疗高达2万的综合意外保险产品，性价比高非常高。 吉祥年综合意外伤害保险 包括因意外事故造成意外伤害给付身故、残疾以及意外医疗保险金，并包含意外住院津贴以及救护车费用保障。 “快乐嘟嘟—吉祥人生”意外伤害保险 是一款保障全面的综合意外保险，保障因意外伤害导致的身故、残疾及支出的合理医疗费用、住院津贴。成功企业主：可用终身寿险避税
案例：赵老板是一家民营企业主，多年的社会打拼成就了其自信和个性鲜明的特点。他们对未来的掌控欲望较强。他对寿险购买意向很强，但却不了解寿险行业。
分析：这部分人对保险各项指数均低于均值，对家人关爱低于其他人群。其认为专业建议在“帮助选择产品”外的作用很低，但购买意向远远高于其他人群。
由于这部分人在社会积攒了大量资源和人脉，对保险的负面新闻也有了解，因此对寿险不太信任。他们最关心主要有两大问题：财富是否贬值和未来是否征收遗产税。对于投资，他们已没有一夜暴富投机心理，他们希望财富能稳定增值，而不是受通胀影响贬值。因此其可购买分红险来进行资产保值增值。
规划：虽然中国目前没有征收遗产税，但不排除以后征收的可能。因此在购买寿险时，其不仅仅考虑保障，还需考虑未来的税收规避，而寿险保额不征税是国际通行的规则。一般的企业主现已是40-50岁，假设遗产税20年后征收，届时其家庭也需缴纳较多资金。因此其需要考虑长久的寿险规划。
年收百万私营企业主应购买组合保险
张老板是个私营企业主，主要经营来料加工，年收入100万元左右。丰富的从商经验，让张老板深深地感觉到控制风险的重要性。而由于缺少必要的社会保险，张老板也希望通过合理规划为自己的晚年生活保驾护航。
张先生拥有两套住房，各价值150万元，一套自住，一套用于出租，每年可收租金5万元。还有三年期国债200万元，一年后到期，利率为3%。股票市值70万，各类股票型基金市值110万元，货币型基金30万元，现金30万元。轿车一辆，价值25万元。企业各类资产净值350万元。张先生家庭年支出大约在35万元左右。
工商银行( 5.75,0.15,2.68%)上海
增持债券型基金
张先生家庭年收入105万，年支出35万元，每年有70万左右的节余，节余数是比较高的。从资产配置来看，张先生家庭的资产结构还是比较合理的，这和张先生丰富的从商经验是分不开的。根据张先生家庭的现状，建议保留货币基金40万元，作为家庭的紧急预备金及私营企业的流动资金。从张先生的实际年龄考虑，建议适当减持股票30万及股票型基金50万，增持风险相对较小的债券型基金80万元。
及时买人寿和医疗保险
从张先生的家庭情况来看，支出方面还是相当合理的。主要风险是收入相对集中，都来源于私营企业，万一作为企业主的张先生身体出了点问题，必然会大幅减少收入，同时由于缺少必要的社会保险，会大大增加支出，容易给家庭带来财务风险。因此，建议给张先生购买一定数量的人寿保险及医疗保险。根据计算，张先生大概需要100万元左右的寿险，就基本可以满足家庭其他人员日后的生活开支。
购入一定数量养老保险
由于张先生缺少社会保险，所以养老规划也是相当重要的。建议在今后每年减持股票或股票型基金，购买一定数量的养老保险。这样，可以起到强制储蓄的作用，使张先生夫妇可以过上幸福的晚年生活。考虑到晚年生活开支相对现在会有所下降，但医疗费用会大幅增加。根据张先生夫妇现有情况以及合理的预期，建议给夫妻两人分别购买年缴10万元，缴费期为10年的养老保险并给张太太附加医疗保险。其中，一半资金由减持股票或股票基金提供，另一半由每年节余提供。
适当买财产险
张先生的私营企业承担的无限责任，所以在经营上，张先生还是相当谨慎的。而所从事的加工业，行业风险也适中。不过，综合考虑的话，建议张先生可以适当够买财产险和雇主责任险。这样可以避免自然灾害或意外事件给企业带来的损失，也增加了企业经营的保障系数。
抵御未知风险 购买适合保险
据保险专家介绍，夫妻均处于事业上升期，家庭经济压力较大，风险防范能力弱，非常需要通过购买合适的保险来抵御未知的风险。
（一）意外、医疗保险是家庭保障的重点。
人生意外风险无处不在，婴幼儿发生意外风险的比率更高，婴幼儿在很小的时候容易磕磕碰碰，发生意外的概率偏大；婴幼儿抵抗力也相对较弱，生病住院时有发生。据最新的统计资料表明，儿童期意外死亡以每年7%～10%的速度增加，某些地区意外死亡与伤害的发生比例高达1：19，已经成为我国0～14岁儿童的第一位死因。
保险专家建议，陈先生家庭年收入15万，保险支出应安排在家庭年收入10%~15%之间，陈先生计划按照2万元来安排家庭保险支持，是比较合理的。由于夫妻二人均有养老和医疗保险，意外与疾病造成的少则几万多则几十万的治疗费用,对于陈先生这样的工薪阶层家庭来说无疑是个沉重的负担。因此，利用有限预算规划好意外风险保障和医疗保险是十分必要的。可以按照夫妻二人、孩子的重大疾病保险保额各30万，夫妻二人意外保额100万，孩子意外保额10万来安排保险产品的购买。
（二）“保费豁免”政策很重要。
“保费豁免”是购买少儿险，尤其是保险期间较长的保险时不能忽略的一项。保费豁免指的是当投保人因疾病或意外丧失工作能力或身故时，可以免交剩余保费，而被保险人依然可以享受保单所列明的保险责任。
对于宝宝来说，最大的保障不仅是保险，更是父母。当父母为宝宝购买保险时，尤其是寿险及健康险时，应该注意保费豁免条款，这相当于再加了一层保险，免除父母的后顾之忧。
（三）在投保时要仔细阅读保险合同,明确保障的疾病种类和免责条款。
保险合同一般都会对疾病的定义有具体描述,也会包括一些责任免除的条款。要仔细阅读这些重要部分,对保险责任和利益有一个明确的认识。不同公司产品保障的疾病种类也会有差异，在购买时不能一味追求价格便宜。
团体女性安康保险帮助女性抵御大病风险
为了维护广大女职工的特殊利益，县总工会与中国人寿保险公司联合，组织我县妇女参加“团体女性安康保险”，切实增强女职工抵御大病风险的能力。
组织全省女职工参加《团体女性安康保险》，是辽宁省总工会女职工委员会与中国人寿保险股份有限公司辽宁省分公司联合开展的对女职工实施“特别关爱”的一项活动。宗旨是：保护女职工特殊利益，关爱女职工生命健康，爱心帮扶真情互助，为女职工抵御大病筑起一道屏障。
“团体女性安康保险”每份保险30元，每人两份起保，五份为限，在投保期间（初次投保前三个月为免责期）如在医院初次诊断确认为原发性妇科癌（乳腺癌、卵巢癌、子宫癌、宫颈癌、输卵管癌、阴道癌），每1份保险会得到1-2万的赔付。“团体女性安康保险”是以团体方式参保，不接受个人单独投保。女职工以基层工会团体形式统一组织参保，参保人员不少于本单位女职工的75％，且符合投保条件的人数不低于8人。
近几年，我县参保女职工患病理赔人数较多，仅2012年就有14人获得赔付23万元。
针对我县实际情况，县委常委、总工会主席费东旭在工作会上特别强调，系统乡镇工会务必做好此项工作，真真正正为女职工办好事、办实事。目前，各系统、乡镇（场）工会正在统计上报投保保单中。
老年人 抵御风险的能力比较的差
大额医疗保险报销比例比社会医保的报销比例高，所以老年人更需要购买一份大病医疗保险。
老年人和孩子一样，抵御风险的能力比较的差，由于老年人骨质疏松，发生意外的情况比较的多。万一摔倒了，治疗费加上住院费，是一笔不小的开支，市场上这几年出现了很多专门为老人推出的保险，对老年人意外提供治疗费用和住院津贴。投保这种保险，大额医疗保险报销比例能得到最好的供给。
老年人发生用医疗费用的支出和意外的风险明显比年轻人要高。目前，很多年轻的子女都选择给父母购买商业老年重大疾病保险。杨华前不久就给远在老家的父母购买了一份重疾医保。杨华说，虽然父母两人都有社保的，但是去年父亲生病住院，花了一万多，社会医保报销的比例太少，基本都是自己支付的费用。今年杨华在朋友的介绍下，给父母购买了一份重大疾病保险，理赔的比例，明显比社会医保比例高很多。
女性不同于老年人和孩子，她们是一个特殊的群体，女性的生理情况注定了女性也是一个疾病侵略的对象，比如乳腺癌、子宫癌等等。那么女性又该怎么购买疾病保险呢？
女性保险一般比较的便宜，在自己的预算中选择一款适合自己的女性保险很有必要。如果经济条件可以，那么可以再购买女性保险的时候，也购买一份重大疾病保险，这样大额医疗保险报销会更有保障。
女性重大疾病保险在投保的时候要注意，理赔的费用和投保的费用不是正比的，这其中对每一个疾病的保额不一样，不同的女性保险，保额不一样。所以在投保女性重疾险的时候，要算下每种疾病的保额，这样才能让女性的大额医疗保险报销得到最高的理赔。保险专家建议，女性购买疾病保险的时候，最好将重疾险和普通的疾病保险搭配起来购买，这样两者可以互补，不仅理赔上得到互补，也能获得更全面的保障。
护理险 用保险来抵御老年生活风险
随着80后开始挑起社会大梁之时，越来越多的家庭出现了，上有四老下有一小，只靠两个主力军支撑的境地。对此专家建议老年人们购买护理险可在年老的时候给自己多增加一份保障，减小孩子们的负担。下文将介绍购买护理保险需要注意的6大问题。
护理保险需注意六大问题
第一，如果自己的购买能力有限，要先了解购买护理险是否比购买别的保险更重要。保险公司的健康保险有很多种，要参照自己的保障程度来确定购买保险险种。如果您没有社保，没有公费报销，没有商业大病和医疗保险，建议首先购买商业大病和医疗保险，然后再购买护理保险；
第二，认识到自己需要购买护理保险后要尽早作决定，及时购买。早买比晚买一般费率会低；早买身体状况容易通过保险公司核保；一旦身体得了某些严重疾病后保险公司可能会拒绝承保；早买比晚买往往保障期限更长；
第三，仔细阅读保险条款中的保险责任和责任免除。明确到底发生什么状况下才可以得到保险金的赔付；要正确理解保险责任和责任免除，还要仔细阅读条款中的名词解释，这些释义是对保险责任的进一步解释；
第四，要认真填写投保单，对投保单的每一项内容都要如实告知。保险公司对被保人投保时的身体状况及未来潜在风险的评估依赖于投保时的告知和体检单，诚信对于保险公司和被保人都很重要，确保在需要时得到赔付是每一位被保人的心愿，所以一定要如实填写投保单；
第五，考虑通胀因素。建议在经济条件允许的情况下，尽量购买较高保额，这样在未来几年、也许几十年后，当用到这笔钱时能对被保人的生活真正起到帮助作用；
第六，建议护理险与其他健康险或养老险搭配购买。解决被保人各方面的保障需求，如护理险搭配医疗保险、护理险搭配大病保险、护理险搭配养老型产品。首创安泰人寿推出一款65岁后不仅住院、门诊可以报销，而且住院日补贴额最低每天900元的保险，这类产品搭配护理保险是成功人士解决老年健康问题的很好选择。
也许很多消费者会认为购买了医疗保险就够了。其实，与医疗保险相比，护理险是以失去健康作为给付条件，为那些因年迈、疾病或伤残导致丧失日常生活能力、需要被长期照顾的人提供护理费用或护理服务
