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大额医疗保险有局限 可用商业险来补充

2020-03-12
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近年来,国家出台一系列措施,不断完善我国的医疗保障体系。在如今我国的医疗保障体系中,社会基本医疗保险和大额补充医疗保险都是重要的组成部分。其中大额补充保险是专门针对患有重大疾病的参保者所推出的,是为了保障人们不会因病致贫、得了大病看不起,它能够切实地提高医疗保险的保障作用。很多人还不清楚大额医疗保险费用是怎么缴纳和报销的,下面我们一起来看一下。

和基本医疗保险一样,大额医疗保险费也是由单位代扣代缴的,由单位在每年1月份统一缴纳,费用根据所在地区规定的不同有所差别,一般都为每年几十元钱,退休职工可以从社会医疗保险个人账户中扣缴。它的报销和基本医保有区别,基本医疗保险在门诊或出院结算时即可扣除报销的费用,而大额医疗保险需要在出院后去社保机构凭发票申请报销,手续较繁琐。而且大额医保起付标准较高,而且可报销的病种及药品、器械有严格规定。这些都是它的局限性,可以用商业医疗保险来补充。

因为大额医疗保险费需在出院后拿发票去报销,医疗费用要自己先垫付,而重大疾病费用都是大数目,需要病人家庭在治疗时筹措不少资金,从而带来很大压力。如果购买一份商业医疗保险,情况就会大为改观,因为商业医疗险针对重大疾病实行给付制度,像平安少儿综合险,在保障少年儿童人身意外、意外医疗、疾病身故的同时,还提供15种儿童常见的大病保障和紧急医疗救援和垫付、意外住院津贴等服务,如果孩子不幸得了大病,家长不必为医疗费用发愁,首先可以申请医疗费用垫付,一旦确诊,即可根据保额获得大病保险赔付金,而孩子在出院后,还可以拿发票去社保机构申请大额医疗保险报销。二者结合起来相互补充,可以给病人提供更全面、更可靠的保障。

提示:以上就是为您介绍的大额医疗保险费的缴纳和报销程序。总之,笔者提醒,我们在了解这些知识后,就可以理解为什么商业保险是它的良好补充了。

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“双剑合璧” 补充商业医疗保险功效倍增


目前,学平险并非只能在学校买,家长的投保渠道有很多。一般来说,家长可以通过四种途径选购适合自己孩子的险种:一是委托孩子的学校为代办人,为孩子统一办理投保手续;二是直接到保险公司的各营业网点柜台办理;三是直接向保险公司的保险代理人购买;四是拨打各保险公司的客户服务热线,接受保险公司提供的电话咨询或上门服务。

“学平险的优势在于保费便宜,保障范围全面,可以在全民医保的基础上,再进行报销和补充。而它的不足也比较明显,如在各个方面保障的金额都比较低,而且必须满足社保报销的条件,即自费药或一些自费项目的治疗都不能理赔。”有着多年保险从业经验的高先生告诉记者,另外,值得注意的是,因为保单对于疾病住院有90天的观察期,首次投保“学平险”的孩子只有在保单生效满90天之后,保险公司才会对住院医疗的费用进行赔偿。

对此,专家还建议,家长可以先给孩子投保学平险,保障基本的意外及医疗责任,在有条件的情况下再去考虑一些其他的少儿商业保险,如少儿两全保险、教育金保险等。在给孩子买保险时,家长不要追求一次投保所有的产品,而是应针对孩子成长的不同阶段来进行配置。

“由于学平险是一种广覆盖、低保障的保险,在此基础上给孩子补充商业医疗保险非常必要。”上述专家表示,目前市场上的普通商业医疗险主要有报销型和补贴型两种,前者针对因意外而就诊所产生的自负医疗费用赔偿,包括门诊及住院;后者主要针对住院费用给予补贴。这两种保险保费非常低廉,能对孩子的医疗费用起到四两拨千斤的减负作用。

此外,需要提醒的是,一旦孩子发生意外或因病住院,家长应立即通知保险公司或由学校代为报案。而其中的医疗保险需在县级以上医院或保险公司指定或认可的医院就诊。

不得不知的商业补充医疗保险信息


现代人生活节奏加快,压力加大,各种各样的疾病便随之而来,身体健康受到严重威胁,因此不少人将目光着眼于商业补充医疗保险。商业补充医疗保险信息您了解多少呢?下面小编为您详细介绍。

第一、什么是商业补充医疗保险

补充医疗保险包括商业补充医疗保险和社保两个部分,商业补充保险的办理需要通过保险公司,而社保的办理是通过所在街道办理相关的手续。目前,保险公司的商业医疗保险有重大疾病保险、费用报销医疗保险和收入津贴医疗保险三种,重大疾病保险是对身怀疾病产生的医疗费用的经济补偿;报销型的医疗保险是意外发生后所产生的医疗费用,而收入津贴保险是由于意外导致收入的中断而由保险公司提供的一种收入补偿。

第二、补充的是哪些部分

商业补充医疗保险主要是针对基本医疗保险中不能享受福利的部分和超过封顶线以上的部分予以补充的,另外住院的大病患者、慢性非感染性重病、一些先进治疗技术、药品和需要特殊治疗的疾病等这些都是可以通过其来补充的。

第三、什么样的人适合办理商业补充医疗保险

商业补充医疗保险比较适合目前身体健康有富余资金的退休人员。医疗保险分为社会保险和商业保险两个部分,其中社会保险由政府举办,具有强制性,而商业保险是由居民自愿办理的,重点体现的是服务与效率。社会保险强调的是最大限度的覆盖低保障人群。

第四、商业补充医疗保险如何收费

根据不同的险种以及被保险人的年龄,保险费用也是不一定的,需要在所投保的保险公司确认。每个险种都有相应的保险责任,当事故发生时在保险责任范围内的是可以向保险公司要求理赔的。

提示:商业补充医疗保险是社会医疗保险的有效补充,由于每个人的家庭环境不同,因此对保险的需求也不同。人们可根据实际制定合理的保险投保计划,从而为自己的身体健康构建全面的保障体系。

情侣补充医疗保险方案


情侣补充医疗保险方案

问:男朋友最近入院共花一万多元,他有医保,但出院结帐时还要自付近七千元,超过了一半,我想咨询专家有关社保及医疗保险的问题:

住院时,自费药医生用药前都告诉我们了,但结账时的起付线和共付部分是怎么回事?

现在我们想买点医疗保险(有重疾)。目前我们都有医疗保险,如果买了补充医疗保险后,是不是可以报销医疗保险未报的部分?保销时要不要医院开出的收据?

我们的年龄是32岁和26岁,计划每年的保费支出8000元。

答:一、目前起付标准通俗说就是进入统筹基金支付门槛,具体指在统筹基金支付参保职工医疗费用前,职工个人按规定先用个人帐户或个人自付一定数额的医疗费后,统筹基金才开始按规定的一定比例支付。

起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右。最高支付限额是指统筹基金所能支付的医疗费用上限,也就是统筹基金支付范围的封顶线。原则上最高支付限额是当地职工年平均工资的4倍左右。

基本医疗保险统筹基金支付住院费用设定有起付线(统筹基金起付标准)、共付段(起付线以上、封顶线以下部分的医疗费)、封顶线(统筹基金最高支付限额)、重大疾病补助。

参保人群主要采用医疗保险卡来解决以下方面的医疗需求:(1)门诊普通疾病和急诊的医疗费用。(2)住院和门诊特定项目中在起付线以下基本医疗费用。(3)住院和门诊特定项目中,起付线以上,封顶线以下部分由个人支付的部分。(4)封顶线以上的部分。

而对于住院费用,均按各级医院的等级设定费用报销起付线,起付线下需自己负担。一级医院(卫生院):4%(759元);二级医院(区医院):6%(1138元);三级医院(省市医院):10%(1897 元)。计销报销额度时需要扣除起付线后再乘以报销比例,一般为80%-90%

目前重大疾病医疗补助金最高支付限额为15万元,超过封顶线的住院、门诊特定项目的医疗费用,重大疾病共付段由个人支付部分均需个人支出医疗费用。一般来说,社保可以报销总医疗费用的50%-60%左右。

有社保怎样补充医疗险


有社保怎样补充医疗险医疗险最高限额多少合适

如何打理咱们的医疗险

提起保险,人们较熟悉的是终身寿险和重大疾病保险,但是对于健康险范畴内的医疗险也许就不那么了解了。其实,这也是和人们生活密切相关的一个险种,只是由于出现时间不长,并不为许多人了解。有专家称,保险首要的保障就是意外和医疗险,甚至比终身寿险还要重要。有社保的人怎样补充医疗险?医疗险最高的责任限额是多少?带着这些实际问题,本报记者为您全面解析医疗保险。

医疗险和重疾险

区别明显

“我买过重疾险了,还买医疗险干什么?”许多人都有这样的疑问,重疾险和医疗保险到底有何区别?

人保健康险公司精算师曾卓告诉记者,医疗保险从属于健康险范畴,健康险主要还包括重大疾病保险以及护理保险等。其区别在于,重疾险是疾病确诊符合重疾险理赔条件后就给予理赔的保险,不管投保人是否医治都会给予理赔;而医疗险是对医治过程中发生费用问题给予的补偿。如果没有医治并发生费用,医疗险也无法理赔。

记者了解到,医疗保险分为门诊保险以及住院保险,前者国内主要以团险形式,个人单独投保的产品较少。对大多数人而言,最有意义的是住院医疗保险,它能一定程度补偿病人在医疗期间的经济损失。

住院医疗保险

分费用型和定额型

王女士日前住院一共花了2000元,而保险公司却只赔付了800元,这让王女士很困惑,不是有保险吗,为什么不赔?原来王女士投保的是补贴型住院医疗险,一共4天,保险公司按每天规定好的200元给付。

人保健康专家曾卓告诉记者,住院医疗险一般分成费用型与定额补贴型。所谓费用型住院医疗保险是指保险公司根据合同中规定的比例,按照投保人在医疗中的所有费用单据上的总额来进行赔付,即投保人通过社会基本医疗保险报销部分医疗费用后,保险公司按照保险损失补偿原则,补偿投保人所花费用的剩余医疗费;定额补贴型住院医疗保险,与实际医疗费用无关,理赔时无须提供发票,保险公司按照合同规定的补贴标准对投保人进行赔付。通常保险公司会以投保人就医天数与保险合同规定的每日津贴额作为理赔依据,按其住院天数给付医疗津贴。

投保险种有区分

那么有社保和没有社保的人群该如何投保住院险?记者用下面两个案例为您说明:

案例一:在国家机关工作的张磊单位给上了社会医疗保险,他又投保了某保险公司的费用型医疗险。日前,张磊因病住院,期间花费了3000多元。出院后,张磊在扣除了500元的自费药后,社保报销了1000多元,其余部分,张磊到保险公司办理理赔手续,保险公司对剩余的1600元按80%的比例进行了报销,张磊最后从保险公司拿回了1280元保险赔付。

案例二:家庭主妇王芳没有社会医疗保险,她和张磊投保了同一家公司同样的费用型医疗险,不久王芳因轻微骨折住院,最后花费了2300多元的医疗费,扣除300元的自费药后,王芳从保险公司拿回了1600元补偿。

费用型住院险无社保者投保更划算

两个案例比较之下不难看出,有社保的张磊比较吃亏。对此,专家给出的解释是,就费用型住院险来看,有无社保差别很大。这是因为消费型住院险所补偿的是社保报销后的其他费用,保险公司再按照80%进行补偿。而没有社保的人则按照全部医疗花费的80%进行理赔,商业保险补偿的范围覆盖社保那一部分,理赔就会较多。需要说明的是,按照最基础的层面投保,社保范围外的自费药品均不在保险公司报销之列。

定额型住院险有社保者适宜购买

上述案例表示,医疗险有不可获利原则,而社保赔付的部分重复住院医疗险则不再赔付。因此,对于有社保的人,专家建议应该考虑投保定额型保险。定额型给付不管有没有社保都是按照投保的天数计算的,比如约定每天200元标准,不管患者最终每天是花费50元还是400元,保险公司都会按照每天200元的标准支付保费。保险公司不会对使用范围进行约定。而同时,社保保障范围的花销仍可以在社保范围之内报销。

老人小孩投保住院险较难

目前社会普及“一老一小”社保,他们的住院医疗保险该如何补充?精算师曾卓告诉记者,3岁以下的孩子和65岁以上的老人投保住院险比较困难。由于3岁以内婴幼儿和65岁以上的老人发病率高,操作、监控、管理难度大,风险大,赔付率高等原因,大多没有独立设置“一老一小”的住院医疗险种。但3岁以上的孩子还是有一些少儿医疗住院险可以投保的。

特别提示

重复投保不能重复理赔

有人认为,多买几份保险将来得到的赔付也就越多,但其实并非如此。据专家介绍,住院医疗险不像寿险可以在不同的公司购买几份,它在不同公司不能进行重复理赔,否则很容易滋生医药费的腐败发生。按照去年《健康险管理办法》规定:“费用补偿型医疗保险的给付金额不得超过被保险人实际发生的医疗费用金额。”这说明,多家保险公司给付的保险金额最终不会超过实际在医院办理出院手续结账时已经用去的金额。

商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险


商业医疗保险是社会保险的重要补充,一方面商业医疗保险是社会医疗保险未保障部分的补充保险,即对基本医疗保险制度中的个人自费部分和超过封顶线以上的部分医疗费用给予补充。按照国务院对基本医疗费用交费费率水平的规定,社会统筹部分职工的医疗保险最高限额一般在4万元上下,且根据医疗费用金额的不同,还需自付20%~3%不等的费用,这并没有解决需要住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病(如心脑血管病、糖尿病)患者的问题。此外,对非基本医疗项目的检查、治疗、用药都有限制,如某些先进的治疗技术和药品、某些特需治疗的疾病则需职工自付费用。这就需要商业医疗保险来满足城镇职工高层次、特殊的医疗保障的需要。

另一方面商业医疗保险是社会保险未保障人群的补充保险。由于当前的社会医疗保险覆盖范围有限,其保障的对象仅包括城镇职工,而自由职业者、职工家属及子女、乡镇企业职工、学生及长期在城镇务工经商的流动人口等其他类型的城镇劳动群体均未被纳入进来。这也需要通过商业保险来解决对这部分群体的医疗保险。因此,我国必须要加快商业医疗保险的发展,与社会医疗保险相互配合,尽快建立与我国社会主义初级阶段生产力发展水平相适应的多层次医疗保险体系,满足不同人群的医疗保障要求。

在国外,商业医疗保险已有100多年的历史,美国80%以上的人口享有商业医疗保险,德国有8500万人享有此项保险,而在我国商业医疗保险则刚刚起步。相对于社会医疗保险而言,商业医疗保险在我国发展得很不充分。我国现阶段的商业医疗保险还存在一些突出的问题,阻碍商业医疗保险的健康发展,主要表现为:一是保险公司险种开发乏力,医疗保险品种少,保障方式单一,不能满足多层次社会需求,特别是在我国目前医疗市场因医疗服务质量差、医疗资源浪费以及医德风险等人为因素影响下,造成医疗费用急剧上升,以致保险公司不敢大力开发商业医疗保险险种;二是保险公司缺乏在风险管理、条款设计、费率厘订、业务监督等方面具有较高专业水平的人才;三是保险公司人为地限制了医疗保险的发展。目前很多保险公司推出的医疗保险属附加险,如要投保,必须先花几倍甚至十几倍的钱去买一个主险,这样加大了投保者的经济负担。

但是随着医疗制度改革的实行,在逐步规范混乱的医疗市场的同时,商业保险公司应根据目前的医疗保险状况,搞好市场调研,掌握不同区域、不同层次、不同人群对医疗保险产品的市场需求情况,选择容易控制经营风险的模式,加强医疗险种设计、开发和业务管理工作,将现有的综合医疗保险逐步细化,不断丰富医疗保险的险种,以满足不同层次的医疗保险需求。在不断提高承保及理赔过程中的服务质量的同时,还应该有计划、有目的地引进、充实和配备一批医疗管理人才,随着保险市场国际化进程的加快和医疗保险市场的建立,培育高质量的专业人才,以适应未来保险市场竞争的需要。

我国城镇职工新的社会医疗保险制度的实行,同样需要商业医疗保险来补充。目前,我国商业医疗保险潜在市场很大,我国保险业应该适时加强医疗保险产品的开发和推广,这将对我国医疗保险业的发展与完善起到积极的推动作用。

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