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丁克家庭要备足保险行囊

2020-03-12
丁克家庭的保险规划 为何要做好保险规划 家庭保险规划家庭情况

“丁克家庭”源于英文译音,特指夫妻双方有收入、能生育、却无小孩的家庭,也就是我们通常说的“两人世界”。这种家庭模式在西方国家颇为流行。而且越是经济发达的国家,越成为一种时尚。由于丁克家庭不需要养育孩子,夫妻俩的财富规划就不同于一般的三口之家。本期创富周刊请来了三位理财师为“丁克家庭”上一堂理财课。

个案资料

王先生和黄女士分别供职于两家外资企业,月收入分别为5000元和3000元,年终奖各2万元。由于房价持续上涨,夫妻俩按揭的一套50万元的房子,现在市值已达到80万元,只是每月要还贷2000元。由于工作单位较远,去年还花10万元买了一辆车,每月养车需花费1000元左右。前几年股市火爆的时候曾投入10万元,但现在市值只剩余2万元。另外,每月生活开销需要2000元。目前,夫妻各投了一份5万元的大病险和意外险,每年为此付出5000元。两人共同拥有银行存款2万元。

理财目标:

家庭财产保值增值,保证家庭生活质量进一步提高,并确保晚年老有所养。

理财顾问:交通银行大连分行沃德财富中心 黄俊(中国注册金融理财师AFP)

月工资结余进行基金定投

假设条件:

购房时为4成按揭;

夫妻双方同为30岁;

退休年龄:王先生60岁、黄女士55岁;

终老年龄:王先生80岁、黄女士85岁。

家庭财务状况分析

通过对王先生家庭财务状况的诊断分析:首先紧急备用金倍数为零,所以无法应对家庭中的突发事件,建议提高流动资产比率;其次家庭储蓄率较高,财务规划弹性较大,应对这部分资产进行合理的规划;再次资产负债率适中,较好地利用了家庭的财务杠杆;最后财务负担率较低,在合理范围内,因此可以享受较高质量的生活。通过上述分析,王先生家庭财务状况良好。

理财建议

王先生各项家庭财务指标基本良好,因此理财目标主要针对王先生家庭较高的储蓄率进行合理的投资规划,已达成王先生家庭财产保值增值、提高家庭生活质量、并确保晚年老有所养的理财目标。

王先生家庭储蓄来源主要是夫妻双方每月工资结余和年终奖金。在考虑王先生家庭的特点以及资金来源,向王先生提出以下建议:

建立家庭紧急备用金。在银行存款中提出每月生活支出的3~6倍,约1万作为家庭紧急备用金,投资渠道为:活期、货币型开放式基金、超短债开放式基金等。

每月工资给余的投资。王先生家庭每月工资结余3千元,可以采用基金定投的方式进行投资,用于退休后养老金的主要来源,以提高晚年生活质量。由于王先生夫妻非常年轻,风险承受能力较高,建议投资指数型基金、股票型基金等。按6%~10%年平均回报率计算,王先生夫妻退休后大概会有300-700万元的退休金来丰富夫妻二人的晚年生活。

每年年终奖金的投资。王先生家庭每年年终奖金收入4万元,对于这部分资金可以采用两种投资渠道进行投资:首先,为满足王先生家庭中期资金的需求,可以将一部分资金投资于安全性高、流动性好、收益率高的国债、债券型基金、保本基金以及实物黄金等;其次,将另一部分资金作为长期投资,主要投资于收益稳定、风险较低的期缴保险产品,夫妻退休后可以通过年金的方式领取,以补充晚年生活开支。通过这部分低风险的保险产品投资和每月高风险基金定投进行组合,降低养老金投资的整体风险,为王先生夫妻高品质的晚年生活打下稳定的基础。需要强调的是,在保险产品投资中可以附加重大疾病、住院医疗险等,来补充夫妻保险保障。按4%~6%的年投资回报率,王先生夫妻大概会有200-300万元的退休金。

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丁克家庭更需养老险


随着社会不断进步,人们的观念也日益开放,国内,特别是大城市出现了很多丁克家庭。中国历来存在“养儿防老”观念,而丁克家庭晚年面对不断上升的医疗费用,及退休后锐减的收入,提前投保老人险显得尤为重要。在收入高峰期为自己制定一份充足完善的老人保险规划,是老有所养、病有所医的前提。

基本的老人保险、医疗保险,不足以保证晚年生活质量,因此,首先应增加险种和额度。 鉴于年老后除了日常生活开销,医疗费用支出将占据较大比例。建议目前每年将家庭10%左右的年收入用于购买老人险和健康险。建议选择一定的保险理财产品,长期、稳妥地进行老人保险规划。考虑到通胀因素,目前推荐稳妥增值、可长期储备养老金的万能寿险形式。此外,最好增加些健康险,以保证遭受意外伤害和疾病侵扰而产生医疗费用、收入损失时,获得经济补偿或给付保险金。投保的重大疾病险,保额在10万元以上即可,还可附加一份保额在20万元至100万元的意外伤害险。

提早筹划养老问题 挑选年金保险关注五大指标2008年11月19日07:31 [我来说两句] [字号:大 中 小] 来源:大洋网-信息时报

作为养老金储备的一种方式,年金保险能否跑赢通胀是市民关心的话题。以30岁男性投保某款年金保险为例,如果连续缴费20年,每年缴费2.7万元,则从60岁起,每年领取36000元,保证领取20年,若未满20年身故,给付剩余年金,88岁时可一次性获得30万的贺寿金,之后每月照常领取3000元,直至身故。以男性平均寿命71岁来计算,则所缴保费总计54万元,领取金额为72万元,则产品回报为33.33%,年化收益还不及2%。

保险专家:如果仅选择传统型的养老险,由于从购买到领取养老金,时间跨度较长,因此应该首要考虑带有分红功能的产品,可以抵御通胀,至少不会出现领取金额比所缴费用还少的情况。

丁克家庭如何做好养老规划


丁克家庭现在已经成为了80后家庭的组成部分之一,他们追求自我实现、崇尚自由,他们看似没有什么顾虑,生活轻松,可是未来,他们或将面临巨大的的养老等问题,因此他们为家庭做好一份保险规划将是十分的重要。

经济发达城市有一个特点或者说优势就是保险公司众多。这样一来产品和公司的选择面就大了很多。再者经济发达城市机会很多,很多丁克家庭都是有着良好的收入,老年后多选大城市的周边郊区进行养老。很少迁居异地乡村,因为他们已经适应了大城市的便捷与丰富。即便是异地户口也很少有迁居回原籍的。所以大多数投保时无需考虑将来保单迁移的问题。

丁克家庭应重点考虑两类产品。保险专家建议,带有长期护理金保障的险种以及一些集身故给付、生存现金、增值红利、现金红利于一体的分红型两全保险将是他们最好的选择。最好是选择按月领取生存现金的保险产品,生存现金可保证退休后的生活品质,保单红利可以增加收益,协助80后实现财富保值和增值。

当然,已给付的生存保险金和养老保险金,如果暂不领取,也可选择继续留存在账户进行累积生息。有些保险产品会对生存金累积生息的年利率作特别说明,如不低于同期中国人民银行规定的一年定期存款利率加1%,按日复利方式计算,保证息涨随涨等。

提示:因为,丁克家庭的特殊情况,因此他们的家庭保险规划和将普通家庭有些不同,丁克家庭的成员只有夫妻二人,赡养责任结束后只需要对双方负责即可。所以丁克家庭投保时应该更加关注自身的医疗养老以及理财型保险的需求。

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