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保障型产品,80后人群购买保险首选保障型产品

2020-08-22
保险先规划后产品 先规划后产品保险 保险保障规划基本流程

如今很多80后已经成为社会的中流砥柱,他们事业成功,家庭幸福,因此,他们更注重购买保险来提供保障,对此专家建议,80后人群选购保险时应优先考虑保障型产品。

80后较以往更为关注保险

时下,80后人群的生活态度大多是未来的钱现在花,觉得保险离自己很远,等以后再买也不迟。而且在以往的观念里,保险都是由父母或者供职的企业代为购买。但是,随着全社会保障意识的逐步提高,也有不少年轻人开始主动了解保险产品,对自己的人身健康防患于未然。

业内人士表示,80后客户相比以往多了2至3成。绝大多数年轻投保人的共同特点是:工作几年,能够负担保费,对保险产品的接受程度较高,以寻求健康人身上的保障。

提早投保可防患于未然

80后人群在不断满足自己物质及精神生活的同时,如何为自己的生活做好保障,已经显得尤为重要。如今,年轻人承担来自生活方式和就业方面风险的能力较强,而抵御健康及财务风险的措施相对不足。事实上,许多疾病以及新科技带来的亚健康状态已侵袭到或者潜伏在年轻人身上。因此,不能因为年轻而忽视保险,应该从现在起未雨绸缪,有计划地开始购买保险。

专家指出,80后人群正处于事业和生活刚刚起步阶段,自身抵御经济风险能力较弱,同时,这个年龄段的人多为独生子女,要开始考虑父母日渐年长,一旦自己遭遇不测,至少在经济上能够得以弥补。由此可见,保险作为一种很好的理财工具,合理地搭配险种,能够在年轻人罹患疾病或者意外而最需要钱的时候,相对减轻家庭负担。

80后投保首选保障型产品

专家建议,80后人群在选择保险产品时,应该优先考虑保障型产品。保障方案需要侧重范围广、费用低和保障高三个特点。因此在险种选择上,可优先考虑购买纯保障型产品,如意外险。另外,还可以购买重大疾病保险,以应对重大疾病高医疗费用的风险。一旦患重大疾病,保险公司将根据合同给付保险金额,被保险人可先行取得保险赔偿,以支付巨额医疗费用。大病保险通常保障期间较长,包括10年、20年乃至终身。业内人士建议,80后选择重大疾病保险金额为其年收入的2到3倍为宜。

小编表示,80后可以提早投保,来防患于未然,从而给家人和自己提供最好的保障,在保险种类上,可首选保障型产品,确保保障全面。

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什么是保障型保险 如何购买保障型保险


什么是保险?保险的目的是什么?保险的根本目的,应该是消费者用很小很小的成本和代价实现保障功能,分散风险,意外发生时,保险能起到“雪中送炭”的作用。除此意外,保险还可以满足客户有关保障、养老、医疗、教育及储蓄、投资在内的全方位保险需求。而保障型保险就是消费者最佳的选择。

眼下保险市场上其实不乏纯保障型产品,比如航空意外险、学生平安险、农房保险等等。

保障型保险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

保障型业务挑大梁

保监会寿险部一位负责人指出,1-9月主要寿险公司业务中,保障功能较强的健康险、意外险和普通型寿险增长明显快于其他险种,寿险公司传统分红险保费收入6766.2亿元,同比增长7.1%,占寿险公司业务的78%;健康险与意外险同比分别增长24.8%和18.5%;财产险中农业保险、责任保险同比分别增长28.6%和21.4%,进一步改写财险公司车险独大的格局。“今年8月费率市场化改革实施以后,传统寿险新单同比增长52.7%,为2000年以来最高增速。保障型业务为行业发展‘顶大梁’,正是我们希望看到的。”这位负责人说。

健康保险受青睐

新华保险湖北分公司提供的资料显示:目前该公司所有疾病类赔付中,恶性肿瘤类占比居首。该类疾病在给患者带来巨大身体痛苦的同时,也给家庭带来巨大的经济压力。据统计,我国癌症患者年平均治疗费用在10万元左右,对于北京和上海等大城市而言,癌症的年治疗费用超过30万元。

另据2011年度信诚理赔数据,不论男性还是女性,30岁至60岁是死亡赔付的集中年龄,其中31岁到40岁的死亡赔付比例占1/4,而这一年龄段恰恰是家庭的“顶梁柱”,非常有必要尽早拥有充足的保险保障。

致力于人身健康保障的各大寿险公司,也看到了这一潜在的巨大市场:保险公司纷纷推出的“防癌险”、重大疾病险等纯保障险,给患者抗击癌症必要的经济支持,也是年轻人正在考虑的基础保障之一。

那么,市民如何选择保障险种?如何通过保险公司来分担风险呢?对此,保险专家以重疾险举例说,选择保障险种有不少讲究:

首先保险尽早买。由于生活环境的恶化,食品安全等问题,重大疾病的发病率呈年轻化的趋势。近期出炉的理赔数据显示,男性与女性在重疾赔付年龄分布基本一致,30岁至50岁为重疾高发期。投保人的年龄越大,发病概率越大,因此,越早购买越稳妥,尽量选择保障期长的产品;

其次,家庭收入5%购买重大疾病险。去年,武汉重疾险平均赔付金额为9.09万元,客户保障明显偏低。按当前重大疾病的平均医疗费用水平,保额应不少于20万。一般来说,家庭总收入的5%购买重大疾病类保险比较合适。

第三,在罹患重疾的类型上,乳腺癌是女性恶性肿瘤的首要疾病,占30.58%,而男性恶性肿瘤赔付中,呼吸道疾病排在前列,肺癌为首位疾病,其次是鼻咽癌。因此,男、女性在选购重疾产品时,因各有侧重,对保障范围区别选择。

给孩子买保险首选保障型


少儿险一直是保险市场热销的险种,选择合适的少儿险是家长首要考虑的,专家称给孩子买保险首选保障型。

投保顺序要有讲究,应以意外、医疗及重疾为先。

“我该怎么给孩子购买保险?”李小姐作为80后年轻父母中的一员,宝宝出生已经快满两年。作为倒金字塔型的家庭,宝宝是他们一家子绝对重要人物。这不,李小姐又准备给孩子买儿童节的礼物了。

事实上,随着80后一代逐渐进入婚嫁生育年龄,新一轮人口生育高峰正在形成。而80后普遍越来越重视利用保险为孩子和家庭的未来及早做好准备,他们不想让孩子输在起跑线上,想把握好人生中的每一个关键节点。因为保险不但可以帮助规划孩子的教育金储备,还可以在某些不幸发生的时候,让沉重的医疗费不再成为负担,让家庭的财富不轻易流失。

专家表示,为孩子购买保险时应先考虑意外险、医疗险、重大疾病险等保障型保险,在此基础之上,再考虑购买教育类保险。保障型少儿险主要为孩子提供意外保障和解决医疗问题,此类险种的优势是缴纳不多的保费,却能获取较高额的保障。选择保障型的少儿保险可以为孩子健康成长提供保障。通过保险,虽然不能避免疾病和意外的发生,但是能有效地转移风险,保障家庭生活安定。

家长们可以优先考虑给孩子上意外险,而且,在选择意外险时,最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。

另外,家长也可为孩子投保重疾险。随着住院、手术等医疗费用越来越高,一旦孩子罹患重病,对一个普通家庭来说将是不能承受之重。为孩子投上一份重疾险可以有效分散风险,也是很有必要的。

教育金也应尽早规划

专家表示,现在教育支出的持续高涨让很多父母心急如焚,尽早为孩子做好规划安排,提前筹备教育费用更显得必要。教育类少儿险主要是为子女准备教育金,依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段,提供保险给付或创业、结婚基金。通过购买教育类保险的形式,只要按期交纳相应的保费,就可以在孩子成长的不同阶段领取教育金,解决孩子未来上学的学费问题。

交费期限不宜太长

保险专家分析,家长在选择购买少儿险时,首先应从自身的特定需要出发,弄清孩子可能面临哪些危险,然后再有针对性地选择相应的险种来投保,具体可以把握以下几个原则。

首先是交费期限不宜太长。因为保费在家庭经济支出中的比例不宜过高,以避免影响家庭生活正常质量,少儿险交费期限应该集中在孩子未成年之前。当孩子长大成人后,可自主选择合适自己的险种来投保。

其次是少儿险最好有豁免条款。在孩子的成长过程中,家长一旦遭遇意外或重疾风险,其收入会受到严重影响,可能将丧失为孩子支付保费的能力。因此,家长在购买少儿险时,一定要考虑相关产品是否附带保费豁免条款,这可以使家长在遭遇相关风险无力支付保费时,孩子的保障计划不受影响。

另外,保险专家提醒家长不要陷入保额越高越好的误区。

为了表达对孩子的关爱,不少家长在考虑为自己的孩子购买一份保险来搭建孩子未来的健康和教育保障体系时,却忽视了自身的保障。实际上,最基本的投保原则是,先保经济收入最高的家庭成员,因为一旦“经济支柱”丧失收入能力,将直接影响家庭生活质量,孩子的生活和学习也难免不受到直接影响。

因此,父母在为子女规划保险之前,应首先考虑自身的保障是否齐全。保险专家提醒,投保人应该拥有一份充足的家庭保险计划,作为孩子成长过程中的经济后盾。

目前,市场上有不少以家庭为投保单位的产品,通过一份保单来为子女做好教育规划,同时为夫妻做到充足的保障。在搭建家庭的保障平台时,这样的组合计划可以适当考虑。

值得一提的是,为孩子购买的少儿险缴费期限越灵活越好,如一年缴、三年缴等,避免因家庭经济状况的变化导致无法按期缴纳保费。一般情况下,一个家庭的总保费支出应该是家庭收入的15%-20%比较适当,孩子占总保费的10%-20%比较适合。

根据2011年保监会出台的相关规定,在被保险人成年之前,各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际支付的保险金总和均不得超过人民币10万元。

投资型保险跟保障型保险产品孰轻孰重?_保险知识


受资本市场大幅度调整的影响,投资型寿险投资收益大幅度下降。今年1至6月份包括万能险、投连险和分红险在内的投资型寿险产品的比重已占寿险保费收入的79%。为此,中国保监会再三提示寿险公司加强风险管控,要求着力发展保障型寿险产品,不少寿险公司已开始对投资型寿险的销售踩急刹车。

保障与投资无好坏之分

保险监管部门三令五申强调保险要回归保障功能,提高保障型保险的比重,这让人对投资型寿险的发展前景产生了疑问,今后我国寿险市场的业务结构到底是以保障型寿险为主,还是以投资型寿险为主?

其实这很难有个绝对的答案,并且答案的本身也并不重要,因为不论是保障型寿险产品,还是投资型寿险产品,首先它们都是寿险产品,都具备基本的保障功能,即使是投资型寿险产品,也不能望文生义,简单地以为投资型寿险产品的功能只是投资。如果我们真正地了解了保障型寿险产品和投资型寿险产品的基本特征,就可以对这两类寿险产品进行较为理性的选择。它们没有好坏之分,也没有孰重孰轻之争,只有获得保险保障程度和承担投资风险程度的区别。

保障型寿险利率固定

所谓保障型寿险主要是指传统型的具有储蓄性质的寿险,这类寿险设有固定的保单利率,不会随市场利率的上升而提高,也不会随市场利率的下降而降低,投保人获得的保险保障是一个确定不变的给付金额。

由于设置了固定不变的利率,自然将面临两种结果,第一,如果市场利率上升,则意味着投保人的实际保障下降;第二,如果市场利率下降,则意味着保险人承担了利差损。所以,传统寿险产品对投保人的最大影响是可能面临市场利率上升的风险和通货膨胀的风险;对保险人的最大影响是可能面临市场利率下降的风险和投保人退保的风险。

对投保人来说,在选择传统保障型寿险产品时应该非常清楚自己选择的是储蓄性质的寿险产品,不具有投资功能,还应该充分考虑到市场利率变化以及通货膨胀因素对保障程度的影响。只有这样才能减少盲目的退保行为,避免不必要的经济损失,尤其是失去应有的保险保障。

投资型寿险保额可变

所谓投资型寿险主要是指新型寿险,与传统寿险相比,新型寿险兼具保险保障功能与投资理财功能,保险金给付水平与投资收益挂钩,所以在美国称之为变额寿险。投资型寿险主要有两类,一类是投资连结保险,另一类是万能保险。

投保少儿险 保障型保险是首选


幼儿意外伤害的危险可谓是“四面埋伏”,在学校,在路上,在小区,甚至在家中,都免不了各种意外事件的发生。家长们似乎也开始惊慌失措,到底怎样才能尽可能减小意外风险呢,专家建议投保一份少儿险,同时家长的看护和安全教育更是必不可少。

投保少儿保险,实用性强的保障型保险肯定是首选。网上的“泰康亿顺天使呵护综合保障计划”就是这样一款保险,承保平日里的幼儿意外伤害,伤害导致的身故、残疾、医疗费用都在保障范围内,另外还有住院津贴和手术津贴等附加保障。

泰康亿顺天使呵护综合保障计划

亿顺天使呵护意外伤害,保额2万。提供意外伤害保障;其中:一般意外最高给付2万;学校、幼儿园意外身故,额外给付相应一般意外保险金的100%;法定全体公民放假节日意外伤害,额外给付相应一般意外伤害保险金的100%。

非意外身故抚恤金,保额0.2万。若被保险人因非意外事故身亡,受益人获得非意外身故抚慰金。

附加亿顺呵护意外伤害医疗,保额0.5万。意外伤害医疗保障(扣除100元免赔额后,按100%比例给付);

附加亿顺住院津贴30元/天,提供因意外伤害住院日额津贴,累计给付天数以180日为限。

附加亿顺手术津贴0.5万,被保险人在定点医院接受的手术治疗,按本附加合同载明的保险金额及施行手术的等级对应的比例给付手术津贴。

投保案例:小明,5岁,父亲是一家超市的经理,母亲为宾馆服务员。

投保分析:小明活泼好动,风险意识差,自我保护能力比较弱;父母均为私企员工,工作比较忙,经常要加班,不能时时照顾顽皮好动的小明,计划购买亿顺天使呵护综合保障计划,减轻小明发生意外或因意外住院产生的经济压力。

保险利益:小明爸爸,为小明网上投保亿顺天使呵护综合保障计划,交保费347元,平均每天不到1元,小明可获得如下保障:

最高意外身故保险金额60000元如发生普通意外伤害,保险保障金额20000元如在幼儿园或学校发生意外,额外给付保险金额20000元如在法定全体公民放假节日发生意外,额外给付保险金额20000元如不幸因非意外原因导致身故,可获得2000元身故抚恤金意外伤害医疗最高保障金额5000元住院津贴保险保障金额30元/日手术津贴保险最高保障金额5000元

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