读者提问：最近，我购买了一家大型寿险公司推出的一款分红型终身寿险产品，此类产品的缴费期最少3年。我发现保险产品的缴费期越缩越短、选择越来越多。那么，缴费期到底多久最合适？
专家解答：据了解，目前市场上分红型终身寿险产品的缴费期通常以10年、20年、30年年缴或一次性缴费方式为主，只有部分产品可选择期限较短的5年期缴费方式，而3年期缴费的分红型终身寿险保单还比较少见。
3年、5年的缴费期比较适合那些目前资金充裕但未来收入不确定的客户。投保人快速缴清保费，可以避免未来不可预测的收入波动。
分红型险种的缴费期限越短，所得利益可能更多。例如，3年限缴和5年限缴所缴保费总额相差不大，但按1%的分红率计算，满30年或50年时，3年限缴的保单身价账户和现金账户价值比5年限缴的大。
到底选择哪种缴费方式应因人而异。保户应根据自己的收支状况、年龄以及所追求的付出与保障的需求比来决定。从经济承受能力来看，如果家庭有较强的支付能力，投资理财渠道又比较少，可以考虑用一次性付费方式购买保险产品。
从财务安排上来讲，由于保险是一辈子都需要，尽早缴完是一个好的安排。因为客户在年轻力强事业顺利时，负担每年5000-2万元的保费，是很容易的。
但当年纪到了40岁以后，有了家庭负担，有供房、供车、旅游等费用支出，假如有一天工作不顺利，甚至下岗，要再找一份合适的工作的话，快的要3个月，慢的要一两年也不稀奇。那时，每年要负担5000-2万元的保费，便会开始觉得困难重重。保费如果断缴，不但保障会停止，而且如果前10年储蓄成分不多的话，客户连保费的三四成都拿不到，非常不划算。所以，保费最好缩短到10年、甚至5年缴，当然每年缴费会贵很多。但在许多保险公司，保费一旦供满，已缴的保费10年后便可以返还，这样客户可以提前享受到保险利益。
但从保障角度考虑，选择中长期缴费较划算。若被保险人选择期缴方式购买了健康险等险种，一旦在缴费期内身染重疾，那么，保户可能只需支付总保费的几分之一甚至几十分之一，即可享受高额的保险保障。但缴费期又不宜过长。
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网上保险产品热销 教你如何购买保险
保险与人们的生活密切相关，随着人们风险意识和理财观念的逐步加深，越来越多的人会选择保险作为生活保障的一部分。市面的上保险种类丰富，价格区间和保障范围更是多种多样，该如何进行选择比较划算呢？今天就请到了（）保险专家来为大家分析如何购买保险。
量身定制专属的保险计划保险兼具了意外保障和理财的功能，是每个人都应该购买的。保险专家建议，购买保险之前需要对自己的情况进行一个客观的分析，包括财务收入、家庭成员构成、理财规划等等，尤其是在投保长期寿险之前，要了解保险购买是具有持续性的，自己能否对未来的收入情况计算结余，合理安排投资规划。
需求不同 保险选择不同每个人的具体情况不同，对于保险的选择也有轻重缓急之分。商业保险则是对社保的合理补充，如果缴纳社保，养老、医疗有了基本的保障，可以在此基础上进行一定的补充。而没缴纳社保的人群，则需要购买寿险及健康险，保证老有所养，病有所医。
除了提供生活基本保障，保险还可对意外风险进行防控，如果从事高危职业或者有临时出行的需要，建议购买对应的意外险和旅游险，这类保险保费不多，但保额很高，尤其适合作为家庭保险中主要经济支撑者的保险，提供了高额保障。
巧用网上渠道投保节省保费如今购买保险的渠道多种多样，巧妙选择保费也可以节省不少开支。一些定制性强的保险，完全可以通过网上渠道购买，不仅简单方便，保费也更加实惠。像网站（）提供了意外险、旅游险、寿险和健康险在内的数百种保险产品，一键对比更是让用户轻松选择到最合适的保险，价格远低于其他渠道，一些产品可提供六折优惠，是你购买保险的最佳平台。
保险产品，教师该如何选择保险产品？
教师这一群体面临的精神压力大，同时患职业病的几率相对较大，提前做好相关的保险规划尤为重要。中意人寿的保险规划师李女士介绍，教师在有基本保障的前提下，加入一些商业保险来保障是非常合适的。
首先是健康险，是以教师的身体为保险标的，是教师在遭受疾病或意外事故所致的伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险，重大疾病保险也属于健康险的范畴。“尤其是在教师群体中，脑部和心血管方面的疾病病发比例高，而且后果严重。因此，购买重大疾病险种，是教师们降低风险和减少损失的一个重要途径，未雨绸缪胜于亡羊补牢。”其次是意外险，是指投保人向保险公司交纳一定金额的保费，当教师在保险期限内遭受意外伤害，并以此为直接原因造成死亡或伤残时，保险公司按照合同的约定向教师或其受益人支付一定数量保险金的保险。
需要说明的是，商业的意外险不仅承担工作期间的意外责任，工作时间以外的意外事故所导致的人身伤亡也负责赔偿，它不仅在责任范围上大于工伤保险，而且在相同费用下保额一般高于工伤保险。
最后是养老险，教师作为商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从特定的年龄或退休后开始领取养老金。这样，尽管教师在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持适当的生活水平，是社会养老保险的有效补充。
选择不同保险有窍门
教师在投保意外险时，需要注意职业类别的填写。根据目前通行的《意外伤害保险职业分类表》，属于文教类教育机构的教师其风险等级为一级(体育老师为二级)，属于低风险等级。因此，在填写投保单时一定要正确填写职业相关信息，避免多交保费。
在投保健康保险时，对保险合同的给付条件及付费项目也要特别了解，如门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费、各种检查费等，避免产生纠纷。
在投保商业养老保险时，则要了解产品的投保年龄、交费期限、保险利益、领取方式等。孙田强调，如果购买分红险、万能险或投连险等新型寿险产品时，一定要亲笔抄录风险提示语、并亲笔签名；要明白“保单红利分配是不确定的”，对退保可能产生的损失要有心理准备。
此外，商业保险的购买需循序渐进，保费控制在收入的10%~20%之间为最好。另外，每个保险产品都有其优势和特点，对教师们而言，没有最好的产品，只有最合适的产品。
315保险聚焦：保险产品购买攻略_保险知识
8级强地震和海啸为日本带来了严重的灾害，同时也“震醒”了国内不少市民的保险保障意识，尤其是对那些经常去那些地震频发地区的人来说，一份可以保障地震伤害的意外保险产品就显得尤为重要。据的客服介绍，这几天咨询各类保险的网民明显增加，保险原则是以社保为基础,再加之适当的商业险作为补充。在315来临之际，网民该如何选择一份适合自己的保险产品呢？
买保险需要注意的是：
（一）首先给自己和全家人买份意外险，意外险和车险类似，一年买一次，保障一年。因为只是保障意外，所以保费较低，保障较高。
（二）有一些经济能力，再买医疗险和大病险，有健康就能保证客户拥有一切。
（三）买保险轻言语重合同，人寿保险一般都是终生合同，买好了就能成为终生幸福，否则影响很大。一定要自己看保险条款，别只听业务员的介绍。
（四）保险理财产品需要具备保值增值的功能，现在的生活水平日增月高，必须能够抑制通货膨胀。
（五）买保险必须首先保障一家之主，如果家庭主要的财富创造者都没有保障，那么保费？生活费？等家庭开支费用都是没有保证的。
（六）买保险先大人后小孩，如果说大人都没有保障，小孩拥有再多的保险，都是没有任何意义的，毕竟是大人在为小孩支付相关费用。
其它注意细节有：
1、看保险条款：我们在买保险之前想要准确地了解保险的内容，就要看保险条款。保险条款是保险公司同消费者签署的保险合同的核心内容，它规定着一份保险所包含的权利与义务。
2、看保险条款的保险责任：除交费等项目外，保险条款的关键内容是保险责任。一般来说，除保险责任外，保险条款的其他各项内容基本相同，各种保险的区分主要在保险责任。当然，有时也需要看责任免除，看在何种情况下保险公司可以不承担赔偿和给付的责任；有时则还需要看一看某些保险产品自己所特有的规定和注释。
3、看保险产品简介：许多人往往看不懂保险条款，所以要看文字材料的最通俗办法是看保险产品的简介。由于保险产品简介有时可能含有包装美化产品的不准确表述，所以看懂保险简介以后，最好还是将其与保险条款对照理解。
4、了解交钱和领钱：人们所要了解的保险核心内容是交钱和领钱。这包括三个方面：一是交多少钱，日后领取多少钱；二是交钱的时间与方式，日后领钱的时间与方式，比如多长时间，一次性还是分期等等；三是领取的条件，比如在什么情况下可以领钱，在什么情况下不可以领钱等等。
5、将了解的内容落实到文字：并不是所有人都能够自己看明白文字材料，所以想了解保险，最直接的办法是听懂推销员介绍保险。此时的关键点只有一个：将了解到的情况逐项落实到文字记录下来，并逐项在保险条款中找到相对应的部分加以确认。
6、如实填写投保单并亲自签名：投保单上有许多内容要填写，甚至包括一些隐私的内容。无论什么内容，填写时都一定要如实填写，并最后亲自签名。否则，日后保险公司就可能会以此为依据拒绝赔偿或给付保险金。
7、列表比较：如果对于在了解保险的大量信息感到不知所从，不妨将每一个可能的方案的功能和优缺点编列成表，然后比较。列表很简单，可先就能想到的每一方案的功能列出若干条，将优点列出若干条，再将缺点列出若干条。
8、找最信赖的人买保险：由于保险产品的复杂性，很多人不可能在很短的时间就分清各种选择方案的好坏，所以，最便捷的方法是找最信赖的人买保险。
保险知识，如何选择自己的保险产品
许多人想买保险，但看到玲琅满目五花八门的保险产品却不知道哪款产品合适自己，其实无论保险公司多少，也无论产品多少，首先要对自己做一个需求分析，通过对产品的组合以达到最满意最合适的保障功能。
保险其实是一种财务规划，在做财务规划时，最重要的是根据自己经济情况进行调整。活期储蓄是必须的，也是应对突发事件最快的金钱来源。股市基金等投资虽然具有一定风险，但收益相对较高，可以进行一定的投入，但不能全盘压上，一旦遇到金融风暴，对自身的生活质量影响巨大。保险也可以作为一种投资，具有较稳定的收益，但保险更多的是一种保障，一种风险的规避，也是长远的考虑。所以保险是必要的一种财务规划，但也不能全盘压上，因为保险资金不灵活，更注重稳定。总之，在力所能及的情况下，拿出一部分家庭剩余资产购买保险是很有帮助的。
保险发展到现在多以分红为主，分红保险也说明了其具有投资的作用，但保险原始的意义在于其是一种保障，是对风险的规避。所以要对自己具有的风险行进评估，工作是不是具有危险性，医疗保障是不是健全，养老资金是不是充裕，子女教育和健康保障能不能完善等等。根据这些情况选择最紧缺的进行最先保障。当然现在的保险许多都结合了这些功能，那选择这些保险时，首先考虑的是最重要的保障是不是充分，其他保障进行辅助就行了。
保险需求其实每个人都有，不同年龄段的需求也不同，但一旦想到了这些需求可能就来不及了，或者保费会很高，所以要做到未雨绸缪，为自己做一个长远的规划，也为自己的财务做一个合理的规划已成为现代人必备的技能了。
保险知识，怎么样购买保险产品呢？
在上海有几十家保险公司，产品又多，同一种产品各家基本都有，是不是更加感到无从选择。而每家保险公司的代理人都会说自己公司的产品好，你要想了解保险产品又不可能每一家都去了解，也没有这个时间与精力。
虽说每一款保险产品大同小异，但有同必有异。“同”-----是大的方向，即类型。如：意外、分红险、医疗险、重大疾病险、投连险、万能险、寿险、等等；而“异”----便是细节，如：医疗险；医疗险分意外门诊医疗、住院医疗、门诊医疗（疾病也可以）、住院补贴；而购买医疗时又可以分必须附加在某主险后的附加险；但是也有可以单独购买的医疗险；除了寿险公司有买外，其实财产险公司也有的卖，而且价格比寿险公司要便宜的多。单单医疗费用的赔偿，又有分社保内和不受社保限制的赔偿；寿险又分终身寿险、定期寿险、消费型定期寿险、分红型终身寿险；而分红又分现金价值分红、保额分红、现金价值购买保额分红等等------
你看到这里大概眼晕了吧？
所以，购买保险前，先要确定自己的需求是什么或者说我以后想得到什么？我的担心是什么？把你想法说出来先找出大方向，再比较小细节，这样买保险大致不会出现大的偏差，亦不会买了保险后又后悔再退保损钱又伤神了。
你知道保险公司代理人与代理公司代理人的区别吗？
保险公司的代理人，代理的是一家公司的产品，有时免不了要夸自己的公司产品好；而代理公司的代理人呢？因为可以代理几十家保险公司的产品，不单单是寿险公司财产险的产品也可以代理，还包括可以代理车辆保险、团体保险等，因此，代理公司的代理人是站在客户的立场帮助客户挑选保险公司。
工伤保险缴费比例如何确定？
很多企业会为员工购买工伤保险，工伤保险顾名思义，就是一些意外事故赔偿保险，工伤保险又它存在的特点，随着人们保险意识的加深，越来越多的人开始购买保险，很多人咨询工伤保险的缴费比例，小编总结了一下，希望可以帮到大家。
工伤保险费是雇主缴纳，个人不缴费。这是工伤保险区别于其他社会保险项目的标志。工人为生产单位创造财富付出了鲜血或生命，由雇主负担全部保险费，是完全必要和合理的。
工伤保险有六大特点。一是强制性；二是带有赔偿性，保障与赔偿相结合；三是实行无责任补偿；四是待遇优厚，工伤待遇比非工伤待遇高；五是个人不缴费；六是补偿与预防、康复相结合。
根据不同行业的工伤风险程度，参照《国民经济行业分类》，将行业划分为3个类别：一类为风险较小行业，二类为中等风险行业，三类为风险较大行业。三类行业分别实行3种不同的工伤保险缴费率。
社会保险经办机构根据用人单位的工商登记和主要经营生产业务等情况，分别确定各用人单位的行业风险类别。工伤保险平均缴费率原则上控制在职工工资总额的1.0%左右，三类行业的基准费率分别为用人单位职工工资总额的0.5%、1.0%、2.0%左右。
根据不同行业的工伤风险程度，参照《国民经济行业分类》（gb/t4754-2002），将行业划分为3个类别：一类为风险较小行业，二类为中等风险行业，三类为风险较大行业。三类行业分别实行3种不同的工伤保险缴费率。
社会保险经办机构根据用人单位的工商登记和主要经营生产业务等情况，分别确定各用人单位的行业风险类别。工伤保险平均缴费率原则上控制在职工工资总额的1.0%左右，三类行业的基准费率分别为用人单位职工工资总额的0.5%、1.0%、2.0%左右。
用人单位属一类行业的，按行业基准费率缴费，不实行费率浮动，用人单位属二、三类行业的，费率实行浮动。用人单位的初次缴费费率，按行业基准费率确定，以后由社会保险经办机构根据用人单位工伤保险费使用、工伤发生率、职业病危害程度等因素，1-3年浮动1次。在行业基准费率的基础上，上下各浮动两档：上浮第一档到本行业基准费率的120%，上浮第二档到本行业基准费率的150%，下第二档到本行业基准费率的80%，下浮第二档到本行业基准费率的50%。
参加工伤保险单位如何办理工伤保险登记?
参加工伤保险的单位按照《社会保险费征缴暂行条例》及《工伤保险条例》的规定，办理工伤保险登记。
一、参保单位申请办理登记手续时，应如实填写《社会保险登记表》一式三份，并携带工商营业执照(副本)和组织机构代码证复印件到规定的社保经办机构进行参保登记。办理工伤保险登记是认定是否参加工伤保险的首要标志。
二、单申请办理工伤保险登记时，应根据工商登记和主要经营生产业务范Χ，对照工伤保险行业风险分类表填报本单位的行业类别。社保经办机构对其填报的行业类别核准后，予以办理登记。
参加工伤保险单位如何办理工伤保险变更登记?
缴费单位办理登记后，登记事项发生变更的，应及时向社会保险经办机构申请办理变更社会保险登记。
缴费单位应当自工商行政管理机关办理变更登记或有关机关批准或宣布变更事项之日起30日内，填写《社会保险变更登记表》一式三份，并携带工商营业执照和有关部门批准和变更证明以及社会保险经办机构规定的其他证件资料，到原登记的社会保险经办机构办理变更工伤保险登记。
参加工伤保险单位如何办理工伤保险注销登记?
缴费单位发生解散、破产、撤销、合并以及其他情形，依法终止工伤保险登记机构申请办理注销登记。缴费单位发生营业执照注销或吊销;被批准解散、撤销、终止;跨统筹范Χ转出;国家法律、法规规定的其他情形的，自发生之日起30日内，填写《社会保险注销登记表》一式三份，并携带有关手续和资料，向原登记的社会保险经办机构申请办理注销工伤保险登记。
缴费单位在办理注销工伤保险登记前，应当结清应缴纳的工伤保险费、滞纳金。
保险知识，谈谈保险产品
从事保险营销近三年，在从内心深深认同保险的保障功能与理财功能的同时，更注重产品的研讨和专业组合，也深知保险营销员对产品认知和好恶对客户的影响。从最开始对某一产品的偏好，以产品为导向，到对每种产品的侧重点和适合客户群的全面理解和把握以及到家庭保险规划和组合及财务规划，以需求为导向，其实是一个互相学习和研讨的漫长的过程。以下就几点常见的言论谈一下自己的看法。
经常听业内人讲，产品没有最好，只有最适合，我觉得非常有道理，当然也不排除有时候有些产品特别利于客户的利益。从公司给代理人的佣金比例就可以看出，像平安已经停售的世纪赢家，12000的保费佣金收入不抵3000元保障型产品佣金收入，但保险顾问就此不愿意向客户推荐吗？肯定不是，我们还是要根据客户需求分析进行推荐，如果需要，我们会毫不犹豫地推荐；我们会因产品很好，而大推特推吗？也不会，作为专业人士我们会建议客户在拥有全面和足额保障的基础上考虑理财型和投资型保险作为财务配置。一般的人寿保险分为保障型，理财型和投资型，偏重不同，需求不同，推荐也不同，大多时候专业的保险顾问会根据客户财务状况，需求侧重点和理财习惯和投资偏好进行推荐和组合。
也经常听同行讲，保险产品费率都差不多，所以不同保险公司的产品都大同小异。我想也很有道理吧，毕竟精算师精算的基础都是一样的，当然每个保险公司为取得市场份额，也有其非常有优势的个别主打产品。但在我看来，同类型的产品才具有可比性，费率本身并不会有太大差异，特别是保障型产品。理财型产品和投资型险种同类型特点差不多，但不同公司产品差异就大了，因为和公司的实力和资产运营能力关系紧密，就如基金有很多种，有的赚，有的亏，所以在考虑保险规划时还是要根据自己的需求，适合和选择公司很重要。
还经常听同仁或部分客户讲，买保险就是买保障，考虑投资就不用考虑保险啦，还不如自己炒股票等。其实我很赞同前半句，保险的根本功能在于放大资产起保障作用，但保险发展到今天，保险公司已经成为资本市场一个重要主体参与资本市场运作，而且对风险控制和理财的专业性非个人和一般机构所比，当然不建议买过多保险，俗话说过犹不及，根据自己理财习惯和投资风险偏好，在有经济能力的情况下，保险产品作为财务配置的一个元素也是很好的。
另外我想在所有产品中，万能险该是最有争议的，从万能险PK传统健康险，到不同保险公司万能产品的大PK,一直争议不休，我想就连业内同仁都有这么有异议，那么行外人客户就无所适从了，我想是否可以排除竞争偏见，真正探讨一下万能险还要从起由来说起。
万能险是一种非传统型保险的一种，1979年源于美国，至今已占据美国个人寿险市场的40%。上世纪80年代中期开始，万能险在欧洲各国也呈现出强大的生命力，就平安而言，2004年引进，备受市场喜爱，至今已经有约600万客户投保，同时万能险资产规模已于2008年底已经超过600亿元。其投资渠道有存款，债券，权益资产及基础设施等，决定了其收益的稳健性和持续性。万能的适合人群：收入稳定，经济条件良好，兼顾保障和理财。万能险优势：一在于灵活性，是基于人性化的考虑，缴费期限自定，保障额度可以调整，随时支取，可以缓期缴费不影响保障，但是也是一把双刃剑，所以除非万不得已，建议不要轻易缓交和部分领取，毕竟我们买保险的初衷是转移风险，做应急金。
二在于月复利滚存，虽然买万能险保障是第一位的，但起最大的魅力月复利滚存，如何得以最好实现，不同保障额度和保费的选择和平衡很有技巧。一般收入不错的单身白领建议设置时低保额，届时再根据需要进行调整；对家庭形成期的一家之主，则建议保额和收益平衡。当然对于收入条件较好，可以考虑大万能，那么保障额度和收益兼顾，将是最好的。
谈了这么多，并不是提倡买保险重点花在选买产品，比较产品上，因为保险产品几百上千种，而且不断推陈出新，选得过来吗？所以前提要选择服务优秀，实力雄厚的保险公司，找寻一个诚信，专业和投缘的代理人，非常重要。当然为了错选代理人的风险，多了解几个代理人的意见，综合考虑再做决定则更为妥当。
版权
保险知识汇总，购买保险产品要注意的误区
尽管目前已有保险公司开始销售通俗保单，但由于保险的专业性和复杂性，消费者误解险种及条款含义的现象仍层出不穷。
重大疾病保险此“大病”非彼“大病”
险种简介：重大疾病保险的保险事件是指合同所约定的重大疾病，这类疾病一般是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，可能有多种。
消费误区：认为只要得了险种条款中所列疾病的任意一种大病都会获赔。
保障真相：每家保险公司的大病险都只对其条款中所列的疾病予以保障，同时对其所保疾病也设置了很多免赔条款，例如很多重大疾病保险条款中规定的“癌症”属于被保范畴，但“原位癌”、“皮肤癌”、“非危及生命的癌症”被排除在保障之外。
盗抢险只赔整车不赔零件
险种简介：盗抢险主要保障的是“投保车辆被盗窃或抢劫，当地县级以上公安刑侦部门立案满60天没能查明下落的全车损失，以及车辆在被抢劫、抢夺过程中，受到损坏需要修复的合理费用”。
消费误区：车未丢，车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，保险公司也应理赔；全车遭盗抢，随之丢失的车上财物也应获赔。
保障真相：一般对于全车损失，保险公司在保险金额内计算赔偿，并实行20％的免赔率；非全车遭盗窃，仅仅限于车上零部件或附属设备被盗窃或损坏，不属于盗抢险的理赔范围；全车被盗抢，存放于车上的物品不属于理赔范围。
旅行社责任险保“社”不保“人”
险种简介：旅行社责任险是国家强制规定旅行社必须购买的保险。旅行社责任险保障的是因旅行社责任造成游客遭受意外导致财产、人身发生损害，而依法由旅行社承担经济赔偿责任的险种。
消费误区：出游前上了旅行社责任险，一旦出险，个人就应该获赔。
保障真相：旅行社责任险是旅行社为自己投保的险种，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，并非为游客所投保。如这次印度洋发生海啸，并不是旅行社的责任，游客发生意外，就不在旅行社责任险理赔范围之内。而旅游意外险投保人是游客，一旦出险，游客可以获得赔偿。
储蓄性保险收益率不比存款利息高
险种简介：储蓄性险种是说，消费者可以通过购买保险在若干年后获取相当于储蓄存款本利的保险赔偿金或给付金。
消费误区：储蓄性险种具有投资性。
保障真相：储蓄性保险的目的在于提供保险赔偿或给付金的给付保障。由于我国对保险产品仍实行价格管制，规定寿险保单（包括含预定利率因素的长期健康险保单）的预定利率不超过年复利的2.5％，所以这不是消费者的投资渠道。
如何正确选择保险产品？
如今在现在社会充满了未知和意外，给自己或家人买份保险已是家庭最普通不过的事了，保险作为家庭理财的重要组成部分已越来越被大家重视，可是究竟应该怎样给家庭上保险呢？我们该如何选择适合自己的保险呢？
近期随着突发事件的增加、重大疾病患病年龄呈年轻化趋势，人们的保险意识有了很大提高，很多人想知道怎样选择适合自己的保险产品。且咨询了很多保险公司的若干产品，结果比来比去比晕了也不知该买哪个。那么应该如何选择适合自己的保险产品呢？
1.首选保险类型。保险产品主要分为医疗健康(包括普通住院报销、重大疾病、津贴等)、养老金、寿险(身故责任)、意外保障、儿童教育金、投资理财型几大类。在选择某类产品时重点看您想解决什么问题？是想解决医疗费用(意外、重疾、普通住院报销)，还是想解决养老金(养老险)，或者解决家庭经济支柱的家庭责任问题(寿险)。我们经常听到很多客户说“我邻居买了一份保险，到期返还、有分红，可好呢。”“我同事最近投保了一份保险，保费特便宜，很划算，我也打算买一份。”其实这些产品适合他们也许并不适合您，我们要根据自己的年龄、家庭情况、重点关注问题来确定自己所需要的保险种类。保险只有适合不适合之分，没有好坏之分，每种产品都有它特定的适合人群。
2.定下大的种类后其次定产品。很多人在选产品时，特别会算计价格———只选便宜的。其实市场上同类型的产品价格差异不大，保险买的是一种不确定性的风险保障，所以在同类产品中要重点关注保险责任、保障范围、免责条款。比如同是健康险，有的是短期保障、有的是终身保障；大病险有的保10种、有的保27种；寿险有的公司三条免责，有的公司八条、十条免责；意外险有的只保交通意外，有的包括所有的意外等等。这些经常是客户容易忽略的地方，所以经常有客户说保险买的容易、理赔难，很大一部分原因是买前没有很好地关注保险责任及保险公司免责条款。保险是要买最适合自己的，不是买最便宜的。
3.关于公司。现在中国的保险公司主要有三种形式，即中资、纯外资、合资保险公司。不少客户对外资保险公司有偏好，因为国外保险业比较发达，所以外资的产品和服务比中资的更胜一筹。也有一部分客户认为外资不安全，认为它们会随时撤资。其实无论是内资、外资还是合资保险公司，在中国注册、开业，就必须适用中国的法律，受中国保监会的监管，它们的法律地位是平等的。外资保险公司在产品设计条款上和全球售后服务体系上是有一定的优势，但内资保险公司产品在老百姓中的认知度比较高，具有地域上的优势。现在消费者又有了一个新的选择，就是专业的保险代理公司，可以代理多家保险公司的产品。代理多家保险公司的产品，对客户来说选择的范围更大。但是目前的代理公司也有些缺陷，并不可以代理所有保险公司；另外，也不能代理某家公司的所有产品，所以选择上也有一定的限制。因此，消费者应该根据自己的实际情况，选择适合自己的公司和产品。
而对于一般的客户来说要解决以上三个问题，还有一个最简单的方法，就是找一个专业、诚信的代理人，而不需要自己花费大量的时间在各种产品中比来比去。
购买保险时以下几个重要的原则往往被人们所忽视。
给家庭买保险原则之一：先买意外险、健康险很多人在碰到代理人说起保险时问：你那里有什么好保险？通常他们所说的这种好保险指投资型的保险，而所说的那种好是指投资收益好的。这些人一般都有过投资的经历，包括用股票、基金、债券、期货等等种种投资方式，特别是当听说有些投资型保险有稳定的收益时，饱受风险之苦的他们似乎对这种新的投资理财方式寄予了极大的希望。
这正是分红险在中国刚出现时就大受欢迎的原因。当很多人听说保险也可以作为一种投资时，顿时亮了眼睛，而把保险最原始的那种保障功能抛到九霄云外去了。直到现在，还有很多人对分红险、投连险、万能险情有独钟，再往下就是带点储蓄功能的教育险、养老险，而对健康型保险和寿险、意外险却很少关注。
人生三大风险：意外、疾病和养老，最难预知和控制的就是意外和疾病，而保险的保障意义，在很大程度上就体现在这两类保险上。但是很多人感觉这两种保险的保费很多时候是一去不返，或者回来得很少，算不上是投资，或者说很不划算，所以最具保障意义的保险一直以来没有受到足够的重视。
于是当真正的风险来临时，很多保险却不管用，导致一些人对于保险的认识越来越陷入误区，其实是对保险理解的误区。
科学的保险规划，应该先从意外、健康险做起，有了这些最基本的保障，再去考虑其他的险种，也就是说如果没有任何的商业保险，买保险一般应按下面的顺序：意外险(人寿险)→健康险(含重大疾病、医疗险)→教育险→养老险→分红险、投连险、万能险。
案例故事一：小张是位27岁的年轻白领，刚刚参加工作三年，在大学学的金融专业，毕业后在银行工作，手上有一些积蓄。2004年初，一位进入保险公司作业务的大学同学找到小张，并向小张推荐了其所在公司的两种热卖保险产品，一种健康险和一种分红险，小张的关注点放在了那款分红险上了，小张的想法很简单：我还年轻，身体好的很；那款分红险确实不错，于是花了四五千元买了一份分红险，而没有买健康险。
2004年夏天，小张一段时间感到腹部很不舒服，去医院检查被告知肾上有一块阴影，被医生建议去肿瘤医疗检查，后被确诊为肾癌。这对年轻的他及他并不宽裕的家庭是个巨大的打击！这时他想起了曾买的一份保险，可是一翻起保单他后悔不迭：买的是分红险而不是重大疾病险……《钱经》速读：我们现在时兴讲理财，理财实际上分三步，第一步就是做好风险的转移，即保险保障，这是一个根基。做好了保险保障之后才去做其他的消费安排和投资理财，没有保险保障的投资如同空中楼阁，经不起风吹雨打。所以在险种的选择上，先选择意外险、健康险，再选择教育险、养老险、分红险等其他险，才是科学的理财．
给家庭买保险原则之二：买房之前一定要先买保险，保护的是你也是你的家庭！我现在要攒钱买房，等我买了房、车以后再买保险。这是很多30岁左右还没有房的一族对保险代理人常说的一句话，类似的说法还有我现在没有闲钱买保险，在他们看来，保险是一种奢侈的消费品，现在并不紧急，或者说保险是有钱人消费的。
而实际上，这种观念是非常不正确的，保险是生活的必需品，并不是要等到你的生活达到小康甚至更好以后才需要的，保险是转移风险的一种很好的手段，而风险并不是在你生活好了以后才出现。
如今，房、车、保险已成为新时代我们生活的三大件，这其中又数保险最重要，科学地理财，保险是应该在房车之前买的，人所共知，车不上保险不能上路，那为什么买房之前要买保险呢，这里有一个我们熟悉的故事……
案例故事二：1995年10月2日，著名喜剧小品演员洛桑醉酒驾车，由于车速过快，撞入停在路中正在修理的大卡车之中，因伤势太重，迅即身亡，年仅27岁。
洛桑的师傅博林回忆说：事发当晚，洛桑和父母一起吃饭，非常开心。走时，洛桑把手机留给了父母。在路上，不停地有传呼找他，而路边没有电话可以回，他开的可能有些着急。另外，刚演出回来，他也比较疲惫……在洛桑定居北京后，他将远在西藏的父母接到了北京，刚开始是租房，到后来条件稍好后又贷款买了房，直至出事前，他的贷款才刚还几年。在洛桑出事后，他的父母在承受痛失爱子的同时，还承受了被迫回乡的痛苦。因为洛桑出意外后，房贷无法还了，两位老人又没有任何经济来源，银行将房子收了回去。
速读：这个案例很特殊，洛桑是酒后驾车，由于酒后驾车出险属除外责任，即使有保险也得不到赔付。但是洛桑的老父老母被迫返乡却给了我们太多的思索。
如果在贷款买房后还没有保险，是一件很不科学、很危险的事。相信现在很多刚买房一族已经感受到了其中的压力，在买房之前过的是一种自由自在的生活，但在买房后压力陡显。为什么？20年的房贷，意味着这20年期间你的工作不能中断，一旦由于意外、疾病中断工作中断了收入，你的压力将会更大。而谁也不能保证你在20年期间不生病、不出任何意外。如果出现大的人身意外，比如身故或残疾，收入将永远中断，那时如果没有其他的办法，房子是要被收回的，此时受到最大伤害的还有你的家庭。
一般来说，你将要还多少的房贷，在还贷期间内你就要有多少的寿险。比如你的房贷是30万元，那么你需要至少30万元的定期或终身寿险，以此来防范还贷期间的人身风险。如果同时能买上健康险将健康保障做好就更好了。
给家庭买保险原则之三：年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划！根据对各大城市已购买保险者的统计显示，目前买保险的人群主要为30~45岁年龄段的，他们或给自己，或给家庭成员购买保险。而20~30岁年龄段的年轻人，包括还未独立的在校大学生和已经走出社会工作时间不长的毕业生，他们选择保险的则很少。他们通常认为，自己年轻，身体好，不会得什么病，而感觉意外又离自己很遥远，其他的险种如养老等离自己就更远了，所以不需要保险。
可是我们现在看到，重大疾病已越来越年轻化。20多年前，当我们听说身边有谁得了癌症时都会无比地惊讶，可是现在要是听说一个2岁的孩子得了恶性肿瘤，你一定不会太惊奇，如今空气污染、食品污染、环境污染、学生压力太大等众多的原因已成重大疾病年轻化的诱因。农药灌出的毒韭菜、加砒霜养大的乌鸡、加避孕药喂养大的鱼、毒火腿、毒泡菜等等让我们防不胜防，某儿童医院有一幢楼几乎都是白血病、恶性肿瘤等重大疾病的小患者，在校大学生患重大疾病的消息也频频地出现在各大媒体上。
身处于这样的环境，我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是万一罹患大病医药费从哪里来？
案例故事三：2004年10月17日，北京交通大学学生刘红斌在2004年首都高校马拉松挑战赛中猝死。在事件后的赔偿问题上，学校开出的条件是一共赔偿四五万元，而这些钱中间还包括刘红斌的10位家属在京期间吃、住、行等所有花费，如果扣除掉这些，可能到我们手上也就剩1万多元钱了。但是这样的条件刘父首先不答应，刘父说：我们是农民，家境又不好，把一个孩子养大并送他上大学并不容易，家里就想着以后靠娃儿来支撑，现在孩子没了，我们以后的日子包括养老等各方面的窟窿谁来补？
案例故事四：2004年9月，在中国农业大学进行的首届世界大学生橄榄球锦标赛上，体能一向很好的人文与发展学院法学系2002级学生牛坚渐感体力不支。回到石家庄的家里休息时，通过在河北省第二人民医院检查，才发现患上被称为血癌的急性粒细胞白血病。
主治医师告诉牛坚的父母，目前治疗白血病最有效方法是进行造血干细胞移植，医生在牛坚的母亲身上测出和牛坚的基因有5/6的吻合点，可以进行造血干细胞移植手术，而且手术要尽快做。牛坚的体形较大，最保守的估计要50多万元。而这笔费用对于父母都是普通工人的牛坚说，无异于是天文数字。只能靠队友、同学和老师纷纷伸出援助的双手，现虽已为他筹得5万元人民币，但离手术需要的50万元还只是杯水车薪。
社保基数如何计算 缴费上下限如何确定
社保基数是指职工在一个社保年度的社会保险缴费基数。它是按照职工上一年度1月至12月申报个人所得税的工资、薪金税项的月平均额来进行确定。社会保险缴费基数是计算用人单位及其职工缴纳社保费和职工社会保险待遇的重要依据，有上限和下限之分，具体数额根据各地区实际情况而定。
缴费基数上限是指，职工工资收入超过上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数300%以上的部份不计入缴费基数；
缴费基数下限是指，职工工资收入低于上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数60%的，以上一年省、市在岗职工月平均工资算术平均数的60%为缴费基数。
社会保险缴费基数有上下限的规定，最低不能低于上年度全市职工月平均工资的60%（私营企业职工、个体工商户雇工和非本市城镇户口职工不得低于50%，私营企业法人、股东、个体工商户业主不得低于100%）；最高不能高于上年度全市职工月平均工资300%。本市职工平均工资每年由市统计局公布。
缴费基数在同一缴费年度内一年一定，中途不作变更。每年4-6月，用人单位应根据所在市社会保险经办机构的通知，申报本单位职工新一年度的社会保险缴费基数。
社保缴费基数一般以上一年度本人工资收入为缴费基数。
（1）职工工资收入高于当地上年度职工平均工资300％的，以当地上年度职工平均工资的300％为缴费基数；
（2）职工工资收入低于当地上一年职工平均工资60%的，以当地上一年职工平均工资的60%为缴费基数；
（3）职工工资在300%-60%之间的，按实申报。职工工资收入无法确定时，其缴费基数按当地劳动行政部门公布的当地上一年职工平均工资为缴费工资确定。
职工个人以本人上年度工资收入总额的月平均数作为本年度月缴费基数，其中：新进本单位的人员以职工本人起薪当月的足月工资收入作为缴费基数；参保单位以本单位全部参保职工月缴费基数之和作为单位的月缴费基数。
针对用人单位工资发放形式的多种化，职工在确定缴费基数时应注意以下几个方面：
（1）单位从职工工资中直接代扣代缴的各项社会保险费、住房公积金和个调税等，应纳入缴费基数。
（2）单位以现金或银行存款形式支付给职工个人的交通补贴、电话补贴、午餐补贴、过节费以及支付高温、高空、井下、有毒有害等特殊岗位的津贴，应纳入缴费基数。
（3）单位通过税后利润提成或分红的办法支付给职工个人的工资，应纳入缴费基数。
（4）实行底薪制的职工，根据营业额或经营业绩提成取得的收入，应纳入缴费基数。
（5）实行业务承包或费用包干，单位不再报销差旅费用的职工，其承包收入中的60%应纳入缴费基数。
