正如国人的保险意识不如西方发达国家，国内保险销售渠道也相对滞后。电话销售保险并利用信用卡支付保费，这在国外是再普遍不过的事情，对于保险公司而言，可以拓宽销售渠道，对于消费者个人而言，可以通过快捷的方式购买到一些比较简单的保险产品，节省了购买成本。似乎是一件两全其美的事情。
但是，电话保险在国内仍未步入正轨，存在诸多让消费者心里不踏实的瑕疵。
瑕疵之一：
客户信息来源不明
不少消费者都有这样的经历，接到陌生的电话，对方称是某某保险公司的，而且对自己的情况了如指掌，如家庭成员、家庭住址等，但是消费者并不知道对方是如何获取自己资料的，这让消费者产生不安全的感觉。
个别银行将客户资料与保险公司共用，还有一些机构将手中握有的大量客户资料打包卖给其他公司，这些都是消费者经常接到陌生电话的因素。
瑕疵之二：
保险产品性价比如何
虽然保险业务员在给客户打电话的时候会详细介绍产品的优越性，并与其他产品对比，但产品的性价比到底如何，和市场上销售的价格相比是否有优惠，客户一知半解，即便真的很优惠，也找不到让心踏实的理由。
瑕疵之三：
理赔能否有保障
电话保险的所有内容都是在电话中谈妥的，理赔的细节往往容易被忽视，一旦发生意外，消费者该如何获得应有的赔偿，万一保险公司钻空子拒赔怎么办？从消费者看来，这些担心并非杞人忧天。
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车险电话投保谨防三误区
车辆保险，即机动车辆保险，简称车险，也称作汽车保险。它是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险是财产保险的一种，在财产保险领域中，汽车保险属于一个相对年轻的险种，这是由于汽车保险是伴随着汽车的出现和普及而产生和发展的。同时，与现代机动车辆保险不同的是，在汽车保险的初期是以汽车的第三者责任险为主险的，并逐步扩展到车身的碰撞损失等风险。
春季是车辆保险续保的高峰期，但不少车主不仅陷入“老保险公司续保好像不实惠，新保险公司又不知找哪家”的迷茫，而且面对十几个车险附加险种，不少车主更是不知应如何选择。其实在车险续保时，车主应根据自己的实际需要合理搭配险种，在购买车险时，也有许多省钱的窍门。
不少老驾驶员给出了经验之谈，新车购买最佳险种搭配为：交强险(必保)＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率＋不计免赔额＋盗抢险，再根据适当情况确定是否加车身划痕险。推荐老车购买最佳险种搭配为：交强险(必保)＋第三者责任险＋车辆损失险＋不计免赔率。
在十几个附加险中，除了车辆损失险和第三者责任险这两个基本险种外，比较适合私家车车主购买的附加险主要有四种，即不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险和划痕险。
在车险续保时，车主还应注意保险公司的保费优惠条款。上一年度未出险的车主在续保时可享受一定程度的保费优惠，而对出险次数多或赔付金额高的车主，保费将根据实际情况进行不同程度的上调。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10%左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30%左右。
有车主认为自己难得出几次事故，因此在投保时为省保费，选择不足额投保。其实，不足额保险不会“省心”。比如一辆15万元的车，一般保额是15万元，但中介如果只按10万元进行投保造成“低保费”的现象，实际上属于“不足额投保”，一旦发生事故造成车辆毁损无法获得保险公司的足额赔付。
人保财险特别提醒一点，“不计免赔”也有拒赔情况。“不计免赔险”是车险的一个附加险种，车主只要投保了这个险种，就能把本应由自己负责的5%到20%的赔偿责任再转嫁给保险公司。不少车主都以为在购买此险种后，只要发生车损保险公司都会赔，事实上这是不对的。比如在车损险条款中就规定应当由第三方负责赔偿，而确实无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率。如车主在不知情的情况下，车被撞，而且又找不到撞车的人，那么不计免赔险是不起作用的。
最省钱的车险电话投保车险防三大误区
近年来，选择电话车险方式投保的车主越来越多，但许多消费者对电话车险投保知识的认知仅停留在表象，以平安电话车险为示例对象，解读一下消费者在电话车险投保过程中出现的三大投保误区“怪现象”。
误区现象一：消费者自己上门取保单
一些车主在拨打保险公司营销电话后，却放弃了保险公司的送单上门服务，而是到保险公司领取保单。对于车主来讲，其实没有必要上门取单，便捷本来就是电话车险投保的一大利好。
误区现象二：电话车险=异地投保?
受限于老的投保习惯，一些初次接触电话车险的车主，对于保险公司带有区号的“外地号码”顾虑重重，认为“电话车险”即“异地投保”。由于电话车险必须集中运营，保险公司使用的呼出电话号码均带有运营中心所在地区号。电话销售中心负责与来电客户进行前期的询价、报价、确认出单等流程，而保单打印、递送材料、理赔等流程则全部交由各地分公司办理。
误区三：电话车险“不能”投保交强险
交强险是法定强制保险，电话车险投保过程中也是可以投保的。比如，在平安电话车险的计算平台上就自动选择交强险，如果客户已买过，把下拉框选择为“不投保”即可。即使在电话车险平台上，同时选择交强险和商业险，在日趋成熟的网上车险平台，通过智能计算，仍能达到快速准确报价的目的。
保险知识，谨防理赔误区
随着人们生活水平的不断提高，忧患意识的增加，人们越来越认同保险的重要性。但一提到买保险，很多人就会犹豫不决，甚至很反感。“买保险容易，理赔难”成为人们心中挥之不去的阴影。产生这样的误区关键原因是不了解保险的条款内容、理赔流程以及《保险法》相关知识。
这些误区主要涉及几个方面：
一、买了一份保险就可以解决自己的全部保障。产品不同，保障不同。首先，要明确需要什么类型的保险，这样有的放矢地购买保险才会最大限度地控制风险和制订合理的财务规划，才会在真正发生事故时得到相应的保障。其次，同一类型的产品也会由于条款内容不同而存在差异。比如重疾险所含疾病种类，有的仅含6种（保监会规定的必保疾病），有的含三四十种。一旦客户患了某种特殊疾病，却不在所列疾病范围内，得不到赔偿就会认为理赔难。对某种重疾，条款会约定达到一定标准才能赔付，客户则会认为“保险保死不保活”，这都是因为不了解保险造成的误解。保险条款不可能罗列所有重大疾病，保险公司仅能选出发生概率相对高的几种或几十种疾病，再根据这些疾病的发展规律和发生概率确定保险费率。保监会针对25种（包括6种必保）疾病明确了赔付标准，减少了因重疾标准理解不同造成的纠纷。
二、买了保险，可以到保险公司全额报销。每份保险都会有个赔付的最高限额，另外多数医疗险都会约定“扣除单位、其他保险公司、社保等第三方赔付后的余额为该公司的责任范围”，并要求医疗项目符合当地医保政策，不属于医保范围内的自费项目不承担保险责任，这些都会造成理赔结果不是全额赔付。这种补偿原则禁止了客户通过保险事故谋利，规避了故意制造保险事故的道德风险。
三、只要发生保险事故，保险公司都要赔。任何保险合同都包含“免责条款”，这些条款约定了保险公司在什么情况下不承担保险责任。比如酒后驾驶、自伤自残、战争、暴乱等，这些约定一方面是为了保证社会公平，另一方面也是保险公司控制重大风险保证正常运营最终保护客户权益的手段。保险拒赔因素中最常见的是“不实告之”，首先明确一下，是告知内容不真实，而不是不诚信的告知。客户因不了解保险规则，未仔细阅读投保书，或自认为以前患过的疾病现在已经治愈，对保险没有影响而疏忽了告知义务，从而导致保单效力受到影响。不同的身体状况投保费率是不同的，甚至有的是不适合投保的，保险公司会通过客户的告知情况做出客观的评估结果，这种通用的评估制度对每个客户都是公平的。
四、买保险容易理赔难。很多客户认为购买时简单，理赔时却程序繁琐。这一方面需要保险公司简化理赔流程，另一方面也要求客户理解保险公司，不是有意刁难。因为保险公司需要核实保险事故和实际损失状况，这些核实需要相关证明材料的配合，而其中很多的材料是存在客户手里的，如交通事故责任认定书、出院小结等。客户有义务提供这些材料，同时缩短了理赔调查时间，更及时地完成审核工作。对于保险利益的主张权利，《保险法》中有明确规定，有些情况下，由于存在多个受益人，如果受益人之间自己不能首先达成权利分配上的一致，保险公司自己无法对此来确定。对于投保人、被保人、受益人之间相互关系的一种确认，是为了防范道德风险的发生，而目前实际上保险公司没有能力直接利用公共社会资源实现这些方面的自主辨认，只能要求客户来出具相关证明材料。
保险的弊端和优势
保险行业在经济发展情况一般的城市，保险是很难被大众认同的，人们对保险有很大的抵触情绪。原因何在，通过对保险行业的深入了解，分析如下：
第一，感觉这个是最重要的，保险行业选择的是走人海战术，通过大规模的招收员工（每次进招聘会，保险行业招聘的摊位应该是最多的，参加过招聘会的人如果留心的话会发现这点），进行简单的培训，然后把这批人推向一线，这批员工要想留存就必须要跑出业绩来。但是保险业务又是推销行业最难的几个之一，他们要想卖出保单，就必须把市场做到家人这里，家人市场开发结束后，他们就会面临一个两难的禁地，开发陌生市场，或者退出。开发陌生市场的难度极高，在这一块，大部分的保险代理人都选择了退出，把以前做的客户等于一起抛弃了。这就使客户的服务做不到位了，就出现了另一个重要的弊端。
第二，重展业，轻管理轻服务。这是保险行业被抵触的另一大原因。保险业务人员是通过客户保险费用取得佣金的，因此在展业过程中，一个保单的完成，业务员要跑很多次才能完成，可是保单一旦签订，业务员几乎一年不会在到客户那里拜访，加上客户对保险程序的不了解，一旦出险客户也不能很及时的报案，获得最后的理赔与服务。给保险行业造成了不好的形象。这一问题，在保险起步的几年尤为明显，招收的业务员大部分文化水平有限，对保险行业一知半解就去做业务，给保险行业带来巨大的损失。不过最近几年国内保险公司显然发现这一问题存在的弊端，加上国家和各大高校对保险人才的培养，已经出现了一批这一方面的人才。
第三，国家对保险行业的重视程度不够，对保险知识的宣传力度不到位。导致国民对保险行业有很大的误解，很多人一说起保险就会反应出那是骗人的，甚至把保险和传销等同起来。可笑之极，可悲之极。尽管保监会最近出台了很多措施，要在从根本上改变国民对保险的认识还是一个任重而道远的过程。
保险解决人生的三大问题：
1、活得太短，人生无常，如果因为意外和疾病走了，保险能帮助我们完成还没有完成的心愿。
2、活得太久，谁不知道自己能活多久，如果有钱活得久是种幸福，但是没钱的话，活得久就是折磨，保险能保证我们健在就能照顾好我们。
3、活得太惨，因意外致残，大病长卧不起，对一个家庭来说，有点生不如死，不但失去了一份收入来源，而且还将成为家庭的负担，需要家人的照顾，保险能让你自己照顾好自己，让你不用去看别人脸色，让自己活得有尊严。
储蓄型保险的弊端和优势
储蓄型保险是保险公司设计的一种把保险功能和储蓄功能相结合，如目前常见的两全寿险、养老金、教育金保险，除了基本的保障功能外，还有储蓄功能，如果在保险期内不出事，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，就好像逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似。
储蓄型保险的优势兼具保障和储蓄功能
通过银行代理销售的储蓄分红险种，保证资金安全并有丰厚收益，专为实现储蓄目标而设计，兼具强大的储蓄和保值功能。
理财效果俱佳
储蓄型保险逐年零存保费，到期后进行整取，与银行的零存整取相类似，还可获得保险公司的分红，是一款安全可靠的理财工具。
保险期限灵活选择
投保者还可以通过选择不同期限，让储蓄分红险种发挥不同的功用。市场上各家保险公司一般都提供了10、15、20年期不等的储蓄分红险种。选择短期险种可为家庭提供一笔备用基金，用于子女的教育、婚嫁、立业等。选择更长期的险种则可以为个人或家人提供养老金，以安享晚年。
保障内容广泛
某些有外资背景的保险公司还承诺，储蓄分红险种购买者可以享受公司特色的世界性理赔及救援服务。
储蓄型保险的弊端分红不稳定
关于储蓄型保险的分红问题，首先分红是不确定的，因此，在计算收益率的时候就不应该考虑这些所谓的低、中、高各种收益率情况。
固定收益上限
根据保监发[1999]93号《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》明确指出寿险保单的预定利率调整为不超过年复利2.5%，并不得附加利差返还条款。
意思就是说储蓄型保险在不计算分红的情况下之考虑保单固定收益的话，年化复利收益是不会超过2.5%的，对于大陆内各家保险公司都一样。
储蓄保险如何退保
投保者若是中途退保，保险公司将要扣除相应的手续费，这就好比定期储蓄提前支取便按活期利息计息一样，所以，中途退保要承受一定的手续费损失。
若是在保单未到期限之前急需用钱，投保者在办理退保之外，还有一种办法。许多保险公司已与银行开展合作，凭寿险保单便可以到银行柜面办理保单质押贷款。但保险业内人士遗憾地表示，至今这项贷款功能真正被运用的情况不多，许多投保者甚至不知道手里的保单有这样的应急质押贷款功用。
保险专家建议，在购买储蓄分红险种之时，投保者应该预先认真阅读比较不同产品的条款，以及附加的各种服务，以选择最适合自己的产品。此外不能一味听信保险公司的分红收益承诺，应该尽量选择实力雄厚、信誉良好、理赔迅速的公司。
保险知识，谨防购买旅行险的三大误区
黄金周即将到来，很多人早已计划在长假中出游远足。但保险专家提醒，旅途中情况变化莫测，不可避免地伴随着一定的风险，别忘记在出行前为自己和家人购买一份旅行意外保险。不过，根据往年的理赔案例来看，投保人对旅游险普遍存在三大认识误区。
责任险等于意外险
大多数人对旅行保险不是很了解，有些人只是单纯地跟风或是随着旅行社购买，而自己并不清楚其保险利益。其实，旅行社提供的旅行责任保险只负责旅行社本身的风险责任，如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。因此，出游之前为自己选择合适的旅行意外伤害保险非常必要。
保额越高越好
很多人对于购买保险存在一个误区，认为保额越高越好，其实不然。旅行保险通常分为境内险和境外险两种，如果投保人在境内旅行，完全可以选择保费便宜、保障全面，且适合全家出行的短期保险。至于出境游，一般而言，到美国、新加坡、日本等医药费较高的国家旅游，医疗险的保额最好不要低于20万元。而到泰国、马来西亚等国家旅游，如果行程较短，医疗险的保额在10万元左右即可。
例如，出游的时间很短、旅行途中相对安全，且距离不是很远，可以选择天数短、保额较低的保险；如出游的时间很长，又是自驾游，且旅行途中不确定的因素较多，建议选择天数长、保额较高、保障全面并且能够提供救援服务的保险。
出险后保证全额赔偿
保险专家郑重提醒投保人，旅游意外险出险后，不一定都能得到保险公司的全额赔偿。人身意外保险所约定的保险金额，只是保险公司承担给付的最高保险金限额，而非实际给付金额，除航空事故能得到最高赔付金额外，其他人身意外保险都是按比例赔付。
此外，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。
保险知识汇总，电话投保的注意点
购买车险的渠道有哪些？现在最优惠、最便捷的方式是什么？
如今，用电话买车险对于多数车主来说不再陌生，这种直销模式不仅比传统渠道便宜15%，还有专门人员上门服务。然而，电话投保并非走路散步那般容易，车主稍有不慎也会遇上麻烦。这里让我们帮车主支几招。
门道一：
算好续保时间
去年1月初，刘小姐购买了一辆帕萨特，投保一年的电话车险。然而，今年初车险到期后，她却忘了续保。新年刚一过，刘小姐车子发生追尾，保险杠撞掉了，结果损失只能自己扛。刘小姐很懊悔，“我确实忘记投保的日期了，所以错过了规定的续保期限。”
为了减少因“脱保”给车主带来不必要的麻烦，平安保险电销坐席员会提前45天通知客户续保金额、日期，方便客户提前办理续保手续。
门道二：
关注“两证”有效期
前些天，王女士的甲壳虫与其他车发生追尾。当她拿着单据去保险公司理赔时，工作人员说她的驾照没按时审验，这一情况在《机动车辆保险条款》中属于免赔范围，因此拒赔。
目前，平安电话车险就推出了“两证提醒服务”，通过短信，提醒车主关注驾驶证和行驶证有效期限。保险公司人士表示：“只要车主留下了准确的两证信息及联系方式，我们都会通过短信及人工客服电话提醒保户。”
门道三：
“两次送单”并非多此一举
自2007年直销模式被应用到车险领域以来，这种“洋风”让广大投保车主切实感受了车险投保的方便、快捷。但仍有不少车主心存顾虑：为什么保单要分两次送？保费交给配送人员“靠谱”吗？保险公司车险相关负责人解释到，电话车险“两次送单”的模式是国家规定的。第一次是预保单，而第二次才是正式的保单。
