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保单借款,买了保险后着急用钱咋办?可巧用保单借款

2020-08-22
保险规划保单 保险先规划后产品 先规划后产品保险

【编者按】购买了保险后,发现需要急用钱怎么办?保险专家提醒,巧用保单借款功能,既解决燃眉之急,又避免了退保带来的不必要损失。

 买了保险后着急用钱咋办?一些客户不得不退掉保险,损失高昂的手续费。从部分保险公司了解到,目前很多保险产品都附加有保单借款功能,即以保单质押,按照保单现金价值的一定比例向保险公司借钱。巧用该功能,既解决燃眉之急,又避免了退保带来的不必要损失。所谓保单借款,就是投保人用自己手中具有借款功能且在有效期内的保单,以书面形式向保险公司申请借款,最多可以借到保单现金价值(扣除欠交保险费及利息)的80%。如果消费者手头的保单现金价值为100万元,最多可以向保险公司借80万元。据悉,具有关规定,每次借款时间不得超过6个月。保单借款跟银行贷款相比具有一定优势。它不需要做贷款资信的审查,也不需要指定的用途,所以在办理时间上更加快捷。一般保险借款3~5个工作日即可到账。利息从钱到账之日算起,用多少天,支付多少天的利息。另外,借款到期以后,还能续借,可以只还利息,不还本金。保险专家提醒,保单借款功能不是想向保险公司借钱就能申请的,一张具有保单借款功能的保单,最多可以连续享受4次这样的服务。

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保险知识,台湾保单借款现状


家中临时缺钱周转怎么办,可随借随还的保单借款可助投资人一臂之力。保险公司指出,有些保单借款利率不低,民众借款前应多比较,或把握保险公司推出保单贷款优惠专案,有机会把利率降至一半的水准。

台湾人寿主管表示,一般民众调度短期资金除利用信用卡预借现金、小额信贷,还可以考虑保单借款。保单借款具有利息低、手续简便、给付迅速、免抵押、免担保、快速拨款、没有还款时间压力等特色;且保单借款的还款弹性大,保户可随时借款、还款,利息按日计算。

根据寿险公会公告各公司保单借款利率,影响利率高低最大的因素是保单本身预定利率,预定利率愈高,借款成本愈高;有些早期卖出的保单因为预定利率高,借款利率达6.95%,但近几年卖出的保单利率可能只有3%,利变型保单则大多采取宣告利率加码1个百分点计息。

保单借款利率高低差异大,保险公司主管指出,民众借钱前一定要“货比三家”,优先采用预定利率较低的保单借款,其次是查询寿险公司近期是否有利率优惠专案。

新光人寿本周起推出ATM现贷卡保单借款利率减半99天的专案,金额最高限定50万元以内;新寿主管表示,若20亿元额度用完,活动就会提前结束。

南山人寿也有保单借款专案,单张保单的单笔借款金额5万元以上,便可享有30天3.5%的保单借款优惠利率。南山人寿主管表示,适用此专案的保户,必须同时符合该借款保单自借款日起算60天内无任何还款纪录,且借款的保单契约必须持续有效。

台湾人寿至年底前也有利率3.5%专案,只要是“新台币计价的传统型及投资型商品”,且缴费一定时间以上,保单已累积保单价值准备金或保单帐户价值,填写保险单借款约定书及保险单借款重要事项告知书,同时检附相关应备文件,就可以适用3.5%的利率至明年7月底。

保险知识,保单也可以借款吗?


在当前货币紧缩的大环境下,“借钱”成为一件越来越困难的事。想从银行借款,或门槛较高或要求抵押,贷出的钱必须“专款专用”,而且利率也“不太好商量”。

当您为资金周转犯愁的时候,或许可以盘点一下家中的保单,通过保单借款的方式,从保险公司以较低的利率借出钱来。

哪些保单支持借款?

所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。

值得注意的是,不是所有保单都可以用来借款。“只有具有现金价值的保单才能申请贷款。”中国人寿(601628)厦门分公司理财规划师陈茜说,一般情况下,具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等保单可以向保险公司申请贷款,而短期的意外险和医疗险、大部分健康险由于没有现金价值,所以没有贷款功能。

据了解,当投保人购买的产品具有保单借款功能,并且已经支付2年及以上的保费,就可以申请办理保单贷款,不需要其他抵押或者担保。以中国人寿为例,一般而言贷款总额不超过保单现金价值的80%,每次贷款的最长期限可达6个月,到期后结清利息,即可自动循环进入下期。

手续简便利息较低

记者从保险公司了解到,保单借款的额度取决于保单所具有的现金价值,以一份每年保费1万元、交满10年的分红寿险为例,保单中所含有的现金价值约为9万元,按照借款最高额度不超过保单现金价值的80%计算,审批的借款额度约在7万元。

虽然借款额度有所局限,但保单借款的一大优势在于手续简便,审批速度快。“只要凭保险合同以及个人有效证件,就可以直接办理保单借款,一般3个工作日就能完成,最长也不会超过7个工作日。”陈茜说。

利率较低也是保单借款的一大优势。与银行相似,保险公司保单借款的利率是浮动的,各家保险公司对于贷款利率的规定也各不相同,但相对来说,会稍低于银行基准贷款利率。以中国人寿为例,目前的保单借款年化利率为6.56%,与一年期银行贷款利率相同。

此外,相较于银行的个人贷款有定向消费的限制,保单借款所得现金则可由借款人自由支配。

保险知识,保单贷款也可以解决急用钱问题


工作生活中,难免遇到突发事件,资金周转不灵,尤其是经商做生意的,大笔资金都在投资中,取也取不出来。想方设法四处借钱,真让人焦头烂额,近日,家住仓山的王女士,就为这事烦恼不已,家中老人住院动手术,要用一大笔钱,自己的钱都在股票、基金、保险上,舍不得取出来,于是求助“钱袋子”,问问有啥办法。

了解了王女士的资金去向后,记者发现,王女士还有保单可以利用,要知道,保单具有质押贷款功能,可以一解燃眉之急。

凭保单借款可达现金价值的80%

据保险专家介绍,凭保单到保险公司借款,可达保单现金价值的80%,利率比银行商贷利率更低一点,更重要的是,不影响你这份保单的收益和保障。

比如这位王女士,买了10万元的保险产品,6年期,买后急用钱,就可以办理借款8万元。当然,要在10天的保险“犹豫期”过后才可以借。或者消费者发现自己有更好的投资渠道,也可以办理借款。

如果仔细阅读保单,消费者应该也可以看到有这项约定。保单生效10天后,消费者就可以借款。

此外,消费者也可以拿着保单,作为质押,向银行借款。银行贷款期限更长,但银行的手续较之保险公司,就比较繁琐了。

读者也需注意,并非所有保单都能办理质押借款,要根据投保险种由保险公司确定。据了解,具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险保单,可以办理质押贷款,而医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险都不能质押。此外,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。

信用卡还款享受无息消费

6个月后,消费者一定要记得去还款或者先期归还贷款利息,办理续贷手续。否则,一旦借款本息超过保单现金价值,保单将永久失效,保险公司不再承担任何保险责任。

可以利用信用卡转账来还这笔款,也可以借信用卡的免息期进行无息消费,稳妥又合算。“通过信用卡消费,来抵消保险公司的贷款,即消费者用信用卡来消费保险产品,理论上是合法的。比如,王女士在还款日后三天,用信用卡消费还上了保险公司的借款,只需向保险公司支付3天的利息,而且利用时间差享受了信用卡几十天的免息期,还能累积更高的信用,又解决了短期资金难题,一举数得。”保险业内人士分析。

充分利用手中的金融工具,让资金流动起来,尽在自己掌控中,不失为一种乐趣吧?王女士不由连连惊叹“长了见识”,但必须提醒消费者的是,解决短期资金周转难题可以使用保单质押借款,但炒股等高风险投资还是不宜采用这种方式。

保单借款,退不退保有窍门:凭保单向借钱周转


一时手头紧保单可变现 不用退保,凭保单向保险公司借钱周转

45岁的潘先生打算今年5月份买房。由于手头现金不够买房的首付,潘先生决定把史N械募刚疟5ネ说簦庖唤馊济贾薄!拔吮湎侄吮#磕嵌嗖换恪保”O展鞠蚺讼壬д校耗米疟5タ梢韵虮O展窘枨茏?

“另类”借款實现双赢

“潘先生4年前在保险公司购买了20万元保额的康泰险,年交保费16320元,共交了65280元。如果今年2月10日退保的话,潘先生只能退回45600元,而且从此以后潘先生就没了保障。以后再投保,费用恐怕还得高”。

平安保险广东分公司客户服务部张小姐跟记者算了这样一笔账。“如果选择保单借款,潘先生可以借到保单现金价值的80%,也就是36480元,借款年利率是5.22%,与银行六个月的借款利率相同。而且,借款之后,潘先生的保障继续有效。”张小姐说。那么保单借款怎样还呢?“客户每次借款期限为六个月,但只要保单缴费有效,每次期满时都可以通过偿还利息使借款续借,每次续借同样是六个月而且续借的次数不受限制。而六个月不还利息,利息就会滚入借款本金,接着自动续借也是六个月,一般情况下对保单也沒有什么明显影响。所以,什么时间还款實际是掌握在客户史N小A硗猓杩罾⒍际前础臁扑愕模钥突б卜浅9健!闭判〗憬馐汀?br />

保单借款不影响理赔“

保单借款越来越受市民欢迎。仅去年12月,保险公司就受理了保单借款241件,借出金额298.03万元”,平安保险广东分公司工作人员称。保险公司表示,除了手续简便,保单借款备受青睐的一个重要原因是办理保单借款期间,如果借款人出现意外,保险公司还是照章赔付。

原东山区的李先生因为需要融资,拿着一份保额为20万元的平安长寿保单,向保险公司申请了4万多元贷款。三个月后的一天,李先生与客户谈完一笔生意后,在回程的高速公路上不幸发生意外,抢救无效死亡。保险公司根据保险合同规定,扣除了借款本金及利息,向他的家属赔付了15万多元。

哪些保单可以借款

但是值得注意的是,并不是所有的保单都可借款,只有具有储蓄性謱嵞人寿保险、分红型保险及养老保险、年金保险等人寿保险合同才可以申请保单借款,而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或现金价值波动不可控制,因此不具备质押贷款的功能。

而可以借款的保单,投保人也要缴纳保费在一年以上才可用以办理抵押借款。保险公司人士说,这主要是因为人寿保险的保费缴纳到一定时间后,就会积累一定数量的现金价值,无论保险者是否发生保险事故,无论保单是否持续有效,已积累的该部分现金价值是不会丧失的,投保人就可以随时要求保险公司返还该部分现金价值以實现债权。因此,具有现金价值的人寿保险单是可以办理保单质押贷款。

此外,据记者了解,一般来说,保单借款的金额不能超过保险单当时现金价值的一定比例,一般在八成左右。保单借款收取利息相对固定,其利率根据借款险種的不同会有所差异。本报记者李青通讯员 张振华

中荷金倍盈产品汇总(红利、保单借款、退保)


中荷金倍盈两全保险(分红型)提供轨道公共交通工具意外与其它身故、全残保障,保障5年,满期有返还,还有分红。分红如何分配?借款如何操作?退保会有损失吗?保险公司一起来看看。

保单红利

中荷金倍盈合同为分红保险合同,在合同有效期内,投保人有权参与保险公司分红保险业务的盈利分配。保险公司根据上一年度分红保险业务的实际经营状况确定红利分配方案。保单红利是不保证的。

投保人对合同的红利领取方式为累积生息,投保人可以随时申请领取,保险公司每年就红利的有关资料以书面形式通知投保人。

合同效力中止期间,投保人不享有红利的分配。

合同效力终止后,剩余的红利保险公司将一次性给付。

保单借款

在合同有效且累积有现金价值的情况下,投保人可以向保险公司申请借款。借款金额不得低于保险公司规定的最低限额,最高不得超过合同当时现金价值的百分之八十,每次借款的时间最长为六个月。

借款及利息应在借款期满之日偿还。如果逾期未还,则所有利息将被并入借款金额中,在下一欠款期内按保险公司最近一次宣布的借款利率17计息。当现金价值不足以偿还借款和利息时,合同的效力中止。

犹豫期

投保人自收到合同之日起有十五日的犹豫期,以便阅读合同。

投保人在犹豫期内可向保险公司书面提出解除合同的申请,并亲自或挂号邮寄将合同退还。

投保人依前项规定行使合同解除权时,解除的效力自保险公司收到书面申请及合同(若为邮寄,则以寄出邮戳为准)的当日 24 时起生效,合同解除前发生的保险事故保险公司不承担保险责任,保险公司将向投保人退还所有已缴的保险费。

若投保人、被保险人或受益人在犹豫期内向保险公司提出理赔申请或合同是由其它险种变更而来的,则不得再行使本条款规定的合同解除权。

投保人犹豫期后解除合同会承担一定的损失。

解除合同(退保)

在合同有效期内,投保人可书面通知保险公司要求解除合同(简称退保)。申请退保时,投保人应提供下列证明文件和资料:

1、解除合同申请书;

2、保险合同;

3、投保人的有效身份证明。

自保险公司收到退保申请(若为邮寄,则以寄出邮戳为准)的当日 24 时起,合同效力终止。保险公司将于收到上述证明文件和资料后三十日内退还合同效力终止日的现金价值。

英大福鑫满堂产品汇总(犹豫期、分红、保单借款)


英大福鑫满堂年金保险(分红型)出生满28天至60周岁,短期投入,最早10年满期,生存保险金连续给付,满期金定额给付,每年分红坐享收益。

英大福鑫满堂是一款中长期分红年金理财产品,第5年开始按一定比例给付特别生存金、生存保险金、满期有满期,还有分红,稳定的现金流给予人生不同阶段资金支持,同时还可搭配万能保险复利增值。

犹豫期

自合同签收日起十日内为犹豫期(通过商业银行投保的,犹豫期为十五日),在此期间,投保人可以解除合同。

在解除合同时,投保人需要填写书面申请书,并提供投保人的保险合同及有效身份证件。自投保人书面申请解除合同时起(若为邮寄,则以寄发邮戳为准),合同即被解除,保险公司自始不承担保险责任。

在合同解除后,保险公司将在扣除不超过 10 元的工本费后无息退还投保人所交纳的保险费。

保单红利

合同为分红保险合同,投保人有权参与保险公司分红保险业务的盈余分配,但保单红利是非保证的。

在合同有效期间内,保险公司每年根据分红保险业务的实际经营状况决定红利分配方案。如果保险公司确定合同有红利分配,则在保险单周年日将红利分配给投保人,随后向投保人寄送红利通知书。

如果投保人书面申请解除合同,保险公司将不派发当年度的保单红利。

保单红利的领取

合同保单红利的领取方式为累积生息,即红利留存在保险公司公司,按保险公司每年确定的红利累积利率以年复利方式储存生息,并于投保人申请或合同终止时给付。

保单借款

如果合同有效且具有现金价值,经被保险人书面同意,投保人可以书面申请保单借款,保险公司审核同意后投保人可以办理保单借款。最高借款金额不得超过申请时合同现金价值余额的百分之八十。每次借款期限最长不超过六个月,借款利率按借款当时保险公司确定的利率执行,并在借款协议中载明。借款本息在借款到期时一并归还。

若投保人到期未能足额偿还借款本息,则投保人所欠的借款本金及利息将作为新的借款本金计息。当保单借款及利息达到合同及其附加合同现金价值之和时,合同及其附加合同效力中止。

中英人寿福利佳倍问题汇总(免责、保单借款等)


大病通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗,并支付昂贵的医疗费用。那么,接下来一起了解下中英人寿福利佳倍这款重疾险的相关问题。

重疾险有什么作用呢?购买了重大疾病保险,只要确诊的疾病是符合保险条款中的保障对象,那么就可以一次性获得保险公司的给付,一方面不需要自己在病后垫付医疗费用,更重要的是减轻了个人的医疗支出负担。

中英人寿福利佳倍保单借款

在合同有效期内,经被保险人书面同意,投保人可以书面形式向保险公司申请借款。每次借款期限一般不超过六个月,申请借款时累计借款金额本金和利息最高不得超过合同当时现金价值的80%(因垫缴到期保险费则不受此限)。

保险公司将对投保人的保单借款通过年复利方式进行计息:保险公司将于每月第一个营业日公布借款利率,该借款利率不会超过当时中国人民银行六个月贷款利率上浮0.25%。投保人应于每个保单周年日前缴纳借款利息,至借款金额全部偿清时止;若逾期未付,则所有应付而未付的利息将并入借款金额中计算利息。

中英人寿福利佳倍保险金免责

如果由于以下任何一种情形,导致被保险人身故,或全残,或患合同所列的轻症疾病,或患合同所列的重大疾病,保险公司不承担保险责任,同时合同终止:

1、投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

2、被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;

3、被保险人自伤,或自合同生效日起二年内或最后复效日起二年内(以较迟者为准)自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;

4、被保险人主动吸食或注射毒品;

5、被保险人酒后驾驶,无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;

6、战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

7、核爆炸、核辐射或核污染;

8、被保险人感染艾滋病病毒(HIV)或患艾滋病(AIDS);

9、遗传性疾病,先天性畸形、变形或染色体异常。

发生上述第1种情形导致合同终止的,如果投保人已缴足二年保险费,保险公司退还合同终止时的现金价值给被保险人;如果被保险人身故的,保险公司将该现金价值退还给被保险人的继承人。

发生上述第2种情形导致合同终止的,如果投保人已缴足二年保险费,保险公司将退还合同终止时的现金价值给投保人。

发生上述第3种至第9种情形导致合同终止的,保险公司将退还合同终止时的现金价值给投保人。

如有疑问或者想了解更多,可以在文章下方留言或者在线客服。

总结

可以说,中英人寿福利佳倍这款重疾非常适合大多数的用户选择和购买,选择一份保险就是一份保障,而且最主要的是,这款保险有较长的犹豫期和宽限期,让用户有较长的时间充分考虑,也让家庭一般的用户有更长时间缓解经济压力。不过一款保险好不好,适不适合自己,只有最切身体会的用户自己才能知道,选最适合自己的才是最好的!

保单,巧用保单贷款盘活资金


所谓保单贷款,是在保险合同有效期内,保单已经具有一定的现金价值,可以由投保人通过书面申请的形式,向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。

 急需用钱时手头又紧怎么办?民间信贷利率太高,在银行进行房产抵押手续复杂,跟亲朋好友借也不容易……如果你有寿险公司保单,那么保单质押贷款或许是一个不错的融资途径。

汪先生是一家小贸易公司的老板。不久前,他接了一笔10万元的订单,但由于先前货款还没有收回,手头较为紧张,急需一笔流动资金。他想起自己两年前曾买过一份10万元的分红险,当时保险销售人员告诉他,急需资金的时候,可以用保单申请无抵押贷款。

汪先生拿着保单来到保险公司,想不到贷款过程极其简单、顺利。仅凭身份证和保单,他就从保险公司贷到了8万元,贷款的年利率为5.5%,贷款期限是半年。对此,汪先生较为满意:"不需要抵押,不需要担保人,仅凭保单就可以拿到贷款,保单贷款手续挺方便。"

所谓保单贷款,是在保险合同有效期内,保单已经具有一定的现金价值,可以由投保人通过书面申请的形式,向保险公司提出贷款申请。贷款金额大致相当于当时保单已经具有的现金价值的70%-80%。

当然,保单贷款要向保险公司支付利息,其利率一般按照保监会规定的预定利率与同期银行贷款利率较高者,再上浮20%来计算。

与其它贷款形式相比,保单贷款的最大优势在于它不需要任何收入、财务或担保证明,因为具有现金价值的这份保单本身就是经过保险公司审核的,这笔钱原本就是客户自己的。实际上,保单贷款就是保险公司对投保人保费的提前偿付。此外,保单贷款的还款时间和额度的选择都可以由客户自己决定。贷款利息也是计算到天,客户可以避免不必要的利息损失。

但并不是所有的保单都具有贷款功能,只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同,才可以申请保单贷款。而意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险,由于不存在现金价值或价值波动较大等原因,不具备质押贷款的功能。

记者了解到,用保单贷款,筹出现金再投资或投保,把保险账户中的"死钱"盘活,并赚取超过利率收益的人逐步增多。数据显示,2010年一季度,中国人寿 (601628 股吧,行情,资讯,主力买卖)保单贷款159.60亿元,较去年增加了5.4%。

贷这么多钱,投保人都用来做什么了呢?中国人寿北京分公司相关负责人称,现在人们不愿意让一分钱闲置,理财观念越来越强,客户们也逐渐认识到保单的融资功能。据他们了解,客户通常用贷来的钱再投保或用于生意周转,有的甚至用来投资股市。

不过,太平人寿北京分公司理财师表示,不建议用保单贷款去投资,因为一旦出现风险,保单就变为一张废纸。首先,保单贷款期限最长不超过6个月,贷款本息在贷款到期时要一并归还。如果超过6个月,将利滚利计息。当欠款达到现金价值时,保单就将变成一张废纸。

其次,保单贷款利率不是不变的。以2007年为例,自3月起人民银行6次上调人民币贷款利率,就有保险公司从2008年1月1日起将保单贷款利率上调了1至3个百分点。

而且,不论是股市还是分红险的收益都是不确定的,一旦收益低于贷款利率甚至发生亏损,投保人就得不偿失了。

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