人寿保险
一、人寿保险的种类
1、按照保险责任，普通型人寿保险分为死亡保险、生存保险和两全保险。
2、死亡保险是指以被保险人的死亡为给付保险金条件的人寿保险。
3、终身寿险按照交费方式可分为普通终身寿险、限期交费终身寿险和趸交终身寿险。
4、趸交终身寿险是指在投保时一次全部交清保险费的终身寿险。
5、两全保险（也称生死合险）是指被保险人在保险期限内死亡或保险期满时生存，保险均给付保险金的人寿保险。
6、趸交年金是指一次交清保费的年金保险，即年金保险费由投保人一次全部交清后，于约定时间开始，按期由年金受领人领取年金。
7、按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金。
8、按照给付方式（或给付期间）分类，可分为终身年金、最低保证年金和定期生存年金。
9、终身年金是指年金受领人在一生中可以一直领取约定的年金，直到死亡为止的年金保险。
10、简易人寿保险的交费期较短，通常为月、半月、周。
11、为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度，即被保险人加入保险后必须经过一定时期，保险单才能生效；若被保险人在此期间死亡，保险人不负给付保险金责任或减少给付金额。
12、已退休、退职的人员不应参加团体保险。
13、风险选择的对象是团体本身。
14、投保团体必须是合格的团体，有其特定的业务活动，独立核算。
15、在坚持正常工作的在职人员中，采用团体保险的方法承保，可以消除逆选择因素的影响，保证承保对象总体上达到平均的健康水平。
16、团体人寿保险对团体投保人数的规定有两个方面的要求。一是绝对数，二是参保比例。
17、但近年来的发展趋势是对投保人数的要求逐渐降低，对10人甚至少于10人的团体也可承保，但通常需要这些人数较少的团体对其中的被保险人提供某些可以承保的证明。
18、团体人寿保险依据统一的标准制定每个人的保险金额，雇主或雇员均无权自己增减保险金额，其目的主要在于消除逆选择的行为。
19、投保团体是保单的持有人，而每个被保险人则仅持有一张保险证。
20、团体人寿保险的保险计划灵活。
21、团体人寿保险计划作为整个雇员福利项目的一部分，在绝大多数情况下，保险合同充分体现投保团体的要求。
22、团体人寿保险也应按风险程度的不同，分别制定费率。
23、分红保险的保单持有人是指按照合同约定，享有保险合同利益及红利请求权的人。
24、分红保险、非分红保险以及分红保险产品与其附加的非分红保险产品必须分设账户、独立核算。
25、分红保险使保险公司和客户在一定程度上共同承担了投资风险。
26、保险公司的精算等相关部门每年都要计算盈余中可作为经利分配的数额，并由公司基于商业判断予以决定分配的数，此决定分配的数额称为可分配盈余。
27、盈余（或红利）的产生是由很多因素决定的，但最为主要的因素是利差益（损）、死差益（损）、费差益（损）。
28、红利的分配应当满足公平性原则和可持续性原则。
29、投资连结保险的投资账户必须是资产单独管理的资金账户。
30、保险公司投资连结保险的投资账户与其管理的其他资产或其他投资账户之间不得存在债权、债务关系、也不承担连带责任。
31、投资连结保险产品的保单现金价值与单独投资账户资产相匹配，现金价值直接与独立账户投资业绩相连，一般没有最低保证。
32、大体而言，投资账户的资产免受保险公司其余负债的影响，资本利得或损失一旦发生，无论其是否实现，都会直接反映到保单的现金价值上。
33、投资连结保险方法B的死亡保险金额随投资账户价值波动而不断变化，但净风险保额（死亡保险金额与投资账户价值之差）保持不变。
34、投资连结保险的交费机制具有一定的灵活性。
35、与传统非分红保险及分红保险相比，投资连结保险在费用收取上相当透明。
36、风险保险费即保险风险保额的保障成本。
37、万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
38、只要万能保险保单的现金价值足以支付保单的相关费用，有时甚至可以不再交费。
39、万能保险保单持有人可以在具备可保性的前提下，提高保额，也可以根据自己的需要降低保额。
40、万能保险保单经营的透明度并不意味着保单持有人能对保单价值作出精确估计，只是可以了解保单基金的支配情况。
41、许多万能保险收取较高的首年退保费用以避免保单过早终止。
42、如果首期保费足以支付第二个周期的费用及死亡给付分摊额，在第二周期内保单持有人就可以不交纳保费。
43、本期的死亡给付分摊及费用分摊也要从上期期末现金价值余额及本期保费中扣除，余额就是第二期期初的现金价值余额。这部分余额按照新投资利率累积至期末，成为第二周期的期末现金价值余额。
44、万能保险的投保人可以用灵活的方法来交纳保费。保险公司一般会对每次交费的最高和最低限额作出规定。
45、大多数保险公司仅规定第一次保费必须足以涵盖第一个月的费用和死亡成本。
