现在的情况正处于家庭形成的前期,工作顺利生活悠闲。上不用担心父母健康,下不用操心购房 还贷压力,而且凭借着月入5千,净剩3千的收入,不仅可以享受小资生活,而且还可以计划买车畅游。是非常典型的快乐单身汉。 但是人无远虑,必有近忧。由于是2003年参加工作的,在医保领域享受的是”新人”待遇,医疗费用不仅是保而不包(报销部分远少于100%),而且报销的范围也更少了。 同时,在社会养老保险领域,作为较高收入者,注定要为现在的低收入人群贡献部分的统筹养老金,依靠社保可以确保基本生活水平。但是对于自身追求的良好的老年生活品质,目前尚无任何的保障体系。 为了确保能够过上有钱有闲同时有健康有品謱嵞生活,建议每月拿出收入的10%至15%,首先投资自身的健康保养,然后用于相应的培训和学习,加强自身的业务能力,拓宽和加强收入来源;然后再拿出月收入的12%左右用于下列三大保险的消费和购买——— 第一是买养老年金保险,用于补充老年养老生活;第二购买价廉物美的纯消费型的10年期定期寿险，将保障提升到50万,用于体现对父母的孝心和对家庭的责任心;第三购买重大疾病保险，为防御号称”经济黑洞”的重大疾病的影响。
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养老金，社保基数下限上调84元 养老金暂缓调
昨日(21日)，记者从惠州市劳动和社会保障局获悉，从下月起，惠州市各项社会保险的征缴基数和待遇计发基数将进行调整。养老、失业、工伤保险征缴基数的上限和下限将分别调整为3963元和793元，但由于面临新老制度的交替，离退休人员领取的养老金将暂缓调整。
社保征缴基数下限793元
据了解，根据市统计局公布的统计数据，2005年度惠州市职工月平均工资为1321元，比2000年度的1181元增长11.85%.按照社会保险有关规定，自今年7月起，参加惠州市养老、失业、工伤保险的单位和个人，其养老、失业、工伤保险费按照职工工资总额参照去年平均月工资的比例计算征收。其中职工工资总额低于1321元的60%(即793元)的，按793元为基数计征；职工工资总额高于1321元的3倍(即3963元)的，按3963元为基数计征；而收入介于793元至3963元的，则按规定的比例计征。其中，下限793元比去年的709元上调84元，上限3963元比去年3543元上调420元。
另外，综合基本医疗保险和公务员医疗补助的征缴基数与养老保险征集基数相同，住院基本医疗保险和补充医疗保险按1321元为基数计征。生育保险统一按1321元为基数计征。
社保待遇计发基数为1321元，各项社会保险待遇计发基数也相应地进行了调整。失业保险待遇计发基数统一按惠州市市区最低工资标准(2005年1月起为494元)的80%计发。医疗、工伤、生育保险待遇计发基数以全市职工月平均工资计发的，从2006年7月1日起统一按1321元的基数计发。
离退休人员养老金暂不变
据了解，这次调整属于每年的例行调整，唯一特别的地方在于，根据省劳动和社会保障厅、财政厅《关于暂缓调整2006年度企业基本养老金的通知》，参加企业养老保险离退休人员的养老待遇将暂缓调整。虽然从7月起，全市社保待遇基数标准调高了140元，但领取养老金的人员仍将按照之前的标准领取。
据介绍，这是因为根据省政府有关规定，广东将从7月1日起贯彻执行《国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》。该决定将对旧有规定进行一系列的调整，为避免重复调整和新旧制度并行引发矛盾，经省政府同意，要求各地暂缓调整养老金，待全面贯彻实施国务院文件后，再统一按新办法调整。
省劳动保障厅有关负责人表示，在新实施细则出台后，从2006年7月开始计算。到新办法调整实施日期时，按照新标准该给个人补充多少养老金，到时候仍然会补给个人。而从2006年7月开始办理退休的人员，也将暂时按照旧有标准核发，同样待新标准实施后再补发。
养老金，养老金如何跑赢CPI
我们的养老金注定无法跑赢CPI了吗？据了解，目前大部分人尤其是中等水平收入者，对养老都缺乏认知，往往以“不变应万变”的态度去准备养老，殊不知通胀正在侵蚀的不光是我们的现金资产，我们社保账户中的财富也面临通胀的问题。专家表示，退休后的养老开销约占到退休前收入水平的50%左右，而基础社会养老保险最多只能维持退休前收入水平的30%至40%，当您累积的财富数量不能弥补老年时期的收入缺口时，个人消费会受到抑制，生活品质也将受到影响。就目前而言，退休金的主要来源是“三大支柱”：国家体系的社会保险+企业主导的企业年金+商业保险或养老金自筹。国家体系社会保险的特点是“广覆盖低保障”，简单理解就是只保你正常生活，不包你吃香的喝辣的；企业年金则是企业主导的员工福利计划，但是很多企业都没有这项规划，员工无福享受；由于前两大支柱综合保障水平在中国实在有限，如果想过上一个不错的生活，还要借助自己的力量，无论是买保险，还是自己去存钱买基金炒股票炒房子做投资，养老金不足的风险都迫使我们个人做出更多的努力。
养老金如何计算及养老金概况
养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。即国家有关文件规定。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
养老金由政府、公司、金融机构等向因年老或疾病失去劳动能力的人按月支付的资金。作为生活来源由失去劳动收入者定期领取。养老金本着国家、集体、个人共同积累的原则积累、运作。当人们年富力强时，所创造财富的一部分被投资于养老金计划，如美国的401（K）、加拿大的RRSP等，以保证老有所养。加入养老金计划是最重要的投资手段之一。
养老金计算办法参加市城镇企业职工基本养老保险社会统筹的人员，达到国家规定的退休年龄，实际缴费年限（含视同缴费年限，下同）满15年以上的，按月计发基本养老金。根据最新的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金+个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。因此在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人帐户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算。
今年，按照国家要求完善城镇企业职工基本养老金计发办法，在基础养老金计发中引入参保人员本人指数化月平均缴费工资，基础养老金计发基数一部分与本市职工月平均工资挂钩，一部分与参保人员本人缴费工资挂钩，进一步体现了养老保险多缴多得的原则，建立了缴费激励约束机制。
原来的基础养老金计算办法对所有人都是一样，容易出现平均主义逆向选择，不利于调动个人缴费积极性。新的养老保险制度要在基础养老金部分形成“多缴多得”机制，首先要解决的问题是：如何衡量“多缴多得”。养老保险缴费贯穿参保人员一生，通常积累几十年的缴费，可能有的月缴纳基数高，有的月缴纳基数低，而且还要考虑货币的时间价值。因此，简单将历年缴费进行算数平均是不科学的，必需引入指数化的概念。
根据新规定，基础养老金月标准以本市上年度职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。基础养老金的计算公式为：
基础养老金＝（参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资＋本人指数化月平均缴费工资）÷2×（1%×缴费年限）
其中，本人指数化月平均缴费工资＝参保人员办理申领基本养老金手续时上年度全市职工月平均工资×本人平均月缴费工资指数（计算本人平均月缴费工资指数时包括视同缴费年限的缴费工资指数）。
养老金概述1991年，《国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定》 （国发199133号）规定：随着经济的发展，逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和职工个人储蓄性养老保险相结合的制度。1997年，《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》（国发199726号）中更进一步明确：各级人民政府要把社会保险事业纳入本地区国民经济与社会发展计划，贯彻基本养老保险只能保障退休人员基本生活的原则，为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，同时发挥商业保险的补充作用。
1千5、3千、5千 预算不同怎么搭配保险？附3款方案介绍
最近大家都在追小欢喜，小编也不例外，但没成想，电视剧里也能看到有关老本行的桥段。这不，乔卫东前几天给女儿买了一份重疾险，还特意提了品牌，果然平安的广告无处不在。
不过这并不重要，重要的是家长对子女的这一份疼爱。不仅剧中的爸妈为儿女计划将来，身边的每一位家长，都是把孩子放在首位。小编今天就要来跟大家聊一聊儿童如何配置保险这个话题，文章的具体内容如下：
一、孩子为什么要买保险？
对于大部分普通家庭来说，给孩子买保险，首先要解决的是两个问题：疾病和意外。
不知道大家有没有注意过，医院里哪个年龄阶段的患者最多呢？正是老人和儿童，所以疾病风险是我们必须要考虑的一个因素。
同时小孩子在成长的过程中，对于未知的事物充满了探索欲和新鲜感，又尚不具备辨识危险的能力。
跌倒磕碰、被猫抓狗咬的情况时有发生，所以意外风险是我们要考虑的第二个因素。
在这里需要强调一点：不要一上来就给孩子买寿险。
小朋友不是家庭经济支柱，对于家庭的经济影响也不大。
同时保险法规定：10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。
所以没有给孩子购买寿险的必要，相反疾病、意外是我们更加需要做足保障的部分。
二、1千5、3千、5千，预算不同怎么买？
剧中乔卫东给英子买了重疾险，想要为孩子提供一份保障。
不仅电视剧里的父母有这种担忧，现实中一场重病、一次意外，数十万的花费足以摧毁大部分的家庭。
所以我们购买保险，就要尽量在精打细算的同时做足保障。
不同的家庭预算不同，选择的产品当然也是不一样的。
小编选择了三个案例来给大家作为参考：
1、预算1500元左右
A家庭，爸爸妈妈都比较年轻，正在事业起步期，收入不是很高，所以给宝宝的保费预算在每年1500元左右。下面来看看具体产品配置：
（1）重疾险
选择了瑞泰晴天保保，100种重疾，保额60万，投保11年后保额增长为105万，如果在前期不幸罹患重疾，有充足的保额可以赔付。
或者我们可以选择复星联合健康的妈咪保贝重疾险，108种重疾，保额80万。
在这里还附加了15种儿童特定病，保额达到了120万，保障30年。
正好到孩子有了经济能力，可以自己再增加保障。每年只需要968元，一共缴费20年。
这两款产品都有一个共同的亮点：忠诚客户权益。
如果宝宝不幸得了重病，或者身体出现了问题，可能再也买不了其他保险产品了，但是仍然可以购买本公司的其它产品。
拿妈咪保贝来举个例子：保单到期后，被保险人可以“免健康告知“和“免等待期”，转投保复星联合“康乐一生”和“达尔文”系列的终身重疾险。
如果这些产品已停售，可以投保同一公司的其它产品。
有一点需要注意，如果在保险期间内发生过理赔，就需要先进行健康告知。
（2）医疗险
选择了尊享e生百万医疗险，300万保额、1万免赔额，不限社保、靶向药自费药都可以报销。
还包含质子重离子治疗、医药费垫付及多种增值服务，每年766元。
也可以选择乐享e生，这款产品5年免赔额共享，累计为一万元，报销门槛更低。
（3）意外险
选择了平安旗下的小顽童，身故/伤残保额20万，意外医疗0免赔，同时不限社保用药。
如果孩子不小心磕碰到了，我们可以尽量给孩子选择疗效更好的进口药、自费药。
也不用担心治疗花费过高，每年只需要60块。
方案总结
A家庭虽然预算不高，但是我们仍然做到了用最少的钱做足最基本的保障，同时做高保额。
重疾部分还有忠诚客户权益，既不会给家庭造成太大负担，又让家长能够放心。
等到以后经济条件更好了，可以适当再为孩子加保。
2、预算3500元左右
B家庭，爸爸妈妈都是医生，收入较高，预算也相对要多一些，同时对于宝宝的疾病风险问题更为看重。下面来看看具体产品配置：
（1）重疾险
仍然选择的是妈咪保贝，附加了18种儿童特定病和5种罕见病，但保障期间选择的是终身，30年缴费，每年2912元。
因为预算允许，所以在保证保额的前提下，保障期越长，给孩子提供的保护也就更长。
同时妈咪保贝的现金价值较高，现金价值就是我们退保之后能拿回来的钱。即使后期想要增加其它的保障，退保也是很划算的。
（2）医疗险
同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。
（3）意外险
同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。
方案总结
B家庭和A家庭的差别就在于重疾的保障期不同，在预算有限的情况下，我们要先保证高保额，再规划保障期，毕竟买保险就是买保额。
B家庭选择终身保障，能够更加省心，购买简单，即使后期退保也没有损失。
3、预算5000元左右
C家庭，爸爸自己做生意，收入很高，预算也比较充足，希望给孩子万无一失的全面保障。下面来看看具体产品配置：
（1）重疾险
我们选择了瑞泰晴天宝宝和光大嘉多保两款产品相结合的方式来实现最全面的保障，终身加定期。
嘉多保为多次赔付重疾险，重疾一共可以赔付6次，每次50万。
如果在前30年罹患重疾，可以得到80+50=130万的赔付（购买妈咪保贝的情况下），保额足够高。
即使30年后出险，也仍然有50万的保额赔付。
（2）医疗险
同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。
（3）意外险
同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。
方案总结
这个方案，我们更多考虑的是孩子在未来几十年里，针对二次重疾的保障。
疾病很少是单一的、独立的，基于疾病的多发性、关联性，我们想要万无一失的保障，就需要多次赔付的重疾险。
在预算充足的情况下，做高保额，备齐保障。
如果预算再高一些，又担心孩子在儿童期发病，后续的生活受到影响，可以参考如下配置：
（1）重疾险
我们一共选择了瑞泰晴天宝宝、超级玛丽旗舰版、健康保2.0三款产品，目的在于尽可能地把前期的保额做到最高。
举个简单的例子：孩子在12岁得了重疾，那么这个时候，一次性能得到的赔付保额就是105+50+50=205万，因为我们还买了百万医疗险，治疗的费用基本上解决了。
这205万完全可以保障孩子后期的生活，或者拿来投资，从一定程度上抵御通货膨胀。
这里需要讲到一个较为专业的名词：货币的时间价值，90年代的万元户和现在的万元户概念是不同的，二十年前的一块钱和现在的一块钱，购买力也是不一样的。
在风险来临时，一次性拿到的钱，比未来十年、二十年后拿到的钱，价值要高得多。
但这样是不是后期就没有保障了呢？ 并不需要有这样的担心。
我们附加了癌症二次赔付，除了这205万之外，癌症如果复发，还可以赔付50万。
如果前三十年没有出险呢？后期我们还是有50+50=100万的保障，癌症复发再赔50万。
所以不用担心保额不够高，或者保障中断的情况。
（2）医疗险
同样选择的是尊享e生，保费766元每年。也可以选择乐享e生，每年896元。
（3）意外险
同样选择了平安小顽童，意外医疗0免赔，不限社保，每年60元。
方案总结
这个方案，我们不仅尽可能地实现了更高的保额，还考虑到了孩子后期的生活保障。
无论是前期不幸罹患重疾，还是30岁以后，都能有充足的保障。
三、总结：
小欢喜里说：“世上所有的爱都指向团聚，只有父母的爱指向别离。”
其实父母之爱子，必为其计深远。
为孩子的健康和安全投保，选择最适合我们家庭的产品，才是每一位家长最明智的选择。
但一定不要忽略了自身，只有先做好自身的保障，才能更好的见证孩子的成长，和孩子一起度过更久的岁月。
寿险，月收入1万6的家庭如何配置保险？
案例情况：
我和老公都在事业单位，工作稳定。全部月收入合计1.6万，每月有2000房贷。有房有车，有一子8岁。家庭各方面的保险应如何配置较好?
专家建议：
根据您的描述，夫妻二人在事业单位有基础的社保，工作稳定;除了房贷和孩子的基本开支外，房贷还待还年限是多少呢?年龄处于什么阶段?现在家庭是否有老人的赡养责任?双方的收入谁的收入占比高一些?需要了解更加详细的资料才能进一步提出建议，初步给您的建议如下：根据夫妻双方收入占比配置相应的寿险和重疾险，确保家庭责任以及未来收入的保障;
房子是在哪一方，就需要相应购置相应保额的定期寿险作为房产的保障，具体的额度需要沟通;孩子8岁，未来成长需要15年的时间，15年的子女教育保障需要考虑到寿险保额里面，可以两个人共同分担;
同时双方的重疾险需要完善，可以弥补社保报销的不足，以及疾病后期康复费用和收入的损失补偿;每个人的重疾额度建议在30万左右为宜，可以通过长期的健康险+消费型的重疾险做个混搭;相对可以大大降低保费支出;
年收入20万左右，普通的中产之家，家庭成长期，处于责任期，收入工作方面趋于稳定上升通道，需要做好双方的重疾和寿险的保障，各自的保额设计和附加险的搭配需要详细沟通在做配置;孩子补充一份专款专用的定期重疾险，保障前期的健康和一些意外伤害方面的门诊、医疗即可;
通过银行定存或者货币性的基金预留6个月的家庭应急金，可以以备急需;其余30%资金，可以通过基金定投或者银行大短期理财产品储蓄孩子10年后的大学教育规划，配置一些稳健型的产品确保安全确定，兼顾收益性;自己可以通过商业的年金养老保险补充晚年的退休规划，弥补社保养老的不足;最后就是10%左右的资金结余可以做一些激进型的股票定投或者黄金组合，参与资本市场后期的机会。
43岁男子意外重伤，2万6千元医疗费保险拒赔，为什么？
年轻时，一个人吃饱全家不饿，什么也不担心。但是，成家立业后就感到了沉沉的压力和责任，越来越多的家庭考虑购买保险，但是又怕保险被坑。但是，就真的没有办法吗？
今天，我们通过一个“43岁男子意外摔伤，2万6千元医疗费保险拒赔”的案例来说，同时我也教大家一些防止拒赔的小知识，希望对大家有所帮助！
01、真实案例
2018年底，43岁的李先生购买了一份带意外医疗的意外险，在今天5月份在晚上下班回家时意外摔倒掉进了路边的沟里，被路上送往医院发现身体多处骨折，后来住院也了花不少钱。于是，李先生拿着自己的住院单据和发票，想要向保险公司申请了意外险的理赔，没想到保险公司却直接拒赔了。
而保险公司的拒赔原因，李先生也表示不能理解！
02、案例分析
本来这份意外险，附带的意外医疗最高可以报销3万元，这次住院花了2万6千元都是可以报销的。为什么李先生明明是属于意外险的保障范围，却被拒赔了呢？
原来事情另有原因，保险公司解释李先生发生意外救治后，经人推荐又转到了一家骨科专科医院治疗。
而根据这份意外险的保险合同约定，是需要到“卫生部要求的二级及以上公立医院”进行医疗，也就是必须要到指定要求的医院治疗才能赔付，所以李先生的就被拒赔了。
03、知识科普，防止拒赔
对于买保险的说，大家最关注的还是能不能理赔。所以，我一直通过一些保险理赔的案例，分享保险知识帮助大家了解保险。
为此，我也总结了几点知识分享给大家：
1、保险指定医院
这里我要告诉大家，现在一般分两类，公立医院和私立医院，还有部分公立改制转“民营”的医院，比如浙江萧山医院（改制），医院名称上还是公立的命名方式，但所有制已经改为股份制。
一般保险的指定医院，是指二级及以上公立医院（也有保险是要求二级及以上医院或二级及以上定点医院的，具体看产品），而且注意：一般只涵盖医院普通部，像特需部、VIP部、国际部等一般不含或者需要单独附加。
2、理赔提交材料
保险理赔的审核，都需要我们提交很多医院的证明，而如果急急忙忙提交不充分，可能重新提交，大大浪费了时间，让自己更晚进行理赔了。
