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平安保险公司,可以让你增值保障的保险—“乖儿子”

2020-03-10
平安保险的知识 平安保险知识基础 平安保险主要知识

小故事:刘文强德“乖儿子”

不惑之年的刘文强在上海的一家外企工作。这天。他约了几个哥们喝酒,酒至半酣,阿彪发话了:文强,你小子咋有兴致请哥几个喝酒。莫不是股票升值了?刘文强愤愤的说:千万别提股票那档子事,坏了我的兴致,今天请兄弟喝酒全托了我那乖儿子的福。话音刚落。大伙都笑开了,你老婆都没有,从哪里钻出了儿子来?莫不是你小子打哪里弄来了个私生子来? 我哪里有那么大的能耐啊,刘文强红着脸说,我的乖儿子是指我几年前从平安保险公司买的一份分红保险,这东西不像股票那样大起大落,而是稳重有生,每三年一返还,每年都有分红,到期还还本,我的保险代理人说它就像个“乖儿子”,我看这比喻太恰当了,今年我是即领返还,又的红利,因此请兄弟们喝酒庆祝,兄弟们,老兄我不是说醉话,我建议你们每个人都领养一个这样的“乖儿子”,将来老了也有个依靠。

投资理财多数人都追求安全稳健,稳中有升,可面对充满风险的股票市场,面对微利时代的储蓄利率,如何才能使自己的资金安全无忧,稳中有升呢?

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保险知识,怎么样让你的财富增值


春节期间亲朋好友相聚,理财己经成为大家共同的话题。然而与此同时许多人也会发出这样的感叹,投资在很多时候也常常让人感到有进退两难之感:过于保守,获得的收益往往并不高;然而如果太过于激进,又会使自已的财务状况面临巨大的风险。

那么,有没有什么可以持久生存的投资法则呢?答案是肯定的,而其中关健的一点就是,让你的财富动起来,运用一定的财务杠杆,在风险和利益之间获得一个合理的动态平衡,从而让你投资的财富效应获得最大幅度的提升。

其实,每个人在不同的年龄阶段,由于生活的状态不同,其所能承受的投资风险是有明显差别的。从理财的角度说,随着年龄的不断增长,投资的风险系数也应该不断地降低,在这一过程中如何对自已的投资进行恰到好处的调整,就需要很多的技巧。

所以,当你打理自己的财富时,仅有一个钱包是完全不够的,你需要两个钱包,它本质上是两种不同的类型的理财工具。当你根据自己的实际情况,让资金在不同钱包之间进行流动和配置时,其实就是做到了风险与收益的完美触合。

从更大的范围来看,两个钱包揭示的是一种投资市场生存的法则,无论什么时候,你都没必要孤注一掷,稳健和进取这两个钱包永远都如影随形,只要你能够恰到处地把握好他们之间的财务杠杆,就一定能成为大赢家。

比如对于现在股市的投资,你也可以尝试建立稳健和进取两个不同的投资组合,用一小部分钱进入保险等稳健的钱包,其他部分再根据市场的实际变化情况,不断地进行投资品种的调整,这样就能成功地躲避市场风险,并且也能抓住那些稍纵即逝的机遇。

所以,成功的理财实质上是一种资产的运作,合理的流动和配置是不可或缺的。

保险知识,小事故攒着可以让保险公司多赔?


昨日推出的关注绝对免赔的系列报道之《508元修车费保险只赔8元》见报后,读者反响热烈,多位车主参与讨论,大部分车主认为推出绝对免赔额不合理。

汉口的郑先生来电称,他花了7000多元买了保险,前段时间车子被停撞(在停着的状态下被撞),由于有绝对免赔额,他一分钱赔偿都没拿到。“自从有了这个绝对免赔额,买保险真是亏得大。”郑先生称。

武昌的李先生告诉记者,他的本田雅阁花了近一万元投保,出险后,减去绝对免赔额,保险公司只赔200多元。“保险公司这是逼着我们骗保,身边有些车主朋友遇到小事故后就攒着做成个大事故,想办法让保险公司多赔点。而且几次事故攒在一起只算一次报案。”李先生说。

汉口的车主王先生有三年的驾驶经验,他来电称:“过去这几年,我出的事故全在500元以内,绝对免赔额推出后,买保险小磕小碰赔不了,今年我只购买了交强险。”

读者陈先生来电称,保险公司不应该把风险转嫁到车主身上。他建议,保险公司可与交管部门联合,加强对车主的驾驶水平培训,从源头上杜绝出险率。

记者了解到,目前武汉大多数保险公司都设有绝对免赔额,极少数没有设置绝对免赔额的保险公司将其作为拉客户的由头,但也附加了一些条件。如太平产险,车主如果选择没有绝对免赔额,就必须购买其指定的7种商业险险种。

保险业内人士指出,车主将小事故攒在一起报案是错误做法,但还达不到骗保的程度。如果被保险公司发现,保险公司将不予以赔付。

500元内不赔可使司机谨慎开车

人保财险湖北分公司相关负责人认为,如果保险公司对大量发生的小额赔付逐笔勘损,发生的费用会很高,无形提高了保险公司的运行成本。而对于投保人而言,由于“绝对免赔额”的存在,每次发生事故,车主都需要承担相应的费用,因此可以促使司机谨慎驾驶,降低出险率。这对车主、其他交通参与者、保险公司而言都有积极意义。

“绝对免赔”合理

中南财经政法大学金融学院教授姚壬元认为,保险公司推行绝对免赔额是合理的,车主不应一味谴责保险公司。

她说,频繁的小事故理赔会增加保险公司的运营成本,而保险公司的运营成本一高,就必然会相应地提高保费等,这个钱最后还是车主自己掏。而小擦小碰造成小事故,属可控的风险,可以通过安全驾车来避免。因此,从本质上来讲,车主应提高安全驾车的意识,与保险公司共担风险。

平安保险,保险用我的心暖你


用我的心暖你

说到保险,陈先生就说:“知道,知道,我经常碰到你们。你是找我的第 20 个了。”说罢,他脸上降霜,从口衣兜中掏钥匙,打开门,头也不回,“嘭”地一声,将王先生关在门外。

“喂!陈先生,请等等,你??”

“知道了,不用了,你走吧,我不需要。”没容我说完,陈先生的脚步声已从厅中消失,随即听见房门响了一声,便无声无息了。

王先生拿着一迭散落在地的钞票,没再说什么,静静地等在门外。

一会儿,防盗门“哗”地打开了,陈先生急急往外冲,眼睛向地上扫。

“陈先生,你找什么?”

“又是你。你还没走?”

“我知道你会需要我的帮助的,请问,你是不是找它?”我扬扬手中那迭百元大钞,“你刚掏钥匙时,带出来的,叫你不应,故此恭侯。请清点。”

陈先生脸色由忧转喜,露出一丝难以觉察的歉意,急忙接过钱,飞快地点起来,“一、二、三??对,20 张 2000 元,一张不少,谢谢你!请进屋喝茶!”

“你不会介意一个做保险的人走进你的房子吗?”王先生笑问。

“啊,不,不,请进!”??

出门时,陈先生热情将王先生送出。 “先生,想不到你的生意经那么好。

你和那些做保险的人不一样。谈了半天,你和我聊的尽是石材生意,而不是你的保险如何如何。见了那些一见面就说保险的我就心烦。我觉得你比保险更可爱。”

“陈老板过奖了。认识你非常荣幸。谢谢你在繁忙中为我牺牲了那么多宝贵的时间,祝你生意兴隆,再见!”

“慢走!”

“喂!你说什么?你那位要石材的朋友在哪里?”陈先生在电话里兴奋地问。

“噢,现在我这,请问什么时候来见你比较合适?”王先生问。

“我现在就有空,请你现在就来!”

“好吧,我带他来。陈老板,你又可发一笔财了,请我吃一顿怎么样?”

“没问题!”

宁静的病房里,身患脑溢血的陈先生静静地躺着。现在已过了危险期,神态已完全清醒过来。床边坐着 3 个人,陈太太,孩子,另一位是王先生。

陈先生吃力地伸出手,神情稍显激动。 “王先生,真不知该怎样感谢你。

要不是我接受你的建议,买下这一份保险;要不是贵公司为我赔付的这笔保险金,我今后的日子将不知糟成什么样子。现在,我虽然瘫痪了,我的妻儿却生活无忧了。而当时,我竟那样对待你??”

“陈先生,快别这么说,对任何一个新事物,都有一个接受的过程。你不是拒绝我的第一个也不会是最后一个。我深感荣幸的是:在你生命中如此重要的时刻能为你们全家做这么一点有益的事情。现在我真正感到平安保险对每个人的重要意义。”

是的,保险行销口才目录

保险公司,暑期你的孩子保险吗


每年暑期将至,一帮生龙活虎的小孩子又要冲出学校,专家认为,漫漫长假,对孩子的保险保障很重要。保险公司也正积极关注这一市场。日前,国泰人寿免费为广大少年儿童提供涵盖2006年暑假期间、为期三个月的意外险保障。不过各个家长还是应该针对自家的情况,为自己的小孩度身定制最适合他的保险。

給幼儿一份医疗保险

对象人:明明,5岁,在上幼儿园。

保险专业人士认为0-7岁的孩子抵抗力差,在炎热的夏天最容易生病或者发生一些小小的意外。給孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病。所以建议明明的父母多买住院医疗补偿型的险種。

重大疾病险投保年龄越小保费越便宜,以0岁女孩子为例,年缴费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。现在小孩感冒发烧动辄就需住院,积累下来花费也不小。在考虑购买这类保险时,建议在主险外买些附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院还可以报销一些医疗费用,并获得20元~50元/天的住院补贴。儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险,尤其是重大疾病。

少儿选一份意外险

对象人:10岁的乐乐,小学四年纪,活泼好动。

保险公司认为7-12岁的小孩子,活泼好动,自制能力差,发生意外的可能性很大。有调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手,因此,家长可以酌情为孩子购买意外类险種,一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般不贵,一年仅需几百元。

日前,金盛推出了“孩之宝”儿童套餐,其特色是细水长流,教育、医疗皆可保,乐乐可以每年交保费7,391元(人民币),其中主险交费期仅需8年。就可以享有以下保障利益:大学教育金/创业津贴:18岁时可领取18481元(按中等投资回报假设),25周岁时可领取34,485元,在19岁、22岁、25岁时各提供6,400元现金补贴(注:1、假设1825周岁前暂不提取账户价值;2、可领取的金额均按中等投资回报假设,且投资账户价值并非保证不变。)。其后保单继续有效,并提供直至终身的人寿保障。意外门急诊:每次事故最高給付1,500元(自付30%),住院医疗费:每次住院最高6,000元(自付20%),每日住院现金:40元/天(每次住院,最高給付180天),终身寿险保障:身故給付8万,周年红利:终身领取百岁贺寿金:8万元。

中学准备教育储蓄险

对象人:15岁的城城,现读初一

保险公司认为,这个阶段的小孩子,教育储蓄保险很重要。少儿教育储蓄险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,相当于一種强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免缴后期保费,还可获得一份生活费。

保险公司表示,如果孩子已经到了14-15岁,还沒有买教育类的保险产品,这时,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金給付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险種不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,意外险、医疗险也是不可或缺的。这类产品也比较多,例如中国人寿有“鸿星少儿两全保险”、“鸿运少儿两全保险”、“英才少儿两全保险”,而友邦则有“世纪英才两全保险”、“天之英才高中教育金保险”、“育英宝两全保险”等等。

TIPS:

很多保险公司都建议家长,开学时购买学平险。学平险的承保对象是在校学生,一般是团体购买,不零售。学平险便宜,保障也不少,每年仅需保费几十元,就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等,是孩子投保的第一选择。根据专家的建议,孩子投保的先后顺序应该是:1、学平险;2、重大疾病及意外伤害险;3、教育金給付险種(家庭经济较好的可考虑);4、寿险(家庭经济很好的可考虑,毕竟越早买价格越便宜)。

保险公司的套路,看了你都心惊


很多朋友反映保险的坑太多,稍不留神就掉坑里了,而且是还没开始买就已经在坑里了,买后发现,自己又给自己挖了个坑。

很多朋友反映保险的坑太多,稍不留神就掉坑里了,而且是还没开始买就已经在坑里了,买后发现,自己又给自己挖了个坑。

真是坑中坑!

今天我们就来谈谈保险的一些套路,或者说是邪路更恰当。

l “我买了很多保险,却不知道到底在保障什么?”

l “业务员把保险产品吹的天花乱坠,我纠结不知道到底要不要手?”

l “我买了一堆保险,怎么连健康告知流程都没有?”

l “签单之后业务员人间蒸发的,后续服务没人管!”

l “基本保障都没有,理财分红的保单竟然有好几张?”

今天我们就来看一下这些巨坑!

套路一:即将停售 限时限量

“8月1日起,很多保险停售限购!保险越早买越划算,抓紧最后的机会!”“8月31日全国停办,退市前每天发一遍,不想让朋友们错过这么好的险种。”

这个套路在朋友圈几乎每个月都会看到,于是当一些保险销售员叫嚣着再不买就停售了,消费者一着急,连保单合同都忽略,就掉进陷阱了。

结果最后发现它又出现了,保险公司的解释为销售火爆,所以再开放一定额度,为了没抢到的人,玛尼?

这样都可以,总是说狼来了,狼来了,你还相信不?

但有时候它就是真的来了

首先来说产品为什么会停售:

1、不符合保监会对监管要求。(很多保险公司开发保险产品脱离了保险保障的本质,会带来经营风险,而被监管部门叫停)

2、很多停售都是产品的更新换代,会有更好的升级产品出来。

3、保险公司对市场风险预估不足而造成毁损厉害,主动要求停售。(往往这种停售是悄无声息的),不可能这么大张旗鼓。

千万不要认为即将停售的产品是最好的选择,要弄清楚停售原因,理性思考,先问问自己到底需不需要,再看看是不是适合自己。

套路二:低佣金的好产品,业务员不推

这是一款保费635元可保障50万元保额的消费重疾险,有没有便宜哭?但是这么便宜的产品市场上却没有几个客户知道,why?

那么,保险业务员的顾虑是什么?

1、业绩和荣誉

不是自己公司的产品,没有业绩也不能核算入荣誉激励方案。

2、做在别人公司名下,佣金不足。如果有续期利益,拿不到!

3、客户信息客户信息被别人掌握,担心客户流失。

4、不划算担心客户买了便宜的保险,就不买其他产品了。

套路三:健康告知 全部勾否

在大家购买医疗或者重疾的时候有一个非常重要的环节,那就是填写健康告知问卷,人生在世谁会没有个生病住院的记录,而这个记录需要你在投保时如实告知。

业务员

“没有关系,健康告知填不填写无所谓,到时候不会查到你的”

业务员

“过了两年就没事儿” “两年不可抗辩,保险公司必须赔!”

业务员咋不上天呢?

首先保险公司的不可抗辩条款是在你没有重大过失进行隐瞒的情况下,如果投保前就未进行如实告知,后期发生的风险保险公司是可以不进行赔付的 。

一些业务员想急于求成想完成业绩,却不负责任的忽悠客户说有病也没事,我帮你来填资料保证能通过,结果健康告知全部勾否。

大多拒赔案例都是因没有健康告知引起的,保险公司是可以拒赔并且解除合同的,有些甚至不会退还保费。

套路四:夸大收益 避谈风险

业务员

姐姐,我们这款好好哦,每年都有分红回馈,这个过几年可以拿到xxxx钱

这个保险大病小病都能赔,门诊住院也全部都能报销,宝宝长大了还能领一笔教育金

真的有这么好吗?保障有这么足吗?分红有这么高吗?那些不保事项,业务员却避而不谈。

有的业务员为了尽快完成任务,自己给客户承诺了很多

高收益高回报大病小病住院都可以报销等等

然和合同却并没有这一项,买保险千万一定要看合同

销售员会误导你,但合同不会欺骗你

套路五:附加险搭售主险的捆绑陷阱

业务员

你看这个产品真的不错哎,重疾医疗意外什么都有了,保障全面!几百块都医疗是还不错哎,能单独购买吗?

业务员

不可以哦,必须全部打包一起买!

简直是流氓~

一些大保险公司或者保险团队的逻辑就是主险 附加险强行捆绑销售

几百块的医疗险性价比高,但必须搭配一个非常贵的主险

这个是不是有点太坑了

好比我只想买个餐桌,你却要连着房子一起卖给我

实际上市场上高性价比的医疗险多如牛毛,根本不用强制捆绑购买

套路六:感情攻势 人情保单

通常刚加入保险业的业务员

由于自身专业度不高,又有着业绩压力

因此最爱发动人情攻势,动员身边的亲朋好友买买买

业务员

你看一下,产品特别好,我就差你这一张保单了,你就支持我一下

老同学,这个xx特别好,特别适合你们家宝宝

但是往往到最后:

玛尼?该有的多发性保障没有,还比别人贵这么多

同保不同赔,都买了保险,为啥我的不赔

人情保单,究竟是保障还是炸弹呢?

人情保单来了,先不要冲动,作为客户一定要根据自身的家庭情况和需求合理配置产品,而不是被人情所绑架。

到底是保险公司骗人?还是你在骗保险公司?


每天都有大量的保险理赔申请被保险公司拒绝,自然就有不少人开始到处宣扬保险都是骗人的。但事实确实,大量拒赔案例,其实都是被保险人在骗保。

今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下:

一、常见骗保类型

1、带病投保

很多人让他买保险时总舍不得,总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了,又开始后悔没有早买,可是这时由于健康告知的存在,正常买保险已经不可能了。那怎么办呢?于是他们灵机一动,想到了骗保。

比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病,于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知,怎么办呢?

有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病,以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。

有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下,了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔,买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。

比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。

无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病,于是通过所在医院私自拍片,发现可能是患有甲状腺乳头状癌。

而高建业妻子正好是保险从业人员,于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后,高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。

在保单等待期到期后,高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术,并向13家保险公司申请理赔790余万元。

不过好在保险公司发现了端倪并报案,最终公安机关甄别了3万余条就诊信息,并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对,查到了患者高飞就是高建业,确定了其等待期内确诊的事实,成功告破了这件诈骗案。

类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。

2、故意伤害他人骗保

四川某男子为了付首付买房,再加上对母亲的不满,于是给母亲购买了40万的意外伤害保险,几个月后将母亲残忍杀害,并伪造成意外触电的假象。

天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万,随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡,随后假装发现妻子意外溺水进行报案。

贵州某男子与前女友有一个儿子,年仅七岁,由于孩子生活和学习问题,招致其心生厌恶,于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险,随后在孩子睡觉时用被子捂死,并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。

以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前,亲情、感情都能一文不值,实在令人唏嘘。

二、骗保的恶劣影响

一款保险产品在定价的时候,都会预估它未来的赔付率有多少,从而决定是卖贵一点还是便宜点。

比如百万医疗险和小额医疗险,一个几百万的保额,一个只有一两万的保额,价格却差不多。

因为百万医疗险虽然保额高,但是由于有1万免赔额的存在,实际理赔率并不高。因为有数据显示,三甲公立医院的人均医疗费,刚好不到1万元,也就是说大部分看病住院的情况,都用不到百万医疗险。

而小额医疗险虽然只有一两万保额,但由于只有几百块甚至0免赔额,赔付比例是远高于百万医疗险的。

正所谓聚沙成塔,小额医疗险虽然赔的少,但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。

所以如果成功骗保的情况过多,会导致产品实际赔付率远超预估,保险公司发现成本上升,只有涨价甚至停售该产品。

还有大家在购买医疗险时,经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院,很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为,保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如,某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。

所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价,白白付出了额外的保费,被纳入黑名单地区的消费者,看病只能舍近求远,你说他们做错了什么呢?

三、保险公司怎么防止骗保

1、限制保额

比如前面举了一个医生骗保案例,保额高达790万,一个丈夫杀妻案例,保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万,他们还愿意冒这么大风险骗保吗?

因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象,对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万,10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额,最高也不能超过这个限额。

为了20万、50万杀死亲生子女,如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲,显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱,毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。

2、拉黑名单

比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外,就是因为该地区大量医院存在骗保行为。

比如有传言说只要给钱病历可以随便写,那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢?有病可以让医生在病历上写没病,等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。

还听说当地的医院因为病床比较富余,医院联合病人薅住院津贴的羊毛,一天几百块的住院津贴,骗一天是一天。

能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院,可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。

3、免责条款限制

由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的,保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。

4、投保规则限制

有的产品只是免责投保人故意行为,有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保,从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。

5、理赔调查

常见的骗保行为,一般保额都比较巨大,而且骗保者都急于早点拿到赔款。

由于现在保险公司都有信息共享,如果发现某位客户申请理赔的保额比较高,或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔,那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。

另外如果等待期刚过没多久就申请理赔,这么“巧”的事情也是值得调查一番的。

四、写在最后

骗保几百上千万的事毕竟还是少,大量的骗保可能就是有病说没病,住了院说没住院,体检异常说没异常,抽烟喝酒说不抽烟不喝酒,从事高危职业而不告知等。

看似都是小问题,一般被发现也就是拒赔而已,不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的,如果失去了这个原则,保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本,那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。

所以在吐槽保险“骗人”之前,想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢?为了保险的健康发展,骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用,未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝,保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。

保险知识,让你不用退保的保障


陈小姐五年前投保了一份人寿保险单,年交保费6000多元,但最近陈小姐的工作发生了变化,她感到负担太重,于是想到了退保。

由于长期寿险、健康险、养老险等的缴费期往往长达几十年,期间投保人一旦遇到意料之外的事情,继续缴付保费便很困难。但保险专家提醒,退保是最不划算的,不仅不能拿回所有的钱,而且原来的保障也没有了。其实,陈小姐完全可以利用保单的一些""特殊功能""帮自己渡过难关,并且继续拥有一定的保障。

减额缴清:现金价值抵缴保费

几乎所有长期缴费、具备有现金价值的保险,如养老险、分红险、两全保险、健康险以及终身寿险等都可以减额缴清,即将保单的现金价值作为趸缴的净保费,投保保额相对较低的同类保险。

如陈小姐选择减额缴清,按照保险公司的现金价值表,目前陈小姐保单的现金价值为20300元,这样,陈小姐可以将20300元作为趸缴保费,一次性投保,这样,陈小姐还可以享有一定的身故保障,但保额将降低至6万元。

特别提醒:

保险公司通常对减额后的保险有最低要求,有的要求保险份数不得小于0.5份;另外,投保人一般要缴足2年保费且保单生效满2年后,才可申请减额缴清,主要是因为保单前两年的现金价值比较少。

值得注意的是,申请减额缴清时,不要超出60天的宽限期,否则为无效,并要提出书面申请。此外,有的公司还规定,减额缴清后的保单不能进行保单质押、不能增加附加险、不能加保减保等。

保费垫缴:短期内还能有保障

很多保险公司的投保单上,都有""保险费过期未付选择""一栏,通常设有""保费自动垫缴""和""中止合同""两项。一旦选择""保费自动垫缴"",当投保人超过宽限期(60天)仍未交保费时,就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。另外,也有不少公司默认保费垫缴,消费者投保前应问清楚。

保费垫缴可以在短期内缓解投保人的缴费压力,在此期间,所拥有的风险保障不变。但前提是保单要有足够的现金价值。

例如,陈小姐的保单目前有20300元的现金价值,可垫缴三年多的保费,即每年6000元,各项保障不变。三年后,陈小姐的经济状况好转了,只要在缴付利息后继续缴付保费,保单利益不受影响。

特别提醒:

保费垫缴的性质类似于保单借款,因此,陈小姐再次缴纳保费时,还要按时间支付利息,通常根据银行贷款的利率浮动。

保费垫缴的最大好处是投保人停缴保费期间风险保障不变,但这种方式具有短期性,而且是损耗式的,如果保单的现金价值垫缴完了,而投保人又未能及时缴付保费,保险合同就中止了。这种方式适合于短期内有能力重新缴费的投保人。

另外,保障不变是指身故等风险保障不变,但现金价值因垫缴保费而减少了,将来年金领取、返还等也会相应减少。

减保:保额保费按比例减少

投保人也可以采取减小保额的方式缓解自身的缴费压力,即将有效保险金额中基本保险金额部分同比例减少,如果是分红保险,累计红利保险金额部分也相应同比例减少。减保后,保险公司将退还减少部分对应的现金价值。

例如,陈小姐感到每年6000元的保费压力比较大,但每年2000元~3000元的保费则可以承受,就可以将保额降低至5万元,年缴保费为2000元,同时可退回13533元的现金价值。

特别提醒:

一般情况下,保险公司规定,减保保额不得低于1万元。对于分红类的保险,要交足两年以上保费且保险期满两年,才可申请减保;对于含养老金保障责任的险种,进入养老金领取期后不允许申请减保。另外,主险的保险金额降低时,其附加险保额根据主附险搭配比例进行调整;若申请减保的保险单有借款、欠交保险费、垫交保险费等事项,必须先行清偿。

保险公司,美国地震保险的保障范围


自然灾害引发的巨灾风险,人类的力量确实难以完全避免,但从人类与自然灾害的长期斗争中得出的经验与教训,确实有助于减少自然灾害对人类造成的物质财富的损失和人身伤亡。美国地震保险应对风险的策略是当商业保险公司自身运作无法有效管理巨灾风险,或不能满足社会发展的实际需要时,政府就会以立法形式介入。

美国地震保险规定有一定的自负额,即被保险人应当对一定数额的损失自己承担责任,未达到这一自负额标准的,保险公司不予赔付。美国地震保险自负额的比例以及计算方式,保险公司都应当在保险单中以黑体字的形式明确规定。

美国地震保险的保障范围非常特别。保障项目分为最低保障和选择保障两类,对最低保障,每家保险公司的地震保险都必须提供,最低保障包括:住宅、动产、以及住宅因地震损害不能居住期间的生活费用,这种生活费用不得低于1500美元。对选择保障,各家保险公司可以在保险合同中提供,以便投保人选择加保。选择保障的范围一般包括:住宅因结构性损坏所产生的拆除费用、评估震后房屋是否适合居住的评估费、申请重建许可的费用等。

此外,由于地震灾害的特殊性,地震时地震保单可能灭失,或者被保险人存在其他不能行使索赔权利的情形。美国地震保险法要求保险公司对其索赔理赔程序作出特别规定。此规定需报经监理官同意,如果90日内监理官对保险公司提出的特殊程序没有不同意见,视为监理官同意该程序。如果监理官不同意保险公司提出的索赔理赔程序,保险公司须在60日内补正,如在60日内未补正,监理官可以中止该保险公司在本州内承保住宅保险的营业许可证,直到保险公司提出的索赔理赔程序获得监理官的认可。

美国地震保险对我国具有借鉴意义。我国虽无住宅保险,但有家庭财产保险,可以将地震保险附加于家庭财产保险销售。采取半强制性的承保形式也值得借鉴,我国目前虽有附加破坏性地震保险,但这种保险毫无强制性,由于风险大,保险公司在销售时通常不会主动向客户推荐,普通投保人根本不知道可以投保这种附加险,如果这种保险变成半强制性质,保险公司必须告知投保人,则客户投保地震保险的可能性将会大大增加。此外,由保险公司提出要约的形式非常特殊,保险合同的订立,通常由投保人提出要约,地震保险中则由保险公司提出要约,此点也值得我们未来的地震保险制度学习。

保险公司,怎样领取你的保险金?


近年来人们的保险意识越来越强,投保寿险的人越来越多,早投保的人,现在有的人已经领取了保险金;有的准备领取。但有些人怕领取保险金很麻烦;也有些人怕领不到保险金;甚至,有人认为保险营销员离开保险公司,保险金找谁领取?领取保险金究竟难不难呢? “生存給付”是保险公司根据有效的保单投保人投保时约定的时间、条件給付被保人生存保险金,一般申领生存保险金应具备资料: 一、有效的人寿保单; 二、被保人的户籍、身份证明; 三、生存受益身份证明; 四、要求被保人(生存受益人)亲自领取,如果不是亲自领取,必须证得保险公司同意,并由生存受益人或其法定监护人的授权委托证明书。 特别要注意的是: 一、被保人生存至约定领取年龄周岁日后的第一个保单周年日是保险金领取日; 二、到期生存保险金如果暂不领取。可累在下期领取,但不计利息; 三、提交最后一期的保费收据(如果收据遗失应先在保险公司补办)。有可能导致未能及时领以的原因: 一、提供給保险公司的资料不全; 二、出险时沒有及时报案,影响勘查与责任的认定; 三、未能及时举证; 四、如果是涉及伤残的,须在出险后180天后方作伤残鉴定; 五、有关单位出具可能影响案件理结的证明或鉴定; 六、性质不明确,需时间核實的; 七、出险如果在宽限期内尚未缴效续期保费,必须补效保费方可办理理赔。 基上以上理由与種種原因说明了一个问题,无论是生存給付,还是出险理赔,要得到保险公司及时給付、理赔。很多因素是在保户的一方决定的,保户如果能及时向保险公司提供所需的资料,并协助与配合,給付或理赔是很快的。

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