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保险公司,暑期你的孩子保险吗

2020-03-10
孩子的保险规划 如何规划孩子的保险 谈谈你对保险的规划

每年暑期将至,一帮生龙活虎的小孩子又要冲出学校,专家认为,漫漫长假,对孩子的保险保障很重要。保险公司也正积极关注这一市场。日前,国泰人寿免费为广大少年儿童提供涵盖2006年暑假期间、为期三个月的意外险保障。不过各个家长还是应该针对自家的情况,为自己的小孩度身定制最适合他的保险。

給幼儿一份医疗保险

对象人:明明,5岁,在上幼儿园。

保险专业人士认为0-7岁的孩子抵抗力差,在炎热的夏天最容易生病或者发生一些小小的意外。給孩子准备一份医疗保险是非常有必要的。学龄前儿童抵抗能力差,容易得一些流行性疾病。所以建议明明的父母多买住院医疗补偿型的险種。

重大疾病险投保年龄越小保费越便宜,以0岁女孩子为例,年缴费仅1000元左右就可买到10万元保障,保障终身。现在小孩感冒发烧动辄就需住院,积累下来花费也不小。在考虑购买这类保险时,建议在主险外买些附加住院医疗险。这样,小孩万一生病住院还可以报销一些医疗费用,并获得20元~50元/天的住院补贴。儿童最需要的保险是意外伤害及医疗险,尤其是重大疾病。

少儿选一份意外险

对象人:10岁的乐乐,小学四年纪,活泼好动。

保险公司认为7-12岁的小孩子,活泼好动,自制能力差,发生意外的可能性很大。有调查显示,意外伤害已经超过疾病成为儿童健康的头号杀手,因此,家长可以酌情为孩子购买意外类险種,一旦孩子发生意外可以得到一定的经济赔偿。此类保险一般不贵,一年仅需几百元。

日前,金盛推出了“孩之宝”儿童套餐,其特色是细水长流,教育、医疗皆可保,乐乐可以每年交保费7,391元(人民币),其中主险交费期仅需8年。就可以享有以下保障利益:大学教育金/创业津贴:18岁时可领取18481元(按中等投资回报假设),25周岁时可领取34,485元,在19岁、22岁、25岁时各提供6,400元现金补贴(注:1、假设1825周岁前暂不提取账户价值;2、可领取的金额均按中等投资回报假设,且投资账户价值并非保证不变。)。其后保单继续有效,并提供直至终身的人寿保障。意外门急诊:每次事故最高給付1,500元(自付30%),住院医疗费:每次住院最高6,000元(自付20%),每日住院现金:40元/天(每次住院,最高給付180天),终身寿险保障:身故給付8万,周年红利:终身领取百岁贺寿金:8万元。

中学准备教育储蓄险

对象人:15岁的城城,现读初一

保险公司认为,这个阶段的小孩子,教育储蓄保险很重要。少儿教育储蓄险主要解决孩子未来的学费问题。以购买保险的形式来为子女筹措教育费用,相当于一種强制性储蓄。一旦父母发生意外,如果购买了“可豁免保费”的保险产品,孩子不仅免缴后期保费,还可获得一份生活费。

保险公司表示,如果孩子已经到了14-15岁,还沒有买教育类的保险产品,这时,宜选择时间间隔短的分红产品,也可以一定程度上替代教育金給付。当然,也可以考虑缴费和支取都非常灵活的万能寿险。这个险種不仅有保障性,还有很高的投资性。大人孩子都可以受益。同时,意外险、医疗险也是不可或缺的。这类产品也比较多,例如中国人寿有“鸿星少儿两全保险”、“鸿运少儿两全保险”、“英才少儿两全保险”,而友邦则有“世纪英才两全保险”、“天之英才高中教育金保险”、“育英宝两全保险”等等。

TIPS:

很多保险公司都建议家长,开学时购买学平险。学平险的承保对象是在校学生,一般是团体购买,不零售。学平险便宜,保障也不少,每年仅需保费几十元,就涵盖了意外伤害保险、意外门诊、住院医疗等,是孩子投保的第一选择。根据专家的建议,孩子投保的先后顺序应该是:1、学平险;2、重大疾病及意外伤害险;3、教育金給付险種(家庭经济较好的可考虑);4、寿险(家庭经济很好的可考虑,毕竟越早买价格越便宜)。

精选阅读

到底是保险公司骗人?还是你在骗保险公司?


每天都有大量的保险理赔申请被保险公司拒绝,自然就有不少人开始到处宣扬保险都是骗人的。但事实确实,大量拒赔案例,其实都是被保险人在骗保。

今天咱们就来聊聊骗保那些事儿。本文主要内容如下:

一、常见骗保类型

1、带病投保

很多人让他买保险时总舍不得,总觉得自己不会那么倒霉发生大病。等真生病了,又开始后悔没有早买,可是这时由于健康告知的存在,正常买保险已经不可能了。那怎么办呢?于是他们灵机一动,想到了骗保。

比如有些人体检查出了三高或者其他慢性病。怕以后引发重大疾病,于是想到了购买保险。但正常投保已经无法通过健康告知,怎么办呢?

有的人是在体检中心或者小医院查到的疾病,以为投保时故意隐瞒病史以后申请理赔保险公司也不会发现。

有的人则是在个别不懂装懂或者利益熏心的销售人员忽悠下,了解到了一个“2年不可抗辩”条款。以为只要拖到2年后再申请理赔,买保险之前隐瞒了什么病情保险公司都只能无条件理赔。

比如前两年震惊保险圈的医生骗保790万大案。

无锡一家医院的医生高建业根据自己医学经验判断自己可能得了甲状腺疾病,于是通过所在医院私自拍片,发现可能是患有甲状腺乳头状癌。

而高建业妻子正好是保险从业人员,于是两人决定购买巨额重大疾病险骗取保险金。两人先后在13家保险公司购买了总保额790万元的重大疾病险。随后,高建业用“高飞”的假名到甲状腺专科医院进行确诊。

在保单等待期到期后,高建业随即进行了甲状腺乳头状癌切除术,并向13家保险公司申请理赔790余万元。

不过好在保险公司发现了端倪并报案,最终公安机关甄别了3万余条就诊信息,并请甲状腺疾病医学领域的专家进行比对,查到了患者高飞就是高建业,确定了其等待期内确诊的事实,成功告破了这件诈骗案。

类似的巨额骗保案还发生在意外险、寿险中。

2、故意伤害他人骗保

四川某男子为了付首付买房,再加上对母亲的不满,于是给母亲购买了40万的意外伤害保险,几个月后将母亲残忍杀害,并伪造成意外触电的假象。

天津某男子给妻子购买了多达11份人身保险保额高达2676万,随后在和妻子、女儿去泰国旅游时将妻子按入水中让她溺水而亡,随后假装发现妻子意外溺水进行报案。

贵州某男子与前女友有一个儿子,年仅七岁,由于孩子生活和学习问题,招致其心生厌恶,于是给孩子购买了数份保额不等的意外保险,随后在孩子睡觉时用被子捂死,并打开煤气意图伪造煤气泄露中毒死亡的假象。

以上亲人残杀而骗取高额保险金的事件只要上网一搜就能找到不少。在金钱诱惑面前,亲情、感情都能一文不值,实在令人唏嘘。

二、骗保的恶劣影响

一款保险产品在定价的时候,都会预估它未来的赔付率有多少,从而决定是卖贵一点还是便宜点。

比如百万医疗险和小额医疗险,一个几百万的保额,一个只有一两万的保额,价格却差不多。

因为百万医疗险虽然保额高,但是由于有1万免赔额的存在,实际理赔率并不高。因为有数据显示,三甲公立医院的人均医疗费,刚好不到1万元,也就是说大部分看病住院的情况,都用不到百万医疗险。

而小额医疗险虽然只有一两万保额,但由于只有几百块甚至0免赔额,赔付比例是远高于百万医疗险的。

正所谓聚沙成塔,小额医疗险虽然赔的少,但是赔的多导致实际成本跟百万医疗险差不多。

所以如果成功骗保的情况过多,会导致产品实际赔付率远超预估,保险公司发现成本上升,只有涨价甚至停售该产品。

还有大家在购买医疗险时,经常会看到投保须知中会除外一些地区的医院,很多人不知道为什么。其实就是因为这些地区出现大量医院联合病人一起骗保的行为,保险公司无奈之下把这些地区的所有医院都纳入了黑名单。例如,某条款就规定北京市平谷区、密云县、怀柔区所有医院不保。

所以为骗保行为最终埋单的是正常购买保险的消费者。好好的被无端涨价,白白付出了额外的保费,被纳入黑名单地区的消费者,看病只能舍近求远,你说他们做错了什么呢?

三、保险公司怎么防止骗保

1、限制保额

比如前面举了一个医生骗保案例,保额高达790万,一个丈夫杀妻案例,保额更是高达2676万。如果这个金额只有20万,他们还愿意冒这么大风险骗保吗?

因此国家为了保护未成年人不会成为骗保的对象,对保险公司的身故赔偿保额做了限制。不满10岁的不能超过20万,10-18岁的不超过50万。不管你买了多少万的保额,最高也不能超过这个限额。

为了20万、50万杀死亲生子女,如果不是想钱想疯了相信没人能做的出来。前文杀害儿子的那位父亲,显然不会聪明到去查查条款看看他骗保能拿到多少钱,毕竟他连闷死和煤气中毒的区别都不知道。

2、拉黑名单

比如前面说到的北京平谷区、密云县等地区所有医院被保险公司除外,就是因为该地区大量医院存在骗保行为。

比如有传言说只要给钱病历可以随便写,那么保险的健康告知和等待期还有什么作用呢?有病可以让医生在病历上写没病,等待期内发生的病可以让医生改到等待期后发生。

还听说当地的医院因为病床比较富余,医院联合病人薅住院津贴的羊毛,一天几百块的住院津贴,骗一天是一天。

能让保险公司直接除外一整个地区的所有医院,可见当地医院骗保有多普遍和猖狂。

3、免责条款限制

由于很多意外险、人寿险的骗保都是投保人实施的,保险的免责条款中第一条就写明投保人的故意伤害或杀害是不赔的。

4、投保规则限制

有的产品只是免责投保人故意行为,有的意外险、定期寿险则干脆限制只能自己给自己投保,从根源上直接断了投保人不告诉被保险人偷偷购买高额保险骗保的念想。

5、理赔调查

常见的骗保行为,一般保额都比较巨大,而且骗保者都急于早点拿到赔款。

由于现在保险公司都有信息共享,如果发现某位客户申请理赔的保额比较高,或者在其他公司有多份同类保单也在申请理赔,那么保险公司就要调查一下是否有骗保的可能。

另外如果等待期刚过没多久就申请理赔,这么“巧”的事情也是值得调查一番的。

四、写在最后

骗保几百上千万的事毕竟还是少,大量的骗保可能就是有病说没病,住了院说没住院,体检异常说没异常,抽烟喝酒说不抽烟不喝酒,从事高危职业而不告知等。

看似都是小问题,一般被发现也就是拒赔而已,不会承担什么法律责任。但保险是建立在诚信原则基础上的,如果失去了这个原则,保险公司给产品定价将不得不考虑加入诚信风险的成本,那对诚信购买保险的消费者又造成了极大的不公平。

所以在吐槽保险“骗人”之前,想想自己是否也有欺骗保险公司的行为呢?为了保险的健康发展,骗保行为真的要不得。并且随着大数据的应用,未来也许你自认为能把骗保做的天衣无缝,保险公司也依然能从你的历史大数据中找出蛛丝马迹识破你的伎俩。

小保险公司靠谱吗?倒闭了保险公司还能理赔吗


不过有不少小伙伴也有自己的担心:小保险公司,靠不靠谱?会不会倒闭?倒闭了保险公司还能赔吗?

小公司的产品是挺诱人,看着挺便宜,保的还很多,但是俗话说“便宜没好货”,这这这这靠不靠得住啊?

我也意识到了大家的担忧。不要怕,我今天就让你把心放回肚子里!

从以下3点来打消大家的疑惑。

——小公司会不会倒闭

——小公司产品保障过不过硬

——小公司产品能不能理赔

会不会倒闭

首先,保险公司倒闭的几率极低。

我国对保险公司的监管相当严格。

改革开放以来,从最开始的2家,发展到如今的160多家,经历了多次的全球金融危机,都没有发生过一起破产案例!

不过不怕一万,就怕万一,如果承保的保险公司真的破产倒闭了,那么保单怎么办呢?

别怕,监管部门规定,保险公司倒闭,保单将转移给其他公司。

《保险法》第九十二条:

如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

所以保险公司就算破产,也有接盘侠,我们的保单权益依然有效。

保障过不过硬

便宜没好货的这一观点已经深入人心,保险产品也是如此吗?

老斯基明确告诉大家:不是的!

写进合同里的条款,就是保险公司要履行的责任。

所以保障好坏的唯一标准就是条款。

以重疾险为例,一款好的重疾险,保障疾病种类需要包含25种高发重疾+9种高发轻症;

就拿常见的高发轻症——冠状动脉介入手术,也就是我们常说的心脏支架来说,

某大公司的重疾险就没有这项保障,也因此闹出了不少拒赔新闻,还被媒体点名批评过。

反而很多小公司的重疾产品都包含了此项责任。

老斯基想说,大公司产品不一定不好,小公司产品也不一定好。

区分产品好坏是要看条款好不好,而不是看公司大小。

理赔难不难

规模大小与理赔无关,小公司理赔一点也不难!

保险和其它商品的区别在于:保险产品的本质属性其实是契约。

大公司实力再强也不会赔你保险合同外的一分钱;

小公司实力再小,只要符合条款也不会少赔一毛钱。

那么,小公司的理赔效率咋样,会不会拖着不给赔?

不用担心,保险是一个监管非常严格的行业,有关部门对理赔的过程和时效都有明确的规定。

《保险法》第二十三条:

申请赔偿或者给付保险金后,需及时作出核定;情形复杂的,应当在30日内作出核定。对属于保险责任的,达成协议后10日内,履行赔偿或者给付保险金义务。

保险公司必须要在30日内给出结果,确认理赔后10日之前把钱给到位!

除了法律上的规定,咱还有数据支持!

北京银保监的官网公布的2019年第一季度北京寿险公司理赔时效。

▲第一季度北京寿险公司理赔时效

从这张图可以看出来,无论大公司还是小公司,绝大部分理赔时效只需1-2天,效率还是相当高的。

老斯基说

瑞幸咖啡在纳斯达克上市,其中的广告语就是:你喝的是咖啡还是咖啡馆?

其实买保险也是如此,不妨想想,你买的是保障还是保险公司?

保险一旦生效,一切都以保险条款和特殊约定上的黑纸白字为准。

产品的好坏,与保险公司的大小没有关系。

理赔方便不方便,与保险公司大小没有关系。

任何一家保险公司的诞生,都是经过层层审核和筛选出来的优质公司,不会轻易倒闭。

与其担心出了险赔不赔,不如好好学习,天天向上,自己掌握投保原理。

不要人云亦云,被别人忽悠着乱买保险。

和命运一样,你挑选保险的权利也应该掌握在自己手中!

保险公司,怎样领取你的保险金?


近年来人们的保险意识越来越强,投保寿险的人越来越多,早投保的人,现在有的人已经领取了保险金;有的准备领取。但有些人怕领取保险金很麻烦;也有些人怕领不到保险金;甚至,有人认为保险营销员离开保险公司,保险金找谁领取?领取保险金究竟难不难呢? “生存給付”是保险公司根据有效的保单投保人投保时约定的时间、条件給付被保人生存保险金,一般申领生存保险金应具备资料: 一、有效的人寿保单; 二、被保人的户籍、身份证明; 三、生存受益身份证明; 四、要求被保人(生存受益人)亲自领取,如果不是亲自领取,必须证得保险公司同意,并由生存受益人或其法定监护人的授权委托证明书。 特别要注意的是: 一、被保人生存至约定领取年龄周岁日后的第一个保单周年日是保险金领取日; 二、到期生存保险金如果暂不领取。可累在下期领取,但不计利息; 三、提交最后一期的保费收据(如果收据遗失应先在保险公司补办)。有可能导致未能及时领以的原因: 一、提供給保险公司的资料不全; 二、出险时沒有及时报案,影响勘查与责任的认定; 三、未能及时举证; 四、如果是涉及伤残的,须在出险后180天后方作伤残鉴定; 五、有关单位出具可能影响案件理结的证明或鉴定; 六、性质不明确,需时间核實的; 七、出险如果在宽限期内尚未缴效续期保费,必须补效保费方可办理理赔。 基上以上理由与種種原因说明了一个问题,无论是生存給付,还是出险理赔,要得到保险公司及时給付、理赔。很多因素是在保户的一方决定的,保户如果能及时向保险公司提供所需的资料,并协助与配合,給付或理赔是很快的。

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