如今，越来越多七十年代末八十年代初出生的独生子女步入婚姻的殿堂，这一年轻群体普遍存在文化程度高、收入丰厚、观念超前等特点，同时，受社会和家庭环境等因素影响，个人的思维不同，因而每个人的金钱观念不尽相同，有人喜欢花钱，有人非常节俭。
李先生今年30岁，在一家广告公司做策划总监，月收入18000元。春节期间和小他7岁的女朋友结了婚。婚后，首先是双方的角色都有了重大变化，从甜密的恋人成生活伙伴，双方都要承担许多义务和责任。李先生怕老婆太辛苦，坚持他主外，老婆主内，主要把家里給安排好了就行。
为了婚后提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，李先生购买了一些定额給付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重疾险保额为10万元，分20年缴费，每年交2840元，平均每月237元，每年有红利，累积到60岁可以一次性拿到14万多元，60岁前万一遇到不测事件，可以领取双倍保额的赔偿金20万元，并且将所交的保费和红利全部退还。住院津贴保险日赔付100元。每个人都应该进行人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财政方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视實际情况再做通盘的规划。
李先生夫妇年纪较轻，事业发展空间较大，但偿还住房贷款的压力不容忽视，生活开销也会逐渐增多，同时其已有的股票、基金等理财手段有相对较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断，可以将部分风险转嫁給保险公司，选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5—8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。因此在投资渠道的选择上应注重考虑风险性较低、收益较稳定的方式。例如具有分红功能的终身重大疾病保险，在提供全面保障的同时，每年还可以根据保险公司的實际经营状况分取红利，增加保险金额，提高保险保障。对于分红险来说，需要时间的积累，时间越长，分红越多。
若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额之定期寿险主约，并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。若预算充裕时，则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险，并与其它投资理财工具搭配，强迫储蓄，稳健投资，作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金，保本养老保险即可满足这方面的需求。
结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按實紝嵞家庭和财务状况作必要的调整，例如每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。
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保险知识，新婚夫妇更应注重保险
婚宴责任险专门为结婚喜宴的各种潜在风险提供保障，联合寿险以夫妻双方为被保险人。甚至还有直接名为“爱情保险”的产品，保险满期后夫妻可领取“婚姻美满奖励金”。
80后的小夫妻们究竟应该如何选择呢？专家提醒说，人们的投保意识逐步提高是件好事，但千万不可盲目投保，导致在房奴、车奴和卡奴之后再沦为“险奴”。
婚庆和婚宴险有必要
目前不少保险公司推出了婚庆和婚宴保险，花样颇多，主要是对婚礼中的一些意外事件进行理赔，包括婚车迟到、司仪迟到、化妆品过敏、酒店设备损坏和人身意外伤害等。专家建议，新人们在选择婚庆公司时咨询是否已经上了保险。通常，婚庆公司会拿出每单婚礼服务总费用的3%用于购买婚庆责任险。
10月4日，山东滨州的一场婚礼令很多人揪心。婚庆公司燃放的冷焰火引燃彩带，进而点燃新娘的婚纱，导致新娘二级烧伤。目前婚庆公司操作不规范的情况颇为常见，新人无法做到事无巨细，此时保险产品可以起到一定的补偿作用。
平安保险专家提醒，如果婚庆公司没有给新人上保险，新人也可以选择到财产保险公司自行投保，保费一般不贵，通常在几十元至几百元之间。值得注意的是，新人在投保时要看清保单是否包括意外人身伤害和财产两项保障。
先给经济支柱上保险
针对新婚家庭房贷和车贷等负债剧增的情况，新华保险公司的理财专家建议，新人可以先考虑为家里的经济支柱上一份保险。否则，经济支柱一旦发生疾病和意外等风险，对家庭经济会造成毁灭性打击。
这里有个窍门。新华保险的专家指出，新人可以考虑配置同等保险金额的寿险产品以转嫁风险。例如，家里的贷款是80万元，那么应该把保险的保额设为80万元，并且被保险人应该为还贷的一方。这样，万一日后出险，另一方就具有了还贷的能力。此外，如果在婚后一两年内就有孕育宝宝的计划，建议妻子尽早购买含有妊娠期和新生儿保障的“母婴保险”产品。
“爱情险”在几年前推出时颇受关注。据了解，该险种的销售情况并不乐观。事实上，目前国内的“爱情险”并不是保爱情，实质上是一种夫妻联名购买的保险。此类保险的好处是可以为新人省点钱。例如，中德安联公司的金玉满堂两全保险（分红型）的期限为25年、保额为10万元。如果夫妻二人分开投保，则保费为7743元。如果以夫妻名义联名投保，则保费只需4027元。但是，一旦婚姻解体，这份保单就面临退保或分拆的命运。
常规险种也能满足需求
针对围绕结婚大做营销的保险产品，新华保险理财专家建议，对处于初创期的家庭而言，新婚家庭的财务通常处在打基础阶段，在保险方面应该量入为出，切忌冲动投保和盲目退保。
新人在结婚初期可以先选择人身意外险和健康险等，几年后再增加寿险等险种。专家认为，购买保险关键要看是否符合自身需求和家庭财务状况，只要规划合理，配置常规的保险产品也一样可以满足新婚家庭的保障需求。
此外，如果家庭收入不是很高，可以考虑购买费率低廉的消费型定期寿险，满足特定时期的保障需求。以新华定期寿险a款为例，30岁的男性选择20年的保险期限，交费期20年，每年只需交500元保费，就能得到20万元的保额。等到家庭经济条件宽裕之后，再及时增加终身寿险或两全保险以及健康险等，从而完善家庭保障。
保障计划，新婚夫妇如何选择爱情保险
今年又是一个结婚高潮年，今年结婚的女星不在少数。而对于普通人来说，要结婚了，除了忙着买房、装修和婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。新人们最着急的，莫过于如何为爱的双方、为他们的爱情，一起上个保险。
“准新娘”小唐最近正忙于在几家人寿保险公司中挑选，给自己和未来的先生买份家庭保险。用唐小姐的话来说，她是想给最心爱的人“一份实实在在的东西，让他知道，爱他是我一辈子的承诺。”
在上海，有越来越多的年轻夫妇像小唐一样，热衷于夫妻俩共同购买家庭保险，他们笑称这是为爱情“买保险”。
以爱的名义投保
那么，市场上真的有为爱情而上的保险么？还真的有呢！
青青夫妇不久前就联手买了一份保险。根据这份保险计划，只要他们携手相伴，到结婚25周年时就会得到一份银婚祝贺礼金。青青说，幸福婚姻既是快乐的感受，也是肩上的责任，两人共同为婚姻投保能够增强自己与最心爱的人甘苦与共的责任心，珍惜彼此的婚姻幸福。
原来，许多人寿保险公司早就注意到了年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“联合人寿计划”。包括最早提出这个概念的安联大众的“美满婚姻见证计划”，平安人寿的“世纪同祥”、太平人寿的“情系今生”计划等。
这些计划的卖点就在于夫妻俩只需要购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权。这些险种不仅具备两全或终身的人寿保障，还可以在这些“爱情保障计划”之后选择住院补贴、女性疾病、医疗费用等附加险。
上“爱情保险”有条件
但需要说明的是，不是所有的情侣都可以在爱的名义下上保险，必须是具有法律关系的夫妻。原因在于，这些联合人寿形式的“爱情保障计划”，夫妻双方是互为被保险人和投保人的，即一张保单夫妻共保。而保险法规定这“两个人”必须具备“可保利益”。照此条件，那些未婚情侣无法凭恋爱关系就购买此类保险，只有在领取结婚证后才可以上“爱情保险”。
对于经济能力较强的夫妇来说，选择这样的保障计划是可行的，可以体现双方之间的关爱、责任和承诺。但对于经济能力欠佳的、较年轻的夫妇来说，并不一定在结婚时先选择这种人寿保险计划，可以先从蜜月期间的旅行保险、新房的财产险，以及为房贷而定制的定期寿险开始安排家庭保障，然后再考虑这类两全或终身寿险计划。下文的“相关提醒”部分将对此作详细解释。
此保险无力保鲜爱情
但是，话又要说回来，万一婚姻遭遇不测，可不要寄望当初联合投保的“爱情保险”来力挽狂澜。这些联合人寿保单能做的，至多是被保险人想到离异可能会失去今后可能产生的大量保险金，或者想到曾经一起以爱的名义投保过，也许会让分手计划拖延一段时间，间接给爱情创造转机的机会。但如果真的是分手决心已下，“爱情保险”则起不到任何约束作用。
买这样的保险只能说是表示一下对婚姻另一方的承诺，而且两人共用一张保单保费也划算，但真正的爱情不可能靠一种商业契约来维护，而只能靠双方互相信赖、沟通和关爱。
提醒：新婚保障计划四注意
以前是一人吃饱、全家不愁，现在将要面对柴米油盐酱醋茶。在狗年步入新婚殿堂的人们，怎样开始小家庭的理财计划，确保风雨无忧？为此，保险顾问告诉这些新组建的家庭，一定要记得循序渐进买保险。
蜜月旅游要买旅行意外险
热热闹闹地办完喜酒，开始准备蜜月旅游。出门在外总是有风险的，陶醉在二人世界里，难免疏忽了脚下的风险。所以，出门前，最好买份旅行意外险。
跟旅行社出去的话，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故，换句话说，假如该意外不是因旅行社责任造成的，而是你自己或任何第三方造成的，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，这些都不在旅行社责任险的赔偿范围内。眼下时兴的自助游，旅途中所有的风险损失都要自己承担，那就更要买份旅行意外保险了，出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险加医疗险减轻还贷风险
很多新人通过银行按揭购买新房。保险顾问建议这类新婚家庭可适当选择一个包含寿险和医疗险在内的综合计划。
寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人买，这样才能确保万一发生风险后能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有每日住院津贴的那种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件还比较宽裕，可以适当考虑为孩子买份保险。千万别本末倒置，大人还没有买保险，先给孩子买上一大堆。
婚后三年再考虑养老保险
养老保险是经济宽裕后的选择，那时小家庭会比刚结婚时更有经济实力。在国外也是这样，没有人会一下子买全所有的保险品种，而是随着收入的不断增加，一点一点地完善自己的保障计划，即使同一个险种，如寿险，也是年轻时先买一点作为防备，以后随着身价的上升不断增加保额。
保险知识，新婚夫妇如何投爱情保单
每年的五、六月份都是新人登记结婚的高峰期，除了忙着买房、装修和办婚宴，许多年轻人也没有忘记为将来的小家庭安排保障计划。对此，保险顾问建议保险规划一定要根据自己的经济状况量力而行、循序渐进，选择最急需、最适合的产品。
爱情保险：以爱的名义投保
针对大多新婚家庭目前正处于财富的初始积累期、经济不是特别宽裕的特点，也结合年轻夫妇们“保障爱情”的情感需求，许多人寿保险公司特别定制了几款可以由夫妇双方共同购买的“爱情保险”产品，包括平安人寿的“世纪同祥”、泰康人寿的“爱家之约”、中德安联的“福星高照终身寿险”、太平人寿的“情系今生”计划、安联大众的“美满婚姻见证计划”等。
“然而，这些所谓的爱情保单却并不保障爱情。它们的卖点首先在于夫妻双方只需购买一份保单，共同支付保费，就可以双双成为被保险人，同时两人都有受益权；其次，相比同等保额的保险，此种保险的保费相对便宜，”平安人寿保险理财专家赵先生对记者说，与其他终身寿险相比，这种“联合人寿计划”的保费支出最多可降低一半。
以泰康人寿的“爱家之约”(幸福版)为例，据泰康人寿理财专家介绍，该险种的投保者若是新婚夫妇，可以给家里的经济支柱一人投主险，给在家主内的配偶或其他成员选择一些适合自己的意外、医疗等附加险，突破以往不能单独购买附加险的限制，大大减轻了保费负担，平均可为家庭投保节省10-20%的保费。
至于人们普遍关注的“当婚姻遭遇不测时，所买的爱情保单是否继续有效”的问题，上述泰康人寿的理财专家称，目前许多公司的爱情保险都列有专门的“拆分选择条款”，可以灵活简便地根据夫妻双方的协商，把保单拆分成两份，保险责任继续有效。
意外伤害险：蜜月旅游必备
热热闹闹地办完喜酒，新人们往往选择外出旅游度蜜月。但是，出门在外总是存在着风险，为了避免“乐极生悲”，一份意外保险就再合适不过了。
也许有新人选择跟团出游，这样会有一份旅行社责任险，但它并不等同于个人旅游意外伤害险。据民生人寿保险规划师董君介绍，旅行社责任险是旅行社为自己买的保险，是把因旅行社责任导致的游客人身和财产损失转嫁给保险公司、在财产保险公司办理的保险。游客一旦发生与旅行社责任无关的意外伤害，比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚或私自离团遇到意外，游客能从旅行社处获得的赔偿非常有限或者没有，还有自然灾害等各种外来的意外事件，旅行社和保险公司也不负责赔偿。“因此，新人在出行前有必要购买一份人身意外伤害险，赔偿额度较高，保障意义也比较大。”董君说。
新华人寿保险设计师王小姐建议，新婚夫妇在选择意外险产品时，可以根据旅行的方式、行程等有针对性地选择。
比如，不少新婚夫妇会选择境外游，甚至是自助式的境外游，那么不妨选择一份拥有较好救援服务的保险产品。在人生地不熟的境外，当行李、护照遗失无处可寻，突发疾病需要救助而医疗费用无处筹集，又或是其他意想不到的事故发生时，会让人无助。这时，一份拥有全面的境外救助服务的保单可解燃眉之急，只需一个国际救援电话，就可得到及时的援助，或是证件的登记，或是医疗费用的垫付等等。
如果新婚旅行需要参加一些刺激性的运动，例如攀岩、潜水、滑雪等等，那么投保时需要看清保单中的免赔责任中是否包括了所要参加的风险运动，如果你最想保障的内容被排除在外，这份保单就不合适了。
养老保险：可暂缓考虑
对于一般在保险规划中最受重视的养老保险，不少理财专家却表示新婚前几年可以暂缓购买。
“由于大多数新家庭有房贷在身，因此他们的投保原则应是量力而行。而一般的养老险，年投入起码上千元，因此建议在家庭经济宽裕后，比如婚后3至5年再考虑购买也不迟。”新华人寿保险设计师王小姐表示，养老险是一份现在投入、未来享受的保险。对于新婚家庭来说，保险产品应从最急迫的买起，而当下最大的风险在于意外身故或疾病，而非养老。在经济条件有限的情况下，投保养老险只能加重当下的经济负担，对改善生活并无益处。
即使对于部分经济条件较好的新婚家庭来说，专家认为养老险也不需急于购买。理由很简单，保险无需一下子全部买齐所有品种。随着年龄的增长、身体健康程度的变化、收入的变动等等，保险的需求会不断变化，个人可以逐步完善自己的保险保障规划。对于新婚夫妇而言，每年一次或有重大变化(如小孩出生、换房等)时就有必要做检查评估，并相应增加自己的保险品种和保额。
新婚夫妇为爱情家庭买保险了吗？
刚刚步入婚姻殿堂的人，除了新婚的甜蜜，很多事情发生了改变。以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。新婚夫妇怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？
保险顾问建议一定要循序渐进买保险。
蜜月旅游别忘旅行意外险
旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
为了婚后提高保障水平，并进一步分散家庭财务风险，应该购买定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。同时双方都应该购买人寿保险，这样，一旦有一方发生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在财务方面是如此。一般是为有收入的一方买保险，以保障另一方的生活。如果单身时期就已经买了保险，情况也颇理想，结婚后只需要调高保额。必要时当然得视实际情况再做通盘的规划。
若夫妻婚前均未投保且是初次投保，则可考虑购买较高保额之定期寿险主约，并附加伤害险附约、重大疾病险附约、医疗险附约或保障收入中断的失业险。如果经济能力不足，则可由夫或妻一人购买主约，另一人则购买可以附加在其妻或夫之下的附约，以节省保险费支出。若预算充裕时，则可加储蓄功能比重较大的定期养老保险或终身还本险，并与其他投资理财工具搭配，强迫储蓄，稳健投资，作为购房及将来子女教育经费或出国深造的基金，保本养老保险即可满足这方面的需求。
结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，家庭负担也会由轻而重，所以保险也该按实际的家庭和财务状况做必要的调整，例如每年一次或有重大变化（如小孩出生、换房等）时就做检讨评估，看看原来的保额是否符合保险的需求，支付的保费会不会过高。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
有宝贝计划时应关注母婴保险。
新婚夫妇如果计划婚后一两年内就想孕育宝宝，建议尽早为爱妻购买含有妊娠期和新生儿保障的母婴保险产品，为孕妇和出生婴儿提供保障。
目前在国内很多保险公司已经推出了专门针对育龄女性和新生婴儿的特色保障保险。绝大多数的母婴保险产品的保障内容大体相同，都为准妈妈的人身安全及婴儿特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，准妈妈在怀孕4个月以后，一般的重疾险、意外险及医疗保险等都会限制投保，即便是专为孕妇开设的母婴险，也大多规定怀孕未满28周才能投保，因此对于有宝贝计划的新婚夫妇，应尽早为妻子购买母婴保险。
家庭组合优化保险结构
对于新婚家庭家庭尚不宽裕，依据家庭特点和经济实力构建一个较高保障程度的规划，可以考虑购买人生意外险、重疾险及附加医疗险，当风险降临时可以有效降低新婚家庭经济压力。
由于年轻人工作压力较大，环境污染日趋严重，一些恶性疾病呈现年轻化趋势，面对高额的医疗费用，如果新婚夫妇没有做好保险规划，其家庭压力自然苦不堪言。而实现不同种类健康险的优化组合，比如重疾险保障长期重大疾病风险，意外险及医疗险应对短期风险及治疗，可以实现全面的保障，达到为家庭幸福保驾护航的目的。但是在优化保险结构时，应依据经济能力、自身及家庭需求购买保险。
保险规划应逐步完善，切勿“一步到位”
由于有些新婚夫妇颇有保险意识，加之年轻人具有冲动消费的特点，导致一些新婚家庭在购买保险的时候过多，而这样一来每年所交的保费大大超出了家庭承受能力，严重影响了个人生活质量的提高，从而导致一些新婚家庭不堪负重选择退保，进而造成了更大的损失。
因此新婚家庭，应提前规划好保险计划，随着收入水平的不断增加，个人及家庭的保障程度也将越来越完善，比如对于养老保险来说，对于新婚夫妇来说，过早的将资金投入到养老保险中，不利于个人事业的发展和家庭消费的支付，应在经济条件允许的情况下，逐步实施保险规划。因此对于新婚夫妇来说，保费过高则影响家庭财务调度，保费过低又会造成家庭保障不足，因此建议新婚夫妇的保费支出上限为家庭收入的30%左右即可，在保险消费方面应量入为出，切忌冲动投保、盲目退保。
新婚夫妇如何投保？
元旦刚过，张先生的一封来信：
刚刚过去的元旦对于我意义重大，因为在此期间，我与女友结束了长达六年的爱情长跑，步入了婚姻的殿堂。我今年30岁，职业IT工程师，平均月收入1.2万元；我妻子28岁，是杂志编辑，平均月收入6000元。我们都有社会保险，目前尚有银行房贷40万元，10年还清。
我知道从单身贵族到两人世界，不仅仅是生活中多了一个亲密爱人，更重要的是多了一份对于家庭的责任，我希望通过专家指点能够完善家庭基本保障，同时做到发生重大疾病时有所保障，另外当我们老年时养老金也能够满足基本需要。我目前能够承受的此项支出为10000元/年，希望得到专家指点。
理财专家认为，保险是化解家庭财务风险的最好工具，新婚以后随着家庭责任的提高，适度增加保障额度非常必要。张先生夫妻虽然都有社保，但面对越来越高额的医疗费用，特别是重大疾病有可能对家庭财务带来的风险，重大疾病保险必不可少。收入状况来看，张先生是家庭主要的经济支柱，还需要考虑为自己选择含意外伤残失能责任的伤残收入保障保险。张太太的意外伤害和意外医疗险也是不可少的。
因此理财专家建议，两人的保险组合中，张先生的险种应侧重医疗、身故、伤残等保障，同时兼顾稳健投资；张太太的险种则应侧重意外、医疗方面的保障。两人的保险计划组合的总保费支出控制在1万元左右比较合理。
张太太的保险选择应侧重意外与医疗，即意外险及意外医疗，同时购买消费型的定期重疾险。
准婚们理财如何化解压力 风险规划宜早不宜晚
年轻的情侣们，往往因不擅长理财成为"月光族"，而且他们又将面临结婚生子的经济压力，因此，合理的理财之道对他们尤其重要。
欲结婚青年求理财经
26岁王平和23岁李娜就是这样一对情侣。他们都工作了两年多，正是生活和事业起步的阶段，对未来的美好憧憬无时不在他们脑海里显现。可两年多来，他们平均月收入4000元，省吃俭用只攒下了不到一万元，房子、车子都没有，更别提结婚了。
理财师给出现金规划
首先，他们要拿出每个月必须支付的生活费。如房租、水电、通讯费、柴米油盐等，这部分约占收入三分之一。他们是生活中不可或缺的部分，满足最基本的物质需求。离开了他们，你就会像鱼儿离开了水一样无法生活，所以无论如何，必须先从收入中抽出这部分，不要动用。而且要尽早养成生活记账的习惯，才能清楚地知道自己每月收支情况，从而科学地理财。
另外，建议王平申请一张信用卡， 可申请5000元的透支额度，可以成为临时应急资金的来源。但切忌信用卡透支不还，因为罚息相当高，而且在个人信用系统留下不良记录，对以后申请银行贷款会有不利影响。
风险规划宜早不宜晚
王平、李娜都有正式工作，享有职工的基本保障，但是对意外情况和重大疾病的产生没有风险准备，所以他们应该补充一部分商业保险。
建议选择意外险，可以选择年缴费的卡式意外险，年缴费不超过400元。再选择重大疾病险，据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于一个普通家庭而言，一人患病，很可能整个家庭因病返贫。而且重大疾病险的保费和年龄成正比，因此，王平、李娜趁现在年轻、身体好，正是投保重大疾病险的好时机，每年保费支出约4000元。
远期投资注重收益安全
另外王平、李娜还有不到一万元的存款，建议他们从其存款中拿出5000元，考虑购买国债，购买三年期的即可。他们月收入4000元，每月扣除正常支出后还结余2000元左右，这部分余钱对他们来说最适合的投资方式就是买基金，主要是货币市场基金。货币市场基金是开放式投资基金类型，主要投资于短期货币工具，如国库券、银行大额可转让存单、商业票据等，流动性好、安全性高、风险性低、投资成本低。可考虑每月购买1000元货币基金，另外每月再零存整取储蓄500元。平时要注意降低日常支出，尽量多存些钱，做好资金的原始积累。
专家：管理婚前自有财产 婚前保险来帮忙
郁闷的Lisa：朋友Lisa最近颇为郁闷，谈了两年的男友小刚，在谈婚论嫁前竟提出要将其名下存款和几处房产进行财产公证。Lisa一气之下分手了，不过事后静下心想想觉得感情虽重要，独立的经济也非常重要。特别是现代社会，离婚率越来越高，离婚后如何处置、分割财产的纠纷也越来越多，不少夫妻还为此闹上法庭。
为保护自己的财产，结婚前考虑财产无可厚非。Lisa目前有存款15万元，父母又给了15万元嫁妆，她该如何处理这部分婚前财产呢？财产公证这个舶来品显然不符合中国文化和传统，它潜在地影响了婚后的相互信任。那该怎么办呢？
专家表示，婚前具有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可避免因财产纠纷影响婚姻质量。许多人考虑，除了婚前财产公证，是否还有其他办法维护婚前财产，又维护双方的感情。
婚前保险来帮忙：在国外，对婚前财产进行安排主要通过个人信托、人寿保险、投资股权或投资房地产。目前，国内信托发展与国际相比仍有较大差距，投资股权和房地产有较大风险性和不确定性。由此，购买保险产品可在获得自身基本保障的同时，为未来婚姻生活预留出可自由支配的财务空间。lisa不妨选购分红型寿险，根据人生不同阶段的保障需求和财力，调整保额、保费及缴费期，且可方便的从账户中提取资金，具有保障和投资双重功能。
按照有关规定，在购买保险时，"当事人"一栏如果留下空白，即认为受益人为购买者本人。保险法对未指定受益人的人身保险金的性质认定为是被保险人的遗产。我国《婚姻法》第18条规定，夫妻一方所有的婚前财产、因一方身体受到伤害获得的医疗费生活补助费等费用、遗嘱或赠与合同中指明归一方的财产等应为夫妻一方的财产，而不是夫妻共有财产。法律专家指出，在这种情况下，当事人如果是在婚前订立的购买合同，即被视作个人财产。一旦发生变故，则将作为遗产而非共同财产进行处置。所以，如果是在婚前购买合同类理财产品，在填受益人这栏时，一定要明确受益者，免去可能的麻烦。此外需要注意，婚前购买保险要看缴费形式，若为一次性付清保费，则为个人财产。若保费在婚后仍续交，那么婚姻期间的保费为共同双方财产。
婚前拥有自有财产的女性，对婚前及婚姻财产进行预先管理和安排，是在感性基础上一种理性对待婚姻的态度，可以避免因财产纠纷而影响婚姻质量。那么，除了婚前财产公证，是否还有其他办法既维护自己的婚前财产，又维护了双方的感情。
保险知识，新婚夫妇买保险“三部曲”
以前是一人吃饱，全家不愁，现在将要面对柴米油盐。刚刚步入婚姻殿堂的年轻人，怎样开始小家庭的理财计划，才能确保风雨无忧？
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旅行意外险必不可少。一般跟旅行社出游，会有一份旅行社责任险，但它只保障旅途中因旅行社责任而引起的意外事故。比如个人吃坏东西生了病、走路不小心扭伤脚，这些都不在赔偿范围内。而且，现在年轻人时兴自助游，旅途中所有风险损失都要自己承担，所以，旅行意外保险更加重要。出国游则要选择带有全球紧急救援的境外旅行险。
寿险医疗险减轻还贷风险
很多新人都是通过银行按揭购买的新房，所以在买保险时，也要考虑到还贷风险。
保险专家建议，寿险保额应与贷款金额相同，如贷款10万元，保额也应该是10万元。寿险应给房屋主贷款人(一般是家庭支柱)购买，这样才能确保万一发生风险，能继续还贷。然后，考虑医疗保障险种，最好是有住院津贴的险种，可以用它来弥补生病住院时的经济损失。
买儿童保险本末别倒置
假如计划婚后三年内添一个小宝宝，在大人拥有保险的前提下，如果家庭经济条件允许，可适当考虑为孩子买份保险。但千万别大人还没有保，就先给孩子保。
而一般很受重视的养老保险，建议婚后三年，在家庭经济宽裕后才选择。而且家庭成员也要注意，在购买各个险种的保额上，要根据身价变化，从少到多地逐渐增加。
住院津贴保险，巧选住院津贴保险
社保医疗不够用，需要商业保险作为补充，这已经不是一件新鲜事了。记者从保险公司了解到，消费者能够购买的商业保险一般分为重大疾病保险、费用补偿保险以及住院津贴保险三种。其中，住院津贴医疗保险就是投保人不论大病小病还是意外住院，都可以享受到保险公司提供的
怎样从市场上销售的几十款住院津贴保险中选择一款最适合自己的，是个“技术活”。近日，某保险公司推出了一款分红型住院津贴保险，简单理解，就是缴纳的保费利息变成了保障，在合同期满后，不管是否发生了理赔，保险公司都会返还保费，再加上分红收益，消费者也是既能拿到钱，又能有保障。
1、住院津贴保险普遍费率低
记者在采访中发现，对于商业医疗保险，消费者存在着很多顾虑：担心只保身体好不保病，如果得病了，保险公司就不再跟自己续约，或者大幅度增加保费；年纪小时费率便宜，年纪越大保费就越贵；买消费型的，如果没有生病住院，保险费就白缴了；会跟社保有冲突，社保已经可以报销医药费，就不需要买商业保险了。
顾名思义，费用补偿型保险主要是可以补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险是以恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，投保人不幸患上这类疾病，保险公司可以给予赔偿。而住院津贴医疗保险就是投保人由于住院不能工作导致的经济损失，由保险公司来买单。
同样都是社保医疗的补充，消费者该怎样进行区别选择呢？
北京大学中国保险与社会保障中心傅凡告诉记者：“对于很多大中城市的人来说，他们所居住地方的医保责任一般都比较充足，比如北京——住院费用可以报销70%以上，还有一个北京银行(14.10,0.27,1.95%)的存折累计个人账户。实际上，医保不报销的部分对他们来说，压力不大。所以费用补偿型保险的保险责任对于拥有医保的人来说，比较尴尬。”
在他看来，重大疾病保险、住院津贴保险是“好东西”。“与重大疾病保险相比，住院津贴保险的特点是给付金额随患者的住院时间而变化，对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此，住院津贴保险的费率一般也比较低廉，是一类性价比很高、普通人买得起的险种。”傅凡说。
2、经济允许买返还型
据****理财网网专家表示说，单是住院津贴保险，目前市场上销售的产品就达到了三四十种。有一年投保一年保障的消费型，还有返还带分红的储蓄型；而按照保障范围来分，有的只保意外伤害；按照给付天数来分，也从每年90天到180天不等。
买保险的原则是，只买对的，不买贵的。花最少的钱却能获得最全面、最适合自己的保障，这样的保险产品才是消费者想要买的。一般来说，购买住院津贴保险需要考虑的因素主要有保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
****理财网网专家表示，从保费返还形式上分，住院津贴保险分为消费型和返还型两种。投保人要根据自己的情况选择，对于那些刚刚参加工作，收入有限，或者贷款买房、买车的资产“负”族，消费型是比较适合的，不过需要了解消费型续保难的现状。而如果经济条件允许，自己又没有什么投资渠道，可以选择返还型的，它带有分红。“保险投资渠道广泛，风险相对较低，收益的稳定性好，又不存在续保难、保费增加的难题，建议有一定经济基础的消费者买返还型的。”李晓明说。
至于给付天数，当然是“韩信点兵、多多益善”，免赔天数则相反，越少越好。记者比较多家保险公司的产品发现，住院津贴保险的给付天数都有上限，免赔天数最高也可达3天。对于保障范围，有的住院津贴保险只保障意外伤害造成的住院医疗，因此在投保时也要擦亮眼睛。
以合众人寿新近推出的安心宝保障计划为例，记者阅读了产品说明书，对于以往住院医疗类保险一般是消费型而且不保证续保的惯例，保证至少返还保费，同时还能参与公司的红利分配。投保年龄在38岁之前，年缴保费可以控制在2000元以内。在住院津贴天数上，累计最高可以达到1000天，保障期限最多也可以延长至90周岁，很适合老年护理补助。
这款产品简单理解，就是用多年所缴保费的利息换取住院的津贴保障，所幸年缴保费并不高，一般工薪阶层都可以承受。而今年保监会要求各保险公司进行业务结构调整，市场上传统保障型产品比重已大大增加。合众人寿总裁助理陆峥嵘就告诉记者，目前公司分红险占比已在90%以上，而且大多是中长期的期缴产品，随着寿险业务结构调整的深化，价值高的产品比重还将逐渐扩大。
