时下，越来越多的人购买商业保险，但对所买产品的具体信息和自己的保险权益却并不了解，不少人需要理赔时，才拿出保单，却发现错过续交保费的时间，或是购买了保障功能重叠的产品，或是保单早已满期，忘记领满期金或红利……保险专家建议，消费者在年底为自己的保单做一次全面“年检”，既可充分了解保险权益，也可根据家庭财务状况变化做进一步完善。
那么，保单年检要检查些什么项目？
检查联系方式如果投保时所填写的地址和电话等联系方式出现变化，应立即通过营销员或保险公司客服进行变更。一方面可以确保及时收到保险公司的后续和增值服务，另一方面，保险公司也可及时提醒完成缴费或续保事宜，避免出现保障空白。
看看营销员是否仍在职多数消费者购买个人保险产品是通过保险营销员渠道，营销员不仅是客户与保险公司沟通、咨询产品信息的桥梁，还会为客户提供多种服务，如协助变更缴费银行、保险金受益人、追加保费或补充保险计划。但由于市场竞争激烈，保险营销员“跳槽”现象时有发生。消费者如果发现自己的保险营销员已离职，可通过致电保险公司客服进行咨询，请公司重新指定营销员继续提供服务。
再次明确缴费方式和时间对购买不同公司多个产品的家庭，很容易将不同产品的缴费时间和方式混淆。年检时要特别留意每种产品的确切缴费时间，可在新一年的日历上列出相关缴费日期，做个提醒。另外，保险公司基本都采取银行转账缴费形式，只要余额足够，保费将自动从账户中扣取。所以，消费者对当初设定的缴费银行账户也要再次确认。如果账户已被不慎注销，或一时疏忽延误缴费时间，或保单已过期，想要续保，应立即联系保险公司。一般保险产品对延期缴费有60天左右宽限期，宽限期内合同仍然有效，但如已过宽限期还没缴费，保单将会失效，消费者的保险权益就无法得到维护。
是否完全获得应得收益不少消费者购买保险产品，会在一段时间后淡忘所买的产品信息，可能错过一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险营销员或拨打保险公司客服咨询协商。另外，保险公司出具的保费缴费凭证要妥善保管，因为一些产品涉及到领取教育金、养老金或满期金等利益时，会要求客户出示相关缴费凭证。
保障内容是否周全人生中一些重要时刻也是家庭财务状况发生变化的时刻，如结婚生子，肩上又多一份责任；升职加薪，保障程度应适当提高。建议找保险营销员聊聊，听听专业建议。另外，对于家中购买不止一张保单的消费者，建议制作保险一览表，列明每张保单的缴费时间、投保人、受益人、保障利益、保险收益领取时间、缴费账户、相关保险公司客服电话、营销员电话等重要信息，下一年再为保单做年检时就可一目了然。
除了以上几个方面，对各个保险产品的保障责任和除外责任等仔细了解也非常必要。
案例一：申请保单复效江先生2002年购买一份养老险，但后来由于种种原因，从2006年起没有缴纳保费。2008年初，保险公司同意受理江先生的复效申请，但在随后的体检中发现江先生血糖指标偏高并有蛋白尿史，遂做出复效加费的决定。
保单失效后，如果投保人希望申请保单复效，从技术上看，相当于重新投保，因此，保险公司为控制风险，有理由要求投保人重新体检。如果体检结果表明投保人已不是标准体，则须按要求增加保费；如果体检结果不符合承保条件，保险公司还会做出拒绝复效的决定。
可见，尽管保单失效后两年内可申请复效，但复效并非没有条件和成本。所以，在购买保险后，投保人应按保单约定的时间和方式及时缴费，以免保单失效。
案例二：行使可转换权益关女士购买某保险公司一款缴费20年期、保额20万元的定期寿险，已缴5年保费。初买时关女士刚结婚，收入有限，选择的保障范围较窄，保额低，保费也不多。随着家庭收入稳定，关女士意识到保障型保险的重要，经过咨询，她利用保单中“可转换权益”条款，将20年期的定期寿险转换成缴费20年期、保额40万元的终身型定期寿险。
转保单与退保再重新投保相比可能有优惠：一是转换无须核保，二是转换后新保单首期保费采取减额收取办法，三是免去原保单退保可能带来的较大损失。
需要注意的是，“可转换权益”受一定限制。首先，并非所有险种都可转换；其次，对客户忠诚度有要求，如只有投保满两年且在缴费期内的保单才可转换；再次，从一般寿险转换为重疾险等健康险可能要体检；最后，根据转换险种变化，保险期限可能重计，相关保费也会产生差额。
延伸阅读
保险知识，按期检查保单的时效性
很多消费者都知道诉讼时效，但您听说过保险也有时效吗？由于附加险保费低，种类全，很多消费者在投保时倾向于搭配多种附加险，使保障更全面。保险专家提醒您，选择附加险的时候需多个心眼，关注附加险是不是和主险的年期一致，还要关注是否可以续保、续保的条件、续保时间、续保的保费费率是否会作调整。
无保证续保型需重新申请
张先生2008年买了1份两全保险及1年期附加意外伤害险。连续两年他都如期缴纳主险和附加险的保费，今年他发现2009年保险公司只扣了主险保费，而没有扣附加险的保费。保险公司称，由于张先生没有申请过续保，所以附加险已于2009年到期。张先生很不解，自己按期将附加险的保费存入保险公司指定的账户，为什么就不能续保呢？
平安人寿湖南分公司保险专家毕波表示，附加险续保分三种情况，一是“无条件”保证续保型，只要投保人按时缴纳下一期的保费，那么附加险就跟随主险继续有效；二是“有条件”保证续保型，只要投保人愿意续保附加险，保险公司就必须承保，不过保险公司可根据投保人健康情况等指标来调整费率或者缩小保障范围等；第三是无保证续保型，当附加险保单有效期结束时，如果投保人想要继续投保，须向保险公司重新提出申请，经保险公司核保同意后才能承保。张先生买的就属于第三种附加险,因此他虽然存入了保费，但没能续保成功。据毕波介绍，目前市面上多数医疗险为一年一续保的产品，这类产品会对消费者年年核保，消费者需体检合格方可续保，如果消费者健康状况不太理想就可能失去保障。
保证续保的保单也要“体检”
高先生购买了一款长期寿险产品，并附加了保证续保的医疗费用附加险，可第3年保险公司称需增加保费才承保。高先生不明白，既然保证续保，为什么保费还会提高呢？
泰康人寿湖南分公司保险专家潘满虹表示，即便是保证续保的保单仍然有“年龄指标”。据她介绍，随着年龄的增加，承保风险将加大，因此续保的保费也要根据被保险人年龄段的增加而作调整，一般以10年为一个划分区间，如30至39岁、40至49岁，调整后保费增加的具体金额，在附加险的保单上都有详细列出，对于不能按原条件续保的客户一般都会提前通知。虽然保证续保，但消费者觉得没必要保障该类风险，也可以提前通知保险公司取消续保。
保险知识，定期维护 给自己一份放心的保单
目前，大量保险产品凭借其风险保障和长期理财工具的特性已经融入人们日常生活的方方面面，生活中拥有一份商业保险的人也越来越多，有些人还有2份甚至3份。但拥有保单并不意味着拥有了绝对保障，并非买过保险就可以“高枕无忧”了。
专家表示，一份有效保单也需要维护，投保人应当定期对保单各项信息进行检查来确保保单效力。
记者从保险公司了解到，保单失效是非常常见的现象，不少客户的保单因为各种原因失效了，自己却不知道。投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。
据了解，消费者购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；如果超过2年(通常复效期是两年)未向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。通常来说，在保险合同因故中止的两年时间内，投保人可以向保险公司申请恢复，并与之达成复效协议。
但据记者了解，投保人要补交失效期内的保费及一定数额的滞纳金，部分公司出于回馈客户的考虑也会减免这部分滞纳金。如果保单失效超过2年未申请保单复效，则保险合同永远终止。
保单一旦失效会带来一系列的影响，即便将来投保人申请复效并获批，也要重新健康告知，重新审核，并重新计算观察期等。因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老功能。
中宏保险专家表示，在对保单进行检视时，应当明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费。
同时，确保个人信息无误，如果联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息。同时，交费的银行账户在交费时段要保持有比保费略多的余额。此外，保单要放在家人知道的地方，如果投保人有什么变化也要及时变更。
留意家庭需求与保单匹配度
据记者了解，一些公司已经推出了客户在线自助查询系统，投保人可以直接在网上查询所购保单的各种信息。值得提醒的是，伴随消费者个人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进，消费者还应注意保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上的一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
此外，对于带有投资收益的保单，还应留意保单利益，应当确认保单是否有年金到期和红利领取。保险专家建议消费者查询保单，当时是勾选了现金领取还是累计生息，或是选择抵缴保费？消费者不妨考虑累计生息的方式，因为累计生息可以获得保单最大的利益，而且是随时可以变更的方式。
保险知识汇总，旧保单适时调整很有必要 按时检查更可靠
十一长假期间，不少人都选择利用假期做个全面的身体检查，没病当然最好，万一身体状况发生变化，正好也给手上的保单做个“体检”，看看是否需要增添一些保险项目来预防风险
买过保险，并不代表可以“一劳永逸”，尤其国庆节前在保险涨价传闻下，盲目搭乘旧保单“末班车”的投保人，在节后为所持有的保单做一次“体检”，根据自身实际情况，适时做出调整很有必要。
“时效”检查：保单是否按时缴费？
王先生曾投保了一份保险，由于搬家后与保险公司中断联系，未能及时续保，从而导致保险合同失效。“前段时间，听说新《保险法》将要实施，我到保险公司了解以前所买的保险是否发生变化，却被告知原有的保单已失效，不能再续保，需要进行重新核保。如此一来，手续麻烦不说，还要补缴利息，最后我只好选择退保。但退保后才发现，第一次缴纳的7000余元保费，并不能完全退回，自己拿到手的只有4000多元。这样既不得不中断了原有的保障需求，还遭受了不小的损失，真是得不偿失！”
对于王先生的遭遇，保险专家表示，许多人买了保险后往往束之高阁，不出险就不加以理会。其实，一份能在关键时刻发挥作用的保单，无论意外保障、健康保障还是养老保障，都必须是有效的。卡式保单需要激活、期缴保单需及时缴费，才能保持保单有效发挥作用。因此，投保人要想保持保单有效，需注意60天的保单缴费宽限期。在段时间里，投保人及时缴纳保费，保单继续有效。超过缴费期，保单失效后要求复效的，投保人须在2年内申请，但复效时保险公司可能要求被保险人重新体检，一旦有其他身体问题，就存在增加保费的可能。同时，投保人需要补缴利息。
另需注意的是，正如王先生因住址发生变化而导致保单失效，投保人最好将每份保单的个人信息进行统一，既能保证保险公司按正确地址配送保单，对客户进行回访或续期保费缴纳提醒，又可以让自己对所有保单“一目了然”。
“保障”检查：保障是否完善？
张先生在2004年8月投保了一份健康险，年缴保费4000多元，缴费20年。在张先生看来，这份保费不低的险种已经涵盖多种疾病保障，应该够用了。然而，令张先生没想到的是，由于今年其工作岗位发生变动，被调任市场部门负责人，经常需要应酬公司客户，不久前因过量饮酒导致胃出血而住院，花费近万元。出院后，张先生向保险公司申请理赔却被告知，他当时投保的这份健康险并不包含胃出血这一病种，理赔要求自然难以实现。
张先生之所以遭遇理赔尴尬，其实原因就在于没有及时对所购保单进行检查，根据自身实际情况做出相应的调整。保险专家指出，投保人在婚姻状况、家庭成员、健康情况发生变化时，需要及时对保单进行检查，随时调整保险计划，以吻合其人生不同阶段的需求，确保获得周全的保障。比如，类似张先生这样原先在办公室工作的白领，倘若转任为销售经理并从事日常客户接待工作，当然意味着职业性质发生了变化，且增加了风险因素。此时，就有必要及时地进行保单“体检”和调整，否则一旦出险，难免导致少赔甚至拒赔的情况。
“经济”检查：保费能否应付自如？
李先生是一家私营企业的中层管理人员，由于公司以前的经营状况较好，其收入颇丰。因此，结婚不久，李先生的妻子便辞职在家做起全职太太，照顾还未入学的儿子。李先生觉得家庭经济条件不错，便买了不少储蓄型保险和投资型险种：他自己和妻子购买了高额的养老险和健康险，给儿子也投了教育金保险。但去年金融危机肆虐，李先生的公司也没有逃过一劫，陷入了经营困境。由此，他的收入也大打折扣，支付原有的保费变得有些力不从心，有些保单只能使用减额缴清来应付，还有的甚至不得不退保了结。当初期望用储蓄型保险和投资型险种来达到养老、储蓄子女教育金的理财目标，随之成为泡影。
针对李先生的情况，其实在各类险种中，寿险、意外险、医疗险固然是保险组合中不可或缺的保障型保单，但保单第一大常规“体检”，应是理清保障的种类和比例，将家庭保单逐一整理，分析属于人身风险、医疗照护、储蓄投资的保障分别是多少，再综合考虑每年的保费预算和保障需求，调整保单组合，让个人或家庭的保障更完备，同时又不会浪费保费。最为简单的原则是，从预算的角度出发，保障型险种年缴保费宜占到年收入的1/10，以免家庭财务陷入危机。
保单年检需要检查什么内容_保险知识
随着社会的不断发展，人们的保险意识也在不断地提高，很多人为自己或家人购买了商业保险。但是不少人对自己所购买的保险产品的具体信息和自己的保险权益并不十分了解。新春伊始，建议市民家庭保单做一次全面“年检”。
那么保单年检要检查些什么内容呢？
首先，要检查联系方式。如已发生变化，应即刻通过代理人或保险公司的客服电话进行变更。接下来，要看看为自己服务的保险代理人是否仍然在职。如果市民发现自己的代理人已经离职，可致电相关保险公司的全国客服电话咨询，或请保险公司重新指定代理人进行服务。同时，缴费方式和时间应再次明确。年检时要留意每种保险产品的确切缴费时间，另外，现在多数保险公司采取银行转账形式收取保险费，那么市民对自己当初开始缴费的银行账户也有必要进行再次确认。如果发生账户已经被自己不慎注销，或一时疏忽延误了缴费时间，或保单已经过期，想要续保，则需要立即联系保险公司说明情况。
其次，应得保险收益是否完全获得。尤其是购买了多个保险产品的市民，要留意一些产品的满期金或生存给付金的领取。一般而言，保险公司会先寄送满期金通知书或生存给付金通知书给客户提醒领取。另外，保险公司所出具的相关缴费凭证一定要妥善保管，因为一些产品涉及到的教育金、养老金或满期金等利益领取时，都要求客户出示相关的缴费凭证。
保险知识汇总，老年人培养自己的保险意识 给自己一份保障
最近，人力资源和社会保障部社会保障研究所所长何平一席话，“延长退休年龄，逐步将法定退休年龄提高到65岁”引起人们热议。但无论延长退休年龄会不会实现，养老生活是确定要发生的。保险理财顾问表示，30岁的人们就应该开始密切关注养老生活的规划了，单纯依靠社会养老是远远不能满足美满退休生活的。
采取社会养老+企业年金+个人养老金的形式，会有效地保障养老生活质量。
基础社保不能抛弃
日前，保险理财顾问太平人寿北京分公司的刘国琴在做客搜狐理财社区时表示，养老保障要早作准备，重点关注自己未来的退休计划。
针对一些投保者对社保失去信心，甚至打算不要社保的情况，刘国琴表示，这不可取。作为退休保障的基础部分，社保养老保险还是要有的。社会保险是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。但除此之外，通过其他手段为自己的养老做准备也是不可或缺的。她建议，保障养老生活质量可以采取社会养老+企业年金+商业养老险的形式。
养老钱投资要慎重
对于退休后的养老资金规划，很多人都会节省支出为养老金做储备。还有消费者通过做基金投资、投保商业养老险等投资方式来筹划。
对此，人保寿险北京分公司海淀营销服务部总监王舒鹏表示，养老金做投资要稳妥谨慎。毕竟，养老金被骗，投资打水漂的事情屡见不鲜。尤其是这次金融危机让人们辛苦积累的钱大幅度缩水，如果这是为了养老的保命钱，势必会对生活造成很大问题。因此养老金的准备应该选择风险低、专款账户的形式。
商业保险安排有窍门
商业养老险作为社保补充，正日益被百姓所接受，而且市场上可供投保者选择的险种也很多。王舒鹏建议，目前养老险的种类主要有：纯养老性的(按照约定退休年龄给付养老金至终身)，定期返还型养老保险(有每2年返还、每3年返还，同时高龄有祝寿金，外加分红式的养老保险)和理财类的养老保险(如万能保险及投连险等投资型产品)。
商业养老保险缴费方式非常灵活，通常有5年缴、10年缴、15年缴、20年缴等，还有一次性缴费，消费者可以根据目前家庭的经济情况来决定缴费方式。保险专家还提醒消费者，在选择商业保险时需关注三个方面：稳健的保险公司、适合自己的产品和优秀的代理人。
商业养老险领取有两种
目前，商业养老险有趸领、期领两种领取方式，领取年限有终身领取和保证领取两种方式，而领取起始年龄也有多种区分。
所谓趸领，是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。一次性获取养老金固然能满足一时的需要，但并不符合人们实际养老开支的规划需要。
期领，是在一段时间内每年或每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。期领商业养老险的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。
推荐险种
近日，中意人寿推出一款“随心所享”年金保险，可终身领取。在保险合同生效后，被保险人自开始领取养老金之日起，每月将得到等值于合同基本保险金额的养老金给付，直至终老。若被保险人在年金起领日之后不幸身故，且身故时领取未满20年，则以20年内应领取年金数额为准，将剩余的未领取年金给予指定受益人，使子女和配偶的生活品质也将得到保障。
名词解释
社保
即社会保险，是国家通过立法的形式，由社会集中建立基金，以使劳动者在年老、患病、工伤、失业、生育等丧失劳动能力的情况下能够获得国家和社会补偿及帮助的一种社会保障制度。
企业年金
指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制度。是多层次养老保险体系的组成部分，由国家宏观指导、企业内部决策执行。
商业养老保险
寿险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险，能有效地满足客户的养老需要。
保险知识，要不做个简单人 要不做个复杂人
如果选择基金理财，要么做一个对基金了解不太多的“简单人”，要么做一个对基金有丰富知识的“专家”，除此以外，可能对你提高收益率不会有太大帮助。
林奇说过：“如果你认为自己不能赢过市场，那么投资共同基金，这样会省去你的许多时间和金钱”。选择基金作为理财工具，是一个明智之举，因为可以省去你许多时间和金钱。
可能有人说了，不，基金同炒股一样，有许多学问和经验可遵循。可能你说得没错，我也知道基金是证券市场发展的基础上衍生的金融产品，是有许多学问，而且有些还是相当高深，不是寻常人所能理解的。但要注意，买基金是买一种服务，一种很简单的商品，与一颗钉子、一支笔没有什么更多的区别，不是去运营基金、参与基金，而是拿出钱，让专家去打点，并努力使钱由一元变成二元、三元……
伴随着基金的火热，报纸、网络上充斥着各种选基金、卖基金的经验、心得，其中许多人都是在后悔用炒股的波段操作买卖基金，没有赚到最大利润。这些人之所以选择基金理财，因为不能赢得市场，或没有时间，既然把炒股的思路运用到基金上，为何不去二级市场直接操作股票，这岂不更好？看那些真正赚钱的基民，他们坚持基金的长期持有理念，只以一种平和的心态对待基金，结果收益却很高。对比那些经常研究基金、频繁操作、频繁转换基金的人收益却没有什么出色之处。从基金净值变化图上也可以得到证实，基金净值是随着中国经济发展同步增长的。换句话说，只要对中国经济发展趋势前景看好，就可以一直持有基金，就可以分享到中国经济增长的盛宴。因此，做一个“简单”人的好处是，不用在基金知识上投入过多的精力与财力，不去研究基金如何去赚钱，反而会比我们对基金有一知半解更能保持平和的心态，更能坚守基金那个“简单”的持有之道。
当然，做基金知识丰富的“专家”也是一种好的选择，可能会使你在基金投资上做得更出色。但却不是大多数的选择，因为大多数不能做到，也没有必要做到。
保险知识汇总 看看会计和律师是怎么给自己投保理财的
记者常常碰到亲朋好友或同事询问投哪家保险公司好，买什么产品好其实没有统一答案。近日记者采访了两位很了解保险的会计师和律师，发现他们的投保经验有一个共同点，就是重视选择产品胜过选公司，并偏好消费型保障险种。他们的投保经验或许对您有所启发。
选保险公司不如选产品
章晓虎是ACCA(特许公认会计师公会)会员，现就职于深圳某大型企业。日前，受ACCA邀请特意为深圳媒体培训保险公司财务知识，记者插空采访了他。
章晓虎认为，选保险公司不如选产品。通过比服务、比产品保障的覆盖范围、比费率，最后确定保险公司和产品。我国保险法已经明确，任何一家寿险公司不可随意破产，即使经营不下去，通过业务重组，老保单的责任也会有公司继续履行。所以，投保人不必担心保险公司破产血本无归，应把注意力多放在产品研究上。
比服务和产品保障范围，通过具体了解和详细比对条款即可。比如大家都知道要买意外险，意外险的种类很多，旅行意外险、交通综合意外险、航空意外险等，它们保障的范围大小、保障的项目是很不同的，当然应该选择适合自己的。
万商天勤(深圳)律师事务所栾永明律师，长期从事保险法律事务。近日记者就同一话题采访，他也主张比服务。他认为各公司由于经营理念不同，对于可赔可不赔的事故，在理赔方面所掌握的尺度往往有差异；有些倾向于维护公司利益，宁可和客户打官司，而有些公司倾向于维护客户利益，因此，在发生此类争议时，倾向于给予客户理赔。他还建议比条款，同样的险种，在对保险责任以及免责条款的界定上，也是有差别的。
关注保险产品预定利率
章晓虎、栾永明均主张认真比较费率。章晓虎认为，决定产品价格有三大因素，即死差、费差、利率差。由于竞争的关系，实际上保险产品的价格差异主要体现在利率上。预定利率竞争的背后，是各公司投资水平高低的较量。
保险产品的预定利率是多少，投保时就确定了保单的现金价(208,-2.93,-1.39%)值，分红是不确定的。除投连险外，所有寿险产品保监会只规定其预定利率上限为2.5%。各款产品的预定利率究竟是多少，不同产品不同公司均有差异。记者建议大家，认真比较各公司现金价值表。现金价值高，预定利率就高。
栾永明说，涉及预订利率的保险产品，一般是投资性的保险产品，一般人不懂精算，但是可以好好算算，一年要缴多少钱，出险后会赔多少钱，有返还的一年返还多少。由于保险产品的主要价值是起到保障功能，因此，不能指望保险产品有非常高的投资收益。
意外险是必备产品
章晓虎表示，不会买投连险、万能险、分红险这种带有投资性质的保险产品，只会买短期纯保障型保险。保险行业去年平均投资收益率也就是5%多点，投资最好还是自己做。如果不从遗产角度出发，也不一定考虑买终身型寿险。定期寿险肯定比终身型的费率要低。
栾永明认为，除了意外险是必备的外，其余保险种类可以根据对身体和自己未来经济的预期，酌情而定。
保险知识汇总，检查保险单过期了没
家住沈阳市皇姑区的李淑侠接到了保险公司客服部打来的电话。原来,李淑侠的寿险保单已经到期了,她却一直没想起来续保。
记者调查时发现,和李淑侠一样,不少市民再买了保险后经常是搁置一旁,不闻不问。对此,辽宁省保险行业协会提醒大家,年初,又到了各类保险续保的高峰期,市民在春节前莫忘给保单做一次全面的“体检”。
中国平安寿险客服部柜面管理室主任李荔介绍,市民在保单维护时,首先要注意地址的检查。“如果投保人因搬家等原因联系地址和电话发生了变动,千万不能忘了要及时地通知保险公司,这样保险公司才能更好地为投保人提供服务。 ”
李荔说,通过电话办理、网站、公司柜面、代理人代办、信函的方式都可以更改相关的信息,以免造成保险账单等投保人不能及时收到。
其次,要注意看清保单到期的时间,并在交费期到了之前,及时续交保费。同时也要注意保单上的宽限期,“如果超出了宽限期,仍没能将保费交到公司,那么保单就会中止。”李荔强调。
而对于交费的方式,李荔也指出,不同时期投保人的银行账户也会有所不同,这就需要投保人交费账户要统一,以免银行划账的时候,不能及时交纳保费而使保单失效。
保险知识，如何给自己买保险
投保人是对保险标的具有可保利益，向保险公司申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。被保险人是受保险合同保障的人。他们以其财产、生命或身体为保险标的，在保险事故发生后，享有保险金请求权。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，即保险金的最终获取人。被保险人可以与投保人为同一人。简单地说，保险是买给谁的谁就是被保险人，投保人就是出保险费的人。如果投保人既不是被保险人，也不是受益人，那么投保人对于人身保险合同只承担缴纳保险费义务，而并不享有什么权利。当发生保险事故后，只有被保险人或受益人可以申请保险理赔，而投保人是没有权利申请理赔的。当然，保单退保是投保人的权益，被保险人或受益人是没有退保的权利的。相比较而言，投保人与被保险人为同一人，牵扯的法律关系会比较简单，可以避免后续很多的纠纷。
交了保费之后，保单从何时开始生效呢？青岛市保险行业协会相关人士介绍说，提交投保资料的同时就需要缴纳保费，但是保险生效是要等到保险公司审核通过以后，所以生效时间一般晚于缴费时间。特别需要指出的是，寿险都有一定犹豫期，即在收到保单且签收保单回执后的次日起10天内为犹豫期；在犹豫期内客户可以无条件要求解除合同，全额退还保险费，不会遭受损失。一旦投保成功，当保险公司不再提出补充资料或体检、面见等其他要求后，一般15个工作日可以收到保单。
保险知识汇总，保单整理的好处
近年来，人民已习惯在辞旧迎新的年末时候整理一下自己的保险清单，及时续缴保费，更新个人联系信息等。在年末保单检查时，需要注意以下几个方面：
第一，确认自己的联系方式是否改变，比如通信地址和联系电话。如果联系方式改变了，记得通知此份保险的营销员或者保险公司变更。
第二，明确保单的缴费方式，是否需要续保。多数保险公司的保单都有60天的宽限期，如果在此宽限期内没交保费又发生合同约定的保险责任，保险公司都必须履行保险赔付责任。
第三，确认保单是否有年金到期和红利领取。建议查询保单，是勾选了现金领取还是累计生息，又或者抵缴保费？建议消费者选择累计生息，因为累计生息才能获得保单最大的利益，并且可供消费者灵活选择。
第四，检查自己的保障与目前的需求是否匹配，这是保单年检最重要的部分。首先，将所拥有的保单进行分门别类。先把所有保单功能进行归类，比如有些保单偏重风险保障，另外一些是教育金的保障。分门别类后，消费者可根据目前的生活工作需求来确认现在保单水平是否和生活需求相匹配。
年末保险检查提醒
另外，消费者如何了解目前的需求呢？比如，作为年轻人，工作是否有变迁？收入是否有变化？如果收入增加，保险也可以考虑增加，相反，收入减少了，消费者可以根据现状减低保额，从而减少所缴保费；是否结婚、生子或者贷款购房？如有，那证明保障需求有所增加，建议保险保额匹配增加。
保险中介的主要工作，就是为客户“量体裁衣”。除了对消费者年末保险检查的几点提醒，她还建议新爸爸新妈妈们也可以在年末考虑和规划孩子教育金。步入壮年的消费者，则需要在年末重新检查现有保险并开始规划养老金。
