人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、 按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、 按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、 从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、 越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、 可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、 关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项
看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
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重疾险，养老险重疾险趁早投保较划算
市民小李打算近期为今年已63岁的父亲购买一份养老保险，这样再过几年可每年领取一部分资金，满足养老的需求。他咨询了多家保险公司代理人，对方要么直接拒保，要么称不划算，不建议购买。小李眼看为父亲买保险的计划就要泡汤了。遇到类似小李这种情况，咋办？
养老险重疾险应趁早
以某公司福禄满堂养老年金保险（分红型）为例，被保险人年龄为0~64岁，符合小李为父亲投保的要求，小李为父亲投保后，自父亲65岁起开始领取养老金，按平准年金领取方式计算，如果所缴保费总计为10万元，分20年领取，小李父亲每年可领取基本保额5870元，不考虑分红情况下，领取保额仅比所缴保费略高1万多元。
****理财网网保险专家表示，养老险的主要功能在于提供保障，如果不考虑分红，其收益可能最终低于银行存款，但可以达到强制储蓄的目的，不过养老险越早买越划算。
另外，对于重疾险来说，保费随着年龄的增长而增加，如果超过55岁投保，很可能出现保费倒挂的现象，即所缴保费高于保额，因此投保重疾险也应趁早。但是，另一方面，重疾险属给付型险种，一旦发生重疾保险公司即给付一定的保险金，如果在缴费期未结束即发现重疾，保险公司可一次性给付重疾或身故保险金，因此如果有条件，可选择购买缴费期较长的重疾险。
可选择加保意外险
老年人行动不便，发生意外的几率高于年轻群体，尤其是交通事故、意外摔伤等对老年人伤害更加严重，因此老年人投保时应选择意外险。
意外险的保费低、保障高，更重要的是，老年人投保与年轻人投保的费率相差不多，如某保险公司一款意外险产品，年龄在6周岁至65周岁之间均可投保，且保费相同，1万元保额仅需25元保费。此外，有保险公司还专门推出针对老年人的意外伤害保险，近日，长城保险新推出的“长城祥顺老年意外伤害保险”，投保年龄在50周岁至75周岁之间，根据老年人容易骨折的特点，在意外伤害、意外伤害医疗保险责任之外，特别增加了意外骨折保障的责任。
浙江30多岁小伙患重疾近活3个月 重疾险趁早买
海宁一位30多岁的小伙子得病，从确诊到离世仅3个月不到。这名小伙子名叫小李（化名），他来到海宁市第二人民医院的时候，整个人已经非常的消瘦，脸上也满是憔悴，接诊的消化内科副主任医师宋科问他情况的时候，他只是一个劲儿地说着肚子痛、肚子胀。
近日海宁一位30多岁的小伙子得病，从确诊到离世仅3个月不到。这名小伙子名叫小李（化名），他来到海宁市第二人民医院的时候，整个人已经非常的消瘦，脸上也满是憔悴，接诊的消化内科副主任医师宋科问他情况的时候，他只是一个劲儿地说着肚子痛、肚子胀。
经过胃镜检查，小李被确诊为胃癌，整个胃里面烂得一塌糊涂，癌细胞也已经从胃部转移到了肝脏。
小李已经到了胃癌晚期，没有了手术机会，虽然医生们努力救治，可是小李的情况一天比一天差，在和病魔抗争了近3个多月后，小李还是离开了这个世界！而在最近，小李的2位家人，也分别被查出了早期胃癌和晚期胃癌。
宋医生说，这些年就诊下来，他发现年轻人患胃癌的情况也多了起来。并且年轻人患上胃癌，恶化速度也要快很多，病程短、癌细胞转移早、预后不好。
这让小编不禁想起前段时间一37岁男子，两个儿子的父亲，家庭的顶梁柱，被查出胃癌晚期，这个家庭的经济支柱瞬间倒塌，家庭陷入困境。类似的例子太多。
近几年来，我国胃癌的发病率和死亡率呈现明显的低龄化趋势。有研究数据显示，80%-90%的胃癌都是由于自己引起的，与自身的生活习惯有很大关系。越来越多的中青年人患胃癌与其睡眠严重不足、饮食无规律、工作和心理压力过大有关，尤其是喜欢吃熏烤、高盐、辛辣食物都会破坏胃肠道的正常功能，损伤胃黏膜，进而导致胃炎、胃溃疡等疾病，增加癌变几率。
面对重疾年轻化的趋势，面对昂贵的医疗费，保险岛小编不得不给大家提提重疾险这回事。
1. 重疾险越早买越好
重疾年轻化趋势越来越明显，不少20、30多岁的人都开始患各种重病，所以重疾险还是早买早收益。越早买，保费越低。同样一款重疾险，20岁买和40多岁买，每年保费差好几千元。从性价比来说，早买早有保障。
2. 选择合适的保额
买重疾险，要根据自身经济情况，确定好保额。根据专家建议，危疾保额最好是你年薪的5至8倍。大概就是因为如果得了重疾，除了要应付高昂的手术费和治疗费，那笔赔偿还得足够满足你5至8年的生活费。不过这个还是得看你的负担能力来决定买多大保额。
3. 家庭支柱优先购买
一个家庭，优先购买重疾险的永远是家庭顶梁柱，家庭经济来源的主要提供者。因为一旦家庭支柱得重疾险倒下，整个家庭就会陷入危机。特别是在大城市生活，车贷房贷抚养孩子赡养老人的种种压力便无处安放。顶梁柱购买重疾险，除了有一定的治疗费用还可以给家人留一部分钱帮助家人度过危机。
4. 选择靠谱的保险公司
小编建议大家在买重疾险时，尽量选择一家知名度高，较大的保险企业。企业信誉好，偿付能力高。找一个高素养的业务员，买一款适合自己的保障度高的产品。
重疾险起到雪中送炭的作用，在你生病需要金钱时保险公司可以帮你一把，帮你和家庭度过难关。重疾年轻化趋势加重，愿我们都能给自己上一份保障，让自己和家人生活的更好。
规避健康风险：重疾险早规划
人们对于保险的需求越来越大，很多人都选择了商业健康保险。在健康保障中，社会医疗保险“保而不包”，仅能满足基础医疗保障需求，而商业医疗保险作为社会医保的补充，让保障更加全面性。购买商业健康险应该注意哪几方面?
担心磕磕碰碰发生：选意外险
“我有一个5岁的儿子，我想给他投保，只是不知哪种合适?”父母们都认为给孩子买一份极为重要。
对于年幼的孩子而言，应该首先考虑意外险，因为这个年龄的孩子正处于淘气爱玩耍的年龄，一些小意外发生的几率较高。而且这种保险的费率比较低，一般一年几十块钱就能解决问题。
医院“常客”：选住院医疗险、重疾险
三天两头往医院跑的人都希望可以把治病的费用通过保险的方式来报销。
有社保的人群可以靠医保卡解决一部分药费，也可以通过住院的方式来解决一部分药费。但并不能因为有社保就“高枕无忧”。
医保卡通过住院来解决的部分必须是在医保规定用药的范围内才行。如果是一些大病，用的进口药，一般解决不了。而门诊费或是治疗费，则必须通过住院的方式才能报销。此外社保所有的报销都是后报销型。比如做一期放疗得两万余元，一次性就得交齐。而且后期报销的手续很繁复，大量的进口药又都不能报销。而如果搭配商业保险，则正好可以弥补这个缺憾了。
保险专家建议，应尽早投保重大疾病险应对健康风险，投保人要从以下六个方面考虑，选择适合自己的保险产品。
一、按保费是否返还。重疾险分为消费型和返还型，其中，消费型保费相对较低，没有出险不返还保费或保额；返还型保费相对较高，保障期限较长，没有出险则在合同到期时给付满期金。被保险人30岁以下投保消费型重疾险性价比较高，35岁以上则配置返还型重疾险则更划算。
二、按保障期限划分。重疾险分定期型和终身型。前者只保到某一时间，后者保终身且保费高。投保时应根据自身及家庭状况考虑，并无优劣之分。
三、从保障范围看。现在重疾险保障病种一般都在25-30种，保监会对常见的25种重疾有明确要求及理赔标准。有些重疾发病概率低，保障意义不大。
四、越早投保越有利。保险公司会随着年龄而逐渐提高费率。年轻时购买返还型重疾险，其每年年缴的保费是相对固定的，不管未来年龄怎么增长，其投入与保障之比永远处在最好的水平。
五、可以为儿童、女性配置重疾险。各有侧重，更具针对性和较高的性价比。
六、关注两个时间段。一是观察期，被保险人首次投保时，从合同生效日起一段时间内，患病费用保险公司不负赔偿责任，这个时间越短越有利；另一个是理赔时间，依各保险公司的理赔条件和资金状况不同，从3个工作日到半年不等，理赔时间越短越好。
购买商业健康险的注意事项看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
养老保险规划须趁早
自然界的一切都会遵循一定的规律,每个人都会从幼年走向老年,为了保障老年人的生活需求,退休后能够过富裕、有尊严的生活，无忧无虑的享受晚年的金色时光,提前规划养老保险成为了热门话题。
全国新型农村和城镇居民社会养老保险工作总结表彰大会12日在北京人民大会堂召开。中共中央政治局常委、国务院总理温家宝出席会议并讲话。中共中央政治局常委、国务院副总理李克强，中共中央政治局委员、国务院副总理回良玉出席会议。
温家宝说，截至今年9月底，新型农村社会养老保险和城镇居民社会养老保险的参保人数达到4.49亿人，加上企业职工养老保险，总计覆盖人数超过7亿人。
温家宝指出，在世界上人口最多的发展中国家，建立健全社会养老保险体系，真正实现全体人民“老有所养”目标，要走的路还很长，任务还很艰巨。要稳步提高保障水平。坚持政府引导和个人负担并重，政府宁肯少上几个项目，也要确保对社会养老保险制度的投入。根据经济发展、财政收入、物价变动等因素，建立科学合理的保障水平调整机制。进一步完善参保激励机制，真正做到多缴多补、长缴多得，调动参保积极性，不断扩大覆盖面，增加基金积累。研究解决城乡居民养老保险与企业职工基本养老保险制度之间的衔接整合问题。要按照精简效能的原则，整合公共服务和社会保险经办管理资源，提高信息化水平，增强基层经办服务能力。依法加强基金监督管理，努力实现基金的保值增值。
养老保险规划一定要趁早
人生不同阶段面临不同的理财需求和理财目标，而养老规划是人生理财规划中最重要的一部分，在理财规划中排在首位，是每个人都要面对和必须考虑的事情。
传统的养老理财工具有银行存款和社会养老保险等等。银行存款难以抵抗通货膨胀的侵蚀，社会养老保险保障水平较低，只能满足人们最基本的生活需求，保障程度较弱，仅仅依靠上述工具养老往往会捉襟见肘。过去的一些养老经验已经不适用于现在的养老需要。
退休后应酬费、服装费和交通费等项目会减少，而医疗费会相应增多，如果想在退休后维持现在的生活水准，这个数字还是蛮大的。假定包括生活成本、医疗费用等等再内，每月的生活成本约为5000元，则每年平均需要6万元。
随着人口老龄化的到来，老年人口的比例越来越大，人数也越来越多，养老保险保障了老年劳动者的基本生活，等于保障了社会相当部分人口的基本生活。对于在职劳动者而言，参加养老保险，意味着对将来年老后的生活有了预期，免除了后顾之忧，从社会心态来说，人们多了些稳定、少了些浮躁，这有利于社会的稳定。
社会养老保险从改革开放后到今天一直在不断地调整和改善，每一次的改进都给人们的生活带来极大的改变。参加社会养老保险不仅对家庭和个人有重要的作用，对国家和社会的长期稳定发展也有极大意义。
从家庭和个人角度出发，个人参加养老保险是在一定程度上通过强制缴纳的方式结合国家自主扶持的方式为年老后的生活提供了保障，在青壮年时期定期少量地缴交费用，换到年老生活的补助，免除了家庭一定的后顾之忧，真正实现了老有所养，在当今“四，二，一家庭”模式下，老年人一定程度上可以靠自己的养老金生活，从而减少子女抚养老人和孩子的双重压力，对老年人的生活心态和对家庭的和谐发展带来了积极的影响。
