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保险知识汇总,婚姻财产分割 保单加名字无用

2020-08-08
保险婚姻规划 保险规划保单 财产保险知识

“结婚有风险,离婚需谨慎“。网友如此调侃。

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据媒体报道,新《婚姻法》公布之后,不少地方的保险公司,出现了增加保单受益人或者甚至变换保单受益人的情况。

目前,在拥有良好保险意识、注重用保险进行资产配置的家庭,保费占比可能达到家庭总收入的5%-10%,对应的保额可能配置在5年以上的家庭收入总和。保险财产已经成为家庭财产非常重要的一部分,在婚变发生时,保险财产如何分割的问题也显得尤为重要了。

中德安联保险专家建议消费者,在婚姻发生变故时应妥善处置保险资产,尚在缴费期的保单更不要盲目中断。

就保险财产在婚姻关系破裂时如何分割的问题,《证券日报》保险周刊记者采访了律师和业内人士。

保险财产

主要分割保单价值

井女士,是北京交通大学的老师。她的家庭经济状况挺好,丈夫也比较有经济头脑,很早就为其家庭做了非常全面的保险保障。

她告诉记者,在结婚前自己就购买一份重疾险,并未指定受益人,目前还在继续交按期保费。婚后其家庭其他成员也购买了一些保险产品,皆为和丈夫共同出资,受益人均为孩子。

解释三出台后,令她比较迷惑的是,她的家庭拥有的保单,哪些属于她个人的财产,哪些属于夫妻共同财产?

记者就此咨询了北京律师协会婚姻与家庭法律专业委员会委员李启来律师。她告诉记者,要判定一份保单是否属于夫妻共同财产,首先要确定财产分割的时点和保险利益发生的时点。比如,婚前一方购买的保险,受益人也为本人的话,在婚姻存续期间所享受保险利益应属于夫妻共同财产,若离婚时做财产分割,保险利益则应归属于受益人。若婚前就保单有财产公证的话,则按照约定执行。

某公司一寿险销售经理告诉记者,一般而言,保险条款上面都有一个指定的受益人。如果未指定受益人,则应按照默认程序选择法定受益人,法定的受益人是被保险人的第一顺序继承人,也就是配偶、子女和父母。

但对于在保单的受益人一栏加名的行为,他认为并无太大意义,因为投保人有权随时更改保单受益人。即使,夫妻一方投保,另一方为受益人,离婚后投保人随时可申请更改受益人,受益人能否享受保险利益,要看投保人的“脸色”。

北京律师协会的郎律师告诉记者,因为一份寿险保单,牵扯到投保人、受益人、被保险人,三者可能不相同,在离婚争议的案件中,关于寿险保单的分割情况较为复杂。相对地,财产保险的分割简单。

在离婚时,人寿险的分割实际是分割保险单的现金价值。做法有两种:一种是退保后分割剩余的现金价值,这种做法的问题在于保险合同终止,同时会损失一定手续费。然而这种做法,对于夫妻双方来说都不划算。

中德安联的保险专家提醒,依据保险合同,大部分长期保险计划在缴费期内退保,消费者只能退回账户的现金价值而非所交保费,提前退保会因此会遭受不必要的损失。特别是针对家庭设计的保险产品,本身在投保理念上就有着组合投保的高保障、低保费的优惠特点。如果退保后再各自投保,要想获得相同的保障额度可能要付出高10%-20%,甚至更高的保费。

另一种是继续履行保险合同,由一方向另一方给付离婚时保险单的现金价值,同时对保险合同作相应的变更。如一方给付对方现金价值的50%,同时可以变更受益人,或者变更被保险人为投保人,由被保险人给付对方现金价值的50%,这些都可由双方协商决定。而保单受益人或者投保人变更的手续并不复杂,可免去直接退保所遭受的经济损失。

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新婚姻法出台全职太太彷徨

新婚姻法出台后,财产归属的争议一直不绝于耳。“父母给儿子买房,儿媳没份”、“谁首付,房归谁”等观点让部分女性感到保障缺失。新婚姻法因而也被网友戏谑为“21世纪丈母娘意见最大的规定”。有网友热心给丈母娘们支招,建议改变过去女方买车、男方买房的传统,改为双方一起出钱购房;或者父母直接为女儿买房“护嫁”。

准新人还有应对余地,相比之下,部分无财产保障的女性显得忧心忡忡,尤其是在家相夫教子的全职太太。很多待嫁女青年表示,再也不敢有做全职太太的想法了,因为这会导致离婚后一文不名,甚至净身出户。网友“腻腻”表示,“新婚姻法一出,全职太太成了最危险的职业了,要不要罢工呢?”甚至不少报道称,多个城市涌现了房产证加名字的热潮。

各种担忧下,全职太太动起了为自己做足风险保障的脑筋,例如购买足额的重大疾病保险、分红型、意外伤害保险等,一旦婚姻出现变故,可确保生活水平不至于大幅下滑。于是出现了前文中9000万元保险护身的个案。这种做法之所以能够防风险,在于保险不属于夫妻共同财产,即便离婚,保险收益也将属于个人所有。

分析保险收益非夫妻共同财产

使用夫妻共同财产购买保险,是否可分散全职太太们因离婚导致的财产无保障风险呢?记者采访了星城保险业人士。

中国人寿湖南分公司保险专家毛戈表示,保险收益只能由被保险人和受益人支取,故保险利益不能作为夫妻共同财产分割。但她同时指出,即便是以保险作为理财手段,仍需注重险种搭配。她的建议是借鉴社保:医疗和养老仍是保障重头,工伤可用意外险、重疾险代替,并适当搭配投资险。

购买5年交费的分红险,5年后所有红利和生存金都可以取出来,即便经济条件发生变化,可用到期的生存金抵缴其他险种的保费,或者进行部分退保,这样不至于产生较大损失。此外,由于万能险具备部分提前支取功能,也可中断,不会因为缺乏持续缴费能力导致保单失效,对婚姻和经济收入不稳定的女性而言,也可灵活搭配。

建议女性最好保持经济独立

除保险外,更引发人们热议的是新婚姻法下,女方是否要成为女强人,才能有足够的财产保障。对此,投资理财名家的观点或许值得人们借鉴。

巴菲特曾说,结婚才是人生最大的投资。“我年轻时曾与我们州最漂亮的女孩约会,但最后没有成功。我听说她后来离过三次婚,如果我们当时真在一起,我都无法想象未来会怎么样。所以,其实你人生中最重要的决定是跟什么人结婚!在选择伴侣上,如果你错了,将让你损失很多。而且,损失不仅仅是金钱上的。”

除选对人外,理财师们也纷纷认为保持经济独立,才是女性最重要的理财方式。本报“赢行家”投资理财顾问、国家理财规划师协会秘书长刘彦斌在微博中表示,新婚姻法的出台,会让女人变得更加独立,不再把婚姻当成长期饭票,并且建议“女人不能靠男人,还是靠自己最好”,因为“靠山山倒,靠人人跑”。长沙首届“十大金牌理财师”得主之一、长沙银行理财师易科也认为,不论婚姻法如何修改,女性还是应当有意识地规划自己的生活,适当充电是婚姻经营的必要方式。在高唱女性独立的今天,经济独立是其应有之义。

保险知识汇总,新车保险攻略:强险加商业险


车主董小姐前两天购买了一辆漂亮的新车,但面对新车商业险的投保问题,却感到很无奈,因为不同的人给她的建议也不同。为爱车投保车险,如何在节省开销的同时避免各种投保陷阱呢?

一、交强险必须投保

根据《机动车交通事故责任强制保险条例》规定,所有的新车投保和保险到期的车辆续保时必须投保,其对第三方(除本车、本车上的人)造成人身或财产损失的,无论是否有责任,都是交强险赔偿范围。

二、商业车险需量身搭配

新车商业险的选择应符合自己爱车的情况,以此为基础选择险种,其次还需要清楚各险种的内容以及理赔的范围。车损险主要负责车主在使用保险车辆过程中由于自身或外界的原因造成车辆的损失,该险种的保险面及理赔面较广。第三者责任保险在投保车辆有了交强险的保障以后,建议三责险投保责任限额不低于20万元。车上人员责任险,投保该险种可以解决发生交通意外事故时受害者(车上人员)的医疗费用,可减轻投保人的压力和不可预见费用的开支,建议车上人员每人的责任限额为2万元左右。全车盗抢险,对于经常外出或无固定车库的车辆应该投保该险种,投保金额可按折旧后的实际价值来确定。玻璃单独破碎险,其出险概率不低,且投保费用成本较低。

三、网上车险、电话车险更省钱

电话车险、网上车险因为省去了中介的环节,节约了成本,所以价格相对便宜很多。笔者特别推荐车主朋友们选择平安电话车险或网上车险投保商业险。平安车险不仅报价快速,而且清晰列出每项险种及对应的保费,优惠价、对比市场价、多省保费均一目了然。还可享受平安车险为客户贴心打造的金牌服务。

受益人,保单上加名“保险”吗?


新《婚姻法》引发保单受益人加名潮

专家分析:受益人可随时更改加名意义不大

昨日,笔者从保险公司了解到,近日社会出现夫妻保单加名增多现象。对于这种做法,保险公司业内人士提醒,投保人更改受益人不需知会原受益人,因此,即使现在在另一半保单上加自己名字也不一定“保险”。

现象:保单加名现象增加

据保险公司介绍,加名现象一直存在,但是新《婚姻法》实施后,确实有增加的现象。

家住禅城的王先生结婚多年,受新婚姻法影响,之前把房产证变更为“两人所有”,最近想到两人买的寿险属于家庭支出,也属于家庭共同财产。而妻子最初是指定其家人为保险受益人,王先生咨询是否有可能把自己的名字也加到保单的受益人中。

“新《婚姻法》出台后,许多人对个人财产的意识增强了,保单的财产也一时引起了人们的关注。”太平人寿高级经理江雨宏表示。据他介绍,保单加名的案例非常多,例如有一名陈女士在3年前为自己买了一份人身保险,以前的受益人是她的老公,新《婚姻法》 出台后,陈女士在保单上增加了儿子作为受益人,老公和儿子各占50%。

保单加名只能加在指定受益人上,而且要在保单上加名,要求加名的一方必须经过投保人的同意。

在保单上加名手续非常简单,只要提供投保人和要求加名的一方的身份证、关系证明,还有保单,双方签名后就可以生效了,整个过程只需要几分钟。

专家指出:加名意义不大

江雨宏表示,“在保单上加名是现在的人对未来的计划意识增强了。现在闪婚闪离的案例非常多,加名肯定好过不加名。”但是因为投保人可以随时更改受益人,所以这么做也并不保险。

专家表示,一份寿险保单,投保人有权随时更改保单受益人。“举例来说,老公买了一份保险,老婆要求在受益人上加名,离婚后,正常情况下老婆的权益是有效的 ,但是投保人可以随时更改受益人,且不需要知会受益人,所以离婚后老公更改受益人对方也没有办法。

保险知识汇总,巧用保单贷款


“钱荒”,已然成为当前许多企业、个人面临的燃眉之急。银行惜贷,大小老板、企业都在满街“找钱”。眼下,三天即可到账的保单贷款成为了受欢迎的短期借钱途径。目前,不少保险公司都有保单贷款业务,这种贷款以保单的现金价值为质押,贷款金额也以几万到几十万居多,六个月为限。目前,正逐步成为一些有小额贷款需求者的“救命稻草”。

平安人寿的一位工作人员告诉记者,所谓保单贷款,其实是以寿险保单的现金价值作担保,从保险公司获得的贷款,以平安人寿为例,一次贷款期限是六个月,目前最低5.25%的年利率,最大的贷款金额为保单现金价值的80%。他举例表示,曾有一位客户前来办理保单贷款,当时这位客户账户里已有42万元的现金价值,也就是孙先生一次可贷人民币33.6万元,且六个月的利息仅为1.76万元左右。在贷款期间可以全部或部分偿还本息,如果在借款期间内,只偿还利息,则以还款日为新的起息日,保单借款期限顺延六个月。而且同时,他所投保的这份保单的保障内容依然可以继续享受,即30万的人身保障和30万的重疾保障,且每两年返还保额的9%即27000元人民币,返还至终身,这些保障内容都可以继续。

太平人寿客服人员表示,保单贷款的利率根据不同的险种各不相同,而与投保的金额或时间无关。平安人寿相关工作人员表示,根据不同险种,保单贷款的利息也不同,低的5.25%,高的则要超过9%。上述工作人员表示,一般来说,只有具有储蓄性质的人寿保险、分红险以及养老险、年金险等才可以向保险公司申请贷款。健康险、投连险及短期的意外险和医疗险,不能用于抵押贷款。

保险知识,国外爱情与婚姻保险


在现今的西方社会,婚姻家庭关系极不稳定,结婚和离婚发生的频率甚高,一个人在生活中结婚、离婚多次是不足为奇的。因此,从市场层面而言,转嫁婚姻风险的需求在世界各国和地区都存在。

英国:爱情保险公司

爱情保险公司规定:凡是已婚夫妇,均可购买爱情保险。在英国,每对夫妇只须每月交5英镑的保险金,即可享受爱情保险。大约有20%的新婚夫妻都会投保这种爱情险,其中还有60%左右的投保夫妻把这种爱情险作为家庭理财的重要选择。

具体保险内容:自保险之日起,夫妇和睦相处达25年者,可以领到5000英镑的保险金;夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡,未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金;如果参加保险的夫妇不和,经由公司调解无效而离婚者,被遗弃一方可获3000英镑的保险金。

美国:分产合约

美国的婚姻保险更像是一份分产保证合约,即保证离婚时可以分得保单上列明比例的家产。保单上按夫妻实际共有财产,列明财产分配及赡养费情况。倘若双方真要离婚,就履行分产合约,若因为保险责任内的事故不能履约,则由保险公司赔偿,无须诉讼。并且可以在保险中约定,因婚外情而导致婚姻破裂的一方,在财产分配方面会有所惩罚,那些喜新弃旧者因此会为自己的行为付出代价。

瑞典:结婚25年获赠予

参加保险的已婚男女按年缴纳一定数额的投保金,到结婚25周年的纪念日时,保险公司将一次性地赠予投保夫妇一笔可观的保险金。期间夫妻双方如有一人故世,另一方亦可领到一定数额的抚恤保险金。

俄罗斯:法定强制保险

俄罗斯(前苏联)政府于1976年颁布了结婚保险条例,规定了凡符合投保人条件的父母(养父母)、监护人等,均应为其2~15岁的儿子投保结婚保险,保障被保险人在达到法定婚龄后在结婚时可领取结婚保险金,这是一项法定强制保险。

韩国:婚前、婚后均有保险

爱情保险在韩国约有20年的历史。由婚介和婚庆公司与保险公司共同开发出售的保单,分为婚前和婚后爱情保险。婚前爱情保险以恋爱者是否最终成婚为给付条件,若双方最终成婚,保险公司将给付一定额度的保险金,否则不给付保险金。婚后爱情保险以婚姻存续为给付保险金的条件,婚姻存续到一定年限,保险公司在重要的结婚纪念日支付保险金,婚姻中断即止。

日本:浪漫时髦的初恋与新婚保险

十多年前,五位已退休的日本保险职员突发灵感,在东京注册了一家闻所未闻的“初恋保险公司”,专门经营初恋保险。他们以其丰富的从业经验、灵敏的触角和良好的业务联网,积极帮助那些难忘旧情的男女投保人,寻找其昔日钟爱的初恋情人,以重温罗曼蒂克旧梦。多年来,这家保险公司果然像他们预料的那样,门庭若市、生意非常好。

日本富士火灾保险公司经过市场调查论证后,则推出了一种很受欢迎的新婚保险。规定青年男女自领取结婚证明时起,就可投保该保险。只要按月交纳一定数额的保险费,保险公司就会承担其出生的双胞胎或者弱智儿童的高额养育费。若新生婴儿正常或久婚不育者,保险期满时也可以得到合同规定的保险金,以示祝贺或补偿。此外,不甘人后的三井住友海上保险公司则在1999年开发了“婚宴保险”,承担因疾病、交通事故或其他突发事件造成婚宴取消或延迟,所致定金损失提供补偿。其保险费由承办婚宴的酒店交纳,赔偿金则由新郎和新娘领取。而酒店在婚礼举办前就要收取30%-50%的定金,以防其推迟或取消。

保险知识汇总,稳当的养老方式,退休金加保险


在不少人的观念里,退休金和养老金就是一回事。实际上,按照国务院的规定,基本养老金的目标替代率约为职工工资的58.5%,假设月平均工资为2000元,基本养老金的目标金额仅为1170元左右,恐怕无法维持较高的生活品质。

如何保证自己晚年的生活质量?平安人寿的理财专家建议,最稳当的办法是退休金加保险。

大多数城市市民都享有社保。理财专家建议,市民可以考虑购买一些津贴型保险,它的理赔包括护理费、医保外检查费用等项目的支出。一年三四百元的附加险,一般就可以保住院保险,并且从得病概率上来看,一个人一辈子生病住院在所难免。一旦住院,理赔金就几乎把自己数年来缴的保费都“赚”了回来。

张先生是社保参保人员,早在41岁时就为自己购买了寿险。在附加险里,张先生投保了住院津贴型保险。此次手术的结账单显示,有不少是自费项目,8427元里只有3500元属于医保范围,个人还须承担近5000元。由于投保了住院保险,不仅一些自费药得到了补偿金,张先生也享受了保险公司提供的护工费、误工费等各种补贴,实际领取到4800多元的理赔金,自己几乎没贴什么钱。

要保证老有所“医”,可以通过两种保险来解决:

一是购买一般的住院保险,用于因普通疾病住院诊治时的费用。这类保险除了能够报销部分非医保范围的药物,还能对被保险人在住院期间的各种花费或损失,如误工费、看护费等进行理赔。

另外一个需要考虑的保险产品是重大疾病保险。用于客户一旦发生条款中所列的疾病,一次性支付全部保额。建议购买时考虑10万元以上的保额。

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