什么是增额终身寿险
增额终身寿险是终身寿险的一种，而终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险，也就是说保险人即保险公司对被保险人要终身承担保险责任，直至被保险人死亡。
与传统终身寿险“低保费、高保障”的特点不同，增额终身寿险放弃传统寿险的高额保障作用，让钱以最快的速度增值，通过时间和复利不断提升投入产出比。所以，这一类保单可以称之为“资产型保单”，越是到后期，优势越明显超过传统终身寿险。增额终身寿险特别适合储备养老金、子女教育金以及财富传承的客户。
一、什么是年金
年金险就是以生存为给付条件，如果被保险人每年生存，则每年给付生存保险金。通俗一点说，就是活着就可以领钱。
年金险主要有两种，一种是固定利率的传统型养老险，另一种是分红型的养老险，即根据保险公司的投资收益可以带来一定的浮动收益。所有年金保险的生存保险金都是确定的，返还年金的数额在签订保险合同的时候就已经明确。同时很多年金险都会绑定万能账户，每年产生的年金和分红可以选择进入万能账户进行复利计息，既便于打理又可以二次增值。
增额终身寿险和年金险都属于寿险，很多人会觉得两者太过相似，感觉没有必要重复购买。虽然都可以用于教育、养老、理财、传承规划，但二者从功能性上看还是有一定区别的。
二、用于养老金规划
1、年金险：年金险现金价值相对较低，前期退保成本较高，资金会更加稳定不易被挪用，并且年金险万能账户的领取不能超过累计生存金和追加部分的20%，流动性相对较差。客户可在退休前强制储备一笔养老金，同时返还的年金在每年确定的时间进行领取，特别方便，非常符合养老金的特点，因此很适合基础养老规划。
2、增额终身寿：每年现价递增，资金累计至养老阶段往往收益已经非常可观。同时增额终身寿流动性较好，其保单的现金价值可以通过减保方式，灵活提现，什么时候取、取多少都由客户自己决定。若养老期间发生突发事件，需要大额支出，客户可以通过部分退保的方式领取资金，因此更适合品质养老规划。
三、用作子女教育规划
1、年金险：每年返还年金产生固定的现金流。由于它的年金产生快、期限长并且稳定性强，因此适合用作教育金补充。而且还可以持续对子女的创业、婚嫁、育儿等需求提供资金支持。另外不仅投保人对资金有把控力，而且被保人和受益人也可直接享有保单利益。所以只要通过合理的保单架构设计，便可以将它转变成子女的专属财产。
2、增额终身寿：现金价值较高。很多产品缴费期满时，保单的现金价值即跟所交保费持平。当客户需要较大额的资金时，可通过选择部分退保的方式来获得现金流。比如从我们所知的子女成长的支出曲线来看：子女在大学期间费用将大幅增加，或因子女留学而需要高额的学费及生活费等。那么增额终身寿可灵活支取的特点，恰好就能解决教育金花费波动性的问题。另外终身寿包含身故保障责任，一旦发生风险，可及时为家长提供保障，从而确保子女教育及资金支持无后患之忧。
四、用于理财规划
1、年金险：收益稳定且持续，适合用于长期理财规划。每年产生的现金流可进入万能账户进行二次增值。由于退出成本较高，理财计划不易被中断，会有很好的强制积累功能。
2、增额终身寿：具有较高的现价，灵活性更高，更能从容应对家庭理财目标的不断变化。同时可利用保单贷款的方式来创造现金流，在市场出现短期投资机会时可及时投入以获得更高家庭综合投资收益。
五、用于传承规划
1、年金险：投保人掌控资金，每年产生持续稳定并且确定的现金流；收益领取较为简单，现金流渐进稳定可控，适合用于生前传承。
3、增额终身寿：有一定的杠杆，后期随着保额递增，杠杆逐渐加大，可提供人身风险保障；同时理赔手续简单、赔付便捷，不仅可提供现金流还能确保客户信息的私密性，所以用于身后传承的优势更加明显突出。而且还可以通过关系人的安排来指定继承，可以规避将来可能会推出的遗产税。
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扩展阅读
哪些人群需要定期寿险
定期寿险是指在合同约定的期限内，如果被保险人死亡或全残，保险公司依照保险合同的规定给付保险金。但如果被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司无给付义务，也不退还保险费。目前，定期寿险的保险期限一般有10年、15年、20年、30年或保到50岁、60岁、70岁等约定年龄多项选择。近年来，低保费、高保障的定期寿险受到消费者青睐，但并非所有人都适合定期寿险。
保险顾问指出，定期寿险比较适合以下四类人群。
第一，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种不错的选择。
第二，很多私人企业的所有者往往将企业资产及个人资产合二为一，一旦企业主发生风险，将直接影响企业的正常运转，并会使家庭的生活水平下降。在当今信誉发展时代，定期寿险也是个人经商和办实业的一种信誉的保证；
第三，是新兴企业的员工。新兴企业因为尚处于成型阶段，那些对企业的成功起关键作用的员工一旦出现意外，将会给企业带来沉重打击。在这种情况下，定期寿险是一种十分有用而且力所能及的避险工具。
第四，定期寿险较适合那些有房贷要还的人群。特别是人到中年，因为疾病身故的也越来越常见。
此外购买定期寿险时如何来衡量确定保费呢，建议其总保额和房子总价相当，保险期限和还款期限差不多。
寿险品种繁多。从时间长短来看可分为定期寿险与终身寿险；从保费是否返还可分为纯消费类寿险和带储蓄性质的返还型寿险；从保额可变上可分为传统的定额保险和诸如万能险、投连险这样的变额寿险。
虽然品种繁多，但是定期纯消费类的寿险依然是投保者的首选。之所以首选定期纯消费类保险，归根到底是为了以尽量少的保费支出获得尽可能高的保额保障，以提高一款寿险在保障方面的性价比。
华夏大富翁增额版终身寿险保什么?什么不保?
华夏大富翁(增额版)终身寿险是一款新型终身寿险，利用时间和复利作用，让保障和财富不断增加。华夏大富翁(增额版)终身寿险具体保什么?什么情况下不保?
华夏大富翁(增额版)终身寿险保什么?
华夏大富翁(增额版)终身寿险0至 80 周岁可投保，保障终身，保额每年以3.5%复利增长。
具体保障如下：
身故/全残保险金
一、若被保险人身故/全残时未满 18 周岁，保险公司按以下两项的较大者给付身故/全残保险金，同时合同终止：
(一)身故/全残时合同的已交保险费;
(二)身故/全残时合同的现金价值。
二、若被保险人于交费期满日之前(不含交费期满日)身故/全残，且被保险人身故/全残时已满 18 周岁，保险公司按以下两项的较大者给付身故保险金，同时合同终止：
(一)身故/全残时的已交保险费乘以被保险人身故/全残时的到达年龄所对应的给付比例;
(二)身故/全残时合同的现金价值。
三、若被保险人于交费期满日之后(含交费期满日)身故/全残，且被保险人身故/全残时已满18 周岁，保险公司按以下三项的较大者给付身故/全残保险金，同时本同终止：
(一)身故/全残时合同的基本保险金额乘以被保险人身故/全残时的保单年度所对应的给付比例;
(二)身故/全残时的已交保险费乘以被保险人身故/全残时的到达年龄所对应的给付比例;
(三)身故/全残时合同的现金价值。
注1：被保险人身故/全残时的到达年龄所对应的给付比例具体如下：
18-40 周岁：160%
41-60 周岁：140%
61 周岁及以上：120%
注2：被保险人身故时的保单年度所对应的给付比例”的取值约定如下：
首个保单年度：100%
第二个及以后各保单年度(1+3.5%)^(n-1)，其中，n 为保单年度
华夏大富翁(增额版)终身寿险还有减额交清功能：
在合同有效期内，若合同生效满两年且有现金价值，投保人可以以书面形式向保险公司申请减额交清且保险公司审核同意后，将以合同宽限期开始前一日的现金价值扣除您尚未偿还各项欠款之后的余额作为一次交清的保险费，重新计算合同的基本保险金额。
减额交清后，合同的基本保险金额会相应减少。您不需要再支付保险费，合同其他条款继续有效。
华夏大富翁(增额版)终身寿险什么不保?
因下列情形之一在合同有效期间内导致被保险人身故/全残或全残的，保险公司不承担给付身故保险金或全残保险金的责任：
(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;
(二) 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施;
(三) 被保险人自本合同成立或复效之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;
(四) 被保险人主动吸食或注射毒品;
(五) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车;
(六) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;
(七) 核爆炸、核辐射或核污染。
寿险是什么？定期寿险适合哪些人？终身寿险有必要买吗？
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
1、寿险是什么？都分哪些种？
寿险，简单说，是以人的身故为赔付条件的一种保险。无论是疾病身故、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。当下市面上的寿险产品，保障责任一般包括两项：身故和全残（等级最高的伤残），满足其中一项，即可获得赔付。
寿险按照保障期限，一般分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是保一辈子的寿险，人终有一死，所以如果买了终身寿险，肯定会获得赔付，但是因为肯定赔，买起来价格非常贵。定期寿险是只保一阵子的寿险，保障期限可以自己设置，例如保20年、30年，保到60岁、70岁等。定期寿险的赔付就不像终身寿险那样板上钉钉了，例如保到60岁的定期寿险，如果被保人60岁前去世，则保险公司赔付。如果被保人过了60岁依然在世，那么保险公司不赔付。因为不是必然赔付，定期寿险的价格要便宜得多。另外需要注意，即使定期寿险到期不赔付，我们已经交的保费保险公司也不退还。
我们老百姓买保险还是更喜欢返还的，要不就觉得钱白花了。所以，保险公司“想民所想”，开发了“能返还的寿险”——就是咱们常见的“两全保险”。
两全保险全称“生死两全保险”，简单说就是“生死都赔”，它的赔付分两种情况：如果被保人在保险期间内死亡，那么保险公司直接赔付“死亡保额”，合同终止。如果被保人在保险期间结束时仍然生存，那么保险公司按约定的金额赔付“生存保额”。总之，两全保险的“两全”，说白了就是：出了事能拿赔偿金，不出事到期后返本，两边都不让你吃亏。
而很多人买定寿而不买两全，不是两全险不好，而是因为：它太贵了！所以，两全保险虽然返保费，但未必适合所有人，就像是奔驰宝马，开着是拉风，但不是普通家庭都能买得起用得起的。
2、定期寿险适合哪些人？
有以下某种特征的朋友，一定要记得购买定期寿险：
1）身背债务，例如房贷、车贷，人死债不灭，不要自己撒手走了，还要家人帮你还贷。
2）有子女需要抚养，我们把孩子带到世间，就有义务把他们抚养成人，即使不幸离世，定期寿险也能让这份责任延续。
3）有父母需要赡养，现在手机上经常会看到年轻人猝死的新闻，你有没有想过，万一自己某天突然不在了，日益年迈的父母怎么办呢？而定期寿险，可以在我们突然离世后，给父母留一笔养老钱，聊尽反哺之义。
4）家庭的经济支柱，如果你是家庭的挣钱主力，是家里的经济支柱，买寿险要优先给你买。
谁的离世给家庭造成的经济损失最大，谁就是全家最需要定期寿险的人。能力越大责任越大，被保护的力度也应该越大。
3、终身寿险有必要买吗？
定期寿险，主要是防范家庭支柱在尽家庭责任时突然离世，核心目的是为了保证被保人离世后，其他家人的生活不受影响。终身寿险，虽然也是寿险，但更像是储蓄，因为你知道，保险公司迟早会赔付，你的家人最终肯定会拿到一笔钱。所以，买终身寿险有点像在银行储蓄，最终我们会把钱连本带利拿回来。只不过到时候取钱的不是我们自己，而是我们的家人因此，如果你有储蓄、理财特别是有财富传承的需求，可以考虑终身寿险。
那么，终身寿险作为财富传承的工具，有哪些优点呢？
首先，终身寿险有一定的杠杆，买入后可以保证财富的增值，虽然增值不是太快，但是二三十年也可以翻一倍。另外，终身寿险可以指定受益人，被保人身故后钱都赔给谁，可以提前由被保人指定，这在一定程度上可以减少家庭财产分割的纠纷。当然，终身寿险的缺点也很明显，就是杠杆很低，这也是它保障功能偏弱的原因。
定期寿险更适合普通家庭的经济支柱，保障功能强，保费便宜，普通人花很少的钱，就能给家庭一个“保底的保障”。而终身寿险更适合有财富继承需求的高净值家庭，通过保险的制度设计，帮助家庭顺利便捷地进行财富传承。
4、寿险，就是爱与责任
寿险，无论定期的还是终身的，最终赔的钱都花不到自己身上，这点是挺让人讨厌的。但是，我们拼命赚钱，我们疯狂加班，绝不仅仅是为了自己，更为了“爱我们和我们爱的人”。
有人说：一个人成熟的标志，是懂得了爱与责任。而薄荷君想加一句：一个人懂得爱与责任的标志，是给自己买了一份寿险。
减额定期寿险是什么,适合哪些人群购买?
首先问大家一个问题：一位事业正处于上升期的30多岁青年人发生意外突然离世，和一位子女已成年的中年人士由于意外离世，哪种情况对家庭经济和财政水平的打击更大？
（虽然这个例子是每个人都不愿意去想象的）但是客观来看，在正常情况下当然是前者对家庭的影响和波动更大。30多岁可能是事业刚起步的阶段，刚买了房子，组建了家庭，拥有了宝宝，此时的家庭责任最重，负担最大。
针对这种人群，减额定期寿险应运而生。即随着年龄的增长，减额定寿的保额会逐渐减少。
目前大陆市面的减额定寿产品只有一种，叫中荷人寿房贷宝定期寿险。专门为房贷、车贷一族设计。虽然每年保费恒定，但所缴纳的保费并不高，比起普通的定期寿险产品，保费便宜接近两三倍。
拿市面上最火的一款普通定期寿险相比，假设30岁刘先生投保30年，保额150万，缴费年限选择最长年限，普通定期寿险每年缴纳4350元，而中荷人寿房贷宝每年只需1512元，之间的差价将近三倍。
从价格上来看，减额定期寿险占有绝对优势。但是其保额并不一直都是150万，基本保额5万元，保30年。那么第一年他出险的保额是150万，第二年是145万，第三年是140万，以此类推……到了第30年，保额只剩基本保额5万元。
但是，在此过程中，房贷和车贷也是年年都需要还的，随着年纪的增长，需要偿还的债务越来越少，压力越来越小，所以减额定寿的保额其实是跟随相应步伐的。
这就是减额寿险的优点和缺点。人的风险随着时间减小，到了60岁退休也没有太多的家庭责任，中年之后收入和支出都会下降，对定期寿险额度的需求会逐渐减小。因此这样的设计是十分合理的。
减额定寿的意义就是在最需要承担家庭责任的阶段，可以用较低的保费撬动高杠杆的保额；在未来家庭趋于稳定之时，不再承担家庭经济支柱的责任，保额便可以降低。
同时它还兼顾了青年人的家庭负担问题，走上工作岗位的年轻人，收入必然不会太高，除却基本的家庭生活开支，额外买商业保险有可能会造成一定的压力。因此减额寿险就是为了那些收入水平有限、背负房贷车贷但仍想获得较全保障的人群设计的。
但是，减额寿险也并非适合所有人群，如果除了房贷之外，其他家庭责任还是比较重的人群，就更为适合投保普通寿险，也是更具有大众普适性的高性价比产品！
人寿保险，寿险和养老险有什么区别？
商业人寿保险是由商业保险公司经营的一个保险种类，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。但是，必须认识到，商业人寿保险与国家法定养老保险二者是不同性质的保险制度，在以下几个方面存在显著的区别：
保险性质不同
养老保险是国家依法强制实施的社会保险，属于政府行为；商业人寿保险则是一种商业行为，保险人与被保险人之间完全是一种契约关系。
保障水平不同
养老保险的保障水平是相对稳定的，一般高于救济水平和失业保险水平，可以满足劳动者退出劳动领域后的基本生活；商业人寿保险的水平是不稳定的，保险待遇取决于投保人投保金额的多少，即多投多保，少投少保，不投不保。
保险对象不同
养老保险的保险对象通常是法定范围的社会劳动者；而商业人寿保险的对象是一切自愿保险的自然人。
承担风险和经营管理的主体不同
养老保险的缴费或出资义务通常由用人单位、劳动者个人和国家共同负担。政府委托专门的公益性的社会保险机构来管理和经营养老保险业务。养老保险基金的支付风险责任由国家和政府承担。商业人寿保险的保险费用由投保人负担，经营主体是自负盈亏的商业保险公司。其支付风险往往由商业保险公司和保险受益人共同承担。
实施依据和方式不同
养老保险依据国家法律法规强制实施，属于强制性保险；凡应参加养老保险的保险对象，无论其是否愿意，都必须参加。商业人寿保险一般采用自愿原则，保险契约只有在保险双方都同意的情况下才能建立并发生法律效力；保险人可因被保险人不履行缴费义务而终止保险合同。
减额定期寿险适合哪些人群
定期寿险的目的在于当个体发生意外导致死亡时，家庭的财务状况不会因此而遭受影响，可以有效转移家庭的经济风险。
在我们日常生活中所接触的大部分都是普通的定期寿险，也就是定额定寿，在整个保险有效期限内保险金额都固定不变。
但是随着行业的发展和需求的变化，市面上出现了一款专门为背负房贷、车贷人群设计的产品——减额定期寿险。
减额定寿，顾名思义，就是保额每年都减少的定期寿险。一直减到合同快到期时，就只剩基本保额了。
每年减多少保额？这是根据投保时客户选定的保额及缴费年限来计算出来的。
举个例子：罗先生30岁时投保150万保额，保险期间为30年，则每年扣减的保额为150万÷30年=5万元/年。
则保单生效后第一个保单年度保额为150万元，第二个保单年度保额为145万元……第十一年保额100万……以此类推……到了第三十年，也就是罗先生60岁时，保额5万元。
这其中，每年缴纳的保费是不变的，但非常便宜！相同保额下，普通定期寿险的年缴保费大约是减额定寿的两到三倍！
一个是保额恒定，保费也恒定，但价格高；一个是保额递减，保费恒定，但价格低三倍。
到底要选择哪一款，主要是看适宜的人群。
减额定寿之所以这么设计是因为随着年龄增大，家庭的财富积累增多，所承担的家庭责任减小，担任的风险也相应减少。而到了退休的年纪，家庭的经济压力也就几乎转移给了子女。
因此减额定寿适宜的人群是那些正处于家庭责任期的父母，并且他们身负房贷、车贷。仔细想想，房贷和车贷都是属于越还越少的，也就是自身背负的债务是逐年递减的，而减额定寿刚好跟随了房贷的步骤，同时还降低了自己的保费支出。
如果家庭经济压力较大，排除了正常生活开支外，结余非常有限的话，那么减额定寿确实是个不错的选择。减额定寿在缴费时的压力更小，在经济压力最重的人生阶段保额也足够充足，可谓是是真正“把钱花在刀刃上”！
但是减额定寿并不是适合所有人群的，如果家庭的收入比较稳定，还贷压力较小，那么还是选择普通的定期寿险杠杆更高，保障更大。
寿险和重疾险选哪个好，有什么区别？
寿险和重疾险的优势，二者缺一不可，你知道多少？首先我们需要了解什么是寿险和重疾险，才能更好的区分它们以及那个更适合我们！
一、什么是寿险？
寿险是最古老也最原始的险种，作用也很简单，人走了，赔一笔钱。
面对疾病和意外，我们可能会受伤、可能会卧病在床、可能会身体从此以后都大不如前，当然最严重的情况就是我们可能会死亡。
所以寿险往往是成年人的标配，父母、配偶、孩子，假设自己走了总得给他们留下点什么，让他们平稳地度过缺失自己的人生。
寿险里面，管一辈子的就是终身寿险，因为人终有一死，百分之百会发生赔付，所以终身寿险会贵一些。
管一阵子的就是定期寿险，在一定年龄内（如60岁之前）的死亡率没那么高，所以就会便宜很多，轻轻松松就能买几百万的保额，很适合现金流比较紧的家庭购买。
但不管是定期寿险还是终身寿险赔付的标准都是一样的——
被保障的人死亡/全残（严重残疾到几乎无法从事任何工作），就可以得到赔偿。
二、什么是重疾险？
重疾险，一听这名字我们就知道，是管疾病的保险。
“重”表明了程度：针对的是严重的风险；
“疾”表明了保障范围，保的是疾病；
我们经常听到的癌症、骨髓移植、瘫痪、双目失明等都属于重大疾病的保障范畴。
假设买了50万重疾险，得了上述疾病，就能够得到50万的理赔款，这个钱可以自行支配，看病可以，用来当成自己未来几年休养的生活费也可以，甚至放弃治疗留给家人也可以。
三、寿险和重疾险的区别
如果按照上面的观点，重疾险和寿险其实很好区别：
重疾管的是重大疾病；
寿险管的是死亡；
四、总结一下。
①寿险保障的是死亡/全残
②重疾险保障的是保险合同规定的大病
③含有身故责任的重疾险，也能对死亡进行赔偿（不过一般情况下重疾和身故责任是2选1的，赔了重疾就没有了身故）
④寿险和重疾险我们都需要配置，不是非彼即此的，重要的是通过这两种产品给我们带来足够的大病保障和死亡保障
终身寿险适合哪些人购买
终身寿险是一款保终身的人寿保险。终身寿险是保险期限为终身（实际上是105岁），以被保险人死亡或高残为赔付条件的人寿保险。
换句话说就是，保险公司对被保险人终身承担保险责任，所以在购买终身寿险后，被保人可以享受到终身的保障。显然，保险公司100%要给付保险金，只是时间早晚的问题，所以终身寿险保费较高，具有一定的强制储蓄特性。对于90%以上的消费者来说，终身寿险并不是最佳选择，原因很简单，保费贵！单是一款终身寿险，年缴保费就上万，加上全家人的医疗、重疾、意外险的保费支出，恐怕没有个三五万是不够用的。保费压力太大，还谈何保障呢？
终身寿险保费高，并不适合预算有限的普通家庭投保。一是只有在被保险人死亡（或全残）后赔付，二是终身寿险可以指定受益人，可以按照自己的意愿进行财产分配，受法律保护，因此它更适合有较强保费负担能力的，有遗产规划的人。由于终身寿险具有强制储蓄的特点，也很适合有长期投资需求的人，虽然作为投资的收益率并不高，但能够兼顾投资和保障，也是一种选择。适用人群，有经济基础、高净值家庭。
所以很明显，终身寿险，并不适合大多数人。如果你没有大笔的预算，没有遗产规划的需求，建议你优先考虑保费更低廉，保障期限更灵活的定期寿险。定期寿险的价格只有终身寿险的十分之一左右，100万元的保额，只需要一千左右的年费，基本上每个家庭都能承担。其次，收入有限，意味着家庭抗风险能力更差。在中国，约有40% 的家庭是因为重大疾病返贫，一旦家庭的顶梁柱病逝了，家庭经济会严重受挫。因此，对于收入有限的普通人家，更需要一份定期寿险来扛风险、护家人。
保险知识，企业年金VS商业保险有啥区别
企业年金计划不属于商业保险范畴。企业年金与商业保险的寿险产品有某些相似之处，但决不是商业寿险产品。将二者混为一谈，是认识上的误区。
首先，二者目的不同。企业年金属于企业职工福利和社会保障的范畴，不以盈利为目的。是否建立企业年金，是企业劳资谈判中劳动报酬和劳动保障的一项重要内容。而商业寿险产品则是商业保险公司以盈利为目的的保险商品。
其次，政府政策有差异。为推动企业年金制度的发展，鼓励有条件的用人单位为职工建立企业年金计划，政府在税收、基金运营等方面给予优惠，允许一定比例内的企业缴费在成本中列支。而商业寿险产品则一般没有国家政策优惠。财政部财企２００３６１号文就明确规定：“职工向商业保险公司购买财产保险、人身保险等商业保险，属于个人投资行为，其所需资金一律由职工个人负担，不得由企业报销。”
其三，产品规范化程度不同。寿险保单是标准格式化产品，可以向个人按份出售。寿险合同一经生效，投保人必须按保单约定的金额缴费，保险人必须按保单约定的金额给付保险金。而企业年金计划不是标准化产品，它往往因企业经营特色和职工结构不同而具有个性化的特点；只要劳资双方达成一致，企业年金计划的供款可以调整或中止。
其四，经办管理机构不同。企业年金可以由企业或行业单独设立的企业年金机构经办管理，也可以是社会保险经办机构专门设立的企业年金管理机构经办。而商业保险的寿险产品则只能由商业人寿保险公司经办。
其五，目前商业年金保险一般有个收益率承诺，实际上是待遇确定型年金计划或者其变形，而企业年金计划按规定以缴费确定型年金计划为主。
