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给家人的完美保障,全职妈妈必看

2020-07-29
给家人规划保险 保险规划的保障 保险保障规划基本流程
不少女性在有了孩子后,选择当几年全职妈妈,全心照顾宝宝,等孩子长大点再重新进入职场。

这时候全家经济都靠爸爸支撑,更需要保险来进行全家的保障。今天我就来分享下,全职妈妈如何为家庭配置保险,给家人充足的保障,以家庭年收入20万为例。

首先说一下配置思路:

夫妻二人保险:

重疾险:防止家庭成员因罹患重病导致的经济崩塌。保额配置一般为30万(扣除医保后重疾缺口)加上1-2年收入(恢复期无法工作的补偿)。

寿险:经济支柱购买。终身寿险主要是用来躲避债务或者财富传承的。一般而言只需配置定期寿险,夫妻双方按照收入比例购买,儿童则不需要购买。

医疗险: 用来弥补生病的治疗费用,保费较低,建议夫妻双方都购买。

意外险:作为突发意外的补偿,保费也很低,夫妻双方都可以配置。

宝宝保险:

意外险:孩子是意外高发群体,一定要配置

重疾险:重大疾病昂贵的治疗费用会对一个家庭造成高额的经济负担,也必须配置

医疗险:如果预算充足,建议优先选择百万医疗险

保险的配置需要根据家庭实际情况来定,量体裁衣。

我们看看20万年收入的家庭该如何配置,以夫妻30岁,宝宝0岁,家庭房贷车贷加上孩子抚养教育金共100万为例,如图二所示,保障如下:

丈夫:

重疾保额:50万(终身)+20万(保至70岁)

身故或全残:100万

意外身故:50+100=150万

医疗保障:200万

太太:

重疾保额:30万(终身)

意外身故:50万

医疗保障:200万

宝宝:

重疾保额:50万

意外身故:20万

医疗保障:200万

通过这个方案,先生和太太分别获得70万(50万保终身+20万保至70岁)、30万(保终身)重疾保障。由于太太过几年会重返职场,到时候可以追加保额。

因为只有丈夫有收入,所以单独为他配置100万定期寿险。

全家都有医保,再配上200万医疗险,解决了大额医疗费用的开支。

整个家庭保障中,丈夫保费占70%,因为是全家唯一经济支柱,这个比例很合理。后续太太工作或者家庭收入增长,再考虑加保方案。比如,提高太太重疾保额、附加上癌症二次赔付和特定疾病责任等等。

保险本来就是逐渐配置的过程,不必过分追求一步到位。

我一直强调,不要让保费成为家庭的经济负担。方案中保费仅占家庭年收入的6.6%,也不会给家庭带来过多负担,设置合理。

精选阅读

全职妈妈保险攻略以及参考方案


全职妈妈是世界上最辛苦的职业之一。家里所有事无巨细的事情都要参与,扫地做饭,辅导孩子,管理财政,看好老公,照顾老人…

全职妈妈跟世界上其他职业无异,偏偏就由于不是雇佣关系,没有报酬,导致社会主流认知都是家庭妇女不能产生经济贡献。

从保险公司的判断来看,全职妈妈风险定级在2级,却针对全职妈妈能报的保额进行了限制。

比如有些意外险,普通职业能买50万保额,全职妈妈只能买10万。比如有些寿险,普通职业能买150万保额,全职妈妈只能买50万。

公平吗?

全职妈妈很多时候比互联网圈的996还要辛苦,他们是707,早上7点开始操心家里大大小小的事,到晚上12点,全年无休。

这份辛苦的职业让在外打拼的男同胞回来试试?996的工作强度都不一样能抗的下来,那为什么保险产品们要保持一致的歧视呢?

因为全职妈妈没有收入。

有很多妈妈咨询宝宝保险怎么买,但其实她们忽略了首先应该要投保的是自己。

女性疾病和“职业病”

要知道全职妈妈的不容易,不仅仅是带孩子,往往还面临日复一日的卫生打扫、做饭、洗衣等等。

因为繁重的家庭工作,全职妈妈的患病几率要高于职业女性。“肺癌”的高危群体之一就是全职妈妈,乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等女性易患疾病,也不会因为全职妈妈躲在家里带孩子,就远离她。

重疾险的发生概率最主要的关系是年龄。随着平均寿命的增长,患重大疾病的概率也在上涨。我国女性平均预期寿命为77.37岁(女性比男性更长寿)。

不但日夜操劳,却面临比普通职场女性更严峻的健康考验,全职妈妈为自己配置保险相当有必要!

全职妈妈更需要保险

女性需要更多安全感。这种安全感不光是丈夫给的温暖和爱,也需要用实实在在的保险产品来表达。那既然存在一些保险产品歧视的情况下,全职妈妈应该如何选择自己的保险呢?

下面听小编给你分析分析:

(1)国家医保是基础

无论是男女老少,买保险之前一定要先购买国家医保,这是国家福利,是基本保障。

(2)重疾险+医疗险

疾病带来的经济风险是最常见的,解决疾病风险就需要重疾险和医疗险的搭配。

医疗险一年只需要几百块钱,就有上百万的医疗报销额度。生了大病也不用担心医疗费用和医疗资源的问题。

重疾险则是补偿因病造成的财务损失,全职妈妈要是生病了,小孩老人总得请人照顾吧?

如果预算宽裕,建议重疾险买终身,如果预算紧张,买定期到70岁也可以。保额确保要达到50万。

(3)寿险

虽然说寿险一般是给家庭经济支柱购买的。但正常情况下,应该给全职妈妈也留一份定期寿险的预算,可以考虑给自己父母的赡养责任。

(4)意外险

全职妈妈出门买菜、送孩子上下学,都有一定的意外风险。这里也可以补充一点保额,尽量挑选对全职妈妈没有保额限制的产品。

全职妈妈投保有什么限制

全职妈妈想要为自己配置保险,还要面临不小的困难:

1.没有稳定收入导致无法成为投保人

2.保额存在限制

正常的投保流程该审核的年龄、健康程度、职业、收入等等一个都不会少,因此就会在收入和职业上被限制。

全职妈妈因为没有稳定的收入,容易被保险公司判断为没有独立购买保险的经济能力,因此会被某些保险公司卡住,没办法作为投保人。一旦被卡住,意味着给自己、孩子、父母投保时,只能让丈夫或被保人自己进行投保,非常被动。

其次部分保险公司,会因为全职妈妈没有收入来源,因而对可投保保额进行限制。比如比较火小蜜蜂意外险,特殊职业(无业、学生、主妇)只能投保10万。

当然,并非所有保险公司会对全职妈妈进行限制,所以需要有专业人士来协助进行全网产品配置,找到无限制的产品进行投保。

全职妈妈的保险方案参考

基础型女性保障方案适合预算偏低的家庭,能以较低的价格获得基础保障,避免重大疾病对家庭财务造成严重冲击。

在基础型保障上更换了重疾险,延长到终身保障,能附加癌症二次赔付,保障更充足,适合收入中等偏上的全职妈妈。

完善版的重疾险能赔付6次,保障更全面,同时把寿险额度也提高到了70岁,适合预算比较充足的家庭购买。

*以上的方案仅供参考,里面的产品有同类或者更好的都可以进行替换,目的是为了给大家提供一个价格上的参考。

这样一套方案完成后,一个30岁全职妈妈需要花多少钱呢?

以基础型为例,每年只需要3624元左右,分摊到每个月只需要302元,还不如许多男同胞一个月的烟钱。

全职妈妈本就背负着家庭除经济以外的重担,我不想去比较赚钱和持家哪个更重要,但起码在我心目中,那个为了我放弃事业日夜操劳的妈妈,是全世界最美的妈妈!

正是如此,我们不仅要让妈妈们被温柔以待,全职妈妈们也要学会利用保险这个金融工具,为自己添加一份风险屏障。

准妈妈必看!生育津贴怎么领?能领多少?


在社保当中,医疗保险和养老保险,相信大家是比较了解的。但对于生育保险,大多数人可能就不是那么熟悉了。你知道吗?生孩子也可以领到国家的补贴。

今天我们就来聊一聊,社保中生育津贴的那些事儿。

一、什么是生育津贴?

生育津贴,可以理解为职业女性因为生宝宝而离开工作岗位期间,国家给予的生活费用。

通俗来说,就是产假期间不用工作也照样可以领工资,这笔钱是由国家社保局给,所以也被称为“国家给的奶粉钱”。

那么问题来了:

有的宝妈会说,为什么我没得领呢?有的宝妈会问,为什么我领的没你说的那么多呢?还有的宝妈会问,你说的生育津贴去哪里可以领?

二、我能领取生育津贴吗?

想领取生育津贴,还需要满足几个条件:

1、有社保(仅限职工社保),有参保生育险

生育津贴是属于社保中“生育险”里的一项福利,我们所就职的公司需要按规定为我们缴费,而我们个人不需要承担缴费责任。生育险总共包含2项福利,一个是上面说的生育津贴,另一个是生育医疗保障,包括产前检查、分娩住院等生育医疗费用的报销。

2、是女性

要知道,生育津贴设立的初衷,就只是为了让上班就业的职业女性在怀孕生子期间有基本的生活保障,所以生育津贴的领取人只限于女性。不过如果一个家庭中宝爸有参保生育险,而宝妈没有参保,那么宝爸也可以用自己的生育险给宝妈生产的费用进行部分报销,但不能代为妻子领取生育津贴。

3、生育险参保达到一定时长要求

大部分地区会要求生育保险累计或连续缴费达到一定时长,才能领取生育津贴,比如部分地区要求累积缴费满1年,部分地区要求连续缴费满6个月等,不同地区政策会有所不同。

在符合上述要求的情况下,宝妈们就能拿到生育津贴,这笔钱需要由公司先向社保局申请,然后再以工资的形式发放。反之,如果是没有工作,没有社保、没有生育险,或者生育险没有缴满,那就没有办法享受生育津贴。

三、生育津贴能领多少?

对于有资格领生育津贴的宝妈来说,具体能领到多少金额,其实是有公式可以计算的:

所在用人单位上年度职工月平均工资÷30×规定的产假天数。

也就是说,生育津贴能领多少,取决于两个变量因素:平均工资、产假天数。

其中,产假天数每个公司和省份的情况会有所区别,大部分地区期限是98天;而这里所谓的“平均工资”,具体指的是用人单位上年度所有参保社保职工的平均缴费基数,而不是职工本人的岗位工资。

举个例子,宝妈小A每个月的岗位工资只有3000元,但公司缴纳社保的平均工资是7000,那么她能领取的生育津贴就是按7000来计算。

而宝妈小B每个月的实际工资是10000元,而公司社保缴纳的平均工资确是基础的3500元,那么小B能领取的生育津贴就是按3500来算。

这种情况下,假设产假都是128天,那么:

小A能拿到的生育津贴=7000/30*128=29867元。

小B能拿到的生育津贴=3500/30*128=14933元。

所以,能领到多少钱,也取决于单位上年度月平均工资是多少,以及能休多长的产假。

四、如何领取生育津贴?

一般来说,宝妈产假期间,公司会以产假工资的方式逐月垫付生育津贴。产假后,宝妈须在生产后一年内,提交结婚证、宝宝出生证、医学诊断证明书、收费凭证等相关资料给公司,然后由公司到当地的社保机构申领生育津贴(具体需要准备的材料以当地为准)。

也就是说,产假期间领到的工资,其实就是公司将生育津贴提前发放了。

要注意的是,对于个人来说,产假工资和生育津贴是等同的,这笔钱就是产假期间的全额工资,只不过产假工资是由单位发放,生育津贴是由社保局发放;如果职工享受了生育津贴,那就视同用人单位已经支付了相应数额的工资。

如果应得的生育津贴 ≥ 产假工资,那么按照规定,一般要求用人单位应将生育津贴余额发还给个人。如果应得的生育津贴 《 产假工资,那么采用就高原则,用人单位自己补足差额发放产假工资。

所以,大家可以算一下自己的产假工资相比生育津贴是多了还是少了,如果拿少了,可以向公司申请补足差额。

不过,少数地区对此的规则还有不同,比如武汉市就规定这笔津贴“高于职工本人工资、福利标准的,其结余归入职工所在单位的职工福利费”,也就是说如果津贴高于工资,则结余部分单位可以“充公”。如果不清楚本地政策及公司具体办法,建议咨询自己的单位人事了解。

五、其他常见问题

1、领取生育津贴要缴纳个税吗?

生育津贴属于国家给的福利,拿这笔钱是不用扣个税的。

2、生育津贴二胎、三胎可以领取吗?双胞胎能不能领双份?

目前只有生一胎和二胎可以领取,三胎无法领取;而如果一次生育双胞胎甚至多胞胎,也只能领取一份生育津贴。

3、生育津贴需要在户籍地领,还是在工作地领?

生育保险基本是由公司缴纳的,在工作地就可以报销,与户口所在地无关。

4、生育险必须是社保定点医院才能用吗?

在非定点医院不可以报销生育医疗费用,但可以照常领取生育津贴。

5、生育津贴和产假工资可以同时领吗?

生育津贴和产假工资是不能同时领的,基本上它们属于同一笔钱,一般是不会有公司给你发双份的。但如果公司没有为个人缴纳生育保险,虽然无法报销费用和领津贴,也需要给准妈妈们发放产假工资。

六、总结

对广大准妈妈们来说,社保可以覆盖一部分生娃时的费用支出,基础的生育医疗费可以报销,还可以领取生育津贴,这些都是实打实的国家福利,还是不要忽略为好。

当然,社保只能解决最基础的问题,生养儿女是一件需要花费大量的财力与精力的事情,需要全面长远的规划。宝爸宝妈们任重而道远,在努力操持家庭的同时,也别忘记用商业保险来武装自己,让孩子在充足的保障下茁壮成长。

全职太太,全职太太的理财计划


理财达人语录:“在许多人印象中,全职太太的工作就只是相夫教子,赚钱那是男人们的事,但其实只要我们具备一定的理财知识,呆在家中同样可产生财富,全职太太不但可以肩负起让家庭财产升值的重任,在关键时刻还能够养家糊口。”——李慧

财务危机带来理财需求

李慧原本在一家事业单位工作,因为一直身体不太好,工资收入也比较低,婚后干脆辞职在家做起了全职太太。丈夫经营着一家小塑料薄膜厂,顺利的话一年有20来万元的收益。但从去年8月开始,丈夫公司几个沿海客户在金融危机影响下缩减了塑料薄膜需求。丈夫公司的生意一落千丈,大量库存让丈夫疲惫不堪。

去年11月初的一天,丈夫回家之后,正要上床休息,突然转过头来,对李慧说:“把客厅的灯关了,形势不好,要节约点。”这个细节让李慧心头一紧,丈夫给的家用向来宽松,从来不管生活上的小事,现在连电都节约起来了,看来生意上真遇到困难了。

第二天,李慧主动找到一个在银行工作的老同学,请教理财之道。在同学的开导之下,又经过一段时间买书自学,李慧开始行动了。

理财第一步:建账

李慧决定理财之后的第一步就是建账,对家庭拥有的主要资产、每月支出等做出统计。李慧家里的账户上,有现金存款80万元。目前,夫妻俩住在市中心一套面积90多平方米的房子里,价值70万元左右。在西二环附近还有一套面积约130平方米市值60万元左右的新房,位置不太好租金很低,所以一直空置。

家庭每月支出大致为:基本生活费1500元、水电气物管费、电话网费等杂费600元、购置服装费用1000元、缴保险费1000元、交际应酬费1000元、养车费用1500元。算下来她家年正常开支在7.92万元左右。

理财第二步:激活闲置资产

李慧首先花了6万元对新房做了简单装修,然后搬到了新房,将市中心的房屋出租,每月租金2500元,一年收入3万元。李慧将剩下的74万元现金作为出如下安排:将14万元做家庭备用金,定期网上操作购买银行超短理财产品,收益率在1.3%,年收入650元,既能保证资金流动性,又能获取比活期更高的利息;30万元分期购买某只指数基金,年收益率40%,一年收入12万;10万元购买了一只一年期人民币理财产品,实际年收益约2800元;购买较为稳健的货币基金10万元,实际年收益2000元;10万元存3年期定期存款,年利率3.33%,收益333元。

经过盘算,截至今年11月中旬,李慧把家里的闲置现金外加一套未盘活的住房稍加打理,获得了155783元的收益,支付家庭一年的开支绰绰有余。

保险知识,给房奴们和家人买份保障吧!


已故著名相声演员侯耀文,生前贷款购买的昌平区玫瑰园别墅,现无人还贷。为其放贷的中国银行昌平分行将侯耀文之女及开发商告上法院,要求解除合同并偿还贷款、本息及罚息,共计70余万元。近日,昌平法院受理此案。

原告中国银行昌平分行诉称,2004年3月,侯耀文在昌平玫瑰园购买了一套别墅,当时原告与侯耀文、玫瑰园别墅有限公司签订了《担保借款合同》和《楼宇按揭担保贷款合同》,约定原告向侯耀文提供贷款500万元,期限120个月。合同签订后,原告依约定发放了全部贷款。

但是,2008年6月,贷款出现还款逾期。此时,侯耀文已经去世1年。据原告介绍,曾多次向侯耀文之女及开发商催要,但贷款仍未清偿,开发商也未履行保证责任。此笔银行贷款如不能被及时清偿,则法院很有可能判令银行或开发商将此别墅拍卖还贷。则侯家面临着老人尸骨未寒,房子又被银行或开发商收走的凄惨局面。

笔者简析:

其实从理财的角度,如果侯耀文先生事先在保险上花点小钱,就完全可以避免这种“雪上加霜”局面的出现。

保险的保障功能,是将未来不确定的大额支出或者损失,转变为目前确定的小额支出,这样,在遇到有大额支出或者损失的时候,能够得到一笔确定的保险金赔偿。

这一笔不确定的损失,一般是家庭刚性的消费需求,比如:妻子孩子的生活费用,孩子的教育费用,房子车子的贷款费用,父母的赡养费用等等,由于一旦收入提供者因为意外或者其他原因导致了身故或者高残,那么就失去了支持这些确定性消费需求的现金流,此时,如果没有一个已经规划好的措施来解决,就会落到孩子不能上学,房子被银行收回的风险,父母没有人照顾的凄惨地步。

候大师买房子轻松,住也住得舒服,可是却忘了这一着,根据这个案例描述,貌似他也没有买什么商业保险,如果有的话,应该会有所提及。所以,自己一撒手归天,房子的贷款就成了问题,当然就牵连到了他的女儿。

现在很多年轻人买房子,有的会用一部分公积金借款,有的全是自己承担,由于承担的压力大,其中一部分人是不会主动去考虑保险的,那么,如果出现了意外,或者疾病以后无法工作,银行就会收回房子,还会给家人造成很大麻烦,如果是三口家庭,妻儿子女也许会面临无房可住凄惨局面。

其实,银行在贷款的时候,会让你购买一份房屋财产保险,当然这个保险是针对房屋损失,受益人是银行。但是,对于申请贷款者自己的风险,银行却不能负责。所以,如果你申请了房屋按揭贷款,记得一定要给自己上一份相应额度的商业保险,现在有的公司是有专业的住房贷款保险的。

来看一个案例:

小唐夫妇刚刚去买了一套两室一厅,总价50万,首付了三成15万,向银行申请本金35万按揭贷款,期限为20年,贷款人是小唐,今年28周岁,如果购买保险,可以几种方式:

1、直接购买房贷递减定期寿险,目前各大保险公司都有类似的产品。以某保险公司产品为例,假设购买35万的保额,14缴费保障20年,每年缴费602块就可以了。如果小唐在20年内因为免除责任以外的原因身故或者高残,就可以得到一笔赔偿金来支付余下的贷款。

2、直接购买一笔35万/20年期的定期寿险,因为各家公司都有这样的产品,就不再详细叙述了,和上面不同的是,这个计划在20年内任何时候身故或者高残,他的受益人都将的到35万的赔偿,支付完房贷后,还能覆盖部分其他方面的需求,当然这个计划费用会高一些。

3、给家庭做一份综合的保障计划,其中一定要涉及家人的生活费用、孩子的教育保障、父母的赡养费用保障以及房子车子的贷款保障。

所以,如果你买了房子,就应该购买一份针对申请贷款人的人身保险,让保险公司来协助你,任何时候都不让银行收走你的房子,或者把你告上法庭,确保这个房子会给你和你的家人带来安全,而不是麻烦。

投保,如何用保险保障你的家人


客户资料:李宝贝,2岁,孩子,月均收入0元

年缴保费:12000元

客户需求:

与李先生的认识通过网站,通过咨询了解到李先生准备为孩子准备教育金计划,在需求分析时了解到李先生有三位千金分别是3个月、1岁多和2岁多,李先生年收入100万,做皮革生意,很红火,想着给孩子存点钱,有个专款专用的账户!随即考虑为女儿各投保一份万能天骄险+平安宝贝卡,使孩子多一份教育和健康的保障。

针对李先生的分析和资料的交流都是用QQ,今天上午是第一次见面,见到面一副富贵肚,胖嘟嘟的很可爱,他老婆也在店里,抱着老二在吃东西,看到我就问,今天是来办手续的哦。。。

他随即拿出出生证和自己的身份证让我为他办理,期间也交流到分红的不确定和万能型需要注意的事项,他听的很认真,也问了很多问题,我在边输入资料的同时跟他交流。

他的桌子上有个农行的刷卡机,有个客户过来跟他在交易,用银行卡在刷卡做帐,我也提到了平安的MIT,他也非常赞成平安的高效率!问到银行卡是转账还是刷卡时,他就立即回答刷卡。资料输入完毕后,就几分钟,刷卡成功,承保!呵呵。。。三单就在我的手指点击中,完成了收单动作!

李宝贝3个月、1岁、2岁,女性,平安世纪天骄

1、年交保险费12000元,连续交费15年,共计存入帐户18万。

2、18、19、20、21岁每年领取2万元作为大学金,共计8万;

3、宝宝28岁时,领取8万元作为孩子的婚嫁金或创业金,共计8万;

至此领取了共16万元,已经将所交费用基本全部投入到孩子身上了。

4、宝宝30岁时,领取16万后,帐户余额还有20.5万元,可以作为父母的养老金补充;

5、如果您不需要这笔钱的话,孩子60岁时,帐户余额将达到76万元,

到孩子80岁时,帐户余额将达到185万元,完全可以作为孩子的养老补充。

您拥有灵活领取的权利,在您急需用钱的时候,可以随时领取。

7、伴随孩子一生还有5万元的身价保障,4万元的重大疾病保险金保障少儿健康。

8、附加豁免重疾。

每天1元,让宝宝拥有高达10万的住院医疗!

主要特点:

●物超所值,性价比高●与少儿医保衔接,特别增加少儿重疾

●住院医疗高达10万●专为0-18周岁幼儿设计

产品简介:

“平安宝贝卡”是中国平安人寿保险公司本着“客户至上,服务至上”的服务宗旨,依托先进与强大的网络服务平台,推出的自助保险卡产品。

客户在获得卡后凭卡片所载帐号和密码登录PA18网站或致电95511,录入投保相关信息,经在线核保通过后即生成保单。

1、投保年龄:0-2周岁身体健康的儿童

2、保险期限:保险期限一年。

3、生效日:本卡自在注册投保并得到保单号码的第四日零时起生效。

保险金额:

1、身故保险金:5万元

2、意外残疾保险金:5万元

3、意外医疗保险金:5000元(100元免赔):因意外伤害事故门诊或住院治疗,对超过人民币100元部分按照80%赔付,一年内最高给付5000元。

4、住院医疗保险金:10万元(200元免赔)

自助卡投保生效流程:

每次住院治疗实际支出的床位费、手术费、药费、治疗费、化验费、放射费、检查费等合理医疗费用分别按以下方式给付(等待期为30天):

(1)有少儿医保:在医保报销之后,扣除免赔额200元后,剩余合理医疗费用部份按90%给付;

(2)无少儿医保:在扣除200元免赔额后,按下表标准给付住院医疗保险金。

级数

报支后医疗费用级距

给付比例

1

5000元及以下的部分

40%

2

5000元以上至10000元部分

55%

3

1000元以上部分

70%

保险知识,一份保险给您及家人带来安全保障


目前,能保证我们家庭生活持续并越来越幸福的就是我们收入的持续增加,更准确的说是家庭可支配收入的持续增加(家庭收入-家庭支出),这也是我们对孩子、父母及家庭的重要价值之一。我们很难想象当某一天收入中断,家庭支出却无限制增加我们的生活会变成什么样,其实在这个时候,往往生活品质和安全感的降低给我们带来的幸福指数的下降远远超过经济损失的本身。更重要的是,当家庭这样的风险是由我们自己带来的时候,我们内心又是何感受,无论是谁在那一刻对家庭来说就是一种负担。

保险的出现就很好的解决这个问题,一份能满足基本保障额度的保险可以给我们一个提供一个资金周转的时间(对更多的优秀成功人士来说,他们缺少的永远不是钱,而是时间),中档保障额度的保险则可以保障我们的生活水平不会有所降低;一份高额的保险则可以让我们享受高品质的医疗和康复治疗,并且弥补家庭额外支出损失和收入中断的损失,甚至可以为自己或家人准备一笔不错的养老金。在这个过程中,你始终可以维持家庭正收入,保证自己不会成为家庭的经济负担,维持自身的家庭幸福指数。

回到家庭风险的角度,残疾可以说是所有风险之首,他带来的不仅仅是收入的中断,更重要的是额外支出的无限制增加,大多数的商业保险都爱莫能助,这也是为什么劳动法会规定公司不得辞退工伤造成的1-4级伤残员工。从目前商业保险的角度看,能够赔偿伤残的险种主要是意外伤害保险和重大疾病保险。二者的差异:

1、保险费率自然是不必说;

2、更重要的是在保障范围上:

(1)意外只承保意外原因导致残疾或身故(不包括二次伤害导致的残疾,例如进行意外脑部手术造成的眼睛失明),更不必说疾病;

(2)重大疾病则同时承保疾病原因导致的残疾,例如失明、失声等等。

对于老年人来说,更多的伤残则是由于疾病原因造成的。更重要的是,重大疾病保险在我们完成缴费后可无条件承保我们到80周岁,而意外保险在我们面临高风险时保险公司则把我们拒之门外。因此,重大疾病成为每个家庭的首选,意外和定期寿险则成为附加补充保险,永远无法取代重大疾病保险。

我很理解作成功人士非常忙,时间非常宝贵。但是如果我们能抽出一个小时的时间,就能为我们未来二三十年的养老生活提供一份安心与保障,尤其是那份安心。至少您可以先为自己建立起这样的一份保障,也许将来某一天这张保单代表的就是您的责任、价值与尊严。

投保车上人员责任险 给家人多一份保障


日前在佛山发生一宗车祸,车主李先生自驾车在高速公路上,连车带人翻下了路基。虽然事故发生后李先生很快得到了路过其他车辆司机的救援,但最终仍然因伤势过重而不治身亡。事后,保险公司调查发现,李先生的这次车祸主要是由于天气不佳,在以比较快的车速通过弯道时发生意外事故,李先生对这次事故负担全部责任。因为李先生此前对车辆进行了投保,其在事故中损毁严重的福特车,保险公司赔偿了14多万元,但对于在事故中失去了生命的李先生,最终保险公司只赔偿了2万元。

保险专家表示,一辆车与一条生命,谁的价值更高不言而喻,但在实际生活中,车主对于爱车的投保却普遍存在着“车比人贵”的现象,直到发生了风险之后才追悔莫及。

对于车主来说,车损险、盗抢险、第三者责任险、车身划痕和玻璃单独险等主要产品都是车主们所熟悉的保险产品,在设计自己的车险保单时,这些保险产品自然是买得越全越好。

相比上述产品中针对车辆的保护,车险中也有自己本身以及乘客的人身保障产品,如车上人员险,可以按照座位投保,包括司机和其他座位上的乘客。其中,司机座位责任保险是对意外事故中,驾驶员本身伤亡且本车负有责任的情况予以保障;而乘客座位保险则是对意外事故中,乘客出现人身伤亡且本车负有责任的情况予以理赔。

但在投保车险时,车主们往往关注更多的是主险车损险、盗抢险、三者险等针对车辆本身和其他人员的险种,偏偏与车主本身意外伤害息息相关的车上人员责任险却无人问津。很多车主在发生事故之后进行理赔时才发现原来不在被保险的范围之内,由此可见很多车主对险种的认识跟理解都远远不够。

那么什么是车上人员责任险呢?车上人员责任险算是车辆商业险的主要保险,它主要保障车辆发生意外事故(不是行为人出于故意,而是行为人不可预见的以及不可抗拒的,造成了人员伤亡或财产损失的突发事件),导致车上的司机或乘客人员伤亡造成的费用损失,以及为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用,由保险公司承担赔偿责任。

现在拥有私家车的家庭越来越多,节假日的时候都喜欢带着家人出去散心、旅游,当然,在给车投保一大堆保险的同时,不要忘记给车上的人投一份车上人员责任险,这个保险对于车主们都很重要,因为在车内的人员一般都是自己身边重要的人,为他们买一份保险的安全,也是必要的。

给家人买保险的一些建议_保险知识


随着人们保险意识的提高,很多家庭都给家人购买了保险。那么该如何从整体上为家庭成员规划保险呢?下面将为你详细介绍。

险种介绍

一般地,保险公司提供的保险主要有以下几个品种:寿险、意外险、重疾险、医疗险、养老险、子女教育险。

1、寿险:主要是指被保险人身故、全残或残疾时可以获得的赔付。

2、意外险:指被保险人因意外而发生的身故或残疾,(这里残疾的定义,是从最小的小拇指缺失到全残都包含在内,按残疾的程度给以不同程度的赔付。)

3、重疾险:是指被保险人确诊为重大疾病的给付。

4、医疗险:通常是对住院或手术发生的各种医疗费用的补偿;一般的,各大公司对门诊医疗都没有专门的险种,如果有也是从其他的险种演化过来的。

5、养老险:一般是由投保人在保险公司储蓄养老金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势,二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍至更高倍。

6、子女教育险:一般是由投保人在保险公司储蓄子女教育金,保险公司扣除一定的初始费用后,以比银行定期利率略高的利率复利增值,十年之后可以体现出来保险公司储蓄的优势,二十年之后,这笔钱可能是原来的1.5-2倍至更高倍。这时候可作为子女的大学教育金。子女教育保险主要就是有豁免功能,这是其他理财工具做不到的方面。

如何规划

要遵行把所有的家庭成员视为一个整体,要以家庭无法承担的风险先投保,对家庭财务影响大的风险先投保的原则。各种险种当中,首先应该考虑的风险是家庭经济支柱的寿险、意外险和重疾险,再次是发病率较大的家庭成员的重疾险。

1、首先要确定一下自己家庭成员的范围,在这个家庭中哪一位是家庭的主要经济来源者,如果这位成员发生风险时,家庭会遇到怎样的困扰,需要为父母准备多少孝养金,为子女准备多少成长金和教育金,为爱人准备多少生活金?这些数额相加基本就是这位家庭成员需要拥有的寿险和意外险的保障额度,通常可设计为寿险和意外险各占一半。

2、其次要考虑的是家庭经济支柱的重疾险,因为这对一个家庭来讲也是无法承担的风险。一般地,按目前的医疗费用,重疾险的保额一个人准备20万元也就够了,考虑到是家庭的经济顶梁柱,有条件的话也可以适当多准备一些。

3、再次,我们应该考虑的是家庭其他成员的重疾险,因为这也是我们家庭面临的一个巨大的风险漏洞,如果不加以解决,可能带给我们的就是无法承受的痛苦。

4、接下来是医疗险,因为医疗费用也是使家庭收入负增长的一个主要原因。

5、最后是养老险和子女教育险。养老险和子女教育险,究竟谁先考虑,这没有一定的原则,一般地,您认为哪一项需求比较紧迫就先考虑。养老和子女教育是人人都会遇到的问题,因此也就很难利用大多数人分担少数人的风险的原则去设计保险了。通常养老险和子女教育险都是由投保人自己将钱存入保险公司,保险公司利用稳健的投资渠道帮助客户投资增值,由于所有的保险公司都会扣除一定的初始费用,保险公司复利增值利率较银行高的优势要经过十年以上才能体现出来。通常二十年后,这笔钱的票面价值会增长1.5-2倍以上。因此存养老险和子女教育险的时间,最好是在需求发生前20年提前准备。

妈妈们给小孩买什么保险好?


寒假就快来临,孩子们狂欢的日子又来了。近来,意外频频发生,人们的保险意识逐渐加深,家长都在考虑为孩子买什么保险好?市场上少儿险产品种类越来越多。该如何选择呢?

如何通过买保险降低孩子未来学习和生活中的风险,成为不少家长要考虑的问题。但是,面对众多保险公司代理人不同的介绍,到底孩子要买哪些保险,家长们也迷了。

客户问题:最近,在网上看到一组数据称:每年有上万名儿童死于由溺水、交通意外、跌落、动物咬伤及煤气泄露等引发的意外事故,而有近一半的事故发生在假期中。暑假就要到了,我担心孩子的安全问题,想为孩子买份保险,不知道该买什么保险合适,想咨询专业人士。

根据风险需求

投保相应的保险

寒假快来了,孩子们总是心花怒放,而家长们则多了几分忧虑。孩子每天自主活动的时间长了,活动范围也更广了,由此带来不少安全隐患,让不少家长上班时都不能安心。此时,能够为孩子选购合适的保险计划成了许多家长关注的问题。

假期,一般要做好以下几个方面的保险规划:

意外伤害保险:为孩子的暑期保驾护航。暑期的孩子由于放假,自由活动的时间比较长,特别是男孩子,运动比较多,意外伤害的概率就随之增加,此时,儿童意外伤害保险成为必不可少的保险保障。儿童意外保险就是针对未成年人因遭遇意外事故而导致残疾或死亡的保险产品,如孩子在外出游玩时,在没有察觉的情况下被车辆撞倒后不幸致残或死亡,保险公司就会根据合同的约定赔付保险金。

需要提醒的是,由于人的生命价值难以确定,所以,同其他以生命为保险标的的产品相同,儿童意外保险的保险金额是在订立保险合同时确定的。虽然不少家长爱子心切,想要投保高额保险,但考虑到孩子的不确定因素较多,死亡保险金额是有限度的,超额投保就难免会浪费。

附加意外医疗保险:让家长更安心。比起意外导致残疾、死亡来说,因意外导致的伤害更加频繁。很多时候,孩子会因为自己的不小心而遭遇伤痛。这给家长带来的不仅仅是心疼、自责,还有经济上的额外负担。如果在意外伤害保险基础上附加意外医疗保险,那么,家长的经济压力会明显减轻,也能为孩子的磕磕碰碰提供更加全面的保障。当孩子因为意外事故需要入院治疗、接受手术、住院或一般门急诊治疗时,附加意外医疗保险可以起到补偿医疗费用的作用,弥补家长自付医疗费用的部分。

住院医疗及住院津贴保险:为孩子健康护航。夏天到了,贪凉是每个孩子都改不了的毛病,特别喜欢吃冰淇淋、冰冻汽水、凉西瓜等食品,而且很多时候不注意饮食习惯,刚吃完凉的就吃热的,很容易引发胃肠道疾病。此外,中暑、感冒也在夏天频发,对于抵抗力相对较弱的孩子,一旦住院,医药费就会动辄上千元。针对这些疾病、住院医疗和住院补贴型的保险产品,可以帮助家长们减轻住院负担。

出外旅游相关保险:带上保险一起出发。青少年各类暑期游、夏令营持续“升温”,旅游过程中许多不可预知的因素增大了危险系数。保险专家提醒,这个时期家长更应该及时为孩子增加一些必要的保险。国内游,一般选择意外险和意外医疗保险;出境游,尤其要注意保险公司是否提供紧急救援和紧急医疗等服务。

最后,建议家长选择少儿保险时,首先应弄清孩子可能面临哪些风险,家庭能够承担多大的风险,然后再有针对性地选择相应的险种来投保,达到“量身定做”的目的。

少儿保险一般可分为三种类型,即少儿意外险、医疗险、教育险。其中,重大疾病和意外伤害保险是这一年龄层次的孩子最需要的保险,因为少儿基本缺少医疗保障,还活泼好动,对危险的概念比较缺乏认知,是意外事故的高发人群之一。

此外,在意外保障完善的基础上,如果家庭的经济实力较强,还可以适当为孩子购买教育险,以解决孩子将来上高中、大学或者出国留学的费用问题,而且,实际收益一般会比定期存款高些,可作为一种家庭的长期理财规划。

家长为孩子买什么保险好,要注意保险先以保障为主,选择意外险和医疗险,然后再选择教育金保障。

根据年龄段

投保相应的少儿保险

首先,我们要了解孩子在成长过程中所处的客观环境,另外,不同年龄段所选择的保险的侧重点也有所不同,同时更要结合目前家庭情况进行综合考量。

0-3岁:在此年龄段成长的孩子中,一般都是在父母或家人的看护下成长,基本不会有太多的意外伤害风险,更多是根据体质状况投保医疗及疾病保险,以便减轻家庭医疗费用的负担。但是,目前很多保险公司所销售的医疗保险,大多以附加险的形式出现,所以很多家长会挑选孩子教育金保险或理财储蓄型保险作为主险,附加一定的医疗保险,这样的做法也是一种不错的选择,但要结合家庭的经济收入而定,保费一般设置在家庭年收入的10%左右即可。

3-6岁:在此年龄段成长的孩子,对事物会有很多新鲜的认知,自我风险意识较低,容易受到意外伤害,但是家长也不要过多担心,一般社区、幼儿园会提供一些相关的意外医疗保险,价格便宜,大多数每年100元以内,保障期限为一年,基本可以满足风险需求。另外,也可以在商业保险公司办理相关保险,一般为少儿团体保险。

6-18岁:在此年龄段成长的孩子,已经步入校门,此时学校会给孩子提供少儿团体保险,投保本着自愿的原则,由学校代为办理,家长可以与所在学校联系。但要注意的是,这样的保险一般只保障孩子在校期间,暑假期间未必在保障期间内,所以要详细咨询学校后再做选择。如果在校外时间没有任何保障,家长可在商业保险公司另行投保,此时可在孩子的保障保额上做多项选择,可以考虑带有身故保障的分红类保险,也可以选择带有身故保障的教育金保险,这样还可以将所缴保费在固定年限后返还,并附加一般的意外伤害保险及意外伤害医疗保险,最好选择有意外门诊医疗的产品。此时投保应该注意,少儿保险的保额是有上限规定的,根据保监会及保险法规定,未满18岁儿童风险保额不得超过10万元,超过部分无效。家长在做此选择时要详细询问,同时也要结合自己家庭经济境况。如果不想投入更多,可以尝试选择定期寿险附加意外伤害保险及意外伤害医疗(含门诊),缴费便宜,但是一般没有分红或者返还功能。

其实关于少儿保险的选择还是很多的,关键在于家长的需求如何。如果家庭经济条件比较好,还是在早期对孩子进行较全面的投保或是逐渐加保,这样可以在不同时期满足不同的需求。当然,如果家庭经济条件一般,也可以以较低的价格进行投保,以减少家长们的后顾之忧。

市场上存在的少儿保险误区:

NO

孩子一定要有寿险

保险最基本的功能,就是保障,因此寿险也被很多家长考虑在内。但是在购买之前,需要家长先考虑一个问题,那就是寿险是保什么?

“普通寿险的承保事故是死亡,而保障对象则是维持家庭生计的人,因为当家庭主要经济收入提供人不幸身故时,依赖其生活、受教育的家属会面临经济上的困难。如果事先安排了保险,家属生活的问题便能获得解决,这就是保险保障的最主要功能,也是人寿保险的初衷。”平安人寿一位保险顾问解释。

NO

少儿寿险保额越高越好

寿险产品再好,一旦给孩子买,其寿险的保额是有限额的,所以并不是家长多买就是好的。

由于未成年人的自我保护能力非常弱,若允许他人(包括父母)投保以儿童死亡为给付要件的人寿保险,尤其是高额保险,容易引发道德危险,也就是投保者为了获得保险金而伤害儿童。保额越高,孩子受到的潜在威胁越大。

目前,根据中国《保险法》的规定,未成年人死亡保险(寿险)承保限额最高10万元。也就是说,父母要给孩子买保险,不论你投了多少保费,一旦孩子不幸去世,最多能赔到10万元。

因此,在目前儿童保险产品设计上多以寿险为主险的情况下,父母根本没有必要为孩子“每家保险公司最好的险种都买一份”,这是浪费家庭资产。

NO

给孩子保到60岁、80岁

目前市面上很多保险产品,把保障期限拉长,出现了儿童险保终身,或是儿童险里面涵盖未来养老保险责任的情况,这样的“抢早”既不划算,更没有多大意义。

据银行理财师计算,由于通货膨胀因素的存在,今天为孩子投保五六十年后可返还10万元甚至更低额度的满期保险金的保险产品,几十年后,这笔钱在人们的生活中,很可能只是杯水车薪。

“涵盖了终身寿险责任,或是60岁返还部分或全部保险费,或是养老保险责任的少儿保险产品,其费率通常远高于提供孩子在25岁以前进行教育金和成长金给付的同类保险产品。”

NO

储蓄险越早投越划算

很多时候,保险公司在给家长推销教育险时,会说,越早投保,越划算。

“其实,每早投保一年,提早投入的每笔保费如果先做一年或两年的投资,所能得到的回报部分足可以抵消总的保费支出差额。这里面有一个机会成本的问题,因此并不能表明早投保有多划算。”一位业内人士解释。

换个角度来说,保险精算师在设计少儿教育金险(储蓄型)产品时,每个年龄需要多少保费,都已经是综合考量了每个年龄段的死亡率、性别、教育金返还时间和数额等各项因素的,不大可能出现“哪个年龄投保就特别划算”这样的事情。

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