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不是上班族,该怎么买养老保险?

2020-02-12
做好养老保险规划 养老保险规划 养老保险知识

随着生活水平的提高,为了以后更好的养老,许多人在有了社保的前提下,还会通过购买商业保险来储备养老金,但如今市面上养老险繁多,眼花缭乱,该如何挑选呢?

众所周知,我国的老年人口增长速度远远超过发达国家,已经进入老龄化社会,据数据统计,目前60岁以上的人口达到总人口的10.5%,预计到2050年,这个数字将上升到28%以上。正如汪峰所唱歌曲里的歌词“如果有一天,我老无所依”,“如何养老”已经成了大家非常关心的问题。尤其不是上班族,退休的老年人群,如果没有养老保险,该如何度过更好的晚年生活?可以依靠什么?

今天就聊聊不是上班族该如何买养老保险?主要内容如下:

① 养老险有什么优点?

② 社会养老保险与商业养老保险的区别

③ 不是上班族怎么买养老保险?应该注意什么?

④ 养老保障推荐

一、养老险有什么优点

养老保险是社会保险五大险种之一,是国家的福利,主要目的就是为保障老年人的基本生活需求,我们只要每月缴纳一定的养老金,到老之后就返还给我们,保障老年有稳定可靠的生活来源。养老保险的优点如下:

1、储蓄养老

“月光族”似乎已经成了当代年轻人的消费习惯,有多少花多少,虽然花钱的时候很爽,但是看到银行卡为零的滋味却着实不好受,让人缺乏安全感。而国家强制缴纳养老金,固定缴纳一部分钱到个人养老账户上,总比自己储蓄强,毕竟自主储蓄具有不确定性,说不定什么时候就控制不住自己,花光了钱。

2、抵御通货膨胀

平均工资每年都在不断上涨,当然养老金也随着上涨,因为养老金是和上一年度的月均工资有着直接联系,这样一定程度上也可以抵御通货膨胀。

2、公司帮忙交更多

一般在职的人员公司都有交养老保险,公司会帮我们交更多的比例,公司所交一般是个人所交的1.5倍以上,不过有些地区的政策会不一样。以福建福州为例,养老保险个人交8%,公司交18%。

二、社会养老保险与商业养老保险的区别

当代年轻人的工作生活压力大,依靠子女养老的传统方式可能性已经越来越小。如今取而代之的是社保养老。社保可以解决个人基本的养老生活问题。但是社保也有不足之处,单单靠社保养老是远远不够的,而商业养老保险就是社保最好的补充。那社保和商业养老保险有和不同?主要有以下几点:

1、保险对象和作用不同

社会养老保险的对象是社会劳动者,目的就在于保障他们因老年丧失劳动能力和失业时的基本生活,可以满足最低的生活保障。而商业保险是以获得一定的经济补偿为目的,它可以让人们在退休时候依然可以过上和以前一样的品质生活。

2、待遇水平不同

社会保险个人负担多少费用和其享受的待遇没有直接的关系,更利于低收入者,主要有社会扶助性质。而商业保险则不一样,它是保费交的越多,日后享受的保险金额也会越多,享有的保障也会更高。

3、权利与义务

社会养老保险是强调劳动者需履行的社会保险的义务,只有缴纳保险费,日后才能享受养老金的待遇和权利。而商业保险体现的是合同双方的责任,是权利与义务的关系,保险金额是以投保金额来决定日后返还金额。

三、不是上班族,怎么买养老保险?应注意什么?

像我们上班族,养老保险有公司帮忙缴纳,买起来简单、划算。而没有单位的自由职业者或者无业人员,可以通过买城乡居民养老保险,不需要与工资挂钩,只要在一个范围内,任选一个金额交钱就可以。不过没有公司帮忙缴纳,费用就需要自己全部承担。

社保是基础,可以给我们带来最基本的保障,但是社保毕竟不是万能,如果想要老年生活质量不下降,还需要补充商业养老保险。不是上班族该如何买养老保险?首先应该建立一个完善的养老保障。

1、合理计算

每个家庭的收入收入情况与需求不同,要做好养老计划,首选要规划自己的老年生活,对将来所需的生活费,医疗费、娱乐圈费用等,做一个大致的预估。

2、储蓄存款

在我们储蓄养老金的时候,还要考虑通货膨胀,如果依靠存钱来抵御风险,有物价上涨、通货膨胀等因素,现在存的钱将来也会大幅度贬值,过个20年,这些钱也许就可能无法保障老年生活。

3、商业保险

前面说到了,商业保险是社保的补充,两者是互补的关系,有效的弥补社保的不足,所在条件允许的情况下, 一定要配置商业保险。

4、子女养老

以前传统的观念就是“养儿防老”,老了有子女赡养,但是现在年轻人生活工作双重压力,老人小孩都要养,并没有那么容易。想要老年生活无忧,还是得自己做主,保持身体健康,为自己做好保险配置,不拖累子女,就是对子女最好的帮助。

那么,买商业保险需要注意什么?

①投保时间

购买商业保险,越早买越好,如果等老了再买,不仅保费更贵,还要面临身体状况问题而无法购买的现象。

②保费和保额

每个家庭经济情况不同,所需要的保额都是个人情况而定,购买商业保险首先要确定能承受多少保费。其次是保额,交多少保费也和保额直接挂钩,老了能领多少钱,也要看个人规划。

③保障功能

购买任何保险产品,保障内容都是最先关注的,尤其是现在患疾病的风险逐渐上升,一旦患上重疾,很有可能就会吞噬掉所有的养老金,破坏养老规划,因此全面的保障是购买商业养老保险时要考虑的一个重要因素。除了配置养老险外,还需配置重疾险、意外险、医疗险,多种产品组合,才能更好的规避重大疾病带来的风险,让老年生活更安心,更舒心。

根据以上所述,我配置了一套养老保障,一起来看下。

四、养老保障推荐

我配置的是重疾+医疗+意外险,想要养老无忧,这些健康人身保障必须配置,才能更好的抵御风险,过好老年生活。

如图所示,这三款险种加起来年交保费是1495.7元,保费不贵,一般的家庭都可投保。

·昆仑健康保2.0

这款重疾险癌症可二次赔付,作为高发重疾,癌症多次赔付是最关键的,有了这个保障,一定程度上提高了赔付概率,另外,还有重疾医疗津贴,10%保额,可以领5次,相当于再增加50%保额。

·昆仑健康尊享e生尊享医疗险

无需续保核保,包含一般医疗、重大疾病医疗、住院关爱金,重疾保200万,0免赔额,每年保费不贵,就可以享受高保障。

·小蜜蜂全年综合意外险

包含意外身故、伤残、水陆、轨道等交通工具,全面保障,防范意外风险,每年只要一百来块的保费。

五、添加年金险保障,真正做到老有所养

配置了健康人身保障后,再配置一份年金险,投资理财,强制储蓄。

如上图所示,是以30岁男,3年缴费,年交10万,总计30万保费测算。

·鑫享金生年金险A款

包含特别生存金、年金、满期金以及身故保险金,第五年开始领取特别生存金,37岁到44岁,每年返还2.4万。到期后还存活返还保额81150元。

·福寿连连2019年金分红型

第五年开始领取生存金6万,88岁合同期满后返还保费30万。因这款产品是年金分红型,除了规定返还收益外,还有不确定的分红,到了约定年限可以自由领取,不过这个分红收益还是根据保险公司的盈利情况而定。

小沃总结:

年金险的总体收益不算高,不像市场上那些高收益的投资理财产品,但它主要的优势就在于强制储蓄,安全稳健,可以长期锁定稳定的收益率,提前规划养老,保证老年品质生活。

如今老龄化严重,想要老年生活无忧,还是要自己做主,提前为自己规划,社保养老+商业养老保险,前提是做好健康保障,再选择理财产品,健康理财兼具,老年才能得到更好的保障,做到安枕无忧!

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