时下，“分时消费”日渐走进普通百姓的生活，眼下，保险公司纷纷推出各类短期意外保险产品，有些消费者也喜欢在节假日或搭乘交通工具出行前临时投保。对此，保险专家指出，从经济角度看，“分时消费”对保险来说并不划算。
重复投保短期险不如买长期险
眼下，保险公司虽然没有推出真正意义上的“分时消费”举措，但消费者却往往不自觉地扮演着“分时消费”者的角色：王先生是个体经营者，没有买过寿险，他在周末或黄金周时经常会和朋友驾车出游。每次出行前，他都会在网上投保一份短期旅游意外险，每次花费二三十元，买个安心。
刘先生是一个大型企业的业务经理，工作需要经常出差，是个名副其实的“空中飞人”，几乎每周都要乘机出行一次，而每次坐飞机，他都会花20元为自己买份“航空意外保险”，这样，一年出差下来便产生了两千多元的航意险保费。
保险专家认为，像王先生、刘先生这样的人，出行前临时购买保险，他们在自觉不自觉中，成为保险的“分时消费”者。
随着人们旅游消费的增加和自助游的兴起，游客对旅游保险的个性化需求越来越多，保险公司陆续开办了短期的意外保险，为这些消费者提供了这些快餐式的消费产品。虽然保障高，保费低，但它的保障时间十分短暂。保险的短期消费是否很划算呢？
保险专家给“空中飞人”刘先生算了一笔账：假设他每次购买的航空意外险是20元保40万元，一年出行50次的话，买100次航意险就要2000元。
如果刘先生购买一年定期的航空意外险，花费100元（200元）的保费险，就可获得高达80万元（160万元）的航空意外险保障，保障范围一样，但保险期扩展到一年时间，保障额度也大大增加。还有一种方案，刘先生如果买一年期的综合意外保险，20万元的保额也只需400多元的保费，保障范围从单纯的航空意外，扩展到各类交通工具以及火灾、摔伤等多种意外，保障范围大大扩展。因此，保险专家认为，那种经常要重复投保某类短期险种的消费者，不防考虑投保长期性险种。
分时消费容易“漏保”
另外，保险的可保利益之一就是风险的不确定性，每个人都会面临不确定的风险。从表面上看来，在风险集中时买保险是明智的选择，但人面临的风险是多方面而且随时都可能发生：疾病、意外、死亡、伤残、收入减少、物价上涨、治病无钱、养老无着等等。
平安人寿广东分公司首席核赔人吴泽辉认为，消费者保险的短期消费行为，容易产生“忘保”、“漏保”等现象。因此，他建议消费者最好买一些长期性险种同时附加一些意外险和医疗保险，在这个基础上，有条件的可买些针对性强短期消费的险种。
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保险产品，短期退保不划算 买前斟酌需仔细
保险和银行、证券一样，是金融系统的重要组成部分，也受着各种风险的考验。保险行业协会认为，购买银行代销的保险收益，可能还没有定期存款利息多，这样的比较是片面的。
保险产品和银行理财产品是两个不同的概念。保险产品其基本功能是保障功能，如购买保险产品的被保险人在保险期内身故或残疾，保险公司还要承担保险责任。其次，经营主体不同，银行理财产品是银行经营的业务，保险产品是保险公司经营的业务。再次，作用不同。银行理财产品的主要作用，是追求资金安全和一定收益，与保险产品相比，二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。
近日，市保险行业协会对于目前银保产品的情况进行了解释和说明。
根据资深专业人士解释，目前银行代销的保险产品，主要包括分红险、投资连结险和万能险等新型保险产品。
保险产品是一种长期性保障投资产品，主要针对有保障和理财需求的人群。要特别注意的是，许多保险公司的万能险、投资连结险的初始费用、保险费、管理费、手续费等在保险期间都将按一定比例扣除，尤其在投保初期，保险公司投入的成本高，扣除费用的比例也较大，现金价值就低。之后随着成本降低，扣除费用就大幅下降，现金价值累积加快，再加上红利分配，其投资功能才能体现出来，这往往要经过一段较长的时间，如果提前退保，将受到损失。
因此购买产品时要充分考虑各种因素，更要避免短期内退保。
保险知识汇总，中老年重疾险少且不划算
典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。
5月，不少保险公司都适时推出了“妈妈营销”，但记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
购买基金，退保炒股不划算 保险计划要珍惜
今年年初，笔者的一位朋友告诉笔者，他在保险公司购买了养老年金保险计划，至今已储蓄了5个年头。然而，上个月初，这位朋友又告诉笔者，他把年金保险计划退了，退保的钱都用来炒股了！就连他的妻子也同样把保险退掉转买基金了！
今年来，股票市场节节攀升，红旗飘扬，带动了基金市场的火爆。
像笔者这位年轻的朋友这样的“理财动作”，退掉传统保险转向购买基金和股票的消费者为数不少！笔者明白他们的想法，却不禁为他们冲动的做法感到担忧。
其實，美满的人生离不开缜密的理财规划。个人通过明确的财务目標和现状分析，将资金做出理性的、明智的、系统性的安排和运用，将使资金产生最高的效率和效用，以便可以在预定的时间内达成个人财务目標，實现理想的生活方式！所谓理性理财，就是依赖不同的理财工具构建适合个人需求的组合，这些工具期限长短、风险收益的特征与功能各不相同。
就拿笔者的这对朋友夫妻来说，他们当然也可以蕦嵄购买基金或股票，如果资金允许的话，还可以再投讓嶃房产及外汇呢！只不过，他们不应该因此把个人的基本保险保障和未来养老储蓄计划給“当”了！
保险的主要作用就在于当我们在遭受损失的时候，可以得到及时、可靠的经济补偿，从而使我们及家人应该享有的各项经济利益获得保障。简单而言，购买保险只不过是每个人对自己及家庭应尽的责任或者是一種支付人生必需费用的手段而已，它跟赚钱沒有太大的关系。
倘若我们能够保证自己的身体永远健康、意外与自己绝缘的话，那我们可以摈弃所有顾虑，一门心思想着如何使财富增值。但问题在于，这样的保证我们无法承诺，人生有太多的万一是根本无法预料和承受的！很多时候，意外和疾病就是如此不识时务，说发生就发生了！所以，人寿保险、健康保险、重大疾病保险的角色是其他投资工具无法代替的。再说，养老保险其實就是储备基金，保险公司的年金计划是无法保证我们年老了还餐餐享受着山珍海味，但起码可以确保我们有稳定的年金收入，衣食无忧。
其實，真正的财富是靠不断的创造与耐心积累得来的，在追求财富的过程中要留意的远不止是市场的投资风险，更加不可以忽略的是对自己、对家人的责任。所以，理性理财，请珍惜您的保险计划。
买商业养老保险划不划算？_保险知识
社会基本养老保险待遇较低，很多市民便考虑买商业养老保险，那么作为普通人，买商业养老保险划不划算？
从养老本身来说
就目前我国商业养老保险的保障范围来看，它还不足以称之为“养老保险”。因为从我们购买商业养老保险的动机来看，它并不能起到很好的补充作用。当前，法定退休年龄一延再延，当我们开始领养老金的时候已经60多岁，这时我们最关心的应该是健康问题，而不是商业养老保险每月几百的保费，所以如果单纯购买养老险，没有额外购买重疾险的话，即便交了那么高的保费，一旦罹患重大疾病也是得不到赔付的。
从投资角度来讲
其实，对于穷人来说，不论是分期给付，还是一次性交清，商业养老保险都是一笔价值不菲的投入。如果这笔钱非但没有增值，反而还因为通货膨胀、货币贬值而缩水，那么就得不偿失了。毕竟商业保险作为投资来讲，不仅流通性能差，就连收益也乏善可陈。目前，我国商业养老保险的平均年收益大多在2%-3.5%左右。而同期，我国的通胀率大概在3.5%左右，也就是说，买商业保险做投资增值的可能性非小。因此，如果你不是高净值人群（也可以理解为“有钱人”），并且有意把商业养老保险当投资，那么还是放弃吧，商业养老保险不适合你。在大家买保险之前，一定要记住一点，保险的首要职责和最重要作用是“保障”，而不是升值。那些跟你鼓吹买保险有多赚钱的业务员，请远离他们，还不如从现在开始每年拿缴保费的钱去做长期的投资来的划算。至于父母没有退休金，担心其养老问题，并不是只有买商业保险这一种方式，完全可以根据具体情况，定制属于父母自己的养老计划，更划算也更灵活有效。
保险知识，中老年买重疾险不划算
典型“80后”，爱花钱，爱消费，更爱享受经营自己的小生活，也偶尔琢磨着赚些小钱，为下一代攒奶粉钱。
5月，不少保险公司都适时推出了“妈妈营销”，但记者发现，虽然中老年人对疾病保障的需求最大，但能够为中老年人提供保障又比较划算的保险非常少，尤其对50岁以上的老年人来说，很多并不划算。
虽然北京去年调高了医保报销比例和限额，但由于受社保药品目录等的限制，如发生癌症等疾病，相当一部分自费药不能报销。可通过投保重疾险提高保障，因为大多数保险公司重疾险都是一旦投保人确诊，就会给予合同约定的保额，与所花医疗费用无关。不过，就目前保险公司设计的费率来看，中老年人投保此类保险却十分不划算。
一般重疾险分为两类，一是长期险种，比如一位30岁女性，保费预算是3500元，可以购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；二是短期险种，可把保额提高到30万元或更高，可以一直买到50岁，但短期重疾险的保费是随着年龄逐年递增的。
显然，许多中老年人已错失了购买长期重疾险的时机，买短期重疾险的保费又太高。如果一位55岁的中老年女性要购买一份10万元额度重疾险，总保费却可能会超过12万元，遭遇“保费倒挂”的尴尬。
市场上有没有短期重疾险可解燃眉之急呢？记者询问多家保险公司未果。对此，理财专家建议准备给老年人买保险的子女，可选择购买便宜的意外险以及意外医疗保险，老年人常见的骨折、摔倒等意外可以得到保障。
保险知识，老年人投保重疾险不划算
近年来，越来越多的消费者开始把重大疾病保险作为自己购买保险的首选险种之一。但是，重庆保险专家提醒，重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额，因此老年人投保重疾险不划算。
重庆保险专家说，重疾险主要有定期重疾险和终身重疾险两种，定期重疾险有一定的保障期限，一般到６０岁、７０岁时保障就会终止，但投保人如果在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金；终身重疾险保障期限为终身，保险有效期直到身故为止，不受年龄限制，满期同样可获得一笔满期给付金。但是，老年人投保重疾险并不划算，因为重疾险的保费会随着年龄的增加而提高，７０岁以上的老年人投保重疾险，保费支出大致与保额相当，有的保费支出还要超过保额。
“投保重疾险，保额在１０万元到２０万元之间比较合适。”重庆保险专家说，目前市场上的重疾险保障疾病种类从７种到４０种不等，对于具体的投保人，投保重疾险并非保险责任的范围越广越好，因为有些疾病的发生率几乎为零，或者他们原先购买的意外险中已经能够保障到某些疾病。一般而言，投保重疾险，最重要的是考察条款中是否包含了常见的心血管、器官性疾病和老年性疾病，有了这三大类，基本上就满足了一般投保人的保障需求。
婴儿保险重复投保并不划算
宝宝是全家的生活中心，给宝宝购买保险，为他提供最全面的生活保障是许多家长的计划。婴儿保险比成人险便宜，所以很多家长都计划多给孩子买几份保险。实际上并非给孩子购买的保险越多就越好，而是要针对不同年龄购买侧重点不同的保险，家长可以细分孩子的需求，有的放矢地购买。
在婴幼儿时期，孩子的抵抗能力低，这个时期可以优先考虑购买健康型的保险；而到了上小学、初中阶段，上学的校内外意外隐患多，因此家长可以侧重意外险的投入。随着孩子逐渐长大，家长可选择在意外伤害险的基础上附加意外医疗险。此外，与保障功能相当的商业类少儿险相比，家长还可给孩子选择学平险，费用也可大大降低，为孩子平时的磕磕碰碰提供保障。
值得提醒的是，少儿险重复投保并不划算，按照保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额除了几座城市可以达到10万元外，其他城市最高限额为5万元，假如在投保时没有如实告知是否在其他公司投保，第二家投保的保险公司通常会拒绝赔付，只退还保费。
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