又是年初，我们都知道，但凡是在元旦、春节前后，是人才流动的关键季节，特别是销售人员，流动性大增，各行各业如此，保险业亦是如此。年初，保险公司需要直面人才流动的难题，用科学、务实的经营办法去化解它，成功留才。
在保险行业，销售团队是以代理人制管理为主体，即便有部分保险公司尝试“员工制”，也主要是以业绩贡献定薪酬，整体上讲保险公司对销售队伍的管理是一种松散式管理模式，其性质本身就注定了保险销售团队存在着先天的不稳定性，具有较高流动性的特征。
随着新年的开始，一方面，保险营销人员盼望能在新的一年谋求更好的发展；另一方面，各家保险公司对营销人员的需求竞争日趋白热化，这时正是各家保险公司“争夺”销售人才的最佳时机，各家保险公司纷纷拿出各种聘才方案、纳贤政策、新人引进政策、财务补贴政策等等增员政策，去吸引销售人才特别是同业精英人才。销售人员有谋求更好职位的良好意愿，保险公司有吸引人才的迫切需求。这一推一拉，两大力量无形中就使保险公司人才流动性陡增，各家保险公司的“增员战”、“留才战”也就在或主动、或被动的同时疾速打响。
保险公司要在年初这一关键时间段打好、打赢“留才战”，为新年“开门红”的经营胜利保驾护航。保险公司各级经营管理者除了要开展座谈会、年会、家访等人心工程之外，还必须有针对性地制定具体且灵活多样的留才策略及政策。
大增员的年末积累 活动量的全面提升
策略一：大增员的年末积累
最好的防守就是进攻。要想销售队伍在岁末年初保持稳定，不出现人才流失，我们要用心经营，要有经营智慧。我们不妨充分运用保险市场规律和销售团队特性，在经营策略上“反其道而行之”，制定行之有效的人才引进政策及激励方案，动员公司上下特别是团队各级主管展开增员造势，在整个公司营造出热烈的组织发展氛围，开展大增员工作，以攻为守。
保险管理需要理性，节奏经营需要激情。在提前结束年度经营之后，团队各级经营管理者切不可坐在一年来的功劳簿上乐享其成，休息“休整”、“休养生息”。
保险公司经营有一个特点，就是团队经营停不得，你停一天，你的队伍会停一周，你停一周，你的团队就会停一月，再有战斗力的队伍，只要稍有松懈，再想恢复此前的战斗力是难上加难，至少花上几倍的努力和时间才能使团队恢复战斗力，事倍功半。
年初，为确保团队整体经营的良好氛围，卓越的经营管理者会通过改变经营主题或者经营重点，比如变保费经营为组织发展经营，籍此保持团队持续的战斗力，这是保险公司经营之一大秘笈。借队伍冲剌保费，销售人员挣到了收入，经营意愿正盛之际，保险公司各级机构经营管理者需要顺势而为才会有所有为，在全公司大力开展组织发展即增员工作。一是通过年末大增员，洗去销售队伍年底业绩冲剌的疲劳，变保费业绩推动为增员推动，营造出热烈的增员气氛，提升整个团队士气，搞活氛围，让增员的气氛去淡化、压倒可能出现的人员流失之被动逆流；二是为了补充团队新鲜血液，为新一年的年度经营打下必要的人力基础。这样的差异化经营，结果不仅不会担心人才流失，而且还会人力增长，事半功倍。
策略二：活动量的全面提升
在以业务主管及主管以上层级人员为主体开展增员工作的同时，那些暂不以增员工作而是需要以保费业务拓展工作为主的销售人员，比如大量的业务员、试用业务员及销售精英层级的人员，他们的工作亦不能停息。为迎接到来的“开门红”战役，他们需要有大量的客户积累，才能做到有备而战，充分享受到公司“开门红”方案所设定的各种奖励。
活动量管理是年初保险公司经营工作的重中之重。要明确各层级销售人员的每日工作标准，加大拜访量要求，提供充分的活动量管理工具，积累大量的潜在客户。保险经营其实就是一场没有硝烟的战争，做好活动量管理，其实就是“兵马未动、粮草先行”的经营策略。业务队伍积累了足够的准客户，他们心中想到的就不会是跳槽找“新东家”，而是铆足了劲头，一门心思的经营客户，送“福”字、送礼物……经营人心、稳定客户。
策略三：年终奖的“节后发放”
预防队伍在岁末年初这个“动荡”的特殊时期面临流失风险，保险公司各级机构还宜从制度层面加以必要的制约。1月是一个最为特殊的月份，上个月结束了一个完整的会计年度经营，既是一个季度的结束，也是半年度的结束，更是全年工作的结束，因此，这一时期公司需要给予销售人员的薪金项目会颇为繁多，销售人员除了期待着与平常一样的首佣及续期佣金发放外，还期待着公司给予的月度奖、季度奖、半年度奖和全年年度奖金。这类奖金往往额度较高，保险公司不必急于发放，可以采用公司与销售人员双赢的策略在节后分期发放。分期发放则有效防范了销售人员的离职风险，避免了人才流失。
策略四：加速经营节奏
兵法讲，一而再，再而衰，三而竭。重在一鼓作气。我们对销售人员的经营管理，常常会强调：没有“累死”的，只有“懒死”的。这句话对销售团队来讲不无道理。销售团队的经营需要一鼓作气，没有一个销售人员会拒绝对收入的争取，只要保险公司有好政策、好方案帮助他们开展销售工作，他们只会愈“战”愈勇。因此，对于年初销售队伍的流失防范，积极主动的方式除了大增员外，一项行之有效的经营策略就是“开门红”的打响。
上一年度经营结束之后，新一年的经营节奏需要紧凑、连贯。“开门红战役”需要预热，加大宣传力度，作好层层推动，借助各层级销售人员的客户大积累，加之大增员工作而出现的大量新人加盟，“开门红战役”的打响，会让所有的销售人员沉浸于“开门红”新产品、新方案的经营中，无暇顾及同业伸出的“橄榄枝”，更无心于跳槽之思，成功地阻击了人才流失。
策略五：大培训的及时跟进
年初要开展的大培训，是备战新一年度“开门红”的需要，更是整合队伍、提升士气，避免团队异动、留住优秀人才的有效手段。
销售团队通过一年的忙碌，保费吸纳和增员引进工作让他们乐此不疲。不过，教育训练工作不可荒废。管理是严肃的爱，教育是最大的福利，培训使人转变、改变，甚至蜕变。
年末的大培训工作要系统化，既要有“开门红”新产品、新制度、新方案的培训，又要有管理知识、职涯规划的培训内容，让各层级销售人员获得物质收益的同时，个人素养也得到同步提升。提升其对保险业更深刻的认识，提升其对团队可持续发展的经营意识，提升其对公司的忠诚度。如此，队伍的稳定，防范销售队伍的人才流失也就随之被良性扼制。
延伸阅读
保险公司，保险业改革加速效果或“喜”忧”参半
中国保监会日前宣布经国务院批准，普通型人身保险（放心保）费率政策改革正式启动，新的费率政策将从8月5日起正式实施。
据了解，本次费率改革具体包括两个方面：一是放开普通型人身保险预定利率，将定价权交给公司和市场。普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定，不再执行2.5%的上限限制。二是明确法定责任准备金评估利率标准，强化准备金和偿付能力监管约束，防范经营风险。改革后新签发的普通型人身保险保单，法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。
分析人士指出，放开人身险费率是金融改革的重要内容。在7月20日，银行贷款利率已经实现市场化，此前券商佣金率也早已实现市场化，而保险产品费率的改革要相对滞后许多。
此次人身险费率市场化的改革，可能是保险行业加速参与金融改革的信号。
与银行相似，保险公司实际投资收益率高于预定利率的部分（还要扣除部分附加费用），就是保险公司最主要的利润来源，即业内俗称的“利差”。据悉，现行人身险费率的规定始于1999年。由于当时高利率保单所带来的普遍“利差损”，保监会规定人身险预定利率（预定利率是指保险公司在产品定价时承诺给客户的投资收益率。）不得超过2.5%，旨在解决保险行业当时普遍存在的利差损。之后由于预定利率过低，投资收益不佳，人身险产品相对而言吸引力降低，这让人身险市场化改革的呼声再次高涨。2010年，保监会就人身险费率市场化公开征求意见，但是据了解由于当时部分规模较大的保险机构提出异议，最终未能成行。
2013年3月，保监会向保险机构下发《关于开展人身保险费率政策改革试点的意见》（下称《征求意见稿》）及具体实施办法等文件。根据《征求意见稿》，人身险预定利率市场化改革将实行“四步走”的步骤进行。其中第一阶段即为开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点。
部分保险机构负责人在日前召开的保险业深化改革培训班研讨会上也提出，保险业市场化改革时机已经成熟，市场化改革有利于提高行业竞争力，要有计划、有步骤地推进人身保险预定利率、商业车险费率等改革，逐步实现市场化的定价机制。
在保险业深化改革培训班研讨会上，保监会主席项俊波表示：“前端的产品预订利率由保险公司根据市场供求关系自主确定，后端的准备金评估利率由监管部门根据我国长期国债到期收益率曲线等因素进行调整。”
预定利率的放开意味着寿险公司在定价权上将拥有更多自主权和灵活性，但市场人士看到更多的则是放开背后会给整个行业带来的不确定性，即导致寿险公司保单成本的必然上升，若因此而引发价格竞争，那整个行业的盈利能力将面临挑战。
业内人士认为，对于一些传统险占比稍高的保险公司，在告别“2.5%时代”的短期内可能会面临传统险保费增长较慢、利润率有所下降等风险，但长期来看，预定利率的升高能够提升保险产品的吸引力，保险公司可采用以量补价的方式消化影响，最终可提高保险行业的整体竞争力。
如今，普通人身险产品“先行”符合分析人士普遍预期，即央行此次仅放开贷款利率下限，但存款利率不变，稳健的方案将传导至保险业，第一阶段改革将仅针对传统寿险产品。
不过，保险业内人士表示，费率市场化后会导致寿险公司在传统险产品上展开价格竞争，尤其是一些中小保险公司可能会采取较高的利率出售产品，最后逼迫大保险公司加入到价格战中。对于一些保障型业务占比相对较高的保险公司来说，预定利率的放开对它们也是“喜”“忧”参半。提高一两个点的利率它们或许可以“抢”回保费，但一旦如此，保险公司的运营风险将会上升，盈利能力将受到一定程度的影响。
再保险公司，亚洲保险市场概况（十三）：菲律宾保险业
一、菲律宾保险业
菲律宾人口 7 840 万,是世界最大的椰油出口国。20 世纪 90年代, 该国进入了全面改革和对外开放时期, 政府对保险业进行了重大变革。1992 年, 该国财政部发出新指令, 决定改变长达 26年没有发放新公司执照的沉闷局面, 为新公司市场准入提供条件。同时, 准许外国投资人在现有寿险公司、 非寿险公司以及新合资公司里拥有最高 40%的股权。新成立的专营保险公司实收资本 7 500 万比索, 预留盈利 2 500 万比索; 综合公司实收资本1 .5亿比索,预留盈利 5 000 万比索; 再保险公司实收资本 1 .2 亿比索, 预留盈利 3 000 万比索。
1991 年, 菲律宾私人保险企业共 130 家, 其中寿险 23 家, 非寿险 101 家,2 家综合公司,4 家专业再保险公司。政府办的保险公司有 5 家, 专门经营社会保险以及农作物和畜牧等政策性保险。在保险公司资本金提高的同时, 政府也放宽了保险基金投资限制。20 世纪 90 年代初, 非寿险、 寿险以及专业再保险公司一年的投资总额超过 300 亿比索, 投资结构以证券为主, 股票占 65%。
1992 年, 菲律宾保险费收入达 13 .23 亿美元, 人均保费 19 .3 美元。1993 年和 1994 年, 菲律宾保险业连续保持 8 .1%的增长率,保费收入排行世界第 36 位。1994 年 6 月, 该国财政部检查保险公司资本金执行情况, 并补充规定,低于 5 000 万比索资本标准的公司, 每一风险最高保险金额不得超过其实收资本的两倍。这样既保证了各公司经营的财务能力, 又利于积累保险基金, 使法令保持一定的灵活性, 鼓励小公司到边远地区开发市场, 以建立全国保险网络。2002 年, 菲律宾保险费总收入为 11 .54 亿美元, 人均保费为 14 .7 美元,保险深度为 1 .48%。总体上, 菲律宾保险业发展较缓慢。
菲律宾是东盟各国中实施自由化最快的国家, 欧美诸多大公司已入驻该市场。美国的安泰(AETNA)、 鸿国( Jpin Hamopck)、西格纳 ( CIGNA) , 西班 牙的 麦普莱 ( MAPERE) 与英 国的 谨慎(PRU - DENTIAL)各大保险公司已拓展了在该国的寿险市场。
1994 年,菲律宾允许外商在其境内设立全资公司,1997 年又有 14家外国公司申请准许入市。菲律宾非寿险市场最主要的险种为汽车险和火险, 分别占毛保费收入的 50% 和 21% , 外国保险公司主要来自英国、 美国、 加拿大、 荷兰、 新西兰、 中国和日本。著名的美国 philam 公司是菲律宾市场最大的非寿险公司,该国寿险市场50%的业务被外国公司所垄断, 本国最大的寿险公司是马尼拉全亚寿险公司, 毛保费收入为 48 亿比索(合 1 .837 亿美元)。目前,菲律宾全 国 购买 各类 人寿 险的 投保 率仅 有 11% , 而 储蓄 率为9 .13% , 因而该国市场潜力巨大, 开发人寿险大有可为。菲律宾有 4 家再保险公司, 它们是东方财产再保险公司、 国家再保险公司、 马来亚保险公司和环球再保险公司。环球再保险公司为最大专业公司, 国家再保险公司居第二位, 该公司与亚洲再保险集团和东盟再保险公司业务关系相当密切。1996 年 10 月, 菲律宾政府又加大了开放力度, 审批节奏加快, 当年就有 7 家外资公司获准营业, 从而为其市场的国际化进程创造了有利条件。
保险业，如何加强保险业诚信体系建设？
保险业要想继续发展，构建保险业诚信体系至关重要，这也是保险业必须做出的选择。每一个保险公司员工都应该建立诚信为本的理念，承担社会诚信建设的责任。该如何加强保险业诚信体系建设呢?专家们也给出了不少意见，总结下来可以归纳为一下几点：
1、加强保险信用法制建设
要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。
2、加强社会信用体系建设
保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。
3、完善保险营销机制
我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。
4、建立保险诚信管理制度
诚信是一个人的基本品德，必须要建立刚性的诚信管理制度，来约束不良行为。
5、改革保险公司经营管理体制
建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。
只要严格按照以上的几点原则和方法来加强保险业诚信体系建设，我相信保险业一定能健康、持续、稳定的发展，加强诚信体系建设可以说是迫切需要,同时也是保险业充分发挥其应有功能和作用的前提条件，绝不能忽视。
团体商业保险是企业留住人才的手段
目前经济复苏的大背景下，企业纷纷开始招募人才；除了关心薪酬以外，企业是否给员工购买商业保险，也是求职者关心的问题。对此，财险专家认为，如果中小型企业为员工购买经济有效的团体商业保险套餐，是“留才”、“引才”的有效手段。
南京市泰康人寿财险部主管华琳琳介绍，目前，中小企业占全国企业户数的99%，占工业总产值的60%左右，实现利税约占40%。可见，中小型企业是促进社会发展的重要力量。但遗憾的是，国内大多数企业仍没有为企业员工增加足够的福利保障，很多企业甚至从未投保过团体保险，尤其是一些中小企业。究其原因，还是企业相关部门对社会保险与商业保险的区别认识不够，不重视为员工增加福利保障，认为员工有了社会保险就万事无忧，再出什么问题就与企业无关了。
保监会新主席华琳琳说，其实，为员工增加福利保障，从长远发展来看，是保证企业快速运转、提升企业管理水平的有力措施。它作为人力资源管理的重要手段，除了有利于完善社会保障体系外，还能助企业留住优秀人才，提升公司形象；同时以周全的保障解除员工和企业的后顾之忧，增强企业凝聚力，激发员工的创造性，增强企业的核心竞争力；另外还可以降低运营成本，合理运用和节约资金，实现员工福利成本收益的最大化。
据了解，保险公司推出了一款经济实用型的商业保险套餐，每天每人只需支付最低0.62元，就可以轻松获得全年全方位的风险保障。其中包括交通工具意外、非交通意外身故、残疾，疾病身故，重大疾病，意外医疗，手术津贴和零免赔天数的住院津贴。另外，值得一提的是，该款保险的投保手续非常便捷，无需体检。对40岁以上的员工，只要自己写一份健康告知书；40岁以下的员工，企业统一出具一份员工的健康告知书即可。
此外，最有利的一点是，该险种包括了交通工具意外，涵盖了航空、轨道、轮船等交通工具。一旦员工在乘坐交通工具时出现了意外身故，可以得到交通工具意外身故和意外身故双份保额。如果员工在工伤中被鉴定为残疾，还可以获得一笔残疾赔偿金。
我们的团体商业保险，这个团体商业保险险是比较好的险种，牵扯到我们的医保、报销方面的问题。从种类来讲，我们的社会保险基本上对劳动者是有一定包括的。因为社保作为一个面对大众的社会保险，它从保险的金额，保险的一些限额，包括它一些制度的制定，并不能涵盖我们大家所有的风险。
举个例，团体商业保险都是有起付额的，而且上面有限额的，如果没有达到起付额的部分是需要消费者承担的，超过限额的部分也是要消费者自行承担的。
另外我们的工伤保险也是，虽然它负责了我们在工作期间的意外伤害造成的风险，但是它仅仅负责的是上下班途中，以及我给雇主工作的时间内，但是在比较多的非工作时间内，如果真的出现意外的话，这个险种是不会承担的。所以一般来讲，一些效益和各方面员工福利、制度比较完善的公司，除了给员工上五险一金的话，还会做增值的员工福利计划，会给员工上一些团体商业保险。
但是像很多福利制度非常好的世界500强的公司，包括国内一些非常强的公司，它们都会给员工上比较高端的补充医疗，这个补充医疗的价格相对的昂贵，他可以让它的员工病了之后可以去外资的或者私立的医院看病，包括生育，这些都是可以进行保障的。
保险公司，亚洲保险市场概况（六）：中国香港地区保险业（一）
一、中国香港地区保险业
香港是工业发达, 设施先进, 交通便利, 万商云集, 各业兴旺的现代化大城市, 是国际重要的贸易中心、 金融中心、 交通运输中心和旅游中心, 同时也是亚洲保险中心。弹丸之地的香港,680 多万人口就拥有 200 多家保险公司, 是平均每百万人口拥有保险公司密度最大的地区之一。1993 年,香港有保险公司 263 家。
1997年 3 月统计数为 221 家, 其中 100 家在香港注册, 另外 121 家属海外注册的保险公司。保险从业人员 3 万, 与总人口相比约 200 人中便有一保险人士。香港还有 319 家注册的保险顾问公司, 登记的保险代理人有 31 335 人。由于香港采取的是自由港政策, 使各国商人都乐于到香港开设分公司。香港市场云集着来自世界各大洲 20 多个国家的保险人, 其中英资保险人比例最高, 实力最强; 其次是美资保险集团; 占第三位的是中资保险集团。香港市场上的保险公司既有专业经营寿险或非寿险的公司,又有综合经营保险人。香港市场不仅容纳了多国实力雄厚的保险公司, 而且作为亚洲保险中心, 还承办亚洲各国的直接保险和再保险业务。
香港信用保险局是国际信用保险总会成员, 同时参与由澳洲、 印度尼西亚、 日本、 马来西亚、 新西兰、 新加坡、 斯里兰卡、 韩国等信用保险机构所组成的地区性会议。不少国家的驻香港机构是作为其发展亚洲业务的基地。据统计, 香港 1993 年的全部业务保费收入达 36 .60 亿美元,居世界第 28 位,人均保费 610 .1 美元,保险深度 3 .34%。1994 年,香港保险业的增长率高达 27 .5% , 保险费指标一下跃为 50 .74 亿美元,居世界第 24 位,亚洲第 5 位,人均保费也升至 827 .3 美元, 保险深度达 3 .83%。据香港保险业联会主席称,1995 年香港毛保费总额达 438 亿港元, 占当地生产总值的 4%。香港保险业从 1992 年至 1995 年为统计年段, 每年平均增幅高达 19% ,比当地生产总值平均增幅高出 5 .4%。2002 年香港保险费 107 .43 亿 美元, 人 均 保 费达 1 583 美 元, 保险 深 度6 .65%。最为突出的是寿险业务, 由于香港人的 平均寿命高达78 岁,是仅次于日本的全球第二长寿地区, 因而寿险业尤其发达。
1995 年底, 香港 有效个人 寿险保单 数超过 280 万份, 投 保率达45%。香港寿险市场为不少著名公司的分支机构所控制, 如国卫寿险公司的市场占有率为 23% ,宏利寿险和保诚寿险的保费增长率较快, 分别为 21% 和 25%。居寿险业之首的是美国友邦寿险公司, 该公司从 1994 年起推出改革计划, 调整经营策略, 面向社会多层次收入者设计不同的适销险种, 同时重视经纪人服务素质和行政效率, 使其继续保持领先地位。
保险业，保险业发展改革情况
保险业发展改革情况
（一）保险业改革现状
近年来，为切实防范化解保险风险，保险业主要进行了三个方面的改革：
一是保险公司改革。主要是通过股份制改造，初步建立现代企业制度；通过引入战略投资者，完善公司治理，引入先进的风险管理理念和技术；通过上市，将资本市场的外部压力转化为公司改善经营管理的动力；通过内控建设，建立比较规范的风险管理制度和流程。目前绝大部分公司实现了股份制的组织形式，建立起较为规范的公司治理结构，有 6 家保险公司在境内外上市，多家公司引入战略投资者，优化了股权结构。
二是行业基础性制度改革。通过市场准入机制的改革，加大保险公司、保险市场和保险监管都发生了深刻变化。保险公司防范风险的意识和能力不断提高，初步夯实了行业防范风险的微观基础；保险市场的活力和效率逐步增强，市场对公司和监管的约束作用开始显现；现代保险监管的框架、流程和手段不断完善，提高了监管对风险的识别、预警和防范化解能力。目前保险业净资产已达 2485.6 亿元，抵御风险的整体实力明显增强。近几年，利率、汇率等保险经营的外部环境发生了很大变化，保险创新大量涌现，投资渠道不断拓宽，保险业风险管理的难度远远高于几年前。但得益于改革，保险业风险防范工作扎实推进。历史遗留的利差损问题得到了基本控制，化解了快速发展中的车贷险风险等新的风险隐患，保险业基本保持了平稳健康的发展势头。
（二）现行体制的不足
一是在建设现代保险企业制度方面。部分公司治理结构不完善，存在形似神不似的问题，有的保险公司没有严格按照公司治理结构的要求，形成董事会、经理层与监事会相互发挥作用的经营管理机制，公司不同层级之间的信息沟通不畅，内控建设比较滞后；部分公司激励约束机制错位，对高管人员的考核偏重于规模、速度、份额等指标，相关主体的潜在利益冲突容易导致保险公司的经营行为发生变异，不仅会侵害股东和被保险人的利益，也容易积累较大的经营风险；部分公司内控制度不健全，经营成本较高，股东和投保人利益得不到有效保护。
二是在建设现代保险监管体系方面。偿付能力、公司治理和市场行为三个监管支柱还没有形成足够的合力，差别化的分类监管制度不成熟，监管的信息化水平不高。部分保险公司的经营模式粗放，经营效益不高，保险市场优胜劣汰机制的作用还没有充分发挥。同时，这也从一个侧面反映出，当前以偿付能力为核心的保险监管对保险公司的经营缺乏刚性约束。如何进一步完善保险监管体系，仍然是我们面临的重要任务。
三是在保险市场体系建设方面。市场配置保险资源的作用没有得到充分发挥，部分业务领域和部分地区保险市场竞争不规范，市场扶优限劣的作用还不明显。保险的内在功能是分散风险、提供保障，这也是保险公司区别与其他金融机构的本质特征。目前，全社会的风险保障还没有得到很好地满足，部分保险公司过多关注居民理财和储蓄需求，忽视了传统保障型保险业务发展。2006 年，我国分红、万能和投连险业务占寿险保费收入的比重为 71%，2007 年这一比例上升到 80%。其中，以满足投资需求为主的投连险保费收入 394 亿元，同比增长 5 倍多。投资型保险业务的高速增长，使得产品结构不合理的风险日益突出，不仅弱化了保险的保障功能，制约保险业服务经济社会的能力，也增加了保险公司资产负债匹配的难度，影响行业持续发展。
如果想要了解更多请看中国保险行业年度报告目录
保险业，世界保险业的发展趋势
世界保险业的发展趋势
一些权威研究资料表明，随着经济的全球化、竞争的白热化和联系的网络化的出现，未来若干年内，世界保险业的发展将呈现以下趋势：
（1）外国保险公司在本国保险市场上的作用将增强。这表明， 在开放的保险市场中，各国保险业的竞争将比以前更为加剧；但另一方面，它也给各国保险业相互学习带来了很好的机会。
（2）政府在养老保险和健康保险中作为竞争者的作用将下降。 这从另一方面表明，私人保险、商业保险的作用将进一步增强。
（3）为了提高竞争力，保险公司必须注重内涵式发展，也就是说，在其承保能力允许的范围内，注重业务的质量，保持保费规模的稳定增长，以便维持公司的稳定经营。保险监管机构在审批公司能否新增分支机构时，不能只将保费收入作为唯一的因素，而应当同时考虑续保率、净资产比例等指标。
注重保险业的国际化经营
中国的保险业从现在开始就不得不注重保险业的国际化经营，这样一种国际化经营至少包括以下两个方面的内容：
建立与国际惯例相一致的保险制度。
由于各国的历史、文化、传统、经济发展基础、经济制度、法律制度等不同，保险制度也会存在一定的差异，并保持自己的特性，这是显而易见的。然而，作为一种基本的制度形式，各国的保险制度也会表现出它们共性的方面。这些共性一方面是人类社会在不断发展和完善保险制度时所总结出来的宝贵经验，同时也是各国之间能够进行合作，特别是分保活动的前提。我国在发展民族保险业的时候，固然需要根据自己的国情来建立保险制度，但同时也应当遵循国际惯例。这些国际惯例体现在许多方面，如果从产品开发和合同制度等方面来说，目前特别需要注意以下几个方面：①可保风险的条件。可保风险应当符合以下条件：经济上的可行性；损失的概率分布是可以被确定的；有大量的、相似的保险标的；损失的发生具有偶然性；损失是可以被确定和计量的；特大灾难一般不会发生。②保险合同的特性。保险合同应当具有以下特性：最大诚信，机会性，补偿性，条件性，附和性与个人性。并且在合同的语言方面要做到简洁、清晰、不易产生歧义。③人身保险合同中保护保单所有人的主要条款：完整契约条款，不可争条款，年龄或性别误告条款，宽限期条款，所有权条款，复效条款，不丧失价值的任选条款，受益人条款，保单贷款条款，自动垫交保费条款，保险金给付的任选条款等。④保护保险公司的主要条款：自杀条款、迟延条款、危险因素限制条款等。⑤保险产品的定价制度和准备金制度。在上述诸方面，我国保险公司的运作还存在许多缺陷，许多寿险公司的主要条款中甚至没有不可争条款、所有权条款这样一些非常重要的条款。
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我国保险业，中国保险业是做狼还是做羊：保险业如何 “与狼共舞”（六）
①对我国传统计划保险体制的挑战
我国目前的保险体制起源于政府、国有保险公司、国有企业“三位一体"的中央计划经济体制。为迎接入世的挑战,我们应该及早研究在剥离国有保险公司不良资产的前提下,争取国有保险公司或更多的保险公司早日上市,明晰产权、转换机制、增加经营的透明度。
②对我国保险业经营管理制度的挑战
加入世界贸易组织后,我国保险业所面临的冲击点主要集中在目前分业经营、分业监管的制度上。国外保险业已经完成了由分业经营向混业经营的转变,并越来越向“全能型"、“多功能"保险公司的方向发展。西方主要国家保险的制度创新为保险公司开拓了更大的市场空间和服务领域,这一经营管理制度的挑战是对我国现行保险制度根本挑战。
③对我国保险业经营非市场化的挑战
市场化将构成我国保险市场深化改革的核心内容,当前,要求增强市场机制的内外部环境因素主要来自两个方面,一是我国保险公司法人治理结构改革的必然,二是加入世界贸易组织之后,我国保险市场所面临的挑战。
④对国内保险市场过度保护的挑战
世界贸易组织的市场准入原则和国民待遇原则规定,对我国现行的保险市场准入原则中对外资保险公司的多种限制提出挑战,原有对我国保险业的保护性措施将导致市场规则的冲突。显然,为迎接加入世界贸易组织的挑战,我们应对挑战的政策选择应该是减少过度的保护性措施,积极推进我国保险市场的市场化改革进程。对国内保险公司实行长期较高的市场保护,这一政策会使受保护的国内保险公司丧失提高效率、降低成本和技术创新的动力。
⑤对传统保险产品的挑战
目前我国保险公司大都以财产、责任、人身等传统保险业务为主,而国外保险公司在产品创新方面可谓日新月异,尤其是人寿保险公司的大部分业务已从传统由储蓄型、保障型产品转为投资连结型、分红类人寿保险产品,创新业务成为新的盈利来源,与之相适应的是,储蓄保障型的产品需求下降,而利用金融衍生产品开发的投资连结型的产品需求上升,市场份额比重也在增加。
由于我国国民保险公司还是外资保险公司不论是大公司还是小公司,不论是内地公司还是沿海公司,谁拥有知名网站,谁有能力提供多功能的保险产品,谁就有稳定的客户群,谁的市场份额就大,网络经济的发展将缩小人们的距离感,改变我们做业务的思维方法,并可能从根本上改变整个保险业市场结构。
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