设为首页

男人而立之年应怎样进行保险规划

2020-07-23
保险规划第一步应该进行 如何进行保险规划 怎样普及保险知识
案例:

现年30岁,正值而立之年的王先生近日向朋友诉苦,表示现在工作压力太大,也很担心家庭未来面临各种压力与风险。尤其是今年按揭新买了一套住房,加上孩子不断成长所带来的需求增长,让他不禁有点担忧,因此也想找有关专家去咨询一些建议。

王先生供职于一家外企,做人事管理工作,年收入为税后12万元,与他同龄的王太太则在一家国企做财会,年收入税后达8万元,孩子今年两岁。夫妻都有社保、医保,双方父母均有退休金,不用过多负担。

今年变卖了旧的住房,付了首付款后,按揭50万元新购置了一处100平方米房产(目前价值约200万元),20年贷款期限,每月还贷大约4100元。家庭还持有10万元的封闭式基金,5万元定期存款,家庭日常月支出4000元。

理财目标:

根据王先生的要求,他希望能实现以下目标:1.准备小孩未来的读书费用。2.确保住房贷款安全清偿。3.保障家庭正常生活,完善医疗保障。4.为今后退休准备。

需求分析:

王先生夫妇收入稳定,有基本社保,且双方父母均有退休金,其家庭风险主要是房贷、3人的健康、储备教育金和养老金,王先生的保障要求也正好点出了这几方面。王先生家庭资产已进行了初步配置,主要集中在基金和定期存款,还未进行家庭保障规划。未来的20年是还贷期,也是孩子的成长期。家庭进行稳健理财的同时,拥有基本的保障也是非常必要的。家庭保险主要考虑保障险、健康险、教育金和养老险。

1.保障险:王先生夫妇的保障险,主要解决贷款压力和家庭的基本保障。

2.健康险:王先生夫妇有基本医保,所以健康险以重疾险为主。

3.教育金和养老险:需要有较稳定的生存返还,选择有投资功能的保险产品来实现。

4.意外险:作为保障补充的意外险,可以用性价比较优的卡单类产品来实现。

方案点评:

本方案覆盖了家庭保障、家庭成员的健康和家庭教育金养老金。家庭教育金和养老金的储备是用带有投资功能的险种进行规划(王先生选择万能险、孩子选择投连险)。

王先生和孩子在拥有投资功能的险种外,其基本保障均采用消费型保险实现;王太太选用带有生存返还功能的大病险,在保障大病的同时又兼顾储蓄,同时满期时也是一笔养老基金。

相关知识

男性而立之年如何投保


30岁,对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。工作上,开始稳步发展,可能已经成为单位领导器重的人选,建立自己的事业;生活中,组建家庭,生儿育女,可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划,这也是给父母、妻子、子女的一个保障。

而立之年更需要人身保险

人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时,保险公司会给付受益人保险金,给予经济上的帮助。

可是,人身保险有很多种类,大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等,每个主险还可以附加很多小险种。在选择上,有人就会有疑问了,到底30岁的男性该投保什么呢?

其实,要找到适合的保险并不难,关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小,健康方面的烦恼不多,健康险就不是首选了,这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说,户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险,何不未雨绸缪?当然,对于如今30岁左右的年轻人而言,社保的报销比例还不是很高,发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担,因此,我们在投保意外伤害保险时,也可以附加意外医药费用类的保险。

寿险提供全面死亡赔偿

但是,人身意外伤害保险只承担意外伤害责任,不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。

如果需要全面的死亡赔付,我们不妨考虑另一种保险产品——定期寿险。

寿险通常有定期与终身之分,定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡,保险公司支付保险金,如果此期间内没有身故,也不退还保险金。

而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费,所以,投保时需要的费用比较高。比较而言,对于收入并非很高,也不以储蓄为目的的投保人,选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额,终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。

举个例子来说,同样是30岁男性,投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险,每年只用支付300元左右的保费,而如果是终身寿险,则需要每年支付的金额超过千元,相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费,但其实,投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道,以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说,收入刚刚起步,存款可能不多,家庭所需要的各种支出相对较多,所以,定期寿险更具有吸引力。

合理安排主附寿险 男人而立之年投保策略全揭示


提要:男性步入30岁后,就渐渐成为家庭的支柱,支柱当然需要更多更周全的保护。什么保险适合他们呢?怎样才能用更低的保费获得更高的人身保障呢?不妨来好好筹划一番。

30岁,对于男性来说正是扬鞭催马、宏图初现的关键时期。

工作上,开始稳步发展,可能已经成为单位领导器重的人选,建立自己的事业;生活中,组建家庭,生儿育女,可能已经是家庭的支柱。越是重要的人就越需要保障。此时的他们更需要一份合理的保险规划,这也是给父母、妻子、子女的一个保障。

而立之年更需要人身保险

人身保险正是一把保护伞。当人们遭受事故、病痛、意外灾害等不幸时,保险公司会给付受益人保险金,给予经济上的帮助。

可是,人身保险有很多种类,大类就有人寿保险、人身意外伤害保险、健康保险等,每个主险还可以附加很多小险种。在选择上,有人就会有疑问了,到底30岁的男性该投保什么呢?

其实,要找到适合的保险并不难,关键要明白你最大的风险来自哪里。而立之年的男性发生重大疾病的可能性还比较小,健康方面的烦恼不多,健康险就不是首选了,这一人群可能就更需要投保意外伤害保险。因为对于这个年龄的人来说,户外运动、外出旅游等等都可能是潜在的风险,何不未雨绸缪?当然,对于如今30岁左右的年轻人而言,社保的报销比例还不是很高,发生意外事故后导致的医疗费用很多都要由自己承担,因此,我们在投保意外伤害保险时,也可以附加意外医药费用类的保险。

寿险提供全面死亡赔偿

但是,人身意外伤害保险只承担意外伤害责任,不承担因病死亡等其他保险事故的给付义务。这就使保险范围有了不小的局限性。而实际生活中不能因为年龄或其他因素而排除任何一种风险。

如果需要全面的死亡赔付,我们不妨考虑另一种保险产品??定期寿险。

寿险通常有定期与终身之分,定期寿险可以提供人们一定期限如5年、10年或更长时间内的死亡赔偿。被保险人如果在保险期间内死亡,保险公司支付保险金,如果此期间内没有身故,也不退还保险金。

而终身寿险则会在最终赔付时返回保险费,所以,投保时需要的费用比较高。比较而言,对于收入并非很高,也不以储蓄为目的的投保人,选择定期寿险会更划算。相同的保险期间、相同保险金额,终身寿险所需要的保费可能是定期寿险的好几倍。

举个例子来说,同样是30岁男性,投保20年期10万元的死亡赔偿金额。如果是定期寿险,每年只用支付300元左右的保费,而如果是终身寿险,则需要每年支付的金额超过千元,相差可能达到数倍。虽然终身寿险最终会返回保费,但其实,投保人可以把其比定期寿险高出的保费用于其它投资渠道,以获得较高的投资收益。这样做较为充分地利用了资金。对于30岁的年轻人来说,收入刚刚起步,存款可能不多,家庭所需要的各种支出相对较多,所以,定期寿险更具有吸引力。

保险业内专业人士称,目前市场上投保定期寿险的人群主要集中在25~35岁,保费支出能力有限的社会新鲜人和有贷款的人是投保的主要人群。可见,由于30岁男性在经济情况上的特殊性,非常符合这个产品的适合人群。

合理安排主附寿险

有人会疑惑,市场上有些定期寿险产品是作为主合同,有些是附加合同,该怎么投保呢?其实这完全看个人的需要。

如果觉得需要把定期寿险作为最主要的保险保障,或者没有投保其它主险产品,那么就可以把定期寿险作为主合同来单独购买。大部分公司都可以提供单独购买的定期寿险产品。当然,也可以在其他主险合同之后投保附加定期寿险产品。

同时,为了降低成本,以较低的成本提高保障金额,有个比较聪明的办法。例如,投保100万元的定期寿险,可以分两部分:50万元作为主合同,50万元作为附加合同,这样可以以较低成本获得同样高的保险保障。为什么这样处理?因为定期寿险作为附加合同的费率比主合同的费率低,举个例子来说,某保险公司一款《附加定期寿险》对于30岁男性,10万元20年期,需要每年缴费240元;而该公司同样一款定期寿险,如果作为主险投保,则每年保费需要320元。

总之,30岁男性可以结合自己与家庭的需要来投保保险产品。做好保险金额与潜在的损失金额之间的平衡,尽量用较低的保费获得较高、较全面的保障,预防家庭经济生活中潜在的风险。

社保 而立之年 顶梁柱更需给自己一份保障


客户资料:Y先生,31岁,司机,月均收入4500元

年缴保费:6748元客户需求:意外、医疗、重疾(注重癌症)、养老。保障为主,兼顾本金安全。客户资料:

Y先生,男,31周岁,客运司机,月薪税后4500左右,社保齐全

Y太太,女,28周岁,家庭主妇,老家农保

孩子2周岁

由于目前家庭支出方面及工作业务支出的考虑,Y先生本人预算控制在每年7000以下。

客户信息分析:

根据交流结果,由于Y先生朋友的父亲之前因胃癌过世,对重疾(主要是癌症)更注重。同时公司医疗保险报销比例较高,对医疗津贴暂不做过多考虑。

由于其本人是一个家庭中的经济支柱,收入来源目前都靠其承担,在设计的意外及重疾保障方面考虑更多,并且要兼具养老储蓄的考虑。同时由于其目前每年的预算限制,尽量将计划做到符合其要求的最大效益,又因为在重疾中其本人对于癌症的保障更为注重,因此配合一定的针对险种。

保险计划方案:

保障内容:

因疾病身故或全残,赔付至少20万;因意外身故或全残,赔付30万。

确诊32种合同内列重疾,赔付10万

因意外产生的医疗费用,每年限额1万(除去社保等第三方报销后)

确诊癌症(与重疾赔付不冲突,可累加)赔付5万;

癌症确诊住院期间住院补贴每天100元,每年180天为限;

癌症手术金1万,每年最多2次;

癌症放、化疗保险金2万,每年一次,保险期间内最多10次;

肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金10万,累计最多2次。

利益内容:

满期可得(10万+累积红利保额)×105%+终了红利,可作为补充养老金。

年缴保费6748元,缴费20年,保至70周岁。

工薪阶层家庭该怎样进行保险规划


对于高收入家庭,投资理财的资金只是收入中的一小部分,损失了对生活的影响不大。而对于一般收入的工薪家庭而言,投资的成败至关重要。那么,工薪阶层家庭该如何进行保险规划呢?

案例

苏先生今年54岁,事业单位工作人员,月收入6000元左右,有医保、社保、住房公积金。其妻林女士也是54岁,目前已退休,有社保、医保,无住房公积金。两人有一女儿,25岁,还未婚,工作单位三险一金均有。家庭年结余约10万元,无房贷、车贷。目前,该家庭已购保险为:苏先生有一份理财险;另有一份健康险;林女士的养老险。想请教专家,这样的家庭,如何再配置保险,使其更稳定、更有保障?

案例分析

这是一个典型的工薪阶层家庭,家庭收入基本稳定,拥有一定的社会保障,女儿苏小姐25岁处于创业阶段,是生活压力较大的人群,承受着激烈的职场竞争与失业压力,承担着繁重的工作任务以及未来的家庭重担。而收入的有限性又决定了他们的理财能力和抗拒风险能力的严重不足。因此,保险保障对这样的家庭而言尤为重要,工薪阶层在为家庭做财务规划时,可购买一份基本保险套餐,并通过家庭成员的互保、共保,从而构筑家庭的风险保障体系。

保险规划

1.以组合形式购买三大家庭必备险种。工薪阶层需要一份最基本的人身保险。传统的定期寿险、终身寿险虽然能解决某个时期内或直至终身的人生保障,但它们的养老功能却不明显。对于工薪阶层的个体来说,基本的保险套餐应该包括:一份养老型的长期人身保险、一定额度的"重大疾病保险"和"意外伤害保险"。

以太平洋寿险的产品为例,以"金佑人生保障计划"、"守护安康防癌保障计划"、"长顺保意外伤害保障计划"为组合进行购买,差不多每年交费在1.5万元左右,可以获得重大疾病保障金20万元、癌症治疗金最高165万元、意外伤害保障金50万元,是比较稳妥的选择。

2.完善整个家庭的风险保障体系。在个人的风险保障体系搭建完毕后,还需要考虑家庭的风险保障体系,因为家庭成员间任何一个人出现风险,都会影响到整个家庭。建议通过家庭成员之间的互保、共保等方式来实现家庭风险保障体系的建立,这样才能提升整个家庭的抗风险能力,保障也才更稳固。

提示:在这个家庭里,如果经济条件允许的话,苏先生作为长辈还可为女儿苏小姐购买一份分红型的保险理财产品,这也是有必要的,每年缴费3万元左右,一方面苏先生可自己领取作为自身养老的补充,另一方面还可以作为女儿的养老预备。

家庭保险规划应科学进行 顶梁柱应优先买保险


很多家庭在进行保险规划时,会优先为孩子和女性成员购买保险,殊不知最应该购买保险的家庭“顶梁柱”壮年男性却没有保险。对此保险专家建议,科学的家庭保险规划应该是“先大人后小孩”,“顶梁柱”应优先买保险。

南开区居民陈先生在外企工作,月收入1.2万元,妻子在事业单位工作,月收入4000元,孩子6岁上小学一年级;陈先生的父母均退休,有养老金。今年3月份陈先生突发疾病,无奈辞职,治疗花去近30万元。经调查,陈先生虽然给孩子、妻子、母亲分别购买了意外险、医疗险等保险产品,却从没给自己购买任何保险,无法从保险公司处获得任何理赔。

太平人寿理财顾问表示,类似陈先生这样的保险客户有很多,在以往的客户回访中,不少家庭优先给女性成员、孩子或者老人购买保险,而“顶梁柱”没有一份保单,其实这是不正确的理财方式。对一个家庭来说,收入最高的成员应该优先购买保险来分散风险,因为一旦其遭遇事故,家庭收入将大幅下滑,会影响家庭正常生活。

南开区一家寿险公司销售人员指出,一般父亲是一个家庭的“顶梁柱”,身负赚钱养家的责任,工作压力大,遭遇意外伤害的几率更高,应该优先购买保险。给“顶梁柱”买保险应以保障为主,适当购买意外险、医疗险等产品,防范重大疾病和意外伤害。

提示:综上可以看出,家庭保险规划首先应该为“顶梁柱”购买保险,这样就等于给家庭的每个人都提供了一层保障,从而让家人可以享受到双重保障。

三十而立男性应该如何规划保险


第一份保单给自己

三十岁男性的第一张保单,应该以保障为主,以医疗、意外及生命保障先行。为什么要这么设计呢,前面讲到,三十岁男性在一般家庭中都是经济支柱,而人生的风险和意外的发生不可提前预知,所以,要先保障好自己然后才能谈关爱家人。许多人认为三十岁的男性,正当身强力壮,得重大疾病的几率很小,不需要购买重大疾病保险。事实上,作为家庭的经济支柱,三十岁男性的工作压力很大,面对疾病的风险也比较高,而且家庭支柱要有健康的身体,才能履行好照顾家人的责任,所以重大疾病等基本保障反而需要优先考虑。

保额的设计,建议可参照他目前家里供房供车等开支的数额,比如目前买房买车贷款了60万元,那么生命保险、意外保险的保额加起来,应大于或等于60万元,确保家庭支柱一旦倒下,得到的赔付金额可以用于偿还银行的贷款及支付家庭日常的开支。其次,这张保单的保额还可以参照他自己的计划:万一自己不在家人身边了,要给他们每人留下多少财产,确保家庭不会因为自己的离开或不幸,一下陷于贫困。此外,在医疗、意外等保险产品的搭配上面,可以参考目前自身的情况而定,如:是否已经购买社保,单位有没有为自己购买商业保险。

第二份保单给孩子

而立之年的男性,一般都已经是父亲的角色,要承担抚养孩子、教育培养孩子的责任和义务。为了确保孩子能得到良好的教育,身为父母也要未雨绸缪,提早准备孩子的教育费用。因而第二份保单是给自己的孩子买一份教育保险,给孩子未来的教育做保障。

在购买教育保险的时候,首先要注重资金的专项性,强调专款专用,而不要太过于强调投资收益,因为子女教育需要的是一笔安全的资金,以保证无论发生什么情况,您的孩子一定有书读,所以,最好是挑选具有豁免功能的保单,当投保人身患重大疾病,可以豁免未交的保费而做到保证孩子一定有书读。

人一生的保障体系是逐步建立完善的,人生是一个计划而不是意外,因而每个人要学会计划自己的人生,而人生的计划里面,理财的规划又是重中之重。我们要强调的是:保险是理财工具之一,但不是理财的唯一工具。如果你资金充足,那么不妨给自己和家人设计一个人生的全保,而如果你手头的资金有限,那么三十而立之年最需要优先考虑购买的是最基本的意外、健康及生命保障保险,而购买养老保险可以考虑暂缓一缓等孩子长大,经济压力减轻时再购买。

案例分析:

张先生30岁,是高级白领,年收入10万,张太太也是高级白领,年收入8万,有一宝贝女儿刚出生3个月,夫妻俩都希望她长大后能出国留学,夫妻双方单位都有为他们购买社会保险,目前,张先生还在供楼,向银行货款50万,还款期10年。

保单规划:

张先生全家的综合保险计划可以分两步走,第一是优先给自己和妻子一份保障,其次也要考虑宝贝女儿的教育金储备保险。

首先,投资连结保险再加上意外及相关医疗附加险可解决张先生和张太太目前的问题。在近期10年里张先生可选择50万保额的投资连接险,因为他在供楼贷款了50万,10年后,还完供楼款,张先生可以选择调低保额。此外,选择一款有援助金的重大疾病险,当碰上重大疾病的时候,可及时得到援助。再加上意外及医疗相关的附加保险,此计划就全面了。

张先生的3个月大的宝贝女儿则可以选择教育金保险附加健康保险,此保险帮助家长安全,储备教育金,并拥有豁免功能,保证投保人(家长)即使发生重大疾病,孩子也一定有书读;碰到意外及住院医疗时也有保险保障。

为老年进行保险规划


人到老年所面临的保障需求主要是以下三类:健康医疗保障;充足的养老金保障;意外伤害保障。

首先,老年人属于社会的弱势群体,自身患病的可能性比其他群体的概率要大得多。也正因为如此,保险公司在审核有关中老年人的健康医疗投保时相对比较严格。在国家的社会医疗保障体系不够完善的情况下,必须要通过商业医疗保险来寻求更全面的健康保障。因此对未来老年保险保障的规划首先需要考虑的应该是健康医疗保险。如重大疾病保险,终身医疗保险等。而对于医疗险的选择,应以保障期间长的产品作为首选,如平安守护一生终身医疗保险等。

其次是如何为老年准备充足的养老金?社会保险给我们提供了最基本的养老金,但我国实行的是“保而不包”的政策。要想退休后能尽享天年,年轻时就必须重点规划好未来的养老金。目前市场上应对养老的金融产品多种多样,但对养老金的规划必须是一种绝对安全、稳健的渠道,因而养老型保险是一种很好的途径。养老型保险有分红型定期返还的,也有万能型的产品。如平安“鸿祥附加重疾”、“平安钟爱一生附加重疾”、“平安智富人生(万能型)及附加重疾”等产品组合。

根据上述分析的老年阶段的人生需求,为自己有一个安详的晚年生活做一份规划是非常必要的。如某女士30周岁,选择“平安智富人生(万能型)及附加重疾”年交保险费10000元,交费5年,累计交费仅5万元,保额定为10万元。即刻就可拥有包括恶性肿瘤在内的30种大病的保障,保额至少10万元。如果身体健康,按中档收益:60岁时保单价值可领出约11.13万元,或者75岁时可以领出约19.42万元,或者90岁可以领出约31.85万元。该女士年轻时的规划基本上可以解决现在及未来年老时的重疾保障及养老金的补充需求。

相关推荐