保持资金流动性
刘先生的收入相对较高、来源单一，根据目前财务现状达到需求目标并不困难。建议从长期理财角度安排理财规划：一、建立应急备用金应对日常突发性的较大额的支出。这部分资金是日常用的资金，兼顾流动性与收益率，可将其投向货币市场基金。建议3万元购买货币市场基金，需要用时可随时赎回，每月预计支出的1万元也可以货币基金的形式存在，外出消费时尽量刷卡，月末一次付清。如果此项资金累积额达到6万元，就不再继续投入操作，可将超出资金转向其它投资。二、购买保险加强保障。如果刘先生已经建立社会统筹的保障，另外可拿出年工资收入净余额的10％左右购买商业保险，主要投保意外险与大病住院保险、养老等寿险。此类所投养老险需要在60岁后，向投资人按月或按年支付养老金。三、合理投资、保值增值。现有银行存款50万转成银行理财产品，可选择中低风险投向，如打新股产品、可转债产品、大型优质企业贷款产品等，历史年收益约10％左右，相对稳定安全。30万元的现金资产可将35％约10万元购买股票型基金，另65％约20万元购买债券型基金，在按比例投资分散风险的基础上获得相对较高的收益率。
巧用信用卡理财
刘先生高收入、高结余、无负债的同时理财目标也很高，想早日买到100万的房子和40万的车。这就需要对原有的财务状况重新规划。理财规划如下：
1.保险规划：要早日实现理财目标，必须要有完善的保障措施。建议刘先生每年拿出2万元补充一下商业保险，以健康医疗和意外险为主。2.消费规划：要早日实现理财目标，建议刘先生平日减少不必要的开支，同时申请几张信用卡，利用免息期的功能来增加每月结余，争取达到年结余25万元，进而增加投资收益。3.投资规划：建议刘先生将50万存款取出，加上30万元现金以及每月结余陆续去购买短期固定收益型的理财产品和债券型基金。刘先生也可根据自己的风险承受能力和市场变化状况，将平衡型或偏股型基金加入投资组合。按照投资组合年平均收益率10％计算，刘先生2年后的本金和收益合计将达到140万元-150万元，从而实现有房有车的愿望。4.融资规划：如果2年中上述投资组合收益率达不到10％，从而影响全额买房购车计划时，建议刘先生可采用公积金贷款买房和商业贷款买车的方式实现愿望。
扩展阅读
三高女如何理财？
32岁的王女士是土生土长的中山人，去年刚从著名的房产公司跳槽至镇区一家地产公司做部门主管。情人节刚过，收入颇高的剩女一族再次吸引了大家的目光，作为高学历、高收入、高年龄的“三高女”，该如何灵活理财呢？
女性健康专项保险，呵护更贴心！
王女士工作近10年，如今月收入税后约8000元，由于在石岐和父母同住，消费习惯良好，每月基本生活开销约2000元。目前，王女士有活期存款30万元，尚无个人房产。“目前中山房地产限价，近期我在考虑是否购置房产，如果不买房产，自己又该如何投资？”
针对王女士的情况，记者咨询了业内理财师。理财师表示，以王女士的收入情况和资产构成来看，目前王女士的资产配置过于保守，100%的个人资产都存入活期存款，收益率偏低。
理财师建议，对于“三高女”群体来说，可适当调整个人资产的配比，如果有结婚打算，可划拨适当比例提前购置房产等大宗理财项目。而针对王女士这样的低风险偏好者，如果暂无结婚打算，则可考虑将存款分割，5万元以下作为应急资金，其余可考虑银行的长期理财产品或货币市场基金，一般收益较高于定期存款，但风险较低。由于王女士每个月的结余资金较多，约有6000元，理财师还建议，王女士可将月结余资金的一部分如2000元用来基金定投，既可作为自己的养老储备金，也可当做未来孩子的教育基金。
另外，王女士作为单身“三高女”，长期在外奔波工作，也是个人收入的主要来源。为避免将来意外发生时，影响个人以及父母家庭收入及生活，王女士还可提前购置一些个人商业保险。险种选择上，保险规划师建议，意外伤害保险和重大疾病保险可为王女士在发生意外时提供保障，是“三高女”的基本选择，而一些带有收益的分红险种也可适当选择。
提醒：三高女理财也须投机取巧，在此为您倾情推荐，仅供参考。产品名称：华泰女性特定癌症保险 推荐指数： 1、为女性量身设计；承保年龄广，16-55周岁女性均可投保。
2、承保被保险人在保险期间内罹患女性特定癌症、给付女性特定癌症保险金，给付癌症住院医 疗津贴保险。 原价：180 元 会员价：171元
专家支招 “三高”家庭保障理财新招
双白领三高家庭，往往具有以下特点：较高学历、较高职务和较高收入。那么，如何做好三高家庭的理财保障计划？专家认为三高家庭应该准备的保障计划应包括健康保障、养老保障和教育金计划。
投资分红保险划算么？重疾分红险，投资保障两不误。
案例分析：张先生，30岁，硕士研究生毕业，在某企业担任技术经理职务，工作比较稳定，年收入21万元。妻子，29岁，硕士研究生毕业，某企业工程师。女儿目前已经1岁。家庭现在有一套价值240万元的自住房，一辆13万元的自用车，家庭存款23万元，除此之外没有其他投资，也没有负债。未来的五六年内，希望再购一套总价200万元左右的房子，计划首付150万以内，剩余贷款。希望保证孩子无忧的成长，接受7-10年左右的高等教育。
保障计划作为家庭理财的重要组成部分，主要包括寿险、医疗、意外、养老、教育、合理避税等计划。根据张先生家庭的现状，健康保障、养老保障和教育金计划是目前就应该准备的，现就这三方面给出如下建议。
为了避免因意外给家庭造成巨大的经济压力，意外险是每个人都需购买的。张先生夫妻二人都是技术人员，工作压力较大，加之现在环境污染、食品问题等的影响，建议考虑至少20万元的重大疾病保障。保障组合中还应加入住院津贴保障，这样一旦住院，保险公司在保险住院费用的同时，还可以给付因住院带来的经济损失。同时，附件豁免保障也很有必要，相当于给自己的保险又上了一层保障。
根据目前中国城市的消费水平，养育一个孩子花费超百万，其中教育开支高达80%！如果要保证孩子接受7-10年的高等教育，至少需要50万元的高等教育金。孩子如果出国留学，费用将更加庞大。孩子毕业后的婚嫁、创业等，都需要大量家庭财务支持，所以，当下张先生在准备孩子未来教育金是务必坚持“资金安全、保值增值、专款专用”的三个原则。除了教育金的考虑，孩子的健康保障也是需要考虑的，购买一份适合孩子的健康险，即可实现教育金储蓄、孩子意外和健康保障的多重功能。
养老金的来源大致可分为三部分，第一部分是基本养老保险（如社保），第二部分是企业补充养老保险（如退休金），第三部分是个人储蓄性养老保险（如商业保险）。
2、高额返还，最多可返还已交保费的128%
3、重疾身故双重保障
4、少儿、成人专属保障病重，伴随成长自动升级
投保 还找亲戚朋友借了不少近两年房价飙升
张裕丰几年前和女友结婚时，双方父母好不容易凑钱为他们在青龙湖买了套两室一厅的房子，当时两家人几乎已经是花光了所有的积蓄才拿下了这套房，后期装修、买家电家具什么的又花费了十几万，还找亲戚朋友借了不少。近两年房价飙升，他的房子也升值了不少，因此他更加把自己的这套房子视若珍宝，还特地投保了青龙湖房子被盗险，以防万一。
一开始，老婆还笑他杞人忧天，开玩笑地说：“房子住了4年多了，也没见人偷过，人家小偷可有眼力见了，哪会瞧上你这样房子里的东西，人家偷别墅里的还来不及呢！”张裕丰说：“那可不一定，我这房子现在的价格，放到几年前，说不定也能买套别墅，再说，我房子里的东西，可不比那些别墅里的便宜多少。”果然世事难料，事实证明张裕丰投保青龙湖房子被盗险的决策是非常正确的。
今天夏天，张裕丰和妻子带着两岁的儿子会丈母娘家住了几天，一来探望二老，二来由于二老住在乡下，环境好，还可以避暑，这一住便是6天。如果不是因为要赶回来上班，他们还舍不得离开乡下这安逸舒适的生活。可是当他们回家打开门的那一刻，他们傻眼了，家里的橱柜被翻得七零八落，很明显是遭小偷了。张裕丰安抚妻子不要着急，冷静地拨打110报警，统计了丢失的东西，然后又拨打了自己青龙湖房子被盗险的承保公司平安保险的服务热线95511，平安很快就派了专员前往查勘定损。
在警察办案和平安专业人员的整个现场的工作过程中，张裕丰都积极配合，并及时提供了理赔所需要的材料和手续，第二天又到平安保险公司门店去填写了相关表格。很快，平安保险公司就把2万多元的赔款直接汇入了他的账户，张裕丰怎么也没想到平安的理赔效率这么高，他现在一点也不后悔投保青龙湖房子被盗险，并表示还会继续投保。由于自己是在中续保的平安家财险，因此不仅享受了方便快捷的投保服务，还享受到了非常不错的续保优惠呢！
有车一族单身白领 投保理财两不误
秦先生今年29岁，单身，目前和父母同住。秦先生在一家外企工作，月平均收入6000元，有银行存款3万元，股票型基金约4万元，另有汽车一部。秦先生喜欢旅游度假、健身娱乐等活动，而且还参加了车友俱乐部，每月2500多元的开销大部分都花在了这些方面。秦先生想通过本报咨询：一、就他目前的状况来看，应以购买哪些保险为宜；二、对于为数不多的资产应该怎样进行规划。
理财建议
秦先生目前每月生活开支已占到收入的42％，明显偏高了，应控制在30％左右。再用20％建立一份全面的保障计划，其余50％进行理财投资，以实现稳定增值，建议选择安全性及流动性较强的基金理财产品。
具体建议如下：年投入1.4万元左右，建立一份保障健康同时兼具理财投资的综合保障计划。
1.身故保障：65岁前拥有40万的身故保障，65岁后拥有20万的身故保障；2.意外医疗：每年拥有1万元的意外医疗保险金医疗保障；3.重疾保障：180天后，终身拥有20万元的重疾保障；4.住院保障：80％报销比例，每年拥有5000元住院医疗金养老保障；5.65周岁可以一次性领取养老金20万元。
除此之外，建议预留2万元银行存款作为紧急备用金，其余资金购买基金理财产品，每月可另追加投资3000元，收益安全，变现灵活。
单身男女 单身男女的保险规划
双11购物的热潮把11.11光棍节节日气氛盖过了，更多的人加入到购物大军中。在这样一个属于单身男女的节日中，脱单者便是光棍节的最大赢家。有人说为什么单身狗不能过情人节，为什么属于单身男女的光棍节到处都是情人再过，还被虐到体无完肤，蓝瘦，香菇！
老话形容光棍：一人吃饱，全家不饿。正是因为这个原因，可能很多单身男女在理财方面就没什么概念。其实，人家都成双成对，感觉特别有保障，单身男女则更要为自己多想一想，做好保障，以备不时之需。单身男女该如何制定保障计划呢？
单身男女的保险误区：
很多单身男女所处的是比较年轻的阶段，不具备良好的理财消费观，不存在很大的家庭观念和经济负担，最主要的是单身男女认为自己身体健康，没什么必要买保险。
单身男女保险需备的原因：
单身男女的风险承担会比较弱。因为是一个人的原因，相对于两个人来说，一旦有大的风险来临，便是致命打击。其实那时候更迫切的是要分散风险。
单身男女的状态是游走在事业之中，每天忙碌，相对来说，意外风险的发生率就比较高了，即使有再多的钱也解不了当时的燃眉之急，所以有份保险毕竟保险些。
现在重疾的发生趋近于年轻化，很多年轻人患上重疾而无力承担重疾带来的风险后果。
单身男女的消费观更多的不是在于实用，而在于自己一时冲动，把钱花在无用的地方，不如备份保障，为自己的未来撑一把保护伞。
单身男女早早的备好，保费便宜，保障更好，何苦等到中年甚至老年再备，不仅保费高，还或有被拒保的可能。
单身男女的保障计划：
单身男女应重视的是自身的意外和意外医疗类保障。另外可选择一定数额的定期寿险，万一发生意外，可得到充分的赔偿用于治疗；万一身故，也可为父母提供抚恤金用于晚年的生活费。
而重疾险也是必须的。如果有医保或单位能报销一部分，就可选择津贴类保险，也可考虑购买一些住院医疗中报销型和津贴型的保险产品，以填补社保的不足。
所以建议单身男女的组合应为“意外险+重大疾病保险+定期寿险”。
再者，如果你的经济能力尚可，还可考虑保障储蓄型保险，也是单身男女不错的选择。同时还可选择投资分红类险种作为理财计划的一部分
小编提醒：单身男女可以选择长期付费的方式。有同样的保障，期限越长，每年缴纳的保费相对越少，经济压力也越小，选择20年及以上的付费方式较为适宜。
单身男女原来对保险也关注的比较少，一心想着怎么脱单了。在购买保险时多了解、多对比，多看，看保障是不是更全一些，尤其是细小的条款是特别要注意的。
在即将到来的双11光棍节，做一个优质的单身贵族。
单身贵族如何养老？
对于独身主义者来说，在解决了健康风险对现有生活造成的经济影响后；随着年龄的增长，下一步就需要开始考虑养老问题。今年35岁的张玲是外企经理，年收入30万元。虽然现在收入还不错，但因不善于理财，没有太多的储蓄。曾经买过医疗险。但随着年龄的增长，开始考虑将来退休后的生活。像这样收入不菲的单身贵族上海有很多，他们应该怎样为养老作储备呢？首先要计算到张玲退休的时候，从社保的基本养老保险，每月可以领取多少养老金。
养老替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。它是衡量退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，表示退休后的生活质量与退休前的差异越小。一般来说，收入越高的人，替代率就越低。在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
根据最新基本养老金改革的目标，平均替代率希望能达到近60%。那剩下的40%，甚至更多的缺口就要通过其他方式来补充。养老年金保险就是其中的方式之一。值得“单身贵族”们注意的是，保险不会改变你的生活，但是可以让你的生活不改变。在传统的储蓄之外，商业养老年金保险是具有专款专用，按时领取，并可抵御通货膨胀的特点。
张玲可以考虑分红型纯养老年金险。根据她目前收入计算，年缴保费32000左右，20年缴费，保额40万，这样从60岁开始就可以每年领取养老金了——60周岁时领取20%的保额，即8万作为退休应急金，此后每年领取保额的9%，即36000，一直可以领取到88岁；88周岁后，有保额20%的满期金，即8万元；同时还会有分红。这样总缴费64万，从60岁开始到88岁，总共能获得至少近120万的养老金领取。在职时收入越高的人，养老替代率越低，退休时钱不够花的感觉会越强。因此需要通过购买商业养老年金保险作为补充，保证退休后的生活质量。
