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两全险,如何区别两全险和万能险

2020-07-21
万能保险的基础知识 两口之家保险规划 保险两乡发展规划

保险产品销售存在这样一种奇怪现象,在某些产品停售之前的几个月,保险代理人更会大力促销。一般来说,某些保险产品由于收益较高,保险公司考虑到成本较大,会主动停售。此外,保险监管部门认为某险种设计有问题,经营风险过高,也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里,往往会投保即将停售的保险产品。

继一部分投连险、万能险悄然退出市场之后。根据保监会的新规,三年期两全保险也将陆续退市。

保险产品销售存在这样一种奇怪现象,在某些产品停售之前的几个月,保险代理人更会大力促销。一般来说,某些保险产品由于收益较高,保险公司考虑到成本较大,会主动停售。此外,保险监管部门认为某险种设计有问题,经营风险过高,也会强制保险公司停售。部分消费者不明就里,往往会投保即将停售的保险产品。

业内人士提醒消费者要区别对待停售险种,辨别其是否适合购买。

短期两全险逐步退市

今年29岁的刘先生最近有点犯难,某家保险公司旗下的万能险产品准备停售了,业务员说收益还不错,让刘先生赶紧买一份;同时另一家公司的鸿系列分红保险产品也即将停售,业务员说如果投保,长期能获得不错的分红。面对两位业务员的推销,刘先生有点迷茫,不知该如何选择。

记者在采访中了解到,对于该不该投保即将停售的保险产品,消费者很迷惑。今年在寿险转型时期,保险公司把很多险种都暂时搁置或者准备停售了,在投连险、万能险之后,短期两全险也在逐步退市。

保监会新近规定,保险期限短于5年、有效保额低于10倍期缴保险费的两全保险产品将陆续退出市场。目前,中国人寿、中国平安和中国太保等公司都已陆续停售了旗下的几款两全险产品,预计进行更新换代。

“两全险是一种既保身故责任,又能在被保险人生存期间给予一定生存金返还利益的险种,也就是说无论生或死都有保障,所以又被称为‘生死两全险’。”资深保险理财师阎涛介绍,“目前在售的大部分两全保险都是分红型,每年或有额外的红利给付,而带有分红功能的两全险费率会比非分红的两全险稍高。”

据了解,平安旗下“平安富贵人生两全保险”已经于2月底停售。该险种是一款适合中高端客户的分红产品,分3年期缴(每年缴费不得少于3万元)和5年期缴(每年缴费不得少于2万元),保额起点为10万元。根据保监会的规定,以“平安富贵人生两全保险”3年期缴为例,每年如果缴3万元保费,则保额至少要达到30万元。

延伸阅读

如何选择两全险?国寿瑞鑫两全保险好吗?


两全保险兼具“储蓄性”和“给付性”,一直是保险市场上热销的产品,面对众多的两全险如何选择?国寿瑞鑫两全保险好吗

国寿瑞鑫两全保险(分红型)是中国人寿保险股份有限公司一款分红型主险产品,2008年上市后在市场上一度热销。该产品侧重于人身保障功能,在固定返还生存金的同时,还有固定保额的身故或全残保障,红利将按照公司每年的经营投资状况分配,作为一款保障型分红险,其附加的国寿附加瑞鑫提前给付重大疾病保险,保障12种重大疾病。

基本情况:

投保年龄:出生满30天以上至50周岁以下缴费方式:10年、15年、20年保险期限:保障至80周岁保险责任保险期间:保险期间为合同生效之日起至被保险人年满八十周岁的年效对应日止。生存保险金:自合同生效之日起,被保险人生存至每满三个保单年度的年生效对应日。

身故保险金:被保险人于合同生效之日起一年内因疾病身故,本公司按所交保险费(不计利息)给付身故保险金,合同终止;被保险人因意外伤害身故或于合同生效之日起一年后因疾病身故,本公司给付身故保险金,合同终止。满期保险金:被保险人生存至保险期间届满的年生效对应日,本公司给付满期保险金,合同终止。

重大疾病保险金:在保险期间内,被保险人于合同生效(或最后复效)之日起一年后,初次发生并经专科医生明确诊断患本附加合同所指的重大疾病(无论一种或多种),本公司给付重大疾病保险金,合同终止。若因意外伤害导致上述情形,不受一年的限制。

“国寿瑞鑫”保险受女性追捧。中国人寿自推出瑞鑫以来,受到多方好评,全因其是一项五项全能险。专家表示,对于女性来说,最大的压力源莫过自于生活,要工作,更要养育孩子,家庭资金消耗直接导致女性生活品质的下降。对此,瑞鑫提供生存金--每3年返基本保险金额的8%,正在可以改善女性生活品质。

除此之外,由于女性普遍寿命要比男性长,为了实现女性老有所养的自立问题,瑞鑫还提供一笔满期金,金额为基本保险金额的3倍,可以再保险期满后一次性提前,作为女性的养老经费。

而在疾病方面,瑞鑫为女性提供的是12种重大疾病保障的医疗金,让女性病有所医。此外,若不幸身故,瑞鑫为其提供保障金,保障其孩子与亲人的生活。最后,不得不提的是,作为新时代女性,经济独立也是必不可少的,因而瑞鑫还为女性提供分红金,年年分红,保本增值。

国寿瑞鑫保险保一生平安。瑞鑫两全保险(分红型)“保险产品能够为用户提供完整的健康保障,包括生活方式的健康和财务的健康。”例如,某消费者投保了一份保额为10万元的瑞鑫产品,由于保单上附加了重大疾病的提前给付功能,投保人可以提前提取保险金用于挽救生命;如果因意外或者疾病不幸去世,他的家人将获得30万元的保险赔偿。可以说,瑞鑫产品真正实现了一张保单多种需求的设计理念。“该理财顾问解释。

此外,该产品在设计中更好地考虑了人生不同阶段的资金需求,特别安排了每三年一次的生存金返还,返还高达保额的8%。例如,消费者购买保额10万元的国寿瑞鑫,将每三年获得8000元的返还金,能让客户感受到实实在在的回报。生存金返还一直持续到客户80岁,若放弃每次领取而选择累计生息方式,则到消费者80岁时这笔受益高达125万元。

当下,理财方式有多种多样,”瑞鑫两全保险(分红型)“产品无疑可以成为一个家庭贴身的财务保险箱。为了让晚年生活更加有尊严有保障,”瑞鑫两全保险(分红型)“提供的一站式的服务值得拥有。

人生难两全,两全险真能两全其美吗


人常说,鱼与熊掌不可兼得,保险行业里却有一种“两全险”,那么两全险真能成为这句亘古至理的例外吗?

今天我们就和大家一起看看,这种看似占了保险公司便宜的保险是不是真的那么划算。

一、什么是两全险?

两全保险又称生死两全保险或者混合保险,是指既有生命保障,又有满期给付的保险产品,一般都是定期的保险构成。

被保险人投保两全保险,如果在保险有效期限内死亡,保险公司向其受益人给付等值于保险金额的身故保险金;如果被保险人在保险期限届满仍生存,则被保险人本人可得到等值于保险金额的满期保险金。

比如一款两全险保障到60岁,60岁以前身故赔保额,平安活到60周岁一次性的返本付息或者在60岁以前每隔几年给一笔钱。

另外需要注意的是,大多数保险公司都不会单独售卖两全保险,而更多的是与健康型险种一起组合来售卖。

目前市场上的两全人寿保险种类繁多,大体分为两类,一类是以保障功能为主,一类是以投资为主。

1、储蓄性。两全人寿保险是一款可以获得保险保障且可以零存整取的储蓄保险,被保险人可以按月(或每年)缴付少量额金钱,存入保险公司。在约定的保险期限内,如果被保险人不幸罹患保险合同约定的事故,则可获得一份保障。如果平安至期满,则可以领到一笔整钱,用来颐养天年。

2、给付性和返还性。所谓的两全人寿保险,本质就是保险公司一定会消费者给付保险金,所以给付型既是两全人寿保险的特征也是该款保险的作用。在未返还给被保险人保险金之前,投保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险公司。换句话说,这些保险费等于是保险公司对被保险人的负债。

二、两全险的特点

1、保费较高,保障却较弱

要知道,满期金作为一项保险责任,它的成本也是会被算入保费里的。也就是说,由于两全保险的保险金给付是必然的,我们所要交的保费就会相应地非常高,每年要付出比普通保险更贵的保费。

但是,我们多花了钱,实际上得到的保障却是存在明显不足的。

这是因为,由于两全险已经具备了返还责任,所以风险方面的保障通常是比较弱的。要么是保障责任较少,通常只有生存金和身故责任,大病、小病、意外、残疾等等情况不赔钱;要么是保额无法做高,无法起到风险转嫁的作用。

另外,两全险虽然名字是“两全”,但其两项责任是只赔其中一项的。比如两全险附加重疾责任,作为组合产品,如果保险期间已经发生重疾理赔,那么两全险的责任也就随之结束,即使之后平安生存,也无法再获得满期金。只有在平安无事到期的情况下,我们才能获得满期金, 这一点需要消费者留意。

2、理财功能弱

保险公司或代理人宣传两全险时,往往介绍说购买两全险,既可获得保险保障,同时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人定期缴付金额存入保险公司,若平安到保险期满时,可以领到一笔生存保险金,用来养老。

这个理财功能听起来不错,但其实进一步分析就会发现,它对消费者来说其实并不划算。

首先,我们要考虑到通货膨胀。我们已经说过,保险公司用两全险产品中一部分的保费承担保障责任,而用超过70%的保费做投资理财,然后等几十年后再把不值钱的保费还给消费者。

大多数两全险的收益计算下来都不到2%,而如果我们自己拿这笔多交的保费去理财,就算是放在余额宝,可能几十年后的收益都比买两全险高得多,更不用说银行的定期理财收益率一般也在4%以上。

而且作为理财手段,两全险是一种长期的强制储蓄。消费者每年要强制存一笔钱进去,否则保险合同就会失效。如果遇到急需资金周转的情况,缴给两全险的保费也根本无法快速变现,还不如银行储蓄。

三、两全保险值得买吗?

由上述可知道,对于大多数消费者来说,不适合作为基础的保障配置,建议还是不要脑子一热就跟风购买这类保险,最终很可能得不偿失。

当然,也并不是所有含有两全险的险种都一无是处,就拿健康源来举例,这款产品是以标准重疾险为主险,两全险作为可选的附加责任,本身自带完整的重疾保障和身故责任,保障良好,费率合理,还是适合预算较宽松的家庭考虑的。

两全人寿保险不仅具有储蓄性,最重要的还是有保障作用,特别适合既想在保险期间内获得保障和分红,又想在年老退休后取得可观收入颐养天年的消费者。

四、推荐一款热门两全险

上文提到健康源这款两全险,那我们就来详细了解一下这款保险,即天安人寿附加健康源(悦享)两全保险。

保险期限:至65/70/75周岁

缴费方式:与保险公司约定

投保年龄: 与主合同相同

产品特色: 属于人寿保障产品,提供身故保障,满期还有生存金。

保险方案:保障至65周岁,交20年,每年1752元。

五、小结

由上文我们可以总结一个道理,两全保险若想真正做到两全,最好的途径便是和其他险种搭配购置,扬长避短。比如两全险+重疾险、两全险+定期寿险、两全险+意外险等这样的形式。

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