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重疾险,专家教您如何购买适合自己的重疾险

2020-07-21
重疾保险规划 重疾保险知识 保险重疾规划愿景

近年来重大疾病的发病率不断提升,一旦患病,巨额的医疗费用将成为患者首个面临的问题。因此,购买一款重大疾病保险往往可以解除患者和家庭的后顾之忧,降低家庭的财务风险。那么,该如何选择适合自己的重疾保险呢?

首先,应根据自身的生理特点来进行选择。例如,男性和女性的生理结构不同,易患疾病也有所区别,因此在购买重疾险时除了一般性重大疾病之外,还应根据个人的身体状况选择专门设计的重疾险。bx010.COM

其次,需根据经济承受能力进行选择。目前市场上,一款标准的重疾险是比较昂贵的。如30岁男性购买20万元重疾终身险,每年通常需交保费约7500元,总共需交约15万元。而选择定期险或附加险则相对便宜,如30岁女性购买10万元的某附加定期女性重疾险,每年只需交保费530元。另外消费者还可选择一些专门险。鉴于目前肿瘤疾病呈高发趋势,而且是死亡的主要原因,不少保险公司推出了专门针对癌症保障的防癌险,保费相对低廉。消费者罹患癌症后除可以获得癌症保险金外,还可以补偿一部分手术医疗费用。

第三,早投保早受益。从保费方面考虑,重疾险的费率是随年龄的增长而增加的,因此年龄越大要交的保费就越高,如果到了55岁,许多保险公司就不受理了。反之,年轻时的身体状况比较好,保险公司容易承保。

生老病死本是每个人都会经历的,但一个重大疾病的降临往往会使一个原本幸福美满的家庭遭受严重的财政压力甚至破裂,对此,专家提醒各位消费者,最好给自己和家人投保重疾险,以降低风险带来的损失。

延伸阅读

怎样购买一份适合自己的重疾险组合


购买重疾保险前,我建议简单了解一下重疾产品的一些背景。要知道即使在保险公司内部,除了少数几个部门的一些人员,也不是每个人都搞得懂什么是保险的...

相对于定期寿险或者意外险等其他纯保障产品,纯保障型的重疾保障成本本身比较贵。请先看工作所在单位是否为员工购买了员工保险福利计划,也就是团体保险。如果单位已为员工购买团体保险,可以看一下保险计划内是否有提供相关保障。但事实上很多很多单位或公司为了省人力成本是不投保团体保险的,就是投保了也保障不全(只保便宜的意外责任,但不保价格较贵的重疾乃至补充医疗)或者保障不足(比如重疾保额在5万以下)。

重疾按给付方式分两种:

提前给付型:与产品或产品组合里包含的任何身故保险金共用保额,也就是身故或重疾哪个先发生就先给保额,但只赔付一次,因此产品价格较便宜额外给付型:只要发生重疾就给付保额,后续如果发生身故并且产品或产品组合里有身故责任的相关保险,再给付一次身故保险金同样一家公司,同样产品形态(保险术语,指如保险期间、缴费期间、保额、保障责任等的保险产品属性,不同属性成本不一样,保费也不一样)单独的额外给付重疾比单独的提前给付重疾肯定是要贵的。

然后说一下什么是重疾保障,简单来说根据保监会产品监管要求,能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义(见下链接)必须保障:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾。只有保障了这6种核心重疾的产品才能被命名为“XX重大疾病保险”,这6种重疾占一般人群一辈子能患上重疾的80%-85%。

为了避免消费者迷惑,保监会未来有可能会规定“重大疾病保险”更名为“危重疾病保险”,但保障内容其实是一样的。

另外,行业重疾定义还规定了另外19种较常见重疾的定义,组成最常见的25种重疾组合,这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。只要是发生了符合行业重疾定义的重疾,除非故意隐瞒病史带病投保,保险公司一定会理赔,概无例外。

很多公司甚至会提供40甚至50种重疾的覆盖,这多数是在再保险公司的帮助下进行了一定拓展,但对于99%的国人来说,遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微,保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。

还有需要提醒一下一个常见的误区:绝大多数重疾保险是不保障原位癌的,这在重疾定义里已经详细指出了。原位癌虽然带个癌字,但多数可以治好,不属于重疾的恶性肿瘤,不能威胁人的生命。从成本考虑,一般重疾险是不包括这个责任的,但有些保险公司的有些产品也会把原位癌加到保险责任里作为市场细分,保费自然会贵相应提高。

根据我们的医生建议和理赔经验,建议重疾保额最好能在50万元,一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右(我们的医生说的很直接:50万都治不好,人也快完蛋了,不要浪费钱了)。如果经济条件比较宽裕,可以买更高的保额,比如到100万,这样对患病期间的个人和家庭生活水平也能有一定的补贴(比如:患病的丈夫仍然能资助小孩上各种补**班)。不过超过50万保额的重疾险多数保险公司都会要求体检,进行进一步的筛选和风险控制(保险术语:选择/selection,如评估你是否值那么多保额、是否需要根据身体实际情况加费)大多数人都应该买保险。

但大多数人不知道为什么买保险,当然也就不知道买什么保险、怎么买保险、买什么期限的保险。

重疾险是人寿保险中很基础、也是很重要的一个险种,涉及保险最基础的功能和需求,从重疾险入手说保险是很不错的切入点。

为什么买保险?

保险是为了保障,大多数人都说得出。但到底保障什么,却很少有人说得准。

无论销售说得多么天花乱坠,保险归根到底是对被保险人承担风险的分担。风险分两种,一种是不影响基本生活的可承受的风险,一种是对基本生活有重大影响的承受不了的风险。保障一般风险是在衣食无忧之后避免损失的额外保险,例如部分种类产险;保障重大风险是避免自己/家人因为意外而摧毁生活的基础保险,最有代表性的就是死亡险和重疾险。

作为金融机构,保险公司是要盈利的。通过大数定律,对每个投保人进行精算,在所有投保人之间分摊风险,集合所有投保人的资金进行投资,最终取得盈利,是保险公司做的事。这就是说,你为了覆盖风险付出的保费,加上保费的投资收益,在抵扣你的风险以外,还有一部分作为保险公司的利润和成本被分掉了,所以正常情况下购买保险是「吃亏」的,因为保险公司都帮你算好了。也就是说,作为风险偏好正常的大多数人,一般风险(不影响基本生活的风险)自己承担是划算的,因为没有人分你的钱,所以你用购买保险付出的金钱加投资取得的正常收益,是可以覆盖一般风险的。

但对于大多数人来说,都有生命中承受不起的事,例如意外死亡、残疾和重大疾病。意外死亡、残疾可能彻底摧毁一个人的经济来源,如果死者是一家的经济支柱则会让一个家庭陷入困境;后者会在短时间内支出大量的、甚至超出支付能力的金钱,可能让一家人一辈子无法翻身。对于这种无法承受的重大风险,就需要投保,让保险公司赚他应得的钱,来帮你在关键时刻撑住天,这种情况下大数定律和侥幸心理不能帮你渡过难关。

举个例子,车险是最常见的产险。对于大多数的驾驶者来说,车损险、划痕险等一系列险种就是保障「一般风险」,大多数人终其一生所投的保险费加投资收益是要大于出险后理赔的金额的,所以也有了老司机嘴里的上这些险种不划算的经验;而三者险,是为了规避「重大风险」的,例如发生严重交通事故导致他人死亡或者擦掉劳斯莱斯的漆,短时间内支出超过所能承担的金额而彻底改变自己和家人的生活。所以三者险一定要上,而且要上足额。

怎么买保险?

既然要保障那些生命中无法承受的「重大风险」,就应该买死亡险、重疾险、三者险等类似的保险。买什么类型的保险就是问题了。

保险公司覆盖你承担的风险,除了用你交保费外,还要加上用保费投资产生的收益。举两个例子进行对比:一种储蓄型保险,10年期,一次性缴费10万,到期100%返还所交保费,期间对投保人生命进行保障,如果10年内死亡,不仅返还所交保费还额外赔偿10万;一种消费型保险,一次**5000,保障期限10年,10年内死亡赔偿10万。两种保险本质上是一样的,第一种保险用你所交保费的收益覆盖你的风险。如果上面两种产品除了趸交还可以分期缴费的话,只需要折现到当期就可以对比分析。

综上,如果你自身具备一定投资能力(上例中是5%以上的总收益率),可以用自己的收益率与保险公司的收益率进行对比。如果自身的收益更好,就买消费型保险;如果自身的收益不好,就买储蓄型保险。一般来说,保险公司扣除自身成本和利润之后,分给投保人覆盖风险的那部分收益都不太多(相对于市场收益水平),货币基金即可超越这部分收益。在投资渠道多的发达国家,消费型保险是主要购买对象。在中国这样投资渠道比较少、机构投资者不成熟的国家,储蓄型保险的受众比较大。如果个人投资能力比较差,选择一部分储蓄型、投资型保险作为资产配置的一种也是一个选择。

保险买什么期限?

既然买死亡险、重疾险这类保障重大风险的保险,就涉及保障期限的问题。考虑到投入和产出比,回答这个问题还是要回到最初的问题,为什么买保险。

死亡险是为了保障投保人死亡后断绝经济收入而造成的家庭收入减少和因此产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等;重疾险是为了保障投保人因重大疾病短期内支出巨额金钱和因此而产生的未成年子女抚养问题、年老父母的赡养问题等。归根到底,是保障变故引起生活的巨大变化,和随之而来的经济困难。如果不幸发生,没有任何事能改变已经发生的结果,保险就是要在一定期间内,让随之而来的经济困难变得不那么困难。这个「一定期间」就是你要投保的期限。

对于未成年子女来说,在他/她取得收入前,赔偿可以部分代替投保人的收入来负担子女的生活费、学费等基本支出;对于老年父母来说,在他/她养老期间,赔偿可以部分代替投保人的赡养费来负担父母的生活费、医药费等基本支出;对于投保人自身来说,在他/她重病期间,赔偿可以分担巨额负债,让支出变得可以承担。

这三种需求和与此类似的刚性需求,就是保障最基础的「重大风险」。在此之外的需求就属于额外需求了,人都想子女过得好一点,父母养老舒服一点,配偶生活宽裕一点,这些需求是没有上限的,为此就要额外花费,但这些额外的花费是保障「一般风险」。

举例粗算,小明有一个4岁的儿子需要抚养,每月开销2000元;60岁的双亲需要赡养,每月赡养费2000元;小明收入8000元,每月开销1000元;妻子收入3000元,每月开销1000元;每月还房贷2000元,还有20年期限;无存款。考虑到小明在家庭收入中占比过大,为了避免因为意外身故而造成的儿子无法抚养、双亲无人赡养、房贷还不上,应该考虑购买死亡保险,简单计算过程如下:

考虑到儿子在硕士毕业前都没有收入,不降低标准也不提高标准的情况下,20年开销总计大约12*20*2000=48万,学费大约4万,总计52万。

考虑到双亲剔除退休费的养老缺口为每月2000元,不降低标准也不提高标准的情况下,假设生存到高于中国平均寿命的80岁,20年总计赡养费48万。

房贷缺口每月2000元,20年总计48万。

妻子每月净收入2000元,20年总计收入48万。

20年收入总缺口约100万,每年缺口4.8万,4万学费16年后一次性缴纳;以20年、5%的收益率计算折现,现值约62万。

年收入缺口每减少2000元(收入增加2000元),需要的现值(投保保额)可减少约2.5万元。

三种负担每减少一个,需要的现值(投保保额)可减少约三分之一。

也就是说,小明可以购买60万的死亡保险,来保障未来20年的子女抚养、老人赡养和房贷,不至于因为断绝收入而使生活水平降得过低。在60万以下,生活将比现在受到一定影响;在60万以上,将会为了高于现在标准的生活承担额外的支出。重疾险的购买额度可参照上述计算方法。

在上面的例子只是粗算,在例子里小明可谓负担很重,没有父母支持、没有存款。一般的家庭都比例子的境况要好,对于大多数人来说,死亡保险20-30万保额可以满足基本需求。有兴趣可以根据自己的实际情况按照上面的方法进行粗算来大概确定额度;有金融基础的可以设计更复杂的条件计算。

重疾险如何购买


我们不想让自己以及家人放弃治疗疾病和癌症的希望,我们更不想让钱成为我们放弃治疗的不得已。那么动辄几十万的治疗费,我们拿什么保命?选对重疾险,能让我们面对疾病更坦然。那么在有社保的基础上,如果能叠加一份合理的重疾险,万一在用到时,起码会让我们更加坦然的面对,那重疾险该如何选择呢?

主要看以下四个方面:

① 保额买多少?

投保重疾险,首先清楚的是:买重疾险是为了作为患病后的收入损失补偿。有一个保额设定的参考标准:即以年收入的3-5倍作为一个衡量。因为一旦患上重疾,收入减少是对整个家庭现金流的巨大影响;不只是医疗费用,还有后续康复的费用,重疾险作为收入损失的补偿,可以继续来维持家庭的基本开销、父母的赡养、子女的教育、房贷车贷等。因此建议购买重疾险时尽量选择30万至50万保额,预算充足的可以购买50万以上保额的重疾险。

② 保障期限怎么选?

如果预算充足,可以优先考虑终身重疾险;预算有限,投保定期重疾险,或者选择部分终身重疾险+部分定期重疾险,用足额的终身重疾险来保证保障期限的完善,切不可为了追求保障期限降低保额。

③ 轻症加不加?

重疾险里,除了重疾保障外,一般还额外附加轻症、中症,轻症治疗费用虽然没有重疾花费的那么高,但也要花费几万到十几万不等。

而目前市场上几乎所有的产品轻症都会赔付至少30%的保额,有些产品还会更高。如果预算完全足够,在重疾保障基础上,附加轻症,可以大大的降低理赔的门槛,加大保险的杠杆作用。

④ 要不要多次赔付功能?

多次赔付的重疾险可以提供2次甚至多次的重疾保障。

如果预算充足的话,可以给自己和家人选择更加充足的保障。多次赔付的重疾险,能提供的保障更全面一些,毕竟得过重疾之后,(尤其是恶性肿瘤)转移、复发的概率还是很高的。但如果预算有限,还是先以单次重疾、保额充足为主。

我们作为90后的年轻人们,就算在储蓄有限的情况下,也应该购买一份重疾险,为自己也为家人增加一份保障,让自己为以后和未来没有后顾之忧的全力拼搏。

哪种重疾险好以及更适合自己


若想知道哪种重疾险好以及更适合自己,首先得明白重疾险的类型都有哪些?定期重疾险、终身重疾险、纯保障型以及返还型。

定期重疾险:短期杠杆高,无法覆盖终身保障,到后期可能面临老年没有保障的风险。定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄;终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。在保险期限方面,如果目前工作收入不稳定,经济有限,那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算,那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障,哪怕随着年龄增长患病风险增加,保障依旧持续有力,不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况,完全覆盖了往后人生的各个年龄段。而且定期重疾险包含的责任只有一年期限,保险公司可以随时终止这个险种,并及时推出升级商品。

终身重疾险:保障终身,重疾确诊给付,覆盖了退休后的保障,越早买越实惠。且终身重疾险是包含身故责任的,适合有这方面需求同时有一定支付能力的年轻群体。如果年龄超过45岁,有一定的倒挂[所交保费大于保额]的风险,建议慎重选择。如果年龄超过55岁,很多保险产品可能会买不了,要看具体的产品条款。一般来讲,终身重疾险的疾病种类是固定的,不可以随着时间的推移而改变。

纯保障型:无自带身故责任,纯重疾保障,价格便宜,杠杆比较高,针对性强。纯保障型重疾险,不包含身故返还责任,重疾确诊时赔付保险金。

返还型:含身故保障,可返还保额/保费,但是价格相对比较高,前期杠杆较低。返还型重疾险,包含身故返还责任,身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险,保费会低很多,相对的杠杆也更高。

建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型,纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买,返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。如果你经济优渥,并且最在意的是高保额,那么可以考虑同时入手纯保障型重疾险和返还型重疾险,目的就是把保额做高。总之,纯保障型重疾险和返还型重疾险各有各的优点,也有自身不足的地方。消费者需要根据自己的保障需求选择合适的重疾险类别,其实哪种类别不重要,在关键时候能给你提供保障才是最重要的。

重疾险,深度开扒:如何正确购买重疾险?


在保障意识觉醒的今天, 越来越多的用户注重重疾保障,各家保险公司为满足用户的需求,推出多款重疾险,以至于保险市场上的重疾产品越来越多。当面对的产品多了,最后用户却不知道该选择什么了?

当然选择价格便宜,性价比高的产品,用户都是这么想。不过想要选购到合自己心意的产品,在购买前,一定要搞清楚重疾险的产品形态。

小编拆分下目前重疾险常见的保险期间以及各项保险责任,让大家了解一下。

重疾险的保障责任拆分

根据图表中重疾险的保障责任,基本涵盖市场上所有重疾险。

下面小编就介绍几款价格相对便宜、性价比高的重疾产品,了解一下重疾险该怎么选?

双击看大图:产品对比

在上面的产品对比大图中,我们可以看到既有消费型重疾险,也有储蓄型重疾险。

储蓄型重疾险相比较消费型重疾险来说,有以下优势:

1.涵盖身故责任:储蓄型重疾险无论身故还是罹患重疾,都能获得保额的,而消费型纯重疾险没有身故责任,只有患重疾才能获得赔付保额。

2.现金价值高:储蓄型终身重疾险的现金价值是一直增长的,而消费型重疾险在满期之后,现金价值则为0。

相反消费型重疾险也有以下优点:

1.保障期间灵活:保障期间有多个选择,比如:60周岁/70周岁/80周岁/终身等,可以让用户在保费支出较低的情况下,买到比较高的保额。

2.保障内容灵活:消费者可以按照自己的需求,除了获得重疾险保障外,还可以附加轻症、豁免等保障,比储蓄型重疾险不能拆分的特点相比,更具有优势。

3.分开购买,2次赔付:我们知道,储蓄型重疾险由于涵盖身故责任,只能赔付一次,合同终止。相反如要分开购买重疾险和定期寿险,先患病再身故的话,是可以获得两次赔付的。

所以,对于储蓄型重疾险和消费型重疾险来说,各有各的优势。消费型重疾险适合经济条件有限、保障不全、有理财规划的人群,而储蓄型重疾险适合经济条件较高,年龄在中年以上的人群。

再回到产品对比大图上,可能对于普通的消费者来说,看着很费神,从下面几点分享一下小编的选择经验。

1.定期PK终身

用产品对比图中的【弘康一生C款】举例,男性,30岁,在相同保额,20年缴费期限下,终身保障比保至70周岁,多交了一 半的保费,也就是保至70岁保费的150%,这款产品在年龄选择上也反映了不同年龄段的保障风险。所以说经济能力决定你的保障期间。不过小编认为,在经济条件有限的情况下,充分的保额比保障期限长短更为重要。

2.是否涵盖身故责任

在产品对比图中可以看出,涵盖身故保障责任的产品对产品和保费都有很大的影响。很明显,涵盖身故责任的保险产品比不涵盖的重疾险的保费高很多,所以经济条件有限的情况下,可以买不含身故保障责任的纯重疾险,之后在搭配寿险也是可以的。但是如果经济条件还算可以的话,就自己选择了。不过在没有达到重疾险的赔付标准之前,因意外或疾病原因死亡的,能拿到一笔身故赔偿金,还算比较可以,也很有用。

3.一次赔付PK多次赔付

1.轻症的多次赔付:带轻症疾病的产品优于不带的,轻症的多次赔付优于一次性赔付的,尤其是保终身或七十八十岁的;

2.重疾的多次赔付:由于现在有些多次赔付的重疾险和一次赔付的重疾险价格相差不多,所以在经济条件可以的情况下,多次赔付也是一个很好的选择。另外现在很多重疾险的多次赔付中有癌症的多次赔付,这里要提醒一下,癌症的多次赔付优于疾病分组的多次赔付。

所以在看过上面的产品选择疑问后,不同的年龄,也要有不同的选择。

1.对于孩子来说,重疾险的选择最好是不带轻症的定期重疾;对于幼儿来说,可以注意下幼儿特殊疾病的重疾险。

2.刚步入社会的年轻人,因为经济条件有限,选择不带轻症责任的定期重疾险。

3.30岁以后的人群,选择带轻症的长期重疾险,搭配寿险(终身或定期);或含身故责任的重大疾病保险。

4.45岁以后,想要购买重疾险,核保很难,可以根据需求,适时需求购买,也可在线下购买。

小编·小结:

价格便宜,性价比高是我们选择重疾险的重要标准,不是决定性标准。只有选择适合自己,满足自己需求,符合自身的经济条件和保障的产品,才是最好的。

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