应问清楚豁免条款范围
目前，市场上这类产品比较多的是分红型教育险，大部分寿险公司都有此类产品出售。此类教育险多含有对投保人身故或意外高残后的“主险保费豁免”责任，这是一个很重要的保障内容，在合同期内，如果投保人发生意外或者因故丧失缴费能力，可以豁免未缴的保费，而且对被保险人的保险保障依然有效。bX010.coM
据了解，少儿保险的保费豁免条款不管是以附加险形式出现，还是直接出现在保险合同条款中，投保人都要为这一额外保障支付保费。此外，各家保险公司对豁免的定义不一样，有的公司规定投保人全残即可豁免，有的则要求投保人身故才能豁免，家长投保时应问清楚豁免条款的豁免范围。
教育金保额宜在30万内
儿童教育储蓄金越早准备越好，投资进行复利滚存，累计时间越久获利越多。据记者了解，通常小孩从出生到上大学时都可以投保。
表示，投保这类保险，保额一般在10万~30万元为宜，对于部分产品打出短期快速返还的卖点，消费者也不要盲目追捧，通常这类产品前期投入的保费也较多，在同等条件下，性价比未必最高。注意事项
教育金保险保费较高流动性差
值得注意的是，教育金保险的缺陷在于其流动性较差，而且保费通常比较高，资金一旦投入，需要按合同约定定期支付保费给保险公司，属于一项长期投资。如果家庭在未来的三五年内有较大的支出项目，如买车买房，比较容易受到影响。以某款少儿险为例，家长如果从0岁开始为孩子投保保额为5万元的该产品，选择15年的缴费方式，每年需要缴纳的保费超过1万元。而且如果单纯比较收益的话，保险的收益率肯定不如股票、基金等投资方式。
延伸阅读
教育金，教育金保险
客户资料：小朋友，0岁，孩子，月均收入0元
年缴保费：5572元
客户需求：我家宝宝13个月，我想给他买份教育基金。年付6000左右，需要该保险带医保、意外险、大病险等
一、市场环境：|
孩子是父母最大的希望，是父母最重要的人生牵挂之一。
但现在高昂的抚养、教育费用却让多数家长苦不堪言！让家长们真的是伤不起！
那么把年终奖和孩子红包拿一部分存在保险公司里，专款专用，给孩子一个确定的未来。
二、产品设计：世纪星光+高中教育金+大学教育金
三、保险利益：
年交费5572.5元，交费至15岁，保障至25岁结束
1） 高中 15-17岁高中三年每年领取8千
2） 大学 18-21岁大学四年每年领取9千
3)祝贺金 大学毕业领取祝贺金2万元
4） 创业金/婚嫁金 25岁领取满期婚嫁金3万和累积分红4万，保险责任终止
5) 保费割免：被保险人首次发生重疾割免后期保费
教育金的准备可以分步完成，有钱多存，没钱少存；经济好转的时候可以再进一步完善。 保险是一个强制储蓄的手段，通过保险可以保证此项教育金准备能够顺利完成。
保险知识，如何攒子女教育金
王女士，31岁，家庭月收入3500元，开销1500元，14万元的银行理财产品已到期，另有3万元定期存款。
此外，王女士给上小学一年级的儿子买了教育金产品，每年缴费1000元。
理财目标：
1、利用公积金贷款购买一套40万元左右的偏单用于出租，租金在1000元左右。
2、为孩子上学和自己养老储备资金，每月要用多少钱进行基金定投？
理财建议：
王女士利用公积金贷款购房的打算，要考虑目前房价因素及房屋出租市场的供求状况，根据是否能获得稳定房租收入来分析：
其一，能获得长期、稳定的房租收入。按照40万元偏单首付20%、公积金贷款20年、5年以上公积金贷款利率为3.87%，采用等本息还款方式计算，王女士每月还款本息合计1917.29元。根据王女士提供的资料，14万元理财产品已到期，首付8万元可以从中支付，每月归还款可以通过房租收入及每月家庭结余（2000元）来实现（房租收入1000元，家庭结余支付917.29元），剩下的家庭结余可作为定期投资之用。
其二，房屋能否出租不确定。每月还款1917.29元由每月家庭结余来实现。不过家庭结余所剩无几，无法实现子女教育及退休养老的远期目标；每月还款由到期理财产品的本金及收益来实现，14万元扣除房屋首付款还有6万元，根据年还款23007.48元（1917.29×12）的现状，只能满足不到3年的还款需要，王女士还要另寻还款来源，同时放弃其他投资机会。
子女教育资金的积累既可以通过定期储蓄存款也可通过基金定期定额投资来实现：
基于国家9年义务制教育，王女士需要积累三年高中和四年大学的费用支出。根据高中3000元/年，大学5000元/年的平均学费标准来计算，高中学费近一万元，大学学费两万元。通过不断滚存（五年+三年）现有3万元定期储蓄，高中及大学教育费用可以基本满足。
不考虑复利因素，王女士每月需要积累302元孩子学费支出。如果采用基金定投的话，按照年平均收益5%的目标来测算，则每月只需要投入241元。同理，假定退休后生活支出依旧为1500元/月，基金定投年平均收益也按5%来测算，则从目前开始，王女士每月要积累612元。至此，王女士每月总计要投入853元用于定期定额投资。
教育金保险是什么？教育金有什么作用？_保险知识
如今，经济的发展，带动消费水平的提高，对于很多家长而言，养育一个孩子，教育一个孩子，需要很多的资金投入。对此，很多人咨询教育金保险，想通过这样的保险为自己减轻经济负担，但是什么是教育金保险呢？奶粉钱、玩具钱暂且不提，毕竟数额不大；教育金数额较大，又关系孩子前途，则不得不考虑；孩子抵抗力差，容易生病，要能有个周全的疾病保障就更好；还有，宝贝活泼可爱、生性好动，容易磕着碰着，谁能保障意外伤害？如果要满足以上所有的需求，恐怕市面上的答案为数不多：一份附加了各种保障功能的教育金保险。
什么是教育金保险？教育金保险，就是通过购买商业保险公司的教育金保险，为子女建立一个支付未来教育开支的教育金，它同时兼顾储蓄和保险的功能，部分分红险还具有一定的投资功能。
教育金保险的主要保险责任就是在保险合同约定的时期，为被保险人支付事先约定的金额作为其接受教育的费用。以高中教育金为例，一般是在被保险人15岁至17岁三年间，保险公司按合同规定每年给付教育金。这些金额是在签订保险合同时就确定的，与实际支付的教育费用无关。除了通过直接购买教育金保险产品获得教育金给付外，也可以为孩子购买某些少儿保险产品(或称儿童保险)，这些产品的保障内容非常全面，其中就包括了教育金给付利益。当然，也可以以附加险的形式购买教育金保险。
市场上的大多数教育金保险产品都是有分红的。如果保户在一家经营良好的保险公司购买了教育金保险产品，就能得到不错的分红。这对应付通货膨胀起到一定作用，减少了教育金不足的后顾之忧。另外，有些教育金保险合同有费用免除的规定，如果投保人(一般都是孩子的父母)在缴费期间死亡或全残，剩余的保险费用可以得到免除，保险合同同样有效。
教育金保险是储蓄性的保险。如果购买的是兼具了保障利益的教育金保险产品，保费中有一部分用于获得风险保障和支付给保险公司的费用，余下的部分则是放在保险公司累计生息，用于未来教育金的给付。如果是纯粹的教育金保险，那么投保人所支付的保费除去保险公司所收取的费用之外，其余部分都是用于教育金给付的。由于教育金只在被保险人到了约定年龄时才给付，所以教育金保险也有一定强制性。为了避免因为支付保费而影响财务健康，人们在给儿童购买保险时，应该优先考虑医疗补偿和重大疾病方面的保障。经济条件宽裕的家庭再考虑购买教育金保险。
保险知识，妈妈如何选择宝宝的教育金？
宝宝的教育金是父母对宝宝将来教育进行一种理财规划！意义在于是确保这笔钱是属于宝宝教育专款专用！通过定期存入，可以到期领取！普遍希望教育金投入方式为本金安全无太大风险的特性！
从现有方法大概可以分为非保险性质和保险性质两种方式：
非保险性质：
一、定存银行
每年定存一笔钱在银行作为宝宝的教育金：优点在于存取灵活。缺点也是因为存取灵活，容易受外界因素影响，（人身风险，个人投资理财喜好，等等）中途中断，而没有办法强制性确保教育金投入。
二、定投基金
选择市面基金定投：优点利用长期投资和持有方法，使教育金投入进行有效增值。缺点：如父母没有完善的家庭保障，也是容易受人身风险影响而中途中断。且定投基金还存在因发行规模受限或投资失败强行清盘，造成停止定投或结束定投，，个人需要一定投资知识，且具有一定风险！
保险性质：（保险性质的教育金方式重点不是选择什么产品，而是选择什么方式准备！）
一、传统型教育金保险产品
如以宝宝为被保险人，每年存入教育金，按时领取！带分红！此类产品个人认为较属于银行性质，相对银行性质，属于强制储蓄。其优于银行是可以在投保人发生风险时，豁免所交保费（如在交费期间），确保教育金的投入。缺点作为保险产品，其家庭保障意义不大。
二、投连险
作为最新一代保险产品，具有保障和投资功能。是定期保险加定投基金的概念！其投资帐户可以作为教育金的专项帐户！具有灵活性和较强的投资收益。较传统定投方式，有不受基金规模或投资失败而强行清盘的问题。在保障上可以设计在宝宝或父母上，可以做到低保费高保障，附加功能强大！对代理人专业水平要求高。有投资收益，就有投资风险，所以要求投保人能够接受一定的投资风险！教育金的确保，在理论上是有不确定的因素，因为定投可以忽略投资时间，但要看卖出时机（赎回时机）。如果刚好处在市场下跌时候，就有可能收益减少，或本金损失！
三、万能险
万能险就是变额寿险。其产品特点和投连险具有共同特点：风险保障完善，有投资（投连险）理财（万能险）功能，具备灵活调整功能（保额、交费、领取），产品操作透明，各种费用扣取清晰。
其不同地方：投连险的投资帐户多，可根据不同风险喜欢情况，选择不同投资帐户。一般投资于大额存款，债券，基金。；万能险一般只设一个帐户，其资金一般运作于大额存款，债券等，，，所以投连的风险偏高，收益没有保证（所以其收益也有可能达到很高），而万能有保底收益，其因有保底收益和资金运作方向的局限，因而也不存在太大的风险，从而也不会有太高的资金收益（相对投连的资金回报）。
万能险作为教育金设计，可以设计在父母身上，可以做到教育金准备和父母保障一举两得。因为万能险有保底收益，那么可以确保教育金的按时领取，没有任何的投资风险，而高额的人身保障能够使父母发生人身风险时，有高额的经济补偿金！宝宝的最大的保障是父母，保障好父母就是保障宝宝将来的设计理念！因本身从事保险代理行业，所以会在一定程度上偏向保险方式思考，没能客观之处，望有识之士提出和交流完善。
以上只是扼要地分析了一下应该如何理解各种教育金准备的方式，没有一一展开对其方式更为详尽的分析，只是希望给有教育金需求的妈妈们一些建议和启发，任何方式都不是十全十美的，最终是需要专业客观的从自己实际的生活情况，运用不同方式组合，以达到更完善的规划！进行不同阶段的家庭财务配置！以满足不同保障需求和财务安排！
教育金，教育金保险的功能
教育金保险的功能是什么？为何有人说教育金保险还不如定期存款呢？
专家分析
管哪一类保险，首先综合关注的就是保障，宝宝教育储备金保险也不例外。
教育储备金方面：孩子未来在社会上是否能够立于不败之地，关键是在于成年前是否接受到良好的综合教育。虽然保险不是储备宝宝教育金的唯一渠道，但是其最大的优势在于强制储蓄，专款专用，其中还带有大人的保费免交功能（即给宝宝办了保险，万一有一天大人有风险，未来未交的费用不用再交，宝宝的保障依然有效，可以保证固定领取教育上学基金的，此点是大人为宝宝考虑保障时的注意点。）。
当前教育储蓄类的险种中，主要分为两类：
1、是传统教育年金保险，比如15岁（一般是上高中的年龄）开始每年领取，连续领取到大学毕业结束。还有领取保险金到25周岁的，作为其留学金或婚嫁金的，这样险种领取金额固定、保障明确。
银行储蓄：可以作为资金储备的一种方式，通过长期坚持储蓄，可以准备好一份教育金，而且以前也常用这种方式。但采用储蓄方式也有两个明显不足之处：收益相对低，而且有被挪用的危险。
儿童教育金保险：半强制性储蓄，渠道安全，收益确定，兼具保障。随着中国保险业的逐渐成熟，购买儿童保险成为父母为孩子设定教育基金的一种理想的理财工具。选择一份适合的儿童保险一方面能帮助自己强制性地、有计划地积累子女教育金；另一方面教育保险有一个其它理财模式无法比拟的优势，就是可以带有一定的保障功能。
大多数教育金保险，还能为儿童附加各类型的儿童医疗和意外伤害保险，在筹划未来教育金需求的同时，为孩子解决后顾之忧，安排好保障事宜。
除了给孩子提供保障功能以外，还可以提供保费豁免功能，当父母高残或身故时可以豁免保费，而教育金的领取待遇与满期交费一样。
绝对值得一提的是，国寿福星少儿两全保险（分红型）充分考虑了孩子父母高残或身故后孩子的成长费用问题，承诺在豁免保费的基础上每年支付孩子50%保额的成长金，直到孩子满18岁开始领取教育金。这是国内唯一一款在豁免基础上额外支付孩子成长金的教育险。
案例参考
月存500,解决孩子四年的大学教...
保险知识，设计教育金规划
俗语说，别把鸡蛋放在同一个篮子里。无论是储蓄、保险还是基金，每种投资工具都有自己的特点和优势
每个孩子的“财商”是不一样的，不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯，而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。
东东给汪慧的难题
36岁的汪慧在事业上一帆风顺，目前担任一家跨国公司的市场总监，工作中的她果敢执着，回到家也能迅速进入好太太好妈妈角色，相夫教子。但近期谈到7岁的儿子东东，汪慧就不由自主皱起了眉头，“我真是怕了我儿子，一带他进商场，他就不停地要买东西，见到什么都想要，我只要说个‘不’字他就在地上打滚，每次到最后我都只好付钱了事。”
汪慧夫妇俩30好几才有了个宝贝儿子，一直宠爱有加。孩子慢慢长大，要求也越来越多。
汪慧曾经为这事教训过好几次东东，最后均以失败告终。可是汪慧深知不能这样惯坏了孩子，况且9月份东东已经成为了一名小学生，汪慧下定决心一定要解决这个难题，要让东东长大后不仅学业有成，还要有正确的消费观，理财观，真正把东东培养成德才兼备的“金宝贝”。
三步走培养孩子的财商
越来越多的父母开始认同关于钱的教育应该从小开始，要让理财教育贯穿孩子成长的全过程，如何能正确地培养孩子的财商，简单的说可以三步走：
第一步、正确引导孩子对金钱的态度
每个孩子的“财商”是不一样的，不同孩子对金钱的态度在某种程度上决定了他们未来的理财习惯，而理财习惯的不同又可能会改变孩子的一生。因此，如何正确引导孩子对金钱的态度是为人父母者必修的一项功课。
引导“海狸鼠”型孩子消费
典型特征：这类孩子非常“顾家”，会勤勤恳恳地攒钱，储蓄罐越满就越开心，不舍得为玩具或者书籍自己掏钱出来。
引导策略：这类孩子的储蓄行为应该得到父母的激励，但也要适当引导孩子的消费行为，防止孩子过于专注于金钱本身。父母需要适当地引导他们进行合理的消费。比如，计划一项特别的家庭行动，让孩子用自己积累的零用钱来负担这次活动的费用，所带来的成就感会让孩子觉得自己零花钱用得其所；或者，让孩子自己负担自己日常生活中一项比例相对较小的费用支出，比如交通费用，增强孩子自主性；也可以尝试让孩子和贫困地区的失学儿童接成“一对一”的互助对象，把自己的零花钱捐献出去让其他小朋友获得帮助，培养孩子爱心。
保险知识，购买教育金要注意三点
注重孩子，忽视家长
家长通常会将孩子放在家庭消费的首位，在购买保险时也是一样，但是他们却容易忽视，家长的稳定的收入才是孩子未来幸福生活的基础。如果家长发生意外，那么即使购买过儿童保险计划，也会因为无法继续缴费而打了水漂。所以，在选购教育金产品的时候，投保人一定要选择具有“保费豁免”功能的产品，也就是说如果投保人发生意外，保险公司可以豁免之后的保费，且保证继续有效。
过度追求领取灵活性和早返还
教育金产生的意义之一就在于帮助没有坚定存款毅力的父母提前为孩子未来做规划，半强制性的缴费模式就是为了保证这部分资金不被消耗在其他方面。如果产品灵活性较高，就难以保证父母不会“挪用”这笔资金，这也使得之前的努力前功尽弃。市场上一些购买两三年后就可以立刻得到返还的产品，其问题就在于资金很难做到“专款专用”。
孩子太小无需规划教育金
有些家长认为孩子连小学还没有上，规划大学教育金实在太早，其实这种想法并不正确。假设同一款教育金产品，缴费期为5年，保额为40万，那么从0岁起投保要比从10岁起投保，少缴纳保费约24%。
保险知识，按需投保教育金
保险专家提醒，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式有较大差别，家长应根据子女的教育需求投保教育金保险。
保险专家说，目前各家保险公司推出的教育金保险的现金返还方式主要有三种：一是自保单生效日起，每年返还一定数额的生存金;二是从约定时间开始每年返还一定数额的生存金，主要针对高中、大学阶段的教育费用，多以附加险形式出现;三是在约定时间一次性返还，不仅能提供一定阶段的教育费用，还可以提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。
“消费者最好‘按需投保’教育金保险。”保险专家表示，如果家长仅考虑为子女准备高中、大学以及留学阶段的教育费用，可以选择在约定时间每年返还一定数额生存金的少儿教育金保险，而且保障期限不宜太长，一般保障到25至30岁即可;如果没有出国留学计划，可以不考虑涵盖留学金返还的险种，因为保障增加意味着保费的增加。
保险专家提醒，教育金保险主要是父母为子女投保，由于子女没有经济来源，保单能否有效持续下去主要取决于父母的缴费能力。因此，为了避免因为父母发生意外丧失工作能力，影响保单的有效性，投保时应注意保险条款中是否具有保费豁免功能，没有保费豁免功能的应选择附加保费豁免条款。
为什么要购买教育金保险
教育金保险，是针对少儿教育需要提供相应的教育金保险，它针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金。教育保险是储蓄性的险种，既具有强制储蓄的作用又有一定的保障功能。
教育金保险的特点
1、专款专用。子女教育要设立专门的账户，就像个人养老金账户用在退休规划；住房公积金账户用在购房规划，只有这样才能做到专款专用。
2、没有时间弹性。子女到了一定的年龄就要上学（如7岁左右上小学，18岁左右上大学），不能因为没有足够的学费而延期。
3、没有费用弹性。各阶段的基本学费相对固定，这些费用对每一个学生都是相同的。
4、持续周期长，总费用庞大。子女从小到大将近20年的持续教育支出，总金额可能比购房支出还多。
5、阶段性高支出。比如大学教育，平均每个孩子每年2万，4年就是8万元；出国留学费用，总价15万元以上。这些费用支付周期短，支付费用高都需要有提前的财务准备。
6、额外费用差距大，必须准备充足。子女的资质不同，整个教育过程中的相关花费差距很大，所以宁可多准备不能少准备。
在家庭准备教育费用的规划中，教育金保险具有非常重要的意义。
一般而言准备教育金的渠道，主要有存银行、买教育金保险、基金定投或者是投资股票期货等。
存银行是一个不错的选择，但是存银行有个弊病，就是很难说到能存长期的，而且当有急用的时候很容易取作他用，这样就难以做到保证拿到的效果。基金定投是一个不错的渠道，但是国内现在投资环境比较一般，基金定投预期可能会有好的收益，但实际上可能离现实相距很远，而且当要用到的时候能不能赚到是一个问题，当然，为孩子配置基金定投准备教育金是我觉得是一个很明智的选择。股票或其他投资渠道，同样由于国内投资环境不佳不建议选择。
而教育金保险在各种渠道中可能收益是最低的，但是独有的可以增加豁免、保证领取等等，都是其他渠道无法比拟的优势，而且中途取出来是有损失的，这样更好的保证强制储蓄的作用，有些人尤其是月光族可能到最后才发现这才是最好的方式。
教育金保险的功能
1、“保费豁免”功能所谓“保费豁免”功能就是一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未交保费，子女还可以继续得到保障和资助。
2、强制储蓄的功能父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额，一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。
3、教育金保险具有保险的保障功能，可以为投保人和被保险人提供疾病和意外伤害以及高度残疾等方面的保障。所以一旦投保人发生疾病或意外身故及高残等风险，不能孩子的教育金储备计划，则保险公司则会豁免投保人以后应交的保险费，相当于保险公司为投保人交纳保费，而保单原应享有的权益不便，仍然能够给孩子提供以后受教育的费用。
4、教育保险同时也具有理财分红功能。能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。它一般分多次给付，回报期相对较长。
教育金，教育金类的保险有哪些？
案例情况：
孩子6岁，男孩，只想买教育金类的保险(因为买了1份20年交的保终身带疾病的)，希望有返还的那种，到了保单终止了可以全部拿出来的(25或者30岁就可以终止的)，年交，最多10年交的，家庭财务方面没有负担，年交保费在5000左右，教育金类的保险有哪些?
专家建议：
当前， 商业少儿险主要分为保障型和教育型两大类。既然已经为孩子购买了保障方面的，那就只要在保障的基础上完善教育方面的即可。而教育型少儿险主要是为子女准备教育金，依据子女小学、初中、高中、大学等不同的成长阶段，提供保险给付或创业、结婚基金。买这种少儿保险，家长相当于给孩子存一笔钱，同时孩子还能获得一定的保障。
产品推荐：
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尊尚人生两全保险，从满第三年后，每年可有钱返还，到孩子二三十岁的时候终止合同。
理财网温馨提醒：以上建议仅供参考，投保时请与代理人联系设计符合你的投保方案。
