健康是一个永恒的话题，身体是革命的本钱。只有有了健康的体魄，才能更好的投入到生活工作当中。在社会基本医疗保险制度改革已经触及到每个家庭的今天，很多习惯了公费医疗的人却仍不知道如何安排自己的健康保险计划。一些人觉得既然有了社会医疗保险，就没必要再花钱买商业保险了；而另一些人走了相反的极端，买了许多种商业医疗保险，最后却发现和已有的社保保障相重复。那么，老百姓应该如何设计自己的健康保险计划，做到既经济，又能得到最大的保障呢？
现今时代，环境污染、精神压力等诸多因素，使很多人的健康状况堪忧，对此，我们一要预防、呵护自己的健康；二要预备，使自己能够病有所医。然而，面对“看病难，看病贵”的医疗现状，人们发现即使有社保，无论大病小情，不少的医疗费用依然要自己掏腰包。
笔者认识一个阿姨，冬天地滑不慎滑倒，小腿胫腓骨骨折。经诊断必须植入钢板进行固定，整套价格为8000元，属社保以外项目。住院一个月，床位费每天40几元，伙食费10元，护理费每天10元，手术费1250元，加上其他医疗费用总计为2万多。出院后社保报销9500元，还须自付10000多块钱。报销尚不到一半。其实这是大多数人的真实写照。所以，只有社保是不够的，这时商业保险就完全可以作为社保的补充。
目前，我们的社会医疗保障是“低水平、广覆盖”，大众所享有的医疗保险有不少的限制。报销数额就是一个很大的限制。基本医疗保险统筹基金支付个人住院医疗费用设定有起付线、共付段和封顶线。起付标准以下和封顶线以上的医疗费用由个人账户或现金支付。共付段由统筹基金和个人按比例共同负担。
其次是报销范围的限制。某些药品（新药、进口药、贵药等）以及一些诊疗项目、医疗服务设施都不在社会医保报销范围之内。而且社保的报销都是事后的，而且对误工、营养品之类的费用都不覆盖。
由此，社会医疗保险仅仅是家庭安装的木制大门，只能提供基本的防护功能。但是对于对于“蟊贼窃匪”，仅凭这一道防护，是非常单薄的。若想进一步增强个人或家庭的健康防护能力，还需再安一道“防盗门”——商业健康险。
精选阅读
国民健康保险，日本国民健康保险的介绍
国民健康保险
在留学生活中，最不安心之一的事就是「生病时怎麽办才好呢」的问题?如果没有加入健康保险的话，生病时要付非常高额的治疗费。加入健康保险是留学生活必要不可缺的。加入国民健康保险是在日外国人的权利和义务。国民健康保险的加入是以到达日本之日计算为原则的。所以说即使晚去办加入申请，也有可能被要求支付来日后至今的保险费。
国保所支付医疗费的范围
国民健康保险的加入者在因生病或受伤到医院或诊疗所时，只要支付医疗费总额的30%就可以了。余下70%由保险负担。
只是在健康保险中，也有所需费用的全额必须由自己负担的时候。如住进医院的单人房等时的「差额床费」、使用在健康保险中没有被承认的高额的特殊治疗药时及牙科需要装金冠等的特殊治疗，分娩、人工堕胎也是全额由自己负担。
退还医疗费(支付疗养费用)
以下的情况，就算支付了全额的医疗费，如果申请而经审查通过的话，保险诊疗费的70%可以退回来。
1、因突然事故而受伤，在没有国民健康保险资格的医院接受了治疗，或者急病以及旅行中生病、受伤、忘记拿保险证接受治疗时。
2、因病情严重的理由，医生认为需要护理时的护理人员费用。
3、以医生指示接受按摩、针灸等的治疗，骨折及扭伤时接受接骨院的治疗。
4、做整形矫正等的费用。
5、不能接受正常渠道所共给的营养而输血的血费。
6、重病人的入院、转院等的移送费。
保险知识，购买商业健康保险需要注意的细节
购买商业健康保险需要留心五个步骤和细节
“随着人们对自身健康风险控制意识的增强，买一份商业健康保险来补充医保越来越成为人们的一种主流选择。保险专家给记者介绍了在购买健康险时需要留心的五个步骤和细节。”
第一看清健康险责任免除条款。仔细阅读保险条款，尤其是其中的“保险责任以及责任免除”条款，了解该产品所保障的范围，哪些情况不属于保障范畴，这些在投保前一定要弄清楚。保险专家还提醒，一份健康险并不是说能涵盖的病种越多越好，因为保障范围广要缴的保费肯定就高，另外还要考虑“保险责任”当中所列的疾病的发病率大概是多少，也就是常见不常见。消费者在选择时要考虑自己的实际情况，必要的话可以咨询一下学医的朋友。
第二查看保单现金价值。现金价值，简单地说就是投保人在退保时能拿回多少钱。消费者在买健康险时记得查看现金价值表，明确自己的保单值多少钱。因为对于大多数人身险保单来说，有三种情形是要以现金价值作为依据的，即：合同解约时按照现金价值拿回钱款；保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据；以及保单分红时以现金价值为计算依据。
第三如实告知自己的健康状况。买健康险最特别的地方就在于投保人需要实事求是地向保险公司告知自己的健康风险。保险专家指出，如果投保人在这一环节“投机取巧”的话，最后即使发生出险的情况，保险公司也有足够的理由拒绝理赔，“由此闹起的纠纷不在少数”。所以，投保人在面对保险公司的询问时，对自己的健康状况应该做到“有问必答并且知无不言”。
另外，投保人还应该做好体检的准备。保险专家介绍，投保健康险大多数时候并不需要体检，保险公司通常只会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。而对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，还有可能会增加保费或增加责任免除项，也有可能被限额承保、延缓承保甚至拒保。
第四务必亲自签名。不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人，需经被保险人的法定监护人同意并签名。由别人代为签名可能会影响到保险合同的效力。
第五珍惜保单犹豫期内的权利。目前市场上的保险产品一般都设有犹豫期。假如在犹豫期内没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定的工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。犹豫期的期限一般是投保人在收到并书面签收保险单起的10天之内。保险专家提醒，对于健康险的投保者来说，要特别留意保单的犹豫期，如果发觉该款产品并不适合自己的话应该马上退保，以免造成更大的损失。
保险知识汇总，家庭商业健康保险投保指南
读者刘女士家庭基本情况：
丈夫31岁，私营企业老板，刘女士28岁，公务员，儿子5岁。家庭月总收入25000元，每月家庭开支约4000元，夫妻俩都拥有社保，目前没有任何商业保险；拥有资产包括工厂约60万固定资产，居住别墅市值约30万，小汽车一辆，市值约15万元。
财务现状分析：
1、丈夫企业目前处于发展期，利润尚可；
2、妻子工作及收入稳定；
3、孩子处于幼儿阶段，费用开支不高。
理财建议：
一、夫妻双方应投保适当终身型健康保险、高额意外伤害保险及津贴型住院附加险。
投保理由：1、终身型健康保险。社保只能满足基本医疗需要，如果万一有大病发生，将会对家庭产生巨大影响而使之处于困境；随着我国税法的不断改革，遗产税推出势在必行，应考虑借助保险使资产以现金的形式顺利转移给下一代。2、高额意外伤害险。家庭和企业正处于发展期，应考虑将风险转嫁到保险公司，万一发生事故，由保险公司承担经济开支，不致影响到家庭及企业财务安全。3、津贴型住院保险：当有一般疾病或意外发生需要住院治疗时，保险公司津贴赔付用来保证自己治疗期间的收入不受太大影响。同时与社保中的医疗报销形成一种互补。
方案设计：康恒重大疾病保险(或康宁终身)+健康吉祥卡+附加住院津贴。
二、儿子应投保适当的教育型保险及医疗保险。
投保理由：
1、教育型保险：随着孩子长大，教育费用将逐年上升。此类险种一般具有以下功能：(1)孩子高等教育时每年有现金返还；(2)孩子结婚或创业时有大额现金返还；(3)孩子退休时享有高额养老金返还，同时由保单生效年起每年享受保险公司专家理财收益(分红)；(4)该类产品可作为家庭及企业正常流动资金以外的应急现金储备；(5)规划孩子一生的同时也可以作为自己将来养老金的准备。
2、医疗保险：近年来儿童意外伤害事故高发及重大疾病出现低龄化趋势，该类型产品具有低收费高保额，保障全面的优势。
方案设计：鸿宇两全(分红型)保险+学生吉祥卡
投保贴士：
夫妻双方的健康险可选择长期的交费方式，这可发挥健康险的免交费功能(即康宁终身险交费期内一旦发生大病可获疾病给付金，免交余下保费的同时身故保障依然存在)。而孩子的保险计划可选择短期交费，因为孩子的保障计划中，鸿宇两全保险具有保险及存储功能，短期交费较为划算，同时此险种具有借款功能，因此对现金的流动性影响不大。
关爱健康 投保健康保险
俗话说的好，有啥别有病，没啥别没钱。健康才是人生中最大的财富。正因为如此，大家对健康问题越来越关注，健康险也因此成为市场消费热点。本文主要介绍了如何正确的了解健康险知识，在投保前掌握这些知识有利于人们在投保过程中目的的明确，有助于人们对健康险的正确选择。
健康险简介健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。
健康险分以下三种:
重大疾病保险:即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。
住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补。
住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。
不同年龄段挑选不同健康险年龄不同选择不同由于年龄不同，人们对重疾险和医疗险的需求不同。如年轻人，偶尔小病时社保可以应付，但一旦患大病，未来就会受到严重影响。所以年轻人最应拥有的是大病的保障。中年人身体状况有所下降，有一定经济储备，但抵御大病能力还是较弱，最需要的仍是重大疾病险，以避免因患大病使家庭经济陷入困境。
数据显示，60岁或65岁以后花费的医疗费用，大概占人一生医疗费的一半。相比年轻人，人到老年，就医频繁，医疗费用普遍偏高，这时虽有一定的经济储备，但经济来源毕竟有限，在这个阶段，医疗费报销保障往往有时更为必要。
需提醒的是，目前市场上不少健康保险只保到65岁。即使少数公司有该类产品，也会直接面对高额保费。此外，多数保险公司都要求对超过50岁的投保人进行体检，不合格者很可能被拒保。因此，中年人越早买保险对自己和家庭越有利。建议中年人尽量购买保障期长的保险，最好是终身保障型保险。
定制健康保险越早越省钱案例介绍：
野口先生虽已65岁，除了高血压之外没生过什么大病，自恃身体健康的他有着不服老的性格， 一直认为自己没必要考虑什么健康保险的事。今年年初突发心脏病，才把他吓坏了，不仅这次住院费花了几十万日元，还被告知要定期去医院检查，配药，看来这医药费的开销是不得不考虑的了，野口先生这才开始到处去了解健康保险的事。因为年纪已经属于高龄者，又刚刚住过院，要比年轻健康时买保险肯定是不利的，保险费肯定要贵许多，但是现在的情况之下，健康风险更高，必须有医疗费的保障才行，所以野口先生还是决定要买份健康保险。
分析：
高龄者买健康保险最担心的就是健康状况的审查和评估，特别是对于刚出院三个月内的人士，几乎是没有保险可以买的，所以野口先生需要小心维持健康，等到出院满三个月之后才能够去买保险，而且保费会因此增加很多。基本上保险公司会调查，投保者的最近3个月内、2年内、5年内的病理情况，这对于高龄者大都是有减分的，也就是说保费会增加，但是随着年龄的增加，情况往往会更加不利于高龄投保者，所以健康保险还是尽早买好一些。
野口先生最后是决定购买这两份健康保险，因为单个保险都有利弊，而这通过两个保险的组合可以把保险期限、赔付金额、保障的病都尽量覆盖起来，给自己设置较为全面的健康保障。
保险公司是允许被保险者同时拥有几个保险的，只是有的保险公司要求给赔付金额设置上限，比如这里的B保险就要求被保险者的累计住院费日赔付金额不能超过2万日元，这时投保者就要自己注意阅读每个保险的加入条款等细节了。
随着平均寿命的延长，50岁之后的人群对于健康保险的需求越来越大，所以近几年，一些保险公司看到高龄者这个市场的巨大商机，针对健康保险产品也按照年龄做了进一步细分，50多岁、60多岁、70多岁，甚至80岁的高龄者都能够找到自己相应的健康保险产品。
随着年龄的增加，健康状况的恶化也是自然规律，虽然不服老的心态很多人都有，但是健康问题的风险加速提高，保费也必然会随之越来越高，未雨绸缪，尽早为自己设置尽量周全的健康保险才是明智之举吧！
美亚健康保险的特点
健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种保险。包含医疗保险、疾病保险、收入保障保险和长期护理保险四大种类。
美亚的保险产品中有医疗保险和疾病保险，这类保险的产品特点是：
1、意外医药补偿：是医保的得力补充！ 2、因意外事故而产生的医药费用可获赔偿。3、在承保范围内，不论自费药，进口药，都可保！4、全年意外事故理赔不限次数。
美亚健康保险的特点
（一）保险期限
除重大疾病等保险以外，绝大多数健康保险尤其是医疗费用保险常为一年期的短期合同。
（二）精算技术
健康保险产品的定价主要考虑疾病率、伤残率和疾病（伤残）持续时间。健康保险费率的计算以保险金额损失率为基础，年末未到期责任准备金一般按当年保费收入的一定比例提存。此外，等待期、免责期、免赔额、共付比例和给付方式、给付限额也会影响最终的费率。
（三）健康保险的给付
关于“健康保险是否适用补偿原则”问题，不能一概而论，费用型健康保险适用该原则，是补偿性的给付；而定额给付型健康险则不适用，保险金的给付与实际损失无关。
（四）经营风险的特殊性
健康保险经营的是伤病发生的风险，其影响因素远较人寿保险复杂，逆选择和道德风险都更严重。此外，健康保险的风险还来源于医疗服务提供者，医疗服务的数量和价格在很大程度上由他们决定，作为支付方的保险公司很难加以控制。
（五）成本分摊
由于健康保险有风险大、不易控制和难以预测的特性，因此，在健康保险中，保险人对所承担的疾病医疗保险金的给付责任往往带有很多限制或制约性条款。
（六）合同条款的特殊性
健康保险无需指定受益人，且被保险人和受益人常为同一个人。
健康保险合同中，除适用一般寿险的不可抗辩条款、宽限期条款、不丧失价值条款等外，还采用一些特有的条款，如既存状况条款、转换条款、协调给付条款、体检条款、免赔额条款、等待期条款等。
（七）健康保险的除外责任
健康保险的除外责任一般包括战争或军事行动，故意自杀或企图自杀造成的疾病、死亡和残废，堕胎导致的疾病、残废、流产、死亡等。
商业健康保险，扬州市区职工医保个人账户可购买商业健康险
医保对于大家来说最熟悉的可能就是看病报销了，除此之外医保卡的作用也不多了。但为了充分利用医保基金会利于民，近期扬州是首先做了医保的改革，并规定扬州市区职工医保个人账户可以购买商业健康保险，据了解此次针对健康保险并不是全部，只有8个险种。那购买这些险种具体有哪些作用呢？又有哪些条件限制呢？
首批目录公布：4家保险公司8个险种纳入
市区职工医保个人账户结余资金可用于购买商业健康保险这一政策出台以来，市民最关心的是，哪些商业健康保险险种可以购买?
“首先一定要是经过备案的。”市人社局相关负责人表示，“刷医保卡买商业健康险”坚持提高医疗救助水平、减轻医疗费用负担、与职工医疗保险待遇错位发展的原则，将商业健康保险产品纳入职工医保个人账户支付范围，建立商业健康保险产品纳入职工医保个人账户支付范围备案制度。
备案时，有关保险机构应向人力资源和社会保障行政部门提供商业健康保险的险种目录、中国保险监督委员会批准文件和保险条款等相关资料备案后对社会公布。
近日，我市对外正式公布首批扬州市区职工医保个人账户用于购买商业健康保险产品目录，4家保险公司8个险种纳入商业健康保险产品目录，供参保人员选择。
据了解，社会保险经办机构将与登记备案的商业保险机构建立便民服务平台，共同规范经办管理流程，明确社会保险经办机构、申请人及选定的商业保险机构在个人账户划转结算、参保人医保信息共享、商业健康保险理赔等方面的权利、责任和义务。
“健康险”有啥用?：可为医保外的医疗费用买单
据了解，我市公布的首批扬州市区职工医保个人账户用于购买商业健康保险产品目录，8个商业健康险种有非返还型短期重疾保险、返还型长期重疾保险、终身重大疾病保险、防癌疾病保险、守护专家住院定额团体医疗保险等等。
每个险种保障范围不一。市人社局相关负责人表示，比如某非返还型短期重疾保险，保的是30种重大疾病中的一种或多种，患了这30种重大疾病将给予一定的保险赔偿金;再比如某守护专家住院定额团体医疗保险，参保人员投保后发生意外身故，可获1万元一份(含本金)的保险赔偿金。
据了解，医疗保障是现在老百姓最关心的问题之一。一边是人们看病自付费用负担较重，统筹基金压力较大;一边是个人账户资金“沉睡”，造成了资金使用效率不高。
尽管基本医疗保险能给参保人员最基本的保障，但对重大疾病的保障程度尚不足以解决家庭灾难性医疗支出，而且由于重大疾病治疗过程中往往需要大量使用非医保药品以及诊疗项目，参保人需要实际负担的医疗费仍比较重，这就需要商业保险来进行补充。
从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。
需要提醒的是，具体险种以及保障范围以保险条款为准。参保人员购买时，需认真阅读条款，某些重大疾病并不是一般意义上的概念，具有特定的含义。
“买保险”有何条件?：个人账户结余超3000元才能刷
据了解，为了满足参保人员多样化的健康保障需求，发挥个人账户资金的共济作用，提高资金的使用效益，有效减轻重大疾病患者医疗费用负担，在保证基本就医购药需求的前提下，市区职工医保个人账户资金拓展了购买商业健康保险的功能。
医保卡“买保险”有啥条件?市人社局相关负责人解释说，与刷卡“运动健身”一样，市区职工医保参保人员个人账户购买商业健康保险同样需符合一定的条件。凡市区职工医保参保人员个人账户结余额超过3000元以上的资金，可按照自愿的原则，使用个人账户结余资金为本人或其直系亲属购买商业健康保险。
那么，医保卡“买保险”是不是可以猛刷一通?市人社局相关负责人表示，职工医保个人账户结余资金用于购买商业健康保险后，其账户余额不得低于规定的最低结余额3000元。
“医保卡最重要功能是保证参保人员在患病时及时得到相关保障，购买商业健康保险是辅助功能，账户余额不得低于3000元的规定，是对参保人员就医的一个保障。”市人社局相关负责人解释。
据了解，参保人员一次性申请办理个人账户结余资金购买商业健康保险手续时，一个统筹年度内用于购买商业健康保险的额度不得超过个人账户结余总额的30%，累计不得超过4000元。
总之，扬州市的此次医保改革也是医保的一大创新，充分的利用医保的闲置基金，同时也进一步提高了人们的保障，补充了那些医保外用药不能报销的缺陷。同时也让人们进一步认清了商业保险的重要性，一定程度上也利于商业健康保险的发展。
健康保横向评测：健康保、复星康乐e生、弘康A|健康保怎么样|健康保在哪买
随着健康保的推出，很多朋友在健康保、复兴联合康乐e生和弘康健康一生A这三款产品中犹豫不决，今天小编就对着三个保险做出全方位的深度解析，希望大家看完之后能够有所选择。
一、先来说说健康保
1.公司背景
健康保险股份有限公司（Kunlun health insurance co）于2005年12月29日在北京成立，经保监会正式批准，发挥保险的社会风险管理、经济补偿和资金融通功能。昆仑健康保险股份有限公司以“治未病”为核心理念,以个体人的健康状态为中心，以管理个体人的健康风险为基础，以系统改善和提升个体人的健康状态为目标，为客户提供全面、个性化的融健康文化、健康管理、健康保险为一体的健康保障服务。
2.产品责任
重大疾病80种赔付一次，每次100%保额；
轻度重疾50种赔付三次，每次30%保额；
豁免-轻症豁免保费；
二、横向评测
1.投保年龄
这一点上，康乐e生较为薄弱，只达到了50周岁；相比较而言，健康保达到了令人满意的60周岁，是市面上免体检重疾险最高的水平，可以满足绝大多数的人群。
2.缴费周期及保障期限
缴费周期这一项三款产品表现中规中矩，都有需求量最集中的20及30年缴；保障期限也包含70岁及终身两个选项。不得不说现在保险公司已经基本摸清了重疾险人群的硬需求痛点，也侧面导致了同质化的趋向，不过这对于消费者来说还是不错的，毕竟主要的诉求能得到满足。
3.疾病种类
横向一对比，前一段时间红遍半边天的弘康A完败……健康保80+50，基本包含了所有常见的多发重疾及轻症，并且轻症种类包含了老中青三代的多发疾病，算是市面上重疾+轻症保障最全面的产品之一了（贵到没边的某100种轻症保险就算了）。
4.费率
到了绝大多数消费者最关心的性价比了，从表上一目了然，除了极个别年龄段，健康保全面碾压……这也是之前提到的保险同质化的“福利”之一了，在保障不能翻出花样的今天，性价比成为了各保险公司主要的竞争手段了5.保障缺陷
这里面“文章”较多的主要是康乐e生。
A.严重阿尔茨海默病只保至65周岁，众所周知阿尔茨海默病发病一般都在85岁以后，不知道保险公司为什么有这样的设定B.严重哮喘规定理赔必须在25周岁之前，且必须经过两年住院治疗，要求苛刻，弘康无年龄要求C.严重川崎病要求冠状动脉瘤发病必须持续180天，健康保无要求D.慢性肾上腺皮质功能减退的要求苛刻——健康保没有要求必须治疗180天以上，康乐必须经过治疗180天！E.坏死性筋膜炎要求受感染肢体必须被截肢，弘康无截肢要求F.原位癌要求组织涂片和穿刺活检结果不能作为诊断依据，只能以组织标本的病理学检查结果为依据，赔付标准提高。
还有摆在明面上的一条，犹豫期轻症出险的话，康乐e生会直接中止合同，这也就意味着，你失去重疾保障的同时，也无法再购买其他重疾险了（留下疾病“案底”）。
三、写在最后
横向对比之后可以得出，目前市面上，健康保是“重疾+轻症”最优秀的产品，如果想购买纯重疾的话，可以选择小编之前给大家推荐过的百年康惠保。
以上~
儿童健康保险哪个好丨儿童健康保险哪种好丨儿童健康保险怎么买丨儿童健康保险重大疾病
孩子的健康问题无疑牵动着每一位家长的心，甚至孩子的健康直接影响着家庭的财产状况。现在的医疗成本越来越高，而儿童的治疗费用更是名列前茅，加上孩子的年龄小，本身身体就很虚弱，真真是牵一发而动全身。外加社保的儿童待遇远远低于在职员工，如何选择儿童健康险就是一个非常重要的问题。
应该如何选择健康险?儿童健康险，我们主要讨论三种：一是门诊险，二是重疾险，三是住院险。
门诊险没必要买
说起健康险，父母最容易想到的是感冒发烧门诊能不能赔?谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。这就是保险的原理。在门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而应“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。
重疾险必须买，越早越好
下面，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。
重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本。这个数字大家可以在网上查，个人认为，以50万为宜。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜;这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。
第二，关于重疾保障的种类和限制。
市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，比较这些细微差别实在是一件费力没有效益的事情。具体到儿童重疾险，我们重点要注意，是否涵盖了孩子的特有重疾。
第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致。
但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。
挑选医疗保险要注意的问题：
(1)治疗用药范围(包括器械、治疗方法)是否有限制。因为城镇社会医保对孩子的住院已经有了一定的保障，购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用，否则就起不到补充社保不足的作用。
2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年，保一年的，最亏的就是缴了很多年的钱都没有生病，等到开始生病了，结果保不了几年，你交钱保险公司都不让你续保了。所以购买时要注意看条款：什么时候情况下保险公司不续保。
(3)关于保险额度。谈到额度要看报销比例和免赔额，如果从保障充足角度，一个理想的标准应该是：每次住院的报销额度最少两到三万，最好是没有免赔额，报销比例是百分之百。
补充一点：住院险与重疾险是不矛盾的，真的患了重疾，重疾险是一次性给你应急资金，不会因为突如其来的住院押金、治疗费用弄得措手不及;另外住院险还可以解决住院费用的问题。这样，家庭财务就不会因为某一个成员患重疾而遭受巨大的影响。
至此，如何给孩子买保险这个话题基本结束。总结如下：给孩子买保险，主要解决健康保险问题。门诊医疗发生概率高，损失小，可以不买;重疾对家庭财务影响最大，虽然发生概率低，建议越早买越高，额度尽量买够;住院医疗险应该买，但产品差异大，购买时须注意用药范围、是否保证续保、免赔额、报销额度和比例等问题。
如果现在有意向购买儿童险的,不放看看以下两款产品。
瑞泰成长卫士少儿重大疾病保险
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保费低：3-17周岁，1年300元，每天8角2分，即可获得50万元少儿重疾保障
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人保淘淘乐少儿两全暨重大疾病保险计划
1、对基本医疗保障范围之外的罕见病（严重幼年型类风湿关节炎、川崎病、Ⅰ型糖尿病）纳入保险保障范围的专属网销产品；
2、保费低廉，趸交每份1000元；
3、20倍基本保额的少儿重大疾病保额、6倍基本保额的意外与疾病身故保额、满期按所交保险费的100%给付满期保险金；
详情点击：
保险知识，健康保险理赔的特点
l什么是健康保险？健康保险理赔有什么特点？
健康保险具有以下特点：
1、健康保险包含损害补偿的因素
健康保险，特别是医疗保险，由于疾病的发生导致被保险人遭受实际的医疗费用损失，这种损失可以用货币来衡量，所以，医疗保险可以具有补偿性，即保险人在保险金额的限度内补偿被保险人实际支出的医疗费用。医疗保险也可以采用定额给付方式，但只在某些特定保障项目中使用，如住院医疗费、手术费、护理费等。当医疗保险采用补偿方式时，保险人通常是按照实际医疗费用进行补偿，对被保险人因疾病或遭受意外伤害而需治疗时提供经济上的保障，补偿被保险人所花费的医疗费用，避免与减少被保险人可能遭受的物质利益的损失。因此，有些国家将疾病医疗保险列为损害保险，赔付金额应在保险金额之内且最高不能超过被保险人实际发生的医疗费用。
2、人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，一般不得享有向第三者追偿的权利。
但是为了防止被保险人因为医疗费用保险金的给付而获得额外的利益，某些医疗费用保险条款规定：“被保险人因他人责任造成伤害而引起的医疗费用中依法应由他人承担的部分，保险公司不负给付医疗保险金的责任。
3、健康保险除了医疗费用保险是以约定的保险金额为最高限额补偿被保险人的实际损失外，其他大部分健康保险的保险金是根据被保险人所遭受的疾病或伤害的类型、严重性、原因及持续时间，在最高限额内按约定百分比或按约定的金额给付。所以，健康保险既有补偿性的保险，又有定额给付性的保险。
4、医疗费用分摊条款是健康保险的又一主要特征
该条款通常要求被保险人承担部分医疗费用，用以鼓励被保险人将医疗费用控制至最低，从而有助于保险人将医疗给付保险的成本控制在较低的水平。
医疗费用分摊条款通常采取免赔额和比例分担两种形式。免赔额通常是一个固定额度，只有当被保险人支付的医疗费用超过这一固定额度，保险人才开始支付该保险下发生的医疗费用，这样可以减少许多小额的医疗保险索赔。医疗费用分摊的另一种形式为比例分担，即对超过免赔额以上的医疗费用，采用保险人与被保险人共同分摊比例给付方法。这样，既保障了被保险人的经济利益，又促进了被保险人对医疗费用的节约。
5、通常情况下，健康保险的保险单在保险有效期内可以申请多次理赔，即被保险人在保险金的最高给付额度内，只要在保险有效期内，不管发生多少保险责任范围内的保险事故，均可以向保险公司申请索赔。
